理財規(guī)劃報告書

1、技術文檔理財規(guī)劃報告書2016年 4月 2日一、聲明尊敬的江先生：您好！非常榮幸有機會為您提供理財方面的建議。首先請您參閱以下聲明：1. 本理財規(guī)劃主要是為了幫助您明確財務目標， 更好的管理自己的財務， 實現(xiàn)財務自由。2. 您向本公司所提供的基本信息、 財務狀況、 投資意向和理財目標， 是我們制定本理財技術指導文件的基礎， 如因隱瞞真實信息而造成損失， 我們不承擔任何責任。3. 本理財規(guī)劃書是根據(jù)您提供的資料， 基于通?？山邮艿暮侠砑僭O， 對相關情況估計的基礎上，綜合考慮您的資產負債、家庭收支及理財目標而制定的。4. 本理財技術指導文件所依據(jù)的部分數(shù)據(jù)是建立在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟預測基礎之上的，計劃

2、不如變化快，未來難以把控，預測不可能完全準確，因此根據(jù)實際經(jīng)濟情況和您的家庭情況及財務狀況的變化隨時與您保持溝通， 幫您調整理財技術指導文件。5. 保密條款：本理財規(guī)劃報告書將由專業(yè)金融理財師與客戶直接交流， 充分溝通后協(xié)助客戶進行理財技術指導文件落實。 未經(jīng)客戶書面許可， 本行相關工作人員不得透漏任何有關客戶的個人信息。6. 專業(yè)勝任說明：此份理財規(guī)劃報告書由本行專業(yè)理財規(guī)劃小組為您量身制作，其小組 3 位成員經(jīng)驗背景如下：（1) 學歷背景：三人就讀于金融學、會計學、法學等相關專業(yè)。（2）工作經(jīng)歷：平均具有三年以上理財規(guī)劃工作經(jīng)驗。（3) 專長：投資規(guī)劃、保險規(guī)劃全方位理財規(guī)劃。7. 揭露事

3、項：（1）專業(yè)人士推薦，該專業(yè)人士與理財小組之間相互獨立。精品文庫（2）理財小組通過本規(guī)劃報告書收取報酬方式和各項報酬的來源：如顧問契約（3）理財小組推薦產品與理財小組成員投資無利益沖突情況。二、摘要（一）理財目標通過理財規(guī)劃實現(xiàn)結婚、育兒、購房、退休生活等相關理財目標。（二）背景情況理財規(guī)劃建立在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境基礎上，同時，江先生夫妻無重大人生意外，工作生活基本按照預定情況持續(xù)。（三）收支情況江先生夫妻收入大于支出，結余較高，有盈余資金進行相關理財規(guī)劃。（四）產品配置計劃及相關建議根據(jù)江先生夫妻實際的財務狀況配置相關金融理財產品。三基本情況介紹家庭基本情況江帆汪涵年齡25 歲25 歲學歷

4、金融碩士金融碩士稅后年工資67200 元67200 元稅后月工資5600 元5600 元月支出3000 元3000 元財產情況二人工作一年所留積蓄6.24 萬元，父母支援存款10 萬元（包括1 萬元活期存款， 9 萬元定期存款），無其他金融資產。其他兩人均繳納五險一金，無負債及其他商業(yè)保險。四宏觀經(jīng)濟與基本假設歡迎下載2精品文庫（一）宏觀經(jīng)濟假設： GDP增長率 7%，通貨膨脹率 3%，貨幣利率（一年定期存款） 1.5%，匯率保持穩(wěn)定。（二）其他基本假設：收入成長率估計7%，社平工資增長率7%，養(yǎng)老金增長率均設為 7%，租房價格增長率為5%，首次房屋貸款首付30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標

5、準計算，公積金貸款上限是80 萬，以等額本息方式還款，貸款期限 20 年。五、家庭財務分析（一）資產負債表（按工作一年收支計算，加上父母支援金10 萬元）：家庭資產負債情況（單位：元）家庭資產家庭負債活期存款72400房產貸款（余額）0定期存款90000車貸（余額）0股票0消費貸款（余額）0債券0信用卡未付0基金0其他0固定資產（房產等）0其他（貴金屬及轎車0等）資產總計162400負債總計0凈資產（資產 - 負債）162400歡迎下載3精品文庫從以上圖標可以看出江先生和汪小姐二人家庭總資產共162400 元，其中72400 活期存款， 9 萬元固定存款，無股票、債券等其他方面的投資。投資理念

