銀行風(fēng)險管理系統(tǒng)收集

1、1 信貸檔案管理系統(tǒng) 概述信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量及信貸資金盈利水平對銀行實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)有著舉足輕重的作用，因此，信貸管理信息系統(tǒng)將多方位地輸助信貸業(yè)務(wù)的管理，提高信貸質(zhì)量。隨著貸款五級分類工作的深入，以及信貸管理系統(tǒng)的推廣應(yīng)用,對信貸檔案管理也提出了更高的要求。同時信貸檔案在信貸風(fēng)險管理中地位和作用日益凸現(xiàn)。由于忽視對信貸檔案的管理,造成貸款法律文書遺失而無法實施訴訟或貸款法律文書失效而喪失訴訟時效的例子不計其數(shù),致使信貸資產(chǎn)大量流失,其教訓(xùn)十分深刻。完善信貸檔案管理是信貸基礎(chǔ)管理的一項基本內(nèi)容,是對信貸資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)范管理、有效防范風(fēng)險和實施資產(chǎn)保全的重要依據(jù)。 長期以來,信

2、貸檔案管理工作是我們忽視的角落,重營銷、輕檔案的現(xiàn)象比較普遍。由于部分信用社對信貸檔案缺乏足夠的認(rèn)識，導(dǎo)致信貸檔案資料不齊、手續(xù)不完善，給今后合規(guī)、有效的收回貸款帶來了諸多隱患。 針對以上問題，為了加強(qiáng)信貸檔案管理，保證金融專業(yè)檔案的齊全完整，充分發(fā)揮信貸檔案的作用，防范信貸風(fēng)險，不斷健全與完善信貸檔案，應(yīng)采取以下措施。一提高思想認(rèn)識，強(qiáng)化對檔案管理工作的組織管理。要做好信貸管理工作,首先要提高信貸人員對信貸檔案工作重要性的認(rèn)識。加強(qiáng)對信貸人員規(guī)范化操作、法律意識和法律知識的培訓(xùn)，更新觀念，化被動為主動，提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任心。落實崗位責(zé)任制度,按實際信貸工作分工,根據(jù)貸款類別、單

3、位不同來確定相應(yīng)信貸檔案責(zé)任人,加強(qiáng)貸款申請、貸前調(diào)查、貸時審查、貸后跟蹤資料的收集，建立獨(dú)立的信貸檔案，監(jiān)測信貸風(fēng)險。 二強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)，加強(qiáng)對檔案管理工作的機(jī)制引導(dǎo)。健全完善的制度管理是保證檔案管理工作質(zhì)量的保障。因此，一方面，在工作中要求信貸檔案管理員和客戶經(jīng)理嚴(yán)格執(zhí)行上級各項檔案規(guī)章制度規(guī)定，確保各項操作行為的合規(guī)有效，確保操作流程。另一方面，根據(jù)實際工作需要，對各項操作流程進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，確保了各項工作的有序開展。四提高操作人員的業(yè)務(wù)能力。一方面，加大了對信貸檔案管理員和信貸客戶經(jīng)理對相關(guān)制度規(guī)定的學(xué)習(xí)力度確保全體人員及時、全面了解各項制度規(guī)定，掌握和正確展開業(yè)務(wù)操作，

4、不斷增強(qiáng)員工的風(fēng)險意識和合規(guī)意識，養(yǎng)成嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范的信貸作業(yè)習(xí)慣，切實做好信貸業(yè)務(wù)檔案資料的收集、整理和移交工作，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸檔案的管理。 另一方面，加強(qiáng)了中、青年員工的溝通和交流，通過業(yè)務(wù)技能熟練、過硬的員工對青年員工的“傳、幫、帶”，為青年員工搭建一個能力鍛煉的平臺，加快了青年員工對崗位業(yè)務(wù)的熟識進(jìn)度。五增強(qiáng)信貸檔案保管的規(guī)范性，提高檔案管理工作效率。目前基層的傳統(tǒng)客戶不斷減少，商業(yè)性客戶不斷增加。很多商業(yè)性貸款的資料保管年限比較長，鑒于信貸檔案的特殊性，對存放場所的硬件設(shè)施要予以完善，需要為基層統(tǒng)一配備規(guī)范的信貸檔案室，專門用于存放信貸檔案。在每個檔案室配備防火、防潮、防塵、防高溫、防光

5、、防蟲、防鼠等設(shè)施，例如防盜門、滅火器等，檔案室要隨時監(jiān)測溫度、濕度，便于檔案的長期管理。對檔案室的進(jìn)出，實行嚴(yán)格的管理，非檔案管理人員嚴(yán)禁入內(nèi)，確保檔案的安全。 信貸檔案管理系統(tǒng)信貸檔案管理系統(tǒng)是應(yīng)用計算機(jī)對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)、系統(tǒng)的管理。l、建立信貸審查檔案，包括貸款企業(yè)的規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績、信用記錄、結(jié)算情況及存貸比例等指標(biāo)2、建立借款企業(yè)經(jīng)營管理人員檔案企業(yè)經(jīng)營的好壞主要決定于經(jīng)營管理者的基本素質(zhì)、管理水平和決策能力。建立企業(yè)經(jīng)營者檔案，可以了解經(jīng)營管理者本身的信用程度和推斷出借款企業(yè)還款的趨勢。3、建立借款合同檔案，做到簽訂合同時放款程序和內(nèi)容合法規(guī)范。包括對借款合同、合同附件及有關(guān)資料進(jìn)

6、行分類整理和管理。4、建立文件檔案。對總行、省行、市行下達(dá)的與貸款有關(guān)的各種文件，以及國家對銀行信貸工作的有關(guān)方針政策，都有整理、分類、存檔，便于隨時調(diào)用，學(xué)習(xí)運(yùn)用。功能對客戶信貸資料的電子化管理，通過管理系統(tǒng)實現(xiàn)分檔、歸類、搜索等功能。 主要功能有客戶檔案管理、貸款發(fā)放、貸款收回、記帳、貸款催收、貸款時效預(yù)警、形態(tài)調(diào)整、五級分類管理、多頭貸款等各種監(jiān)控分析功能，能有效地解決信用社貸款管理中的：貸款監(jiān)控難、準(zhǔn)確統(tǒng)計難、檔案資料管理難、貸款及時催收難、手工記帳和扎帳難、貸款計息難等問題。太原萊比銳科技信息有限公司-信貸檔案管理系統(tǒng)l 完善的客戶檔案管理，可打印客戶檔案存檔，代替手工檔案。l 五級

7、分類功能，即可按照矩陣自動調(diào)整，也可人工逐筆評定，可打印標(biāo)準(zhǔn)的五級分類評定表。l 可對借款戶、擔(dān)保人進(jìn)行照相，操作方便，相應(yīng)的照片管理功能完善。l 電腦計息快速準(zhǔn)確，杜絕手工計息的諸多問題，可打印分段計息清單。 l 訴訟時效管理功能強(qiáng)大。l 貸款審批功能。l 可完全監(jiān)控多頭貸款、跨地區(qū)貸款。l 貸款利息計算器、按揭貸款利息計算器。l 貸后檢查管理、抵債資產(chǎn)管理。l 起訴管理。l 按信貸管理的需要及時升級軟件。系統(tǒng)通過將信貸服務(wù)、信貸決策、管理流程中形成的大量非結(jié)構(gòu)化檔案信息加以采集和存儲，規(guī)范信貸檔案管理，共享信貸檔案信息，全面提高信貸管理工作效率，降低信貸管理成本，提高對客戶的服務(wù)質(zhì)量。該系

