中國香港與內(nèi)地重疾險產(chǎn)品比較研究

1、    中國香港與內(nèi)地重疾險產(chǎn)品比較研究    易沛摘 要：分別選取了香港與內(nèi)地四家公司的四個代表性重疾險產(chǎn)品進(jìn)行對比研究，通過這種對比分析總結(jié)出香港與內(nèi)地重疾險產(chǎn)品的差別與優(yōu)缺點(diǎn)，為內(nèi)地保險重疾險產(chǎn)品的發(fā)展提供可借鑒的思路。關(guān)鍵詞：重疾險產(chǎn)品；比較研究；現(xiàn)金價值：f27 ：adoi：10.19311/ki.1672-3198.2018.17.023廣東自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，給內(nèi)地保險業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，同時，保險業(yè)對港澳資保險公司的開放，在給內(nèi)地保險市場帶來活力的同時，也帶來了新的競爭對手和挑戰(zhàn)。根據(jù)自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)發(fā)展目標(biāo)，要經(jīng)過三至五年改革試驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)建設(shè)目標(biāo)

2、，可謂任務(wù)繁重，時間緊迫。面對即將到來的與港澳保險公司平等競爭的形勢，內(nèi)地保險業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是研究借鑒港澳保險業(yè)的先進(jìn)技術(shù)和成功經(jīng)驗(yàn)?；谝陨媳尘?，本文分別選取了香港與內(nèi)地四家公司的四個代表性重疾險產(chǎn)品進(jìn)行對比研究，通過這種對比分析總結(jié)出香港與內(nèi)地重疾險產(chǎn)品的差別與優(yōu)缺點(diǎn)，為內(nèi)地保險重疾險產(chǎn)品的發(fā)展提供可借鑒的思路。1 代表性產(chǎn)品的選取考慮產(chǎn)品的代表性和可比性，我們分別選擇內(nèi)地和香港兩地四家保險公司的以下四種產(chǎn)品進(jìn)行比較：英國保誠的危疾終身保計劃、友邦的進(jìn)泰安心保計劃、信誠人壽的惠康重大疾病保險、太保的福佑安康重大疾病保險。以下分別對這四種產(chǎn)品進(jìn)行簡單介紹。（1）保誠危疾終身保計劃。危疾終身保計

3、劃是保誠推出的一項重疾險計劃，旨在以優(yōu)惠的保費(fèi)為投保人提供周全的終身健康保障。該產(chǎn)品覆蓋69項危疾，其中包含17項預(yù)支賠償病況。（2）友邦進(jìn)泰安心保。友邦“進(jìn)泰安心?！币彩窍愀凼袌錾险加新瘦^高的一款危疾保險產(chǎn)品，同時也是內(nèi)地居民赴港購買重疾險產(chǎn)品時選擇較多的一款產(chǎn)品。因此本文選取了這款產(chǎn)品進(jìn)行比較研究。（3）信誠惠康重大疾病保險惠康重大疾病保險是信誠保險公司在內(nèi)地市場上推出的一款重疾險產(chǎn)品。（4）太保福佑安康重大疾病保險。福佑安康重大疾病保險是太平洋保險公司在內(nèi)地市場推出的一款重大疾病險。這款產(chǎn)品覆蓋42種嚴(yán)重疾病。這款產(chǎn)品也是內(nèi)地市場上具有代表性的一款保險產(chǎn)品。以下本文將主要對比所選取的這四

4、款產(chǎn)品的保費(fèi)、現(xiàn)金價值和保險責(zé)任范圍進(jìn)行對比。2 兩地重疾險產(chǎn)品對比2.1 產(chǎn)品責(zé)任范圍對比本文將分別對四款產(chǎn)品的覆蓋病種、保障年期、賠償次數(shù)等保險責(zé)任進(jìn)行對比研究。為便于比較，均列于表1。由表1可見，兩地的四種產(chǎn)品在責(zé)任范圍方面各具特色、各有側(cè)重。具體來看，有以下區(qū)別：覆蓋病種。相對而言，香港產(chǎn)品可保障的疾病種類更多。香港產(chǎn)品保障的重大疾病數(shù)量一般有50種以上，而內(nèi)地產(chǎn)品多為40種左右。賠付范圍。香港對一些疾病賠付范圍的定義更寬松。對原位癌的保障，金佑有關(guān)重大疾病的定義不包含原位癌，保誠將原位癌定在嚴(yán)重疾病保障預(yù)支賠償中，原位癌患者可預(yù)支當(dāng)時保額25%。進(jìn)泰安心保將其列于早期危疾，患者可預(yù)支

