信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)盡職免責(zé)管理辦法

1、信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)盡職免責(zé)管理辦法XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社小微企業(yè)金融服務(wù)人員盡職免責(zé)管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制促進(jìn)貸款調(diào)查、審查、審批、檢查履職盡 責(zé)提高信貸管理水平根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、貸款通則、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引、吉林省農(nóng)村信用社公司類貸款管理暫行 辦法及有關(guān)新產(chǎn)品制度等有關(guān)規(guī)定制定本辦法。第二條本辦法所稱授信工作盡職免責(zé)是指在轄內(nèi)機(jī)構(gòu)授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后按照 本辦法規(guī)定對(duì)授信工作各環(huán)節(jié)進(jìn)行盡職調(diào)查并根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)論對(duì)授信工作人 員作出是否追究責(zé)任的處理。第三條本制度所稱貸款責(zé)任人包括客戶經(jīng)理、審查人、審批人。笫四條貸款風(fēng)險(xiǎn)免責(zé)的范圍按貸款五級(jí)分類由正常、關(guān)注

2、轉(zhuǎn)入次級(jí)以下的貸款。笫二章貸款風(fēng)險(xiǎn)盡職要求1第五條貸款主辦調(diào)查人對(duì)借款人、擔(dān)保人或其他還款義務(wù)人調(diào)查的信息資料 的真實(shí)性負(fù)責(zé)并按規(guī)定對(duì)借款人的貸款用途和經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)影響 貸款安全的情形時(shí)應(yīng)及時(shí)報(bào)告并采取相應(yīng)措施對(duì)貸款監(jiān)督檢查的有效性負(fù)責(zé)， 貸款輔助調(diào)查人對(duì)貸款主辦調(diào)查人在調(diào)查期間的真實(shí)性負(fù)次要責(zé)任。,一,貸款主辦調(diào)查人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1（負(fù)責(zé)受理借款申請(qǐng)和調(diào)查借款人、擔(dān)保人和其他還款義務(wù)人的基本信息、財(cái) 務(wù)信息、現(xiàn)金流量信息、非財(cái)務(wù)信息等收集的信息資料需完整、有效，2（對(duì)借款用途和收集資料的真實(shí)性進(jìn)行初審對(duì)借款人或主要負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理狀況、資產(chǎn)負(fù)債，含或有負(fù)債，

3、情況、盈利能力、發(fā)展前景及保證人或抵押 人、出質(zhì)人、抵，質(zhì)，押物等方面情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)，3（根據(jù)調(diào)查核實(shí)情況對(duì)借款人、擔(dān)保人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營(yíng)效益以及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行分析預(yù)測(cè)提示貸款風(fēng)險(xiǎn) 程度,4（將核實(shí)情況、分析結(jié)果形成書面調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件等提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。3（嚴(yán)格執(zhí)行貸后檢查制度對(duì)貸款用途實(shí)施跟蹤監(jiān)督檢查提2示貸款用途是否真實(shí)、合法是否符合貸款合同約定，對(duì)借款人或主要負(fù)責(zé)人的品行、或有負(fù)債進(jìn)行檢查提示對(duì)貸款償還的負(fù)面影響程度，6（采用現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地檢查按照規(guī)定的頻率和內(nèi)容對(duì)借款人的

4、合同履行情況、客戶 的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，7（定期，按季，、不定期的對(duì)保證人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查核實(shí)保證人的財(cái)務(wù)和經(jīng) 營(yíng)情況等確認(rèn)保證能力，8（定期，按季，、不定期地檢查抵，質(zhì),押物確定抵，質(zhì)，押合同的有效性核實(shí)抵,質(zhì),押物真實(shí)、完整評(píng)估抵,質(zhì),押物價(jià)值確認(rèn)抵,質(zhì),押物完整無損，9（根據(jù)檢查分析情況對(duì)發(fā)現(xiàn)的貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)和存在問題及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示并形成檢查報(bào)告向主管部門提出處理意見。，二，貸款輔助調(diào)查人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1（負(fù)責(zé)受理借款申請(qǐng)和調(diào)查借款人、擔(dān)保人和其他還款義務(wù)人的基本信息、財(cái)務(wù)信息、現(xiàn)金流量信息、非財(cái)務(wù)信息等收集的信息資料需完整、有效，2（對(duì)借款用途和收集資料的