8、統(tǒng)采用B/S結(jié)構(gòu)、省域集中模式，通過關(guān)系型數(shù)據(jù)庫和文件系統(tǒng)相結(jié)合的方式存儲各種檔案資料。 該系統(tǒng)全面實現(xiàn)了信貸檔案管理電子化，信貸檔案展示多媒體化，信貸決策檔案流轉(zhuǎn)信息化、信貸決策檔案管理無紙化。系統(tǒng)架構(gòu)以一個跨區(qū)域的、全國性的系統(tǒng)為例。該系統(tǒng)主要結(jié)構(gòu)為:在分行建立城域中心數(shù)據(jù)庫服務(wù)器和應(yīng)用服務(wù)器, 支行和分理處通過DDN專線來訪問中心服務(wù)器。在總行建立主中心數(shù)據(jù)庫服務(wù)器, 分行通過數(shù)據(jù)復(fù)制將發(fā)生數(shù)據(jù)向總行復(fù)制?？紤]到工期的因素, 在開發(fā)上采用了C/S方式, 并利用組件技術(shù), 采用三層體系結(jié)構(gòu), 建立信貸信息管理系統(tǒng)。在三層體系結(jié)構(gòu)下, 表示層、功能層、數(shù)據(jù)層被割成三個相對獨(dú)立的單元。三層的體

9、系結(jié)構(gòu)把傳統(tǒng)的二層結(jié)構(gòu)的事務(wù)處理邏輯模塊從客戶機(jī)的任務(wù)中分離出來, 由單獨(dú)組成的一層來負(fù)擔(dān)其任務(wù),這樣客戶機(jī)的壓力大大減輕了, 把負(fù)荷均衡地分配給了應(yīng)用服務(wù)器, 這種三層體系結(jié)構(gòu)如圖所示。1) 表示層：客戶端在表示層中包含系統(tǒng)的顯示邏輯, 位于客戶端, 它的任務(wù)是向網(wǎng)絡(luò)上的某一個應(yīng)用服務(wù)器提出服務(wù)請求, 并接收應(yīng)用服務(wù)器傳過來的任務(wù), 把它顯示在客戶端上。2 功能層： 具有應(yīng)用程序擴(kuò)展功能的應(yīng)用服務(wù)器在功能層中包含系統(tǒng)的事務(wù)處理邏輯,位于應(yīng)用服務(wù)器端。它的任務(wù)是接收用戶的請求,要執(zhí)行相應(yīng)的擴(kuò)展應(yīng)用程序與數(shù)據(jù)庫進(jìn)行連接, 通過SQL等方式向數(shù)據(jù)庫服務(wù)器提出數(shù)據(jù)處理申請, 然后等數(shù)據(jù)庫服務(wù)器將數(shù)據(jù)

10、處理的結(jié)果提交給應(yīng)用服務(wù)器, 再由應(yīng)用服務(wù)器傳送回客戶端。3數(shù)據(jù)層： 數(shù)據(jù)庫服務(wù)器在數(shù)據(jù)層中包含系統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理邏輯, 位于數(shù)據(jù)庫服務(wù)器端。它的任務(wù)是接收應(yīng)用服務(wù)器對數(shù)據(jù)庫操縱的請求, 實現(xiàn)對數(shù)據(jù)庫查詢、修改、更新等功能, 把運(yùn)行結(jié)果提交給應(yīng)用服務(wù)器。其他參考資料：2 抵押品管理系統(tǒng) 對信貸抵押品信息資料進(jìn)行統(tǒng)一的電子系統(tǒng)化管理。 系統(tǒng)目標(biāo)抵押品管理系統(tǒng)規(guī)劃和建設(shè)的目標(biāo)主要包含以下幾個方面： 以統(tǒng)一的方式規(guī)范各業(yè)務(wù)部門押品業(yè)務(wù)管理流程，增進(jìn)管理工作效率，提高全行抵押品管理水平。收集全行各業(yè)務(wù)部門分散管理的押品信息，為押品管理提供統(tǒng)一的信息平臺，實現(xiàn)信息共享。定期評估押品風(fēng)險，全面、及時掌握押品現(xiàn)

11、狀，為風(fēng)險管理部門決策提供準(zhǔn)確客觀的信息基礎(chǔ)。根據(jù)內(nèi)評法需求，滿足新巴塞爾協(xié)議及國內(nèi)監(jiān)管要求，為壓力測試、LGD測算、VaR計量、流動性管理、經(jīng)濟(jì)資本計量、RAROC、風(fēng)險限額、貸款定價等積累數(shù)據(jù)FinBay CMS抵押品管理系統(tǒng) 抵押品在商業(yè)銀行信貸決策和風(fēng)險控制中具有基礎(chǔ)性的作用，作為銀行風(fēng)險緩釋的重要方式，在我國特定的信用環(huán)境下，對防范信息不對稱、控制違約風(fēng)險具有不可替代的作用，新巴塞爾資本協(xié)議也對商業(yè)銀行押品的管理提出了詳細(xì)要求。目前，中國的大部分銀行在抵押貸款相關(guān)制度中對抵押手續(xù)沒有做比較完整的規(guī)定，或者已做了具體規(guī)定，但在具體操作中，仍然暴露出許多不容忽視的押品管理問題。押品管理基

12、礎(chǔ)薄弱、不夠規(guī)范已經(jīng)成為中國銀行業(yè)信用風(fēng)險管理的短板。根據(jù)對中國銀行業(yè)授信業(yè)務(wù)實際數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明，抵質(zhì)押貸款已占全部貸款余額50以上。然而這其中無效抵押（未進(jìn)行登記、登記期限已過期、重復(fù)設(shè)押、抵押合同不完善等）、抵押物不合規(guī)、抵押物不足值等問題較為普遍，存在著較嚴(yán)重的信貸風(fēng)險隱患。押品管理體系中，存在一定的部門職責(zé)分工不清晰、缺乏預(yù)警機(jī)制、押品評估沒有一致指導(dǎo)和要求、押品續(xù)評缺失以及在貸款出現(xiàn)問題時補(bǔ)救和處理措施不夠迅速等問題。此外，中國銀行業(yè)現(xiàn)行的押品管理機(jī)制使得押品信息不夠集中，押品信息缺失，無法進(jìn)行有效的管理、監(jiān)督和控制，更與新巴塞爾資本協(xié)議對商業(yè)銀行押品管理的要求差距巨大。需要通過實施集

13、成連貫的整合性管理，來進(jìn)一步夯實押品管理基礎(chǔ)。為了防范和控制授信風(fēng)險，切實發(fā)揮押品的擔(dān)保作用，中國銀行業(yè)必須改進(jìn)押品管理機(jī)制、提升押品管理手段，借鑒國際先進(jìn)銀行對擔(dān)保品管理的優(yōu)秀經(jīng)驗，通過改進(jìn)押品管理機(jī)制、提升押品管理手段，同時借助先進(jìn)的IT技術(shù)，建成押品評估監(jiān)測系統(tǒng)，進(jìn)一步夯實押品管理基礎(chǔ)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康的發(fā)展。抵押品管理系統(tǒng)規(guī)劃和建設(shè)的原則和目標(biāo)主要包含以下幾個方面： · 避免押品估值過高或押品貶值造成的風(fēng)險損失，提高資本利用率。· 實現(xiàn)押品信息的準(zhǔn)確性、一致性。· 實現(xiàn)押品權(quán)證管理的有效性，減少無效抵押和失效抵押。· 實現(xiàn)押品估值的自動化和簡

