在信用社第二次工作會議上報告

1、團結一致 苦干實干 克難攻堅為全面完成全年目標任務而努力奮斗在全區(qū)農村信用社年第二次工作會議上講話同志們：這次會議的主要內容是：分析總結今年前5個月的經營管理情況，安排布置后7個月的工作，表彰年度先進集體和個人。下面，我講三個方面的意見：前5個月工作的簡要回顧1-5月，聯社經營班子按照“圍繞一個中心、突出兩項重點、抓好三條主線、實現四大目標”的總體思路，在全體員工的共同努力下，業(yè)務經營管理工作取得了一定的成績，但同時還存在著諸多的問題。一、主要經營目標執(zhí)行情況截止年5月25日，聯社各項存款余額達到749776萬元，比年初增加35908萬元，完成年度計劃11.3億元的31.8%；各項貸款余額44

2、2086萬元，比年初下降6956萬元（年度計劃是新增3億元）；各項投資余額達到166220萬元，比年初增加29302萬元；不良貸款按四級分類余額為33930萬元，比年初上升14893萬元；不良貸款按五級分類（4月末）余額為86098萬元，占比為19.33%，比年初分別上升了2056萬元（年度計劃是絕對額下降1.7億元）和0.6個百分點；實現總收入15686萬元，總支出11204萬元，實現表列利潤4482萬元。在4月初最終實現了7432萬元央行票據的兌付目標。二、主要工作措施一是早計劃、早安排。1月10日召開了年第一次工作會，把存款任務分解到了各信用社。二是及時召開客戶座談會。1月8日，聯社邀請

3、72家企業(yè)界代表進行座談。3月6日，聯社有關領導又到合川工業(yè)園區(qū)召開了銀企座談會。三是認真開展了“農信銀”個人通存通兌業(yè)務宣傳活動。四是積極開展組織存款競賽和存貸款業(yè)務營銷明星評選活動。五是及時召開一季度經營形勢分析會。面對全區(qū)農村信用社存款增勢減緩、增幅回落，而不良貸款持續(xù)反彈、居高不下的嚴峻形勢，聯社于4月9日及時召開了全區(qū)信用社主任、機關中干參加的業(yè)務經營形勢分析會。六是在營業(yè)部和城區(qū)3個信用社成立了個人類貸款業(yè)務中心，大力營銷個人類貸款。三、經營管理成因分析（一）存款業(yè)務分析。從前5個月存款運行的趨勢來看有三個特點：一是總量增長，但增勢減緩，增幅回落。二是儲蓄存款增長，定期儲蓄比重大，

4、低成本存款占比小。三是單位存款減少，行政事業(yè)單位人員工資代發(fā)分流。（二）貸款營銷分析。貸款投放減少、營銷困難的主要原因是：一是農戶小額信用貸款比年初下降7000多萬元。二是房地產開發(fā)類貸款比年初下降了5000多萬元。三是貸款營銷激勵機制不健全，信貸員放多責多、放少責少，怕貸、惜貸現象突出。四是轄內客戶資源有限，投資渠道相對較少。五是民間借貸十分活躍。(三)不良貸款反彈成因分析。一是農戶小額信貸不良貸款強勁反彈。一方面，由于農戶小額信貸管理更加規(guī)范，信貸員都怕承擔責任，導致不良貸款持續(xù)上升。另一方面，信貸員下村少，加之對貸款農戶不熟、情況不明、催收不及時等。再則是有的借款戶外出打工多年不在家，下

5、落不明，還有的欠款較多，想還貸款但又無力償還，增加了清收難度。二是措施不力。不少信用社沒有落實不良貸款的清收任務，未調動全員清收和遏制不良貸款的積極性。三是依法訴訟執(zhí)行難。四、存在的主要問題在我們取得成績的同時，更應警醒地看到工作中存在的諸多問題，需要我們進一步增添措施，在發(fā)展中加以解決。（一）主要業(yè)務指標完成較差，增降錯位。存款凈增額還未完成全年任務的三分之一；貸款營銷乏力，余額呈負增長；不良貸款五級分類余額及占比不降反增；專項資金置換不良貸款收回甚少。（二）信用社之間業(yè)務發(fā)展極不平衡。目前有7個信用社（部）存款呈負增長，3個信用社任務完成率在12%以下；貸款營銷上，有26個信用社均低于年初

