商業(yè)銀行收費(fèi)問題研究

1、河北軟件職業(yè)技術(shù)學(xué)院 商業(yè)銀行收費(fèi)問題研究題 目 商業(yè)銀行收費(fèi)問題研究 班 級 姓 名 指導(dǎo)教師 2007年 4 月 27 日目 錄摘要1引 言21. 商業(yè)銀行收費(fèi)現(xiàn)狀21.1商業(yè)銀行收費(fèi)的概念21.2商業(yè)銀行收費(fèi)的內(nèi)容31.2.1 銀行服務(wù)收費(fèi)31.2.2 銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)31.2.3 治理費(fèi)31.2商業(yè)銀行收費(fèi)現(xiàn)狀41.2.1 銀行服務(wù)收費(fèi)的現(xiàn)狀41.2.2 銀行中間收費(fèi)的現(xiàn)狀41.2.3 各項(xiàng)治理費(fèi)的收費(fèi)現(xiàn)狀52 商業(yè)銀行收費(fèi)原因分析52.1 壟斷是導(dǎo)致商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目越來越多的根本原因52.2 規(guī)范監(jiān)管力度不夠53 商業(yè)銀行收費(fèi)存在的問題63.1我國商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目的設(shè)置不夠合理63.

2、2 我國商業(yè)銀行收費(fèi)的定價(jià)權(quán)體系有待進(jìn)一步完善63.3 我國商業(yè)銀行消費(fèi)者權(quán)益保障體系有待進(jìn)一步完善63.3.1 商業(yè)銀行消費(fèi)者權(quán)利方面63.3.2 商業(yè)銀行消費(fèi)者知情權(quán)方面63.3.3 銀行消費(fèi)者自由選擇權(quán)和公正交易權(quán)64 商業(yè)銀行收費(fèi)問題的解決對策和建議74.1建立健全對商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的監(jiān)管機(jī)制74.1.1 .完善監(jiān)管檢查制度84.1.2強(qiáng)制性規(guī)定商業(yè)銀行服務(wù)及收費(fèi)信息披露要符合一定的規(guī)范性商業(yè)銀行的服務(wù)94.1.3 建立商業(yè)銀行違規(guī)懲處制度94.1.4 建立商業(yè)銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)的申報(bào)審批制度94.2 完善公示程序和聽證程序104.2.1 銀監(jiān)會應(yīng)對商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)合理性進(jìn)行審查，必要時(shí)進(jìn)行

3、聽證104.2.2 .強(qiáng)化商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公示程序104.3 完善商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)方面的立法，加強(qiáng)執(zhí)法114.4 應(yīng)建立便利儲戶維權(quán)的公益訴訟制度12參考文獻(xiàn)：1316 / 20商業(yè)銀行收費(fèi)問題研究摘要：近年來，隨著我國國力日益強(qiáng)大、經(jīng)濟(jì)地位不斷攀升，金融業(yè)的市場化程度也不斷深入。其中，作為金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行，地位尤為突出。但伴隨著業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、產(chǎn)品種類創(chuàng)新多樣，資費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)也急劇攀升，引發(fā)公眾不滿情緒高漲，引起社會各層面眾多質(zhì)疑。一些商業(yè)銀行收費(fèi)種類復(fù)雜、名目繁多，少則幾十項(xiàng)，多者數(shù)百項(xiàng)。這些收費(fèi)項(xiàng)目絕大部分由各商業(yè)銀行總行制定，只需報(bào)經(jīng)專業(yè)監(jiān)管部門備案即可收取。從而，陸續(xù)收取

4、命令禁止的收費(fèi)項(xiàng)目、借貸款之機(jī)強(qiáng)制收費(fèi)、收費(fèi)后少服務(wù)或不服務(wù)、轉(zhuǎn)嫁成本亂收費(fèi)等現(xiàn)象日益泛濫，與消費(fèi)者和儲戶的矛盾日益激烈。商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)是消費(fèi)者和銀行之間長久以來存在的正義和矛盾，并不是一朝一夕能夠解決的。在考慮問題的解決方案時(shí)，不僅要考慮到銀行內(nèi)部的消化能力、盈利能力以及競爭壓力等，另外要考慮消費(fèi)者心理和實(shí)際承受能力，要充分的考慮我國的格外國情。關(guān)鍵詞：指紋識別 鍵盤陣列 掃描 消抖 波特率引 言近一段時(shí)期，關(guān)于我國商業(yè)銀行暴利的問題再度成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。造成商業(yè)銀行暴利的因素當(dāng)然很多(如存貸利率的壟斷等)，不能一概而論，但銀行業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目近幾年的爆發(fā)式增長對銀行暴利起到了推波助瀾的作用。

5、商業(yè)銀行收費(fèi)問題不僅僅影響到我國銀行業(yè)整體服務(wù)水平和綜合競爭力，更關(guān)系到國家整個(gè)金融環(huán)境的健康，因此，商業(yè)銀行收費(fèi)問題不得不引起高度重視。規(guī)范的銀行收費(fèi)制度不僅可以提升銀行本身的競爭力、提高盈利能力、活躍金融市場，還可以滿足金融消費(fèi)者日益多樣化的需求，促進(jìn)銀行業(yè)健康穩(wěn)定持續(xù)的進(jìn)展。就此，本文在分析商業(yè)銀行收費(fèi)現(xiàn)狀、收費(fèi)原因及存在問題的基礎(chǔ)上，提出了一些改善商業(yè)銀行收費(fèi)問題的對策和建議。1. 商業(yè)銀行收費(fèi)現(xiàn)狀1.1商業(yè)銀行收費(fèi)的概念依我國目前收費(fèi)現(xiàn)狀之劃分，可把我國收費(fèi)行為歸為三類:行政性收費(fèi)、事業(yè)性收費(fèi)、經(jīng)營性收費(fèi)。商業(yè)銀行收費(fèi)是一種經(jīng)營性收費(fèi)，是商業(yè)銀行與客戶基于雙方合同關(guān)系而產(chǎn)生的一種收費(fèi)

