校園購(gòu)物分期付款對(duì)在校大學(xué)生消費(fèi)影響調(diào)查

1、購(gòu)物分期付款對(duì)在校大學(xué)生消費(fèi)影響調(diào)查研究目錄前 言3第一部分：校園購(gòu)物分期付款及其發(fā)展5一、分期付款的概念5二、分期付款的基本功能及用途5（一）分期付款的基本功能5（二）分期付款的用途7三、購(gòu)物分期付款的發(fā)展與前景9四、大學(xué)生購(gòu)物分期付款的產(chǎn)生及流通現(xiàn)狀9第二部分：大學(xué)生購(gòu)物分期付款的使用調(diào)查分析11一、調(diào)查方案確立11二、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析12第三部分：大學(xué)生購(gòu)物分期付款市場(chǎng)的發(fā)展前景及完善對(duì)策241.加強(qiáng)購(gòu)物分期付款知識(shí)的普及宣傳242.大力發(fā)展適于大學(xué)生消費(fèi)的特約商戶(hù)253.保證購(gòu)物分期付款的安全254.完善大學(xué)生信用制度體系的熱情，以達(dá)到拓寬大學(xué)生購(gòu)物分期付款市場(chǎng)的目的。255.完善購(gòu)物分期

2、付款營(yíng)銷(xiāo)體制26附件29附件一：遼寧省高校購(gòu)物分期付款使用情況調(diào)查報(bào)告29附件二：數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表32前 言在1915年購(gòu)物分期付款以發(fā)行信用卡的方式出現(xiàn)在美國(guó)。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè)業(yè)和汽油公司。1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡，使消費(fèi)者可以分期付款的領(lǐng)域，由此揭開(kāi)了分期付款的序幕。現(xiàn)如今，越來(lái)越多的人使用分期付款方式。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，它作為商業(yè)銀行的一種盈利業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行創(chuàng)收的重要支柱之一。我國(guó)于1985 年首次發(fā)行信用卡并支持分期付款，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)歷了“2003井噴式”快速發(fā)展之年，發(fā)展至今，中

3、國(guó)分期付款產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了由數(shù)量型向質(zhì)量型過(guò)渡轉(zhuǎn)變的階段，這吸引了眾多的國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在分期付款領(lǐng)域躍躍欲試，從而也使選擇分期付款人數(shù)日益增多。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，分期付款日益成為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中不可缺少的重要組成部分。自2003 年貸記卡元年以來(lái)，許多放貸者逐漸將客戶(hù)群的目光轉(zhuǎn)移到大學(xué)生身上，一些銀行將目光鎖定在211工程的重點(diǎn)大學(xué)，并在這些學(xué)校中發(fā)行購(gòu)物分期付款。2004 年9 月，廣東發(fā)展銀行率先在北京發(fā)行全國(guó)第一張大學(xué)生信用卡支持學(xué)生購(gòu)物分期付款。之后，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行及中信銀行等也先后推出大學(xué)生購(gòu)物分期付款活動(dòng)。然而，大學(xué)生購(gòu)物分期付款的流通帶給大學(xué)生既帶來(lái)了許多正面、

4、積極的影響，同時(shí)也帶來(lái)了許多負(fù)面、消極的影響:首先，大學(xué)生使用購(gòu)物分期付款方式進(jìn)行消費(fèi)，可以使其盡快熟悉購(gòu)物分期付款消費(fèi)這一新型消費(fèi)方式，有助于培養(yǎng)其誠(chéng)信消費(fèi)的觀念，并可有助于創(chuàng)建大學(xué)生良好的個(gè)人信用檔案，為大學(xué)生畢業(yè)后貸款消費(fèi)打下良好的信用基礎(chǔ)。其次，購(gòu)物分期付款增加了大學(xué)生的可支配資金數(shù)，在必要時(shí)可以為大學(xué)生提供備用應(yīng)急資金，發(fā)揮其時(shí)間價(jià)值與機(jī)會(huì)成本。再次，使用購(gòu)物分期付款進(jìn)行消費(fèi)可以鍛煉大學(xué)生的理財(cái)能力，有助于其今后更好地工作和生活。但與此同時(shí)，大學(xué)生使用購(gòu)物分期付款進(jìn)行超前消費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)服裝、手機(jī)、電腦或MP3等時(shí)尚物品，容易導(dǎo)致同學(xué)之間互相攀比的不良風(fēng)氣。更有甚者，有些大學(xué)生由于非理性消

