個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范本培訓(xùn)講學(xué)

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范本1、背景資料 小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為 28 歲，結(jié)婚 3 年，兩人都是金融從業(yè) 人員。男方父母均為 57 歲，原來(lái)在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過(guò)去的積蓄給小李夫妻購(gòu)房，無(wú) 退休金。2、小王月稅前收入約為 8000 元，其妻月稅前收入約為 6000 元，家庭支出 包括每月的物業(yè)費(fèi) 400元，衣食費(fèi) 2000元，交通費(fèi) 400 元，醫(yī)療費(fèi) 100 元。3 年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下，并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公 積金，購(gòu)置了當(dāng)時(shí)價(jià)值為 30 萬(wàn)元的住房，無(wú)貸款?，F(xiàn)有定期存款 5 萬(wàn)元，貨幣 基金 2 萬(wàn)元。除社會(huì)保險(xiǎn)外未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。3. 理財(cái)目標(biāo)預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女，之后培

2、養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1 萬(wàn)元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買(mǎi)一套同區(qū)位 但面積大 1 倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi)。每增加一個(gè) 家庭成員，預(yù)計(jì)增加 1 萬(wàn)元的年開(kāi)銷(xiāo)現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母 85 歲為 止。小王夫妻 60 歲同時(shí)退休。退休后實(shí)質(zhì)生活水準(zhǔn)不變，退休生活計(jì)算到 85 歲。4. 其他假設(shè)條件醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提撥1%住房公積金個(gè)人與單位各提撥 6%目前余額兩人合計(jì)23000元。養(yǎng)老金賬戶(hù)個(gè)人提撥6%單位提撥20%目前余額兩人合計(jì)50000元。暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問(wèn)題。薪資所得稅免稅額每月2000元，

3、暫時(shí)不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為 5% 一般貸款利率為6%貸款20年。2010年廣東商學(xué)院第三屆理財(cái)規(guī)劃大賽理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)Personal Finan cial An alysis & Pla nning Report美滿(mǎn)人生真誠(chéng)規(guī)劃（內(nèi)部資料 嚴(yán)格保存）致：王先生、王女士理財(cái)顧問(wèn)：真誠(chéng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)張貴龍、李琳鈮、劉志海鄭建華、胡炎鋒、林淮榮2010年4月28日梳理規(guī)劃財(cái)富增值享受生活目錄前言1第一部分案例簡(jiǎn)介2第二部分理財(cái)規(guī)劃書(shū)的假設(shè)前提 2第三部分理財(cái)需求基本情況分析 3§3.1客戶(hù)家庭信息3§3.2家庭資產(chǎn)負(fù)債表3§3.

4、3家庭收支表4§3.4家庭保險(xiǎn)保障情況 5第四部分家庭財(cái)務(wù)狀況診斷 5§4.1資產(chǎn)負(fù)債表分析 5§4.2家庭收支表分析 6§4.3現(xiàn)有保障計(jì)劃分析 7§4.4財(cái)務(wù)比率分析 7§4.5財(cái)務(wù)現(xiàn)狀總體評(píng)價(jià) 8第五部分家庭理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)屬性界定 8§5.1家庭理財(cái)目標(biāo)8§5.2風(fēng)險(xiǎn)屬性界定9第六部分具體理財(cái)方案規(guī)劃 10§6.1建立應(yīng)急儲(chǔ)備基金 10§6.2子女教育規(guī)劃 11§6.3保險(xiǎn)保障規(guī)劃 13§6.4換房計(jì)劃 17§6.5養(yǎng)老規(guī)劃 18第七部分 規(guī)劃后客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況

5、19§7.1規(guī)劃后的資產(chǎn)負(fù)債表 19§7.2規(guī)劃后的年收支狀況 20§7.3規(guī)劃總結(jié) 22、八 、-前言尊敬的王先生：您好！本理財(cái)規(guī)劃書(shū)是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù) 進(jìn)行更好地決策 ,以達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。本理財(cái)規(guī)劃書(shū)是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通常可接受的假設(shè)、合 理的估計(jì)，綜合考慮您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境以及未來(lái)的 目標(biāo)和計(jì)劃而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差。 您提供信息的完整性、真實(shí)性將有助于我們更好地為您量身定制個(gè)人理財(cái) 計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所有的信息都由您自愿提供，我們