6、行為。所謂商業(yè)銀行收費(fèi)，通俗講即商業(yè)銀行對其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供的服務(wù)可以向服務(wù)接收方(銀行客戶)收取一定費(fèi)用。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍通?？煞譃殂y行負(fù)債業(yè)務(wù)、銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、銀行表外業(yè)務(wù)三類1。負(fù)債業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行籌措資金，借以形成資金來源的業(yè)務(wù)，是銀行從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括自有資本、各項(xiàng)存款及其短期借款。大量的地方性、社區(qū)型銀行，由于其業(yè)務(wù)特點(diǎn)主要是通過吸取中小存款后或存入大型銀行賺取利差，或進(jìn)行地方性小額金融借貸，因此這些地方性、小型性的銀行對一般存款采取不收費(fèi)或支付利息的方式。資產(chǎn)業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)因其業(yè)務(wù)基礎(chǔ)在資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)項(xiàng)下而得名。即商業(yè)銀行將吸取的公眾存

7、款放貸或進(jìn)行其他投資以賺取收益旳活動。商業(yè)銀行資金運(yùn)用的水平將直接影響到其盈利狀況，是衡量著銀行經(jīng)營是否成功的標(biāo)準(zhǔn)之一。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要有貸款業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)三類2。在我國商業(yè)銀行體系中資產(chǎn)業(yè)務(wù)是主要的收入來源。對于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行不收取服務(wù)費(fèi)用，而是收取貨幣使用費(fèi)貸款利息。表外業(yè)務(wù)。不能計(jì)入上述業(yè)務(wù)范圍的銀行其他業(yè)務(wù)，由于該種業(yè)務(wù)不能計(jì)入銀行資產(chǎn)或負(fù)債項(xiàng)下，故名曰表外業(yè)務(wù)。大量商業(yè)銀行收費(fèi)問題的理論與實(shí)踐探討主要集中在產(chǎn)生非利息收費(fèi)的表外業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。需要明確的是，目前學(xué)界難以就表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的界定達(dá)成統(tǒng)一意見。本文認(rèn)為，表外業(yè)務(wù)除利息收入外也會產(chǎn)生危險(xiǎn)特性，故應(yīng)當(dāng)包含“中間業(yè)務(wù)”。1.

8、2商業(yè)銀行收費(fèi)的內(nèi)容商業(yè)銀行的收費(fèi)包括：銀行服務(wù)收費(fèi)、銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)1.2.1 銀行服務(wù)收費(fèi)銀行服務(wù)收費(fèi)，是指銀行在向客戶提供服務(wù)的過程中，收取合理費(fèi)用。其產(chǎn)生的基礎(chǔ)在于市場等價(jià)有償原則，銀行在向客戶提供服務(wù)的過程中付出了一定的人力、物力成本，作為等價(jià)交換，銀行向客戶收取合理的費(fèi)用。在銀行與客戶的契約關(guān)系中，標(biāo)的是服務(wù)，銀行享有獲得酬勞的權(quán)利，負(fù)有提供約定服務(wù)的義務(wù);而客戶享有獲得服務(wù)的權(quán)利，負(fù)有支付酬勞的義務(wù)。此種以銀行服務(wù)為標(biāo)的的契約關(guān)系，被認(rèn)為是銀行服務(wù)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。因此銀行服務(wù)收費(fèi)，又被稱作銀行收費(fèi)權(quán)，是一種民事權(quán)利3。但實(shí)際上，權(quán)利與義務(wù)具有相對性，權(quán)利的產(chǎn)生必定有義務(wù)的伴隨，因此銀

9、行服務(wù)收費(fèi)代表的不僅是權(quán)利，銀行在享有收費(fèi)權(quán)的同時(shí)附有相應(yīng)的義務(wù)，如提供等價(jià)服務(wù)，告知義務(wù)，維護(hù)客戶隱私等義務(wù)。如網(wǎng)上銀行!手機(jī)銀行!短信提示!網(wǎng)銀貴賓!零鈔清點(diǎn)費(fèi)(俗稱“數(shù)錢費(fèi)”)。1.2.2 銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)根據(jù) 2001 年 7 月 4 日中國人民銀行頒布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定規(guī)定，“商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)。即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)?！本唧w來說商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也就是銀行的日常經(jīng)營活動中，作為客戶代理，為客戶辦理收付款、托付、擔(dān)保、咨詢等業(yè)務(wù)時(shí)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)的部分4。例如掛失費(fèi)、atm同城跨行

10、取款費(fèi)等。銀行在中間業(yè)務(wù)中只動用少量資金或者不投入資金，充當(dāng)客戶的中間人或者托付人，替代客戶辦理金融業(yè)務(wù)，依靠自身的人才技術(shù)條件與信譽(yù)，憑借其提供給客戶的服務(wù)來獵取利潤的企業(yè)經(jīng)營活動。在我們國家，中間業(yè)務(wù)簡潔的說就是不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映出來的表外業(yè)務(wù)，其中包括狹義的表外業(yè)務(wù)和金融服務(wù)類業(yè)務(wù)。本文中所指的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)便以此為界定。1.2.3 治理費(fèi)如銀行卡年費(fèi)、開卡換卡費(fèi)、小額賬戶治理費(fèi)等。商業(yè)銀行收取的短信提醒費(fèi)、小額賬戶治理費(fèi)、信用卡掛失費(fèi)、跨行取款費(fèi)、.賬單打印費(fèi)等的合理性和合法性目前都存在著諸多的質(zhì)疑。1.2商業(yè)銀行收費(fèi)現(xiàn)狀1.2.1 銀行服務(wù)收費(fèi)的現(xiàn)狀1、盡管現(xiàn)在銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目多

