商業(yè)銀行經(jīng)營學課件

1、第一章第一章 商業(yè)銀行概覽商業(yè)銀行概覽 商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標商業(yè)銀行的經(jīng)營目標 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行的外部監(jiān)管商業(yè)銀行的外部監(jiān)管 現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢第一節(jié) 商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能 商業(yè)銀行的起源和發(fā)展商業(yè)銀行的起源和發(fā)展 商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行的性質(zhì) 商業(yè)銀行的功能商業(yè)銀行的功能 一、商業(yè)銀行的起源和發(fā)展一、商業(yè)銀行的起源和發(fā)展 世界上最早的銀行：公元前世界上最早的銀行：公元前6世紀古巴比倫的世紀古巴比倫的“里吉比里吉比”銀銀行；行；1171年設(shè)立的威尼斯銀行；年設(shè)立的威尼斯銀行；1272

2、年在意大利設(shè)立的巴年在意大利設(shè)立的巴爾迪銀行。爾迪銀行。 “Bank”一詞的來源與意大利的貨幣兌換業(yè)；英國銀行業(yè)是一詞的來源與意大利的貨幣兌換業(yè)；英國銀行業(yè)是由金匠業(yè)發(fā)展而來的由金匠業(yè)發(fā)展而來的 現(xiàn)代商業(yè)銀行的鼻祖是現(xiàn)代商業(yè)銀行的鼻祖是1694年成立的英格蘭銀行年成立的英格蘭銀行 商業(yè)銀行起源于意大利，發(fā)展于英國，成熟于美國商業(yè)銀行起源于意大利，發(fā)展于英國，成熟于美國 中國第一家民族資本銀行是中國第一家民族資本銀行是1897年成立的中國通商銀行。年成立的中國通商銀行。 二、商業(yè)銀行的性質(zhì)二、商業(yè)銀行的性質(zhì) 依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理

3、結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。企業(yè)法人。中華人民共和國商業(yè)銀行法中華人民共和國商業(yè)銀行法 以追求企業(yè)價值最大化為目標，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為以追求企業(yè)價值最大化為目標，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象的特殊企業(yè)。對象的特殊企業(yè)。 1.商業(yè)銀行是一種企業(yè)；商業(yè)銀行是一種企業(yè)； 2.商業(yè)銀行是一種特殊企業(yè)；商業(yè)銀行是一種特殊企業(yè)； 3.商業(yè)銀行是金融企業(yè)。商業(yè)銀行是金融企業(yè)。三、商業(yè)銀行的功能三、商業(yè)銀行的功能金融服務(wù)金融服務(wù)支付中介支付中介信用中介信用中介信用創(chuàng)新信用創(chuàng)新對商業(yè)銀行功能的不同概括對商業(yè)銀行功能的不同概括 1.儲蓄轉(zhuǎn)化為投資 2.支付清算 3.流動性管理 4.風險管理 5.信息處理 6.公司治理

4、 7.宏觀調(diào)控 8.價格發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的商業(yè)銀行的“八大職能八大職能”第二節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標商業(yè)銀行的經(jīng)營目標 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標商業(yè)銀行的經(jīng)營目標企業(yè)價值最大化企業(yè)價值最大化 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 商業(yè)銀行經(jīng)營的約束條件商業(yè)銀行經(jīng)營的約束條件 一、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標一、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標l企業(yè)價值最大化、利潤最大化與股東價值最大化企業(yè)價值最大化、利潤最大化與股東價值最大化 商業(yè)銀行的企業(yè)價值取決企業(yè)的市場價值和支付商業(yè)銀行的企業(yè)價值取決企業(yè)的市場價值和支付的紅利數(shù)量。的紅利數(shù)量。 市場價值取決與三個因素：市場價值取決與三個因素： （1）商業(yè)銀行應(yīng)得到的現(xiàn)金流量；）商業(yè)銀行應(yīng)得

