城市商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融支持研究

1、    城市商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融支持研究    李軍【摘要】城市商業(yè)銀行從發(fā)展初期至今大多采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在同質(zhì)同構(gòu)現(xiàn)象，小微企業(yè)在與大型企業(yè)、城市商業(yè)銀行在與中外大型商業(yè)銀行的競爭夾縫中生存發(fā)展，具有一定的相似性。本文試圖立足于兩者在各自行業(yè)的比較優(yōu)勢，著眼于他們在共同的選擇中獲得雙贏的共生局面。【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 小微企業(yè) 金融支持基于互聯(lián)網(wǎng)等方式的大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新支撐平臺快速發(fā)展，模式、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，小微企業(yè)面臨的融資難問題卻成為制約其發(fā)展的極大障礙。國家鼓勵金融機構(gòu)在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下開展金融產(chǎn)品和服

2、務(wù)創(chuàng)新。同時城市商業(yè)銀行在與中外大型商業(yè)銀行的競爭夾縫中生存發(fā)展，具有一定的相似性。城市商業(yè)銀行應(yīng)該著眼小微金融服務(wù)，這種選擇必然是一個共贏的選擇。一、多元化的銀行布局需要城市商業(yè)銀行從金融體系來看，我國的銀行體系需要多元化的銀行布局。多樣化的銀行組織體系不僅能夠滿足不同的資金需求與供給，而且由于資金來源與運用渠道的不同，可以較好地分散來自經(jīng)濟與金融層面的沖擊。城市商業(yè)銀行無疑將分流過度集中于大、中型銀行機構(gòu)的社會資金，形成一個相對獨立的面向小微企業(yè)資金市場，從而為規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險創(chuàng)造條件。一家銀行的規(guī)模大小并非銀行盈利的最主要因素。據(jù)銀行家雜志發(fā)布的中國商業(yè)銀行競爭力報告指出，中國目前不缺

3、全國性銀行，也不缺大機構(gòu)性的分支機構(gòu)銀行，缺的是為非公服務(wù)的小銀行。特別是地市級的城市商業(yè)銀行應(yīng)該填補這個空白。與發(fā)達(dá)國家相比，中國銀行體系不盡完善。進一步發(fā)展中小金融企業(yè)，解決小微企業(yè)融資難，是完善銀行體系的關(guān)鍵。另外，作為一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，在城市化的進程中，尤其在推進市郊城鎮(zhèn)化發(fā)展進程中，也迫切需要城市商業(yè)銀行的有力支持。填補現(xiàn)有銀行在這些地區(qū)的“金融服務(wù)真空”，滿足小微企業(yè)、二線城市和市郊居民的基本金融消費需求。二、城市商業(yè)銀行成長應(yīng)該面向小微企業(yè)1、固有的資產(chǎn)規(guī)模決定了城市商業(yè)銀行是小微企業(yè)理想的融資來源。近年來，隨著小微企業(yè)融資問題的日益突出，國家開始重視小微企業(yè)的金融服務(wù)問題，

4、在政府的督促下各大銀行都成立了小微企業(yè)貸款部，但實施效果甚微，究其原因主要是大銀行對小微企業(yè)貸款風(fēng)險大，成本高。由于金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)，貸款的交易成本中包含較多的固定成本，因此大銀行在對量小頻度高的小微企業(yè)貸款上存在著規(guī)模不經(jīng)濟的問題，即銀行為小微企業(yè)比為大企業(yè)提供服務(wù)的單位成本高得多。所以，當(dāng)銀行規(guī)模大到足以為大企業(yè)提供服務(wù)時，銀行就不愿為小微企業(yè)提供更多的服務(wù)。而城市商業(yè)銀行扎根基層，具有明顯的“草根性”，其經(jīng)營機制靈活，貸款手續(xù)簡便，規(guī)模小又不足以為大企業(yè)服務(wù)，這都決定了城市商業(yè)銀行先天是小微企業(yè)理想的融資伙伴。2、信息上的優(yōu)勢決定了城市商業(yè)銀行是小微企業(yè)理想的融資來源。多數(shù)中小金融機構(gòu)與小

5、微企業(yè)具有地域上的直接依存關(guān)系，共處一個經(jīng)濟生態(tài)圈。城市商業(yè)銀行能充分利用地方資源和信息，了解地方小微企業(yè)的資信狀況，能以低成本來獲得小微企業(yè)的信息，克服經(jīng)營過程中的信息不對稱問題，防范銀行經(jīng)營中的風(fēng)險。相對于大型商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)方面擁有信息上的優(yōu)勢決定了其可以成為小微企業(yè)的理想融資伙伴。臺州銀座城市信用社有95%的貸款是貸給當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)，由于對所貸企業(yè)的資信情況非常了解，所以不論它的營運狀況還是貸款規(guī)模、不良資產(chǎn)指標(biāo)，都比國有銀行要好得多。3、從關(guān)系貸款的角度看，城市商業(yè)銀行是小微企業(yè)的最佳融資來源。城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)和

