P2P網(wǎng)絡信貸對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響研究

1、    p2p網(wǎng)絡信貸對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響研究    潘偉摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)井噴式發(fā)展趨勢，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。p2p網(wǎng)絡信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種典型模式。p2p網(wǎng)絡信貸的迅速發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的影響，打破了商業(yè)銀行在金融信貸方面的壟斷地位，改變了金融市場結(jié)構(gòu)。隨著p2p網(wǎng)絡信貸與商業(yè)銀行之間的競爭合作關系不斷深化，商業(yè)銀行為避免巨大金融市場被蠶食，采取了改善商業(yè)銀行經(jīng)營理念、開發(fā)新的產(chǎn)品和盈利模式、控制商業(yè)銀行擴張規(guī)模等措施，積極應對p2p網(wǎng)絡信貸帶來的沖擊和影響。關鍵詞：p2p網(wǎng)絡信貸；商業(yè)銀行；經(jīng)營效率：1004-7026

2、（2018）19-0094-02 中國圖書分類號：f724.6；f832.4 文獻標志碼：ap2p網(wǎng)絡信貸的興起對商業(yè)銀行造成了一定沖擊，商業(yè)銀行壟斷地位被打破，存款被分流，金融中介地位不斷弱化。p2p網(wǎng)絡信貸的發(fā)展逐漸改變了傳統(tǒng)金融的“上層建筑”，使商業(yè)銀行的經(jīng)營效率不斷下降。為應對p2p網(wǎng)貸模式的興起，各大商業(yè)銀行也逐漸認識到網(wǎng)絡金融的巨大潛力，開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、強化管理、創(chuàng)新業(yè)務品種、轉(zhuǎn)變盈利模式、限制商業(yè)銀行規(guī)模持續(xù)擴張，這些轉(zhuǎn)變在一定程度上提高了商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。p2p網(wǎng)絡信貸的發(fā)展對商業(yè)銀行的經(jīng)營效率影響如何，p2p網(wǎng)絡信貸未來發(fā)展趨勢怎樣，商業(yè)銀行應如何積極進行應對，都成為擺在

3、傳統(tǒng)銀行業(yè)面前的緊迫問題。1 p2p網(wǎng)貸給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的主要沖擊1.1 商業(yè)銀行的金融中介地位被弱化作為資金供給者和資金需求者之間的中介，將閑散資金聚集后借給需求者從中賺取存貸差，這是商業(yè)銀行長期以來的核心支柱業(yè)務。p2p網(wǎng)絡信貸的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行的信息壟斷地位，為借貸雙方提供了一種新的資金供需信息渠道1。在借貸過程中，借貸雙方避開商業(yè)銀行這一中介，直接進行交易活動，提高了信息溝通效率，更加符合時代發(fā)展趨勢。p2p網(wǎng)絡信貸的便利性、快捷性都對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務產(chǎn)生了一定的沖擊。1.2 中小企業(yè)從p2p網(wǎng)絡借貸中獲益長期以來商業(yè)銀行對中小企業(yè)存在一定的歧視。在對中小企業(yè)放貸過程中，盡管經(jīng)歷同

4、樣的授信程序，準備同樣的資料和信息，但往往中小企業(yè)貸款金額較小、收益偏低，單位資金的收益率遠低于大型企業(yè)。p2p網(wǎng)絡信貸的出現(xiàn)，解決了商業(yè)銀行繁雜的手續(xù)程序，過程更加簡潔，效率也更高。更重要的是使眾多不滿足商業(yè)銀行放貸要求的中小企業(yè)通過網(wǎng)絡借貸的形式獲得融通資金。中小企業(yè)可以高效、快速地通過p2p網(wǎng)貸平臺獲得資金，滿足其融資需求。1.3 沖擊了商業(yè)銀行各項業(yè)務的發(fā)展p2p網(wǎng)貸的快速發(fā)展，體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行長期以來在社會資本融通職能方面的缺陷。隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展、風險控制能力的進一步提升以及p2p網(wǎng)絡信貸經(jīng)營模式的成熟，未來p2p網(wǎng)絡信貸將呈現(xiàn)更加快速的發(fā)展態(tài)勢。商業(yè)銀行想要在激烈的競爭中保持核

