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文檔簡(jiǎn)介

1、目錄一、該家庭各成員的保險(xiǎn)需求 . 1 ( 一)馬慶剛、張惠保險(xiǎn)需求 . 1 ( 二)馬筱薇保險(xiǎn)需求. 1 ( 三)馬大祥、劉秀英保險(xiǎn)需求. 1 ( 四)張國明、林英保險(xiǎn)需求 . 1 二、我國目前的保險(xiǎn)資料. 2 三、我國保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給情況 . 2 四、各家庭成員保險(xiǎn)方案(以中國人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)產(chǎn)品為主). 2 ( 一)馬慶剛、張惠保險(xiǎn)方案 . 2 ( 二)馬筱薇保險(xiǎn)方案. 3 ( 三)馬大祥、劉秀英保險(xiǎn)方案. 3 ( 四)張國明、林英保險(xiǎn)方案 . 3 1 家庭保險(xiǎn)方案規(guī)劃一、 該家庭及各成員的保險(xiǎn)需求( 一)馬慶剛、張惠保險(xiǎn)需求馬慶剛和張惠作為這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,都已經(jīng)36 歲,處于中年

2、階段。應(yīng)該說這一年齡段的人壓力是最大,正處于“上有老、下有小”的縫隙之中,因此這一階段的人群提高重大疾病的保額就顯得尤為關(guān)鍵。一旦不幸遇到了身體危險(xiǎn)信號(hào),都可以獲得保險(xiǎn)公司的相關(guān)賠付,以免對(duì)家庭的財(cái)務(wù)體系造成沖擊。此外,這一年齡段無論男女大都達(dá)到了事業(yè)的巔峰期,馬慶剛為政府公務(wù)人員、張惠為銀行網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人,他們的收入和儲(chǔ)蓄相對(duì)還是比較寬裕的,再加上我們已經(jīng)買有養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn),因此他們可以酌情再購買部分健康商業(yè)保險(xiǎn),以增強(qiáng)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。( 二)馬筱薇保險(xiǎn)需求張?bào)戕苯衲?8歲,目前還處于幼兒階段,就其年齡階段而言,她最需要的應(yīng)該是是少兒意外傷害保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國每年有5 萬名兒童因?yàn)楦鞣N意外傷害

3、而失去生命,讓無數(shù)的家庭從此沉入了痛苦的深淵。第二就是重大疾病保險(xiǎn)?,F(xiàn)在重大疾病有年輕化、低齡化的趨向,重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)也是一筆不小的開支。現(xiàn)時(shí)較為常見的重大疾病便有白血病、先天性心臟病等。這些疾病的治療費(fèi)用非常巨大,按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀,就是報(bào)銷后個(gè)人仍需承擔(dān)的部分也會(huì)讓家庭承受沉重的壓。第三就是馬筱薇日后的教育金保險(xiǎn),調(diào)查表明,養(yǎng)育一個(gè)孩子長大,所需要的成本是越來越高,盡早投資,既可以為自己和孩子省錢,又可以得到滿意的收益。( 三)馬大祥、劉秀英保險(xiǎn)需求馬大祥 61歲、劉秀英 59 歲,距離 65歲已經(jīng)很接近了?,F(xiàn)實(shí)中,65 歲之后很多保險(xiǎn)公司都不會(huì)再接受承保,并且50 歲之后,

4、其投保所要支付的錢也是相當(dāng)多的。雖說老年人是最需要受保險(xiǎn)保障的群體,但是由于這一年齡段人群的身體情況在變差,很多保險(xiǎn)公司都對(duì)老年險(xiǎn)種避而不談,這一階段能購買的險(xiǎn)種少得可憐。再加上馬大祥、劉秀英已經(jīng)購買有農(nóng)保,每年稅后凈收入約有2萬元,可以購買以理財(cái)性質(zhì)為主的保險(xiǎn)。( 四)張國明、林英保險(xiǎn)需求張國明 63歲、林英 64 歲。他們的情況和馬大祥、劉秀英很接近,保險(xiǎn)需求也很類似。但是張父、張母目前已經(jīng)有社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn),并且二人的年收入分別有 4 萬元、 3.5 萬元,較馬父、馬母更加充裕,可以購買相對(duì)較多的理財(cái)類的商業(yè)保險(xiǎn)。2 二、 我國目前的保險(xiǎn)資料根據(jù)研究院中國銀行保險(xiǎn)行業(yè)深度調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測(cè)分

