金融機構(gòu)金融論文范文-試議基于美國農(nóng)村金融風險制約及對我國的啟迪word版下載

1、金融機構(gòu)金融論文范文:試議基于美國農(nóng)村金融風險制約及對我國的啟迪word版下載基于美國農(nóng)村金融風險制約及對我國的啟迪論文導讀：本論文是一篇 關(guān)于基于美國農(nóng)村金融風險制約及對我國的啟迪的優(yōu)秀論文范文，對 正在寫有關(guān)于金融機構(gòu)論文的寫作者有一定的參考和指導作用，論文 片段：摘 要：美國的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)在20世紀初才開始建立。經(jīng)過幾十年 的發(fā)展，已經(jīng)形成了比較完備的農(nóng)業(yè)金融體系。這一體系主要由政府 農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)、農(nóng)場主合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)、商業(yè)金融機構(gòu)及私 人信貸組成。目前，美國農(nóng)業(yè)金融從體系完善、理論研究、機制創(chuàng)新 等來看都做得比較岀色，推進了農(nóng)業(yè)市場化進程。分析美國農(nóng)村金 融風險制約及其相關(guān)政策

2、，總結(jié)美國農(nóng)村金融發(fā)展中的經(jīng)驗，對于中 國正在進行農(nóng)村金融體系改革具有重要的借鑒作用。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；風險制約1引言上世紀70年代建立的農(nóng)場信貸體系為美國農(nóng)業(yè)提供了資本支 持，經(jīng)歷了 30多年的發(fā)展和改善，使得美國農(nóng)業(yè)金融在風險制約方 面取得世界領(lǐng)先水平。我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)起步晚，農(nóng)民貸款難和金融機構(gòu) 放貸難、風險大更是制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制約。本文將從如何加 強我國農(nóng)村金融機構(gòu)防范風險能力，提高資本運作效率角度進行分 析。2美國農(nóng)村金融市場及其風險制約概況美國農(nóng)村金融市場的貸款大致市五部分構(gòu)成：商業(yè)銀行占40%, 農(nóng)村信用合作占31%,個人和其它占20%,人壽保險占6%,政府農(nóng)業(yè) 和農(nóng)場服務機

3、構(gòu)直接貸款占3%o美國農(nóng)業(yè)金融的最大特色就是在上 世紀70年代成立了農(nóng)場信貸體系，旨在支持和推動資金向農(nóng)村流動。 農(nóng)場信貸體系是由政府支持、農(nóng)民集體所有的，由專門的農(nóng)場信貸監(jiān) 管機構(gòu)監(jiān)管，可以向農(nóng)民、農(nóng)地投資者等提供貸款。由于政府背景債 券期限較長，利率較低，從而形成了農(nóng)場信貸體系的核心競爭優(yōu)勢， 保證了給農(nóng)場提供長期、較低利率的資金。其另一競爭優(yōu)勢是機構(gòu)貼近農(nóng)場，與農(nóng)場建立了長期深厚的合 作關(guān)系。農(nóng)業(yè)雖然是個風險較大的行業(yè)，只要建設(shè)完備的農(nóng)村金融體 系，農(nóng)業(yè)信貸仍是一個穩(wěn)定獲利的行業(yè)。美國農(nóng)民也具有較高的學歷 和知識水平，對各類個性化的銀行和投資理財產(chǎn)晶具有較強的需求， 事實上也成為各商業(yè)銀

4、行積極爭取的重要客戶。因此，商業(yè)銀行選擇 性地涉足農(nóng)業(yè)信貸市場還是大有可為的。在管理市場風險方面，美國所有銀行都運用了先進的利率風險 管理手段，可以幫助銀行管理層和股東獲得更好的風險回報，也有助 于提高整個銀行系統(tǒng)承受利率風險的能力。無論銀行大小，風險價值 和壓力測試等重要概念已成為風險管理的標準做法。對于銀行資產(chǎn)和 負債的期限配置上必須與長期利率的趨勢和短期利率的變化相適應。 由于匯率和利率等市場風險因素更為復雜，最新的資產(chǎn)負債管理理論 和深入的定量分析策略已經(jīng)成為各家銀行的重點關(guān)注對象。在管理信用風險方面，美國絕大多數(shù)銀行的現(xiàn)代信用風險管理 已同時涵蓋了貸款評估和資產(chǎn)組合分析。隨著風險交易

5、技術(shù)的發(fā)展， 它們更多地采取積極的風險管理策略，尋求最佳的資產(chǎn)組合。銀行機 構(gòu)在對信用風險狀況進行分析時，運用大量的歷史數(shù)據(jù)分析信用評級 與違約概率(pd)和預期違約損失(lgd)的關(guān)系。新的分析工具和 技術(shù)也有效提高了對公司客戶貸款的量化程度。估算風險調(diào)整后的資 本收益率(raroc)的模型可以幫助銀行在做出授信承諾前就能夠?qū)?相關(guān)風險進行定價?？梢?，信用風險管理的新變化與新資本協(xié)議的要 求相一致，銀行機構(gòu)明顯強化了基于量化分析技術(shù)的專家判斷。在制 約操作風險方面，美國銀行認真精細的管理文化和對制度權(quán)威的高度 認知發(fā)揮了較好的效果，但是各類操作風險仍然存在。根據(jù)對美國銀行業(yè)操作風險的統(tǒng)計分析

