民間借貸的法律知識(共6頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上民間借貸的法律知識尊敬的各位大家下午好，很高興今天有機會在這里和大家進行交流，首先做一下自我介紹，我是孫建國律師，執(zhí)業(yè)于遼寧同格律師事務(wù)所，介紹一下今天講座的安排，講座的前半部分給大家講解一下我們老百姓身邊經(jīng)常遇到的法律問題，民間借貸法律知識，我是執(zhí)業(yè)律師，不是大學(xué)教授，所以會注重法律實務(wù)的講解，盡可能少講理論，多講實際案件操作。講座的后半部分，與大家進行一個互動，大家如果有什么法律問題可以咨詢我，我現(xiàn)場為大家解答。 好，我們進入第一部分，第一個問題，民間借貸的法律問題。那么什么是民間借貸？ 民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。 比如

2、說朋友之間的借款行為，自然人與公司之間發(fā)生的借款行為，小額貸款公司將款項借給其他自然人、或者公司的行為屬于民間借貸法律行為。 舉例:張某因手中缺少資金向朋友李某借款20萬元，就屬于民間借貸。 經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不是民間借貸法律行為。銀行貸款，下屬分支機構(gòu)的貸款糾紛不屬于民間借貸糾紛。民間借貸與金融借貸是兩種類型的借貸。下面我們來看民間借貸的種類及法律規(guī)定：民間借貸的種類有，自然人之間的借貸，自然人與公司之間的借貸、公司與公司之間的借貸。在新的民間借貸司法解釋公布之前，我國法律對后兩種借貸行為不持肯定的態(tài)度，在今年頒布的

3、民間借貸司法解釋，對三種借貸關(guān)系都給予明確的認可。下面給大家做詳細的講解：個人之間的民間借貸法律行為何時生效？個人之間的借貸法律關(guān)系，我國合同法210條規(guī)定自然人之間的借貸合同，自貸款人提供借款時生效。從該法律條文可以明確的知道，自然人之間的借款生效的條件是出借人向借款人提供借款時生效，即借款人收到款項時生效，雙方僅僅簽訂了書面的合同是不生效的。個人之間的民間借貸法律行為形式靈活多樣，即可以采取口頭形式，也可以采取書面形式，既可以約定利息，也可以不約定利息，可見民間借貸是非常自由。 民間借貸是否受法律保護應(yīng)當(dāng)考慮以下因素：1、借貸雙方是雙方當(dāng)事人自愿借款的。也就說借貸合同主體雙方是自愿的，意思

4、表示是真實的，不存在違法法律規(guī)定的情形。2、禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸，非法集資罪，大東案例。3、利率超過國家規(guī)定的年利率36%的部分無效，不受法律保護，出借人如果向法院起訴只能要求支付年利率24%以下的部分，以上的部分法院不予支持。借款人可以向法院起訴要求返還已經(jīng)支付的超過36%的部分，也就是說如果多給了，不能往回要，如果沒有給出借人也不能多要。4、借款的目的必須合法，不能為他人的非法行為提供借款?！袄麧L利”是否應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒芍С?？借貸是否允許“利滾利”，即借貸是否允許計算復(fù)利，我國新的司法即使有明確的規(guī)定，可以計算復(fù)利，但不能超過年利率的24%。復(fù)利受法律保護的的界限是沒有超過年利率的24%。

5、利率在年利率24%之內(nèi)的部分，復(fù)利仍然受法律保護，超過銀行年利率24%的部分才不受法律保護。 第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。 按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持?，F(xiàn)在我舉例說明：

6、2013年元旦，你向朋友甲借款100萬，約定借給你兩年，2015年元旦當(dāng)天還本付息，年利率24%（以下簡稱借款1）2015年元旦，你這邊因為手頭比較緊，和朋友甲商量能不能暫緩還款，你朋友雖然勉強同意，但說得重新打一個條，把之前的借款1本息合并成一份借款，你同意了。然后你們重新打了一張借條上面記載：本息共計148萬，年利率30%，期限一年，2016年元旦當(dāng)天還本付息（以下簡稱借款2）。這樣的話，2016年元旦，朋友甲依據(jù)借款2這張借條向你要求還款，本息合計萬192.4（利息萬44.4），此時你還是拖著不還，朋友甲憤而起訴，提交了借款2的借條，那么，你依據(jù)新規(guī)定能提出什么抗辯呢？請看如下分解：第一

