小額貸款責(zé)任公司貸款管理制度

1、小額貸款有限責(zé)任公司貸款管理制度第一章總則 第一條為規(guī)范公司信貸管理行為， 合理有效營運資金， 防范信貸風(fēng) 險，根據(jù)商業(yè)銀行法大 擔(dān)保法 、合同法 、貸款通則 、 廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于印發(fā)廣西壯族自治區(qū)小額貸款公 司管理暫行辦法的通知 （桂政發(fā) 20094 號）和南寧市匯潮小額 貸款有限責(zé)任公司章程 （ 以下簡稱公司章程 ）等法律法規(guī)， 特制定 本制度。第二章貸款的對象和條件 第二條貸款對象是指公司服務(wù)區(qū)范圍內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)種植、 養(yǎng)殖 籌生產(chǎn)經(jīng)管及個體經(jīng)營資金需求的農(nóng)戶， 經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主 管部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、 其它經(jīng)濟(jì)組織、 個體工商戶和具有完 全民事行為能力的自然人。第

2、三條借款人申請貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件1、從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)管 活動。2、產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益。3、格守信用，能按期歸還貸款。4、無不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級。5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。6、有貸款人認(rèn)可的切實可行的擔(dān)保措施。7、有一定比例的自有資金。8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時上報各種貸款人所需資料。第三章貸款的種類和方式第四條貸款種類： 主要經(jīng)管短期貸款； 按類型分為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小 額貸款、中心企業(yè)貸款、 個體經(jīng)營戶貸款、 自然人貸款、 其他貸款。 第五條貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和 票據(jù)貼現(xiàn)。

3、第四章貸款投向 第六條貸款的主要投向為青秀區(qū)農(nóng)戶小額貸款、 中小企業(yè)貸款、 個 體經(jīng)營戶貸款、自然人貸款。 第七條嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程要建立健全貸款管理制度， 明 確貸款流程和操作規(guī)范， 堅持按照 “小額、 分散”的原則發(fā)放貸款。 向同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%，不向股東發(fā)放貸款。第五章貸款的期限和利率 第八條貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、 綜合還款能力和貸款 人的資金供給能力，由借貸雙方商定，并在合同中注明。 第九條借款人不能按期歸還貸款的， 可在貸款到期日前十天內(nèi)向公 司提出書面展期申請。擔(dān)保貸款必須由貸款擔(dān)保人（ 抵押人、保證人、出質(zhì)人 ） 出具同意展期

4、并繼續(xù)保證的書面證明， 經(jīng)公司審查同意后展期。短期貸款展期累計不超過原定期限的一 半，展期期間的利率可重新約定。 第十條貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率和浮動區(qū)間綜合 確定，貸款利率的下限為銀行基準(zhǔn)利率的0 9倍，上限不超過人民法院規(guī)定的上限，貸款的計息和結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。第六章貸款的程序第十一條貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請、貸前調(diào)查、貸時審查、信貸 審批委員會審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按 期收回、資料歸檔的程序辦理。公司按信貸和審批分開操作相關(guān)程 序、要求辦理。第十二條貸前的調(diào)查，調(diào)查人員必須真實到戶、到企調(diào)查，主要是 對借款人的資信等級以

5、及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查。核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。第十三條貸時審查。信貸人員對提交信貸審批委員會審批的貸款， 均必須嚴(yán)格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī) 范性，嚴(yán)格審查調(diào)查人員所提供資料的真實性；嚴(yán)格信貸人員把關(guān)審查，信貸人員要嚴(yán)格審查借款人， 按照信貸管理規(guī)定所必須提供 各種借款資料，要嚴(yán)格審查借款人的真實性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款 使用的準(zhǔn)確性。第十四條貸后檢查。每月檢查全部借款企業(yè)和個人， 公司實行明確 信貸交叉檢查的監(jiān)督責(zé)任。 檢查貸款的使用有效性。 償債能力變化 情況，合法、合規(guī)的信貸運作情況。第十五條上報公司審批貸款實行審貸分離程序由公司內(nèi)按