14、單化。· 提升中國銀行業(yè)押品管理的核心競爭能力。業(yè)務(wù)模型先進(jìn)的押品管理體系是政策、流程、數(shù)據(jù)之間的有機(jī)互動。押品管理制度系統(tǒng)將押品管理體系文件中的押品接受標(biāo)準(zhǔn)、適用產(chǎn)品類型、最高擔(dān)保成數(shù)(LTV)、最高擔(dān)保額度、最長擔(dān)保期限等要求以參數(shù)化等方式設(shè)置在系統(tǒng)中，促使各級業(yè)務(wù)單位嚴(yán)格執(zhí)行，加強(qiáng)抵質(zhì)押有效性管理。押品管理體系文件規(guī)范了押品登記、公示、權(quán)證管理制度和流程。有助于落實抵質(zhì)押協(xié)議生效的各項重要條件和審查押品的權(quán)屬證明，做好抵押登記、質(zhì)押公示，杜絕無效抵押。動態(tài)評估并監(jiān)測押品價值，及時在系統(tǒng)中更新押品價值初評時高估的情況比較普遍，銀行據(jù)此發(fā)放貸款，押品價值無法全額覆蓋銀行債權(quán)，押品從

15、貸款發(fā)放時就不足值將埋下極大的風(fēng)險隱患。押品管理體系文件規(guī)范了不同類型押品價值管理的內(nèi)容，包括價值評估方式、評估周期、估值方法、是否允許多重?fù)?dān)保、受償順序規(guī)定、抵質(zhì)押率規(guī)定、回收處置方式，押品續(xù)評，以及統(tǒng)一的外部評估公司管理機(jī)制(確定明確的管理部門執(zhí)行評估公司的準(zhǔn)入、評價和退出)。 · 對于突發(fā)事件（評級降低）會觸動續(xù)評，續(xù)評時對權(quán)證進(jìn)行檢查· 建立針對每類押品的估值模型和估值頻率，系統(tǒng)自動控制重估頻率，以達(dá)到巴塞爾II高級法的要求· 實現(xiàn)個人住房類押品的自動估值模型· 實現(xiàn)部分押品的每日盯市管理包括：外匯交易數(shù)據(jù)、股票、基金、黃金等· 實現(xiàn)對

16、部分類別押品價值變化的壓力測試對不同押品類型，支持不同的價值確認(rèn)方式，包括:· 賬面價格· 公允市場價格· 完工市場價格· 強(qiáng)制拍賣價格· 完工拍賣價格· 購買價格· 合同轉(zhuǎn)讓價格押品評估方式包括：· 外部評估公司· 詢價· 預(yù)評估· 評估· 內(nèi)部· 現(xiàn)場勘查與評估· 系統(tǒng)估值模型自動評估押品覆蓋押品在擔(dān)保合同之間的擔(dān)保能力的分配情況稱為“某押品對某擔(dān)保合同的擔(dān)保貢獻(xiàn)” 。對于最高額擔(dān)保合同來說，其可為多個授信合同提供擔(dān)保。押品價值的重估以及押品在行外的優(yōu)

17、先賠償額的變更將影響其在本行的認(rèn)定價值，從而影響到其項下的擔(dān)保合同的擔(dān)保能力，并進(jìn)一步影響到后者項下的授信合同的擔(dān)保覆蓋。所有這些影響是根據(jù)合同建立時刻所設(shè)定的擔(dān)保貢獻(xiàn)和擔(dān)保覆蓋通過加權(quán)平均傳遞到授信合同的。系統(tǒng)通過押品分配功能實現(xiàn)銀行對押品覆蓋管理的要求，進(jìn)而實現(xiàn)對抵質(zhì)押率的監(jiān)控：· 抵押率由總行統(tǒng)一制定，分行可以由特定崗位根據(jù)情況設(shè)定低于總行標(biāo)準(zhǔn)的抵押率· 總行押品管理團(tuán)隊根據(jù)押品回收數(shù)據(jù)每季度調(diào)整抵押率以符合巴塞爾II高級法的要求押品流程系統(tǒng)在貸后管理和違約處置等環(huán)節(jié)為押品管理的職能歸口部門（風(fēng)險管理部）提供部分操作流程，將總行對押品管理的風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)與內(nèi)控要求適時傳導(dǎo)于

18、押品管理的各個環(huán)節(jié)，建立“全面分類管理、集中動態(tài)評估、分散過程控制”的押品管理模式，實現(xiàn)風(fēng)險控制和簡化操作程序的有效平衡。押品預(yù)警借款人出于降低違約成本的考慮，具有虛增抵押品價值以獲得更高授信額度的明顯動機(jī)。在特定的條件下，當(dāng)押品價值變動導(dǎo)致其價值回落到貸款本息之下時，客戶還款意愿降低，極易引發(fā)信貸風(fēng)險。必須嚴(yán)格監(jiān)測押品價值的變化以降低銀行的風(fēng)險。因此押品預(yù)警功能是押品評估監(jiān)測系統(tǒng)的重要功能，該系統(tǒng)能在以下兩方面實現(xiàn)預(yù)警： · 押品價值貶值風(fēng)險在貸款存續(xù)期間，押品本身隨著使用時間的變化會產(chǎn)生實體性損耗、功能性損耗及經(jīng)濟(jì)性損耗，使押品價值隨著時間的延長而逐步降低，并可能導(dǎo)致押品價值無法

19、覆蓋銀行債權(quán)，時間越長，貶值程度越大，受償率越低。系統(tǒng)通過逐日盯市、定期對押品重估值等方式，實時或延時對押品價值降低到一定程度的情況進(jìn)行預(yù)警，預(yù)警信息根據(jù)預(yù)先設(shè)置，以特定方式送達(dá)指定崗位業(yè)務(wù)人員，并能夠跟蹤該預(yù)警信息的處置情況。對未得到及時處置的向上一級崗位進(jìn)行報警。 · 押品價值市場波動風(fēng)險受宏觀調(diào)控、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、市場變化、城市中心區(qū)轉(zhuǎn)移等因素影響，押品價值往往會大幅波動，進(jìn)而影響到貸款的安全性。系統(tǒng)根據(jù)特定崗位人員對特殊類型信息的錄入，（根據(jù)其指令）對某個區(qū)域、某類押品進(jìn)行價值重估，并監(jiān)測是否存在預(yù)警信息。 集中風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)從總量上對單類押品融資規(guī)模進(jìn)行控制、合理確定各類抵質(zhì)押

20、融資的總規(guī)模，對押品的集中度進(jìn)行限制，防范可能存在的系統(tǒng)性風(fēng)險。積極開展押品組合的壓力測試工作，發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險隱患，調(diào)整各類押品的政策標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入條件。使用風(fēng)險分散化策略，減少押品之間的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險。巴塞爾II第二支柱要求銀行具備有效的內(nèi)控政策、系統(tǒng)和控制，以便識別、測量、監(jiān)測和控制銀行的集中度風(fēng)險。系統(tǒng)實現(xiàn)集中風(fēng)險報表功能： · 外匯的集中風(fēng)險· 對上市公司控股的集中風(fēng)險· 不動產(chǎn)類型/地段的集中風(fēng)險· 抵押品類型/子類型的集中風(fēng)險· 國別/幣別的集中風(fēng)險· 用戶自定義的集中風(fēng)險報表生成功能系統(tǒng)的其它功能· 支持多國家、多幣種

