國際保險業(yè)發(fā)展的十大趨勢(1)

1、 國際保險業(yè)發(fā)展的十大趨勢 年月日，我國已經(jīng)正式成為了世界貿(mào)易組織的成員，我國保險市場將在日后的年內(nèi)向世界全面開放。在中國保險業(yè)即將走向世界之際，本文試圖就當前國際保險業(yè)發(fā)展的幾個趨勢性問題作一簡要分析和展望，希望能有助于中國保險人全面了解世界和正確認識自我。新型風險不斷出現(xiàn)，一些傳統(tǒng)不可保風險正在成為可保風險今天，當人類正在步入新世紀的時候，發(fā)現(xiàn)他們正面臨著由于經(jīng)濟發(fā)展和科技進步所帶來的風險比以往任何時候都要多得多。經(jīng)濟集中度和關聯(lián)度的提高，增加了經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和整個國民經(jīng)濟遭受巨大財產(chǎn)損失和金融危機的風險；新技術、新材料的使用，已經(jīng)和正在給許多國家?guī)砹巳找鎳乐氐娘L險，如核泄漏、計算機系統(tǒng)故

2、障、遺傳和基因技術的濫用、新型材料的污染，等等；社會法制系統(tǒng)的不斷完善和公民法律意識的逐步提高，向政府和企業(yè)加強全面風險管理提出了更高、更新的要求；經(jīng)濟的全球化和一體化，在為各國帶來巨大利益的同時，也帶來了前所未有的新型國際經(jīng)營風險；金融服務的一體化和金融工具及技術的創(chuàng)新，既促進了世界范圍內(nèi)資本的合理流動，又帶來了出現(xiàn)空前金融動蕩的危險；計算機和互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)正把我們帶入一個全新的信息和知識社會，同時也帶來了利用高新技術犯罪的巨大隱患；國際分工可以使消費者得到更便宜的產(chǎn)品和服務，同時也埋下了國民經(jīng)濟被他國操縱的種子；生活和醫(yī)療條件的改善使人類的預期壽命和生活質(zhì)量得到了極大提高，同時也帶來了世界性

3、的老齡化問題，加重了醫(yī)療、護理等方面的費用；工業(yè)化、城市化的進程增加了對基礎設施、交通、文化和各種消費品的需求，同時也帶來了嚴重的環(huán)境污染。和歷史及傳統(tǒng)的認識相比，風險及風險管理的內(nèi)容和含義正在發(fā)生著迅速的變化，當今的保險人必須從世界的、動態(tài)的角度去全面理解我們所面臨的風險，尋求不同于傳統(tǒng)方法的新的風險管理方法。為適應迅速變化的市場和環(huán)境，近年來，世界范圍內(nèi)的保險人、保險經(jīng)紀人(風險管理咨詢顧問)、政府保險機構及民間保險組織已經(jīng)在綜合風險管理()、非傳統(tǒng)風險轉(zhuǎn)移工具()的開發(fā)、財務風險()控制、新型保險險種的設計等方面進行了大量的創(chuàng)新，保險保障的范圍已經(jīng)由傳統(tǒng)意義上的純粹風險轉(zhuǎn)向了非純粹風險。

4、這一轉(zhuǎn)變，將給未來保險業(yè)的理論基礎和技術帶來革命性的影響。巨災風險加大，保險市場面臨巨大挑戰(zhàn)世紀年代以來，我們所生活的星球遭受了自然和人為災禍帶來的嚴重損失。據(jù)有關資料統(tǒng)計，這年里自然災害和人為災禍所帶來的損失大約相當于年代和年代的總和。年、年的保險損失額分別達到了億美元和億美元。造成巨災頻繁發(fā)生的原因既有地震、風暴、洪水等自然因素，也有人為因素造成的火災和衛(wèi)星損失等，其間接因素還包括人口密度增大、受災地區(qū)保險價值增高等。特別值得關注的是，年月日發(fā)生于美國的恐怖主義襲擊事件，不僅造成了數(shù)百億美元的保險損失，而且向整個國際保險業(yè)提出了一個如何應對這類風險的全新課題。巨災發(fā)生頻率和損失程度不斷上升