6、照部門 職能具體實施。業(yè)務(wù)管理部門具體負(fù)責(zé)受理貸款申請、調(diào)查、按公 司授權(quán)和信貸審批委員會程序?qū)徟J款及日常貸款管理、貸后風(fēng)險 檢查、信貸營銷、當(dāng)年到期貸款本息的收回工作。風(fēng)險管理部門負(fù) 責(zé)貸款的貸時風(fēng)險審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務(wù)于前臺 的信貸工作。第十六條堅持貸款回復(fù)制度。 自然人和企業(yè)短期貸款申請， 在業(yè)務(wù) 管理部不超 3個工作日，風(fēng)險管理部門不超過 2個工作日， 信貸審 批委員會不超過 3 個工作日。第十七條貸款審批。 公司必須嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信的管理規(guī)定， 審批 要及時登記信貸審批委員會記錄簿， 公司貸款審批實行信貸審批委 員會審批意向通知制， 經(jīng)信貸審批委員會批準(zhǔn)的貸款由業(yè)務(wù)

7、管理部 門辦理合法手續(xù)的初審， 轉(zhuǎn)交風(fēng)險管理部門審核合格后， 業(yè)務(wù)管理 部門出具相應(yīng)貸款批準(zhǔn)文件。授信貸款參照上述執(zhí)行。 第十八條經(jīng)公司審批發(fā)放貸款， 次用業(yè)務(wù)管理們必須到戶到企檢查 其貸款發(fā)放和使用情況， 分專業(yè)以書面形式按月向董事長報告檢查 情況。第十九條簽訂借款合同。 所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款 合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款 期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方 認(rèn)為需要約定的其他事項。保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同。 保證人應(yīng)當(dāng)具 備保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與

8、貸款人簽訂抵押合同、 質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記，需要辦理止付的， 應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。 抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合 擔(dān)保法 中抵押物、 質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、 抵押財產(chǎn)共有人均須到場簽約。 嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同， 后登記 的操作程序。土地使用權(quán)抵押須經(jīng)專業(yè)機構(gòu)評估或公司自行評估， 并進(jìn)行抵押登 記，土地按實際出讓價 （指交國土局部分 ）的 90%以內(nèi)確認(rèn)，劃拔土 地按現(xiàn)行市場出讓價格的 40%以內(nèi)確認(rèn)。土地使用權(quán)和地上附著物 應(yīng)同時抵押并登記。房產(chǎn)抵押須經(jīng)專業(yè)機構(gòu)評估或公司自行評估， 并進(jìn)行抵押登記， 其 使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時抵押， 房

9、產(chǎn)按實際造價折舊后凈 值的 50%以內(nèi)確認(rèn)。設(shè)備原則上僅限易流通變現(xiàn)的通用設(shè)備按購進(jìn)價折舊后凈值的 40% 以內(nèi)確認(rèn)，其他設(shè)備一律不得抵押。存單、銀票質(zhì)押按票面面值的 90%以內(nèi)確認(rèn)，封倉、倉單質(zhì)押價值 不得少于貸款余額的 2 倍以上確認(rèn)。 對于抵押不足部分應(yīng)追加落實有經(jīng)濟(jì)實力單位擔(dān)?；蚵?lián)保。 所有企 業(yè)借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范圍內(nèi)聯(lián) 保。第二十條貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對借款人、出質(zhì)人、 擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書， 并取得相應(yīng)回執(zhí)。 對于出現(xiàn) 的高風(fēng)險貸款，要及時向公司報告，上下聯(lián)動保護(hù)債權(quán)。 第二十一條公司認(rèn)為需要公證的合同必須及時到相應(yīng)公證處辦理

10、公證第七章不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息清收管理 第二十二條不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷 呆賬貸款和待處理抵債資產(chǎn)。不良貸款應(yīng)接標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行認(rèn)定， 并按清收管理標(biāo)準(zhǔn)、措施組織實施。第二十三條公司應(yīng)建立健全不良貸款及應(yīng)收息清收管理監(jiān)測制度， 設(shè)立相應(yīng)報表和登記簿、監(jiān)測臺帳，反映形成原因、清收方案、措 施及清收到位等相關(guān)變動情況。 對當(dāng)年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款， 從劃轉(zhuǎn)呆 滯當(dāng)月開始由風(fēng)險管理部門逐筆進(jìn)行考核，落實績效制度。 第二十四條公司健全不良貸款及應(yīng)收息清收考核制度， 強化清收管 理力度，規(guī)范請收管理行為，明確清收管理激勵標(biāo)準(zhǔn)。第九章貸款的保全和清償 第二十五條業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)謹(jǐn)防借款人借

