人口老齡化為背景鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金缺口及其對策分析

1、    人口老齡化為背景鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金缺口及其對策分析    續(xù)倩雯摘要：本文通過對城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金缺口形成的原因進行分析后，在收入和支出兩方面提出了個人賬戶管理、加大基金監(jiān)管運營以及發(fā)展補充醫(yī)療保險等政策建議來減緩基金缺口的形成。關(guān)鍵詞：人口老齡化基金缺口對策研究一、引言自2000年以后，我國人口老齡化現(xiàn)象越來越嚴重，這就意味著退休人-日的數(shù)量不斷上升，在職職工與退休人口的比例不斷減小，在職職工所繳納的醫(yī)療保險金越來越不能滿足退休人口日益增長的需求，從而形成了城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金的缺口。在我國人口老齡化的變化趨勢方面，宋昆通過對我國勞動與社會保

2、障部門的相關(guān)資料經(jīng)行分析后得出：我國老年人口比例逐年增大，在職退休由2000年的3.10縮減為2004年的2.69，在2003年退休人口消耗統(tǒng)籌基金是在職員工的2.08倍，同時退休人口的患病率也在不斷上升。在人口老齡化對醫(yī)療保險基金收支影響方面，何文炯、徐林榮等人用壽險精算與非壽險精算相結(jié)合的方法，建立分析模型揭示了基本醫(yī)療保險“系統(tǒng)老齡化”趨勢，研究了“系統(tǒng)老齡化”對基本醫(yī)療保險基金的影響。李軍通過有關(guān)計量模型，對人口老齡化下我國城鎮(zhèn)老年人口醫(yī)療費用支出情況進行分析，深入探討了醫(yī)療保險基金收支趨勢，分析了繳費率、退休年齡及收繳率對醫(yī)療保險基金收支平衡的影響。在現(xiàn)有研究基礎上筆者通過對人口老齡

3、化背景下的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金缺口的原因分析，在對策研究上從基金收入和支出兩個角度提出了更加具體細化的建議。二、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金缺口現(xiàn)狀及其原因分析1.醫(yī)療保險基金收入渠道較窄我國現(xiàn)在的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的覆蓋范圍是城鎮(zhèn)所有的用人單位，包括企業(yè)、機關(guān)、事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位及其職工，這一群體是基金的主要收入來源，次要的收入來源是基金投資后獲得的利潤。老齡化的趨勢下老年人口日益增多，整體的醫(yī)療消費隨之增大，針對龐大的退休老年群體來說，基金目前的收入渠道就顯得比較狹窄，不足以應對他們的消費需求。在基金收入不變的情況下基金支出的增加導致基金缺口的逐漸形成，長期求大于供的情況會造成醫(yī)療保

4、險金運營的危機。2.老年人口對醫(yī)療的消費需求增長人口老齡化的直接結(jié)果就是逐漸增長的老年人口，這一部分群體的人口數(shù)量在迅速地增長，對醫(yī)療的需求自然也在增長。我國目前的家庭養(yǎng)老模式已經(jīng)不足以應對社會的發(fā)展，一般情況下家庭中的對年輕夫婦需要負擔起四位老人的養(yǎng)老費用，4+2+1的家庭結(jié)構(gòu)使年輕人無暇顧及老年人的健康和心理需求，在經(jīng)濟壓力和社會壓力下社會養(yǎng)老模式逐步發(fā)展，由此帶來的是政府對老年群體的責任加大，在醫(yī)療保險方面需要承擔更多的老年人口的醫(yī)療費用。另外1998-2008年老年人的兩周患病率從29.o%上升到43.2%，慢性病患病率從50.2%上升到59.5住院率從7.9%增加到13.8%，老年人

5、口的患病率也在逐漸上升。所以從家庭結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變、老年人口的上升以及來年人口患病率的上升都給醫(yī)療保險帶來巨大的壓力。3.政府監(jiān)管力度不夠目前由于醫(yī)療保險領域中的道德風險的存在，其中醫(yī)療資源浪費、醫(yī)療費用上漲等不合理的現(xiàn)象屢禁不止。在醫(yī)療服務供方角度，醫(yī)療服務的提供方誘導消費者消費過多不必要的醫(yī)療服務，消費者與醫(yī)療服務提供方之間的信息不對稱，使得消費者無法辨別自身所需要的醫(yī)療服務水平，從而導致醫(yī)療費用的不合理上漲。甚至存在醫(yī)療服務提供方通過虛假記賬、編處方等不合理的行為套取醫(yī)療保險金的現(xiàn)象。在醫(yī)療保險的受保人角度，“小病大治”是這一群體的普遍心理特征。因為消費者的就醫(yī)行為是自由的，所以消費者在可以通