21、的全球性交互操作· 支持借款人、債項和押品之間的復(fù)雜對應(yīng)關(guān)系· 以高級法為標(biāo)準(zhǔn)的押品分配、EAD和LGD計算、風(fēng)險定價· 自動為各類風(fēng)險事件提供預(yù)警，如抵押率監(jiān)控、權(quán)證文件、保險到期等監(jiān)控功能系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)系統(tǒng)組成1. 押品重要權(quán)證管理實現(xiàn)放款中心對權(quán)證進(jìn)出、保管、釋放等流程的系統(tǒng)管理，利用系統(tǒng)對押品權(quán)證管理進(jìn)行硬約束和規(guī)范化。實現(xiàn)押品從取得到放款流程的所有相關(guān)信息的錄入管理，作為押品后續(xù)管理的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。2. 外部評估機(jī)構(gòu)管理建立合格機(jī)構(gòu)的備選庫加大分行選用外部評估機(jī)構(gòu)的約束力度。同時，機(jī)構(gòu)及押品信息通過系統(tǒng)予以規(guī)范管理。系統(tǒng)還包括機(jī)構(gòu)信息、機(jī)構(gòu)選用、機(jī)構(gòu)考核、機(jī)構(gòu)

22、更新、機(jī)構(gòu)退出、機(jī)構(gòu)評估報告、機(jī)構(gòu)評估報告的逐級審閱、機(jī)構(gòu)對押品貸后的周期評估、機(jī)構(gòu)黑名單等各類管理功能模塊。3. 押品信息管理以完備的押品信息數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實現(xiàn)全行押品數(shù)據(jù)的收集、整理、錄入、綜合、統(tǒng)計、查詢、輸出。實現(xiàn)押品在種類、權(quán)屬、期限、位置、區(qū)域、價值、出入庫、狀態(tài)、業(yè)務(wù)流程、抵押率、評估機(jī)構(gòu)、抵押登記、資產(chǎn)處置、違約損失率、以物抵債、核銷等范疇的信息管理。各類統(tǒng)計分析，包括全行范圍和各分行范圍的各明細(xì)分類的抵押貸款余額及其分布、抵押貸款實際風(fēng)險敞口及其分布、抵押貸款風(fēng)險等級及其分布、抵押貸款風(fēng)險遷徙變化、抵押貸款期限長短及其分布、等信息。4. 押品價值管理實現(xiàn)對押品的全程價值管理，這

23、是押品管理的根本與核心。該子系統(tǒng)主要包括貸前押品價值認(rèn)定、貸中押品價值重估、貸后押品價值處置三大功能模塊。5. 押品管理報告主要包括全行抵押貸款實時及區(qū)間變動分析、全行押品價值實時及區(qū)間變動分析、全行押品類型/地區(qū)/對公對私/期限等明細(xì)分布、押品價值評估（初評和周期性重估）情況分析、押品外部評估機(jī)構(gòu)管理情況分析、押品處置情況分析等。3 貸后管理系統(tǒng) 實現(xiàn)壞帳核銷，本息催收，授信用途跟蹤，授信定期不定期監(jiān)控，資產(chǎn)風(fēng)險分類，風(fēng)險預(yù)警，貸款重組，法律事物管理，不良資產(chǎn)管理，抵債資產(chǎn)管理 貸后管理是信貸管理的一項基礎(chǔ)工作，是指從貸款發(fā)放至回收的貸款管理，是負(fù)責(zé)對貸款用途的監(jiān)督，掌握貸款客戶的動態(tài)信息，

24、補(bǔ)充完善貸款檔案資料，落實還款來源，保全信貸資產(chǎn)，確保貸款本息回收的全過程。近年來，雖然各級行均加大了貸后管理的工作力度，但由于主客觀尤其是主觀方面的原因，“重貸輕管，管理不到位”現(xiàn)象依然存在，貸后管理仍然是我行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)。貸后管理的載體中國銀行公司客戶管理系統(tǒng)（CMS系統(tǒng)）是公司業(yè)務(wù)人員開展貸后管理工作的重要操作平臺，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)在該系統(tǒng)中完成各項貸后管理工作。貸后管理中存在的主要問題 （一）缺乏清晰的貸后管理工作理念。 信貸營銷和風(fēng)險防范是一對矛盾，目前商業(yè)銀行貸款收益是在貸款發(fā)放時確認(rèn)的，而貸款損失則要到損失實際發(fā)生后確認(rèn)，客觀上造成了銀行經(jīng)營管理人員的貸款擴(kuò)張沖動和“重貸輕管

25、”的傾向。經(jīng)營行加大貸款投放，拓展新的貸款客戶，特別是集團(tuán)性大客戶，能夠為銀行帶來顯著的當(dāng)期收益，業(yè)績政績明顯，個人也會得到相應(yīng)獎勵。但是貸款發(fā)放后，銀行失去資金控制權(quán)，銀企信息不對等，監(jiān)管難度大，耗費(fèi)精力大，實際收益小，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系體現(xiàn)不明顯，信貸人員消極應(yīng)對，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實際風(fēng)險，被動接受。有些信貸人員甚至過度依賴貸前調(diào)查，以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證，落實了第二還款來源，就可以高枕無憂了，認(rèn)為貸后管理是搞形式。對于上級行或領(lǐng)導(dǎo)層營銷的大客戶，由于缺乏對等關(guān)系，怕得罪客戶，不敢管，不會管，管理難落實。如此種種“重貸輕管”的觀念成為貸后管理薄弱的思想根源，觀念不轉(zhuǎn)變

26、，強(qiáng)化貸后管理也就無從談起。 （二）缺乏靈敏的風(fēng)險預(yù)警處理機(jī)制。 信息不對稱是長期影響銀行信貸管理的不利因素，在西方發(fā)達(dá)商業(yè)銀行體系中普遍采用同業(yè)信息共享和專業(yè)機(jī)構(gòu)資信評估等手段減輕負(fù)面影響，但在我國一直沒有得到很好的解決。一方面，銀行體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，商業(yè)銀行信息錄入不及時不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見不鮮，有些銀行甚至為惡性競爭，相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對稱。另一方面，工商、稅務(wù)、海關(guān)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。會計師、審計師、評估師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)評審報告可信度差，政府地方保護(hù)主義等影響了健康社會信用體系的形象。信息

27、不對稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使客戶經(jīng)理獲得信息滯后或不全面，對企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險無超前分析，預(yù)警能力。對客戶的產(chǎn)權(quán)變動，財務(wù)狀況變化，現(xiàn)金流量不足，擔(dān)保出現(xiàn)風(fēng)險，貸款被擠占挪用，銀企關(guān)系不正常等重大風(fēng)險事項，缺乏敏感性和預(yù)見性，時效觀念較差。 同時，貸審會風(fēng)險揭示，處置不到位。按照信貸新規(guī)則的規(guī)定，貸審會是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)對客戶部門提交的大客戶生產(chǎn)經(jīng)營分析報告等防案及潛在的風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行揭示，提問和審議，并提出化解、處置的方案。但在實際工作中一方面客戶經(jīng)理向貸審會匯報流于形式，匯報內(nèi)容沒有嚴(yán)格要求，姑妄言之，姑妄聽之。另一方面，貸審會成員來自各個部門的負(fù)責(zé)人，短時間內(nèi)聽