6、，在眾多的業(yè)務種類中 零售銀行業(yè)務占了 61.1%,從操作風險的類型看，外部欺詐占了 42.39%,流程管理占了 35. 07%o操作風險仍是銀行日常管理和制度 設(shè)計的主要考慮內(nèi)容之一。風險管理技術(shù)和管理手段要隨著外部監(jiān)管 環(huán)境的變化、自身業(yè)務的發(fā)展和財務管理的要求同步發(fā)展，將此作為 一個重要的戰(zhàn)略進行研究。3我國農(nóng)村金融脆弱性的成因3. 1農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營過程中存在內(nèi)生性缺陷。一般來說，農(nóng)村金融機構(gòu)正常運作需要具備兩個條件：首先是擠兌風險低，其次是農(nóng)村金融機構(gòu)對資金的使用是有效 的。但在我國農(nóng)村，這兩個條件極易遭到破壞。一般來說，只要存款 基礎(chǔ)穩(wěn)定，農(nóng)村金融機構(gòu)便可在保持足夠的流動性以應付日

7、常提款的 前提下，將其一定比例的資金投資于流動性不高但收益率較高的資產(chǎn) 上。但如果一旦發(fā)生重大意外事件，使儲戶對農(nóng)村金融機構(gòu)失去信心 時，就會出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，這時，農(nóng)村金融機構(gòu)便表現(xiàn)出相當?shù)拇嗳跣浴?擠兌規(guī)模越大，所積聚的金融風險越大，金融脆弱性就越明顯。近年來，由于信息不完全性和不對稱性，農(nóng)村金融機構(gòu)對借款 人的篩選和監(jiān)督并不能保證高效率，從而使金融機構(gòu)保持穩(wěn)定的第二 個條件難以成立。由于農(nóng)村金融機構(gòu)要充分了解借款人的情況很困 難，而且成本也相當高。同時，我國農(nóng)村金融債權(quán)人與債務人間是一 種軟約束關(guān)系，權(quán)責關(guān)系不對稱，這就必定出現(xiàn)逆向選擇和道德風險, 使農(nóng)村金融機構(gòu)難以有效地配置資源，無法保證

8、貸款者有效地使用資 金。3. 2農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排不合理我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展 銀行、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)及其他民間金融機構(gòu)。政府主導的農(nóng)村金融 處于絕對主導地位，但卻沒有很好發(fā)揮作用。據(jù)統(tǒng)計，目前農(nóng)業(yè)新增 貸款85%以上都來自農(nóng)村信用社。但由于各種理由，使勢單力薄的農(nóng) 村信用社難以單獨支撐整個農(nóng)村金融市場，無法滿足”三農(nóng)”對金融 服務的需求。此外，從1999年開始，全國上千家農(nóng)村基金會全部關(guān) 閉，形成巨大的壞帳，成為農(nóng)村金融的一大隱患。冃前，民間金融仍 處于初級發(fā)育階段，無法進一步擴展規(guī)模和經(jīng)營網(wǎng)絡，只能為”三 農(nóng)”提供簡單的金融服務。3. 3農(nóng)村金融機構(gòu)信用環(huán)

9、境不完善，缺乏有效的失信懲罰機制我國農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴重滯后，社會信用觀念和信用意識淡 漠，信用文化薄弱。同時，缺乏有效的失信懲罰機制，”有法不依、 執(zhí)法不嚴”的現(xiàn)象相當普遍，對逃廢債務人無強有力的威懾手段，導 致金融債權(quán)得不到有效保護，必定損害債權(quán)人的合法權(quán)益，加大了農(nóng) 村金融機構(gòu)的風險。3. 4農(nóng)村金融機構(gòu)沒有完善的風險預警體系和風 險防范機制一方面，沒有建立與農(nóng)村金融自身特點相適應的科學的風險監(jiān) 測、預警指標體系，難以及時發(fā)現(xiàn)、預警農(nóng)村金融機構(gòu)面對的金融風 險。另一方面，缺乏存款的風險分散和轉(zhuǎn)移機制，由于我國還沒有建 立存款保險保障制度，一旦農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營惡化，出現(xiàn)嚴重的信用 危機和支

10、付危機，rh于缺乏風險轉(zhuǎn)移機制，將會加大金融風險，加劇 農(nóng)村金融的脆弱性。4防范農(nóng)村金融風險脆弱性的倡議目前，我國農(nóng)村金融風險不斷積聚，如果不及時釆取措施加以 解決，將會產(chǎn)生不良后果。因此，必須采取辦法來克服農(nóng)村金融的脆 弱性，防范和化解金融風險。4. 1提高識別農(nóng)村金融脆弱性的能力提高對農(nóng)村金融脆弱性的識別能力，是防范和化解農(nóng)村金融脆 弱性的前提?？山梃b美國對銀行系統(tǒng)脆弱性的識別和防范措施，如，” 及時糾正措施”。它是以計算銀行自有資本比率來識別銀行脆弱性程 度的策略（見下表）。應結(jié)合我國農(nóng)村金融的實際情況，把農(nóng)村金融 機構(gòu)的自有資本比率作為識別金融脆弱性的一種策略。當農(nóng)村金融機 構(gòu)的自有資

