利益范圍界定下的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1、利益范圍界定下的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文一、案情簡(jiǎn)介2013年中秋節(jié)前夕，一款名為中秋賞月險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)在人們的視線內(nèi)。它以人身意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，具體指中秋節(jié)當(dāng)天，如果因被保險(xiǎn)人指定城市的天氣原因而致使無(wú)法賞月的，那么他有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定要求保險(xiǎn)賠償。各方對(duì)于賞月險(xiǎn)的態(tài)度不一，有人當(dāng)成是創(chuàng)新，而有人卻認(rèn)為是賭博。個(gè)人認(rèn)為區(qū)分賞月險(xiǎn)是否涉嫌賭博的一個(gè)最重要依據(jù)就是看其所承保的利益是否在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍之內(nèi)，但保險(xiǎn)法目前并沒(méi)有明確界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍。二、完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的界定(一)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的特征界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益必須具備的三個(gè)基本特征為合法性、經(jīng)濟(jì)性和可確定性，因而可以將它們作為界定

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的參考標(biāo)準(zhǔn)。1、合法性關(guān)于合法性特征，一種觀點(diǎn)主張財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在必須要依據(jù)實(shí)體法上的權(quán)利，故只有投保財(cái)產(chǎn)的合法權(quán)利人才能享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。另一種觀點(diǎn)則主張財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益不能局限于實(shí)體法上的權(quán)利，還應(yīng)包括事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。個(gè)人贊成第二種觀點(diǎn)，因?yàn)樵跈?quán)利發(fā)生變動(dòng)的過(guò)程中，如果根據(jù)第一種觀點(diǎn)，則存在很多利益不能被投保的情形。2、經(jīng)濟(jì)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了確保真正遭受經(jīng)濟(jì)損失的當(dāng)事人能夠獲得金錢(qián)上的補(bǔ)償。從法律的角度來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益應(yīng)包括物權(quán)、債權(quán)等被法律認(rèn)可并予以保護(hù)的各種可以表現(xiàn)為金錢(qián)的利益。如果發(fā)生的損失根本無(wú)法通過(guò)金錢(qián)計(jì)算，比如精神上的損失，就不能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。3、可確定

3、性可確定性是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)是在某種程度上可以確定的，而不是被保險(xiǎn)人主觀想象的利益，有一定的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，在這個(gè)基礎(chǔ)之上確定可以實(shí)現(xiàn)的利益或?qū)?lái)發(fā)生的可能性已經(jīng)相當(dāng)大的利益。因此，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能否確定的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)為客觀的實(shí)際情況，而絕不能依賴于被保險(xiǎn)人的主觀判斷。(二)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的類(lèi)型界定我國(guó)學(xué)界目前將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益劃分為現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益三大類(lèi)。1、現(xiàn)有利益根據(jù)產(chǎn)生方式的不同，財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益可分為以下三種:第一，基于法定權(quán)利而產(chǎn)生，如所有權(quán)利益、擔(dān)保物權(quán)利益等;第二，基于合同關(guān)系而產(chǎn)生，如承租人基于租賃合同而享有對(duì)租賃物的利益;第三，基于某種事實(shí)而產(chǎn)生，如無(wú)因管理人對(duì)管理財(cái)產(chǎn)

4、所享有的利益。2、期待利益期待利益具有很高的可能性和不確定性，其必須滿足兩個(gè)條件才能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。第一，必須以現(xiàn)有利益為基礎(chǔ)，具有現(xiàn)實(shí)的法律依據(jù)或合同基礎(chǔ);第二，必須具有較大的實(shí)現(xiàn)可能性。如繼承人對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)所享有的利益便屬于期待利益。3、責(zé)任利益責(zé)任人對(duì)其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，是因?yàn)樨?zé)任的發(fā)生會(huì)必然會(huì)導(dǎo)致責(zé)任人支出的增加或收入的減少，這也是一種經(jīng)濟(jì)上的損失。責(zé)任利益一般被劃分為合同責(zé)任利益和法定責(zé)任利益兩種。合同責(zé)任利益是指因發(fā)生意外事件，致使合同義務(wù)無(wú)法履行，責(zé)任人需要承擔(dān)的違約責(zé)任利益。保險(xiǎn)公司對(duì)合同責(zé)任利益的賠償僅限于責(zé)任人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)繼續(xù)履行等其他責(zé)任承擔(dān)形式都不

5、予賠償。法定責(zé)任利益包括侵權(quán)責(zé)任、不當(dāng)?shù)美约捌渌蛞鸬馁r償責(zé)任利益。雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，賠償金額不能超出責(zé)任人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任范圍，否則會(huì)出現(xiàn)超額保險(xiǎn)問(wèn)題。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人的賠償金額也應(yīng)以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任為限，而且承擔(dān)責(zé)任的形式也僅是限于支付保險(xiǎn)金，至于賠禮道歉、恢復(fù)原狀等行為或者對(duì)被害人的精神損害賠償都無(wú)法實(shí)現(xiàn)。(三)對(duì)實(shí)踐中爭(zhēng)議較大的情形進(jìn)行界定需要注意的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益雖然從大的方面可以分為上述三大類(lèi)，但這三大類(lèi)中又包含許多具體情形，在司法實(shí)踐中往往就是這些具體的情形會(huì)引發(fā)糾紛。因此，為方便糾紛解決，下文將對(duì)司法實(shí)踐中爭(zhēng)議較大的幾種情形進(jìn)行界定。1、物權(quán)物權(quán)中爭(zhēng)議