28、短匯報，對匯報內(nèi)容沒有理解、消化，潛在的風(fēng)險點(diǎn)揭示不了，明確的風(fēng)險點(diǎn)提不出化解方案，致使客戶經(jīng)理匯報后難以明確的答復(fù)，從而延誤了化解風(fēng)險的時機(jī)。 （三）缺乏對管戶客戶經(jīng)理的硬性約束，片面強(qiáng)調(diào)服務(wù)營銷，弱化了監(jiān)督管理和風(fēng)險防范。 1、對貸戶的貨款歸行率關(guān)注不夠。只有保證貨款及時足額歸行，并設(shè)立還本付息備付帳戶，按銷售貨款的一定比例留足儲備，才能保證貸款到期收回，避免因企業(yè)現(xiàn)金流量不足而影響貸款的安全。而目前該指標(biāo)沒有真正納入對客戶經(jīng)理的硬性考核指標(biāo)，更談不上明確的量化考核要求。 2、對貸戶資產(chǎn)負(fù)債的異常變動等重要情況監(jiān)督不力，檔案記載不全。近年來，一些企業(yè)以改制為名惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生

29、，而所有逃廢債企業(yè)在逃廢債之前，都會出現(xiàn)注冊新企業(yè)、從原貸款企業(yè)向新成立的企業(yè)無償劃轉(zhuǎn)資金、調(diào)撥機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移技術(shù)等不正常行為。對此，管戶經(jīng)理必須及時發(fā)現(xiàn)，迅速向有關(guān)方面反饋預(yù)警，采取斷然措施，同時對這些異常行為必須收集證據(jù)，記錄在案，作為制止企業(yè)逃廢的法律依據(jù)。而目前，部分行的管戶客戶經(jīng)理往往對企業(yè)改制的不規(guī)則行為反應(yīng)遲緩，面對企業(yè)逃廢債行為，往往是束手無策、望債興嘆。 3、對貸戶的現(xiàn)金流量等重要財務(wù)指標(biāo)監(jiān)管不夠。現(xiàn)金流量作為借款企業(yè)的還款來源，猶如人體的血液一樣重要。借款人出現(xiàn)了現(xiàn)金凈流量不足或下滑的趨勢，則預(yù)示著銀行面臨貸款無法按期足額收回的風(fēng)險。目前，部分行片面注重于對企業(yè)贏

30、利水平的分析，而忽視了對現(xiàn)金的把握，不利于貸款的風(fēng)險控制。 4、部分管戶經(jīng)理片面追求顯性業(yè)績。據(jù)調(diào)查，目前大多數(shù)客戶經(jīng)理愿意發(fā)放長期貸款，并非常關(guān)注近幾年內(nèi)貸款的安全性、流動性，對貸款的最終結(jié)果如何關(guān)注不足，最終能否收回考慮不夠。這實際上是一種片面追求顯性業(yè)績的短期經(jīng)營行為，不利于農(nóng)業(yè)銀行的長期穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。 5、貸后檢查頻率（次）高，客戶經(jīng)理疲于應(yīng)付，影響客戶經(jīng)理的全面業(yè)務(wù)拓展。按總行貸后管理若干規(guī)定和省分行實施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定的要求，對AA級（含）以上客戶，每季度檢查一次；對A級（含）以下正常、關(guān)注類貸款客戶、與我行信貸關(guān)系未滿一年的新客戶，至少每季度檢查一次；對次級類貸款客戶，至少每月

31、檢查一次月末20日完成，每個季度撰寫一次檢查報告；對項目貸款客戶至少每季度全面檢查一次，并分別于7月30日和1月 30日前向省分行信貸管理部門和重點(diǎn)管理行客戶部門報送半年和年度檢查資料；對出現(xiàn)逾期等風(fēng)險預(yù)警信號、信用等級或風(fēng)險分類形態(tài)發(fā)生不利變化的客戶，至少每月全面檢查一次。另外，對個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款客戶、個人商用房貸款客戶，至少每季度檢查一次，對法人客戶低風(fēng)險業(yè)務(wù)和其他個人客戶的檢查一般也要采取檢查與催收相結(jié)合的方式進(jìn)行。如此高頻率（次），大范圍的貸后檢查工作量，使客戶經(jīng)理疲于應(yīng)付，既要搞好貸后檢查，又要做好客戶的帳戶監(jiān)管，基礎(chǔ)工作牽涉精力較大。可以想象基礎(chǔ)工作占用如此大的工作量，客戶經(jīng)理還能

32、拿出多少精力和時間用于拓展貸款、銀行承兌匯票、銀行卡、存款和代理保險等業(yè)務(wù)。由此可見，不能不影響到客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)拓展。 （四）對集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)等貸款的授信風(fēng)險控制不夠。在對集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的授信，包括貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、貸款承諾、開立信用證、貿(mào)易融資等方面，由于沒有建立一套針對集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn)及管理制度，一些行盲目營銷、片面強(qiáng)調(diào)服務(wù)以及同業(yè)競爭等方面的原因，在貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查方面流于形式。致使這些企業(yè)往往利用相互擔(dān)保，或者各自獨(dú)立向同一銀行，或者向不同銀行取得授信，大量套取銀行資金。當(dāng)其中某一企業(yè)發(fā)生財務(wù)或經(jīng)營問題時，就會使銀行的信貸風(fēng)險突然暴露，形成風(fēng)險的

33、高度集中和信貸資產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失。 （五）缺乏高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍，對客戶經(jīng)理評級、考核不到位。 信貸人員素質(zhì)直接影響著貸后管理成效，但目前各行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，使貸后管理難以有效落實，并且存在能力風(fēng)險和道德風(fēng)險的隱患。一方面部分客戶經(jīng)理欠缺豐富的財務(wù)、稅收、貿(mào)易等相關(guān)知識，對信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在風(fēng)險識別、信息反饋、風(fēng)險處置方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容易形成能力風(fēng)險；另一方面，有些客戶經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險，逃避責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險處理的難度，形成道德風(fēng)險，不可不引起重視。同時，客戶經(jīng)

34、理評級管理不夠規(guī)范。盡管也提出要評定首席客戶經(jīng)理、高級客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理等，但是到底需要評定幾個級別，如何評定，不同級別客戶經(jīng)理的責(zé)權(quán)利如何界定等沒有出臺具體政策。 二、強(qiáng)化貸后管理的思考與建議 強(qiáng)化貸后管理，防范信貸中的能力風(fēng)險和道德風(fēng)險已成為銀行業(yè)內(nèi)共識。在可控范圍內(nèi)對造成貸后管理薄弱的原因，制定相應(yīng)的對策，全方位構(gòu)筑貸后管理體系，是強(qiáng)化貸后管理的基本策略。 （一）要轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念，樹立全程監(jiān)控信貸風(fēng)險的理念。 貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重貸輕管”的傾向影響，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風(fēng)險防范之間的矛盾，以貸后

