P2P網(wǎng)貸的前景、問(wèn)題與發(fā)展對(duì)策

1、    p2p網(wǎng)貸的前景、問(wèn)題與發(fā)展對(duì)策    朱晨陽(yáng)【摘要】近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，電子支付體系逐步成熟，在這一背景下，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)迅速發(fā)展，但是，受到監(jiān)管、征信等因素的影響，p2p網(wǎng)貸的發(fā)展也出現(xiàn)了新的問(wèn)題。本文基于此，針對(duì)p2p網(wǎng)貸的前景、問(wèn)題與發(fā)展對(duì)策進(jìn)行闡述?！娟P(guān)鍵詞】p2p 網(wǎng)貸 前景 問(wèn)題 對(duì)策我國(guó)網(wǎng)貸的發(fā)展最早可以追溯至2007年，時(shí)至今日，網(wǎng)貸的類型主要包括“p2p網(wǎng)貸”、“眾籌”兩類。p2p網(wǎng)貸是個(gè)體之間利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的借貸行為，相較于其他模式，p2p網(wǎng)貸高效、靈活、成本低廉，受眾群體以低收入群體或者中小型企業(yè)為主。一、p2

2、p網(wǎng)貸的發(fā)展前景從2007年到2019年，經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展時(shí)間，p2p網(wǎng)貸蓬勃發(fā)展，從“用戶數(shù)量”、“成交金額”與“交易規(guī)?！眮?lái)看，p2p網(wǎng)貸均占據(jù)了網(wǎng)貸市場(chǎng)的半壁江山，并成為了我國(guó)金融的重要組成，近幾年來(lái)，p2p平臺(tái)得以進(jìn)一步的創(chuàng)新、豐富，通過(guò)線上+線下的運(yùn)作模式，吸引了大量用戶。p2p網(wǎng)貸彌補(bǔ)了銀行貸款的空白，能夠幫助中小企業(yè)解決融資難、貸款難的問(wèn)題，對(duì)于我國(guó)信貸市場(chǎng)的完善具有積極效應(yīng)，可以預(yù)見的是，p2p網(wǎng)絡(luò)有廣闊的發(fā)展前景。二、p2p網(wǎng)貸發(fā)展中暴露的問(wèn)題在p2p網(wǎng)貸迅速發(fā)展的同時(shí)，2018年，多家p2p網(wǎng)貸出現(xiàn)失連、清盤、停業(yè)、平臺(tái)倒閉問(wèn)題，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成了不利影響，從深層次原因而言，

3、p2p網(wǎng)貸的問(wèn)題呈現(xiàn)在幾個(gè)方面：1.信用評(píng)定的問(wèn)題我國(guó)征信體系的落后是一個(gè)不爭(zhēng)事實(shí)，央行征信報(bào)告并不會(huì)對(duì)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)開放，雖然已經(jīng)成立“msp同業(yè)征信平臺(tái)”，但是依然存在“征信范圍不廣”、“征信標(biāo)準(zhǔn)缺失”、“格式不統(tǒng)一”等一系列問(wèn)題。2.監(jiān)管體系的問(wèn)題關(guān)于p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，國(guó)家還缺乏統(tǒng)一規(guī)定，缺乏完善的“市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)”、“行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”與“行業(yè)自律組織”。由于缺乏法律規(guī)定，導(dǎo)致政府的監(jiān)督職能一直未得到有效發(fā)揮，無(wú)法從政府層面做出規(guī)范管理，導(dǎo)致p2p處于尷尬地位，問(wèn)題頻發(fā)。3.p2p平臺(tái)自身問(wèn)題一方面，p2p平臺(tái)缺乏專業(yè)人才，員工水平參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不足，無(wú)法對(duì)融資項(xiàng)目中的風(fēng)險(xiǎn)做出合

4、理管控，過(guò)于追求短期利益，為后續(xù)問(wèn)題的爆發(fā)埋下了伏筆。另一方面，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)成本加高，在競(jìng)爭(zhēng)的加劇下，投資者流失嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)成本不斷提升，在技術(shù)方面，p2p平臺(tái)也存在漏洞。三、p2p網(wǎng)貸的發(fā)展對(duì)策分析1.明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，做好監(jiān)管工作在監(jiān)管方面，需要發(fā)揮出政府的牽頭作用，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，從“商業(yè)范圍”、“經(jīng)營(yíng)模式”、“準(zhǔn)入門檻”方面制定準(zhǔn)則，實(shí)施審批備案，明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，規(guī)定國(guó)務(wù)院的監(jiān)管職責(zé)，構(gòu)建多元化監(jiān)控體系，針對(duì)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)置專門的監(jiān)管部門，成立行業(yè)組織，改變傳統(tǒng)單部門監(jiān)管模式。并成立分級(jí)行政部門，通過(guò)“自律”+“外控”的管理模式凈化市場(chǎng)環(huán)境，為p2p行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。2.完善

5、征信體系，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)完善的征信體系是確保p2p平臺(tái)穩(wěn)定發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素，為此，需要基于法律規(guī)定作為基礎(chǔ)完善現(xiàn)有的個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)體系，構(gòu)建出互通化的征信網(wǎng)絡(luò)，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。同時(shí)，構(gòu)建信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系，借鑒美國(guó)fico信用評(píng)分體系構(gòu)建模式，基于我國(guó)國(guó)情來(lái)適當(dāng)調(diào)整信用評(píng)分體系，將支付寶的數(shù)據(jù)引入征信系統(tǒng)中，做到整合補(bǔ)充，提高征信系統(tǒng)制定的科學(xué)性與合理性，為p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的健康發(fā)展提供依托。3.加強(qiáng)技術(shù)管理，做好安全管理在p2p平臺(tái)的發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是基礎(chǔ)，技術(shù)優(yōu)劣直接影響p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的安全性，在平臺(tái)建設(shè)初始，既要考慮到業(yè)務(wù)效率，另外，還要注意防范網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)屬于p2p網(wǎng)

6、貸平臺(tái)的核心內(nèi)容，需要應(yīng)用多層加密技術(shù)，保證用戶信息安全?？紤]到成本問(wèn)題，p2p平臺(tái)多采用免費(fèi)、開發(fā)性軟件與技術(shù)，這類軟件的安全性不高，很容易受到黑客的攻擊，嚴(yán)重影響平臺(tái)安全，要從根本上解決安全問(wèn)題，需要加強(qiáng)軟硬件設(shè)備的建設(shè)工作。4.加強(qiáng)平臺(tái)管理，降低內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)p2p平臺(tái)需要利用現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，與“投資集團(tuán)”、“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)”之間建立合作關(guān)系，如，通過(guò)與“保險(xiǎn)公司”、“村鎮(zhèn)銀行”之間的合作提供資產(chǎn)管理服務(wù)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控工作，對(duì)借款人各項(xiàng)信息進(jìn)行詳細(xì)審查，確保信息的可靠、真實(shí)，將弄虛造假行為扼殺至萌芽外。對(duì)于客戶信息的驗(yàn)證，包括“品行道德”、“學(xué)歷”、“身份證”、“還款能力”等，缺一不可，要降低發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)必須要從自身著手，在制度、管理上找出問(wèn)題，逐一突破。四、結(jié)語(yǔ)p2p網(wǎng)貸是傳統(tǒng)金融的重要補(bǔ)充，可以幫助中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題，對(duì)于構(gòu)建多層次信貸市場(chǎng)也有積極效用。在發(fā)展過(guò)程中，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展也出現(xiàn)了一系列問(wèn)題，盡管p2p平臺(tái)還