典當(dāng)擔(dān)保小貸村鎮(zhèn)銀行及融資租賃公司比較20131009

1、典當(dāng)、擔(dān)保公司、小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、融資租賃、財務(wù)公司的比較一、定義1. 典當(dāng) 是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。2. 擔(dān)保公司 是指在個人或公司向銀行申請貸款時為其提供信用擔(dān)保服務(wù)并收取服務(wù)費用的機構(gòu)。銀行在擔(dān)保公司擔(dān)保的情況下發(fā)放貸款，擔(dān)保公司并不直接發(fā)放貸款。擔(dān)保公司分為融資性擔(dān)保公司、投資擔(dān)保公司及擔(dān)保公司，其中融資性擔(dān)保即是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負有的融資性債務(wù)時，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。而投資擔(dān)保公司、擔(dān)

2、保公司目前不得經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，只可經(jīng)營履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。3. 小額貸款公司小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。4. 村鎮(zhèn)銀行 就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)。在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”；在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當(dāng)齊全。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，

3、從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)；此外，村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。5. 融資租賃 又稱設(shè)備租賃或現(xiàn)代租賃，是指實質(zhì)上轉(zhuǎn)移與資產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的全部或絕大部分風(fēng)險和報酬的租賃。資產(chǎn)的所有權(quán)最終可以轉(zhuǎn)移，也可以不轉(zhuǎn)移。融資租賃和傳統(tǒng)租賃一個本質(zhì)的區(qū)別就是：傳統(tǒng)租賃以承租人租賃使用物件的時間計算租金，而融資租賃以承租人占用融資成本的時間計算租金。是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段而產(chǎn)生的一種適應(yīng)性較強的融資方式，是20世紀(jì)50年代產(chǎn)生于美國的一種新型交易方式，由于它適應(yīng)了現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的要求

4、，所以在20世紀(jì)6070年代迅速在全世界發(fā)展起來,當(dāng)今已成為企業(yè)更新設(shè)備的主要融資手段之一，被譽為“朝陽產(chǎn)業(yè)”。我國 20世紀(jì)80年代初引進這種業(yè)務(wù)方式后，二十多年來也得到迅速發(fā)展，但比起發(fā)達國家來，租賃的優(yōu)勢還遠未發(fā)揮出來，市場潛力很大。6. 財務(wù)公司 又稱金融公司，是為企業(yè)技術(shù)改造、新產(chǎn)品開發(fā)及產(chǎn)品銷售提供金融服務(wù)，以中長期金融業(yè)務(wù)為主的非銀行機構(gòu)。在國外多數(shù)是商業(yè)銀行的附屬機構(gòu)，主要吸收存款。但中國的財務(wù)公司不是商業(yè)銀行的附屬機構(gòu)，是隸屬于大型集團的非銀行金融機構(gòu)。二、區(qū)別（一）管理部門及適用法規(guī)典當(dāng)行由商務(wù)部門（市商務(wù)局、省商務(wù)廳、國家商務(wù)部）對典當(dāng)業(yè)實施監(jiān)督管理。公安機關(guān)對典當(dāng)業(yè)進行

5、治安管理。適用法規(guī)：商務(wù)部典當(dāng)管理辦法。擔(dān)保公司：由于融資擔(dān)保公司和投資擔(dān)保公司經(jīng)營范圍的不同，融資性擔(dān)保公司申請注冊必須先到省金融辦申請許可證后方可注冊，適用法規(guī)融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法，其他類型的擔(dān)保公司只須到工商局辦理注冊登記就好。小額貸款公司由省金融辦主管，人行各省分行、省銀監(jiān)局、省工商局等部門在各自職責(zé)范圍內(nèi)對小額貸款公司進行監(jiān)督管理。適用法規(guī)：各省小額貸款公司試點管理辦法。村鎮(zhèn)銀行由銀監(jiān)機構(gòu)監(jiān)管。適用法規(guī)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定。融資租賃公司的監(jiān)管，其中銀行系的金融租賃公司由銀監(jiān)會監(jiān)管，廠商系的融資租賃公司由商務(wù)部主管。財務(wù)公司由銀監(jiān)機構(gòu)監(jiān)管。（二）設(shè)立條件1 .典當(dāng)公司：有符合法律

