淺論手機(jī)銀行在我國(guó)發(fā)展過(guò)程中制約因素及解決對(duì)策

1、淺論手機(jī)銀行在我國(guó)發(fā)展過(guò)程中制約因素及解決對(duì)策摘要：手機(jī)銀行已經(jīng)成為全球都極為關(guān)注的問(wèn)題，它具有 無(wú)可比擬的優(yōu)點(diǎn)，但在我國(guó)的發(fā)展卻存在著一系列問(wèn)題，這 需要我們從制度、策略、技術(shù)及安全等多方面進(jìn)行調(diào)整，從 而讓我國(guó)的手機(jī)銀行業(yè)健康良性的發(fā)展起來(lái)，更好的為經(jīng)濟(jì) 和人民服務(wù)。關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；制約因素；對(duì)策中圖分類號(hào)：f830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a文章編號(hào):1001-828x(2012) 12-0-01手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，只要是 通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直 接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。 它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在

2、具 備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出 了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一 種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開(kāi)展，但由于公眾 的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟 練，還被視作新生事物，樂(lè)于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未 形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無(wú)法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。 而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，另一方面 承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。隨著各家銀行對(duì)手機(jī) 銀行重視程度不斷提高，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)日趨激 烈，差異化競(jìng)爭(zhēng)策略成為建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。一、我國(guó)手機(jī)銀行存在的制約因素雖然手機(jī)銀

3、行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但作 為一個(gè)新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表 現(xiàn)在：（一）推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國(guó)銀行、工 商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍 不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張sim 卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號(hào)，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須 購(gòu)買相應(yīng)銀行的sim卡，無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源 共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信 息服務(wù)費(fèi)+流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這 部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi)則 由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較 高。（二）使

4、用不夠便捷，缺乏個(gè)性化。目前使用手機(jī)銀行 辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對(duì)手機(jī) 和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀 行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒(méi)有特色。而手機(jī)這一 普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對(duì)手機(jī)銀行 的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè) 性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。（三）手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營(yíng)商與 餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手 機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用docomo3g 手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購(gòu)買可口可樂(lè)，銀行在其中提 供無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國(guó)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

5、由于受 技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個(gè)性化業(yè) 務(wù)。（四）安全性問(wèn)題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問(wèn)題是人們 最關(guān)心的問(wèn)題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)賬、 交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是銀行，還是客戶 如沒(méi)有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要 求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及 的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的 安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴 性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要 因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好 安全問(wèn)題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。二、我

6、國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展對(duì)策隨著電子銀行管理辦法和電子支付指引等一系 列法律法規(guī)出臺(tái)，手機(jī)銀行市場(chǎng)將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán) 境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，人們生活水平 的提高及it技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越 來(lái)越寬廣。在當(dāng)前形勢(shì)下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自 身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行有益的嘗試:（一）降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步 規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操 作和資源共享。同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi), 同時(shí)簡(jiǎn)化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi) 用。（二）探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)。做好 市場(chǎng)

7、調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開(kāi)發(fā)符合需求的手 機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過(guò)良好的用戶體驗(yàn)體現(xiàn)出 來(lái)，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則 要直觀、簡(jiǎn)便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對(duì)客 戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對(duì)操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息 應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。（三）大力推動(dòng)手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手 機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付平臺(tái)均想在這 一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場(chǎng)份額，各種技術(shù)解決方案紛 紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場(chǎng)支付領(lǐng)域的革命卻 已蓄勢(shì)待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng) 該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，

8、如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、 遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng) 商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng) 支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行 的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無(wú)卡消費(fèi)。(四) 進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全 性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市 場(chǎng)繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。 手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng) 絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來(lái)災(zāi)難性 后果。而這些技術(shù)都是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被 更新，過(guò)時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái) 及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn) 行的需要。注釋： 吳金.手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展淺析j.聚焦專家視點(diǎn)，2010 (03)： 6-8.