11、本低于4%時，就可認為金融脆弱相關(guān)范文由寫性開始顯 現(xiàn)，應引起重視，提出改善措施；當自有資本小于0時，就表明金融 脆弱性已非常嚴重，應停業(yè)整頓，甚至關(guān)閉?！奔皶r糾正措施”4. 2轉(zhuǎn)換農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營機制要防范金融脆弱性，轉(zhuǎn)換農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營機制、完善法人 治理結(jié)構(gòu)至關(guān)重要。目前，我國正在進行農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)村金 融機構(gòu)應結(jié)合自身的實際情況，制定和完善內(nèi)部管理制度，建立長效 的不良貸款化解機制，真正降低信貸風險，推行嚴格的問責制，規(guī)范 業(yè)務工作流程和崗位監(jiān)督。在此基礎(chǔ)上，通過建立動態(tài)的激勵約束機 制，使農(nóng)村金融機構(gòu)逐步走上長期、可持續(xù)發(fā)展的軌道，提高經(jīng)營效 益，增強儲戶對農(nóng)村金融機構(gòu)的信心

12、，提高抵御風險的能力。4. 3對農(nóng)村金融機構(gòu)實施有效監(jiān)管提高監(jiān)管效率才能保證農(nóng)村金融的安全運轉(zhuǎn)，克服農(nóng)村金融的 脆弱性。具體措施包括：一是實行國家和地方分級監(jiān)管。目前來看， 在省級政府通過省聯(lián)社依法管理農(nóng)村信用社的實踐中，需進一步探索 如何堅持政企分開的原則，并杜絕干預農(nóng)村信用社經(jīng)營活動的行為和 傾向。二是完善內(nèi)部監(jiān)督機制。充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督的作用，不斷提高 監(jiān)管效率，有效防范經(jīng)營風險。三是加大處罰力度。嚴格責任追究制, 真正使監(jiān)管有權(quán)威、有成效，成為防范農(nóng)村金融風險的一道防線。四是完善農(nóng)村金融機構(gòu)的退出機制。對資產(chǎn)質(zhì)量較差的農(nóng)基于美國農(nóng)村金融風險制約及對我國的啟迪論文導讀：本論文是一 篇關(guān)于基

13、于美國農(nóng)村金融風險制約及對我國的啟迪的優(yōu)秀論文范文, 對正在寫有關(guān)于金融機構(gòu)論文的寫作者有一定的參考和指導作用，論 文片段：村金融機構(gòu)及時提出限期改正措施，對限期不能改正的金融機構(gòu)實 施關(guān)閉、破產(chǎn)，以防止金融風險的擴散。4. 4完善農(nóng)村金融組織體系要防范和化解金融風險，必須重構(gòu)現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織體系， 實行多元化的金融組織結(jié)構(gòu)，真正形成比較完善的政策金融、商業(yè)金 融和農(nóng)村合作金融相互配合、相互推動的農(nóng)村金融組織體系。一是明 確政策性金融的職能定位。適應糧食流通體制改革和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要,重新整合政策性金融業(yè)務,調(diào)整其業(yè)務載體。二是有限度地進行農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革。農(nóng)業(yè)銀行的改革不能像其他國有商

14、業(yè)銀行那 樣完全商業(yè)化，應該是有限度的商業(yè)化：即在明確農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營冃 標就是為”三農(nóng)”服務的條件下，給予農(nóng)業(yè)銀行政策支持，然后，在 此限度下，實行商業(yè)化運作。三是加快推進縣域中小金融機構(gòu)設(shè)立。適度放松市場準入條件，鼓勵有條件的地方，在嚴格監(jiān)管、有效防范 金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，鼓勵各種經(jīng)濟主體積 極興辦直接為”三農(nóng)”服務或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。四是逐步放開對民間金融的管制，鼓勵民間金融在一定秩序框架內(nèi)運 作。4. 5建立和完善風險分散和補償機制一是建立農(nóng)村信貸保險制度。積極開發(fā)農(nóng)貸損失補償保險品種, 對商業(yè)性保險公司按照農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務比重給予相應的保費補貼、免 交涉農(nóng)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策，以降低農(nóng)村金融機構(gòu)的風險。二是充 分發(fā)揮人民銀行支農(nóng)再貸款的作用。對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放的 支農(nóng)貸款確因自然災害和政策性因素受到損失，人民銀行可按比例運 用再貸款給予救助支持。三是建立信用擔保補償機制。政府應建立信 用擔保補償基金，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農(nóng) 村需求的評估擔保機構(gòu)，設(shè)立由財政、企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)出資的信用擔保 基金，發(fā)展農(nóng)村互助擔保組織，建立區(qū)域性信用再擔保機構(gòu)，以分散 農(nóng)村金融機構(gòu)的風險。四是建立有效的存款保險機制。消除政府承擔 隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩(wěn)定金融體