信用卡逾期,該不該向銀行支付滯納金和違約金？

1、信用卡逾期，該不該向銀行支付滯納金和違約金？ 導(dǎo) 讀不少年輕人都喜歡超前消費(fèi)，銀行信用卡業(yè)務(wù)炙手可熱。當(dāng)然有 借就有還，持卡人嚴(yán)重逾期時(shí)，銀行必然會(huì)采取措施，向法院起訴是 常見措施之一。屆時(shí)，銀行不僅僅要求償還本金、利息、分期手續(xù)費(fèi)、 取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)等，還會(huì)要求持卡人支付滯納金、違約金。那么問 題來了，究竟法院是否支持索要滯納金和違約金，我們通過案例簡要 分析。典型案例2014年8月4日，張某向中國銀行申請信用卡,中國銀行依約 向張某發(fā)放了信用卡。截止2017年8月25日，張某尚欠中國銀行 7萬余元，應(yīng)收利息1萬余元。中國銀行向法院起訴請求法院判決張 某清償信用卡本金、利息、滯納金等共計(jì) 1

2、1萬余元，并由被告承擔(dān) 訴訟費(fèi)用。法院審理認(rèn)為，原告依約發(fā)放貸款，被告應(yīng)當(dāng)遵守約定，按時(shí)歸 還應(yīng)還款額，逾期不還，已經(jīng)構(gòu)成違約，原告要求被告清償本金和利 息，理由正當(dāng)，予以支持。但 根據(jù)中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有 關(guān)事項(xiàng)的通知第三條的規(guī)定，原告中國銀行主張的滯納金和其他費(fèi) 用，依據(jù)不足，不予支持。最終判決被告張某償還本金和應(yīng)收利息共 計(jì)9萬余元。相似案例1、原告：中信銀行被告：范某發(fā)卡日期：2016年7月6日起訴日期：2017年4月10日訴訟請求：本金、利息、滯納金、違約金判決內(nèi)容：支持本金、利息、違約金判決理由：滯納金沒有法律依據(jù)2、原告：廣發(fā)銀行被告：范某發(fā)卡日期：2014年1月20日起

3、訴日期：2015年1月31日訴訟請求：本金、利息、滯納金一審判決內(nèi)容：支持本金、禾I息、滯納金（利息和滯納金總和不得超過年利率24%）廣發(fā)銀行提起上訴二審判決日期：2017年6月20日二審判決內(nèi)容：部分改判，利息和滯納金按照信用卡客戶協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算判決理由：金融借款不適用民間借貸司法解釋中年息最高24%的規(guī)定3、原告：浦發(fā)銀行被告：郭某發(fā)卡日期：2015年7月12日起訴日期：2017年5月10日訴訟請求：本金、利息、滯納金（截止 2016年12月31日）、 違約金（2017年1月1日至2017年5月10日）、分期手續(xù)費(fèi)判決內(nèi)容：支持本金、利息、分期手續(xù)費(fèi)判決理由：滯納金不符合相關(guān)金融法規(guī)及

4、規(guī)定， 違約金沒有事實(shí) 依據(jù)。4、原告：交通銀行被告：曹某等142人訴訟請求：本金、利息、滯納金（截止起訴日，根據(jù)判決內(nèi)容推算，應(yīng)為2017年某日）判決日期：2017年7月28日判決內(nèi)容：支持本金、利息、滯納金（截止 2016年12月31 日，之后的滯納金不支持）判決理由：參照中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知，對2017年1月1日后的滯納金不予支持。5、原告：鄭州銀行被告：魏某發(fā)卡日期：2015年9月21日起訴日期：2017年2月16日訴訟請求：本金、利息、年費(fèi)、滯納金、違約金判決內(nèi)容：支持本金、利息、年費(fèi)判決理由：滯納金的收取沒有法律依據(jù)，不予支持，信用卡章程和領(lǐng)用合約沒有約定違約金

5、，不予支持。6、原告：建設(shè)銀行被告：趙某發(fā)卡日期：2014年12月31日起訴日期：2017年8月31日訴訟請求：本金、利息、滯納金、其他費(fèi)用（利息、滯納金其他 費(fèi)用暫計(jì)算至2016年12月31日，以后的按約定另行計(jì)算至實(shí)際 還款日）一審判決內(nèi)容：支持本金、利息、其他費(fèi)用建設(shè)銀行提起上訴二審判決日期：2017年11月30日二審判決內(nèi)容：駁回上訴，維持原判判決理由：建設(shè)銀行自認(rèn)利息已經(jīng)包含了逾期利息、 罰息和復(fù)利， 能夠彌補(bǔ)實(shí)際損失，另外主張的滯納金實(shí)為違約金，根據(jù)完全賠償原 則，利息損失和滯納金不應(yīng)并行適用，因此對滯納金不予支持。7、原告：民生銀行被告：李某發(fā)卡日期：2015年1月18日起訴日期