5、析報(bào)告數(shù)據(jù)顯示, 2008-2015 年保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占gdp 的比重保持在 3% 左右波動(dòng),2014年上升至 3.18%,2015年第一季度達(dá) 5.99%,預(yù)計(jì)未來這一比例將繼續(xù)提高。并且隨著人們收入水平的提高,人們對(duì)保險(xiǎn)需求也將增加。其中收入水平越高,城市居民對(duì)保費(fèi)的支撐力越強(qiáng),保險(xiǎn)需求會(huì)增加;反之減少。保險(xiǎn)滿足的是人們對(duì)安全的需求,伴隨著中國城市居民生活水平的提高,保險(xiǎn)消費(fèi)逐步成為現(xiàn)代消費(fèi)的重要組成部分。并且,根據(jù)資料顯示,從2007 年-2015 年我國保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入情況來看,保費(fèi)除2011 年有所下降外,整體保持增長趨勢(shì),2014年達(dá) 20235億元,同比增長 17.49%,

6、年復(fù)合增長率為16.29%。至 2015年5 月,我國原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)11666億元,同比上年增長19.46%。從各險(xiǎn)種保費(fèi)收入來看,財(cái)險(xiǎn)一直保持增長的態(tài)勢(shì),僅兩年比重有所下降,至 2014 年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占總保費(fèi)收入的比重為35.60% ;而壽險(xiǎn)的占比不斷下降,從2008年的 68.05%下降到 2014 年的 53.88%。2015 年 1-5 月,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)保費(fèi)占比有所下降,壽險(xiǎn)占比明顯上升,為60.87%。三、 我國保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給情況當(dāng)前我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給情況呈現(xiàn)約束型特征。我國當(dāng)前潛在保險(xiǎn)需求巨大,特別是隨著我國全面小康社會(huì)建設(shè)的推進(jìn),我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,人們的收入水平不斷地提高、

7、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不算優(yōu)化、升級(jí),風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)意識(shí)不斷的增強(qiáng),再加上我國人口老齡化趨勢(shì)日益凸顯,以市場(chǎng)為導(dǎo)向的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入,保險(xiǎn)需求有著廣闊的市場(chǎng)空間。就保險(xiǎn)收入、保險(xiǎn)密度以及保險(xiǎn)深度而言,我國都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家,并且還落后于許多的發(fā)展中國家。因此,我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力一直為中外的各大保險(xiǎn)公司所看好,巨大的潛在保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了強(qiáng)大的市場(chǎng)吸引力。而與巨大的潛在保險(xiǎn)需求形成鮮明對(duì)比的是,我國保險(xiǎn)行業(yè)的供給能力較弱,無法滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)上的巨大需求,呈現(xiàn)出供給約束型的特征。此外,我國保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)新能力也較弱,不能有效地推動(dòng)潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)換。今年來,我國居民儲(chǔ)蓄存款余額居高不下,

8、并且呈現(xiàn)出快速增長的趨勢(shì),這與我國保險(xiǎn)的總保費(fèi)形成了鮮明的對(duì)比。而在這個(gè)過程中,我國大量的居民儲(chǔ)蓄存款中養(yǎng)老、教育、重大疾病、事業(yè)等預(yù)防性儲(chǔ)蓄較多,而這些都是可以通過保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)的,并且成本更低。但這也反映出我國人們對(duì)保險(xiǎn)的不信任、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的質(zhì)疑等等負(fù)面看法。四、 各家庭成員保險(xiǎn)方案(以中國人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)產(chǎn)品為主)( 一)馬慶剛、張惠保險(xiǎn)方案馬慶剛、張慧夫婦均36歲,計(jì)劃 60 歲退休。馬慶剛年收入8 萬元,張慧年收入 15 萬年(稅前),每月花銷7500 元,每月償還固定房貸。兩人均有養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn),均尚無任何商業(yè)保險(xiǎn)。并且兩人有女兒的教育資金籌備、額外養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)、次新房、 8 年后