11、，但是社會反映最猛烈的其實(shí)涉及的只是其中較小的一部分，主要是與存款賬戶有關(guān)的一些收費(fèi)，社會普遍認(rèn)為，這部分收費(fèi)具有“公益性”應(yīng)該取消。然而，極少有學(xué)者在對銀行服務(wù)進(jìn)行具體分類的基礎(chǔ)上，就該問題進(jìn)行回應(yīng)，多是以偏概全，一味指出銀行服務(wù)收費(fèi)具有法律依據(jù)5。2、既然對于某些服務(wù)收費(fèi)勢在必行，那么接下來最重要的問題應(yīng)該是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的問題，由此科學(xué)合理界定政府定價(jià)權(quán)與銀行定價(jià)權(quán)就至關(guān)重要。如何為政府定價(jià)權(quán)與銀行定價(jià)權(quán)設(shè)立明確的邊界，如何使政府定價(jià)權(quán)既反映公共利益需要，又符合基本的市場原理;如何完善銀行定價(jià)機(jī)制(尤其是對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià))，定價(jià)策略、定價(jià)方法、定價(jià)程序等問題還有待進(jìn)一步研究。3、銀行業(yè)發(fā)達(dá)

12、國家的銀行定價(jià)機(jī)制，政府在銀行消費(fèi)者愛護(hù)方面的制度設(shè)計(jì)這方面的研究成果具有借鑒意義。1.2.2 銀行中間收費(fèi)的現(xiàn)狀隨著我國由打算經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變以及加入 wto 后的競爭要求，我國商業(yè)銀行也逐步市場化，中間業(yè)務(wù)也得以進(jìn)展。2003 年的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格治理暫行方法給予了商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)利。我國商業(yè)銀行收費(fèi)經(jīng)歷了從“免費(fèi)”到“有償”的轉(zhuǎn)變。由于中間業(yè)務(wù)自身的進(jìn)展還很不成熟，相對應(yīng)的監(jiān)管體系處于初始階段，商業(yè)銀行內(nèi)部分別對其開展的中間業(yè)務(wù)制定了一些操作規(guī)程，但“各自為政”，并無統(tǒng)一，且治理很不規(guī)范6。銀行客戶對中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)有很多的質(zhì)疑。比如帶有壟斷性質(zhì)的中國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)是否合

13、理合法；商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的法律依據(jù)不夠明確，是否違反合同法；商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的程序是否合法等問題。銀行自身的收費(fèi)過程中由于收費(fèi)法律標(biāo)準(zhǔn)不確定也面臨著監(jiān)管部門懲處、客戶起訴的危險(xiǎn)。這些法律缺失使中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展創(chuàng)新在我國舉步維艱。2001 年公布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定及其實(shí)施細(xì)則，主要規(guī)定了監(jiān)管方面的問題，而對商業(yè)銀行方和消費(fèi)者方的權(quán)利義務(wù)規(guī)定較少。那么在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)這一合同關(guān)系中銀行就存在法律危險(xiǎn)，很有可能違反合同法相關(guān)規(guī)定。該法雖然是我國對于商業(yè)銀行收費(fèi)的專門規(guī)章，給予了商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)權(quán)利，但是相關(guān)規(guī)定沒有出臺具體實(shí)施細(xì)則，法律依據(jù)不夠明確。1.2.3 各項(xiàng)治理費(fèi)的收費(fèi)現(xiàn)狀商業(yè)銀

14、行收取的各項(xiàng)治理費(fèi)用的項(xiàng)目逐漸增多，有的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還不斷上調(diào)，作為儲戶的消費(fèi)者在不知情的情況下就莫名地“被收費(fèi)”了，這樣嚴(yán)峻地?fù)p害了消費(fèi)者的利益。還有許多混亂的收費(fèi)項(xiàng)目，比如u盾收費(fèi)，短信提醒費(fèi)!小額賬戶治理費(fèi)!信用卡掛失費(fèi)!賬單打印費(fèi)等;而網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬費(fèi)暴漲10倍，加收零鈔清點(diǎn)費(fèi)。2 商業(yè)銀行收費(fèi)原因分析商業(yè)銀行收費(fèi)主要以市場進(jìn)展情況為標(biāo)準(zhǔn)，以涉及公共利益的政府指導(dǎo)價(jià)為例外。商業(yè)銀行對于什么樣的服務(wù)應(yīng)該收取費(fèi)用，收費(fèi)多少直接關(guān)系著廣大儲戶的切身利益。關(guān)于商業(yè)銀行收費(fèi)的原因，筆者認(rèn)為有以下兩個(gè)方面：2.1 壟斷是導(dǎo)致商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目越來越多的根本原因按照中國銀行業(yè)協(xié)會提供的數(shù)據(jù)，與 2003 年的