6、：2017年7月13日訴訟請求：本金、利息、違約金判決日期：2017年8月7日判決內(nèi)容：支持本金、利息（截止2017年7月13日）、利息（自2017年7月13日起按年利率18 %支付）判決理由：根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，透支利率上限為日萬分之五，即 年利率18%,滯納金、超限費(fèi)等費(fèi)用實(shí)質(zhì)上屬于違約金范疇，相加 后不能超過年利率18%。8、原告：農(nóng)業(yè)銀行被告：趙某發(fā)卡日期：2013年1月15日起訴日期：2017年9月15日訴訟請求：本金、利息、逾期還款違約金、消費(fèi)手續(xù)費(fèi)判決內(nèi)容：支持本金、利息、消費(fèi)手續(xù)費(fèi)判決理由：逾期還款違約金，依據(jù)不足，不予支持。案例總結(jié)以上案例為國內(nèi)九家商業(yè)銀行在鄭州地區(qū)法院起訴的

7、真實(shí)案例， 根據(jù)判決結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)，只有三起信用卡糾紛案件中支持了滯納金或 違約金：1、中信銀行支持了違約金（其實(shí)是變相的滯納金，筆者認(rèn) 為這與其發(fā)卡時(shí)間有關(guān)）2、廣發(fā)銀行支持了全部滯納金（筆者認(rèn)為 這與起訴日期有關(guān)）；3、交通銀行支持了 2016年12月31日之前 的滯納金（筆者認(rèn)為這種判決較為合理）。法律分析1、為什么部分案件支持了滯納金或違約金？2016年4月15日，中國人民銀行發(fā)布中國人民銀行關(guān)于信 用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（以下簡稱“通知”）其中第三條規(guī)定、”取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與 持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金， 以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā) 卡

8、機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的， 不得收取超限費(fèi)。發(fā) 卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、 取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等 服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。”該通知自2017年1月1日起實(shí)施。依據(jù) 這個(gè)通知，從2017年1月1日起，滯納金的計(jì)算失去了法律依據(jù)。我們再來分析上述三個(gè)案件。中信銀行的發(fā)卡時(shí)間在 2016年7 月，筆者推測，這時(shí)中信銀行已經(jīng)根據(jù)通知對信用卡合約內(nèi)容進(jìn) 行了調(diào)整，換湯不換藥，“滯納金”搖身一變成了 “違約金”，因此得 到了法院的支持。廣發(fā)銀行的起訴時(shí)間在 2015年，當(dāng)時(shí)通知還 沒發(fā)布，因此其滯納金的主張也得到了法院支持。交通銀行信用卡糾 紛案件中法官的做法最為妥當(dāng)，通知自20

9、17年1月1日開始實(shí) 施，之前的滯納金應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒ㄔ褐С帧?、So,要不要支付滯納金和違約金？筆者查詢了幾家商業(yè)銀行的相關(guān)政策，部分銀行在通知發(fā)布 后就對信用卡合約內(nèi)容進(jìn)行了調(diào)整，在符合通知精神的前提下， 繼續(xù)爭取利益最大化。那么，對于通知之前發(fā)放的信用卡怎么處理？ 銀行通過不同途徑發(fā)布了公告，宣告對信用卡合約進(jìn)行變更。筆者認(rèn) 為，這種變更實(shí)際上是合同的單方變更， 對持卡人不發(fā)生合同變更的 效果，因此，不必支付滯納金。對于通知之后申領(lǐng)的信用卡，相信各 商業(yè)銀行都采取了一定的應(yīng)對措施來彌補(bǔ)這一損失， 具體可以查看和 發(fā)卡行的合同約定內(nèi)容。3 、法院支持訴訟請求的前提是具有事實(shí)依據(jù)和法律依據(jù)。訴訟請

10、求是否能夠得到法律的支持，取決于兩個(gè)因素：（ 1 ） 是否存在事實(shí)依據(jù)；（ 2）是否有相應(yīng)法律規(guī)定。舉個(gè)例子，欠債還錢天經(jīng)地義， 這是我們都懂的道理，但放在法律框架內(nèi)應(yīng)當(dāng)這樣分析：首先，我國法律有明確規(guī)定，對合法債務(wù)予以保護(hù)；其次，法官能夠根據(jù)當(dāng)事人的舉證情況確信合法債務(wù)真實(shí)存在，滿足這兩個(gè)兩件才能得到支持。 具體到本文的信用卡糾紛案件，之所以多數(shù)法院不支持滯納金和違約金，無外乎缺少事實(shí)依據(jù)和法律依據(jù)。事實(shí)依據(jù)，即不存在滯納金或違約金的合同約定；法律依據(jù)，即相關(guān)法律已經(jīng)明確規(guī)定，不保護(hù)相應(yīng)的滯納金和違約金。4 、 我們能否以年利率24的規(guī)定抗辯信用卡逾期后產(chǎn)生的高額費(fèi)用？信用卡糾紛實(shí)質(zhì)上應(yīng)屬于金融借款合同糾紛范疇，民事案件案由規(guī)定 區(qū)分了金融借款合同糾紛和民間借貸糾紛。據(jù)此， 筆者認(rèn)為，民間借貸司法解釋中24% 的規(guī)定不應(yīng)適用于信用卡糾紛案件。但是，不論滯納金還是違約金都是違約責(zé)任的范疇，兼顧公平原則，持卡人可以依據(jù)合同法的規(guī)定，向法院提出調(diào)整違約責(zé)任，使之不與實(shí)際損失差距過大。另外， 在工作中，不少當(dāng)事人向筆者咨詢，欠小額貸款公司的錢，利息太高無法負(fù)擔(dān)。實(shí)際上大部分貸款公司并未經(jīng)過審批，不能向不特定多數(shù)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)然更多是采取貸款公司作為中介人介紹借款或者由