我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及對(duì)策研究

1、我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及對(duì)策研究消費(fèi)信貸一般是指以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售、加速商品周轉(zhuǎn)為 目的，用未來(lái)收入做擔(dān)保，由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的、以特定商品 為對(duì)象的信貸行為和消費(fèi)方式。消費(fèi)信貸是建立在信用消費(fèi)的基礎(chǔ) 上，但它又不同于廠商向客戶提供的分期付款的商業(yè)信用消費(fèi)，而是 在金融學(xué)意義上相對(duì)於生產(chǎn)信貸的消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的范圍指廣義 的商品，既包括住房、汽車、家電等耐用消費(fèi)品，也包括了勞務(wù)，其 范圍是隨著居民收入、生活水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和既有的經(jīng)濟(jì)制度的 變化而變化的。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)前擴(kuò)大我國(guó)國(guó)內(nèi)需 求與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要途徑之一。 現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè) 務(wù)的發(fā)展

2、面臨著個(gè)人信用制度不完備、 地區(qū)之間發(fā)展不平衡、風(fēng)險(xiǎn)防 范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失以及產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出的問(wèn)題。我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間短，規(guī)模不夠大，法律政策制度不健全， 市場(chǎng)不夠成熟和完善，因此有必要對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀進(jìn)行系 統(tǒng)性的分析，并對(duì)存在的問(wèn)題提出政策性的建議， 這對(duì)于保證我國(guó)消 費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極意義。目前我國(guó)商業(yè)銀 行消費(fèi)信貸還存在以下問(wèn)題：1、消費(fèi)者方面存在的制約因素首先,傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的約束。中國(guó)人目前的消費(fèi)觀念是：今天的 消費(fèi)必須建立在昨天勞動(dòng)的基礎(chǔ)上，即使花昨天的錢也要量入為出； 推崇勤儉持家、未雨綢繆，將其視之為美德，認(rèn)為欠債是不光彩的，對(duì)“寅吃卯糧”

3、則是嗤之以鼻。受傳統(tǒng)文化的影響 , 我國(guó)居民對(duì)“用明 天的錢辦今天的事”的消費(fèi)信貸方式還難以接受。其次 ,消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求意愿不強(qiáng)。消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求 意愿是指消費(fèi)者借助信貸手段實(shí)現(xiàn)其消費(fèi)需求的意愿 , 它的強(qiáng)弱受到 四個(gè)因素的影響 , 即消費(fèi)者的收入預(yù)期、 支出預(yù)期、 金融意識(shí)和技巧 , 以及消費(fèi)信貸成本。從我國(guó)目前的情況來(lái)看這些因素都不盡人意 , 消 費(fèi)者的收入預(yù)期在下降而消費(fèi)者的支出預(yù)期在上升 , 消費(fèi)者的金融意 識(shí)和金融技巧水平普遍都比較低 , 消費(fèi)信貸成本仍然比較高。2、商業(yè)銀行方面存在的制約因素商業(yè)銀行是消費(fèi)信貸的供應(yīng)者 , 消費(fèi)信貸能否順利實(shí)現(xiàn)和得到較 大發(fā)展, 在很大程度

4、上取決于商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸供給意愿如何 , 并 受到商業(yè)銀行消費(fèi)信貸供給能力的制約。 從商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸供給 意愿來(lái)看 , 存在著一些問(wèn)題：首先 ,商業(yè)銀行同樣也存在著一個(gè)轉(zhuǎn)變觀念的緊迫問(wèn)題。我國(guó)的 國(guó)有商業(yè)銀行 ,長(zhǎng)期以來(lái)信貸業(yè)務(wù)基本上都是面向企業(yè) , 而現(xiàn)在開辦 消費(fèi)信貸則是要對(duì)個(gè)人貸款 , 有相當(dāng)一部分銀行員工不可避免存在著 諸如對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義認(rèn)識(shí)不足、 不了解消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)以 及經(jīng)營(yíng)思想上不重視等問(wèn)題。其次 , 利益機(jī)制的約束。我國(guó)商業(yè)銀行法明文規(guī)定商業(yè)銀行以效 益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則 , 因此追求利潤(rùn)是商業(yè)銀行最重要 的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。目前國(guó)家出臺(tái)的促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策幾