5、到的現(xiàn)金流量； （2）現(xiàn)金流量的時間期限；）現(xiàn)金流量的時間期限； （3）與現(xiàn)金流相關(guān)的風險。）與現(xiàn)金流相關(guān)的風險。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則二、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1 安全性 Safety 2 效益性 Profitability 3 流動性 Liquidity “三性三性“原則既相互聯(lián)系，又相互制約。原則既相互聯(lián)系，又相互制約。保證安全性和流動性的前提下，追求最大限度的利潤。保證安全性和流動性的前提下，追求最大限度的利潤。流動性是實現(xiàn)安全性的必要手段，流動性是實現(xiàn)安全性的必要手段，安全性是實現(xiàn)盈利的基礎(chǔ)，安全性是實現(xiàn)盈利的基礎(chǔ)，追求盈利性是安全性和流動性的最終目標。追求盈利性是安全性和流動性的最終目

6、標。三、商業(yè)銀行經(jīng)營的約束條件三、商業(yè)銀行經(jīng)營的約束條件市場約束市場約束社會約束社會約束法律和監(jiān)管約束法律和監(jiān)管約束商業(yè)銀行商業(yè)銀行經(jīng)營約束經(jīng)營約束第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行的類型 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行的類型一、商業(yè)銀行的類型 二、商業(yè)銀行的管理組織結(jié)構(gòu)二、商業(yè)銀行的管理組織結(jié)構(gòu)優(yōu)點：決策權(quán)高度集中、分工明確、信優(yōu)點：決策權(quán)高度集中、分工明確、信息交流迅速、成本較低，而且有利于雇息交流迅速、成本較低，而且有利于雇員發(fā)展某一方面的業(yè)務(wù)專長，管理效率員發(fā)展某一方面的業(yè)務(wù)專長，管理效率較高。較高。缺點：缺點：1.權(quán)力集中于最高管理層，下級

7、權(quán)力集中于最高管理層，下級缺乏必要自主權(quán)；缺乏必要自主權(quán)；2.各職能部門之間的各職能部門之間的橫向聯(lián)系較差，容易產(chǎn)生脫節(jié)與矛盾；橫向聯(lián)系較差，容易產(chǎn)生脫節(jié)與矛盾；3.各參謀部門與指揮部門之間的目標不各參謀部門與指揮部門之間的目標不統(tǒng)一，容易產(chǎn)生矛盾；統(tǒng)一，容易產(chǎn)生矛盾；4.信息傳遞路線信息傳遞路線較長，反饋較慢，適應(yīng)環(huán)境變化較難。較長，反饋較慢，適應(yīng)環(huán)境變化較難。 根據(jù)產(chǎn)品、客戶或地區(qū)特征根據(jù)產(chǎn)品、客戶或地區(qū)特征的不同，將商業(yè)銀行分為不的不同，將商業(yè)銀行分為不同的事業(yè)部同的事業(yè)部 ; 每個事業(yè)部專門從事于某一每個事業(yè)部專門從事于某一類業(yè)務(wù)類業(yè)務(wù); 各事業(yè)部相對獨立各事業(yè)部相對獨立; 各事業(yè)部接

8、受商業(yè)銀行總行各事業(yè)部接受商業(yè)銀行總行的總體協(xié)調(diào)委員會的指導(dǎo)的總體協(xié)調(diào)委員會的指導(dǎo) 。 優(yōu)點：優(yōu)點：（1 1）將組織的縱向聯(lián)系和橫向聯(lián)系很好地結(jié)合起來，有利于）將組織的縱向聯(lián)系和橫向聯(lián)系很好地結(jié)合起來，有利于加強各職能部門之間的協(xié)作和配合，及時溝通情況，解決問題；加強各職能部門之間的協(xié)作和配合，及時溝通情況，解決問題；（2 2）具有較強的機動性，能根據(jù)特定需要和環(huán)境活動的變化，）具有較強的機動性，能根據(jù)特定需要和環(huán)境活動的變化，保持高度保持高度 的適應(yīng)性；的適應(yīng)性；（3 3）在發(fā)揮人的才能方面具有很大的靈活性，能夠讓員工根）在發(fā)揮人的才能方面具有很大的靈活性，能夠讓員工根據(jù)自身興趣培養(yǎng)技術(shù)專長

