擔(dān)保業(yè)務(wù)部貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程規(guī)定

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)部貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程規(guī)定 擔(dān)保業(yè)務(wù)部貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程規(guī)定 為明確擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作職能，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)的規(guī)范性，特制定貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程，具體規(guī)定如下： 收到客戶申請材料后，填寫申請表，依據(jù)申請人提供的資料按擔(dān)保業(yè)務(wù)申請材料清單要求，審查資料是否齊全，對材料的真實性、完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進行初步審查。 二、個人類客戶具體審查要求 1、身份證件 戶口本、身份證護照在有效期內(nèi) 身份證護照與戶口本上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務(wù)申請人核對一致 復(fù)印件與原件相符 借款人配偶身份證件與借款人結(jié)婚證或未婚證實等 2、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入證實或償債能力證實 借款人所在單位人事勞資部門出

2、具的工資收入證實書 查驗銀行存折、信用卡對賬單銀行代發(fā)工資部分、個人所得稅稅單 查驗其他資產(chǎn)證實 3、合法的購房車合同或協(xié)議書 使用城市房地產(chǎn)管理部門同意印刷的房地產(chǎn)買賣合同、商品房預(yù)售合同、公有住房買賣合同，經(jīng)城市房地產(chǎn)管理部門認(rèn)可并簽證的的房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、建房合同及其他城建部門批準(zhǔn)文件。 合同原件真實、有效、合法 標(biāo)的物真實、合法 雙方責(zé)任、權(quán)利完整、有效 雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確 所購房是現(xiàn)房或期房、交房日期明確 所購房地址、面積、售價是否明確、合理 4、抵押物清單、權(quán)屬證實文件，有處分權(quán)人同意抵押證實文件 抵押物名稱、數(shù)量列示清楚 抵押物權(quán)屬清楚，無

3、異議 同意抵押的書面看法表達(dá)明確、具體劃撥土地性質(zhì)應(yīng)辦理土地性質(zhì)變更或劃撥土地抵押登記審批 有處分權(quán)人簽章，日期簽署清楚 如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押 5、抵押物估價報告書 抵押物估價報告書應(yīng)為原件，并加蓋出具單位印章可取復(fù)印件 出具部門必須是經(jīng)過認(rèn)可的評估機構(gòu) 報告書完整、無缺頁 關(guān)鍵數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確 如借款人以所購住房作為抵押的，報告中住房面積、價格、地段、結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等關(guān)鍵內(nèi)容應(yīng)表達(dá)清楚 6、需提供反擔(dān)保保證的必須由反擔(dān)保保證人簽署反擔(dān)保保證合同及反擔(dān)保人的資信證實材料；需提供反擔(dān)保抵押的必須由反擔(dān)保抵押人簽署反擔(dān)保抵押合同及反擔(dān)保抵押人的財產(chǎn)共有人聲明

4、 7、借款人購房車的自籌資金的有關(guān)證實，如自籌資金證實材料為借款人已交房款收據(jù)原件、已交房款銀行進賬單或現(xiàn)金交款單復(fù)印件，審查時應(yīng)注意： 收據(jù)或交款單上的交款人是否與借款人一致 所購房產(chǎn)是否與購房合同一致 付款金額是否達(dá)到借款要求 票據(jù)上印章、簽章是否真實、有效等 三、個人類客戶調(diào)查要求 業(yè)務(wù)人員依據(jù)客戶提供資料調(diào)查填寫調(diào)查報告填寫合同 一業(yè)務(wù)人員依據(jù)客戶提供資料調(diào)查并與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價。 調(diào)查的主要內(nèi)容包括： 1、借款人主體資格 重點是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡、職業(yè)及健康狀況 2、借款人家庭收支狀況 通過與借款人的晤談、 查詢，審查借款人提供的

5、收入材料等方式，核實借款人的家庭收入薪資、財產(chǎn)狀況，判斷借款人家庭支出狀況借款以外的支出、債務(wù)，確定借款人收支狀況。 3、借款人償債能力 借款人信用記錄是否優(yōu)良、職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人貸款動機是否正常、借款人的還款意愿是否激烈、借款人品行是否端正等。 4、擔(dān)保審查 對抵押物進行實地調(diào)查，確定抵押物適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。 抵押率計算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額÷抵押物評估價值額×100% 抵押率一般不能超過70% 二填寫調(diào)查審批表及合同。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員調(diào)查后，對擬提供貸款的，依據(jù)借款人收入水平、償債能力和擔(dān)保狀況，提出貸款建議，并填寫貸款擔(dān)保申

6、請表、擔(dān)保合同、反擔(dān)保保證合同、反擔(dān)保抵押合同。填寫要求如下： 1、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時、完整 2、用藍(lán)、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚 3、貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式、擔(dān)保費、違約金等要素齊全、準(zhǔn)確無誤 4、姓名、日期簽署完整 5、印章用公章，不得用財務(wù)章、合同章 6、個人要本人簽字并按手印 四、收預(yù)交款 預(yù)交款包括：擔(dān)保費、預(yù)交保證金、代理費、合同公證費、車輛抵押登記費、房屋抵押登記費等 (一)汽車按揭貸款 1家用車按揭年限3年的費率2.4%、按揭年限2年的費率2 %、按揭年限1年的費率1.5%； 2商用車擔(dān)保費率3%。 二房產(chǎn)抵押貸款 1房產(chǎn)抵押消費貸款擔(dān)保費率2%； 2住房按揭

7、貸款擔(dān)保費率1.5%。 三考察費每筆500元 四咨詢代理費1% 2、保證金 房產(chǎn)：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金 經(jīng)營性車輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金 消費性車輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的5%收取保證金 公司類客戶：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金 3、代理費 個人住房、消費、汽車、公積金貸款按提供擔(dān)保的貸款金額的1%收取。 五、審批 業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員填好申請表、合同后，連同借款材料送交分管副總審核，分管副總在業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字，將材料送總經(jīng)理審核，總經(jīng)理在業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字后將材料送交理事長審批。 六、出具保證合同 前提：在辦妥保險、公證、抵押登記手續(xù)，收到貸款行相關(guān)手續(xù)后出具

8、保證合同。 客戶經(jīng)理接到理事長同意受理貸款的材料并收到貸款銀行相關(guān)手續(xù)后，與貸款銀行簽訂保證合同，到計劃財務(wù)部蓋章包括保證合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保保證合同、反擔(dān)保抵押合同，需辦理抵押登記手續(xù)的，由擔(dān)保部門負(fù)責(zé)到相關(guān)部門辦理?？蛻艚?jīng)理及時將銀行借款發(fā)放憑證歸檔，財務(wù)部登記擔(dān)保貸款發(fā)放臺帳，保證合同檔案完整性。同時將借款合同等材料在財務(wù)部整理歸檔。 七、貸后管理 業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要常常了解借款人經(jīng)營狀況、監(jiān)督資金使用狀況，及時與貸款銀行聯(lián)系，了解借款人貸款本金及利息的歸還狀況。假設(shè)發(fā)現(xiàn)借款人有挪用貸款現(xiàn)象、未按合同約定歸還貸款本息、借款人資格和償債能力發(fā)生重大變化、抵押物的保管及其價值變化時，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時形成書面材料向部門經(jīng)理匯報與銀行溝通，在征得審保會同意后，按合同約定，依據(jù)違約性質(zhì)、金額、