5、乎都是行政性的 并沒有從利益機(jī)制上真正調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸的積極性。再次 , 信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束。不可否認(rèn) , 開展消費(fèi)信貸也存在著風(fēng)險(xiǎn) , 而且如果面對(duì)著千千萬(wàn)萬(wàn)的小額貸款客戶 , 風(fēng)險(xiǎn)的不確定性將會(huì)大大 增加。進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展消費(fèi)信貸的重要前提 , 而我 國(guó)目前還沒有一個(gè)科學(xué)、 完備和統(tǒng)一的個(gè)人資信評(píng)估制度和法律監(jiān)督 體系, 顯然這對(duì)于準(zhǔn)備擴(kuò)大消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行是一個(gè)難題。3、市場(chǎng)與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面存在的制約因素 當(dāng)前我國(guó)仍然存在著眾多制約消費(fèi)信貸發(fā)展的市場(chǎng)與宏觀經(jīng)濟(jì) 環(huán)境方面的因素 , 例如社會(huì)保障體系不健全、缺乏保險(xiǎn)和擔(dān)保制度 , 使消費(fèi)者不敢輕易花錢；缺乏健全、 規(guī)范的

6、二級(jí)市場(chǎng)；消費(fèi)政策不配 套；缺乏消費(fèi)信貸的相關(guān)法規(guī) , 法律制度不健全 , 等等。4 、個(gè)人信用制度尚未健全個(gè)人信用制度 , 是指在對(duì)個(gè)人信用信息的收集、利用、提供與維 護(hù)管理活動(dòng)中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。 征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面 窄, 只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù) , 外資銀行、 保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無(wú)法參與數(shù)據(jù)庫(kù)的共享 , 亦沒有財(cái)力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫(kù)。 個(gè)人信用內(nèi)容不 全面, 數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。 目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容 , 大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個(gè)人資料 , 使得數(shù)據(jù)不能夠全 面有效地反映個(gè)人資信狀況 , 加

7、之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢 , 銀行在授信時(shí) 無(wú)法完全信任這些數(shù)據(jù)。 相應(yīng)的法律法規(guī)滯后。 無(wú)論是對(duì)于征信機(jī)構(gòu) 的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范 , 還是對(duì)于個(gè)人隱私的保護(hù)和個(gè)人違約的懲戒 , 法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求。此外 ,居民信用意識(shí)不強(qiáng)、個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā) 展緩慢等, 均是我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)目前所面臨的問(wèn)題。5、地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡， 一方面是受到當(dāng) 地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約 ,另一方面 ,銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)置的門檻 偏高, 且傾向于那些收入較高的客戶群 , 而忽視了欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)潛 力的開發(fā)以及消費(fèi)對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用。6、缺乏有

8、效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制 雖然我國(guó)商業(yè)銀行一直致力于加強(qiáng)制度建設(shè) , 但是內(nèi)部管理體系 始終存在著缺陷。再加上激勵(lì)與約束機(jī)制的不完善 , 使得商業(yè)銀行在 開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的操作風(fēng)險(xiǎn) , 從而無(wú)法有效地加以防范 與控制。缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場(chǎng) , 信用擔(dān)保制度不完善。消費(fèi)信 貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺 , 相配套的保險(xiǎn)體系尚未形成。7、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上充斥著大量相似的產(chǎn)品 , 擁有鮮明特 色的產(chǎn)品較少 , 產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行在 進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時(shí)不重視市場(chǎng)營(yíng)銷策略 , 缺乏有效 的市場(chǎng)定位 , 從而不能為最有價(jià)值的客戶提供其

9、最需要、性價(jià)比最高 的服務(wù), 并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)缺乏創(chuàng)新力。我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策：1、完善個(gè)人征信體系以目前央行的個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ) , 盡快建立一個(gè)覆蓋全國(guó)各類 金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信系統(tǒng) , 利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù) 共享。同時(shí)聯(lián)合各相關(guān)政府部門與商業(yè)機(jī)構(gòu) ,信息互通, 充實(shí)系統(tǒng)內(nèi)信 用內(nèi)容記錄 , 使之能夠全面、真實(shí)地反映個(gè)人資信狀況。加快征信的法律法規(guī)建設(shè) ,規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與操作 , 保護(hù)征 信過(guò)程中的個(gè)人隱私 , 合理地解決征信過(guò)程中的各種爭(zhēng)端 , 為個(gè)人征 信體系建設(shè)提供有效的法律保障 , 真正做到“有法可依” 。2、大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸

