第三方支付存在的安全性問(wèn)題及對(duì)策

1、    第三方支付存在的安全性問(wèn)題及對(duì)策    摘 要 近年來(lái)，我國(guó)的電子商務(wù)飛速發(fā)展，尤其是網(wǎng)上購(gòu)物的發(fā)展速度更是一日千里。由于網(wǎng)上購(gòu)物具有商品種類繁多、時(shí)間自由、商品價(jià)格相對(duì)低廉等特點(diǎn)使得網(wǎng)上購(gòu)物更加便捷，現(xiàn)如今的人們尤其是年輕人更傾向于網(wǎng)上購(gòu)物。作為網(wǎng)上購(gòu)物重要環(huán)節(jié)的支付寶更是起到了十分關(guān)鍵的作用。以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展給我國(guó)的電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的推進(jìn)作用?！娟P(guān)鍵詞】支付寶 第三方支付 概述 現(xiàn)狀 問(wèn)題 對(duì)策隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展期。電子商務(wù)作為信息時(shí)代的一種新的經(jīng)營(yíng)模式，早已深入人心，已成

2、為21世紀(jì)先進(jìn)生產(chǎn)力的標(biāo)志之一。隨著支付寶平臺(tái)不斷的壯大，其逐步成為第三方支付平臺(tái)的領(lǐng)軍人物。電子商務(wù)的不斷發(fā)展要求第三方支付平臺(tái)必須隨之發(fā)展，與此同時(shí)，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。本文將以支付寶為例，對(duì)第三方支付進(jìn)行概述、淺析第三方支付的發(fā)展問(wèn)題并提出解決對(duì)策。1 第三方支付之概述與產(chǎn)品的所在國(guó)以及國(guó)內(nèi)外各大銀行簽訂協(xié)議，并且自身具備一定財(cái)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)提供的交易平臺(tái)，就稱之為第三方支付。買方認(rèn)購(gòu)商品后，通常會(huì)使用第三方支付平臺(tái)提供的賬戶支付貨款，之后再由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；等到買方收到貨物并檢驗(yàn)物品合格后，就會(huì)立即通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)

3、至賣家賬戶。由此可見(jiàn)，第三方支付只是服務(wù)性質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)，并不直接參與電子商務(wù)的任何活動(dòng)，這也是第三方支付能夠成功實(shí)施的精髓所在。縱觀中國(guó)國(guó)內(nèi)成功運(yùn)作的第三方支付平臺(tái)，主要有paypal（易趣公司）、支付寶（阿里巴巴公司）、財(cái)付通（騰訊公司）等?？v覽各第三方支付平臺(tái)，具有如下特征：1.1 高效性傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)依賴于分布各地的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，存在經(jīng)營(yíng)時(shí)間有限、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜等弊端。而第三方支付平臺(tái)有效利用電子信息技術(shù)，使各類銀行卡的支付方式同時(shí)呈現(xiàn)在一個(gè)操作界面，實(shí)現(xiàn)了交易結(jié)算直接與銀行對(duì)接的局面，節(jié)約交易時(shí)間的同時(shí)也提高了交易效率，使商家和消費(fèi)者同時(shí)實(shí)現(xiàn)了雙贏，推動(dòng)商務(wù)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。1.2 中介

4、性透過(guò)第三方支付的概念，我們不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付平臺(tái)歸根結(jié)底就是擁有一定信譽(yù)保障的支付機(jī)構(gòu)，具有中介性質(zhì)。在第三方支付交易模式中，買賣雙方的資金流轉(zhuǎn)，離不開(kāi)第三方支付平臺(tái)這一獨(dú)立機(jī)構(gòu)的支持。獨(dú)特的資金中轉(zhuǎn)形式，有效地確保了當(dāng)事主體之間的交易安全，這也是第三方支付平臺(tái)得以快速發(fā)展的根本所在。2 正視第三方支付存在的問(wèn)題2.1 風(fēng)險(xiǎn)隱患第三方支付作為服務(wù)性質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)，會(huì)集結(jié)大量的交易資金，倘若資金缺乏規(guī)范性的流動(dòng)管理，勢(shì)必導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)。此外，介于買賣雙方均實(shí)行網(wǎng)上交易，匿名性質(zhì)的交易讓交易雙方從始至終無(wú)法分辨資金的來(lái)源或走向，為不法分子或收入非法所得者創(chuàng)設(shè)了洗錢、套現(xiàn)及詐騙的捷徑，存在潛在的金融