9、換車、外出旅游等需求,設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案如下:3 1. 交強(qiáng)險(xiǎn)(機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)):馬慶剛夫婦作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,生活中車輛使用較多,交強(qiáng)險(xiǎn)作為國家法規(guī)強(qiáng)制要求購買科目,一般情況下賠償最高限額可達(dá)到12.2 萬元。2. 機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn):作為有車家庭,汽車受損,這時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)無法承擔(dān)車損的全部損失,同時(shí)加上不計(jì)免賠費(fèi)用,賠付比例較高。3. 全球旅游保險(xiǎn)( e- 四海逍遙游保險(xiǎn)):馬慶剛夫婦的保險(xiǎn)目標(biāo)中,有外出旅游及消費(fèi)等需求,購買中國人保的e-四海逍遙游保險(xiǎn)項(xiàng)目,每次單人保險(xiǎn)費(fèi)用為 265 元,最高理賠可達(dá)到50 萬元,性價(jià)比極高。4. 健康保險(xiǎn)(太平洋 -守護(hù)安康保險(xiǎn)):馬慶剛夫婦作為家庭支柱

10、,二人的健康問題直接影響家庭的穩(wěn)定,因此,購買適量的健康險(xiǎn),有利于降低家庭疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)。太平洋保險(xiǎn)公司的守護(hù)安康保險(xiǎn)項(xiàng)目,屬于分紅型保險(xiǎn)項(xiàng)目。根據(jù)購買年限,年均繳納2700 保費(fèi),重大疾病一次性賠付30 萬年,購買年限到期后,每年可享受相應(yīng)的分紅,適合馬慶剛夫婦家庭情況。5. 理財(cái)保險(xiǎn)(太平洋 - 盛世天倫保險(xiǎn)):馬慶剛夫婦未來有換車、換房以及額外醫(yī)療保險(xiǎn)需求,購買一定的理財(cái)保險(xiǎn),有利于家庭的資金的積累。盛世天倫保險(xiǎn)年化利率7.2%,投資期限 365天起投,到期一次分配收益等優(yōu)勢(shì)。( 二)馬筱薇保險(xiǎn)方案馬筱薇今年 8 歲,尚處于幼兒期。其保險(xiǎn)需求主要集中于健康保險(xiǎn)以及教育資金籌備的理財(cái)類保險(xiǎn)

11、,設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案如下:1. 教育保險(xiǎn)(平安保險(xiǎn) - 少兒教育年金分紅保險(xiǎn)):馬筱薇目前應(yīng)處于小學(xué)階段,其日后教育費(fèi)用龐大,購買一定教育險(xiǎn),有利于分散家庭教育資金負(fù)擔(dān)。平安保險(xiǎn) -少兒教育年金分紅保險(xiǎn)每年繳納保費(fèi)10000 元,繳納 10 年,合計(jì)100000元,享受人生保險(xiǎn)及教育保險(xiǎn),在孩子年滿18歲后,每年可領(lǐng)取大學(xué)教育金 6486 元,年滿 25 歲,可領(lǐng)取立業(yè)金32430元,并自 16 歲-25 歲,每月領(lǐng)取生活津貼 972.9 元,性價(jià)比高,滿足馬筱薇教育經(jīng)費(fèi)需求。2. 健康保險(xiǎn)(太平洋 -少兒人生意外傷害保險(xiǎn)):馬筱薇目前仍處于易病、易傷年齡,購買少兒意外保險(xiǎn),年保費(fèi)365 元,日均 1 元,最高賠付 10 萬元,滿足馬筱薇日常健康保險(xiǎn)需求。( 三)馬大祥、劉秀英保險(xiǎn)方案馬大祥、劉秀英夫婦皆是農(nóng)民,與馬慶剛夫婦同住,購買有農(nóng)保,年稅后凈收入 2 萬元,并且因?yàn)槠渑c馬慶剛夫婦同住,無較大的生活負(fù)擔(dān),無其他較大生活花銷,因此其保險(xiǎn)規(guī)劃主要為理財(cái)保險(xiǎn),設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案如下:理財(cái)保險(xiǎn)(太平洋保險(xiǎn) - 安享人生保險(xiǎn)): 1 萬元起投,符合其收入情況,年化利率 5.0%,比同期其他產(chǎn)品高20%-30% ,收益可觀。( 四)張國明、林英保險(xiǎn)方案4 張國明、林英夫婦65 歲,年齡較大,情況與馬大祥夫婦接近,但是其與子女分住,有一定的生活負(fù)擔(dān),年稅后收入共7.5

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