6、屬于保守型，過度保守的投資會影響財產積累速度。（二）收支平衡表：家庭月度收支表（單位：元）每月收入每月支出本人收入5600本人支出3000配偶收入5600配偶支出3000其他收入0其他支出0收入合計11200支出合計6000月結余（收入 - 支出）5200（三）年度收支平衡表：年度收支平衡表（萬元）收入支出工資收入13.44家庭年度支出7.2資產性收入0其他支出0其他0收入合計13.44支出合計7.2年純收入6.24歡迎下載4精品文庫根據(jù)以上圖表可知：（1）家庭稅后年收入13.44 萬元，年支出 7.2 萬元，支出率 53.57%，基本占收入一半，有較高結余，可用資金較多。（2）收入大于支出且

7、無負債，財務穩(wěn)健，可適度利用財務杠桿加速資產成長。六、客戶的理財目標與風險屬性界定（一）客戶的風險屬性客戶的風險屬性據(jù)了解，江先生所能接受的虧損比例為10%，通過問卷形式測試江先生夫妻的風險承受度， 根據(jù)測試得知江先生的風險屬性屬于積極型。 （風險承受能力：高。風險容忍態(tài)度：中）（二）客戶的理財目標根據(jù)與客戶溝通情況，確定理財目標的優(yōu)先順序如下：1. 結婚計劃：婚禮開銷 5 萬元。2. 租房計劃：月租房 4000 元，全年組共需 4.8 萬元，預計需租房五年。3. 育兒計劃：育兒費用加子女教育、生活費用（ 2 種育兒技術指導文件）。4. 購房計劃：購買北京房產 1 套（ 180 萬（可接受值）

8、 -200 萬元（理想值）的房子）。5. 退休規(guī)劃：屆齡退休，年退休生活費用現(xiàn)值各 4 萬元，退休后旅游費用現(xiàn)值 3 萬元，持續(xù) 20 年。七、理財規(guī)劃技術指導文件主要內容（一）目標可行性分析運用目標現(xiàn)值法分析江先生理財目標1. 結婚計劃目標所需金額達成時間儲備資金婚禮計劃5 萬元年內父母提供資金10 萬元歡迎下載5精品文庫資產負債表（萬元）現(xiàn)金及活期存款10定期存款30股票（市價）23房產（市價）60車輛（市值）16歡迎下載6精品文庫其他（公積金、養(yǎng)老醫(yī)療賬戶余額）10.62. 租房計劃租房目標所需金額測算表租房時間金額（萬元）收入（萬元）每月0.401.12第一年4.8013.44第二年5

9、.0414.38第三年5.2915.39第四年5.5616.46第五年5.8317.62總計26.5277.29從上表可知，江先生夫妻年收入足以支付租房房款。3. 育兒計劃（學費按照北京市私立寄宿制標準，假設幼兒園4 萬元/ 年，中小學 3 萬元 / 年，大學研究生 2萬元/年 ）：育兒費用列表（萬元）年齡撫養(yǎng)生活費教育費生活費增長率（ %）12.0003%22.0603%32.1203%42.1943%52.2543%62.3243%72.3933%82.4633%92.5333%102.6133%112.6933%歡迎下載7精品文庫122.7733%132.8533%142.9433%15

10、3.0333%163.1233%173.2133%183.3133%193.4023%203.5123%213.6123%223.7223%233.8323%243.9523%合計68.8560總計128.854. 購房計劃（1）技術指導文件一：假設江先生計劃購買一套180萬房產，均價現(xiàn)值 2萬元，購買面積為 90平方米，根據(jù)上述假設：首次房屋貸款首付30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標準計算，公積金貸款上限是 80萬，以等額本息方式還款， 貸款期限 20年。購房計劃所需金額如下表：房屋總價180萬首付金額54萬公積金貸款80萬商業(yè)貸款46萬貸款總額126萬還款總額1811522.09 元支付

11、利息551522.09 元貸款月數(shù)240個月月均還款7548.01 元歡迎下載8精品文庫（以上數(shù)據(jù)由組合貸款計算器所得）（ 2）技術指導文件一：假設江先生計劃購買一套200萬房產，均價現(xiàn)值 2萬元，購買面積為 100平方米，根據(jù)上述假設：首次房屋貸款首付30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標準計算，公積金貸款上限是80萬，以等額本息方式還款，貸款期限 20年。購房計劃所需金額如下表：房屋總價200萬首付金額60萬公積金貸款80萬商業(yè)貸款60萬貸款總額140萬還款總額2031415.29 元支付利息631415.29 元貸款月數(shù)240月月均還款8464.23 元（以上數(shù)據(jù)由組合貸款計算器所得）5.