6、、法規(guī)規(guī)定的章程；有符合規(guī)定的最低 限額的注冊資本（ 典當(dāng)行注冊資本最低限額為300萬元；從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為500萬元；從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為1000萬元。典當(dāng)行的注冊資本最低限額應(yīng)當(dāng)為股東實繳的貨幣資本，不包括以實物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價出資的資本）；有符合要求的營業(yè)場所和辦理業(yè)務(wù)必需的設(shè)施；有熟 悉典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理人員及鑒定評估人員；有兩個以上法人股東，且 法人股相對控股；符合典當(dāng)管理辦法第九條和第十條規(guī)定的治安管理要 求；符合國家對典當(dāng)行統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局的要求。具備下列條件的典當(dāng)公司可以設(shè)立分支機構(gòu)：經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)三年以

7、上，注冊資本不少于人民幣1500萬元；最近兩年連續(xù)盈利；最近兩年無違法違規(guī)經(jīng)營記錄。2 .擔(dān)保公司：有符合法律、法規(guī)規(guī)定的章程；有符合規(guī)定的最低限額的注冊資本（ 跨省區(qū)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的注冊資本不得低于人民幣3億元；在省內(nèi)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的注冊資本不得低于1 億元；在設(shè)區(qū)市范圍內(nèi)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的注冊資本不得低于3000萬元；在省內(nèi)縣域范圍內(nèi)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的注冊資本不得低于1000萬元；投資擔(dān)保公司注冊資本不得低于1000萬元。但銀行與融資性擔(dān)保公司合作時會對擔(dān)保公司的注冊資本有要求，比如交通銀行要求與其合作的擔(dān)保公司注冊資本需1億以上。）；有符合要求的營業(yè)場所和辦理業(yè)務(wù)必需的設(shè)施；

8、有熟悉 金融及相關(guān)業(yè)務(wù)的管理和評估人員；有兩個以上法人股東，且法人股相 對控股。3 .小貸公司：有符合法律、法規(guī)規(guī)定的章程；有符合規(guī)定的最低限額的注冊資本（ 有限責(zé)任公司的注冊資本應(yīng)不低于3000萬元人民幣，股份有限公司的注冊資本應(yīng)不低于6000萬元人民幣。小額貸款公司注冊資本上限應(yīng)不超過3億元人民幣。）；有符合要求的營業(yè)場所和辦理業(yè)務(wù)必需 的設(shè)施；有符合任職資格條件的董事及高級管理人員和具備相應(yīng)專業(yè)知 識及從業(yè)經(jīng)驗的工作人員；有健全的組織機構(gòu)、業(yè)務(wù)操作規(guī)則和風(fēng)險控 制制度。小額貸款公司只能在縣（ 縣級市 ） 以及各市的涉農(nóng)區(qū)設(shè)立，非涉農(nóng)區(qū)不得設(shè)立。 小額貸款公司只能在縣（ 涉農(nóng)區(qū) ） 域內(nèi)經(jīng)

9、營業(yè)務(wù)，不得跨區(qū)域經(jīng)營。4 .村鎮(zhèn)銀行：有符合規(guī)定的章程。發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的 條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu)。在縣（市） 設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。注冊資本為實收貨 幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足。有符合任職資格條件的董事 和高級管理人員。有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。有必 需的組織機構(gòu)和管理制度。有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與 業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條 件。5 . 融資租賃公司：金融系統(tǒng)的融資租賃公司由銀監(jiān)會負責(zé)審批