10、農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn) , 還是解決三農(nóng)問(wèn)題 ,提高農(nóng)民生活水平 , 縮小城鄉(xiāng)差距以及擴(kuò)大內(nèi)需 的有效途徑。為了使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展 , 應(yīng)該適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 , 鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng) 與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作 , 積極探索發(fā)展聯(lián)合信 用貸款。同時(shí) , 加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新 , 以農(nóng)民的切實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn) ,推出 真正為農(nóng)民所需的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。 商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)一步簡(jiǎn)化放貸手續(xù) 提高工作效率 ,降低借貸門檻 ,以方便農(nóng)民貸款 ,使農(nóng)民敢于貸款。3、建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制 銀行內(nèi)部建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

11、 銀行應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員 的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育 , 從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理 三個(gè)環(huán)節(jié)入手 , 建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢 查制度 , 并將商業(yè)銀行的利益與職員個(gè)人的利益捆綁起來(lái) , 建立多層 次的激勵(lì)和監(jiān)督約束機(jī)制。 建立完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。 建立消費(fèi) 信貸商業(yè)保險(xiǎn)制度。將消費(fèi)信貸與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái) , 不僅能夠分散 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn) , 還能進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但在制定險(xiǎn) 種費(fèi)率時(shí)要注意兼顧雙方利益 , 不能因?yàn)橘M(fèi)率過(guò)高而影響商業(yè)銀行消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。4、改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷手段首先 , 商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上應(yīng)該重視合理的市場(chǎng)細(xì)

12、分與目標(biāo)定 位 , 并針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)與目標(biāo)定位推出各種特色化產(chǎn)品, 實(shí)行差別服務(wù)戰(zhàn)略 , 滿足不同消費(fèi)群體的需求。其次 , 要樹立品牌意識(shí) ,打造 信譽(yù)優(yōu)良的消費(fèi)貸款品牌 , 必要時(shí)可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合 , 選 擇合適的行銷渠道拉近與消費(fèi)者的距離，正確地運(yùn)用4P產(chǎn)品(Product) 、價(jià)格 (Price) 、渠道 (Place) 和促銷 (Promotion) 戰(zhàn)略 , 能 夠有力地推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外 , 銀行應(yīng)加速產(chǎn)品 創(chuàng)新 , 實(shí)施業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略 , 進(jìn)一步提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。5、完善社會(huì)保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念與發(fā)達(dá)國(guó)家相比 , 我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸處于較低水平 ,

13、 一是受社會(huì) 保障體系不夠完善的影響 , 二是受消費(fèi)觀念的影響。要消除老百姓消 費(fèi)的后顧之憂 , 讓老百姓放心消費(fèi) , 就必須依賴于社會(huì)保障體系的建 立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面。同時(shí) , 要使人 們充分認(rèn)識(shí)到 , 合理消費(fèi)有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。居民消費(fèi)的適度增長(zhǎng) , 是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本動(dòng)力。 要鼓勵(lì)人們適度 消費(fèi), 把消費(fèi)與勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)地結(jié)合起來(lái) , 使勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高真正 成為提高人們生活水平的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。6、改善發(fā)展消費(fèi)信貸的環(huán)境我國(guó)的消費(fèi)政策已由過(guò)去短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)代的限制性消費(fèi)政策開始 轉(zhuǎn)向鼓勵(lì)性消費(fèi)政策。去年以來(lái) , 我國(guó)出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)擴(kuò)大消費(fèi)需 求的政策措施 ,但是一些限制性政策措施的調(diào)整仍然顯得滯后 , 不利 于消費(fèi)信貸的發(fā)展 ,制約消費(fèi)需求的擴(kuò)大 , 對(duì)此亟待解決。當(dāng)前除了繼 續(xù)落實(shí)啟動(dòng)消費(fèi)的各項(xiàng)政策措施外 , 應(yīng)盡快排除阻礙消費(fèi)信貸發(fā)展的 一些不合理因素，為發(fā)展消費(fèi)信貸創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。發(fā)展消費(fèi)信貸可以優(yōu)化社會(huì)信用結(jié)構(gòu)， 使債權(quán)和債務(wù)有機(jī)地結(jié)合 起來(lái)，從而提