淺析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

1、    淺析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展    林亞婷摘要：近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起與發(fā)展，在當今這個競爭激烈的大環(huán)境中占據(jù)了一席之地，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響和沖擊。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的各種風險以及一系列問題也隨之慢慢顯現(xiàn)，投資者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度也從狂熱趨向不信任。在全國“兩會”召開之際，互聯(lián)網(wǎng)金融如何監(jiān)管成為熱議話題。面對目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的非法集資等種種問題，要提出應對措施和新的監(jiān)管方案，推動經(jīng)濟健康發(fā)展。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；p2p；監(jiān)管：f830 文獻識別碼：a ：1001-828x（2016）004-000275-01一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況互聯(lián)網(wǎng)金融

2、是以現(xiàn)代化信息技術為基礎，通過各類互聯(lián)網(wǎng)工具來進行支付、資金融通等金融業(yè)務往來的一種方式，是計算機網(wǎng)絡通信技術和金融的有機結合。它不同于傳統(tǒng)金融的是，它是存在于電子空間中的，是一種網(wǎng)絡化運行的活動，是在網(wǎng)絡時代中金融業(yè)發(fā)展的新型模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要包括眾籌、p2p網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構、金融門戶、信息化金融機構等。其中，p2p在互聯(lián)網(wǎng)金融中為多數(shù)投資者熟悉所受的爭議也較大。p2p網(wǎng)貸是個人對個人的信貸理財模式，不吸儲，不放貸，只作信息配對，為投融資雙方牽線搭橋，打造一個高效率、低成本的投融資信息平臺。p2p業(yè)務模式的本質其實就是一個互聯(lián)網(wǎng)平臺通過網(wǎng)絡一

3、端對接有小額借款需求的人，一端對接有理財需求的人。p2p平臺借款的較低門檻和較廣的適用群體，給中低收入階層緩解了資金短缺的問題以及較高的收益率使得p2p在近兩年呈爆發(fā)式發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風險大等特點。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，過程中不用涉及傳統(tǒng)中介、交易成本以及壟斷利潤，所以其的成本相較傳統(tǒng)金融而言較低。業(yè)務主要通過計算機處理，操作流程標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務處理速度更快，用戶體驗更好。在這種模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎也更廣

4、泛。互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，這覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。但是也是因為是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，它具有管理弱的缺點。一方面是風控弱，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，就不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題；另一方面是監(jiān)管弱，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國還處于起步階段，監(jiān)管和法律約束較少，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。另外，其信用風險和網(wǎng)絡安全風險也比較大。互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，所以就容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題，特別是p2p網(wǎng)貸平臺。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的一旦遭遇黑客攻

5、擊，其正常運作就會受到影響，對消費者的資金和個人信息安全都會有很大的損害。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及原因（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融一方面發(fā)展勢頭強勁，據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，2015年網(wǎng)貸、支付、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)繼續(xù)“全速奔跑”，其中p2p網(wǎng)貸市場交易規(guī)模9823.04億元，比2014年增長了288.57%，互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺365家，其中2015年全年上線的平臺有168家。另一方面行業(yè)問題及風險不斷涌現(xiàn)，對行業(yè)發(fā)展提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。去年12月8日，“e租寶”平臺以及關聯(lián)公司在開展互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務過程中，涉嫌違法經(jīng)營活動，非法吸收資金500多億元，涉及的投資金額和受害人數(shù)更是驚人?！癳租寶”

6、事件的持續(xù)升溫，其影響直至今日，不得不讓廣大投資者重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融的風險問題。僅2015年12月，全國p2p新增問題平臺106家，其中跑路占問題平臺比例達到52.83%。受頻頻發(fā)生的“p2p跑路”事件拖累，“互聯(lián)網(wǎng)金融”在市場上的名聲一落千丈。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的原因對于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段出現(xiàn)的問題，主要有以下幾點原因。首先我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術發(fā)展及廣泛應用基礎上自發(fā)形成和發(fā)展起來的，缺乏有效的管理；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信用體系有待健全；系統(tǒng)技術安全不夠完善，在金融交易過程中存在較大的技術風險；互聯(lián)網(wǎng)金融體系不完善，也制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和穩(wěn)定的發(fā)展?，F(xiàn)階段我國仍然處于互聯(lián)

7、網(wǎng)金融發(fā)展初期，很多法規(guī)都是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務所制定的，由于相關法律法規(guī)不健全，致使互聯(lián)網(wǎng)金融存在著法律上的風險，同時，相關部門的監(jiān)管力度也不夠。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展在全國“兩會”召開之際，互聯(lián)網(wǎng)金融如何監(jiān)管成為熱議話題。3月5日，李克強總理作政府工作報告時明確了要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要疏堵結合。針對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融突出的非法集資等偽互聯(lián)網(wǎng)金融等問題，要嚴格準入門檻，完善監(jiān)管機制，利用現(xiàn)代化信息技術實現(xiàn)信息共享，提高監(jiān)管效率，對偽互聯(lián)網(wǎng)金融行為嚴格打擊與取締。另外還應注重建立公平、高效、有序的市場化退出機制，保證市場“進、出”通暢，防范惡性跑路發(fā)生。但是，作為金融創(chuàng)新新領域，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范是一個循序漸進的過程，監(jiān)管也不能一刀切，對其要有包容心態(tài)，客觀全面地評價互聯(lián)網(wǎng)金融的利與弊，不能一昧地批判與過分管制。加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設，完善金融法規(guī)，推出監(jiān)管措施，營造良好的法制基礎，確保互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有法可依。加大互聯(lián)網(wǎng)金融的技術創(chuàng)新投入如互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)等，重視系統(tǒng)安全工作，更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作