35、管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)速發(fā)展。管理行要進(jìn)一步優(yōu)化考核指標(biāo)，在注重信貸績效方面的考核的同時，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，結(jié)合貸款五級分類，提升管理層次，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對新增貸款形成不良的要從嚴(yán)追究責(zé)任，從業(yè)務(wù)考核和經(jīng)營理念上正確引導(dǎo)，樹立嶄新的信貸文化。同時，要及時識別和彌補(bǔ)信貸潛在風(fēng)險，力保貸款的安全性、流動性、盈利性作為貸后管理的核心目標(biāo)。在實際工作中應(yīng)當(dāng)明確貸后管理兩點(diǎn)：一是前臺客戶部門要包放、包收、包效益；二是后臺信貸管理部門要包審、包批、包管理。前后臺都要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，從而確保貸后管理核心目標(biāo)的順利實現(xiàn)。 （二）加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，構(gòu)筑健全的社會信用體系，創(chuàng)造良好的大環(huán)境。 社會信用

36、體系的完善是進(jìn)行貸后管理的有力保障，目前必須加快立法，從法律上規(guī)范約束銀行、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門的信用行為，建立信息披露制度，在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)基礎(chǔ)上，銀行內(nèi)部之間、社會各部門之間建立更廣泛的信息共享系統(tǒng)，明確相關(guān)責(zé)任，杜絕本位主義，保證數(shù)據(jù)的及時更新和準(zhǔn)確性，形成打擊詐騙和信用不良分子的天羅地網(wǎng)，對破壞社會信用體系的行為嚴(yán)厲懲處，直至取消職業(yè)資格，逐步改變銀行在信息不對稱中的弱勢地位，為銀行信貸風(fēng)險的防范創(chuàng)造良好社會環(huán)境。同時，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快建立自己的評估機(jī)構(gòu)，規(guī)范評估行為；要密切關(guān)注抵押物變現(xiàn)可能性及變現(xiàn)率的高低；要根據(jù)貸款期限長短、抵押物品質(zhì)和損耗等情況，合理確定抵押率；提倡對

37、抵押物投保，盡可能采用抵押，保證雙重?fù)?dān)保。 （三）加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，建設(shè)一支“職業(yè)客戶經(jīng)理”隊伍。 客戶經(jīng)理是農(nóng)行專業(yè)性很強(qiáng)的一個崗位，隨著信貸全面風(fēng)險管理的實行，貸款精細(xì)化的實施，要求客戶經(jīng)理不但要熟練掌握政策、精通各個業(yè)務(wù)品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策和信息，有預(yù)見性地預(yù)警、化解潛在風(fēng)險，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經(jīng)驗。這一切都是必須有知識的積累和實際工作經(jīng)驗的升華，只有高素質(zhì)的客戶經(jīng)理，才能培育出高效益的客戶。所以客戶經(jīng)理作為專業(yè)人員，必須穩(wěn)定隊伍，必需輪崗時，可以通過調(diào)整所管客戶的方式進(jìn)行。 （四）強(qiáng)化對管戶經(jīng)理的責(zé)任約束，依靠管戶經(jīng)理落實各項貸后管理

38、措施。 1、要明確管戶經(jīng)理的主要職責(zé)，并將其職責(zé)量化、細(xì)化、具體化。比如，要把客戶的貸款歸行情況作為考核客戶經(jīng)理的重要指標(biāo)，應(yīng)建立儲備帳戶，起碼要將銷貨款中經(jīng)濟(jì)增加值部分，存入專戶，用于還本付息，盡可能避免貸款到期時客戶無力一次性償還貸款本息現(xiàn)象的發(fā)生。如果因監(jiān)控不到位，導(dǎo)致企業(yè)的銷貨資金出現(xiàn)體外循環(huán)，而影響貸款的到期收回，要追究管戶經(jīng)理的責(zé)任。 2、要實行客戶經(jīng)理等級管理制度，不斷提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，防范道德風(fēng)險和能力風(fēng)險。 客戶經(jīng)理是貸前決策調(diào)查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責(zé)任重大，客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的高低，直接影響著貸后管理的效果，是貸后管理中至關(guān)重要的因素。一方面銀行內(nèi)部要建立客戶

39、經(jīng)理等級管理制度，根據(jù)客戶經(jīng)理的能力、業(yè)績、以往職業(yè)記錄評定其等級，并按等級設(shè)立相應(yīng)的業(yè)務(wù)權(quán)限和管理客戶類別，根據(jù)客戶貸款風(fēng)險度確定相應(yīng)級別的客戶經(jīng)理來進(jìn)行貸后管理，定期考核調(diào)整，終身記錄存檔，建立激勵機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，堅決將能力不足或道德低下的人員調(diào)離客戶經(jīng)理崗位。另一方面要提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，強(qiáng)化客戶經(jīng)理日常培訓(xùn)，注重培養(yǎng)提高客戶經(jīng)理風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險處理的能力。同時從制度上不斷完善，堵塞漏洞，明確職責(zé)，客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理各負(fù)其責(zé)，相互制衡，提升貸后管理的層次，防范道德風(fēng)險。 3、多策并舉，貸后管理和服務(wù)相結(jié)合，實現(xiàn)雙贏目標(biāo)。 貸后管理是一項系統(tǒng)工程，面對日益復(fù)雜的市場風(fēng)險

40、環(huán)境，貸后管理手段也要不斷推陳出新。一是借助科技手段強(qiáng)化貸后管理，加強(qiáng)電子化建設(shè)，在銀行內(nèi)部系統(tǒng)中設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，提高風(fēng)險監(jiān)測的效率。例如農(nóng)行信貸管理系統(tǒng)中專門設(shè)置了貸后管理功能，實現(xiàn)了對貸后管理的遠(yuǎn)程監(jiān)控，大大提高了貸后管理的效率覆蓋面。二是利用銀行內(nèi)部會計信息，掌握客戶結(jié)算頻率、現(xiàn)金流量、貨款歸行率等一手資料，認(rèn)真分析，把握時機(jī)，對發(fā)生的變化及時預(yù)警，果斷采取應(yīng)對措施。三是通過不斷探索，逐步建立適合銀行實情的信貸風(fēng)險數(shù)據(jù)模型，通過量化數(shù)據(jù)監(jiān)測風(fēng)險。四是堅持貸后管理與跟進(jìn)服務(wù)相結(jié)合，在做好貸后管理的同時，加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透，全方位拓展業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)對客戶的監(jiān)控，提高銀行綜合收益。 （五）建立集團(tuán)

41、企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)等客戶貸款授信管理制度。 應(yīng)當(dāng)盡快建立一套審慎、科學(xué)、嚴(yán)格、統(tǒng)一的集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶貸款等授信制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序。銀行在對集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶進(jìn)行貸款等授信活動時，不僅要考慮授信風(fēng)險和市場風(fēng)險，同時要特別注意操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。貸后管理的主要內(nèi)容 一、授信政策 二、過程管理 三、財務(wù)報表 四、貸后預(yù)警表 五、資金流向監(jiān)控 六、擔(dān)保的檢查七、檔案備份貸后管理流程貸后管理的主要內(nèi)容 一、授信政策 授信政策 鼓勵支持類 、維持類、正常還款類、壓縮類、退出類 授信政策描述 授信政策描述是描述具體的實施計劃，且不得與授信政策矛盾。“壓縮”與“退出”類需要描述壓縮或退出的計劃、步驟；“鼓

