金融金融論文范文-試論金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制初探word版下載

1、金融金融論文范文:試論金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制初探word版下載金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制初探論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于金 融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制初探的優(yōu)秀論文范文，對(duì)正在寫有關(guān)于 金融論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：范來引導(dǎo)各 金融機(jī)構(gòu)自覺履行相關(guān)義務(wù)，但未建立和完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行制度情 況的監(jiān)管評(píng)價(jià)、執(zhí)法檢查和處罰機(jī)制。第二，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)的常態(tài)化評(píng)價(jià)機(jī)制缺乏重視，也未將其系統(tǒng)的反映到對(duì)機(jī)構(gòu) 的綜合評(píng)價(jià)體系中。對(duì)于評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)定，監(jiān)測(cè)分析甚至處罰的配套 機(jī)制則更是少有涉及。第三，在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)理由上主要側(cè)2008年金融危機(jī)后，加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)

2、己成為國際共識(shí)和發(fā)展趨勢(shì)，20國集團(tuán)、世界銀行、經(jīng)合組織、金融穩(wěn)定委員會(huì)等均將金融消費(fèi)者保護(hù)作為一項(xiàng)核心工作。2011年10月，20國集團(tuán)巴黎峰會(huì)公布了經(jīng)合組織牽頭制定的金融消費(fèi)保護(hù)高級(jí)原則。2012年6月，世界銀行發(fā)布了金融消費(fèi)者保護(hù)的良好經(jīng)驗(yàn)。2011年10月，金融穩(wěn)定委員會(huì)發(fā)布了重點(diǎn)涉及信貸的消費(fèi)考金融保護(hù)和消費(fèi)者金融報(bào)告。而各國也通過制定或修改法律改革和調(diào)整金融監(jiān)管體系,強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)工作。美國2010年7月出臺(tái)了多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法，設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局。英國2010年4月進(jìn)行金融監(jiān)管改革，將金融服務(wù)局的金融監(jiān)管職能劃歸英格蘭銀行，并新設(shè)立金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局承擔(dān)金

3、融服務(wù)局原有的金融消費(fèi)者保護(hù)職能。同時(shí)，加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)也成為我國金融業(yè)改革的重要內(nèi) 容。自2011年起，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)“一行三會(huì)” 陸續(xù)部署和推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，并成立了負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)的專門機(jī)構(gòu)。目前，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作已經(jīng)在全國范圍 內(nèi)全面鋪開，開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作不僅成為維護(hù)金融穩(wěn)定和 改善金融生態(tài)的重要抓手，也成為實(shí)現(xiàn)法治惠民理念的重要措施。一、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查概述當(dāng)前，很多國家和地區(qū)就金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)都提岀的各種監(jiān) 管要求，也針對(duì)在各類業(yè)務(wù)的具體監(jiān)管制定了大量的規(guī)范。然而，監(jiān) 管主要側(cè)重于完善消費(fèi)者投訴處理體制機(jī)制，但在推動(dòng)金

4、融機(jī)構(gòu)內(nèi)部 在事前、事中、事后各環(huán)節(jié)涉消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的機(jī)制建設(shè)方面努力并 不多。根據(jù)世界銀行cgap金融可獲性報(bào)告2010，大多數(shù)經(jīng)濟(jì)體均 已有成文的金融消費(fèi)者保護(hù)要求或規(guī)范，并建立了金融消費(fèi)者保護(hù)方 面的基本法律法規(guī)框架，但普遍缺乏執(zhí)行機(jī)制。從各國金融消費(fèi)權(quán)益 保護(hù)機(jī)制情況看，其中突岀的一個(gè)理|+1就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完 善內(nèi)部相關(guān)機(jī)制的監(jiān)督檢查執(zhí)法機(jī)制的欠缺。第一，監(jiān)管機(jī)構(gòu)普遍重 視建立金融機(jī)構(gòu)履職方面的約束性規(guī)范，但是缺乏關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保 護(hù)執(zhí)法檢查方面工作機(jī)制。大多數(shù)國家通過規(guī)范來引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)自 覺履行相關(guān)義務(wù)，但未建立和完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行制度情況的監(jiān)管評(píng) 價(jià)、執(zhí)法檢查和處罰機(jī)制

5、。第二，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的 常態(tài)化評(píng)價(jià)機(jī)制缺乏重視，也未將其系統(tǒng)的反映到對(duì)機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)價(jià) 體系中。對(duì)于評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)定，監(jiān)測(cè)分析甚至處罰的配套機(jī)制則更是 少有涉及。第三，在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)理由上主要側(cè)重消費(fèi)者投訴的 事后處理及消費(fèi)者的教育理市，沒有體現(xiàn)出消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的剛性化 監(jiān)管要求，缺乏對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)行為的實(shí)質(zhì)性監(jiān)管，從而導(dǎo)致消費(fèi) 者權(quán)益保護(hù)難以落到實(shí)處。第四，過度依賴金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部既有的合規(guī) 體系來構(gòu)建消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，使得監(jiān)管和內(nèi)部體制機(jī)制建設(shè)難以 取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)部機(jī)制很少有借助相對(duì)獨(dú)立的 機(jī)制從事前、事中、事后環(huán)節(jié)來構(gòu)建一體化的有效的消費(fèi)者保護(hù)架構(gòu),