12、 退休計劃（按 4 萬現(xiàn)值，根據(jù) 3%物價增長率計算）退休花費列表年齡江帆生活費（萬汪涵生活費（萬元）旅游花費（萬元）物價增長率（ %）元）554.003.003%564.123.093%574.243.183%584.373.283%594.503.383%604.644.003.483%614.784.123.583%624.924.243.693%635.074.373.803%645.224.503.913%歡迎下載9精品文庫655.384.644.033%665.544.784.153%675.704.924.283%685.875.074.413%696.055.224.543%7

13、06.235.384.673%716.425.544.813%726.615.704.963%736.815.875.113%747.016.055.263%757.226.235.423%合計114.7180.6386.03總計281.006. 夫妻二人稅后收入測算表夫妻二人稅后收入測算表江帆汪涵年齡工作時間年收入（萬元）工作時間年收入（萬元）工資收入成長率（ %）2516.7216.727%2627.1927.197%2737.6937.697%2848.2348.237%2958.8158.817%3069.4369.437%31710.08710.087%32810.79810.797

14、%33911.55911.557%341012.351012.357%351113.221113.227%歡迎下載10精品文庫361214.141214.147%371315.131315.137%381416.191416.197%391517.331517.337%401618.541618.547%411719.841719.847%421821.231821.237%431922.711922.717%442024.302024.307%452126.002126.007%462227.822227.827%472329.772329.777%482431.862431.867%492

15、534.092534.097%502636.472636.477%512739.032739.037%522841.762841.767%532944.682944.687%543047.813047.817%553151.153151.157%563254.747%573358.577%583462.677%593567.057%603671.757%合計1000.70685.93總計1686.63萬元綜上：假設夫妻二人 2 年后生寶寶， 江帆父母提供孩子3 年的撫養(yǎng)費用， 購買一套價值 200 萬房產，實現(xiàn)上述目標所需資金約為700 萬元，而夫妻二人職業(yè)歡迎下載11精品文庫生涯僅工資收入約

16、為1700 萬元，長遠來看，目標可以實現(xiàn)。但江先生打算五年后購買房產，需要支付首付金額60 萬元，夫妻二人前五年工資收入約為77 萬元，加上父母結婚補助10 萬元，共計 87 萬元，減去生活開支，不足以支付首付房款。（二）理財規(guī)劃技術指導文件分析1. 技術指導文件一： 2 年后要寶寶2年后要寶寶，江先生父母可為其提供前3年的撫養(yǎng)費用， 所需育兒資金如下表：年齡撫養(yǎng)生活費教育費生活費增長率（ %）12.0003%22.0603%32.1203%42.1943%52.2543%62.3243%72.3933%82.4633%92.5333%102.6133%112.6933%122.7733%13

17、2.8533%142.9433%153.0333%163.1233%173.2133%183.3133%193.4023%203.5123%歡迎下載12精品文庫213.6123%223.7223%233.8323%243.9523%合計68.8560總計128.85江帆父母提供前三年費用共計6.18 萬元，前三年需請保姆一名照顧寶寶，按每月 5000元工資計算，共需約 18萬元工資，前兩年夫妻收入為27.82 萬元，減去生活開支，租房支出，純收入約為3.58 萬元，若結婚計劃剩余儲蓄不動，存款足以支付保姆一年 6萬元工資， 2年后要寶寶的技術指導文件可行，但此技術指導文件必須建立在無其他重大支

18、出的基礎上，支付保姆工資后，幾乎無盈余資金。2. 技術指導文件二： 5 年后要寶寶江帆父母 5 年后退休，汪涵希望5 年后要寶寶。年齡撫養(yǎng)生活費教育費生活費增長率（ %）12.0003%22.0603%32.1203%42.1943%52.2543%62.3243%72.3933%82.4633%92.5333%102.6133%112.6933%122.7733%132.8533%142.9433%153.0333%歡迎下載13精品文庫163.1233%173.2133%183.3133%193.4023%203.5123%213.6123%223.7223%233.8323%243.952

