社區(qū)銀行解決小微企業(yè)融資問(wèn)題研究

1、    社區(qū)銀行解決小微企業(yè)融資問(wèn)題研究    【摘要】小微企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要組成部分，小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中一直面臨一個(gè)十分困擾的問(wèn)題，那就是融資十分困難的問(wèn)題。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)融資難是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)等多方面多渠道形成合力，才能真正促使小微企業(yè)可持續(xù)性健康發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融系統(tǒng)的不斷完善，社區(qū)銀行的重要作用日益凸顯。正如中小企業(yè)對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)功不可沒(méi)一樣，可以為小微企業(yè)提供融資的重要機(jī)構(gòu)目前來(lái)看就是社區(qū)銀行，并且社區(qū)銀行在銀行體系中占據(jù)十分重要的地位。本文介紹了小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀和成因然后介紹了在中國(guó)

2、發(fā)展社區(qū)銀行的原因分析了發(fā)展社區(qū)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的不足。同時(shí)從破解中小企業(yè)融資困境的視角出發(fā)，提出了我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展來(lái)解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的一些基本途。【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 社區(qū)銀行 融資 對(duì)策一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀和融資難的成因（一）小微企業(yè)融資現(xiàn)狀一般我們把小型企業(yè)定義為從事人員在20人以上，營(yíng)業(yè)收入超過(guò)三百萬(wàn)元的企業(yè)，把微型企業(yè)定義為從事人員在20以下，營(yíng)業(yè)收入少于三百萬(wàn)的企業(yè)，可以說(shuō)小微企業(yè)是小型的企業(yè)，也可以說(shuō)它是微型企業(yè)以及家庭作坊企業(yè)的統(tǒng)稱。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中小微企業(yè)是不可缺少的，它對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展、創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位提高就業(yè)機(jī)會(huì)，以及提高綜合國(guó)力等方面發(fā)揮了

3、重要的促進(jìn)作用。由于受全球經(jīng)濟(jì)衰退和我國(guó)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度緩慢等因素的困擾。小微企業(yè)面臨越來(lái)越多的障礙，嚴(yán)重影響了小微企業(yè)的前進(jìn)步伐，尤其是融資問(wèn)題對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)成為影響其生存與發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。通過(guò)對(duì)小微企業(yè)融資問(wèn)題的不斷研究，我們可以發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)之所以會(huì)出現(xiàn)很多負(fù)債、資金鏈斷裂以及公眾的信用度降低等問(wèn)題，重要的原因就在于它存在嚴(yán)重的資金缺口，因此重點(diǎn)解決小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題迫在眉睫。（二）小微企業(yè)融資困難的成因1.小微企業(yè)融資的成本很高。小微企業(yè)的融資費(fèi)用很高，根據(jù)調(diào)查，小微企業(yè)在銀行的融資成本為年化12.75%左右，銀行對(duì)小微企業(yè)申請(qǐng)續(xù)貸的要求較高，小微企業(yè)只有償還完之前的貸

4、款才可以申請(qǐng)續(xù)貸，無(wú)法滿足的融資需求只能通過(guò)一些小額貸款公司或是民間的貸款人解決，這樣的過(guò)橋貸款無(wú)疑會(huì)增加小微企業(yè)的融資成本。2.小微企業(yè)自身存在的問(wèn)題。小微企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)、沒(méi)有較高的創(chuàng)新能力、經(jīng)營(yíng)理念不規(guī)范、政策法規(guī)不健全、有關(guān)金融部門不信任等問(wèn)題。由于這些問(wèn)題的存在使得小微企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力很難得到提高，阻礙了其自身的資金量的儲(chǔ)存和向外進(jìn)行融資。另外，小微企業(yè)的素質(zhì)普遍不高，并且有很大一部分是城鄉(xiāng)企業(yè)，這些企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較薄弱，自主創(chuàng)新能力不高，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，因此很多機(jī)構(gòu)不愿意向小微企業(yè)提供貸款。3.外部因素對(duì)小微企業(yè)融資難的影響。從政府層面來(lái)說(shuō)，一直以來(lái)國(guó)家支持政策偏向于大企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)