7、，借款2的本金到底應(yīng)該按多少計算？借款1是200萬；按新規(guī)定超過年利率24%的利息不能計入借款2的本金，那么能夠計入的總數(shù)就是48， 所以，借款2的本金應(yīng)為148萬。第二，以148萬為基數(shù)，按30%計息，截止到2016年元旦的本息合計192.4萬（148+44.4）但是，根據(jù)新規(guī)定第28條第二款，借款2屆滿時的本息之和不應(yīng)超過100萬+100萬×24%×3=172萬綜上，你在這種情況下可以向法院主張借款2的本金為148萬，且截止到2016年元旦，應(yīng)還本息以172萬為限我們看看民間借貸的幾個小問題：無息的民間借貸是否都不能計算利息 ：無息的民間借貸并非一概“無息”？ (一)既

8、未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；(二)約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。律師提示： “借條”、“欠條”、“收條”，三者之間的法律效力各不相同：借條效力最高，可以直接證明借貸關(guān)系；欠條法律效力其次，可以證明“欠錢”的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但無法證明“借錢”的借貸關(guān)系；收條效力最低，甚至連債權(quán)債務(wù)都證明不了，更無法證明借貸關(guān)系借款時出借人要留取借款人的身份證復(fù)印件、房屋產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件，經(jīng)常居住地地址。在大額的借款法律行為中，

9、出借人最好通過銀行轉(zhuǎn)款的方式，民間借貸行為要用書面形式，要有借款合同，要有借款人簽收的收條，以有利于保障自身的權(quán)益，要明確的約定借款的期限，約定明確的利率，還款期限，及逾期還款的法律責(zé)任。 在大額的民間借貸中，法庭在審理此案時要求出借人提供已經(jīng)向借款人支付款項的證據(jù)，所以銀行?？顟{證或者經(jīng)公證的付款過程行為。根據(jù)上述的分析，可見民間借貸合同屬于實踐合同利息與利率的區(qū)別：利息：利息是借貸關(guān)系中借入方支付給貸出方的報酬。也可以看作是貨幣持有人一段時期內(nèi)放棄貨幣流動性的報酬或放棄獲取投資收益的補償。利率：利息率，通常簡稱為利率，是指貸期滿所形成的利息額與所貸出的本金額的比率。即利率=利息/本金*10

10、0%. 錯誤寫法：很多借條上寫：“月息2分”，這種寫法是錯誤的，應(yīng)該寫“月利率為本金的2%”注意：把借條寫成欠條，寫成收條 ，除非存在借款合同嗎，可以寫成收條，否則不可以寫成收條。下面我們看看借款應(yīng)當(dāng)注意哪些事項：出借人最好讓借款人提供保證或者抵押。根據(jù)我國合同法第198條的規(guī)定：訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保，擔(dān)保依照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定。 根據(jù)物權(quán)法規(guī)定設(shè)定抵押權(quán)貸款人對借款人的催收。對于約定了確定的還款時間借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定還本付息，借款人未按照約定的期限返還的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息；對于借款期限沒有約定或者約定不明確的，借款人可以隨時返還；貸款人可以隨時催告借款人在合理期限內(nèi)返還。 訴訟時效：訴訟時效問題。根據(jù)民法通則135條的規(guī)定，向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間是二年，法律另有規(guī)定的除外。律師提示： “借條”、“欠條”、“收條”，三者之間的法律效力各不相同：借條效力最高，可以直接證明借貸關(guān)系；欠條法律效力其次，可以證明“欠錢”的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但無法證明“借錢”的借貸關(guān)系；收條效力最低，甚至連債權(quán)債務(wù)都證明不了，更