6、將為 您嚴(yán)格保密。本理財(cái)規(guī)劃書(shū)在分析過(guò)程中所基于的各種金融參數(shù)的假設(shè)、法律以及 目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo) 和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、孩子出生 等。對(duì)本理財(cái)規(guī)劃書(shū)中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些 產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外 （ 如存款、債 券），本理財(cái)報(bào)告不保證分析過(guò)程中所采用金融產(chǎn)品的收益率。我們的職責(zé)是評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。您如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)前來(lái)咨詢(xún)。真誠(chéng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)第一部分 案例簡(jiǎn)介小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為 28歲，結(jié)婚

7、 3 年，兩人都是金融 從業(yè)人員。小王月稅前收入約為 8000 元，其妻月稅前收入約為 6000元。家庭 支出包括每月的物業(yè)費(fèi) 400 元，衣食費(fèi) 2000 元，交通費(fèi) 400 元，醫(yī)療費(fèi) 100 元。3年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下，并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公 積金，購(gòu)置了當(dāng)時(shí)價(jià)值為 30萬(wàn)元的住房，無(wú)貸款?，F(xiàn)有定期存款 5 萬(wàn)元，貨幣 基金 2 萬(wàn)元。除社會(huì)保險(xiǎn)外未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。小王夫妻預(yù)計(jì) 60歲同時(shí)退休，退 休后實(shí)質(zhì)生活水準(zhǔn)不變，退休生活計(jì)算到 85 歲。王先生父母均為 57 歲，原來(lái)在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過(guò)去的積蓄給小王夫妻購(gòu)房，無(wú) 退休金。夫妻預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢

8、業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年 現(xiàn)值 1 萬(wàn)元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買(mǎi)一套同區(qū)位 但面積大 1 倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi)。每增加一個(gè) 家庭成員，預(yù)計(jì)增加 1 萬(wàn)元的年開(kāi)銷(xiāo)現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母 85歲為 止。第二部分 理財(cái)規(guī)劃書(shū)的假設(shè)前提 根據(jù)理財(cái)規(guī)劃的需要、小王提供的數(shù)據(jù)和相關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我們作出以下 假設(shè)：? 年通貨膨脹率為 3.5% ，年學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為 3% 。一年期定期存款利率為 2.75%。? 房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率為 3.2%；二手房相對(duì)于一手房的折價(jià)率為 30%；原來(lái) 30 萬(wàn)的 房屋出租租金現(xiàn)值為每月 1200 元，租金年增長(zhǎng)率與房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)

9、率一致。? 惠州現(xiàn)各階段上學(xué)費(fèi)用（包括校服費(fèi)、體檢費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、住宿費(fèi)，不包括生 活費(fèi)）：幼兒園： 300元每月；小學(xué)： 300 元每學(xué)年；初中： 750元每學(xué)年； 高中： 1300 元每學(xué)年。醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提1% ，住房公積金個(gè)人與單位各提 6%，目前余額兩人合計(jì)23000 元。養(yǎng)老金賬戶(hù)個(gè)人提 6%，單位提 20%，目前余額兩人合計(jì) 50000 元。暫時(shí)不考慮 住房公積金與養(yǎng)老金提拔額上限的問(wèn)題。? 薪資所得稅免稅額每月 2000 元，不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。?換房后房貸住房公積金利率為5%, 般貸款利率為6%,貸款20年。?貨幣市場(chǎng)基金年收益率為3%;債券年收益率為5

10、.5%;債券型基金收益率為 6.5%。?股票式開(kāi)放型基金年收益率為10%;分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資賬戶(hù)年收益率 為5%。?教育投資收益率設(shè)為2%。第三部分理財(cái)需求基本情況分析§ 3.1客戶(hù)家庭信息基本信息家庭情況家庭成員當(dāng)前年齡職業(yè)健康狀況王先生28金融從業(yè)人員健康王太太28金融從業(yè)人員健康王爸爸57退休:健康:王媽媽57退休健康預(yù)計(jì)2年內(nèi)將生育一子女投資偏好夫妻都是金融從業(yè)人員，良好的金融教育使雙方都敢于接受風(fēng)險(xiǎn)。生活態(tài)度讓子女在接受良好的教育，擁有美好的未來(lái)；讓豕人擁 有閑適安逸的生活是您夫妻的奮斗目標(biāo)。財(cái)務(wù)信息資產(chǎn)狀況您擁有一套價(jià)值30萬(wàn)的住房；擁有定期存款5萬(wàn)元； 貨幣基金2萬(wàn)