6、余額；不良貸款四級分類全區(qū)28個社（部）余額及占比均呈“雙升”的態(tài)勢。（三）員工積極性不高，“三多三少”現象呈現。今年以來，聯社出臺了一系列的管理制度和考核辦法，但部分社推進不力，致使業(yè)務發(fā)展緩慢。在工作上出現“三多三少”現象，即應付聯社的多，真抓實干的少；想自己個人的事多，考慮單位利益的少；按部就班的多，創(chuàng)新工作的少。（四）聯社機關部（室）人員下基層調研、指導時間少。面對的機遇和挑戰(zhàn)當前，從重慶市農村信用社來講，各項業(yè)務步入了良性發(fā)展軌道，既面臨難得的機遇，也面對嚴峻的挑戰(zhàn)。從機遇看，一是經過新一輪宏觀調控，農村經濟、區(qū)域經濟呈現出加快發(fā)展的勢頭，為農信社的發(fā)展提供了有利條件；二是黨的十六屆

7、五中全會提出建設社會主義新農村的戰(zhàn)略任務，十七大更加突出了“三農”的重要性，以服務“三農”為已任的地方金融將有著更大的用武之地；三是通過深化改革，政府對信用社的扶持政策逐步得到落實，抗風險能力得到了增強；四是50多年來信用社扎根地方，依托區(qū)域，與地方的聯系越來越緊密，感情越來越深厚，已經成為地方金融的主力軍，支持了一批中小企業(yè)的發(fā)展，擁有一定的基礎客戶群，市場占有份額越來越大，為進一步發(fā)展壯大提供了一個巨大的平臺。但也應該清醒地看到，我們還面臨著許多挑戰(zhàn)。從外部來講：一是今年的宏觀經濟形勢不容樂觀。首先，受今年南方冰凍雨雪天氣、“5.12”汶川大地震等影響，肉類、糧油等食品價格以及石油、鐵礦石

8、等生產資料價格上漲，一定程度上會減緩中國經濟的發(fā)展速度。因此，在美國經濟衰退、中國南方雪災襲擊和四川大地震等一系列事件沖擊下，在經濟界的不斷呼吁下，央行終于首次摒棄“雙防”中的“防止經濟增長由偏快轉向過熱”，轉而將“把控制物價上漲、抑制通貨膨脹放在更加突出的位置”。這標志著今年國家宏觀調控政策已發(fā)生了微妙變化。其次，從緊的貨幣政策使中小企業(yè)的融資成本加大，加上勞動合同法和出口政策的調整，今年的宏觀經濟形勢不容樂觀，對中小企業(yè)的沖擊尤其較大。二是金融業(yè)的競爭日益激烈。第一，隨著我國銀行業(yè)全面對外開放，外資銀行經營人民幣業(yè)務的客源和地域限制已經取消，將進一步推動中國銀行業(yè)的競爭；第二，國家開發(fā)銀行

9、和農業(yè)發(fā)展銀行兩家政策性銀行紛紛出招農村市場，前者已向多個區(qū)縣政府綜合授信，后者更是聲稱要做支持新農村建設的主力軍；第三，國有商業(yè)銀行深化改革，機制、手段和業(yè)務創(chuàng)新步伐加快；第四，郵政儲蓄銀行將給我們帶來巨大的競爭壓力。三是成立農商行后，外部監(jiān)管環(huán)境趨嚴，監(jiān)管要求更高，對我們的發(fā)展將帶來新的嚴峻考驗。從內部來講：合川聯社開動的是“巨輪”（存款規(guī)模大、員工隊伍大、人多網點多）；承載的是重負（歷史包袱重，不良占比高，案防很嚴峻）；面對的是風暴（存貸比降低、利潤空間小、員工收入降）；解決的是觀念（人生觀、價值觀、責任感）。未來7個月的主要工作及措施面對機遇和挑戰(zhàn)，我們一定要增強危機意識、憂患意識和競