10、，注冊資本1億人民幣以上；外商投資融資租賃公司由商務(wù)部負責(zé)審批，注冊資 本1000萬美元以上，現(xiàn)商務(wù)部已把審批權(quán)限下放到各省、 直轄市的商務(wù)委； 內(nèi)資試點融資租賃公司由商務(wù)部和國稅總局聯(lián)合審批，注冊資本1.7億人民幣以上。由各省級商務(wù)委受理后轉(zhuǎn)報商務(wù)部和國稅總局審批。6.財務(wù)公司：申請設(shè)立財務(wù)公司的企業(yè)集團應(yīng)當(dāng)具備下列條件：符 合國家的產(chǎn)業(yè)政策；申請前一年，母公司的注冊資本金不低于8億元人民幣；申請前一年，按規(guī)定并表核算的成員單位資產(chǎn)總額不低于50億元人民幣，凈資產(chǎn)率不低于30%申請前連續(xù)兩年，按規(guī)定并表核算的成 員單位營業(yè)收入總額每年不低于40億元人民幣，稅前利潤總額每年不低于 2億元人民幣

11、；現(xiàn)金流量穩(wěn)定并具有較大規(guī)模；母公司成立2年以上并且具有企業(yè)集團內(nèi)部財務(wù)管理和資金管理經(jīng)驗；母公司具有健全的公司 法人治理結(jié)構(gòu)，未發(fā)生違法違規(guī)行為，近3年無不良誠信紀(jì)錄；母公司擁有 核心主業(yè)；母公司無不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易；設(shè)立財務(wù)公司的注冊資本金最低為 1億元人民幣。財務(wù)公司的注冊資本金應(yīng)當(dāng)是實繳的人民幣或者等值的可 自由兌換貨幣。經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的財務(wù)公司，其注冊資本金中應(yīng)當(dāng)包括不低 于500萬美元或者等值的可自由兌換貨幣。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根 據(jù)財務(wù)公司的發(fā)展情況和審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整財務(wù)公司注冊資本金 的最低限額。（三）業(yè)務(wù)模式1 .典當(dāng)行：典當(dāng)為個人或企業(yè)提供短期融資服務(wù)，期限最短為 5

12、天， 最長為6個月。主要解決中小企業(yè)短期融資難得問題。典當(dāng)使用自有資金 典當(dāng)放款，理論上可以跨地區(qū)運營，可以向商業(yè)銀行貸款。費用方面，典當(dāng)綜合費用包括各種服務(wù)及管理費用。其中，動產(chǎn)質(zhì)押 典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的42%。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不 得超過當(dāng)金的27%。財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的24%?？山?jīng)營業(yè)務(wù)包括：（1）動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)；（2）財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)； （3）房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)；（4）限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣；（5）鑒定評估及咨 詢服務(wù)等2 .擔(dān)保公司：為個人和企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，具中融資性擔(dān)保公司主要 解決中小企業(yè)貸款難的問題。融資性擔(dān)保公司和銀行掛鉤，只能提

13、供擔(dān)保， 不能直接放貸。放貸由銀行進行。費用方面，擔(dān)保業(yè)務(wù)收費包括評審費和擔(dān)保費。評審費在擔(dān)保項目進 入到風(fēng)險評審階段收取，一般為項目的 1%-3%等；擔(dān)保費按照貸款擔(dān)保 額的利率和期限來計算，一般情況為貸款利率的 50版實際貸款期限收取。融資性擔(dān)保公司可以經(jīng)營下列融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)：貸款擔(dān)保；票據(jù) 承兌擔(dān)保；貿(mào)易融資擔(dān)保；項目融資擔(dān)保；信用證擔(dān)保等。另外， 融資性擔(dān)保公司還可兼營下列部分或全部業(yè)務(wù)：訴訟保全擔(dān)保；投標(biāo) 擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)； 與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)；以自有資金進行 投資等。融資性擔(dān)保公司可以為其他融資性擔(dān)保公司的擔(dān)