5、的支持力度較小，從而造成小微企業(yè)融資難的問(wèn)題；從金融機(jī)構(gòu)層面來(lái)說(shuō)，在國(guó)有商業(yè)銀行中，歧視小企業(yè)的情況依然存在，小微企業(yè)貸款管理難度大，費(fèi)用高，使得銀行不愿向小微企業(yè)提供資金。二、社區(qū)銀行服務(wù)小微企業(yè)中存在的不足（一）市場(chǎng)定位不夠準(zhǔn)確市場(chǎng)定位對(duì)于社區(qū)銀行十分重要，對(duì)于市場(chǎng)定位的分析，社區(qū)銀行可以明確自己的優(yōu)勢(shì)和不足，盡量區(qū)避免與大型商業(yè)銀行的碰撞，不斷地去探索自己的發(fā)展空間，目前國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行即使處在地理位置不佳的地方，但還是不斷爭(zhēng)搶中高端客戶，很少關(guān)注低端客戶，存在眼高手低的態(tài)勢(shì)。另外，社區(qū)銀行發(fā)展的過(guò)程中并沒(méi)有針對(duì)社區(qū)居民來(lái)設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，只是著眼于小微企業(yè)的需求來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，是的產(chǎn)品之間

6、的關(guān)聯(lián)性較小，難以實(shí)現(xiàn)銷售目標(biāo)，社區(qū)銀行的創(chuàng)新能力較弱，同行業(yè)之間的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，目前社區(qū)銀行還處在起步階段，定位不精準(zhǔn)，為小微企業(yè)提供融資的能力仍有待提高。（二）整體實(shí)力比較弱與我國(guó)當(dāng)前的四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，我國(guó)社區(qū)銀行在各個(gè)方面的發(fā)展上都有或多或少的不完善，主要表現(xiàn)在社區(qū)銀行資金不足、規(guī)模較小、技術(shù)創(chuàng)新方面力度不夠以及專業(yè)的人才比較少等方面都處于劣勢(shì)的地位。尤其是資金不足，資本充足率不高銀行很難擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，很難吸收高素質(zhì)的人才，導(dǎo)致社區(qū)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力十分薄弱.同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)的整體管理水平相對(duì)低下，面臨的風(fēng)險(xiǎn)多但是抵御風(fēng)險(xiǎn)能力比較差。這對(duì)社區(qū)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展很不利，在這種情況下，社區(qū)銀

7、行如果想提升信用度比較難，非常不利于社區(qū)銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。（三）社區(qū)銀行缺乏政策扶持當(dāng)前社區(qū)銀行的發(fā)展是解決小微企業(yè)融資困難的關(guān)鍵，但是社區(qū)銀行的發(fā)展缺乏政府支持，金融監(jiān)管的力度也不夠，與國(guó)外社區(qū)銀行的發(fā)展相比較來(lái)說(shuō)，國(guó)外社區(qū)銀行的發(fā)展有政府的支持與法律的保障，這給了我們國(guó)家發(fā)展社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)，在我國(guó)關(guān)于社區(qū)銀行的實(shí)質(zhì)性優(yōu)惠政策比如稅收優(yōu)惠、存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠等等還沒(méi)有完善，也沒(méi)有給予小微企業(yè)在宣傳和解說(shuō)，以致于制約著社區(qū)銀行的發(fā)展速度。因此，政府應(yīng)該大力支持社區(qū)銀行的發(fā)展，只有這樣社區(qū)銀行才能存在并不斷發(fā)展更好的服務(wù)于小微企業(yè)。三、社區(qū)銀行解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的建議措施（一）建立多層次、多途徑、

8、全方位、寬領(lǐng)域的小微企業(yè)融資體系我國(guó)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題是由多種因素共同造成的。要解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，必須通過(guò)建立針對(duì)小微企業(yè)的多層次融資體系，滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求。不斷健全制度，提高自主創(chuàng)新能力，逐步建立起多層次、多途徑、全方位、寬領(lǐng)域的小微企業(yè)融資體系。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)體系不完善，尤其是一些規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)，內(nèi)部組織體系不完善導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率的低下，無(wú)法發(fā)揮在經(jīng)濟(jì)中應(yīng)有的作用。建立社區(qū)銀行有利于完善我國(guó)的金融體系，豐富金融市場(chǎng)主體。我國(guó)的國(guó)內(nèi)產(chǎn)值的十分之七都是由非國(guó)有企業(yè)創(chuàng)造的，然而非國(guó)有企業(yè)只能獲得十分之三的貸款。這種不合理的資源配置機(jī)制導(dǎo)致資源利用效率的低下。