15、300 多種收費(fèi)項(xiàng)目相比較，2010 年收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá) 3000 種，七年間收費(fèi)項(xiàng)目漲到 10 倍。銀行收費(fèi)越來越多，都是壟斷惹的禍。根據(jù)主流經(jīng)濟(jì)學(xué)框架，凡是完全競爭的任意因素受到影響，都有可能導(dǎo)致壟斷。一方面，銀行與平常的企業(yè)有相同的地方，每個(gè)商業(yè)銀行之間都存在著激烈競爭；另一方面，銀行與平常的公司企業(yè)不同，銀行提供的服務(wù)具有公眾性，涉及廣大人民儲戶的利益，每個(gè)國有銀行都擁有 3 至 4 億的持卡人，帶有一定的壟斷性，所謂的競爭也就“形同虛設(shè)”，也就是指，銀行業(yè)所謂的“你可以自由選擇任何一家銀行，那是你的權(quán)力”之言，其實(shí)就是掩人耳目。國內(nèi)銀行沒有形成真正充分的競爭，市場主導(dǎo)的定價(jià)機(jī)制不能完全實(shí)

16、現(xiàn)，而是由銀行自行定價(jià)。面對國內(nèi)的少量銀行，公眾實(shí)在是沒有多少選擇權(quán)，面對銀行的眾多收費(fèi)行為，公眾失去了選擇權(quán)，這是銀行亂收費(fèi)的主要原因7、8。2.2 規(guī)范監(jiān)管力度不夠近些年來，盡管銀監(jiān)會出面要求商業(yè)銀行規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為，對違反規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目、馬上停止收費(fèi)等準(zhǔn)時(shí)采取措施妥當(dāng)處理，但是銀監(jiān)會沒有規(guī)定相應(yīng)的懲處規(guī)章。在這種情況下，商業(yè)銀行就會存在操作的空間和動機(jī)，難免會有部分商業(yè)銀行會陸續(xù)違規(guī)收費(fèi)、增加違規(guī)項(xiàng)目收費(fèi)，這也導(dǎo)致了銀監(jiān)會在過去的監(jiān)管中沒能得到有效落實(shí)9。3 商業(yè)銀行收費(fèi)存在的問題3.1我國商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目的設(shè)置不夠合理近年來商業(yè)銀行收費(fèi)所產(chǎn)生的爭議，大多集中在與存款相關(guān)的業(yè)務(wù)方面。如銀

17、行卡收費(fèi)、提前還貸收費(fèi)、小額存款收費(fèi)、跨行交易收費(fèi)、個(gè)人零鈔清點(diǎn)費(fèi)等。這方面業(yè)務(wù)涉及面廣、使用人群多，被認(rèn)為具有“公益性質(zhì)”。相反貸款業(yè)務(wù)往往僅涉及利息，中間業(yè)務(wù)依據(jù)客戶的不同需要，各商業(yè)銀行有不同的服務(wù)項(xiàng)目，因此這兩項(xiàng)的社會影響程度均不如存款業(yè)務(wù)相關(guān)收費(fèi)。3.2 我國商業(yè)銀行收費(fèi)的定價(jià)權(quán)體系有待進(jìn)一步完善目前，我國商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)定價(jià)體系采納政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)相結(jié)合的形式。之所以實(shí)行此種形式有兩方面的原因，一方面目前，我國商業(yè)銀行在相當(dāng)程度上還是體現(xiàn)為銀行多寡頭壟斷的結(jié)構(gòu)，銀行提供的部分服務(wù)產(chǎn)品還具有一定程度的公益性質(zhì)，因此部分服務(wù)釆用政府指導(dǎo)價(jià)；而另一方面，根據(jù)市場交易等價(jià)有償?shù)脑瓌t，

18、銀行有權(quán)利根據(jù)客戶的需要、客戶反映來決定自身服務(wù)產(chǎn)品的價(jià)格10。在我國除部分銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)外，其他的由商業(yè)銀行根據(jù)市場需求、客戶反映制定。目前，實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行自行制定和調(diào)整，分支機(jī)構(gòu)不能自行制定和調(diào)整。3.3 我國商業(yè)銀行消費(fèi)者權(quán)益保障體系有待進(jìn)一步完善3.3.1 商業(yè)銀行消費(fèi)者權(quán)利方面在實(shí)踐中，我國商業(yè)銀行消費(fèi)者往往處于弱勢一方，作為消費(fèi)者應(yīng)享有的基本權(quán)利，往往陷入逆境，難以得到保障。3.3.2 商業(yè)銀行消費(fèi)者知情權(quán)方面侵犯消費(fèi)者知情權(quán)的方式多樣，主要表現(xiàn)在以下一些方面。對于銀行消費(fèi)者要求公開制定和調(diào)整的服務(wù)價(jià)格的成本及其核算方法的合理要求

19、予以拒絕，不予公示；在與銀行消費(fèi)者達(dá)成服務(wù)收費(fèi)合同時(shí)，對相關(guān)的服務(wù)項(xiàng)目和價(jià)格條款未作充分的提示和解釋；在對服務(wù)價(jià)格進(jìn)行調(diào)整時(shí)，未準(zhǔn)時(shí)、有效通知消費(fèi)者；、在服務(wù)收費(fèi)過程中，釆用有意釆取隱蔽的方式扣除消費(fèi)者的儲蓄存款當(dāng)收費(fèi)，致使消費(fèi)者在不知情的情況下接受銀行服務(wù)收費(fèi)；另外，部分銀行還以自身制定的章程和格式合同免除其收費(fèi)信息披露的義務(wù)。3.3.3 銀行消費(fèi)者自由選擇權(quán)和公正交易權(quán)銀行在對客戶提供服務(wù)時(shí)，多以自身制定的格式條款作為收費(fèi)依據(jù)。類似條款往往存在著不合理、不公正的地方，存在免除自身義務(wù)，加重消費(fèi)者義務(wù)，侵害銀行消費(fèi)者自由選擇權(quán)和其他權(quán)利的情形。銀行客戶對銀行相關(guān)服務(wù)缺乏認(rèn)識，一旦相關(guān)的利益受