5、心地位，就必須進一步放低姿態(tài)，改善經(jīng)營理念，探究新的經(jīng)營方式。吸收網(wǎng)貸業(yè)務的優(yōu)勢，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融模式，滿足大眾多元化的金融需求2。2 對商業(yè)銀行經(jīng)營的政策建議p2p網(wǎng)絡信貸借助于網(wǎng)絡技術，服務范圍廣泛，操作方面快捷，發(fā)展速度快。而商業(yè)銀行長期以來作為資本市場的中堅力量，發(fā)展時間較長，積累了大量的經(jīng)營和管理經(jīng)驗，在風險控制方面具有p2p網(wǎng)貸無法超越的優(yōu)勢，如客戶相對比較穩(wěn)定、資產(chǎn)實力雄厚、基礎設施比較完備等。只要商業(yè)銀行能夠積極吸取p2p網(wǎng)貸的長處，將其化為己用，就能夠有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是p2p網(wǎng)絡信貸對其帶來的影響和沖擊。2.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念面對p2p網(wǎng)貸的快速發(fā)展，商業(yè)銀行應該盡快轉(zhuǎn)

6、變服務理念，形成“客戶至上”的服務態(tài)度。首先，要滿足客戶的需求，提高客戶粘性。p2p網(wǎng)絡信貸作為一種新的金融業(yè)態(tài)，借助網(wǎng)絡載體，迅速吸引了一大批年輕人的關注和參與。為了緩解這部分客戶的流失，商業(yè)銀行應該依托數(shù)據(jù)挖掘和信息技術，積極創(chuàng)新業(yè)務品種或服務流程，滿足客戶多樣化資金需求，提升客戶體驗。為此，商業(yè)銀行可建立客戶體驗專區(qū)，從零散、事后的客戶體驗轉(zhuǎn)向事前的客戶體驗，提升交易活躍度。其次，應重視小微企業(yè)的融資需求。p2p網(wǎng)絡信貸迅速發(fā)展，其服務對象主要就是長期以來不被商業(yè)銀行重視的小微企業(yè)。小微企業(yè)因為資金需求量相對較小，但在商業(yè)銀行需要與大企業(yè)相同的貸款流程和手續(xù)，且收益較小，使商業(yè)銀行往往不

7、愿意與中小微企業(yè)進行合作，導致中小微企業(yè)融資需求長期得不到滿足。p2p網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起的背景下，商業(yè)銀行應充分重視小微企業(yè)的需求，設計個性化的產(chǎn)品滿足不同企業(yè)的融資需求?？梢酝ㄟ^構(gòu)建核心企業(yè)為連接點的供應鏈金融，帶動上下游企業(yè)的融資需求。簡化貸款手續(xù)，把握實質(zhì)性風險，使小微企業(yè)貸款成為商業(yè)銀行利潤快速增長的重要動力。2.2 加快金融創(chuàng)新步伐目前互聯(lián)網(wǎng)金融正如火如荼，大數(shù)據(jù)時代的到來、征信系統(tǒng)的開發(fā)和應用促使互聯(lián)網(wǎng)金融進入快速發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是非常明朗的。商業(yè)銀行應正視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，采取積極應對措施?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的時代背景下，商業(yè)銀行應該積極抓住銀行業(yè)變革的契機，加強

8、金融快新步伐，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先進經(jīng)驗，快速推動金融創(chuàng)新步伐3。商業(yè)銀行和p2p網(wǎng)貸可以通過合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補。商業(yè)銀行多年的金融管理經(jīng)驗，可提供專業(yè)的金融服務支持，實現(xiàn)平臺的專業(yè)、合規(guī)性運營。p2p網(wǎng)絡貸款平臺提供以客戶為中心的先進管理經(jīng)驗和創(chuàng)新精神，商業(yè)銀行挖掘多年積累的客戶資源，雙方共享基礎客戶，以“線上+線下”的模式起步，逐步打造開放式銀網(wǎng)貸款平臺。2.3 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，優(yōu)化審批流程，提高資金效率p2p網(wǎng)絡信貸相比于商業(yè)銀行快速發(fā)展的原因之一，就是貸款程序和流程相對比較簡單。商業(yè)銀行將中小微企業(yè)納入服務對象后，客戶數(shù)量明顯增加，簡化審批流程、提高放貸效率和加速資金周轉(zhuǎn)的必要性將進一步增強。商業(yè)銀行客戶主體轉(zhuǎn)向小微客戶，需更加注重小微企業(yè)的融資需求，拓展業(yè)務服務范圍。運用信息網(wǎng)絡技術，快速挖掘客戶融資需求，融入企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，為其提供全方位金融服務。簡化貸款審批流程，縮短核準時間，提高融資效率。實現(xiàn)對客戶資源的快速整合，打破銀行部門間的溝通障礙。通過數(shù)據(jù)分析客戶的消費習慣和投資偏好，從而為客戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務。3 結(jié)束語互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得“普惠金融”的觀念深入人心。p2p網(wǎng)絡信貸的推出和迅速發(fā)展，將會倒逼我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新和服務理念的轉(zhuǎn)型。p2p網(wǎng)絡信貸平臺利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)構(gòu)建新的信用評價體系，利率市場化進程不斷推進，這些都將不斷拓寬平民理財和小