11、企業(yè)改制逃避債務(wù)， 懸空 信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償 還貸款本息責(zé)任。 第二十六條業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)主動參與借款人企業(yè)改制、 信貸債務(wù)重 組，并要來借款人落實貸款債務(wù)，同時將有關(guān)情況及時上報公司。 第二十七條對實行承包、 租賃經(jīng)管的借款人應(yīng)在承包租賃合同中明 確落實原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。 第二十八條對實行股份制改造的借款人， 原借款債務(wù)由改造后的股 份公司全部承擔(dān)， 重新簽訂借款合同； 對實行部分股份制改造的借 款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原 借款人的貸款債務(wù)，抵押資產(chǎn)優(yōu)先承擔(dān)債務(wù)。第二十九條對聯(lián)營、 兼并組成新的企業(yè)法人的借款人， 原貸

12、款債務(wù) 應(yīng)出新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同 "第三十條對分立、 剝離的借款人， 應(yīng)在分立、 剝離前清償貸款債務(wù)， 或提供相應(yīng)的擔(dān)保， 或按分立、 剝離所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款 債務(wù)。第三十一條對產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓企業(yè)， 應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓前落實和清償貸款 債務(wù)。 對申請解散的企業(yè)， 應(yīng)依法參與企業(yè)財產(chǎn)的清算和債務(wù)的處 置，對已設(shè)定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的債權(quán)，公司有優(yōu)先受償權(quán)，無財產(chǎn) 擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序追究擔(dān)保單位連帶責(zé)任， 并按比例受 償。第十章信貸風(fēng)險的預(yù)警管理 第三十二條堅持信貸風(fēng)險監(jiān)測制度。準(zhǔn)確測算每筆貸款的風(fēng)險度， 每月測算貸款存量風(fēng)險度， 實行企業(yè)現(xiàn)金流量的動態(tài)監(jiān)測和建立健 全

13、信貸企業(yè)動態(tài)監(jiān)測臺帳，反映信貸企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債變動等情況。 第三十三條堅持按月到企 （ 戶） 檢查制度。業(yè)務(wù)管理部門逐月及時向 公司報送檢查情況報告表， 對檢查和前期檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出處 理意見。 第三十四條信貸檔案管理。必須按企業(yè)、自然人建檔要求，分類別 進(jìn)行收集、裝訂、保管完好，規(guī)范入檔。 第三十五條建立借款企業(yè)和自然人的監(jiān)測臺帳。 雙向監(jiān)測貸款風(fēng)險 的變化情況， 并及時落實好在崗人員的清收責(zé)任， 進(jìn)一步降低信貸 風(fēng)險。第十一章貸款管理的特別規(guī)定第三十六條嚴(yán)禁下列情形發(fā)生 :1、嚴(yán)禁逆程序、越程序發(fā)放貸款。2、嚴(yán)禁發(fā)放跨服務(wù)區(qū)域貸款。3、嚴(yán)禁向有存量貸款的企業(yè)法人發(fā)放個體貸款。4、嚴(yán)禁發(fā)放

14、冒名借名、借戶貸款。5、嚴(yán)禁借證借貸、壘大戶貸款。6、嚴(yán)禁發(fā)放無責(zé)任人或責(zé)任人不明確的貸款。7、嚴(yán)禁超授權(quán)放款，化整為零貸款。8、嚴(yán)禁發(fā)放調(diào)查不實，手續(xù)不全的貸款。 第十二章貸款的責(zé)任管理 第三十六條建立和健全貸款崗位責(zé)任制， 公司需將貸款管理每個環(huán) 節(jié)的管理責(zé)任落實到崗、 到人， 嚴(yán)格劃分其信貸管理環(huán)節(jié)內(nèi)控管理 機制的備工種的崗位職責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 第三十七條公司調(diào)查人員負(fù)調(diào)查失誤， 評估失準(zhǔn)按期收回本息的責(zé) 任； 業(yè)務(wù)管理人員負(fù)把關(guān)審查不嚴(yán)所造成損失的責(zé)任； 信貸審批委 員會負(fù)審查、決策失誤的責(zé)任；貸后檢查人員負(fù)檢查失誤、清收不 力的責(zé)任。第三十八條建立業(yè)務(wù)管理崗位人員離職審計監(jiān)交制度