10、爭意識，進一步增強工作的緊迫感和責任感，居安思危，奮發(fā)進取，勵精圖治，團結協作，積極應對市場競爭，把挑戰(zhàn)變成動力，把機遇變成現實。因此，在未來的7個月里，我們工作的重點就是要狠抓存款組織、貸款營銷、不良貸款的清收與遏制工作，確保年度經濟利潤目標的實現。一、進一步解放思想，提高綜合素質，盡快適應農商行的管理要求“物競天擇，適者生存?！敝貞c農商行成立在即，新的體制、新的機制即將形成，新的業(yè)務即將拓展。我們將面臨更多的競爭和陌生的業(yè)務領域，很多員工的綜合素質與現代商業(yè)銀行的要求還有相當大的差距，必須盡快“洗腦”和“充電”。只有不斷的提高自己的綜合素質，才能增強適應市場競爭力的應變能力。尤其是我們的管

11、理者，更要帶頭學習理論知識，不斷更新知識。全體員工要做到“專心致志，以事其業(yè)”，以做好本職工作為樂，做敬業(yè)、愛業(yè)、守業(yè)的楷模。二、進一步抓好工作落實，提高執(zhí)行力，確保政令暢通社會上流行一幅對聯，上聯是“今天會、明天會，會會重要”；下聯是“這思路、那思路，路路都好”；橫批是“誰來落實”。落實是決策的生命，也是決策的落腳點。聯社的決策再高明，沒有工作落實作保證，沒有強大的執(zhí)行力，只能是空中樓閣；思路再清晰，沒有務實的工作作風，沒有推進措施相配套，也只能是紙上談兵。抓落實難在認真，貴在認真，只要認真起來就不難。一是在座的各位要在其位、謀其政、司其職、負其責，自覺擔負起抓落實的責任和義務，抓好每一項工

12、作的落實。“道雖近，不行不至；事雖小，不為不成”。抓具體工作的過程就是抓落實的過程。各社（部）主任要站在隊伍的前列，立在金字塔的塔尖，當好優(yōu)秀的指揮員；必須從大處著眼，從小處著手，將聯社下達的目標任務逐級分解，做到定人員、定任務、定時間、定要求，使人人肩上有擔子，項項工作有著落。二是聯社機關部（室）人員要勤到基層調研、指導，現場辦公，查進度，找問題。要及時查找不落實的事，解決不落實的問題，追究不落實的人，推進各項工作的圓滿落實，確保聯社出臺的每一項制度和考核辦法不折不扣地得以貫徹和落實，確保上下步調一致、政令暢通。三、進一步增添措施抓好存款組織工作，確保目標實現從總體上看，全區(qū)農村信用社的資金

13、組織工作與去年相比有一定的差距。對此，我們必須高度重視，積極增添措施，努力保持我區(qū)信用社近年來存款良好的增長態(tài)勢。一是要牢固樹立“抓存款就是抓基礎，抓存款就是抓市場”的觀念，認真分析和研究存款市場的新變化，找準工作方法，加大資金的組織力度。二是要挖掘內部潛力，進一步調動全員組織資金的主觀能動性，積極尋求新的增長點，拓展重點客戶。三是要做好“以貸引存”工作。要通過貸款營銷，培育、鞏固、爭取優(yōu)質客戶，不斷收復在存款市場上的“失地”。四是要以成立農商行為契機，以“迎奧運，文明規(guī)范服務”活動為載體，加大宣傳力度，改善服務環(huán)境，提升外部形象。五是要積極攻關，上下聯動，全力抓好大項目工程建設拆遷補償資金的

14、組織工作。六是對存款任務完成差的信用社，要不定期的召開存款分析會。四、積極抓好貸款營銷，有效防范風險，確保資產質量作為農村金融主力軍的農村信用社，貸款業(yè)務處于中低端市場，貸款營銷顯得尤為重要，它不僅關系到重點優(yōu)質客戶的去留，也直接影響到信貸資產質量的高低。所謂“營銷”，顧名思義，就是經營和推銷，經營是關鍵，推銷是手段，效益是目的。（一）要切實做好信貸支農工作。目前，全區(qū)信用社的信貸支農工作走入了前所未有的困境，給我們帶來了很多的困惑，但也面臨著非常有利的形勢和機遇。概括地說，主要體現在“三個新”：一是中央對“三農”工作高度重視，對農村信用社支農工作提出了新要求。今年3月5日，溫總理在政府工作報