5、費(fèi)而背上了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，為了還債不得不花費(fèi)大量時(shí)間打工掙錢(qián)，從而影響了學(xué)業(yè)。購(gòu)物分期付款消費(fèi)代表著一種新型消費(fèi)方式，這一消費(fèi)方式有著許多傳統(tǒng)消費(fèi)方式所不具有的優(yōu)勢(shì)，但它同時(shí)也是一把“雙刃劍”，運(yùn)用不當(dāng)則會(huì)帶來(lái)無(wú)可估量的后果。因此，銀行等放款機(jī)構(gòu)與高校應(yīng)該因勢(shì)利導(dǎo)，引導(dǎo)大學(xué)生合理使用購(gòu)物分期付款，使得購(gòu)物分期付款更好地為大學(xué)生服務(wù)。通過(guò)對(duì)大學(xué)生購(gòu)物分期付款使用情況的調(diào)查，了解目前大學(xué)生使用購(gòu)物分期付款中出現(xiàn)的若干問(wèn)題，然后從社會(huì)、銀行（放款機(jī)構(gòu)）、學(xué)校及大學(xué)生自身等角度出發(fā)對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題進(jìn)行分析并提出具體的解決辦法。希望通過(guò)對(duì)其中一些問(wèn)題的思考起到拋磚引玉的作用，以完善相應(yīng)對(duì)策，同時(shí)也希望能引起社

6、會(huì)各界對(duì)這個(gè)問(wèn)題的關(guān)注與重視。第一部分：購(gòu)物分期付款及其發(fā)展與傳統(tǒng)消費(fèi)方式相比，分期付款消費(fèi)這種全新的消費(fèi)方式傳入我國(guó)的時(shí)間并不長(zhǎng)，購(gòu)物分期付款在我國(guó)大學(xué)生中流通也僅僅只有一年多的時(shí)間。但是，購(gòu)物分期付款的出現(xiàn)卻為當(dāng)代大學(xué)生帶來(lái)了一種全新的消費(fèi)方式，它在大學(xué)生中的使用現(xiàn)狀到底如何、大學(xué)生的消費(fèi)狀況是否會(huì)因?yàn)橘?gòu)物分期付款的流通而出現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變，是一個(gè)值得探究的問(wèn)題。一、分期付款的概念分期付款實(shí)際上是賣(mài)方向買(mǎi)方提供的一種貸款，賣(mài)方是債權(quán)人，買(mǎi)方是債務(wù)人。買(mǎi)方在只支付一小部分貨款后就可以獲得所需的商品或勞務(wù)，但是因?yàn)橐院蟮姆制诟犊钪邪ㄓ欣?，所以用分期付款方式?gòu)買(mǎi)同一商品或勞務(wù)，所支付的金額要比