6、而是依賴于法律合規(guī)部門或者客戶支持部門o而監(jiān)管機(jī)構(gòu)也未將金融 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視為銀行內(nèi)部經(jīng)營行為來給予關(guān)注并進(jìn)行相應(yīng)的執(zhí) 法監(jiān)督檢查。因此，為保障金融消費(fèi)權(quán)益的各項(xiàng)政策規(guī)定落到實(shí)處，確保金 融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的正常開展，必須形成一套系統(tǒng)化、常態(tài)化、規(guī) 范化的監(jiān)督檢查機(jī)制，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的 情況進(jìn)行持續(xù)的督促和監(jiān)督，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部金融消費(fèi)權(quán)益保 護(hù)相關(guān)機(jī)制。2012年3月，中編辦批復(fù)中國人民銀行設(shè)立金融消費(fèi) 權(quán)益保護(hù)局，12月，中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局在上海掛牌 成立，并實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。2013年，為規(guī)范金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，中 國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管

7、理辦法（試行）出臺(tái)，明確了 人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)十條主要工作職責(zé)，其中就包括了 “監(jiān)督、評(píng) 估轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，必要時(shí)組織現(xiàn)場(chǎng)檢查、調(diào) 查?！惫芾磙k法較為明確地肯定了執(zhí)法監(jiān)督檢查職能，并用一章 的內(nèi)容對(duì)監(jiān)督管理工作相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行的規(guī)定。二、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查的目的在金融活動(dòng)中，由于金融消費(fèi)產(chǎn)品具有無形性、不易識(shí)別性和 高度專業(yè)化等特征，金融消費(fèi)者因其專業(yè)知識(shí)、交易能力等方面的不 足，經(jīng)常處于弱勢(shì)地位。一是信息不對(duì)稱。金融機(jī)構(gòu)擁有金融產(chǎn)品的 定價(jià)權(quán)，金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中是價(jià)格接受者。金融消費(fèi)者與 金融機(jī)構(gòu)之間的交易判斷完全依賴于金融機(jī)構(gòu)一方所提供的相關(guān)信 息，加之金融

8、產(chǎn)品和相關(guān)市場(chǎng)信息披露的不完全、不透明，金融消費(fèi) 者在更大的信息不對(duì)稱中處于弱勢(shì)地位。二是消費(fèi)者金融知識(shí)缺乏。 由于金融產(chǎn)品服務(wù)的高度專業(yè)化，金融消費(fèi)者對(duì)它們的了解和認(rèn)識(shí)很 難與金融機(jī)構(gòu)相比較。這種不對(duì)等的情況導(dǎo)致了在金融消費(fèi)者和金融 機(jī)構(gòu)發(fā)牛糾紛時(shí)，金融消費(fèi)者根本無力與金融機(jī)構(gòu)抗衡。三是維權(quán)意 識(shí)不強(qiáng)。金融消費(fèi)者自身維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，缺乏保護(hù)自己意識(shí)，導(dǎo)致一 些金融機(jī)構(gòu)侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的“合理化”。這些理由使得金融消 費(fèi)者失去了應(yīng)依法享有的一些權(quán)利，造成了消費(fèi)者既得利益或可得利 益的損失。四是維權(quán)成本高。在維權(quán)過程中，通常需要耗費(fèi)大量的精 力和財(cái)力，而金融消費(fèi)者大多是分散的個(gè)人，難以以單薄之力與實(shí)力 雄厚的金融機(jī)構(gòu)較量，大多數(shù)受損害的金融消費(fèi)者只能無奈選擇放棄 維權(quán)。傳統(tǒng)上，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理由主要側(cè)重于消費(fèi)者投訴的事后處 理及消費(fèi)者教育理由。實(shí)際上，消費(fèi)者投訴的事后處理只是在消費(fèi)者 權(quán)益沒有得到充分保障而發(fā)生侵權(quán)行為后的補(bǔ)救措施，而消費(fèi)者的教 育理由也常常是相對(duì)空泛的金融基礎(chǔ)知識(shí)宣傳教育，并沒有體現(xiàn)出消 費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的剛性化監(jiān)管要求，缺乏對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)行為的實(shí)質(zhì)性監(jiān)管，金融消費(fèi)者的權(quán)益難以得到充分的保護(hù)。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù) 監(jiān)督檢查的目的就是為了規(guī)范金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，督促 金融