15、告中強調指出：“今年，要千方百計爭取農業(yè)有個好收成，努力增加農民收入，推進社會主義新農村建設。”這就要求以服務“三農”為宗旨的農村信用社必須擔當起新時期支農主力軍的重任。二是重慶開展城鄉(xiāng)統籌實驗，為農村信用社支農工作提供了新機遇?；谖沂小按蟪鞘?、大農村、大庫區(qū)并存，城鄉(xiāng)二元經濟機構突出”的實際，胡錦濤總書記作出了“314”總體部署，國務院批準成立了全國統籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，重慶市委、市政府提出了構建“一圈兩翼”的發(fā)展新戰(zhàn)略，提出了當前及今后一個時期農業(yè)農村發(fā)展的“1155”新戰(zhàn)略?？梢灶A見的是，重慶將不斷加大強農惠農政策力度，大幅度增加農業(yè)農村投入，農村經濟活力將進一步提升。這為信用社

16、的支農工作提供了難得的發(fā)展空間和戰(zhàn)略機遇。三是成立重慶農商行，為我們的支農工作提出了新挑戰(zhàn)。成立農商行，從根本上講，是要通過體制機制的變革，不斷提高自身經營管理水平和發(fā)展質量，進而提升為“三農”服務的水平，為促進我市城鄉(xiāng)統籌發(fā)展和新農村建設做出更大的貢獻。改制不是改向，改名不是改姓，相反，農商行要保持持續(xù)健康發(fā)展，必須進一步堅定服務“三農”的方向，不斷提高我們在服務“三農”領域的傳統優(yōu)勢，夯實發(fā)展根基。對此，我們一方面要進一步規(guī)范小額農貸的管理，嚴格執(zhí)行現行的農戶小額信用貸款管理辦法。另一方面在信貸服務上，既著眼于支持與傳統農業(yè)相關聯的“小三農”，更要重視和推動本地區(qū)產業(yè)化的農業(yè)、城鄉(xiāng)一體化的

17、農村經濟發(fā)展，把定位主要放到扶持那些有技術、有市場、有潛力、有信用的農業(yè)大戶、個體工商戶、涉農中小企業(yè)上，形成一批穩(wěn)定的優(yōu)質客戶群。（二）要加大對中小企業(yè)的支持力度。中小企業(yè)是地方經濟發(fā)展的重要組成部分，是推進農民轉移就業(yè)最有效的支撐，也是信用社的基本客戶群。近幾年中小企業(yè)迅猛發(fā)展，規(guī)模企業(yè)數量增加，工業(yè)園區(qū)頗具規(guī)模，為農信社拓展資產業(yè)務提供了優(yōu)選空間。有選擇性的支持中小企業(yè)的發(fā)展，是農信社新形勢下鞏固農村陣地、謀求自身發(fā)展的現實選擇。（三）要加大對個體工商戶貸款的營銷力度。隨著個體私營經濟的快速發(fā)展，支持個體私營經濟的發(fā)展已經成為金融業(yè)弱化風險、強化自身業(yè)務的重要手段，個體工商戶已成為各商業(yè)

18、銀行爭奪的優(yōu)良客戶群。各信用社要充分認識到個體工商戶是我們未來的優(yōu)質客戶群，要把個體工商戶作為信貸支持的重點，突出金融服務。一是各信用社要做好轄區(qū)內個體工商戶的建檔工作，摸清其經營情況、信譽狀況以及經營者個人品質。二是要加大對個體工商戶貸款的宣傳工作，加強與客戶的溝通，真正了解他們的生產經營情況、經營思路，分析其業(yè)務發(fā)展前景及其經營狀況，在存款、貸款、結算等方面為其提供優(yōu)質金融服務。三是要在堅持抵（質）押優(yōu)先的情況下，大力支持個體工商戶的發(fā)展。（四）要加大對行政事業(yè)單位工作人員貸款的營銷力度。行政事業(yè)單位工作人員（醫(yī)生、教師）收入相對較高且穩(wěn)定，因此要加大此類客戶因購房、裝修等消費性貸款的營銷

19、力度，同時搞好存貸結合，提高這類客戶在信用社的開卡率，引導其持卡消費，搞好組合營銷。五、增強責任感，全力以赴抓好不良貸款的清收與遏制工作面對目前不良貸款占比高、絕對額大、清收難、反彈壓力大的嚴峻形勢，如何進一步抓好不良貸款的清收與遏制工作，努力提高信貸資產質量，確保全年不良貸款下降任務的完成，確保利潤計劃的實現，是我們今年工作的重中之重，更是一場硬戰(zhàn)、攻堅戰(zhàn)。目前在不良貸款清收中，一些社畏難情緒重、措施不多、力度不大，主要表現：一是 “新官不理舊賬”，并 對責任貸款追究不力，結果是雷聲大、雨點?。欢菍η迨针y度大的貸款沒有新招，結果是費力不少，成效不多；三是在考核上不敢動真格，吃大鍋飯，結果是