7、一次性支付的貨款多一些。 二分期付款的基本功能及用途（一）分期付款的基本功能1、個(gè)人信用：消費(fèi)者通過(guò)使用分期付款，可以在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人的信用度積累，長(zhǎng)期優(yōu)良信用的積累會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)很多高價(jià)值的回報(bào)。個(gè)人信用會(huì)牽涉到消費(fèi)者日常經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。2、信用銷(xiāo)售：分期付款實(shí)質(zhì)上是一種信用購(gòu)銷(xiāo)憑證，它的運(yùn)作模式體現(xiàn)了背后商業(yè)信用或銀行信用的支持，實(shí)際上今天的分期付款的信用購(gòu)銷(xiāo)功能已經(jīng)從開(kāi)始的商業(yè)信用行為轉(zhuǎn)化為銀行信用行為。購(gòu)物分期付款的信用購(gòu)銷(xiāo)改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)支付方式，擴(kuò)大了社會(huì)的信用規(guī)模，使一手交錢(qián)一手交貨的直接交易方式變成迂回交易，改變了社會(huì)貨幣實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力決定社會(huì)的購(gòu)買(mǎi)行為的狀況，超前

8、的購(gòu)買(mǎi)能力和擴(kuò)大的信用規(guī)模勢(shì)必?cái)U(kuò)大社會(huì)的總需求，為確保宏觀經(jīng)濟(jì)的綜合平衡必須加大社會(huì)總供給，以便與擴(kuò)大的社會(huì)總需求相適應(yīng)，從而促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。3、循環(huán)授信：分期付款實(shí)質(zhì)上是消費(fèi)信貸的一種，它提供一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸帳戶(hù)，借款人可使用部分或全部額度，一旦已經(jīng)使用的余額得到償還，該信用額度又可以恢復(fù)使用。尤其是貸記卡的消費(fèi)者，只要每月支付一定金額的最低還款額度，在此額度之外的帳款及貸款利息可以延至到下個(gè)還款期償還，如果借款人的帳戶(hù)一直出于循環(huán)信貸狀況，那么周轉(zhuǎn)中的貸款余額幾乎可以看作是無(wú)期貸款。通過(guò)循環(huán)信用，消費(fèi)者可以在金融機(jī)構(gòu)積累自己的信用度。4、其他功能：雖然分期付款的基本功能都

9、是大致相同的，但是通過(guò)放款機(jī)構(gòu)所提供的差別性服務(wù)可以形成種類(lèi)繁多且功能服務(wù)各不相同，各有側(cè)重的，針對(duì)不同目標(biāo)客戶(hù)群體的分期付款產(chǎn)品，因而所具備的功能舉不勝舉，在很大程度上分期付款所具備的差異化功能和附加值服務(wù)受限于社會(huì)的實(shí)際需求和放款機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力。（二）分期付款的用途1、購(gòu)物分期分期付款與生俱來(lái)的核心特征決定了它可以通過(guò)循環(huán)信貸的方式實(shí)現(xiàn)分期付款的購(gòu)物方式，實(shí)際上分期付款所提供的循環(huán)信貸是放款機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的一種小額消費(fèi)貸款，允許消費(fèi)者可以憑借分期付款進(jìn)行信用購(gòu)買(mǎi)并通過(guò)部分還款實(shí)現(xiàn)分期付款購(gòu)物。2、小額融資分期付款不僅僅具有資金支付的功用，分期付款還可以被消費(fèi)者用于小額融資，從而

10、使交易雙方受益。消費(fèi)者得到了方便的貸款，從而更好的使得自己的收入和支出同步；特約商戶(hù)則可以向那些無(wú)法支付現(xiàn)金的客戶(hù)出售商品，并通過(guò)賒銷(xiāo)加快資金周轉(zhuǎn)，從而實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。商戶(hù)既可以獲得賒銷(xiāo)所帶來(lái)的全部好處，同時(shí)又避免了因向消費(fèi)者提供商業(yè)信用而承擔(dān)的成本和風(fēng)險(xiǎn)。另外，分期付款還特別受到資金缺乏的小企業(yè)或自我雇傭者的青睞。事實(shí)上中小企業(yè)融資困難是非常普遍的事情，很多小企業(yè)的企業(yè)家不得不用他們的個(gè)人分期付款進(jìn)行透支借款，他們?cè)谄渌刨J手段行不通的情況下只能求助于分期付款透支。當(dāng)然，這種普遍的狀況也說(shuō)明了很多企業(yè)家能夠用他們的個(gè)人信用透支以支持企業(yè)，這種融資手段給很多處于起步階段的小公司提供了一個(gè)絕好

