淺議新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險及相應(yīng)對策

1、    淺議新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險及相應(yīng)對策    高宇洪一、前言互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)影響了人們生活的方方面面，隨著網(wǎng)絡(luò)的迅速普及和電子商務(wù)的大力發(fā)展，新型的支付結(jié)算工具開始替代傳統(tǒng)結(jié)算手段，非金融支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。新型支付業(yè)務(wù)在現(xiàn)實生活中主要表現(xiàn)為兩個方面，一個方面是銀行機構(gòu)之間競爭日益激烈，從而衍生出各種創(chuàng)新金融產(chǎn)品和多樣的支付渠道；而另一方面是以擔(dān)保中介形式出現(xiàn)的第三方非金融機構(gòu)。二、新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)的特點（一）網(wǎng)絡(luò)化。計算機技術(shù)的迅速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)地快速普及以及智能手機的廣泛應(yīng)用，促使電子銀行支付、網(wǎng)絡(luò)銀行成為現(xiàn)代人們的重要支付手段。越來越多的人們開始接受

2、網(wǎng)絡(luò)銀行。企業(yè)銀行的使用、個人電子網(wǎng)銀手機銀行地普及，充分體現(xiàn)出新型支付結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)化。而采用高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得資金可以在全國各地任意劃轉(zhuǎn)，方便且快捷。（二）更具有隱蔽性。自助銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等這些新型支付結(jié)算工具都通過網(wǎng)絡(luò)進行注冊，并自行設(shè)置交易密碼，交易方式己不再是傳統(tǒng)的客戶與銀行人員面對面的交流，而是客戶自身完成支付交易，與傳統(tǒng)的面對面交流支付相比，現(xiàn)代新型支付結(jié)算更具有隱蔽性，在更好保護客戶隱私的同時卻存在銀行無法掌握客戶交易的弊端。（三）支付結(jié)算遠程化。新型支付結(jié)算是建立在網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)上的，那么必將存在網(wǎng)絡(luò)操作遠程性的特征?？蛻糁恍枰慌_pc或是一部手機就可以進行遠程支付操作

3、，不受時間和地域的限制。與傳統(tǒng)受地域與時間限制的支付結(jié)算這樣遠程化似乎更得人心。三、新型支付結(jié)算的風(fēng)險（一）電信詐騙風(fēng)險。電信詐騙近年來發(fā)展迅猛，隊伍之龐大讓人嘆為觀止，受害群體更是范圍廣泛。常見的有利用電話、短信等方式給受害人致電詐騙的。隨著新型支付結(jié)算的發(fā)展，犯罪分子更是利用新型支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化地特點，利用網(wǎng)上購物平臺設(shè)立釣魚網(wǎng)站誘騙受害人，利用微信支付，支付寶等發(fā)送有木馬病毒的鏈接，使受害者上當(dāng)受騙。新型支付網(wǎng)絡(luò)化的特點也為公安機關(guān)在破獲此類案件增加了難度。（二）反洗錢風(fēng)險。銀行等金融機構(gòu)適時推出的新型支付結(jié)算手段在為大眾拓寬資金渠道，優(yōu)化支付手段的同時，也帶來了洗錢風(fēng)險。不法分子利用新型

4、支付結(jié)算手段網(wǎng)絡(luò)化、遠程化具有較高隱蔽性的特點可以開設(shè)空殼公司，利用網(wǎng)絡(luò)注冊賬戶進行資金劃轉(zhuǎn)，然后轉(zhuǎn)款提現(xiàn)，完成洗錢。新型支付結(jié)算方式非面對面的交易方式使得銀行難以進行客戶識別，并且該方式還造成了交易信息不對稱等問題，這些漏洞正好使得不法分子有機可趁。除此以外，非金融機構(gòu)也存在洗錢風(fēng)險，主要問題在于管理辦法的不健全以及法律效力的底下。雖然我國目前出臺了一些相關(guān)的法律法規(guī)來約束管理非金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和職能職責(zé)，但是這些法律法規(guī)較為籠統(tǒng)且適用性較低，而這些問題正好給不法分子的空子可鉆。再次，非金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)的交易雙方具有身份無從證實、交易信息真實性無法判斷的特點，這些都加大了反洗錢監(jiān)管的難度。