6、服務(wù)城市居民”的市場定位。從目前的情況來看，國有銀行基本上形成了網(wǎng)絡(luò)廣泛、與大型企業(yè)尤其是國有企業(yè)關(guān)系良好的競爭優(yōu)勢；股份制商業(yè)銀行則形成了科技領(lǐng)先、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強的后發(fā)競爭優(yōu)勢；而城市商業(yè)銀行在小微企業(yè)服務(wù)中，具有信息、服務(wù)本地化的比較優(yōu)勢，大多數(shù)城商行顯然沒有意識到這一點，而是與大銀行拼機構(gòu)、拼大客戶、拼網(wǎng)絡(luò)。三、加強我國城市商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融支持的思路對小微企業(yè)進行全方位的有效金融支持，是一個深層次的世界性命題，這涉及到宏觀政策層面和微觀企業(yè)層面的系統(tǒng)工程，針對小微企業(yè)和城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，我們從金融生態(tài)到銀行的內(nèi)部治理，從宏微觀方面提出一些有建設(shè)性的思路。1、改善金融生態(tài)。金融結(jié)構(gòu)

7、指一個國家股市直接融資和銀行間接融資、間接融資內(nèi)大銀行和小銀行融資等比重關(guān)系。金融體系的基本功能是動員和配置資金。一個國家的金融體系是否有效率決定于是否能夠把動員起來的資金配置到在國內(nèi)國際市場上最有競爭力部門里最有效率的企業(yè)。如每一生產(chǎn)期中以已經(jīng)動員起來的資金創(chuàng)造出最多剩余。因而資金就會有最高回報，每一期創(chuàng)造出來的剩余中就會有最大比例用于下一期的積累；這又使得這個金融體系獲得更大資金動員能力，從而通過周而復(fù)始高效運行推動經(jīng)濟又好又快增長。由于資金用于在國內(nèi)國際市場上最有競爭力產(chǎn)業(yè)部門里最有效率企業(yè)，金融體系內(nèi)部系統(tǒng)風(fēng)險也會趨于最小化。因此我國應(yīng)該建立大、中、小型銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的結(jié)構(gòu)，各類銀行市場

8、定位體現(xiàn)差異性，各自發(fā)揮最大效率。通過適當(dāng)?shù)亩愘M減免政策，對優(yōu)質(zhì)小企業(yè)進行重點扶植，為銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶，從而改善小企業(yè)金融服務(wù)的政策環(huán)境。改善小企業(yè)金融服務(wù)的信用環(huán)境，要通過建立和完善“誠信獎勵、失信懲戒”制度，增加守信回報，加大失信成本。營造良好的外部氛圍，郭田勇、姚力建議將關(guān)于企業(yè)不良信用記錄的信息由各金融機構(gòu)共享，增大企業(yè)逃廢貸款所要付出的成本；加強社會征信系統(tǒng)建設(shè)。根據(jù)小微企業(yè)的特點建立專門的小微企業(yè)信用評分系統(tǒng)，廣泛收集企業(yè)各類信息，定量分析和定性分析相結(jié)合，綜合全面地評估小微企業(yè)的信用狀況。建立一套有別于大中企業(yè)的小微企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立個人消費信用信息系統(tǒng)

9、，實現(xiàn)信用信息共享。通過政策扶植、資金支持等方式對擔(dān)保機構(gòu)進行支持。改善小企業(yè)金融服務(wù)的擔(dān)保環(huán)境。銀行貸款擔(dān)?！俺叨取睉?yīng)該拓展：不再局限于企業(yè)資產(chǎn)抵押，而是日趨多樣化。2、明確市場定位1）客戶定位中小客戶。定位中小客戶群體對城市商業(yè)銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量是有幫助的。歐洲復(fù)興信貸銀行在東歐及全世界很多國家和地區(qū)開展了微小企業(yè)貸款。事實證明，中小客戶的貸款償付率很高，超過了98%（在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟國家高達(dá)99.8%）。同時，中小客戶能承受較高的利率水平，有助于銀行收益水平的提高。對美國銀行業(yè)與小微企業(yè)信貸關(guān)系的大量研究表明，小規(guī)模的銀行，具有大的、全國性的商業(yè)銀行所不具備的彈性和靈活性，他們可以通過與本地的小