11、的增量資本支持。3、資信憑證 由于分期付款一般是放款機(jī)構(gòu)根據(jù)申請(qǐng)者的社會(huì)身份地位、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)能力、信用等級(jí)等標(biāo)準(zhǔn)來(lái)發(fā)放的，因此卡片一般按照消費(fèi)者的資信水平劃分為不同的等級(jí)，此外分期付款還具有信用購(gòu)買(mǎi)的功能，因此分期付款在很多場(chǎng)合都可以作為消費(fèi)者的一種身份地位象征，一種資信程度的體現(xiàn)。例如白金卡、金卡等級(jí)的購(gòu)物分期付款通常具有很多高級(jí)別的附加值服務(wù)，包括VIP服務(wù)、全球機(jī)場(chǎng)貴賓禮遇、特約商戶(hù)折扣等等。三、分期付款的發(fā)展與前景分期付款1915年起源于美國(guó)。自傳入我國(guó)以來(lái)，發(fā)展迅速。截止2004年底，在整個(gè)中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模的基本情況中，貸記卡是1000萬(wàn)張，每130人持有一張。VISA國(guó)際

12、組織的調(diào)研報(bào)告說(shuō)：中國(guó)已成為全球分期付款發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)。保守估計(jì)，中國(guó)目前購(gòu)物分期付款的潛在目標(biāo)人群在3000萬(wàn)至6000萬(wàn)，預(yù)計(jì)2010年中國(guó)中等收入的人群可能超過(guò)兩億。投資銀行高盛也預(yù)測(cè)，2006年中國(guó)分期付款信貸余額將達(dá)到800億元，利息收入將超過(guò)140億元。四、大學(xué)生購(gòu)物分期付款的產(chǎn)生及流通現(xiàn)狀大學(xué)生購(gòu)物分期付款的產(chǎn)生是市場(chǎng)發(fā)展的必然結(jié)果。從大學(xué)生購(gòu)物分期付款的供給方來(lái)看，銀行為了拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力，必然要不斷開(kāi)拓未開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，而大學(xué)生市場(chǎng)正是銀行開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的目標(biāo)之一。從大學(xué)生購(gòu)物分期付款的需求方面來(lái)說(shuō)，大學(xué)生有著比較高的購(gòu)買(mǎi)力，市場(chǎng)潛力巨大，且

13、大學(xué)生比較樂(lè)于接受新事物。因此，大學(xué)生購(gòu)物分期付款應(yīng)運(yùn)而生了。第一次大學(xué)生購(gòu)物分期付款始于2004年09月20日，由金誠(chéng)信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個(gè)人身份申領(lǐng)。接著，中信銀行也在大部分高校進(jìn)行了學(xué)生購(gòu)物分期付款試點(diǎn)；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也分別走進(jìn)了四川和上海的部分高校。2005年10月，招商銀行在包括沈陽(yáng)在內(nèi)的國(guó)內(nèi)各大城市，同時(shí)推出了國(guó)內(nèi)首張面向全國(guó)發(fā)行的雙幣學(xué)生購(gòu)物分期付款“Young卡”。至此以后，大學(xué)生購(gòu)物分期付款就開(kāi)始在各大高校中大范圍地宣傳開(kāi)來(lái)。購(gòu)物分期付款在大學(xué)生中雖然流通時(shí)間還不是很長(zhǎng)，但卻已經(jīng)開(kāi)始對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)狀況產(chǎn)生了影響，與傳統(tǒng)消費(fèi)理念