20、到損害，往往不知道怎樣維護(hù)自己的合法利益。在現(xiàn)實(shí)中，當(dāng)爭議發(fā)生以后，其權(quán)利的救濟(jì)往往存在著困難。消費(fèi)者協(xié)會以及工商行政等部門往往以銀行服務(wù)爭議不屬于自己的管轄范圍為理由，對消費(fèi)者的投訴和爭議不予理會。爭議往往交給商業(yè)銀行、銀行業(yè)協(xié)會自己來處理。而另一方面，當(dāng)前大多數(shù)商業(yè)銀行以及銀行業(yè)協(xié)會的接受消費(fèi)者投訴、解決爭議的平臺還沒有有效建立和實(shí)際運(yùn)行起來11。因此，消費(fèi)者的投訴往往無疾而終。一些銀行雖然留有客服熱線，但是主要的功能還在于介紹推廣銀行業(yè)務(wù)，對于消費(fèi)者投訴的問題大多無法解答，經(jīng)常釆取推脫的方式來規(guī)避自己的責(zé)任。從司法層面來看，在一些因銀行服務(wù)引發(fā)的案件中，當(dāng)金：融消費(fèi)者向法院起訴維權(quán)的時(shí)候

21、，通常因?yàn)樽陨硭鸭C據(jù)的能力缺乏，以及法律依據(jù)的不充分，而起訴遭到法院駁回，或者即使進(jìn)行了審理，相關(guān)訴訟懇求也很難得到支持。從最近幾年，銀行審理的銀行客戶與銀行的糾紛的案件中，還可以看到銀行通過其市場壟斷地位，濫用市場支配地位，向消費(fèi)者收取高額的費(fèi)用的情形，還有在服務(wù)中因質(zhì)量水平不高，價(jià)實(shí)不符而引發(fā)的糾紛。4 商業(yè)銀行收費(fèi)問題的解決對策和建議4.1建立健全對商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的監(jiān)管機(jī)制根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格治理暫行方法的規(guī)定，中國銀行監(jiān)督治理委員會與國家改革和進(jìn)展委員會聯(lián)合制定的，正如憲法中規(guī)定的一樣，權(quán)利與義務(wù)具有一致性。因此，國家進(jìn)展和改革委員會給予商業(yè)銀行總行制定服務(wù)價(jià)格權(quán)的同時(shí)也應(yīng)讓其承擔(dān)

22、監(jiān)管價(jià)格制定是否合理的義務(wù)。而目前，對于商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格的監(jiān)管存在著盲區(qū)，無機(jī)關(guān)對其進(jìn)行治理12。因此，監(jiān)管缺失導(dǎo)致權(quán)力肆意地被濫用，商業(yè)銀行不合理收費(fèi)現(xiàn)象頻頻發(fā)生。加強(qiáng)對商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)監(jiān)管，防止商業(yè)銀行之間在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上搞價(jià)格戰(zhàn)，禁止商業(yè)銀行利用中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行無序競爭和不正值競爭，為中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，確保中間業(yè)務(wù)健康有序進(jìn)展。在建立商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)監(jiān)督機(jī)制，防止不正值競爭過程中，要充分發(fā)揮銀行同業(yè)公會的作用，通過制定同業(yè)公約，用公約來規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)行為，幸免商業(yè)銀行各自為政、無序競爭。商業(yè)銀行法雖然規(guī)定了有權(quán)制定商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)的主體，實(shí)際上其規(guī)定并

23、未充分履行，因此，政府有關(guān)的監(jiān)管部門存在行政不作為，金融監(jiān)管不到位。為了實(shí)施有效的監(jiān)督治理，有必要制定出一系類的監(jiān)管制度。具體如：4.1.1 .完善監(jiān)管檢查制度商業(yè)銀行屬于中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督治理法的規(guī)制范圍，其中第24條規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其危險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場檢查。x銀行業(yè)監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為?！币虼耍瑇銀行業(yè)監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)應(yīng)該落實(shí)監(jiān)督職能，的確地履行好自身的義務(wù)。對于當(dāng)前商業(yè)銀行不合理收費(fèi)行為頻頻發(fā)生，銀行業(yè)監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極地進(jìn)行檢查。筆者認(rèn)為此處的檢查應(yīng)使用抽查的方式，對于銀監(jiān)會來說，不可能對遍布各地的商業(yè)銀行進(jìn)行檢

24、查，畢竟銀監(jiān)會的能力有限，但是并不是對沒有抽查到的銀行不合理收費(fèi)的行為置之不理，而是比照己檢查到的不合理收費(fèi)銀行受處理的方式進(jìn)行懲處，從而節(jié)省大量的時(shí)間和成本13。同時(shí)監(jiān)督收費(fèi)的依據(jù)，例如商業(yè)銀行說這項(xiàng)業(yè)務(wù)是3元錢，相關(guān)監(jiān)督部門就應(yīng)該核實(shí)它的真實(shí)性，不應(yīng)只聽銀行的一面之辭。此外，應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行不合理的服務(wù)合同進(jìn)行干預(yù)，從而完善監(jiān)管制度。儲戶在銀行存錢實(shí)際上就是與銀行簽訂了服務(wù)合同，商業(yè)銀行，格外是商業(yè)銀行在未與儲戶協(xié)商的情況下單方更改合同的條款，有的甚至合同本身就存在著模糊性的用語，都是嚴(yán)峻漠視儲戶的非誠信行為，違反公正交易的準(zhǔn)則。儲戶是依據(jù)原來的合同條款進(jìn)行交易的，但是存款后是按照商業(yè)銀行

