我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對(duì)策淺析

1、    我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對(duì)策淺析    鄧憬暉【摘 要】近十年以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，出現(xiàn)了大量的凈值資產(chǎn)特別高的群體，伴隨著他們的出現(xiàn)，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起來，但是，由于它還處于起始階段，所以必然存在很多問題?；诖耍疚脑诤唵谓榻B私人銀行及其業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，分析了當(dāng)前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，并相應(yīng)地提出一系列對(duì)策，從而為它的發(fā)展提供了一些合理的建議?！娟P(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展；問題；對(duì)策一、私人銀行及其業(yè)務(wù)概述（一）私人銀行的概念當(dāng)前，私人銀行在中國的起步比較晚，發(fā)展還不是特別穩(wěn)定，但是，它在國際上的普遍性，卻不得不引起了研究

2、者的注意。具體來說，私人銀行是指為高凈值資產(chǎn)的客戶提供全方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。（二）私人銀行業(yè)務(wù)的概念和特點(diǎn)在私人銀行中，很顯然，它的業(yè)務(wù)是我們選擇所需要關(guān)注的重點(diǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)是指按照財(cái)富劃分出的客戶、對(duì)個(gè)人和家庭提供各種各樣的關(guān)于金融方面的產(chǎn)品和服務(wù)的總稱。它是有自己獨(dú)特的特點(diǎn)的，這表現(xiàn)在：第一，其服務(wù)對(duì)象是高凈值資產(chǎn)的客戶。它在選擇自己所服務(wù)的群體時(shí)，是把財(cái)富的多與少作為自己的衡量標(biāo)準(zhǔn)的，在這個(gè)基礎(chǔ)上，它選擇財(cái)富多的人作為自己的最主要的服務(wù)人群。第二，其業(yè)務(wù)核心是高凈值財(cái)富。它具有自己獨(dú)特的盈利的方法，也就是通過管理它們所選擇的群體的財(cái)富，即也是通過為他們提供各方面的咨詢以及金融的服務(wù)后

3、，再收取一定的費(fèi)用，從而獲得收入。第三，其營銷策略是高品質(zhì)服務(wù)。它自身聚集了關(guān)于投資、法律等與銀行行業(yè)密切相關(guān)的各方面的人員，因此這樣看來，它必然具有一定程度的專業(yè)水平，其目的就是為了能夠給他們的客戶能夠提供高質(zhì)量的服務(wù)。二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題（一）金融管制的障礙這種障礙主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，其中一個(gè)方面的表現(xiàn)是它目前在我國按照規(guī)定，實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，另一個(gè)方面則是表現(xiàn)在實(shí)行的外匯管制。這兩方面的嚴(yán)格管理，給它帶來了不少的障礙，在這種情況下，因?yàn)樗鼈兊拇嬖冢沟盟鼈兗炔荒軌蛑苯訉?duì)資產(chǎn)進(jìn)行管理，也不能夠自由地對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，這樣，就造成它們既不能夠提供全面的銀行服務(wù)，也不能夠在現(xiàn)

4、有的范圍內(nèi)，為客戶規(guī)劃更加合理的方案，從而賺取最大的利潤，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這樣就勢(shì)必會(huì)影響到它的進(jìn)一步的發(fā)展。（二）法律法規(guī)的缺乏從目前來看，私人銀行的發(fā)展還不是很完善，仍然處于探索、形成的階段，因此，在這種背景下，國內(nèi)也就還沒有形成關(guān)于它的完善的法律法規(guī)，這就導(dǎo)致它對(duì)很多業(yè)務(wù)的開展不可避免地受到了限制，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)也就不能夠做到更好的預(yù)計(jì)和避免，從而也就限制了它的進(jìn)一步發(fā)展。（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的單一目前，它所能夠提供的產(chǎn)品的種類也不算少，但是，如前所述，我們也可以看出，由于金融管制所帶來的障礙，一方面，它在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上顯然不夠，缺乏創(chuàng)新，另一方面，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上更是如此，很多產(chǎn)品的組合具有相似性，而且

5、也只是將一個(gè)個(gè)產(chǎn)品堆積起來的結(jié)果，并沒有什么創(chuàng)新，這也導(dǎo)致它所帶來的利潤是有限的。這種狀況，顯然不能夠很好地吸引客戶的注意力，也不能夠符合它本身所要達(dá)到的目的高收益，因此，這成為值得注意的一個(gè)問題。（四）專業(yè)人才的匱乏當(dāng)前，它的發(fā)展還處于起步階段，那么關(guān)于它的業(yè)務(wù)方面的專業(yè)人才必然也是缺少的。要想能夠更好的管理它的業(yè)務(wù)，這方面的人員僅僅掌握關(guān)于它的專業(yè)技能是不夠的，在這個(gè)基礎(chǔ)上，他們還必須要熟悉相關(guān)的法律法規(guī)，同時(shí)也要熟悉國內(nèi)外市場的運(yùn)行規(guī)則，與其相關(guān)的知識(shí)也要有所了解，甚至在有些情況下，對(duì)奢侈品等也要一定的認(rèn)知。但是，從目前的狀況來看，管理其業(yè)務(wù)的人員大部分是從零售經(jīng)理轉(zhuǎn)過來的，他們自身的能