14、保責(zé)任提供再擔(dān)保 和辦理債券發(fā)行擔(dān)保業(yè)務(wù)，但應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：近兩年無違法、 違規(guī)不良記錄。監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件。從事再擔(dān)保業(yè)務(wù)的融 資性擔(dān)保公司除需滿足前款規(guī)定的條件外，注冊資本應(yīng)當(dāng)不低于人民幣1億元，并連續(xù)營業(yè)兩年以上。投資性擔(dān)保公司目前只能經(jīng)營履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。3 .小貸公司：最重要的特點是貸款方式為信用貸款。主要資金來源為 股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金；不可吸收存款，直接放貸，不能跨地區(qū)運營。小額貸款公司按照 市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過中國人民銀行公布 的貸款基準(zhǔn)利率的4倍；下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍;具體浮動幅

15、度按照 市場原則自主確定。在貸款方式上，小額貸款公司在貸款方式上多采取信用貸款，也可采 取擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在貸款對象上，小額貸款公司面向農(nóng) 戶和小企業(yè)提供信貸服務(wù)。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超 過公司資本凈額的5%對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額 的15%在貸款期限上，小額貸款公司主要以三個月期和六個月期的短期 貸款為主，也可超過1年。4 .村鎮(zhèn)銀行：村鎮(zhèn)銀行最大的特點在于其是真正的混業(yè)經(jīng)營，只是規(guī) 模較小。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦 理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代 理發(fā)行、代理兌付、承銷政府

16、債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng) 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商 業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。目前，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸主要是利率管制，利率非市場化使村 鎮(zhèn)銀行無法發(fā)揮其吸收存款以及發(fā)放貸款上的利率優(yōu)勢和靈活性。5 .融資租賃公司：融資租賃的最大特點是解決了企業(yè)固定資產(chǎn)類融資 難的問題。融資資金是融資租賃的主要功能.融資租賃可以為承租人提供 中長期資金來源，發(fā)揮與銀行借貸等中長期融資手段相同的作用。同時， 與銀行貸款、發(fā)行債券、股票等融資方式相比，融資租賃具有顯而易見的 優(yōu)勢：一是租賃融資手續(xù)簡便快捷，而且對于那些新建的中小企業(yè)來說，

17、融資租賃是獲得融資支持的重要方式；二是承租人可以獲得稅收上的好 處；三是承租人可以得到百分百的融資。融資租賃的費用包括租金和手續(xù)費，一般手續(xù)費為2溢右，綜合費率高于基準(zhǔn)利率在2%-4%1間。融資租賃主要的業(yè)務(wù)類型：(1)直接融資租賃：由承租人指定設(shè)備及生產(chǎn)廠家，委托出租 人融通資金購買并提供設(shè)備，由承租人使用并支付租金，租賃期滿由 出租人向承租人轉(zhuǎn)移設(shè)備所有權(quán)。它以出租人保留租賃物所有權(quán)和收 取租金為條件，使承租人在租賃期內(nèi)對租賃物取得占有、使用和收益 的權(quán)利。這是一種最典型的融資租賃方式?；灸Ｊ饺缦聢D 2-1。獻解跳臧圖2-1直接融資租賃業(yè)務(wù)模式(2)經(jīng)營性租賃：由出租人承擔(dān)與租賃物相關(guān)的

18、風(fēng)險與收益。使用 這種方式的企業(yè)不以最終擁有租賃物為目的，在其財務(wù)報表中不反映為固 定資產(chǎn)。企業(yè)為了規(guī)避設(shè)備風(fēng)險或者需要表外融資，或需要利用一些稅收 優(yōu)惠政策，可以選擇經(jīng)營租賃方式。(3)售后回租：是指物件的所有權(quán)人首先與租賃公司簽定買賣合 同，將物件賣給租賃公司，取得現(xiàn)金。然后，物件的原所有權(quán)人作為承 租人，與該租賃公司簽訂回租合同，將該物件租回。承租人按回租 合同還完全部租金，并付清物件的殘值以后，重新取得物件的所有權(quán)。 售后回租實際上類似一種抵押融資行為，是物件所有權(quán)人用于盤活資產(chǎn)的 融資手段?；灸Ｊ饺缦聢D2-2出售方（承租人）購買方-（出租人）圖2-2售后回租的業(yè)務(wù)模式6 .財務(wù)公司