5、風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.2 競(jìng)爭(zhēng)激烈電子商務(wù)的發(fā)展壯大，使得第三方支付企業(yè)如雨后春筍般迅速崛起。各第三方支付公司為爭(zhēng)取客戶源，最大限度地占有市場(chǎng)份額，紛紛展開(kāi)激烈的價(jià)格戰(zhàn)，甚至有些企業(yè)違背市場(chǎng)運(yùn)行原則，賠本經(jīng)營(yíng)。各第三方支付企業(yè)一方面不得不自吞低利潤(rùn)的苦果，另一方面不得不應(yīng)對(duì)“利潤(rùn)削減快過(guò)市場(chǎng)增長(zhǎng)”的慘痛現(xiàn)實(shí)。慘痛的競(jìng)爭(zhēng)背后，是很多第三方支付平臺(tái)淹沒(méi)在經(jīng)濟(jì)浪潮中。2.3 無(wú)健全的法律、法規(guī)做保障截至目前，中國(guó)的第三方支付企業(yè)數(shù)量眾多，急需工商、稅收管理和政府的行業(yè)管理作技術(shù)上和政策上的扶持。健全完善的法律法規(guī)，一方面為電子商務(wù)交易的順利達(dá)成保駕護(hù)航，另一方面可降低支付風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，從而保證資金的安全和交易雙

6、方在活動(dòng)中的合法權(quán)益。2.4 電子支付經(jīng)營(yíng)資格的認(rèn)證第三方支付歸根結(jié)底是非銀行類金融服務(wù)，其身份并未真正獲得中國(guó)銀行官方的認(rèn)可，因而銀行會(huì)刻意以“營(yíng)業(yè)執(zhí)照”的形式提高其認(rèn)證門檻。因而，對(duì)于那些從事第三方支付的公司來(lái)說(shuō)，他們面臨的挑戰(zhàn)除了考慮如何贏利，更要考慮能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。3 第三方支付的應(yīng)對(duì)策略3.1 確定法律地位國(guó)家應(yīng)及時(shí)研究制定法律法規(guī)，為第三方支付服務(wù)商確定法律地位，用法律的形式將潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患降為最低。同時(shí)明確第三方支付服務(wù)商與各大銀行和電信運(yùn)營(yíng)商之間的責(zé)任劃分從而維護(hù)自己與客戶的利益。3.2 電子信息技術(shù)保障網(wǎng)絡(luò)安全管理體制上，始終堅(jiān)持客戶是第一的原則，將客戶

7、信息安全作為管理的重中之重；技術(shù)手段上，借助先進(jìn)的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，通過(guò)加密、認(rèn)證再認(rèn)證及防病毒等技術(shù)手段來(lái)保證交易安全，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)木馬病毒的防護(hù)。3.3 拓展合作范圍及支付領(lǐng)域第三方支付服務(wù)商一方面維持與銀行業(yè)務(wù)合作關(guān)系，另一方面可以積極爭(zhēng)取與電子商密切的合作，譬如物流和通信行業(yè)的合作。另外，支付平臺(tái)也可以在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時(shí)也提供手機(jī)支付、電話支付等其他電子手段，形成一個(gè)更完善的支付體系。3.4 市場(chǎng)體制的良性競(jìng)爭(zhēng)培育公平、健康的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境刻不容緩。充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)、法律和行政手段，一方面可以滿足市場(chǎng)多樣化的需求，另一方面借助有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施，推動(dòng)第三方支付市場(chǎng)健康發(fā)展。3.5 拓展監(jiān)控范圍以電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，禁止非銀行金融機(jī)構(gòu)邁入電子支付市場(chǎng)違背了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律。制訂合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，分批認(rèn)證各企業(yè)，從而提高第三方支付機(jī)構(gòu)的整體素質(zhì)；同時(shí)也吸引符合準(zhǔn)入條件的機(jī)構(gòu)進(jìn)入到電子支付市場(chǎng)中。4 結(jié)語(yǔ)電子商務(wù)引領(lǐng)人類步入了全新的貿(mào)易方式，開(kāi)拓了一個(gè)具有無(wú)限潛力的跨國(guó)界的巨大市場(chǎng)，第三方支付作為電子商務(wù)的重要支點(diǎn)和重要組成部分，也必將成為網(wǎng)絡(luò)商務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。積極面對(duì)現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的問(wèn)題并運(yùn)用合理的解決方案，才能有效的開(kāi)展更安全、更高效、更值得信賴的“第三方支付”，從而發(fā)展電子商務(wù)。參考文獻(xiàn)1馬梅，朱曉明