15、。 信貸人員在 調(diào)離崗位時， 公司必須對其在任期間所發(fā)放貸款情況進(jìn)行審計及監(jiān) 交。由公司業(yè)務(wù)管理門、風(fēng)險管理門、審計會計部等組成監(jiān)交小組 按借據(jù)和檔案清單辦理交接手續(xù)。 接收人如有異議并經(jīng)監(jiān)交小組認(rèn) 可的，可暫不接收，責(zé)任人為原責(zé)任人；因交接不清形成貸款損失 的，交接雙方備承擔(dān) 50%的責(zé)任 ; 交接無異議的，接受人承擔(dān)全額 責(zé)任。第十三章信貸登記、咨詢、安全管理第三十九條公司在辦理貸款業(yè)務(wù)時， 應(yīng)查驗借款人的身份， 并通過 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的狀態(tài)和借款人資信情況。 不得 對有不良貸款記錄的借款人發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)。 第三十九條公司所辦理的信貸業(yè)務(wù)， 應(yīng)及時、 完整地在公司信貸登

16、記相關(guān)報表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)，呆賬核銷時，應(yīng)注明“呆賬核 銷”字樣，并及時、準(zhǔn)確上報董事長。 對監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定須登記的其他事項， 公司應(yīng)及時、 完整地在企業(yè)大 事登記表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)。 第四十條公司通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信 情況、不得向第三方泄露。 第四十一條信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應(yīng)嚴(yán)格按監(jiān)管當(dāng)局的有關(guān)規(guī) 定進(jìn)行。 第四十二條信貸登記咨詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份工作須符合國家有關(guān)規(guī) 定。第十四章信貸人員的管理 第四十三條信貸業(yè)務(wù)人員上崗必須由董事長直接明確。 信貸業(yè)務(wù)人 員對其責(zé)任貸款累計數(shù)額超過 25 萬元未收回的一律不得從事信貸 崗位。對于當(dāng)年新增個體逾期責(zé)任貸款超過 25

17、 萬元的信貸業(yè)務(wù)人 員除清收逾期貸款外，不得從事貸款的發(fā)放業(yè)務(wù)。 第四十四條信貸業(yè)務(wù)人員直接對總經(jīng)理負(fù)責(zé)， 同時作為總經(jīng)理的參 謀、助手，參與所在單位業(yè)務(wù)經(jīng)營的決策和管理，對信貸管理實施 全過程監(jiān)督，確保信貸合規(guī)運作、業(yè)務(wù)發(fā)展。1、信貸人員的職責(zé)（ 一 ） 、認(rèn)真貫徹執(zhí)行商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、合同法、 貸款通則等法律法規(guī)及其他有關(guān)政策 ;（ 二 ） 、依據(jù)公司的信貸管理制度、辦法，規(guī)范和監(jiān)督本單位信 貸運作行為，努力完成本職工作 ;（ 三 ） 、遵循信貸市場需求與營銷規(guī)則，大力營銷貸款，提高經(jīng) 營效益 ;（四） 、督促本公司相關(guān)崗位按照分工做好各項信貸報表和有關(guān) 文字材料的上報工作 ;（ 五 ）

18、 、協(xié)助總經(jīng)理制定全年信貸工作計劃、崗位責(zé)任制、不良 貸款監(jiān)管清收責(zé)任制度，并負(fù)責(zé)制度的執(zhí)行和考核 ;（六） 、按照規(guī)范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸資料的 立卷歸檔工作 ;（ 七 ） 、建立好各類貸款戶經(jīng)濟(jì)檔案，并按照信貸“三查”要求 進(jìn)行管理 ;（ 八 ） 、對各類貸款的風(fēng)險防范負(fù)有檢查及管理責(zé)任。（九） 、負(fù)責(zé)整理、 登記凡經(jīng)貸款審批委員會研究的貸款會議記 錄簿。2、信貸人員的職權(quán)（ 一 ） 、對公司貸款是否違反禁止性的情況進(jìn)行審查 ;（二） 、審查公司各類貸款的清收責(zé)任是否明確，保證、抵 （ 質(zhì)） 押手 續(xù)是否合法、有效；（ 三 ） 、在授權(quán)范圍內(nèi)審查、 批準(zhǔn)監(jiān)督信貸工作全過程并承擔(dān)責(zé) 任；（四） 、有權(quán)直接向董事長反映信貸管理情況和所發(fā)現(xiàn)的問題。3、獎罰 對工作認(rèn)真負(fù)責(zé)。堅持原則、鉆研業(yè)務(wù)、規(guī)范執(zhí)行、遵守規(guī)章、在 維護(hù)信貸資金安全工作中成績顯著的信貸業(yè)務(wù)人員， 由公司給予物 質(zhì)獎勵。對工作失職的信貸業(yè)務(wù)人員，除按公