5、（三）高科技作案風(fēng)險。新型支付結(jié)算手段是依托互聯(lián)網(wǎng)科技，運用現(xiàn)代高科技水平。在電子化支付已成為近年來支付結(jié)算的房展方向的同時，也成為了很多犯罪分子關(guān)注的對象。高科技的作案方式不禁讓廣大群眾毛骨悚然。就像最近大家聽到惶恐的蠕蟲病毒，雖然這樣的案例鳳毛麟角，但是一旦高科技作案成功必將是驚天動地的。發(fā)生高科技作案主要原因還是新型支付結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)化遠程化特點，黑客可以通過網(wǎng)絡(luò)入侵你的電腦，遠程控制你的賬戶。另外，銀行核心系統(tǒng)不同程度都存在漏洞，智能化水平不高也為高科技作案提供了條件。目前，大部分銀行機構(gòu)都有合適自身的一套完整操作體系，但安全性參差不齊，無法完全避免系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，這為“有心人”提供了可能。

6、四、在新形勢下針對以上風(fēng)險的相應(yīng)措施（一）加強電信詐騙教育，做好防詐騙提示。主流媒體要加強電信詐騙教育，可聯(lián)合公安機關(guān)等在媒體上播放電信詐騙實例，做到警鐘長鳴。銀行等金融企業(yè)是防詐騙的最重要防線，應(yīng)該積極主動對支付結(jié)算進行正確的宣傳教育和引導(dǎo)。利用自身資源進行全面廣泛宣傳，讓客戶熟知并正確認識新型支付結(jié)算的特點以及需要注意的安全防范。對于近期不斷涌現(xiàn)的類似電信詐騙要做好公益宣傳，遇到疑似或類似詐騙案件情況在提醒和制止客戶辦理的同時要及時向公安機關(guān)進行報案。（二）構(gòu)建完善的適應(yīng)現(xiàn)代需求的反洗錢政策系統(tǒng)。我國的反洗錢政策主要適用于傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，與快速發(fā)展的新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)相比，目前我國的發(fā)洗

7、錢政策是相對滯后的?，F(xiàn)有的反洗錢政策已經(jīng)不再適合日新月異的支付結(jié)算環(huán)境了，因此，針對新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)的特點，建業(yè)和完善使用性強的反洗錢政策顯得尤為緊迫。我們應(yīng)從管理制度、業(yè)務(wù)范圍、操作手段、法律約束、識別監(jiān)管等方面提高反洗錢工作制度，形成適合現(xiàn)今需要的完備的政策體系。（三）加強客尸身份識別和資金監(jiān)管，把好開戶關(guān)。新型支付結(jié)算的隱蔽性、非面對面性使得新型支付結(jié)算存在身份識別困難，資金監(jiān)管難度大的弊端，為不法分子猖狂使用新型支付階段手段進行虛假開戶，規(guī)避資金監(jiān)管，進行洗錢等行為提供了條件。因為必須采取措施加強客戶身份識別，加強資金監(jiān)管?？梢岳酶呖萍季W(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，建立新型高效的客戶身份識別數(shù)據(jù)庫，與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)更好識別客戶。建立大額資金監(jiān)管系統(tǒng)，當(dāng)可疑交易發(fā)生時，可以迅速進行識別和報警。同時銀行在開戶時一定要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定制度執(zhí)行，將各規(guī)程落到實處。要加強員工識假反假能力，把好開戶這一大關(guān)。（四）緊跟科技潮流，完善核心系統(tǒng)。政府監(jiān)管部門要與時俱進，跟上科技時代潮流，完善網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)，給大眾一個更安全有效的新型支付結(jié)算壞境。人行等部門應(yīng)盡快出臺針對電子支付管理的制度法規(guī)，以規(guī)范電子支付行為。同時，銀行應(yīng)該嚴(yán)格網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入條件、