9、或鍛煉綜合管理能力。據(jù)自身興趣培養(yǎng)技術(shù)專長或鍛煉綜合管理能力。 缺點：缺點：（1 1）在資源管理方面存在復(fù)雜性；）在資源管理方面存在復(fù)雜性；（2 2）每個職能小組都要接受兩個或兩個以上的上級領(lǐng)導(dǎo)，潛）每個職能小組都要接受兩個或兩個以上的上級領(lǐng)導(dǎo)，潛伏著職權(quán)關(guān)系的混亂和沖突；伏著職權(quán)關(guān)系的混亂和沖突；（3 3）是一種約束性很強的結(jié)構(gòu)，在具體實行時，對員工的要）是一種約束性很強的結(jié)構(gòu)，在具體實行時，對員工的要求較高。求較高。 優(yōu)點：優(yōu)點：適應(yīng)性，能夠適應(yīng)性，能夠針對外界環(huán)境的激烈針對外界環(huán)境的激烈變化，及時迅速地做變化，及時迅速地做出反應(yīng)。出反應(yīng)。 缺點：缺點：實施難度較大，實施難度較大，對人員素

10、質(zhì)、技術(shù)條對人員素質(zhì)、技術(shù)條件、內(nèi)部運行機制等件、內(nèi)部運行機制等都有很高的要求都有很高的要求。 4網(wǎng)絡(luò)型：網(wǎng)絡(luò)型：“隨意的隨意的”、“非正式的非正式的”組織結(jié)組織結(jié)構(gòu)構(gòu) 三、商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)三、商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)1、股東大會股東大會2、董事會董事會3、常設(shè)委員會常設(shè)委員會執(zhí)行委員會（常務(wù)委員會）執(zhí)行委員會（常務(wù)委員會）貸款委員會（貼現(xiàn)委員會）貸款委員會（貼現(xiàn)委員會）考評委員會考評委員會稽核委員會稽核委員會1、行長（或總經(jīng)理）、行長（或總經(jīng)理）2、副行長及各業(yè)務(wù)職能部門、副行長及各業(yè)務(wù)職能部門3、分支機構(gòu)、分支機構(gòu)1、監(jiān)事會、監(jiān)事會2、稽核部門、

11、稽核部門1、全面管理、全面管理2、財務(wù)管理、財務(wù)管理3、人事管理、人事管理4、經(jīng)營管理、經(jīng)營管理5、市場營銷管理、市場營銷管理西方商業(yè)銀行部門分類框架圖西方商業(yè)銀行部門分類框架圖信貸管理部門項目管理部門審計部門法規(guī)部門規(guī)則部門信息技術(shù)部門人力資源部門研發(fā)部門公關(guān)部門財務(wù)管理部門市場營銷部門前臺處理部門后臺處理部門指揮系統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展系統(tǒng)風 險 控 制 系 統(tǒng)支 持 保 障 系 統(tǒng) 商業(yè)銀行外部監(jiān)管的原因商業(yè)銀行外部監(jiān)管的原因 商業(yè)銀行外部監(jiān)管的目標和內(nèi)容商業(yè)銀行外部監(jiān)管的目標和內(nèi)容 我國商業(yè)銀行外部監(jiān)管的機構(gòu)我國商業(yè)銀行外部監(jiān)管的機構(gòu)銀行監(jiān)督銀行監(jiān)督管理委員會管理委員會 商業(yè)銀行的行業(yè)自律組織商業(yè)

12、銀行的行業(yè)自律組織 第四節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行外部監(jiān)管的原因一、商業(yè)銀行外部監(jiān)管的原因商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的巨大變化商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的巨大變化l宏觀經(jīng)濟波動加劇，經(jīng)濟的不確定性增大；宏觀經(jīng)濟波動加劇，經(jīng)濟的不確定性增大；l金融市場迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競爭。金融市場迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競爭。加強商業(yè)銀行監(jiān)管的現(xiàn)實原因加強商業(yè)銀行監(jiān)管的現(xiàn)實原因l市場失靈和缺陷市場失靈和缺陷 l道德風險道德風險 l防止經(jīng)濟混亂防止經(jīng)濟混亂 二、商業(yè)銀行外部監(jiān)管的原則二、商業(yè)銀行外部監(jiān)管的原則 巴塞爾委員會于巴塞爾委員會于 1997年公布了年公布了有效銀行監(jiān)管的核有效銀行監(jiān)管的核心原則心