5、的趨勢，給世界保險業(yè)帶來了嚴峻挑戰(zhàn)。面對這一挑戰(zhàn)的保險市場，則顯出有效承保能力嚴重不足。原因之一是一旦出現(xiàn)巨大損失，保險人很可能會出現(xiàn)無償付能力；原因之二是對某些風險的認知程度較低，缺乏較精確的風險評估手段，使保險人不敢貿(mào)然進入巨災保險市場；原因之三是保險業(yè)自身資本規(guī)模有限，無力承保。因此，人們看到的是一個巨大反差：一方面是傳統(tǒng)保險市場日趨飽和，可開拓的空間越來越??；另一方面是巨災保險市場上有著遠遠超過目前保險業(yè)供給能力的巨大潛在需求和現(xiàn)實需求。對巨災保險的研究和開發(fā)，將會在為廣大投保人帶來巨大保障利益的同時，為保險業(yè)未來的增長提供新的增長點。保險市場借助資本市場分散風險和擴大承保能力，保險證

6、券化方興未艾由于前面指出的承保風險特別是巨災風險的增加，使保險業(yè)的有效承保能力嚴重不足，主要表現(xiàn)為保險人可用于承保的資本金不足。為提高保險人的承保能力，降低承保風險，年代以來，保險人、再保險人和投資銀行開始把目光轉(zhuǎn)向了有著巨大資本容量的資本市場，聯(lián)手開發(fā)了諸如保險期權、巨災債券等新型金融產(chǎn)品，既從資本市場上獲得了大量的資金，又通過將保險市場風險分散到資本市場上的方式，有效地提高了保險業(yè)的承保能力和抵御風險的能力。繼年代銀行證券化后于年代出現(xiàn)的保險證券化，將對保險業(yè)乃至整個金融業(yè)的發(fā)展帶來重要影響。保險證券化的一個直接結(jié)果是可以吸引大量資本流向保險市場，為投資者提供新的、風險獨立的投資渠道，對改

7、善金融市場的資本構成，促進資本的有效流動將會發(fā)揮巨大的作用。保險業(yè)并購和重組加劇，大型跨國多元化金融服務集團出現(xiàn)近年來，為適應經(jīng)濟一體化、全球化和日趨勢激烈的市場競爭，國際金融保險業(yè)開始了空前的資本大流動、大合并、大重組，其目的只有一個：為了能在這樣一個金融保險服務需求日趨多樣化、國際化，金融保險服務提供者之間的競爭日趨白熱化的世界里占有一席生存空間。我們知道，金融保險機構的資本規(guī)模是決定其競爭能力的一個關鍵因素，沒有足夠資本實力的金融保險企業(yè)可以說是無法到國際金融市場上一展身手的。因此，目前很多金融保險機構往往是通過合并、收購等方式，組建起新的金融集團，迅速實現(xiàn)資本的擴張。年代以來世界范圍內(nèi)

8、出現(xiàn)的金融服務業(yè)一體化并不是、也不會是半個多世紀前金融服務業(yè)混業(yè)經(jīng)營的簡單重復，它是在市場需求形態(tài)高級化、現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營管理手段有了巨大發(fā)展和進步的情況下，金融服務業(yè)走向更高級經(jīng)營階段的標志。現(xiàn)代金融工具的創(chuàng)新和電子信息技術的飛速發(fā)展已經(jīng)使不同金融產(chǎn)品之間的功能界限更加模糊，金融產(chǎn)品獲得和交易的成本大大降低，為金融機構提供全方位的金融服務提供了強有力的技術支持。為順應金融服務一體化的歷史潮流，年月，美國正式通過了金融服務業(yè)現(xiàn)代化法，取消了對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的限制，建立了一套允許商業(yè)銀行、保險公司、證券公司和其它金融服務提供者之間可以聯(lián)合經(jīng)營、審慎管理的金融體系，明確了金融控股公司的基本框架和法律