19、的最大作用是整合集團內(nèi)部資金，調(diào)劑余缺，為集團內(nèi)部 成員企業(yè)及股東提供類銀行金融服務(wù)。中國財務(wù)公司業(yè)務(wù)包括：吸收成員 單位3個月以上定期存款。發(fā)行財務(wù)公司債券。同業(yè)拆借。對成員單位辦 理貸款及融資租賃。辦理集團成員單位產(chǎn)品的消費信貸、買方信貸及融資 租賃。辦理成員單位商業(yè)匯票的承兌及貼現(xiàn)。辦理成員單位的委托貸款及 委托投資。有價證券、金融機構(gòu)股權(quán)及成員單位股權(quán)投資。承銷成員單位 的企業(yè)債券。對成員單位辦理財務(wù)顧問、信用鑒證及其他咨詢代理業(yè)務(wù)。 對成員單位提供擔(dān)保。境外外匯借款。經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。（四）禁止以下行為四中補充類金融公司中，除了村鎮(zhèn)銀行，其他機構(gòu)接不允許吸收公眾 存款。止匕外，

20、典當(dāng)行不得經(jīng)營：非絕當(dāng)物品的銷售以及舊物收購、寄售； 動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)；集資、吸收存款或者變相吸收存款；發(fā)放信用貸款。擔(dān)保 公司不得發(fā)放貸款。三、總結(jié)當(dāng)下中小企業(yè)貸款難，主要是沒有抵押物、擔(dān)保條件差的中小企業(yè)融 資困難。這些補充類金融公司中，典當(dāng)公司主要解決個人及中小企業(yè)短期 資金短缺問題；擔(dān)保公司主要解決中小企業(yè)擔(dān)保條件差而貸款難的問題； 小貸公司主要解決中小企業(yè)信用貸款問題；村鎮(zhèn)銀行主要為村鎮(zhèn)個人及村鎮(zhèn)企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)；融資租賃主要解決中小企業(yè)固定資產(chǎn)融資問 題；財務(wù)公司主要解決集團公司整體資金籌劃問題。典當(dāng)公司的優(yōu)勢在于提供短期融資高效、迅速，相比之下，銀行以及 其他融資手段有著耗時長

21、、手續(xù)繁瑣、貸款額度低、抵押物條件要求高等 缺點。典當(dāng)公司的劣勢在于其自身的特點決定了除經(jīng)營風(fēng)險外，典當(dāng)公司 存在著誤收贓物風(fēng)險、鑒定估價和市場預(yù)測失誤風(fēng)險等。小貸公司最大的優(yōu)勢在于其能夠為中小企業(yè)提供信用貸款，且比之銀 行有著門檻較低、手續(xù)簡單的優(yōu)點。小貸公司政策瓶頸主要在于：一是受 制于融資渠道和融資比例，后續(xù)資金來源缺乏，其融資比例最大為資本凈 額的100%二是仍被定位為工商企業(yè)，不能比照類似金融機構(gòu)享受相關(guān)優(yōu) 惠政策。當(dāng)前政策正逐步放開，允許小貸公司轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行。融資性擔(dān)保公司的優(yōu)勢在于與銀行合作為中小企業(yè)解決貸款難問題， 一方面解決了銀行小額貸款營銷成本高的問題，另一方面解決了中小企業(yè) 貸款抵押、擔(dān)保條件差的問題，使小額貸款更加高效快捷。而且擔(dān)保公司 沒有資金杠桿方面的限制