25、更改后的條款進(jìn)行的交易，這種單方收費(fèi)的行為實(shí)際上是一種強(qiáng)制交易的行為。而對于服務(wù)合同中未明確的內(nèi)容，商業(yè)銀行就進(jìn)行收費(fèi)的行為，實(shí)際上具有欺詐的性質(zhì)。再者，加強(qiáng)相關(guān)部門的行政干預(yù)有利于促進(jìn)市場競爭與市場經(jīng)濟(jì)的形成，彌補(bǔ)市場經(jīng)濟(jì)在局部領(lǐng)域內(nèi)的不足，維護(hù)市場行為與社會公正及正義之間的平衡。所以，有關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)盡快出臺商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、以及收費(fèi)前舉行價(jià)格聽證等方式，對商業(yè)銀行不合理收費(fèi)進(jìn)行制約，以維護(hù)與儲戶交易之間的平衡關(guān)系。例如對于當(dāng)前爭議最大的小額賬戶治理費(fèi)來說，筆者認(rèn)為應(yīng)該由政府有關(guān)部門叫停。收取小額賬戶治理費(fèi)是商業(yè)銀行單方的行為，收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，儲戶對這筆費(fèi)用的收取知之甚少，

26、因此筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行對小儲戶具有卑視待遇14、15。作為有監(jiān)管職能的政府部門來說，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到無論大儲戶還是小儲戶都應(yīng)該被商業(yè)銀行同等對一待。因此為了儲戶平等儲蓄權(quán)的實(shí)現(xiàn)，一定規(guī)范商業(yè)銀行不合理收費(fèi)的行為，乃至叫停商業(yè)銀行小額賬戶治理費(fèi)的收取。4.1.2強(qiáng)制性規(guī)定商業(yè)銀行服務(wù)及收費(fèi)信息披露要符合一定的規(guī)范性商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)關(guān)乎著廣大儲戶的切身利益，因此一定更加完善銀行信息披露制度，讓消費(fèi)者能準(zhǔn)時(shí)的了解銀行的動態(tài)，從而做出是否再接受服務(wù)的選擇。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場的需求、個(gè)人和企事業(yè)單位的承受能力，制定服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，以增加儲戶的自主選擇權(quán)。同時(shí)，對于馬上收費(fèi)的服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)在銀行營業(yè)場所的顯著位

27、置、主要媒體和商業(yè)銀行的網(wǎng)站進(jìn)行公告，必要的時(shí)候要書面或者電話通知客戶，同時(shí)要明確公告的時(shí)間。4.1.3 建立商業(yè)銀行違規(guī)懲處制度目前，商業(yè)銀行不合理收費(fèi)現(xiàn)象普遍存在，破壞了金融市場的有序進(jìn)展，同時(shí)也損害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等各項(xiàng)權(quán)利。有關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行己經(jīng)收取的不合理的費(fèi)用退還給儲戶。商業(yè)銀行作為提供服務(wù)的市場主體，對于像牡月一交通卡這樣的銀行卡應(yīng)當(dāng)遵循市場的標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)價(jià)格機(jī)關(guān)的規(guī)定來收取費(fèi)用。筆者認(rèn)為如果超出這一范圍，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不當(dāng)?shù)美拿袷仑?zé)任。例如消費(fèi)者不慎將牡丹交通卡丟失，而工商銀行要收取100元的費(fèi)用，對于這種情況筆者認(rèn)為，工商銀行的補(bǔ)卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)值得商榷16

28、。因?yàn)?，根?jù)牡丹卡的相關(guān)規(guī)定牡丹卡的成本為30.8元，而商業(yè)銀行多收取的60.20元費(fèi)用就沒有任何的法律依據(jù)了。因此根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督治理法和商業(yè)銀行法等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定，應(yīng)采取積極的措施。商業(yè)銀行追求利益，無視消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，銀行監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立商業(yè)銀行的違規(guī)懲處制度，同時(shí)明確懲處的原則、種類、標(biāo)準(zhǔn)以及實(shí)施的程序和方法，并進(jìn)行公告，幸免胡亂懲處。4.1.4 建立商業(yè)銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)的申報(bào)審批制度商業(yè)銀行收什么費(fèi)、如何收費(fèi)應(yīng)該向相關(guān)的監(jiān)管部門申報(bào)。作為收費(fèi)的前置條件有利于抑制商業(yè)銀行不合理收費(fèi)。有關(guān)的監(jiān)管部門進(jìn)行核準(zhǔn)，督查收費(fèi)的項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)是否合理，通過新聞媒體、相關(guān)的公告，

29、向社會公布審查的依據(jù)和結(jié)果。雖然商業(yè)銀行收費(fèi)是一種市場行為，但是商業(yè)銀行完全競爭的領(lǐng)域并未形成，政府及相關(guān)部門應(yīng)對商品與服務(wù)提供者的價(jià)格與收費(fèi)行為進(jìn)行管制。也就是說在商業(yè)銀行領(lǐng)域并未完全形成競爭狀態(tài)之前，相關(guān)的監(jiān)管部門應(yīng)一該進(jìn)行干預(yù)，以維護(hù)商業(yè)銀行與儲戶消費(fèi)者的利益平衡。此外，還有督促商業(yè)銀行信息的公開等措施，這些都可以幫助消費(fèi)者挽回部分損失，并且有利于推動整個(gè)金融體系的改革。4.2 完善公示程序和聽證程序4.2.1 銀監(jiān)會應(yīng)對商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)合理性進(jìn)行審查，必要時(shí)進(jìn)行聽證銀行監(jiān)督治理委員會依照法律、行政法規(guī)制定并公布對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督治理。商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格治理暫行方法是銀監(jiān)會與