14、相比，購(gòu)物分期付款擁有的新型消費(fèi)理念正在逐漸被一些大學(xué)生所接受。越來(lái)越多的學(xué)生也逐漸開(kāi)始使用購(gòu)物分期付款的各項(xiàng)功能進(jìn)行消費(fèi)。第二部分：沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)購(gòu)物分期付款的使用調(diào)查分析一、調(diào)查方案確立1. 調(diào)查問(wèn)卷發(fā)放的地點(diǎn)：沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)2. 調(diào)查方法：隨機(jī)抽樣方法3. 調(diào)查形式：面對(duì)面交流訪問(wèn)式、問(wèn)卷調(diào)查式4. 問(wèn)卷回收情況：本次共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷100份，回收100份，回收率為100%，其中有效問(wèn)卷100份，有效率為100%。在這100份問(wèn)卷中已使用購(gòu)物分期付款的人數(shù)為11人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的11%；未使用購(gòu)物分期付款的人數(shù)為89人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的89%。其中使用者中有男生10人，女生1人，未使用過(guò)

15、的人中有男生44人，女生45人。具體比例如圖2-1，2-2所示。圖2-1被調(diào)查者男女比例圖2-2使用過(guò)未使用過(guò)中的男女比二、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析通過(guò)對(duì)沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)學(xué)生購(gòu)物分期付款使用狀況及消費(fèi)狀況的調(diào)查分析，我們得到沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)學(xué)生購(gòu)物分期付款使用及消費(fèi)現(xiàn)狀的基本數(shù)據(jù)如下：1.被調(diào)查大學(xué)生了解購(gòu)物分期付款的情況如下圖所示：如下所示，占被調(diào)查者總數(shù)21%的大學(xué)生不了解校園購(gòu)物分期付款方式；占被調(diào)查者總數(shù)13%的大學(xué)生很了解校園購(gòu)物分期付款方式，中11%的被調(diào)查者使用過(guò)分期付款方式。圖2-3被調(diào)查者使用過(guò)者使用購(gòu)物分期付款的途徑2.大學(xué)生使用分期付款項(xiàng)目分析被調(diào)查大學(xué)生使用分期付款項(xiàng)目如下圖所示：圖2-5

16、被調(diào)查大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源從上圖看出，目前大多數(shù)大學(xué)生選擇在數(shù)碼產(chǎn)品項(xiàng)目中使用分期付款方式，這類(lèi)大學(xué)生的人數(shù)占到被調(diào)查者總數(shù)的63.64%。而沒(méi)有學(xué)生使用分期付款方式購(gòu)買(mǎi)化用品。根據(jù)數(shù)據(jù)可得，目前大學(xué)生使用分期付款方式進(jìn)行消費(fèi)的項(xiàng)目較為合理。3. 使用過(guò)分期付款方式的學(xué)生違約現(xiàn)象調(diào)查目前被調(diào)查者中使用過(guò)分期付款方式學(xué)生中違約現(xiàn)象如下圖所示: 圖2-6 大學(xué)生的月消費(fèi)主要用途由上圖可知，使用過(guò)分期付款方式的11名學(xué)生中，僅有1名學(xué)生出現(xiàn)了違約現(xiàn)象，說(shuō)明現(xiàn)階段大學(xué)生在還款方面的信用還是可以的。第三部分：大學(xué)生購(gòu)物分期付款市場(chǎng)的發(fā)展前景及完善對(duì)策21 世紀(jì)是一個(gè)快節(jié)奏的時(shí)代，快節(jié)奏生活的消費(fèi)者除了滿(mǎn)足