5、保額的16%?；菘祵⑾蛟话┗颊甙凑罩麟U合同保險金額的20%支付及時援助保險金。賠償次數(shù)。香港的保誠危疾終身保計劃規(guī)定特定疾病可賠償多次。而內(nèi)地的兩種產(chǎn)品均規(guī)定賠償次數(shù)為一次。隱性保障的設(shè)計?？傮w來看，香港產(chǎn)品的隱性保障設(shè)計更為合理。例如，危疾終身保計劃在前10年贈送最低35%保額，癌癥、中風(fēng)等嚴(yán)重大病多賠付20%，這些都是在細(xì)致的考慮實(shí)際需求后所做的合理設(shè)計。2.2 保費(fèi)與現(xiàn)金價值對比本文將以31歲不抽煙男性為例， 20萬美元保險金額，繳費(fèi)期限20年為例，分別計算以上四款保險產(chǎn)品的保費(fèi)與現(xiàn)金價值，為便于對比研究，均列于表2。由表2可見，以31歲不抽煙男性，保險金額20萬美元，繳費(fèi)期限20或1

6、8年為例，香港兩種產(chǎn)品的年繳保費(fèi)均在5000美元以下，而內(nèi)地兩種產(chǎn)品的年繳保費(fèi)均在5000美元以上；香港產(chǎn)品的總保費(fèi)更是低于內(nèi)地產(chǎn)品的總保費(fèi)。其中，總保費(fèi)最低的友邦進(jìn)泰安心保與總保費(fèi)最高的太保福佑重疾險間的總保費(fèi)差距為28412美元。結(jié)合表1的保險責(zé)任對比可知，香港產(chǎn)品的保障范圍較大，保險責(zé)任也較全面，但費(fèi)率卻相對較低。因此，相對內(nèi)地產(chǎn)品而言，香港的兩種產(chǎn)品具有較大的價格優(yōu)勢。3 結(jié)論與建議通過以上比較研究我們可以得到，香港產(chǎn)品的保障范圍較大，保險責(zé)任也較全面，但費(fèi)率卻相對較低。從目前來看，相對內(nèi)地產(chǎn)品而言，香港的兩種產(chǎn)品具有較大的價格優(yōu)勢。香港重疾險產(chǎn)品具有這些優(yōu)勢的原因主要有以下幾個方面：

7、（1）死亡率。香港保險公司按歐美國家的平均壽命水平計算，人均壽命較長，死亡率低；而內(nèi)地保險公司則按新興國家人均壽命水平計算，壽命較短，死亡率高。（2）預(yù)定利率。壽險預(yù)定利率是指壽險公司因長期占用客戶資金，而承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶的回報；通?；貓罄试礁?，壽險產(chǎn)品的價格越便宜。其設(shè)定水平取決于基準(zhǔn)存款利率及壽險投資收益率。在1982年內(nèi)地恢復(fù)保險業(yè)時，我國壽險預(yù)定利率為6%。1988年，壽險預(yù)定利率上調(diào)至8.8%的歷史最高位。隨著央行連續(xù)8次降息，監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別于1997年、1998年和1999年連續(xù)三次下調(diào)預(yù)定利率。經(jīng)過1999年調(diào)整后，2.5% 的預(yù)定利率上限持續(xù)至2013年，2014年費(fèi)

8、改后放寬為3.5%。而因?yàn)橄愀郾ｋU沒有內(nèi)地壽險產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率之限，較高的回報率吸引了很多內(nèi)地市民赴港投保。據(jù)統(tǒng)計，2012年內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)達(dá)99億元，占該年個人業(yè)務(wù)總保費(fèi)的12.8%；而內(nèi)地的壽險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入同比增長僅為2.4%。因香港預(yù)定利率限制較松，所以導(dǎo)致壽險產(chǎn)品的價格比內(nèi)地便宜。（3）退保率。中國保險是“寬入嚴(yán)出”，香港保險是“嚴(yán)入寬出”，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地產(chǎn)品開發(fā)時預(yù)定退保率為20%左右，香港的預(yù)定退保率則為10%，香港較低的退保率也影響著保險價格比內(nèi)地保險低。（4）附加費(fèi)用率。香港保險公司很多是大型的跨國保險公司，由于其服務(wù)于全球客戶，巨大的客戶量使得產(chǎn)品的體量足夠大，管理和服務(wù)費(fèi)用的成本得以分?jǐn)傊梁艿偷乃?，而?nèi)地很多大型保險公司只服務(wù)于部分地區(qū)，管理和服務(wù)成本高，導(dǎo)致附加費(fèi)用率高。此外，香港的保險公司數(shù)量眾多，競爭遠(yuǎn)比內(nèi)地激烈，從而導(dǎo)致整體價格比內(nèi)地低。（5）退保率。中國保險是“寬入嚴(yán)出”，香港保險是“嚴(yán)入寬出”，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地產(chǎn)品開發(fā)時預(yù)定退保率為20%左右，香港的預(yù)定退保率則為10%，香港較低的退保率也影響著保險價格比內(nèi)地保險低。參考文獻(xiàn)1黃洪.香港保險法律制度的研究與思考j.保險研究，2011，（06）：115-120.2董丹丹，孫紐云，孫冬悅，房珊杉，梁銘會.醫(yī)?；鹩行褂茫猴L(fēng)險管理、國際經(jīng)驗(yàn)與政策建議j.中國