42、勵支持”類需要描述支持項目、授信品種、金額范圍、擔(dān)保條件等；“維持”類需要描述授信品種、金額范圍、擔(dān)保條件等；“正常還款”類需要描述具體還款計劃。 需要注意正確區(qū)分“壓縮”與“退出”類：對于逐步壓縮最終退出（如五年內(nèi)退出）的客戶，一律采取“退出”的授信政策，寫明退出計劃；對于壓縮到一定程度后改為“維持”的客戶，適用“壓縮”的授信政策，寫明壓縮步驟和程度。 二、過程管理 過程管理：關(guān)于時間頻率，一般情況下，過程管理時間間隔不得長于兩周，對客戶經(jīng)營和財務(wù)狀況的階段總結(jié)性過程管理時間間隔不長于一個月；對于不良授信客戶、高風(fēng)險授信客戶、壓縮退出類授信客戶，時間間隔不得長于10天。 行業(yè)專項跟蹤。目前先

43、增加房地產(chǎn)行業(yè)客戶樓盤信息的披露，其他行業(yè)專項跟蹤要求今后將陸續(xù)增加。：（1）項目在建階段，要求及時披露披露項目的建設(shè)進(jìn)度和資金投放進(jìn)度，分析項目的成本、建設(shè)進(jìn)度與原預(yù)定計劃的差異情況，至少每月進(jìn)行一次過程管理；（2）項目在售階段，要求及時披露項目的銷售數(shù)量、銷售進(jìn)度、銷售價格、項目按揭業(yè)務(wù)的開展情況、銷售資金的回籠情況，分析上述數(shù)據(jù)與原預(yù)定計劃的變動情況、變動原因等，至少每半個月進(jìn)行一次過程管理；（3）對于項目銷售進(jìn)度不理想、貸款有展期需求的，要在過程管理中提前反映，并分析合理性和可行性，發(fā)現(xiàn)異常情況要及時預(yù)警、及時匯報。 過程管理還應(yīng)特別注意以下內(nèi)容的登錄：（1）對客戶的營銷信息，重點(diǎn)是客

44、戶需求信息；（2）對客戶授信風(fēng)險的監(jiān)控信息，重點(diǎn)是審批要求落實情況、客戶最新經(jīng)營和財務(wù)狀況等。（3）授信政策、領(lǐng)導(dǎo)批示、工作計劃或管理方案的落實反饋；（4）每季度查詢?nèi)诵姓餍呕A(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的“關(guān)注信息”，查看授信客戶的各種不正常信息(包括環(huán)保、欠稅及法律訴訟等信息)，查詢結(jié)果記錄在過程管理中；（5）重大突發(fā)事件專項匯報，且須在“檔案備份”存檔，并在過程管理中作簡要說明；（6）360天內(nèi)至少要有一份對保證人、抵質(zhì)押品的現(xiàn)場檢查表，存放在“檔案備份”欄，并在過程管理中作簡要說明；（7）有否關(guān)聯(lián)企業(yè)互保、循環(huán)擔(dān)保，致使擔(dān)保效力存在缺陷。 審批意見落實情況：檢查審批意見落實是否及時落實反饋。 三、財務(wù)

45、報表 為以后業(yè)務(wù)分析需要，財務(wù)報表錄入要有規(guī)律，盡量登錄每季度報表，其他月度報表可根據(jù)貸后監(jiān)管需要選擇登錄；錄入的報表信息要齊全，同時上傳附注電子版或掃描件。檢查半年報和年報。 四、貸后預(yù)警表 貸后預(yù)警表：檢查客戶經(jīng)理填寫本季度的貸后預(yù)警表的情況（純DF或NDF業(yè)務(wù)、純貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的存量客戶無需填寫，有額度無余額的存量客戶也需填寫）。具體檢查內(nèi)容包括：是否按照規(guī)定頻度完成貸后預(yù)警表，是否將發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號反映在貸后預(yù)警表中，是否在貸后管理結(jié)論中對預(yù)警信號的變動情況和風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行分析、判斷，是否及時索要最新財務(wù)報表并進(jìn)行分析。 五、資金流向監(jiān)控 客戶經(jīng)理應(yīng)按總行要求的格式建立資金流向監(jiān)控表，通過事前或事

46、后監(jiān)控的方式，審查和掌握借款人在我行結(jié)算賬戶資金使用狀況，全面了解借款人資金使用是否合理和正常；每月至少記載一條監(jiān)控記錄；該表一年一建，統(tǒng)一命名為“200X年資金流向監(jiān)控表”，保存在“檔案備份”的“其他”文件夾中。 做好對房地產(chǎn)授信企業(yè)的資金流向監(jiān)控工作。對貸款資金，要監(jiān)督其資金流向、用途，保證貸款資金按照審批用途要求用于項目建設(shè)；對銷售回籠資金，要嚴(yán)格按照相關(guān)授信批復(fù)和管理要求加強(qiáng)監(jiān)控，積極爭攬存款，督促企業(yè)及時歸還貸款；對客戶結(jié)算賬戶的往來情況要及時進(jìn)行事后監(jiān)控并將監(jiān)控情況登錄在資金流向監(jiān)控表中。 六、關(guān)于臺帳 客戶經(jīng)理應(yīng)按總行要求的格式建立臺帳，逐筆登錄、要素齊全、記載準(zhǔn)確、定期核對，每

47、月末至少記載一次當(dāng)月余額；臺帳一年一建，統(tǒng)一命名為“200X年臺帳”，保存在“檔案備份”的“其他”文件夾中。 七、擔(dān)保的檢查 關(guān)于保證人的檢查。客戶經(jīng)理應(yīng)對保證人定期實施現(xiàn)場檢查，每年至少不低于1次，以確認(rèn)保證真實有效；檢查后按總行要求的格式填寫“保證人現(xiàn)場檢查表”，并保存在“檔案備份”的“其他”文件夾，文件統(tǒng)一命名格式為表格名稱后附加檢查日期，如“保證人現(xiàn)場檢查表2007-8-1”。 關(guān)于抵質(zhì)押品的檢查。客戶經(jīng)理應(yīng)采用現(xiàn)場檢查方式對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行定期、不定期檢查，每年至少不低于1次，對借款人借款合同項下全部抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)屬、保險有效性和品質(zhì)狀態(tài)等要素進(jìn)行現(xiàn)場檢查；檢查后按總行要求的格

48、式填寫“抵（質(zhì)）押現(xiàn)場檢查表”，并保存在“檔案備份”的“其他”文件夾，文件統(tǒng)一命名格式為表格名稱后附加檢查日期，如“抵（質(zhì)）押現(xiàn)場檢查表2007-8-1”。 八、檔案備份 （1）檢查是否按照規(guī)范建立文件夾、命名備份文件；（2）檢查是否在“檔案備份”保存貸款臺帳、資金流向事前監(jiān)控表、資金流向事后監(jiān)控表，保證人現(xiàn)場檢查表或抵（質(zhì)）押現(xiàn)場檢查表，年度集團(tuán)客戶報告（集團(tuán)本部客戶）、年度貸后檢查報告；（3）檢查是否保存其他內(nèi)容，如歷次貸款發(fā)起報告、簽報件等。 九、其它項目 其他項目，檢查風(fēng)險分類、信用評級、貸款卡、股東信息、資產(chǎn)明細(xì)等是否維護(hù)。 4 客戶關(guān)系管理系統(tǒng) 建立全行客戶的統(tǒng)一視圖。整合客戶的行