30、其他部門聯(lián)會制定的，方法中既然給予了商業(yè)銀行按照市場定價(jià)的權(quán)利，就應(yīng)當(dāng)有監(jiān)管商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)的責(zé)任。、習(xí)此，銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)對商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)合理性進(jìn)行審查。商業(yè)銀行的總行可以自行制定和調(diào)整收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，但是商業(yè)銀行在制定或者調(diào)整涉及公共利益的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌兼顧，征求社會公眾的廣泛意見。商業(yè)銀行在調(diào)整銀行卡服務(wù)價(jià)格時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮銀行卡提供的服務(wù)功能和服務(wù)成本。目前，商業(yè)銀行與儲戶在博弈的過程中，博弈雙方處在不平等的地位。因此作為具有優(yōu)勢地位的商業(yè)銀行來講，說對哪項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)就收費(fèi)，作為儲戶的消費(fèi)者只能被動的接受。因此在必要的時(shí)候進(jìn)行聽證，有利于改變這種不平等的地位。2.根據(jù)筆者對于商業(yè)銀行存在不

31、合理收費(fèi)行為的論述，有理由認(rèn)為商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)上調(diào)需要聽證程序的介入，以便更好的愛護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。筆者認(rèn)為，應(yīng)該面向廣大消費(fèi)者征求意見，舉行聽證，不應(yīng)該擅自決定。聽證制度應(yīng)該放寬到不合理經(jīng)營的范圍，改變商業(yè)銀行與消費(fèi)者不平衡的地位。4.2.2 .強(qiáng)化商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公示程序目前，我國發(fā)行的銀行卡沒有設(shè)定有效期限。在價(jià)格市場化的趨勢下，商業(yè)銀行對無期限的銀行卡在履行合同的期間中，根據(jù)市場改變對服務(wù)價(jià)格進(jìn)行調(diào)整，可以說是一種正值的商業(yè)行為。合同法中規(guī)定：“當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同”。對于商業(yè)銀行來說擁有數(shù)百、數(shù)千萬計(jì)的儲戶，“協(xié)商一致”明顯不具有可操作j勝，即便和每個(gè)儲戶協(xié)商了就會出現(xiàn)不同

32、的價(jià)格，這樣也會顯失公正。因此，有的商業(yè)銀行為了解決這一難題設(shè)計(jì)出了兼顧雙方權(quán)益的模式：銀行卡章程的修改或者收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生調(diào)整，發(fā)卡銀行通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站或者報(bào)紙等進(jìn)行公告。公告期滿后，修改后的章程或收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)即為生效。而在公告期內(nèi)，持卡人有權(quán)選擇是否陸續(xù)使用銀行卡；持卡人對章程修改或收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整有異議而決定不再使用的，可向發(fā)卡銀行提出銷卡的申請，發(fā)卡銀行應(yīng)為其辦理銷卡手續(xù)。公告期滿，持卡人未提出銷卡申請的，視為同意章程的修改或收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整。商業(yè)銀行采納這種更改合同的方式表面上和合同法中的“協(xié)商一致”有區(qū)別，但是實(shí)際上完全符合合同變更應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致的原則。此外，商業(yè)銀行服

33、務(wù)價(jià)格治理暫行方法規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照商品和服務(wù)實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)的有關(guān)規(guī)定，在其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公布有關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行依據(jù)方法制定服務(wù)價(jià)格，應(yīng)至少于執(zhí)行前巧個(gè)工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會報(bào)告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個(gè)工作日在相關(guān)營業(yè)場所公告?！辈浑y看出，商業(yè)銀行通過公示自身的收費(fèi)項(xiàng)目也是外部監(jiān)督的一種形式。筆者認(rèn)為這是商業(yè)銀行自查的一種方式。在自查的過程中，輿論及消費(fèi)者的聲音起到一定的外部監(jiān)督作用，有利于商業(yè)銀行本身的整頓，形成一個(gè)合理的定價(jià)機(jī)制，達(dá)到糾正一些不合理收費(fèi)的目的。商業(yè)銀行在調(diào)整銀行卡服務(wù)價(jià)格之一前，應(yīng)該專注研究現(xiàn)行的章程是否與擬實(shí)施的方案相抵觸。如果存在矛盾

34、的地方，應(yīng)當(dāng)先對銀行卡章程進(jìn)行修改，再向社會公眾公布，然后擇期選擇實(shí)施的調(diào)整方案。商業(yè)銀行作為一種格外的服務(wù)行業(yè)，消費(fèi)者在定價(jià)方面缺少參加權(quán)，因此，公示程序就彌補(bǔ)了這一缺憾。公示程序的確立，形成了商業(yè)銀行與消費(fèi)者溝通的機(jī)制，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的情況選擇銀行。對于上述atm機(jī)收費(fèi)調(diào)價(jià)進(jìn)行公示，筆者認(rèn)為客戶在atm機(jī)上取錢時(shí)，在操作過程中就應(yīng)該顯示手續(xù)費(fèi)，同時(shí)在客戶打印憑條時(shí)，也顯示出手續(xù)費(fèi)來，這也是公示的一種方式。作為服務(wù)對象的儲戶應(yīng)當(dāng)正確對待商業(yè)銀行的收費(fèi)。作為銀行卡的申請人，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀發(fā)卡銀行公布的章程，知悉雙方的權(quán)利義務(wù)和收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)。此外，持卡人還應(yīng)通過網(wǎng)站、媒體、銀行營業(yè)場所的公告