11、元；住房公積金、養(yǎng)老金等個(gè)人賬戶(hù)余額 總計(jì)73000元負(fù)債狀況您目前沒(méi)有任何負(fù)債收入狀況您月稅前收入8000元，您太太月稅前收入6000元支出狀況您目前家庭每月基本開(kāi)銷(xiāo)為2900元保障狀況您夫妻兩都參加了社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)§ 3.2家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債表小王夫妻家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額（元）百分比（%負(fù)債金額百分比現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià) 物14300038.39負(fù)債0定期存款5000013.42住房貸 款0貨幣市場(chǎng)基金200005.37其他貸款0養(yǎng)老金個(gè)人賬戶(hù)5000013.24住房公積金230006.18實(shí)物資產(chǎn)22947361.61自住房22947361.61資產(chǎn)總計(jì)37247

12、3100負(fù)債總 計(jì)0§ 3.3家庭收支表月度家庭收支表小王夫妻每月收支狀況（單位：兀）月收入金額月支出金額王先生月收入6273物業(yè)費(fèi)400王太太月收入4811衣食費(fèi)2000利息收入交通費(fèi)400投資收入醫(yī)療費(fèi)100收入合計(jì)11084支出合計(jì)2900每月結(jié)余8184年度家庭收支表小王夫妻每年收支狀況（單位：兀）年收入金額年支出金額王先生年收入75276物業(yè)費(fèi)4800王太太年收入57732衣食費(fèi)24000利息收入1375交通費(fèi)4800投資收入600醫(yī)療費(fèi)1200收入合計(jì)134983支出合計(jì)34800每年結(jié)余100183§ 3.4 家庭保險(xiǎn)保障情況保險(xiǎn)保障情況項(xiàng)目王先生王太太王爸爸

13、王媽媽是否參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)是是否否養(yǎng)老金個(gè)人賬戶(hù)余額兩人共50000元無(wú)無(wú)是否購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)保險(xiǎn)否否否否第四部分家庭財(cái)務(wù)狀況診斷§ 4.1資產(chǎn)負(fù)債表分析您家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負(fù)債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。? 您總體的資產(chǎn)狀況良好，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，投資性資產(chǎn)很少，這樣會(huì)降 低資產(chǎn)收益率，同時(shí)會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂鴮?dǎo)致持有的資產(chǎn)貶值；? 您的實(shí)物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達(dá)67.72%,這樣會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題；? 您的負(fù)債為0。雖然0負(fù)債不會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生財(cái)務(wù)壓力，但與此同時(shí)也無(wú)法享受財(cái)務(wù)杠桿帶來(lái)的好處。建議考慮使用財(cái)務(wù)杠桿，例如信用卡等。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖定期存款

14、9;貨幣市場(chǎng)基金 養(yǎng)老金個(gè)人賬戶(hù) 住房公積金 實(shí)物資產(chǎn)11%5%§ 4.2家庭收支表分析您每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元；您每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。? 您每月可供分配的結(jié)余資金相當(dāng)充裕，應(yīng)該好好利用這筆資金享受財(cái)務(wù)自由，達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。? 您家庭的收入來(lái)源單一：除了每月夫妻兩人的工資收入之外，就是每年年底的定期存款利息收入和貨幣基金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對(duì)于作為金融從業(yè)人員的你們來(lái)說(shuō)并不適合。? 您家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒(méi)有。每月支出結(jié)構(gòu)14%3%14%69%&