5、真實(shí)性進(jìn)行初審對(duì)借款人或主要負(fù)責(zé)人的品行、 經(jīng)營(yíng)管理狀況、資產(chǎn)負(fù)債，含或有負(fù)債，情況、盈利能力、發(fā)展前景及保證人或抵押 人、出質(zhì)人、抵，質(zhì)，押物等方面情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)，33（根據(jù)調(diào)查核實(shí)情況對(duì)借款人、擔(dān)保人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、 經(jīng)營(yíng)效益以及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行分析預(yù)測(cè)提示貸款風(fēng)險(xiǎn) 程度，4（將核實(shí)情況、分析結(jié)果形成書面調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)貸款方式、金額、 用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件等提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。第六條貸款審查人依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)政策制度對(duì)客戶經(jīng)理提交的貸款資料進(jìn) 行審查對(duì)審查的貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性負(fù)責(zé)。貸款審查人具體盡職要求至少包括以下

6、內(nèi)容：1 （對(duì)貸款調(diào)查人提供的貸款資料、調(diào)查報(bào)告等進(jìn)行審核確定提交審查的材料 是否全面、完整調(diào)查人提出的觀點(diǎn)是否有充分的佐證材料是否客觀合理，2（審查貸款是否符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融方針政策以及系統(tǒng)內(nèi)部信貸政策和制度的規(guī) 定要求，3（對(duì)貸款調(diào)查人提供的借款人資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營(yíng)情況、資信情況、抵，質(zhì)，押物 或保證情況及其他非財(cái)務(wù)信息等進(jìn)行分析評(píng)價(jià)對(duì)貸款調(diào)查人提出的貸款方式、金 額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件等的合理性進(jìn)行確認(rèn)，4（按規(guī)定對(duì)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性和資料完整性進(jìn)行審查有效識(shí)別和充 分提示風(fēng)險(xiǎn)提出明確的意見和防范控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。4笫七條貸款審批人在授權(quán)范圍內(nèi)按照規(guī)定的程序?qū)J款進(jìn)行審

7、批對(duì)貸款決 策負(fù)準(zhǔn)確性責(zé)任。貸款審批人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1 （審批發(fā)放符合國(guó)家方針政策、金融法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度的貸款，2 （在授權(quán)范圍內(nèi)審批發(fā)放貸款，3（按照規(guī)定的審批程序?qū)徟l(fā)放貸款，4（對(duì)關(guān)系人申請(qǐng)的貸款業(yè)務(wù)應(yīng)申請(qǐng)回避，5（應(yīng)嚴(yán)格遵循客觀、公正的原則不受外部因素干擾明確決策意見。笫三章貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定第八條除“三違”，違法、違規(guī)、違程，貸款責(zé)任追究另有規(guī)定外對(duì)其他每 筆貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人追究責(zé)任時(shí)根據(jù)其在信貸業(yè)務(wù)中職責(zé)的不同和過失的大小可 將其責(zé)任劃分為完全責(zé)任、主要責(zé)任、次要責(zé)任、無責(zé)任四種。，一,貸款主辦人及其責(zé)任界定1（貸款主辦人對(duì)貸款及其他授信業(yè)務(wù)提出同意發(fā)放的建議并經(jīng)