19、3%合計68.8560總計128.85五年后要寶寶， 江帆父母已退休， 可由其日常照看寶寶， 夫妻二人工資收入共計 76 萬元，減掉生活開支約剩余 20 萬元，足以支付寶寶前三年 6.18 萬元的花費，還有較多盈余。相比較而言， 第二種技術指導文件更可行， 此時夫妻二人工資收入提高， 收入足以支付自身生活開支和寶寶養(yǎng)育費用。 同時 5 年后江先生父母已退休， 有合適長期照顧寶寶的看護人，夫妻二人能專心工作。（三）金融產品配置建議1. 緊急預備金考慮到財務安全和基本生活開支，建議保留36 個月的流動資金保障基本生活費用，以備不時之需。 您目前有 72400 元的活期存款， 作為應急資金可以滿足您

20、家庭 1 年的經(jīng)常性支出，比例過高，建議您將其中50%轉投其他金融理財產品，獲取更高收益。同時，建議申領一到兩張商業(yè)銀行信用卡， 根據(jù)您的收入水平， 每張信用卡額度大概為 2 萬元，兩張信用卡有 4 萬元信用額度， 可以作為臨時應急資金， 同時使用信用卡可享受相應商家優(yōu)惠活動，節(jié)省開支。2. 基金投資基金是將募集的資金，交由富有經(jīng)驗的基金經(jīng)理投資于貨幣市場或者股市、債券市場等不同的渠道， 以獲取資產的增值。 主要分為貨幣性基金、 債券型基金、歡迎下載14精品文庫股票型基金和配置型基金四個類型。定期存款 9 萬元，建議江先生將其中5 萬元左右購買一些優(yōu)選基金， 下面是舉例說明相關基金的收益率和相

21、關產品推薦:投資工具投資比例推薦產品收益率貨幣型基金30%中海貨幣 A7 日年化收益 4.15定額申購類30%長信利豐債券 型年化收益率約39.22%基金穩(wěn)健增長類40%廣發(fā)穩(wěn)健增長年化收益率約51%（數(shù)據(jù)來源于天天基金網(wǎng)）其次，可以購買定投基金產品，家庭每月有 5200 元的結余資金，可用這筆錢的購買一款定投基金產品， 獲得較高收益。 以購買某基金管理公司產品某某基金為例：產品某某基金產品類型債券型基金每月定投3000 元定投收益率6%定投時間10 年投資年限到期本金收益和502979.14元投資年限到期總收益142979.14元資產增加率39.72%注：收益計算公式 :M=12a(1+x)

22、-1+(1+x)n/xM：預期收益a：每月定投金額x：一年收益率n：定投期數(shù) ( 公式中為 n 次方 )3. 保險產品您夫妻雙方均有醫(yī)療保險， 育兒也在未來計劃中， 建議根據(jù)實際情況購買相關分紅型保險產品， 以“國壽福滿一生兩全保險 ( 分紅型 ) ”為例，30 歲時購買，年交保險費 50000 元， 10 年交費，基本保險金額為 92954 元，福壽金開始領取歡迎下載15精品文庫年齡為 60 周歲，可獲得相關收益如下圖所示：八、風險告知就所建議的投資產品，您可能面臨的風險如下：（1）市場風險：市場利率可能不漲反跌。（2）流動性風險：投資是長期的，長期投資中如果急需變現(xiàn)時損失較大。（3）信用風

23、險：個別投資可能面臨失信，難以收回本息。（4）過去的業(yè)績并不能完全代表未來的發(fā)展趨勢。九、定期檢討的安排根據(jù)您的情況， 我們建議每隔一段時間進行投資檢測，大概檢討間隔時間為半年，自理財計劃書實施之后六個月， 我們將對您的理財技術指導文件進行檢測，審視并作出評估和調整，以便使理財規(guī)劃技術指導文件更加符合您的實際需求。十、附錄附錄一：理財規(guī)劃顧問契約本理財規(guī)劃顧問契約系由 * 以下稱甲方 ) 及* 理財中心 ( 以下稱乙方 ) 共同訂定，其內容如下 ：（一）甲方提供乙方足以做理財規(guī)劃報告書所需之家庭收支、 資產負債、風險偏好、理財目標、特殊需求與考慮等問卷、數(shù)據(jù)及各項憑證。（二）乙方針對甲方之個別狀況及需求， 提供甲方理財規(guī)劃顧問咨詢， 包括資產負債表規(guī)劃、現(xiàn)金流量規(guī)劃及理財投資工具的最適規(guī)劃。（三）上述之咨商、數(shù)據(jù)、訊息提供