17、自身的消費(fèi)需要之外，還希望消費(fèi)本身更加便利、快捷?，F(xiàn)代生活中，越來(lái)越多的時(shí)間和場(chǎng)合要求消費(fèi)也一定要適應(yīng)生活的快節(jié)奏。而大學(xué)生是21 世紀(jì)中國(guó)的知識(shí)主體，是21 世紀(jì)的準(zhǔn)高消費(fèi)層，因此購(gòu)物分期付款消費(fèi)將吸引著越來(lái)越多的大學(xué)生。大學(xué)生購(gòu)物分期付款業(yè)務(wù)也已成為我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放以來(lái)國(guó)內(nèi)各大銀行及放款機(jī)構(gòu)重點(diǎn)發(fā)展的金融零售業(yè)務(wù)之一?？傮w來(lái)講，大學(xué)生購(gòu)物分期付款市場(chǎng)值得看好。通過(guò)調(diào)查，我們了解到大學(xué)生購(gòu)物分期付款市場(chǎng)現(xiàn)已初步形成一定的規(guī)模，在促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面都起到了一定的積極作用，總的來(lái)說(shuō)，其發(fā)展可謂方興未艾，市場(chǎng)機(jī)遇與問(wèn)題并存。銀行作為該市場(chǎng)的主要作用者，還需要認(rèn)清方向，適應(yīng)變化，汲

18、取先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，才能對(duì)我國(guó)購(gòu)物分期付款市場(chǎng)的健康發(fā)展起到強(qiáng)有力的引導(dǎo)作用。盡管某些銀行已經(jīng)做出了良好的樣板，而對(duì)于大多數(shù)放款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要使大學(xué)生購(gòu)物分期付款市場(chǎng)有一個(gè)更好的發(fā)展，就應(yīng)該根據(jù)大學(xué)生這一特殊群體的特點(diǎn)，做好以下幾方面：1.加強(qiáng)購(gòu)物分期付款知識(shí)的普及宣傳各放款機(jī)構(gòu)要進(jìn)行科學(xué)的策劃，利用廣告媒體如廣播、電視、報(bào)紙等，也可以直接走進(jìn)高校。要避免使用一般大學(xué)生所不懂的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，根據(jù)大學(xué)生年輕、充滿(mǎn)活力和創(chuàng)造力、對(duì)新生事物有著強(qiáng)烈興趣的群體特征進(jìn)行宣傳，使大學(xué)生對(duì)購(gòu)物分期付款的基本信息有所了解，以激發(fā)大學(xué)生對(duì)購(gòu)物分期付款。2.大力發(fā)展適于大學(xué)生消費(fèi)的特約商戶(hù)特約商戶(hù)的數(shù)量和結(jié)構(gòu)特點(diǎn)以及服務(wù)質(zhì)量將

19、決定消費(fèi)者用卡消費(fèi)的頻率高低，這是發(fā)展購(gòu)物分期付款消費(fèi)市場(chǎng)的基礎(chǔ)工程。由于大學(xué)生沒(méi)有固定的收入來(lái)源，因此放款銀行及機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合大學(xué)生的具體情況，大力發(fā)展和培訓(xùn)適于大學(xué)生消費(fèi)的特約商戶(hù)，形成門(mén)類(lèi)齊全的網(wǎng)絡(luò)。擴(kuò)大特約商戶(hù)中適于大學(xué)生日常生活、學(xué)習(xí)、娛樂(lè)等方面消費(fèi)的中、低檔商店數(shù)量，特別是中低檔餐飲、娛樂(lè)部門(mén)，以滿(mǎn)足大學(xué)生的消費(fèi)需求，促進(jìn)大學(xué)生購(gòu)物分期付款市場(chǎng)的發(fā)展。3.保證購(gòu)物分期付款的安全一方面要建立有利于購(gòu)物分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)，形成一部規(guī)范購(gòu)物分期付款市場(chǎng)行為的專(zhuān)門(mén)法規(guī)，為嚴(yán)厲打擊偽造購(gòu)物分期付款，冒用購(gòu)物分期付款，惡意透支以及拒受購(gòu)物分期付款等行為提供法律依據(jù)。另一方面，要確保用戶(hù)的