15、#167; 4.3 現(xiàn)有保障計(jì)劃分析? 您夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。退休后每個(gè)月能夠領(lǐng)到一定的生 活費(fèi)用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時(shí)也能夠享受到基本的醫(yī)療保 障。? 您夫妻倆目前沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同 時(shí)也難以抵御身故、重疾或意外帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失。? 您的父母親為退休人員，但卻沒(méi)有基本社會(huì)保險(xiǎn)的保障，要保證倆老的生 活品質(zhì)，應(yīng)及時(shí)為父母親購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。§ 4.4財(cái)務(wù)比率分析定義比率參考值建議結(jié)余比率年度結(jié)余/年度總收入0.740.3很高，彈性大，可以用來(lái) 實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)投資與凈資產(chǎn)比率投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)0.040.2 0.5投資性資產(chǎn)較少，

16、不利于 增加財(cái)富清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)10.6 0.7過(guò)高，應(yīng)考慮使用財(cái)務(wù)杠 桿負(fù)債收入比率負(fù)債/稅后收入00.2 0.4沒(méi)有負(fù)債，不合理流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出24.1436準(zhǔn)備金過(guò)多，應(yīng)將部分流 動(dòng)資產(chǎn)用于投資? 結(jié)余比例：年度結(jié)余/年度總收入二100,183/134,983= 0.74您家庭的結(jié)余比例高達(dá)0.74,有充裕的盈余資金。應(yīng)合理地利用這筆結(jié) 余，進(jìn)行資產(chǎn)組合投資，來(lái)實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。? 投資與凈資產(chǎn)比率：投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=20,000/443,00(= 0.04您的投資性資產(chǎn)比率非常低，說(shuō)明您沒(méi)有將資產(chǎn)用于投資來(lái)增加財(cái)務(wù)，這 樣不利于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。? 清償比率：凈資

17、產(chǎn)/總資產(chǎn)=443,000/443,00(= 1? 負(fù)債收入比率：負(fù)債/稅后收入二0王先生您的家庭目前沒(méi)有負(fù)債，導(dǎo)致清償比率很高，負(fù)債收入比例為 0。 這樣不利于提高生活品質(zhì)。應(yīng)考慮使用財(cái)務(wù)杠桿，例如使用信用卡作為消 費(fèi)的支付手段等。? 流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=70000/2900= 24.14根據(jù)您家庭每月的支出情況，應(yīng)當(dāng)預(yù)留 4個(gè)月左右的生活支出，即 12,000 元做為緊急儲(chǔ)備基金即可?？梢钥紤]把其他的流動(dòng)性資產(chǎn)用于其它的投資 中。§ 4.5 財(cái)務(wù)現(xiàn)狀總體評(píng)價(jià)通過(guò)以上分析，我們可以看出：您家庭的財(cái)務(wù)和收支情況穩(wěn)健，負(fù)債比率為 0，每月的結(jié)余也十分充分。但是，家庭的現(xiàn)金

18、收入中夫妻倆的工資收入幾 乎占到了全部的比例，這樣一旦出現(xiàn)失業(yè)情況，就幾乎斷絕了收入來(lái)源。同 時(shí)，您家庭的保險(xiǎn)保障水平不夠高，除了夫妻倆的基本社會(huì)保險(xiǎn)保障之外，其 他保障基本沒(méi)有，這樣抵御未知風(fēng)險(xiǎn)的能力大大不足，更沒(méi)辦法實(shí)現(xiàn)未來(lái)高品 質(zhì)的生活。第五部分 家庭理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)屬性界定§ 5.1 家庭理財(cái)目標(biāo)考慮到您的期望目標(biāo)，結(jié)合您現(xiàn)在的家庭情況及財(cái)務(wù)資源狀況，您的理財(cái) 目標(biāo)現(xiàn)確定如下：? 子女教育基金：目標(biāo)資金兩年內(nèi)即將出生的子女幼兒園、小學(xué)、初中、高中的上學(xué)費(fèi)用需求24,000 元；子女接受高等教育所需要的費(fèi)用。目標(biāo)資金需求40,000元? 完善現(xiàn)有的保障：夫妻倆人的商業(yè)保險(xiǎn)保障等。