49、為（交易和非交易）信息和靜態(tài)信息。根據(jù)客戶特征，進(jìn)行客戶分層管理。作為營銷管理平臺，收集、管理及分析客戶的各類業(yè)務(wù)及檔案資料信息，針對不同客戶，實施不同的營銷策略，并可對營銷結(jié)果進(jìn)行分析。預(yù)警監(jiān)測，監(jiān)控客戶的異常業(yè)務(wù)，預(yù)警條件靈活設(shè)置，并可保存和重用?？蛻粲芰Ψ治?，忠誠度分析，投資行為分析，貢獻(xiàn)度分析，提供多種分析模型供選擇定義CRM（Customer Relationship Management,簡稱CRM）理解為面向客戶的營銷管理系統(tǒng)，有對內(nèi)和對外兩重管理功能，對內(nèi)是對銀行營銷過程中的管理和知識管理，營銷過程管理要完成營銷管理部門對營銷的管理和考評，知識管理要完成營銷信息的管理，為營

50、銷人員提供溝通的平臺，對外是對銀行所面對的營銷市場的分析和客戶狀態(tài)的管理。作為-種新的管理模式、業(yè)務(wù)營銷理念和信息技術(shù)前沿產(chǎn)品，是信息技術(shù)與業(yè)務(wù)管理相結(jié)合的產(chǎn)物，早已引起銀行界管理層的關(guān)注。功能CRM從理論上其基本功能是客戶發(fā)現(xiàn)、客戶交往、客戶分析。通過CRM去為營銷人員提供客戶價值信息,發(fā)現(xiàn)哪些客戶能為銀行帶來的價值和怎樣使這種價值最大化，使客戶經(jīng)理和客戶之間建立緊密的聯(lián)系,以保證客戶能夠得到專業(yè)化的服務(wù)。（1）客戶管理主要功能包括：客戶基本信息；與此客戶相關(guān)的基本數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)；客戶經(jīng)理的選擇；業(yè)務(wù)的開辦情況；客戶開發(fā)的跟蹤。（）客戶經(jīng)理管理主要功能包括：客戶經(jīng)理的基本信息；工作記錄；任務(wù)

51、管理；跟蹤同客戶的聯(lián)系，活動計劃；如時間、類型、簡單的描述等，并可以把相關(guān)的文件作為附件；進(jìn)行團(tuán)隊事件安排；查看團(tuán)隊中其它人的安排，以免發(fā)生沖突；把事件的安排通知相關(guān)的人；任務(wù)表；預(yù)告提示；記事本。（3）潛在客戶管理主要功能包括：客戶線索的記錄、升級和分配；營銷機(jī)會的升級和分配；潛在客戶的跟蹤；行業(yè)客戶的評估；查看潛在客戶和業(yè)務(wù)可能帶來的收入；進(jìn)行潛在客戶和業(yè)務(wù)的傳遞途徑分析。（4）營銷管理主要功能包括：金融產(chǎn)品和利率配置；在進(jìn)行營銷活動（如廣告、郵件、研討會等）時，能獲得預(yù)先定制的信息支持；把營銷活動與業(yè)務(wù)、客戶、客戶經(jīng)理建立關(guān)聯(lián)；顯示任務(wù)完成進(jìn)度；提供類似公告板的功能，可張貼、查找、更新營

52、銷資料，從而實現(xiàn)營銷文件、分析報告等的共享；跟蹤特定事件；安排新事件，如研討會、會議等，并加入合同、客戶和客戶經(jīng)理等信息。（5）知識管理主要功能包括：提供新的有價值信息，互相交流。做到將合適的知識在合適的時間，合適的方式，給合適的人，在站點(diǎn)上顯示個性化信息。（6）業(yè)務(wù)分析主要功能包括：對辦理的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和處理，進(jìn)行價值分析；對金融產(chǎn)品的營銷情況和所帶來的利潤進(jìn)行分析；對客戶的行業(yè)、業(yè)務(wù)行為的分析。CRM對技術(shù)手段的要求 1、 數(shù)據(jù)倉庫（Data Warehousing）： 數(shù)據(jù)倉庫是CRM的基礎(chǔ)，是滿足系統(tǒng)對各方面數(shù)據(jù)的要求。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫技術(shù)是以單一的數(shù)據(jù)資源，即數(shù)據(jù)庫為中心，進(jìn)行事務(wù)處理、

53、批處理、決策分析等各種數(shù)據(jù)處理工作，主要的劃分為兩大類：操作型處理和分析型處理(或信息型處理)。操作型處理也叫事務(wù)處理，是指對數(shù)據(jù)庫聯(lián)機(jī)的日常操作，通常是對一個或一組記錄的查詢和修改，主要為銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)的，注重響應(yīng)時間，數(shù)據(jù)的安全性和完整性；分析型處理則用于管理人員的決策分析，經(jīng)常要訪問大量的歷史數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)優(yōu)于企業(yè)的日常事務(wù)處理工作，而且難于實現(xiàn)對數(shù)據(jù)分析處理要求，已經(jīng)無法滿足數(shù)據(jù)處理多樣化的要求，也無法滿足CRM對業(yè)務(wù)的運(yùn)作以及整個市場相關(guān)行業(yè)的情況進(jìn)行分析，而做出有利的決策。這種決策需要對大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)包括歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析才能得到，而數(shù)據(jù)倉庫就是一個作為決策支持系統(tǒng)和聯(lián)機(jī)分

54、析應(yīng)用數(shù)據(jù)源的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)環(huán)境，所要研究和解決的問題就是從數(shù)據(jù)庫中獲取信息的問題，目的是數(shù)據(jù)挖掘。2、數(shù)據(jù)挖掘(Data Mining)：對營銷理念的要求在數(shù)據(jù)倉庫中進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘是CRM系統(tǒng)接口的核心，是CRM中實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析的技術(shù)基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)倉庫中信息數(shù)據(jù)量非常大，這些數(shù)據(jù)中有相當(dāng)大部分是內(nèi)部統(tǒng)計和賬務(wù)核算的需要，想找出與客戶相關(guān)的有價值的信息，找出這些信息的關(guān)聯(lián)，就需要從大量的數(shù)據(jù)中經(jīng)過深層分析，從而獲得有利于商業(yè)運(yùn)作、提高競爭力的信息，數(shù)據(jù)挖掘就是從海量數(shù)據(jù)中，抽取出潛在的、有價值的知識、模型或規(guī)則的過程，挖掘出更有價值的信息。數(shù)據(jù)挖掘的過程：操作環(huán)境-數(shù)據(jù)倉庫-內(nèi)部倉庫-數(shù)據(jù)分析。3、商業(yè)智能，數(shù)據(jù)分析（On-Line Analytical Processing）數(shù)據(jù)挖掘可以把我行現(xiàn)有大量的客戶分成不同的類，在每個類里的客戶擁有相似的屬性，而不同類里的客戶的屬性也不同。有了數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)，好處顯而易見，通過數(shù)據(jù)的分析就可以給銀行帶來一個令人滿意的結(jié)果。比如說如果你知道你的客戶有85是年青人，或者只有20是女性，相信我行在市場策略都會隨之而不同。數(shù)據(jù)挖掘同樣也可以幫助我們進(jìn)行客戶分類，細(xì)致而切實可行的客戶分類對銀行的經(jīng)營策略有很大益處。通過對銀行內(nèi)各種業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的總投入-產(chǎn)出分析、不同客戶群在各種業(yè)務(wù)（