8、有權(quán)人批準(zhǔn)而發(fā) 放貸款形成風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)負(fù)主要責(zé)任審查人、審批人5負(fù)次要責(zé)任，2（貸款主辦人在貸款手續(xù)上明確簽署“不同意發(fā)放”字樣的而貸款審查人、 審批人同意發(fā)放所形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的貸款審查人、審批人負(fù)主要責(zé)任客戶經(jīng)理無 責(zé)任。，二,貸款繼辦人及其責(zé)任界定貸款繼辦人指原貸款主辦人因工作變動(dòng)而對(duì)該筆貸款進(jìn)行接收并承擔(dān)管理 和催收責(zé)任的現(xiàn)客戶經(jīng)理。對(duì)貸款主辦人、繼辦人交接的貸款出現(xiàn)下列情況的由貸款繼辦人承擔(dān)完全 或主要責(zé)任：1（貸款接管后因貸款繼辦人管理和催收不力造成貸款損失或喪失勝訴權(quán)的。2（貸款接管后繼辦人對(duì)原貸款主辦人所移交的貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有在書面移交中提 出異議的貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，主辦人的三違貸款除外,。對(duì)貸

9、款主辦人、繼辦人交接的貸款出現(xiàn)下列情況的由貸款主辦人承擔(dān)完全 或主要責(zé)任：1（冒名貸款。2（違法、違規(guī)、違程辦理的貸款。3（貸款主辦人在辦理貸款移交時(shí)為逃避責(zé)任故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)的貸款。4（喪失貸款勝訴權(quán)的貸款。65（在貸款辦理移交時(shí)沒有按規(guī)定辦理書面移交、界定手續(xù)的。6（移交時(shí)貸款已逾期或欠息的。，三，貸款審查人及其責(zé)任界定貸款審查人明確提出同意發(fā)放該筆貸款的建議并得到有權(quán)人批準(zhǔn)而形成的貸 款風(fēng)險(xiǎn)的貸款審查人應(yīng)負(fù)次要責(zé)任，對(duì)審查人簽署不同意發(fā)放意見審批人決定 同意發(fā)放貸款而形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款審查人不負(fù)任何責(zé)任。,四，貸款審批人及其責(zé)任界定除貸款主辦人簽署不同意發(fā)放貸款的意見后貸款審批人卻簽署了同意

10、的意見 對(duì)所形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)山審批人負(fù)主要責(zé)任外其余貸款審批人只要在貸款手續(xù)上 簽署了同意的意見對(duì)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)的只負(fù)次要責(zé)任，簽署不同意發(fā)放意見的 不負(fù)任何責(zé)任。第四章貸款風(fēng)險(xiǎn)免責(zé)條件第九條在貸款真實(shí)、合規(guī)、準(zhǔn)確和有效的前提下貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)借款人還 款能力下降且符合下列情形之一的經(jīng)依法追究后剩余部分根據(jù)貸款責(zé)任人在自 己崗位的盡職情況可予以貸款責(zé)任人全部或部分免責(zé)：，一，自然人借款人信用記錄良好無主觀逃廢債意圖還款7期內(nèi)山于重大疾病、意外事故或自然災(zāi)害等客觀原因?qū)е聜麣?、失蹤、死亡?，二，借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H主要經(jīng)營(yíng)者，或?qū)嶋H控制者，信用記錄良好無 主觀逃廢債意圖還款期內(nèi)意外死亡或發(fā)生重大

11、疾病導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的，三，山于國(guó)家行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整使整體行業(yè)、產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致借款人經(jīng) 營(yíng)困難的，,四，國(guó)家政策性貸款出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的，,五，抵，質(zhì)，押物因市場(chǎng)原因自然降價(jià)或因不可抗力致使抵，質(zhì)，物全部或部分滅 失的經(jīng)依法處路抵，質(zhì)，物所得價(jià)款或保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~不足以補(bǔ)償?shù)郑|(zhì)，押貸款本 息的部分，,六,落實(shí)債務(wù)貸款貸款風(fēng)險(xiǎn)較原來沒有增加的，七,其他因外部客觀非正常原因造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，八,其它認(rèn)定免責(zé)的情形。第十條有下列情形之一的對(duì)貸款責(zé)任人不得免責(zé)：,一,不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策或地方產(chǎn)業(yè)政策的貸款，二,超越審批權(quán)限或逆程序發(fā)放的貸款，三，違規(guī)發(fā)放的以貸收息、以貸還貸的貸款，四,借名、冒名的貸款，,五,未按規(guī)定依法辦理抵，質(zhì)，押登記或抵