13、原則 。2006年年10月，巴塞爾委員會公布了月，巴塞爾委員會公布了有有效銀行監(jiān)管核心原則效銀行監(jiān)管核心原則和和核心原則評價方法核心原則評價方法。有。有2項重要原則。項重要原則。 獨立性原則：監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)享有操作上的自主權(quán)和獨立性原則：監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)享有操作上的自主權(quán)和充分的資源。充分的資源。 依法監(jiān)管原則：監(jiān)管機構(gòu)在履行其職責時，必須依法監(jiān)管原則：監(jiān)管機構(gòu)在履行其職責時，必須依據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章制度進行監(jiān)管。依據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章制度進行監(jiān)管。其監(jiān)管行為不得與之相抵觸。其監(jiān)管行為不得與之相抵觸。 三、商業(yè)銀行監(jiān)管的基本內(nèi)容三、商業(yè)銀行監(jiān)管的基本內(nèi)容 對商業(yè)銀行市場準入的監(jiān)管對商業(yè)銀行

14、市場準入的監(jiān)管 對商業(yè)銀行市場運作過程的管理對商業(yè)銀行市場運作過程的管理 風險控制管理風險控制管理 對流動性的監(jiān)管對流動性的監(jiān)管 對存款保護的監(jiān)管對存款保護的監(jiān)管 對商業(yè)銀行市場退出的監(jiān)管對商業(yè)銀行市場退出的監(jiān)管 “聯(lián)邦監(jiān)理機構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一銀行評級體系聯(lián)邦監(jiān)理機構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一銀行評級體系”，俗稱，俗稱“駱駝駱駝評級體系評級體系”（CAMEL rating systemCAMEL rating system）。）。 主要從主要從5 5個方面檢查銀行的經(jīng)營狀況：資本狀況個方面檢查銀行的經(jīng)營狀況：資本狀況（Capital adequacyCapital adequacy）、）、資產(chǎn)質(zhì)量（資產(chǎn)質(zhì)量（Asset

15、 qualityAsset quality）、）、管理水平（管理水平（ManagementManagement）、）、收益狀況（收益狀況（EarningsEarnings）和流和流動性（動性（LiquidityLiquidity）。）。 19761976年開始在美國三大聯(lián)邦監(jiān)管部門中使用。年開始在美國三大聯(lián)邦監(jiān)管部門中使用。19971997年年1 1月月開始，美聯(lián)儲在開始，美聯(lián)儲在CAMELCAMEL評級體系中加入了第評級體系中加入了第6 6個元素個元素敏感性敏感性(Sensibility)(Sensibility)，強調(diào)銀行對市場風險的敏感性程強調(diào)銀行對市場風險的敏感性程度，即利率、匯率等對

16、銀行收益或資本金的影響。度，即利率、匯率等對銀行收益或資本金的影響。 銀行評級制度銀行評級制度CAMELS制度制度（Capital）代表資本。商業(yè)銀行最主要的資本形式因產(chǎn)權(quán)組織形式不代表資本。商業(yè)銀行最主要的資本形式因產(chǎn)權(quán)組織形式不同而有所差異。股份制商業(yè)銀行資本的主要形式是股本。同而有所差異。股份制商業(yè)銀行資本的主要形式是股本。 （Asset）代表資產(chǎn)。商業(yè)銀行資產(chǎn)的品質(zhì)是政府監(jiān)管部門關(guān)注的一代表資產(chǎn)。商業(yè)銀行資產(chǎn)的品質(zhì)是政府監(jiān)管部門關(guān)注的一個問題。監(jiān)管人員通過檢查資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和銀行的工作程序等，獲得對個問題。監(jiān)管人員通過檢查資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和銀行的工作程序等，獲得對該銀行的總體評價。該銀行