10、微企業(yè)建立起良好的關(guān)系，從而靈活制定信貸契約。為小微企業(yè)提供靈活多樣的金融信貸服務(wù)。而大的商業(yè)銀行并不適合于為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，美國完全市場化運作背景下的金融實踐充分說明了這一點。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于能靈活地、近距離地收集小微企業(yè)的各種經(jīng)營信息，并進行分析，從而確定最適當(dāng)?shù)男刨J條款，而小微企業(yè)在發(fā)展初期也需要這些小規(guī)模的商業(yè)銀行的信貸支持。因此。城市商業(yè)銀行應(yīng)該定位于面向小微企業(yè)。2）區(qū)域定位當(dāng)?shù)鼗?jīng)營。區(qū)域經(jīng)濟與區(qū)域金融的互動性，決定著區(qū)域經(jīng)濟一體化中的區(qū)域金融必然走向一體化。區(qū)域經(jīng)濟內(nèi)部的城市商業(yè)銀行應(yīng)努力轉(zhuǎn)型為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。？一是要發(fā)揮地方金融的作用和優(yōu)勢，在政府的支持和幫

11、助下逐步擴大經(jīng)營規(guī)模和地域覆蓋范圍。有選擇地填補國有銀行機構(gòu)收縮形成的金融缺位，形成區(qū)域內(nèi)比較完善的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，以適應(yīng)地方經(jīng)濟計劃和擴散。二是要更深入地支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是縣域經(jīng)濟發(fā)展的迫切要求；要把握地方小微企業(yè)的金融需求，形成有效地授信特色體制。三是要通過規(guī)模的擴大、經(jīng)營集約化的提高、區(qū)域內(nèi)的科學(xué)布局，逐步擴大市場影響力，形成區(qū)域性金融平臺，與地方經(jīng)濟形成良性循環(huán)。城市商業(yè)銀行在成立之初實際上是擔(dān)當(dāng)“草根金融”的角色，“草根金融”的組織架構(gòu)、管理模式都是根據(jù)所要滿足的金融需要而定的。從城市商業(yè)銀行十多年的發(fā)展歷程來看，我認(rèn)為城市商業(yè)銀行從“草根金融”躍升為“現(xiàn)代金融”以后，還需要保持草

12、根性，這是培養(yǎng)城市商業(yè)銀行競爭能力的一個方面。與其他金融群體相比，城市商行有著地緣、效率、機制和企業(yè)文化等方面的特色與優(yōu)勢?！俺鞘猩绦惺钱?dāng)?shù)厝俗约旱你y行”這樣的觀念在許多城市已經(jīng)深入人心，這其實就是城市商行一筆巨大的無形資產(chǎn)。要通過對城市商業(yè)銀行地方一級銀行法人、地緣優(yōu)勢突出、運行機制靈活、決策效率高等優(yōu)勢，突出地依托地方經(jīng)濟，以服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)、推進零售業(yè)務(wù)發(fā)展為基礎(chǔ)。努力發(fā)揮自身核心競爭資源。3）業(yè)務(wù)定位社區(qū)零售金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行應(yīng)逐步轉(zhuǎn)向以零售業(yè)務(wù)為主。近一二十年來西方許多國家的銀行業(yè)務(wù)都開始向零售業(yè)務(wù)方面轉(zhuǎn)移，有的已占到整個業(yè)務(wù)的50%，甚至70%。零售業(yè)務(wù)雖然零碎，每宗的收

13、入可能較小，但它的風(fēng)險小，利潤率高。我國現(xiàn)在這方面比較薄弱，大有發(fā)展余地。城市商業(yè)銀行原來就是從零售業(yè)務(wù)起家的，在這方面有優(yōu)勢。從這種意義上講，城市商業(yè)銀行應(yīng)該履行社區(qū)銀行的職能。社區(qū)銀行的設(shè)立不同于傳統(tǒng)銀行設(shè)置的一個營業(yè)網(wǎng)點，而是社區(qū)居民獲得“便捷、實惠”金融服務(wù)的有效載體。比如，要在業(yè)務(wù)經(jīng)營的制度設(shè)計和流程規(guī)范中維護特色。如為小微企業(yè)客戶設(shè)立專門的客戶授信、信貸審批機制，形成區(qū)別于傳統(tǒng)授信管理的制度方法，強化競爭能力。幫助居民掌握各種金融產(chǎn)品的使用方法和技巧，開展差異化、個性化的金融服務(wù)；解決居民對教育、醫(yī)療、居住等多種金融服務(wù)的需求；對社區(qū)老人、殘疾人、婦女開展上門服務(wù)，對下崗職工的再就業(yè)進行貸款扶持；將社區(qū)銀行卡的各種金融理財功能附加到社區(qū)ic止上，使居民入戶