20、挫傷了員工的積極性。為此，要重點抓好以下工作：（一）要摸清家底，建好臺帳。一是對即將到期和生產經營、財務收支出現重大變化的貸款提前預警，分析原因，及時采取有效措施防范風險。二是對已經形成的不良貸款進行全面排查，逐戶逐筆分門別類，建立臺帳，并及時對借款人情況進行動態(tài)分析。三是對不良貸款中的外出戶，單獨建立臺帳，詳細記錄借款人及其親朋好友聯系方式，定期不定期與他們取得聯系，準確掌握其最新發(fā)展情況。四是對單戶余額30萬元以上的不良貸款，聯社職能部門要建立大額不良貸款臺帳重點監(jiān)控。對100萬元以上的不良貸款要落實專人，跟蹤管理。（二）要創(chuàng)新手段，在清收措施上下功夫。根據不良貸款成因分門別類，一戶一策，

21、制定切實可行的清收措施，采取多種靈活有效的方法，確保不良貸款清收取得實實在在的效果。一是對全家外出戶，由聯社統籌安排，抽調部分員工集中到外出戶相對集中地區(qū)強力追收一批；二是對經營中暫時有困難的，通過“雪中送炭”活化轉收一批；三是對有財產抵償的，及時完善手續(xù)保全資產，以資抵債一批；四是對個別“釘子戶”，通過依法起訴強制清收，達到起訴一戶、震懾一批、帶動一片的效果，防止“贏了官司輸了錢”。（三）要創(chuàng)新機制，在正向激勵上下功夫。一是建立科學有效的正向激勵機制，實行績效掛鉤的考核辦法，提高信貸人員貸款管理水平和化解不良貸款的積極性。二是對清收難度大的不良貸款，采取專項獎勵等方式，將不良貸款清收工作納入

22、信貸人員評先、評優(yōu)考核內容，對清收工作突出的個人給予精神和物質獎勵。三是充分發(fā)揮農民客戶經理人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，在風險可控的前提下，協助信用社清收不良貸款，按一定比例支付勞務報酬。（四）要加強抵債資產管理，盡快處置變現。嚴把抵債資產接收、處置變現關；要通過拍賣公司及時的依法進行公開拍賣，盡快處置變現抵債資產，防止信貸資產二次流失。（五） 要強化專項資金置換貸款等表外不良資產的管理和清收。（考核辦法另定）六、進一步抓管理，強建設，防案件，保安全（一）以防范道德風險為重點，強化信貸管理。進一步防范和化解信貸風險，盡快建立全新的信貸風險管理長效機制，確保信貸資產質量不斷改善，進而全面推動信用社

23、信貸管理水平的提升，是當前乃至今后我們應高度重視的問題。一是要提高信貸人員整體素質，建立長效的信貸培訓機制。二是要切實執(zhí)行信貸管理的各項規(guī)章制度。要嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度；要嚴格貸款操作規(guī)程；要強化制度制約，嚴格責任追究。三是要嚴格借新還舊貸款管理。四是要嚴格抵押物管理。五是要規(guī)范信貸檔案管理。（二）以防范操作風險為重點，強化財會管理。一是要強化財會基礎管理，規(guī)范基層網點會計、出納人員的操作行為。要對臨柜人員業(yè)務操作規(guī)范以及新業(yè)務、新品種的操作規(guī)范進行檢查、督促和指導，嚴格處罰違反財經紀律的會出人員，確保基本制度的落實。二是強化會計核算和成本管理。要提倡“過緊日子”思想，有效地控制各項費用開支，杜絕一切不合理支出。三是進行專項檢查。針對部分信用社在財務開支上的不規(guī)范現象，職能部門要組織專項檢查，并結合實際，制定相關辦法，進一步明確和規(guī)范財務費用的開支，完善費用列支手續(xù)，確保費用開支合法、合規(guī)。四是要狠抓收入。要按照