17、的總體評價。 （Management）代表管理。用以評價銀行管理人員包括董事會成代表管理。用以評價銀行管理人員包括董事會成員的品質(zhì)和業(yè)績。在相同條件下經(jīng)營的銀行，其成功或失敗在很大程度上員的品質(zhì)和業(yè)績。在相同條件下經(jīng)營的銀行，其成功或失敗在很大程度上取決于管理者的管理能力。取決于管理者的管理能力。 （Earning）代表收益。銀行的盈利能力主要由銀行的資產(chǎn)收益率和代表收益。銀行的盈利能力主要由銀行的資產(chǎn)收益率和資本收益率來衡量。重要的是這兩個指標要進行同行的比較才有意義。資本收益率來衡量。重要的是這兩個指標要進行同行的比較才有意義。 （Liquidity）代表清償能力。用來衡量銀行滿足提款和借

18、款需求又不代表清償能力。用來衡量銀行滿足提款和借款需求又不必出售其資產(chǎn)的能力。政府監(jiān)管主要是評價銀行當前的清償能力以及未來必出售其資產(chǎn)的能力。政府監(jiān)管主要是評價銀行當前的清償能力以及未來的變化趨勢。的變化趨勢。 S （Sensitivity to Market Risk）代表銀行對市場風險的敏感程度。代表銀行對市場風險的敏感程度。用來衡量銀行管理利率風險、外匯風險等市場風險的能力。用來衡量銀行管理利率風險、外匯風險等市場風險的能力。 1 1級：經(jīng)營狀況非常好，能承受經(jīng)濟周期的變動以及市場的級：經(jīng)營狀況非常好，能承受經(jīng)濟周期的變動以及市場的突發(fā)性變化，監(jiān)管部門可以完全放心。突發(fā)性變化，監(jiān)管部門可

19、以完全放心。 2 2級：經(jīng)營狀況穩(wěn)健安全，監(jiān)管部門不需給予較多關(guān)注。級：經(jīng)營狀況穩(wěn)健安全，監(jiān)管部門不需給予較多關(guān)注。 3 3級：表明銀行經(jīng)營狀況一般，存在某些較嚴重的問題，如級：表明銀行經(jīng)營狀況一般，存在某些較嚴重的問題，如不加以及時糾正，可能會惡化，需銀行監(jiān)管部門給予較多的不加以及時糾正，可能會惡化，需銀行監(jiān)管部門給予較多的關(guān)注。關(guān)注。 4 4級：存在著較為嚴重的財務(wù)問題和其他方面的問題，面臨級：存在著較為嚴重的財務(wù)問題和其他方面的問題，面臨倒閉的危險，需監(jiān)管部門對其加以特別關(guān)注，并采取一些必倒閉的危險，需監(jiān)管部門對其加以特別關(guān)注，并采取一些必要的措施來幫助它解決問題，走出困境。要的措施來幫

20、助它解決問題，走出困境。 5 5級：極有可能在近期內(nèi)倒閉。這類銀行急需立即充實新資級：極有可能在近期內(nèi)倒閉。這類銀行急需立即充實新資本和更換經(jīng)營管理者。本和更換經(jīng)營管理者。駱駝綜合評級標準從駱駝綜合評級標準從1（最好）至（最好）至5（最差）共分（最差）共分5級。各級的含義分別為：級。各級的含義分別為：四、我國商業(yè)銀行外部監(jiān)管的機構(gòu)四、我國商業(yè)銀行外部監(jiān)管的機構(gòu)第一階段：中國人民銀行對銀行業(yè)的監(jiān)管第一階段：中國人民銀行對銀行業(yè)的監(jiān)管 按照按照19951995年年3 3月月1818日通過的日通過的中華人民共和國中國人民銀行法中華人民共和國中國人民銀行法規(guī)定，規(guī)定，我國中央銀行金融監(jiān)督管理的主要內(nèi)容

21、包括：我國中央銀行金融監(jiān)督管理的主要內(nèi)容包括：（1 1）金融機構(gòu)的設(shè)置及業(yè)務(wù)范圍的審批；）金融機構(gòu)的設(shè)置及業(yè)務(wù)范圍的審批；（2 2）稽核檢查金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況。）稽核檢查金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況。 第二階段：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對銀行業(yè)的監(jiān)管第二階段：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對銀行業(yè)的監(jiān)管 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（China Banking Regulatory China Banking Regulatory CommissionCommission，CBRCCBRC）簡稱銀監(jiān)會，是）簡稱銀監(jiān)會，是20032003年年4 4月月2828日正式掛牌成立的。日正