9、此外，小微企業(yè)在資本市場(chǎng)上的融資難度較大，較難的直接融資導(dǎo)致小微企業(yè)更多的依賴于銀行貸款，這對(duì)發(fā)展社區(qū)銀行提出了更高的要求。（二）堅(jiān)持精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略我國(guó)針對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展采取了一系列政策措施，這些政策措施多是照搬大銀行的經(jīng)營(yíng)模式。社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與大銀行的經(jīng)營(yíng)理念存在差別，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)居民，因此社區(qū)銀行應(yīng)針對(duì)大型商業(yè)銀行的市場(chǎng)盲點(diǎn)采取經(jīng)營(yíng)措施，彌補(bǔ)大銀行在市場(chǎng)中的空缺點(diǎn)，布局設(shè)點(diǎn)堅(jiān)持城鄉(xiāng)結(jié)合，同時(shí)要不斷提高創(chuàng)新能力和水平。但是社區(qū)銀行并沒(méi)有將服務(wù)小微企業(yè)作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重點(diǎn)，無(wú)論服務(wù)流程還是產(chǎn)品創(chuàng)新都處在較為落后的階段，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)還未成為社區(qū)銀行發(fā)展的重要業(yè)

10、務(wù)支撐，因此，社區(qū)銀行在發(fā)展的過(guò)程必須將市場(chǎng)定位于小微企業(yè)，為小微企業(yè)設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)需求、行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展需要，為小微企業(yè)提供特色的金融服務(wù)。（三）通過(guò)社區(qū)平臺(tái)構(gòu)建強(qiáng)大的資金鏈隨著當(dāng)前金融市場(chǎng)的不斷完善，金融工具的逐漸創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展使得商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，社區(qū)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)定位，確定線下融資目標(biāo)，建立與社區(qū)的友好合作關(guān)系，通過(guò)社區(qū)的各種服務(wù)媒介，擴(kuò)大自身的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，不斷從社區(qū)吸收核心存款，建立強(qiáng)大的資金鏈，積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前小微企業(yè)有巨大的融資需求，社區(qū)銀行應(yīng)精準(zhǔn)定位為其提供融資服務(wù)，加強(qiáng)與小微企業(yè)的密切聯(lián)系，構(gòu)建金融鏈，將社區(qū)吸收的穩(wěn)健的存款

11、，發(fā)放給急劇需要資金的小微企業(yè)，著力為小微企業(yè)解決融資難、融資貴的問(wèn)題，同時(shí)利用社區(qū)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，了解客戶需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位，控制金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)安全、高效的資金融通。（四）盡快頒發(fā)支持社區(qū)銀行發(fā)展的法律法規(guī)社區(qū)銀行的發(fā)展在我國(guó)當(dāng)前來(lái)說(shuō)還是一個(gè)比較初始的階段，法律法規(guī)以及政策方面也沒(méi)有對(duì)于社區(qū)銀行予以幫助，這無(wú)疑對(duì)于社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的難處，對(duì)于社區(qū)銀行的實(shí)踐活動(dòng)也產(chǎn)生了一定的影響。不利于社區(qū)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。因此我們現(xiàn)在必須不斷的區(qū)學(xué)習(xí)社區(qū)銀行的理論，不斷的探索社區(qū)銀行的發(fā)展，頒布實(shí)施對(duì)于社區(qū)銀行十分有利的政策和有關(guān)的法律法規(guī)，不斷改革社區(qū)銀行的發(fā)展的不足為解決小微企業(yè)融資困難提供便利。參考文獻(xiàn)1高天躍，婁義華.我國(guó)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀與對(duì)策分析j.時(shí)代金融，2015-07-31.2毛冉輝.