9、范疇。與美國金融市場的發(fā)展和改革交相呼應的是英國、日本等國年代以來出現(xiàn)的以分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變和從嚴監(jiān)管向放松監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)榛咎卣鞯慕鹑诟母?。保險監(jiān)管的國際化和放松監(jiān)管的勢頭不斷加強保險資本和服務的國際化導致了保險監(jiān)管國際化的呼聲不斷提高，其核心是要解決監(jiān)管的協(xié)調(diào)化和相互認可問題。年成立的國際保險監(jiān)督官協(xié)會已經(jīng)在加強各國監(jiān)管機構之間交流、協(xié)調(diào)各國保險監(jiān)管政策、制定某些國際標準方面發(fā)揮出了作用。此外，在歐盟、經(jīng)合組織國家以及美國，都已開始了推動保險監(jiān)管協(xié)調(diào)化的努力。年代以來的金融自由化浪潮不可避免地波及到了保險業(yè)。從世界范圍來看，無論是過去對保險業(yè)采取嚴格監(jiān)管的國家還是采取相對寬松式監(jiān)管的國家，

10、目前都出現(xiàn)了放松監(jiān)管的趨勢，保險監(jiān)管開始了由事前監(jiān)管為主向事后監(jiān)管為主、由合同條款和價格監(jiān)管為主向償付能力監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變。那些曾經(jīng)身處高度保護、嚴格監(jiān)管市場中的保險公司，隨著自由化和放松監(jiān)管趨勢的發(fā)展，會面臨無數(shù)全新的挑戰(zhàn)。保險人們只有盡快將現(xiàn)代化的費率厘定、準備金提取、承保、營銷以及其它管理手段應用到經(jīng)營當中，才能夠在未來的競爭中取得立足之地。我們相信，一個自由化程度更高的保險市場會給這個市場中的所有參與者帶來一個充滿希望的明天。保險創(chuàng)新將成為企業(yè)生存和創(chuàng)造競爭優(yōu)勢的必經(jīng)之路從世紀年代以來，國際保險業(yè)就開始了不斷的創(chuàng)新，并從創(chuàng)新中獲得巨大的發(fā)展空間。年代出現(xiàn)的真正意義下的自保公司，年代由荷蘭

11、人首創(chuàng)并迅速風靡全球至今的銀行保險，年代人壽保險業(yè)出現(xiàn)的以萬能壽險和變額壽險為代表的產(chǎn)品創(chuàng)新，年代出現(xiàn)的保險風險證券化以及大量新型風險轉(zhuǎn)移工具都充分表明：為適應越來越激烈的市場競爭環(huán)境，為滿足社會經(jīng)濟發(fā)展所提出的日新月異的風險管理新需求，國際保險業(yè)數(shù)十年來在創(chuàng)新的道路上一直在孜孜不倦地追求著。也只有不斷地在經(jīng)營理念、保險產(chǎn)品、組織形式、管理技術、客戶服務、營銷方式等方面進行全面的創(chuàng)新，才能使保險業(yè)在整個社會經(jīng)濟發(fā)展的大格局中繼續(xù)得到發(fā)展并發(fā)揮出應有的作用，才能使保險企業(yè)在激烈的市場競爭中獲得自身的生存空間。自年約瑟夫·熊彼特首先從經(jīng)濟學角度系統(tǒng)地提出了創(chuàng)新理論后，創(chuàng)新的內(nèi)涵和意義已經(jīng)

12、為世界所接受。特別是當人類已經(jīng)步入新世紀的時候，全球的企業(yè)家們都已認識到：創(chuàng)新將是企業(yè)獲得競爭優(yōu)勢的關鍵。因此可以不無夸張地說，世紀將是創(chuàng)新的世紀，熊彼特將是比凱恩斯更偉大的經(jīng)濟學家。產(chǎn)品導向的經(jīng)營理念向顧客導向的經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變自保險業(yè)誕生后的數(shù)百年來，也和許多其它產(chǎn)業(yè)和服務業(yè)一樣，曾在相當長的時間里遵循的是產(chǎn)品導向的經(jīng)營理念，也就是說保險人適合經(jīng)營什么產(chǎn)品、能夠經(jīng)營什么產(chǎn)品就經(jīng)營什么產(chǎn)品。這種經(jīng)營理念一直到第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束，應該說基本上適應了當時的經(jīng)濟發(fā)展水平和人們的消費水平以及消費觀念。隨著近年來世界經(jīng)濟的迅速發(fā)展，人們物質(zhì)生活水平的極大提高，保險需求出現(xiàn)了多元化、個性化的趨勢，對新型產(chǎn)