19、目標(biāo)資金需求12,786元/年。? 換房計(jì)劃：兩年內(nèi)要換一套同區(qū)位并且面積比現(xiàn)在大一倍的房屋。目標(biāo)資 金需求210,000元。? 養(yǎng)老計(jì)劃：夫妻倆及小王父母親的養(yǎng)老計(jì)劃準(zhǔn)備金。目標(biāo)資金需求1,333,212 元。§ 5.2風(fēng)險(xiǎn)屬性界定客戶(hù)姓名王先生證件類(lèi)型聯(lián)系電話(huà)填表須知風(fēng) 險(xiǎn) 承 受 能 力 測(cè) 試 題風(fēng)險(xiǎn)偏好是所有理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要依據(jù)。請(qǐng)根據(jù)的實(shí)際情況進(jìn)行選擇填 寫(xiě)，填寫(xiě)后將得到我們對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的界定，從而使確知自己屬于哪一 類(lèi)型的投資者，以便根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合的產(chǎn)品。測(cè)試題（請(qǐng)?jiān)谒x答案上劃“/）1分2分3分4分5分在等待一項(xiàng)重要投資結(jié)果 時(shí)，會(huì)覺(jué)得：一直焦慮

20、經(jīng)常焦慮不焦慮也 不興奮2經(jīng)常興奮一直興奮對(duì)意料之外的財(cái)務(wù)壞消息 是否反映過(guò)度？一直經(jīng)常很少幾乎不2從不是否經(jīng)常為尋求價(jià)格漲跌 刺激而進(jìn)行大額風(fēng)險(xiǎn)投 資？從不極少比較少2比較頻繁很頻繁做一項(xiàng)重要的財(cái)務(wù)決策要 考慮多長(zhǎng)時(shí)間？相當(dāng)長(zhǎng)較長(zhǎng)一般較短2很短證件號(hào)碼/過(guò)去的投資中所承擔(dān)的風(fēng) 險(xiǎn)程度為多少？很少較少一般較多2很多認(rèn)為自己在作投資決策時(shí)十分謹(jǐn)比較介于兩者比較沖十分沖是謹(jǐn)慎的還是沖動(dòng)的？慎謹(jǐn)慎之間2動(dòng)動(dòng)綜合分?jǐn)?shù)21分評(píng)該客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于:估保守型（614分）意2穩(wěn)健型（1522分）見(jiàn)進(jìn)取型（2330分）客 戶(hù)本人已充分了解自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并主動(dòng)要求了解和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn) 品。意見(jiàn)日期：客戶(hù)簽字

21、：小王通過(guò)上表可以看出，您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較好，屬于穩(wěn)健型投資者中偏向于進(jìn)取型的一類(lèi)，可以放心的建議客戶(hù)進(jìn)行各種穩(wěn)健產(chǎn)品的投資。當(dāng)然，在實(shí)踐中，我們并不只是憑以上評(píng)估表就下結(jié)論，而是通過(guò)與王先生您先反復(fù)溝通，才非充分知悉您的投資喜好，并結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融 市場(chǎng)上具體的投資產(chǎn)品來(lái)加以分析和判斷，最終選擇能夠?qū)崿F(xiàn)你理財(cái)目標(biāo)、滿(mǎn) 足你風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品來(lái)構(gòu)建理財(cái)方案。第六部分具體理財(cái)方案規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃§ 6.1建立應(yīng)急儲(chǔ)備基金鑒于您的子女教育金、養(yǎng)老基金和購(gòu)房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲(chǔ)備基金。同時(shí)您的家庭負(fù)債為 0,可以開(kāi)通兩張信用額

22、為1.5萬(wàn)元的信用卡，充分應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿，同時(shí)和原來(lái) 的2萬(wàn)貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。§ 6.2子女教育規(guī)劃您們家準(zhǔn)備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開(kāi)支會(huì)加大。現(xiàn)在， 很多家長(zhǎng)都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了，所以 把大學(xué)前的各項(xiàng)教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起考慮。由于教育費(fèi)用屬于相對(duì)剛性支 出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費(fèi)用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備，如有剩 余，可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。假設(shè)您的孩子將在第二年末出生，若您的子女從 3歲開(kāi)始上學(xué)，則子女教育 金的計(jì)劃需要考慮從幼兒園至完成高等教育的全部費(fèi)用。根據(jù)一般標(biāo)準(zhǔn)：幼兒 園（假定讀9個(gè)月）共需8,100元，