22、式掛牌成立的。銀監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司以及其銀監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司以及其它存款類金融機構(gòu)。它存款類金融機構(gòu)。銀監(jiān)會的內(nèi)設(shè)機構(gòu)銀監(jiān)會的內(nèi)設(shè)機構(gòu) 銀行監(jiān)管一部銀行監(jiān)管一部：監(jiān)管國有商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司：監(jiān)管國有商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司 銀行監(jiān)管二部銀行監(jiān)管二部：監(jiān)管股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀：監(jiān)管股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城市合作信用社行和城市合作信用社 銀行監(jiān)管三部銀行監(jiān)管三部：監(jiān)管外資銀行、政策性銀行、郵政：監(jiān)管外資銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行儲蓄銀行 非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部：監(jiān)管信托投資公司、財務(wù)：監(jiān)管信托

23、投資公司、財務(wù)公司和金融租賃公司等非銀行金融機構(gòu)公司和金融租賃公司等非銀行金融機構(gòu) 合作金融監(jiān)管部合作金融監(jiān)管部：監(jiān)管農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行：監(jiān)管農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行銀監(jiān)會監(jiān)管部門分工銀監(jiān)會監(jiān)管部門分工五、商業(yè)銀行的行業(yè)自律組織五、商業(yè)銀行的行業(yè)自律組織 最早的銀行業(yè)自律組織應(yīng)推美國的最早的銀行業(yè)自律組織應(yīng)推美國的“美國銀行家協(xié)會美國銀行家協(xié)會”。1975 年年2月成立的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會，應(yīng)推為世界上月成立的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會，應(yīng)推為世界上最權(quán)威的銀行業(yè)自律組織。最權(quán)威的銀行業(yè)自律組織。 銀行同業(yè)自律組織主要職能包括行業(yè)保護、行業(yè)協(xié)調(diào)和行銀行同業(yè)自律組織主要職能包括行業(yè)保護、行業(yè)協(xié)

24、調(diào)和行業(yè)監(jiān)管三個方面。業(yè)監(jiān)管三個方面。 2000 年年 5 月月 10 日，中國銀行業(yè)協(xié)會正式成立。中國銀日，中國銀行業(yè)協(xié)會正式成立。中國銀行業(yè)協(xié)會是由中華人民共和國境內(nèi)注冊的各商業(yè)銀行、政行業(yè)協(xié)會是由中華人民共和國境內(nèi)注冊的各商業(yè)銀行、政策性銀行自愿結(jié)成的非營利性社會團體，是我國銀行業(yè)的策性銀行自愿結(jié)成的非營利性社會團體，是我國銀行業(yè)的自律組織。自律組織。 中國銀行業(yè)協(xié)會的中國銀行業(yè)協(xié)會的6項職能。項職能。 商業(yè)銀行的全球化趨勢商業(yè)銀行的全球化趨勢 業(yè)務(wù)全能化趨勢業(yè)務(wù)全能化趨勢 規(guī)模大型化趨勢規(guī)模大型化趨勢 金融創(chuàng)新趨勢金融創(chuàng)新趨勢 網(wǎng)絡(luò)化趨勢網(wǎng)絡(luò)化趨勢 第五節(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢現(xiàn)代商業(yè)

25、銀行發(fā)展趨勢一、全球化趨勢一、全球化趨勢1 1、股東全球化、股東全球化2 2、機構(gòu)全球化、機構(gòu)全球化3 3、客戶全球化、客戶全球化4 4、業(yè)務(wù)全球化、業(yè)務(wù)全球化5 5、利潤來源全球化、利潤來源全球化6 6、雇員全球化、雇員全球化 7 7、管理模式的全球化、管理模式的全球化二、業(yè)務(wù)全能化趨勢二、業(yè)務(wù)全能化趨勢第一步：第一步：簡單的貨幣兌換業(yè)務(wù)；簡單的貨幣兌換業(yè)務(wù)；第二步：第二步：貨幣兌換貨幣兌換+存、放、匯等業(yè)務(wù)存、放、匯等業(yè)務(wù)=傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)；第三步：第三步：傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)+各種形式的金融創(chuàng)新各種形式的金融創(chuàng)新=全面的銀行全面的銀行業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)；第四步：第四步：全面的銀