20、資金安全。可以利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)多媒體技術(shù)，通過(guò)采集消費(fèi)者的聲音、指紋等，實(shí)行購(gòu)物分期付款被盜或丟失電話掛失、指紋驗(yàn)證掛失，為消費(fèi)者資金安全提供更好的保證。4.完善大學(xué)生信用制度體系的熱情，以達(dá)到拓寬大學(xué)生購(gòu)物分期付款市場(chǎng)的目的。大學(xué)生信用制度尚未健全，沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保手段，校園購(gòu)物分期付款交易筆數(shù)多、金額小，這給大學(xué)生購(gòu)物分期付款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作帶來(lái)了難度。因此，商業(yè)銀行及放款機(jī)構(gòu)可以和大學(xué)進(jìn)行廣泛的合作，共同建立大學(xué)生信用體系；同時(shí)在大學(xué)生中普及信用觀念，加強(qiáng)信用教育。同時(shí)，還可以利用購(gòu)物分期付款自身的特點(diǎn)，推進(jìn)大學(xué)生信用檔案的建設(shè)，使大學(xué)生珍惜自己的信用記錄，以杜絕惡性透支現(xiàn)象。5.完

21、善購(gòu)物分期付款營(yíng)銷(xiāo)體制購(gòu)物分期付款的營(yíng)銷(xiāo)，是指購(gòu)物分期付款機(jī)構(gòu)或購(gòu)物分期付款放款銀行通過(guò)特定的方式，向社會(huì)公眾宣傳購(gòu)物分期付款的知識(shí)，介紹購(gòu)物分期付款的特點(diǎn)和功能，從而引起公眾的興趣，激發(fā)公眾申請(qǐng)并領(lǐng)用購(gòu)物分期付款的欲望，以擴(kuò)大購(gòu)物分期付款發(fā)行和交易的一切活動(dòng)和手段。各放款銀行應(yīng)根據(jù)大學(xué)生的特點(diǎn)建立一套完整的營(yíng)銷(xiāo)政策，具體做法如下：a.提供差異化服務(wù)銀行或放款機(jī)構(gòu)如果要充分開(kāi)發(fā)大學(xué)生這一市場(chǎng)，必須從各大學(xué)的實(shí)際出發(fā)，提供差異化的服務(wù)。應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)的使用情況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，同時(shí)針對(duì)大學(xué)生樂(lè)于接受新事物的特點(diǎn)，大膽推出個(gè)性化服務(wù)，區(qū)別于其他的購(gòu)物分期付款。b.加強(qiáng)品牌建設(shè)盡管大學(xué)生購(gòu)物分期付款市場(chǎng)現(xiàn)

22、狀是放款多，盈利少，但是銀行及放款機(jī)構(gòu)選著了這一目標(biāo)群，并不是想獲取高額利潤(rùn)，而意在培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。放款行必須根據(jù)大學(xué)生購(gòu)物分期付款市場(chǎng)的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的個(gè)性化產(chǎn)品，使產(chǎn)品在大學(xué)生心目中樹(shù)立起獨(dú)特的品牌形象，形成“異質(zhì)化”和“特色化”的產(chǎn)品和品牌。創(chuàng)造與競(jìng)爭(zhēng)者的差異，靠個(gè)性形成優(yōu)勢(shì)，靠?jī)?yōu)勢(shì)贏得市場(chǎng)，靠品牌創(chuàng)造賣(mài)點(diǎn)。c.提升服務(wù)品質(zhì)企業(yè)要生存，要發(fā)展壯大，必須要有高質(zhì)量的服務(wù)。因而銀行及放款機(jī)構(gòu)要著眼于大學(xué)生購(gòu)物分期付款服務(wù)。同時(shí)要建立一支高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)隊(duì)伍使其具備廣博的購(gòu)物分期付款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和熟練的購(gòu)物分期付款營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)，要有及時(shí)了解且準(zhǔn)確把握大學(xué)生消費(fèi)者心理活動(dòng)和行為規(guī)律的能力，從而