13、品和新型服務的需求正在不斷涌現(xiàn)。為適應保險需求所出現(xiàn)的新變化，國際保險業(yè)正在努力改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，開始了以市場為中心、以滿足顧客需求為中心的戰(zhàn)略大轉(zhuǎn)移。在這次大轉(zhuǎn)移中，新的保險產(chǎn)品、新的服務方式層出不窮，例如個人壽險方面的利率感應型保單、投資連結(jié)型保單，家庭財產(chǎn)險方面的巨災保險，各種新型的職業(yè)責任保險，財務再保險安排，保險電子商務的迅速發(fā)展等?？梢詳嘌?，保險人經(jīng)營理念的這種轉(zhuǎn)變在新的世紀里將會更快速、更深入地遍及全球，特別是新興市場國家。電子信息技術和互聯(lián)網(wǎng)將對保險業(yè)的發(fā)展帶來巨大影響世紀年代以后迅速發(fā)展起來的電子信息技術和國際互聯(lián)網(wǎng)正在引起保險業(yè)的一場新的革命，保險業(yè)電子商務作為一種新的經(jīng)

14、營方式和商業(yè)模式，其中所蘊含的商機已被越來越多的保險人和保險中介機構所意識到。近年來在互聯(lián)網(wǎng)上提供保險咨詢和銷售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上保險業(yè)務激增。目前，保險業(yè)借助先進的電子信息技術、利用互聯(lián)網(wǎng)這個平臺所開發(fā)的新的保險業(yè)電子商務模式包括：()保險公司網(wǎng)站，旨在宣傳公司產(chǎn)品和服務，銷售保險產(chǎn)品，提供咨詢、索賠等保險服務；()網(wǎng)上保險超市，這是由獨立的服務商為保險人和顧客提供的一個交易場所，它提供了不同保險公司的產(chǎn)品信息，為顧客和保險中介提供了廣泛的選擇和完成交易的渠道；()網(wǎng)上金融超市，在這類和網(wǎng)上保險超市有些類似的市場上，顧客可以享受到金融超市提供的集儲蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險等多功

15、能于一身的“一條龍”服務；()網(wǎng)上風險交易市場，這是由充當經(jīng)紀人的網(wǎng)絡服務商開設的為保險公司、再保險公司和公司客戶相互尋求風險交換的網(wǎng)上市場；()網(wǎng)上風險拍賣市場，客戶通過這種商務模式，利用互聯(lián)網(wǎng)來處置自身的風險，這是一種真正體現(xiàn)了以顧客為中心的商務模式。毋庸置疑，隨著信息技術和互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和普及，保險業(yè)電子商務必將會出現(xiàn)我們今天甚至不敢想象的新的商業(yè)模式。全球化的保險和保險業(yè)的全球化隨著經(jīng)濟的全球化，為社會和經(jīng)濟發(fā)展提供保障服務的保險業(yè)也不可避免地出現(xiàn)了全球化趨勢。全球化意味著地理位置對保險人、保險中介人、監(jiān)管部門和顧客來說，越來越不重要了。導致保險全球化的本質(zhì)原因是客戶保險需求的全球化，全球化的公司希望能在世界范圍內(nèi)安排它的保險計劃，對巨災保險的需求導致保險人和再保險人去利用國際保險資本乃至國際資本市場；其次，保險人出于自身的原因，也迫切需要在國際范圍內(nèi)需求新的生存和發(fā)展空間。近年來，保險業(yè)加快了國際化的趨勢，通過國際間的保險資本運作、戰(zhàn)略聯(lián)盟等多種形式，出現(xiàn)了許多國際化的保險集團，可以在國際范圍內(nèi)為客戶提供全球化的保險服務。這一趨勢仍將持續(xù)下去，而且其重點將表現(xiàn)為國際保險資本向新興市場國家的大量涌入。社會保險普遍面臨改革壓力社會保險從世紀年代在德國問市以來，已在幾乎所有的國家得到了不同程度的