26、行業(yè)務(wù)全面的銀行業(yè)務(wù)+各種非銀行的金融業(yè)務(wù)各種非銀行的金融業(yè)務(wù)=全面的全面的金融業(yè)務(wù)；金融業(yè)務(wù)；第五步：第五步：全面的金融業(yè)務(wù)全面的金融業(yè)務(wù)+各種非金融的經(jīng)濟業(yè)務(wù)（如為企各種非金融的經(jīng)濟業(yè)務(wù)（如為企業(yè)評級、業(yè)務(wù)咨詢、投資審核、商品營銷等）業(yè)評級、業(yè)務(wù)咨詢、投資審核、商品營銷等）=全面的經(jīng)濟全面的經(jīng)濟業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) 三、規(guī)模大型化趨勢三、規(guī)模大型化趨勢焦點銀行：資產(chǎn)在焦點銀行：資產(chǎn)在400400億美元以內(nèi)；市場焦點、地域焦點、億美元以內(nèi)；市場焦點、地域焦點、產(chǎn)品焦點和供給鏈焦點產(chǎn)品焦點和供給鏈焦點 ；突出經(jīng)營特色；突出經(jīng)營特色死谷銀行：總資產(chǎn)規(guī)模在死谷銀行：總資產(chǎn)規(guī)模在400-3500400-3500

27、億美元億美元 航母銀行：總資產(chǎn)在航母銀行：總資產(chǎn)在35003500億美元以上億美元以上 ；能夠取得規(guī)模經(jīng)；能夠取得規(guī)模經(jīng)濟效益濟效益 內(nèi)涵式的擴張內(nèi)涵式的擴張 ：市場擴張戰(zhàn)略：市場擴張戰(zhàn)略 ；創(chuàng)新金融產(chǎn)品吸引客戶；創(chuàng)新金融產(chǎn)品吸引客戶 ；高回報爭取股東支持；充實資本實力高回報爭取股東支持；充實資本實力 ；機構(gòu)網(wǎng)點擴張等。；機構(gòu)網(wǎng)點擴張等。 外延式的擴張外延式的擴張 ：通過資本市場運作，進行購并活動。：通過資本市場運作，進行購并活動?！癕&A” M&A” (Merger and Adequacy) (Merger and Adequacy) 銀行變大的途徑銀行變大的途徑銀行的銀行

28、的規(guī)模分類規(guī)模分類四、金融創(chuàng)新化趨勢四、金融創(chuàng)新化趨勢負債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新負債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新貸款形式的創(chuàng)新貸款形式的創(chuàng)新 進軍證券領(lǐng)域進軍證券領(lǐng)域 貸款出售與貸款證券化貸款出售與貸款證券化 表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 創(chuàng)設(shè)和從事金融衍生產(chǎn)品交易創(chuàng)設(shè)和從事金融衍生產(chǎn)品交易 將銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化將銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化 五、網(wǎng)絡(luò)化趨勢五、網(wǎng)絡(luò)化趨勢網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行 ( Internet Bank， e-Bank， Online- Bank)， 即以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)所開展的銀行業(yè)即以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)所開展的銀行業(yè)務(wù)。務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種形式：網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種形式：傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)新出現(xiàn)的純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行新出現(xiàn)的純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢 ：速度快、成本低、方便快捷、：速度快、成本低、方便快捷、存款利率高存款利率高本章小結(jié)本章小結(jié) 1、商業(yè)銀行是一種追求企業(yè)價值最大化為目標，、商業(yè)銀行是一種追求企業(yè)價值最大化為目標，經(jīng)營經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象的特殊企業(yè)的特殊經(jīng)營經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象的特殊企業(yè)的特殊企業(yè)。其職能包括信用中介功能、支付中介功能、企業(yè)。其職能包括信用中介功能、支付中介功能、金融服務(wù)功能、信用創(chuàng)造等。金融服務(wù)功能