談?wù)勩y行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

1、談?wù)勩y行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性近期，我行以 “無(wú)瑕疵信貸活動(dòng)年 ”為契機(jī)，從信貸操作風(fēng)險(xiǎn)著手，逐環(huán)節(jié)梳理信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，為不斷完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防控和作業(yè)監(jiān)督機(jī)制，深化信貸業(yè)務(wù)流程操作和信貸基礎(chǔ)管理，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，全力推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模、效益和質(zhì)量的協(xié)調(diào)發(fā)展，提出三項(xiàng)措施，著力抓好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作。通過(guò)培訓(xùn)學(xué)習(xí)和實(shí)際工作，我對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有了更深刻的認(rèn)識(shí)。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和千變?nèi)f化的市場(chǎng)條件下，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，那么信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)這三大風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至造成倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理始終是一個(gè)簿

2、弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)實(shí)力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量不相匹配，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不完善等。因此，要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、管理、控制、防范和化解就必須從以下幾個(gè)方面入手。一、形成全程的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程。按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、內(nèi)控審計(jì)三道防線。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)市場(chǎng)營(yíng)銷和客戶關(guān)系的管理與維護(hù)，并對(duì)營(yíng)銷的項(xiàng)目及客戶的背景資料進(jìn)行整理、分析并提出初步意見；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理精品文庫(kù)提供的書面材料為基礎(chǔ)，對(duì)客戶的主體資格、融資背景、項(xiàng)目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價(jià)值等諸多方面進(jìn)行獨(dú)立的審核審查，形成客觀獨(dú)立的書面

3、意見，揭示和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)程度，提出降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和對(duì)策；內(nèi)控審計(jì)主要是在一定時(shí)間內(nèi)負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進(jìn)行檢查監(jiān)督，整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程在沒有政策性因素的影響下，是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P。二、形成全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式。嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機(jī)制。規(guī)模的擴(kuò)張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險(xiǎn)的積聚超過(guò)了自身的承受能力，它總有一天會(huì)爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對(duì)規(guī)范擴(kuò)張的硬性約束

4、，從整體上計(jì)量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機(jī)制。由于歷史原因，我國(guó)商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對(duì)較少，90以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)升級(jí)和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來(lái)越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升整體的盈利水平和歡迎下載2精品文庫(kù)安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的互動(dòng)機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進(jìn)行積極的互動(dòng)，如會(huì)計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計(jì)劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或

5、找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，共同努力營(yíng)造一個(gè)良好的營(yíng)運(yùn)氛圍。三、形成全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法。 要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險(xiǎn)管理部 分行風(fēng)險(xiǎn)管理部 支行風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部主要制定風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，并對(duì)分行以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行績(jī)效考評(píng)考核；分行風(fēng)險(xiǎn)管理部主要負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略決策，明確細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定具體的操作

6、規(guī)程，明確盡職、問(wèn)責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險(xiǎn)管理的落實(shí)情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長(zhǎng)績(jī)效考核；支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級(jí)行的各項(xiàng)政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和應(yīng)急處理機(jī)制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)，努力尋歡迎下載3精品文庫(kù)求風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤(rùn)最大化。四、形成全員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。 提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量分析模型，建立健全風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)識(shí)別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。要著力造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理制度、措施、動(dòng)態(tài)和整個(gè)運(yùn)行機(jī)制，都要靠人來(lái)執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。要建立一整套行之有效的約束和激勵(lì)制度。使各個(gè)業(yè)務(wù)部門以及下至各個(gè)客戶經(jīng)理，對(duì)資本成本、費(fèi)用成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等，都要有所了解，使之在處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。另外，本著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早化解的宗旨，一方面要建立快速預(yù)警預(yù)控系統(tǒng)，做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)預(yù)防、及時(shí)化解，最大限度地降低風(fēng)