6、較大的是共有人、合伙人以及夫妻對(duì)共有物是否具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。因?yàn)閷?duì)于共有物，他們都享有占有、使用、收益和一定的處分權(quán)，如果共有物發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么他們不可避免地會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，所以作者認(rèn)為他們對(duì)共有物具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。2、債權(quán)債權(quán)人對(duì)債權(quán)應(yīng)當(dāng)具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。首先，債權(quán)是一種合法且確定的經(jīng)濟(jì)利益，債權(quán)人會(huì)因債務(wù)人的違約行為而遭受經(jīng)濟(jì)損失，反之也會(huì)因債務(wù)人的履約行為而獲得經(jīng)濟(jì)上的利益。其次，債權(quán)人獲得的保險(xiǎn)賠償是其依據(jù)債權(quán)本來(lái)就應(yīng)該獲得的經(jīng)濟(jì)利益，并未因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲得額外收益，不會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。3、股權(quán)股東對(duì)股權(quán)應(yīng)當(dāng)具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。首先，如果公司財(cái)產(chǎn)受損，雖然是公司遭受直接損失，但同

7、時(shí)也會(huì)必然影響到股東的投資收益等權(quán)利，這表明股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)所擁有的權(quán)利符合經(jīng)濟(jì)性的特征。其次，股東因出資而對(duì)公司資產(chǎn)享有收益權(quán);在公司解散或破產(chǎn)時(shí)，股東依規(guī)定分配公司剩余財(cái)產(chǎn)的權(quán)利也是被法律所承認(rèn)的，這符合合法性的特征。最后，股東對(duì)公司的投資收益和資產(chǎn)分配等權(quán)利是按其出資比例或認(rèn)購(gòu)的股份比例來(lái)確定的，所以股東能夠獲得的預(yù)期收益是明確的，這符合可確定性的特征。4、占有關(guān)于占有人對(duì)占有物是否具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，要區(qū)分占有的具體情形來(lái)討論，絕不能一概而論。如果是合法占有，占有人對(duì)占有物當(dāng)然具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。但如果是非法占有，則又要分為善意占有和惡意占有兩種情況進(jìn)行分析。在善意占有的情形下，因占有人在當(dāng)

8、時(shí)并不知道其占有是非法的，甚至還有可能基于取得時(shí)效而取得占有物的所有權(quán)。而且善意占有人因占有物的毀損滅失而遭受經(jīng)濟(jì)損失的事實(shí)也確實(shí)存在，故法律仍應(yīng)承認(rèn)善意占有人對(duì)占有物具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。但在惡意占有的情形下，如小偷對(duì)贓物的占有，因占有人的占有沒(méi)有合法依據(jù)而不能享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。5、保管保管人對(duì)保管物應(yīng)具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。首先，保管人與被保管人之間因簽訂保管合同而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是被法律所承認(rèn)和保護(hù)的。其次，在保管期間，因保管不善而造成保管物損壞的，除非是無(wú)償保管或保管人能夠證明自己沒(méi)有重大過(guò)失，否則保管人就要承擔(dān)賠償責(zé)任，這必然會(huì)損害其經(jīng)濟(jì)利益。根據(jù)保險(xiǎn)填補(bǔ)損害的功能，法律應(yīng)該賦予保管人對(duì)保管

9、物進(jìn)行投保的權(quán)利，以減少保管人的經(jīng)濟(jì)損失。三、對(duì)案例的評(píng)析綜上所述，個(gè)人傾向于賞月險(xiǎn)涉嫌賭博。因?yàn)楦鶕?jù)月球協(xié)定等相關(guān)法律規(guī)定，賞月人在中秋節(jié)當(dāng)天，既不可能對(duì)月亮享有所有權(quán)或他物權(quán)，也可不能依據(jù)合同享有債權(quán)，更不可能依據(jù)某種事實(shí)而享有財(cái)產(chǎn)利益。因此賞月人對(duì)于月亮并不享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，即使沒(méi)能見(jiàn)到月亮，也沒(méi)有遭受財(cái)產(chǎn)損失，充其量只能算是精神上的損失。但我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)目前對(duì)精神損失一般都不予以賠償?？梢?jiàn)，中秋賞月險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人對(duì)月亮不享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的前提下推出的，并且保險(xiǎn)金的支付完全由指定城市的天氣情況來(lái)決定，這種操作模式讓人看不出它和賭博的差別所在。從該案可以看出，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)寬的情形下，立法者應(yīng)盡快完善保險(xiǎn)法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的界定，否則將會(huì)不斷產(chǎn)生類(lèi)似于中秋賞月險(xiǎn)這樣的糾紛，不利于保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。建議在界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍時(shí)，采用概括