6、力便難以達(dá)到他的要求，從而不能夠很好地滿足客戶的需求，因此，這方面的人才是極其匱乏的。（五）客戶認(rèn)知的錯(cuò)誤由于它的發(fā)展的不成熟，很多人對(duì)它的業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)還存在著不少誤區(qū)。大部分人都認(rèn)為，它的信用度并不是很高，也不相信它的業(yè)務(wù)，而且在他們的思想里，也接受不了高風(fēng)險(xiǎn)的東西，所以自然而然地也就不愿意相信它，這樣，就導(dǎo)致它的客戶數(shù)量受到了限制，不能夠讓自己進(jìn)一步的發(fā)展。因此，在這種狀況下，改變客戶對(duì)它的錯(cuò)誤的認(rèn)知，讓他們能夠相信它，愿意讓它去幫助他們理財(cái)，對(duì)它在以后的進(jìn)一步發(fā)展則是至關(guān)重要的。三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策（一）營造良好的金融環(huán)境針對(duì)前文所述存在的問題，在這一方面，我們就需要做到兩點(diǎn)，一

7、點(diǎn)是推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營，另一點(diǎn)則是適度地放寬對(duì)外匯的管制，改變這兩點(diǎn)是大勢(shì)所趨。因?yàn)橹挥性诖嘶A(chǔ)上，它才能夠大膽地推出更加多元化的業(yè)務(wù)，才有可能最大限度地提供收益更大的產(chǎn)品，而它的風(fēng)險(xiǎn)卻是比較小的產(chǎn)品，也能夠讓它在全世界的范圍內(nèi)進(jìn)行更加合理的配置，進(jìn)一步推出更多的產(chǎn)品方案，從而有效地滿足廣大客戶的需求，使得自己的發(fā)展更加迅速。（二）完善相關(guān)的法律法規(guī)從現(xiàn)狀來看，要想它能夠更加快速地發(fā)展，就必須建立起一套完善的法律法規(guī)，明確地規(guī)定與之相關(guān)的各方面的規(guī)則，規(guī)定允許什么、禁止什么，因?yàn)橹挥性谶@個(gè)基礎(chǔ)上，通過有效的監(jiān)管，它的業(yè)務(wù)才能更加地規(guī)范，更好地維護(hù)自己和客戶雙方的權(quán)益，這樣，在法律的保護(hù)下，它必然就能

8、夠更加平穩(wěn)的發(fā)展。（三）提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的單一，勢(shì)必不能夠吸引更多的客戶，因此，它需要在這方面進(jìn)行完善。針對(duì)于此，它應(yīng)該不斷提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，主要做到兩點(diǎn)，一方面，它要主動(dòng)地設(shè)計(jì)更新的產(chǎn)品的種類，讓客戶能夠在單一的產(chǎn)品上有更多的選擇，另一方面，可以改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的方式，推出更加合理的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，而不是一個(gè)個(gè)產(chǎn)品的堆積，但是無論哪種設(shè)計(jì)，都必須要具有新穎性，這樣，客戶才能具有更多的選擇，也才能更有意愿去進(jìn)行選擇，從而進(jìn)而促進(jìn)它的發(fā)展。（四）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)如前所述，缺乏專業(yè)人才，已經(jīng)在很大程度上限制了它的發(fā)展，為此，我們需要采取相應(yīng)的措施加以應(yīng)對(duì)。首先，在它的內(nèi)部要加大對(duì)員工的培訓(xùn)

9、，這就包括專業(yè)知識(shí)、法律法規(guī)等方面，從而讓他們關(guān)于其業(yè)務(wù)成為更加全面型的人才，其次，可以從外部聘用人員兼職，引進(jìn)專業(yè)人員為它進(jìn)行服務(wù)，最后，設(shè)計(jì)合理的薪酬制度，這樣做的目的是為了能夠最大限度的留住優(yōu)秀的人才，從而促進(jìn)它的進(jìn)一步的發(fā)展。（五）提升客戶關(guān)系的管理能力要想讓客戶更加地信任它，就必須采取一系列措施來應(yīng)對(duì)。第一，要對(duì)客戶做全面的了解，不僅僅是指他們的財(cái)富這一方面，而是對(duì)他們的性格等也要進(jìn)行了解，這樣能夠根據(jù)客戶的特點(diǎn)，推薦出更加適合他們的產(chǎn)品，第二，要事事做到以客戶出發(fā)點(diǎn)，特別注重他們的利益，這樣才能夠讓客戶真正地信任，第三，它應(yīng)當(dāng)具有完整的為客戶服務(wù)的流程，這樣，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)有什么問題，從而更好地提供服務(wù)，這樣，無形之中就會(huì)讓客戶更加信任它，從而推動(dòng)它的進(jìn)一步發(fā)展。四、結(jié)束語在我國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，帶來了大量的高凈值的群體，他們的出現(xiàn)，就對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)提出了進(jìn)行理財(cái)?shù)囊?，因此，在這樣的背景下，就必然對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)提出了需求。但是，由于它在中國還是新的事物，它的發(fā)展還不成熟，這樣，就勢(shì)必會(huì)存在著問題，對(duì)這些問題進(jìn)行研究，提出相應(yīng)的解決辦法，以便促進(jìn)它的進(jìn)一步發(fā)展，就成為我們?cè)谒饺算y行業(yè)務(wù)這方面所需