6、過小醫(yī)院治療好疾病的情況下更愿意去大醫(yī)院就診?，F(xiàn)在的醫(yī)療保險管理機制對這些不合理的現(xiàn)象沒有形成良好的監(jiān)管作用，導致醫(yī)療保險基金在醫(yī)療機構(gòu)領域的低效率運用，促進了醫(yī)療保險基金缺口的形成。三、對策研究1.城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金收入方面（1）個人賬戶管理。政府部門在個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶兩部分基金實行嚴格的分賬管理，明確各部門的責任和意識，做到資金不相互占用。同時做實個人賬戶，個人賬戶空缺較大，特別是人口老齡化的背景下，空缺會繼續(xù)增大，不盡快做實個人賬戶會阻礙醫(yī)療保險制度的進程。政府可以通過一定范圍內(nèi)適當?shù)靥岣叨愂諄碇饾u補充個人賬戶的缺口，從而保障個人賬戶基金缺口的縮小直至消失。（2）發(fā)展補充性醫(yī)療保險。

7、我國的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險遵循的是“廣覆蓋”和“低水平”原則，保障所有參保職工的基本醫(yī)療需求，但各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不一致，各企業(yè)發(fā)展也不一致，從而形成了不同層次上的醫(yī)療服務需求。在此基礎上，補充性醫(yī)療保險的發(fā)展和擴大可以有效地減輕醫(yī)療保險基金的壓力，讓有能力的企業(yè)和個人自愿承擔更高層次和更大范圍的自我醫(yī)療需求。政府應該鼓勵收益較好的大型企業(yè)可以在基本醫(yī)療保險的基礎上建立企業(yè)補充醫(yī)療保險，獨立經(jīng)營，自負盈虧。企業(yè)補充醫(yī)療保險的建立不僅可以加大企業(yè)的競爭力，還能夠讓收益較好的企業(yè)和職工個人承擔起自身基本醫(yī)療服務需求以外的醫(yī)療保障需求。針對中小型企業(yè)職工，政府可以倡導其成立職工互助醫(yī)療保險，由第三方獨立機構(gòu)

8、承辦，職工個人自愿參加，從而滿足中小型企業(yè)部分職工的高層次醫(yī)療保障需求。另外商業(yè)醫(yī)療保險的潛在市場逐步擴大，商業(yè)醫(yī)療保險較城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險而言有著更加成熟的管理經(jīng)驗和約束規(guī)范制度。這三種補充性醫(yī)療保險的發(fā)展可以實現(xiàn)醫(yī)療保障需求的多層次滿足，有效地縮小我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金的缺口問題，減輕國家的經(jīng)濟負擔。2.城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金支出方面（1）對基金的運營管理進行有效監(jiān)管。我國的醫(yī)療保險是縣市級統(tǒng)籌管理，國家宏觀把控大的方向和政策，地方各級地區(qū)就各地的實際情況分別微觀調(diào)控，地方在基金的籌集投資等方面有著更大的影響力，很容易出現(xiàn)私自挪用等不合理行為。所以國家應該逐步健全相關(guān)的法律法規(guī)，明確地方政府

9、各部門的職能和責任，并積極引入公眾來對整個基金的管理進行有效地監(jiān)管，將后期醫(yī)療基金的報銷細節(jié)透明化處理，具體的實施步驟和方法公布于眾，維護居民的知情權(quán)從而促使居民行使自己的監(jiān)督權(quán)。為了保障醫(yī)療保險基金的有效運營，國家對政府部門工作人員的能力和知識水平也應該有新的要求和標準，不僅涵蓋金融、法律等知識，還應該掌握一定的醫(yī)療知識，從而能對醫(yī)療機構(gòu)方進行合理的監(jiān)管。（2）醫(yī)療費用的控制。醫(yī)療費用過高的原因有兩方面，一方面是藥品、門診、醫(yī)療設施等消費價格較高；另一方面是醫(yī)療服務提供方主觀誘導投保人的過度消費。從藥品設施的角度講，醫(yī)藥品和醫(yī)療設施的消費價格受到市場的調(diào)控，降低價格也不能起到對醫(yī)療費用的良好控制，從醫(yī)護人員的主觀角度來說，投保人受到信息不對稱的因素影響，對醫(yī)護人員的醫(yī)療辦法不能進行專業(yè)的判斷和監(jiān)督。在這樣的情況下，政府應該給不同的定點醫(yī)療服務機構(gòu)都設立統(tǒng)一全面的信息數(shù)據(jù)庫，通過督促醫(yī)療機構(gòu)相關(guān)人員的詳細記錄，來了解不同定點醫(yī)療機構(gòu)的消費水平，對醫(yī)療費用高的醫(yī)療機構(gòu)進行分析和檢查，形成醫(yī)療機構(gòu)之間的相互制約和監(jiān)督，同時定期將數(shù)據(jù)發(fā)布，積極讓民眾參與進來，以此控制醫(yī)療費用的不合理上漲。參考文