23、為大學(xué)生客戶(hù)群提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。總之，大學(xué)生購(gòu)物分期付款市場(chǎng)正處于初級(jí)階段，大學(xué)生對(duì)購(gòu)物分期付款的需求主要由大學(xué)生本身的消費(fèi)水平、偏好等方面因素共同決定，放款銀行及機(jī)構(gòu)只有不斷適應(yīng)市場(chǎng)需求并引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生正確使用購(gòu)物分期付款，準(zhǔn)確制定科學(xué)、合理的大學(xué)生購(gòu)物分期付款市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，不斷創(chuàng)新，才能促進(jìn)沈陽(yáng)大學(xué)生購(gòu)物分期付款市場(chǎng)的進(jìn)一步快速發(fā)展。附件附件一：調(diào)查報(bào)告購(gòu)物分期付款對(duì)沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)在校大學(xué)生消費(fèi)影響調(diào)查問(wèn)卷您好！我們是沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)的學(xué)生，設(shè)計(jì)本張調(diào)查問(wèn)卷只做學(xué)術(shù)用途，并絕對(duì)保密！希望您能花幾分鐘的寶貴時(shí)間真實(shí)作答，謝謝您的合作！1. 您的性別是 單選題 必答題男女2. 您所在的年級(jí) 單選題

24、必答題大一大二大三大四研究生3. 您每月非日常消費(fèi)支出是多少 單選題 必答題0100元100300元300500元5001000元1000元以上4. 您是否了解分期付款消費(fèi)方式 單選題 必答題很了解相對(duì)了解了解一些不了解5. 您是否使用過(guò)相關(guān)產(chǎn)品 單選題 必答題使用過(guò)  (請(qǐng)?zhí)恋?題)未使用過(guò)  (請(qǐng)?zhí)恋?題)6. 您曾在下列哪些項(xiàng)目中使用過(guò)分期付款方式 單選題 必答題服裝日化用品數(shù)碼產(chǎn)品其他 *7. 您是否有過(guò)違約現(xiàn)象 單選題 必答題是否8. 您將來(lái)是否考慮使用分期付款方式 單選題 必答題是否  (請(qǐng)?zhí)恋?0題)9. 您可能會(huì)

25、在以下哪些項(xiàng)目中進(jìn)行分期付款 單選題 必答題服裝箱包日化用品數(shù)碼產(chǎn)品其他 10. 您不使用分期付款方式購(gòu)物的原因 多選題 必答題有能力一次性購(gòu)買(mǎi)還款有壓力擔(dān)心存在隱性條款付款方式不靠譜其他11. 您認(rèn)為如果進(jìn)行分期付款，首付多少比較合適 單選題 必答題010%的商品價(jià)格10%20%20%30%30%以上12. 如果進(jìn)行分期付款，您最高能接受的支出價(jià)格比（實(shí)際付款/原價(jià)）是多少 單選題 必答題1.11.21.31.3以上13. 您認(rèn)為分期付款月還款多少合適 單選題 必答題100元以下100200元200300元300元以上14. 進(jìn)行分期付款消費(fèi)時(shí)，您如何看待違約現(xiàn)象？ 單選題 必答題很?chē)?yán)重影響信譽(yù)違約金還清便可無(wú)所謂附件二：數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表第1題 您的性別是 單選題選項(xiàng)小計(jì)比例男54 54%女46 46%本題有效填寫(xiě)人次100第2題 您所在的年級(jí) 單選題選項(xiàng)小計(jì)比例大一2 2%大二4 4%大三83 83%大四8 8%研究生3 3%本題有效填寫(xiě)人次100第3題 您每月非日常消費(fèi)支出是多少 單選題選項(xiàng)小計(jì)比例0100元10 10%100300元15 15%300500元27 27%5001000元25 25%1000元以上23 23%本題有效填寫(xiě)人次100第4題 您是否了解分期付款消費(fèi)方式 單選題選項(xiàng)小計(jì)比例