35、，關(guān)注發(fā)卡銀行的服務(wù)價(jià)格信息，通過綜合分析和推斷，為自己選擇功能價(jià)格比率最優(yōu)的銀行卡。因此強(qiáng)化商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公示程序，使儲戶不致處于被動地位，增加了儲戶自主選擇權(quán)，有利于消費(fèi)者利益的維護(hù)，同時(shí)對中小銀行起到示范作用，有利于金融市場穩(wěn)定。4.3 完善商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)方面的立法，加強(qiáng)執(zhí)法應(yīng)當(dāng)首先廢除或者修改與商業(yè)銀行法律規(guī)定不一致之處，使商業(yè)銀行在收費(fèi)規(guī)定方面趨于一致性，有利于規(guī)定的執(zhí)行，進(jìn)一步健全商業(yè)銀行收費(fèi)監(jiān)管體系的完善。再者，以儲戶承受能力為調(diào)節(jié)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為前提，以透明度原則為指導(dǎo)，陸續(xù)完善商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)治理方法，明確收費(fèi)業(yè)務(wù)的范圍、收費(fèi)的依據(jù)以及收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步規(guī)范金融市場。因此，我

36、國加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，格外是立法上的完善，可以防止各大商業(yè)銀行以“與世界接軌”為口實(shí)隨意地調(diào)高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而損害消費(fèi)者的權(quán)益。同時(shí)為監(jiān)管部門的依法監(jiān)管奠定了法律基礎(chǔ)。真正做到有法可依，有法必依。此外，筆者認(rèn)為，國家應(yīng)當(dāng)出臺相關(guān)政策，以限制商業(yè)銀行利用不合理收費(fèi)的市場行為，引進(jìn)更多地競爭機(jī)制。4.4 應(yīng)建立便利儲戶維權(quán)的公益訴訟制度商業(yè)銀行作為提供服務(wù)的經(jīng)營者，是金融市場的主體之一，擁有70%以上的儲戶，從數(shù)字上看，商業(yè)銀行的經(jīng)營關(guān)乎著數(shù)以萬計(jì)人的切身利益。消費(fèi)者在銀行交易關(guān)系當(dāng)中處于弱勢的地位，正如此，儲戶就會很簡潔地被商業(yè)銀行綁定，成為任意宰割的對象。因此，愛護(hù)廣大消費(fèi)者，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者

37、的舉措勢在必行。當(dāng)前，我們國家還沒有建立有效的公益訴訟制度。目前引起社會關(guān)注的商業(yè)銀行亂設(shè)名目收取費(fèi)用行為。按照我國現(xiàn)行的民事訴訟法和行政訴訟法，能夠向人民法院提起訴訟的公民、法人或其他社會組織一定同被訴行為有直接的利害關(guān)系。很多社會團(tuán)體因此不能加入到訴訟中來，導(dǎo)致出現(xiàn)了公共利益愛護(hù)的“空地”。為建立健全公民的社會參加機(jī)制，首先一定從訴訟理念上突破直接利害關(guān)系說的限制，引入“訴訟信托學(xué)說”，使社會團(tuán)體能夠因社會利益、公共利益的損害而提起訴訟，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在我國民事訴訟法中明確社會團(tuán)體的原告資格地位，使其在為儲戶維權(quán)中“名正一言順”。再者，積極借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，建立消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)公益制度，規(guī)定

38、消費(fèi)者利益愛護(hù)協(xié)會就損害消費(fèi)者集體利益的事實(shí)向所在法院提起訴訟。公益訴訟源于羅馬法。所謂的公益訴訟是指任何組織和個(gè)人根據(jù)法律授權(quán)，就侵犯國家利益、社會利益的行為提起訴訟，由法院依法處理違法行為的活動。筆者認(rèn)為，為了讓儲戶的權(quán)益得到保障，抑制商業(yè)銀行利用霸王條款、格式條款等隱蔽的收費(fèi)剝削儲戶，建認(rèn)儲戶公益維權(quán)之訴刻不容緩。針對當(dāng)前形勢，如果某一儲戶只是提起個(gè)別的民事訴訟，按照我國民事訴訟法的規(guī)定，民事判決的法律效力職能針對訴訟當(dāng)事人。明顯民事訴訟判決實(shí)現(xiàn)的個(gè)別正義的結(jié)果明顯不能適應(yīng)關(guān)系社會群體利益的愛護(hù)。公益訴訟機(jī)制的確立有利于維護(hù)不特定儲戶的利益，有利于實(shí)現(xiàn)社會的公正。在商業(yè)銀行侵害儲戶利益的

39、現(xiàn)象中，儲戶絕大多數(shù)是以個(gè)體形式存在的。因此，筆者認(rèn)為，消費(fèi)者協(xié)會作為維護(hù)消費(fèi)者的團(tuán)體機(jī)構(gòu)，一定明確其在公益訴訟中的地位，以更好地維護(hù)儲戶的利益。消費(fèi)者協(xié)會在本質(zhì)上屬于社會團(tuán)體，社會團(tuán)體是社會成員在自愿基礎(chǔ)上組成的非營利性的自治組織，社會團(tuán)體是作為政府與市場的補(bǔ)充而存在的，其存在就是彌補(bǔ)政府和市場的失靈。社會團(tuán)體是指中國公民自愿組成，為實(shí)現(xiàn)會員共同意愿，按照其章程開展活動的非營利性社會組織。消費(fèi)者協(xié)會作為原告與平常公民來講具有不可比擬的優(yōu)勢。筆者從社會團(tuán)體的特征進(jìn)行分析，理由有幾點(diǎn)：第一，社會團(tuán)體具有非營利性，具有猛烈的公共意識和社會責(zé)任感，能夠承擔(dān)各項(xiàng)公益性職責(zé)；第二，社會團(tuán)體具有非政府性，可以作為相對獨(dú)立的第三方，有效監(jiān)督政府的違法行政行為、不當(dāng)行政行為和行政不作為；第三，社會團(tuán)體具有組