23、小學(xué)（6年制）共需3,600元，初中（三年制） 共需4,500元，高中（三年制）共需7,800元，大學(xué)（四年制）共40,000元。 因此，所需要的教育金儲(chǔ)備的現(xiàn)值為：64,000元，具體如下表所示：學(xué)習(xí)階段年數(shù)年教育費(fèi)用現(xiàn)值終值幼兒園38100 元8851 元小學(xué)63600 元4299 元初中34500 元6419 元高中37800 元1225 元大學(xué)440000元68097元總計(jì)1964000元注：學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為3%終值分別為3，6，12，15，18年后的終值根據(jù)以上分析，對(duì)于王先生您的子女規(guī)劃，我們的建議如下：?鑒于王先生您準(zhǔn)備購(gòu)房，申請(qǐng)貸款，為了使您的資金不會(huì)過(guò)于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩

24、部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學(xué)。?對(duì)幼兒園到初中時(shí)期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒(méi)完全成長(zhǎng)，對(duì)其生活費(fèi)用在此時(shí)期基本上可以忽略不計(jì)，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債（每年收益率約為3.5%），并且開(kāi)設(shè)一個(gè)專(zhuān)門(mén)的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)作為教育 支出基本賬戶(hù)每個(gè)月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的 收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時(shí)期小孩的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。對(duì)高中到大學(xué)時(shí)期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費(fèi)用總共為3.2萬(wàn)元。由于這個(gè)時(shí)間跨度比較大，我們建議采取定期定購(gòu)購(gòu)買(mǎi)一個(gè) 開(kāi)放式基金組合，1/3債券型基金、1/3指數(shù)型基金、1/3股票型基 金。這樣一個(gè)穩(wěn)健型的組合投資方案符合王先生您的風(fēng)險(xiǎn)

25、偏好，既可有 效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又可獲得相對(duì)較高的收益。股票型基金推薦：華商盛世成 長(zhǎng)，新華價(jià)值優(yōu)選基金（這兩個(gè)基金經(jīng)理人都是年度十大公募基金經(jīng)理 人之一，投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，收益率高且信譽(yù)較好）；債券型基金推 薦：鵬華普通債券，國(guó)泰金龍債券；指數(shù)型基金推薦：華夏小板ETF和 易方達(dá)深證100 ETF。年投入3350元，按8%勺投資收益率計(jì)算，在15年后將 可支持小孩的高中和大學(xué)學(xué)費(fèi)和生活開(kāi)支。在支持完小孩上學(xué)后，還可 繼續(xù)進(jìn)行此基金組合的定投作為一種投資來(lái)增加自己的財(cái)富。具體推薦子女教育投資理財(cái)產(chǎn)品如下：代碼基金名稱(chēng)晨星基金分類(lèi)晨星評(píng)級(jí)成立日期凈值日期單位凈 值基金經(jīng)理630002華商盛世 成長(zhǎng)股票

26、股票型基 金2008-09232010-4231.9161孫建波519089新華優(yōu)選 成長(zhǎng)股票股票型基 金2008-07252010-4231.6244王衛(wèi)東160602鵬華普天債券-A普通債券 基金2003-7-122010-4231.2170陽(yáng)先偉020002國(guó)泰金龍債券-A普通債券 基金*2003-12-52010-4231.0430陳強(qiáng)159902華夏小板指數(shù)型基*2006-6-82010-4-2.8140方軍ETF金23159901易方達(dá)深 證100ETF指數(shù)型基金*2006-3-242010-4233.8100林飛§ 6.3 保險(xiǎn)保障規(guī)劃保險(xiǎn)保障情況項(xiàng)目王先生王太太王爸爸

27、王媽媽疋否參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) 與醫(yī)療保險(xiǎn)是是否否養(yǎng)老金個(gè)人賬戶(hù)余額兩人共50000元無(wú)無(wú)是否購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)保險(xiǎn)否否否否根據(jù)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)保障情況，分析如下：您和您太太的收入就是整個(gè)家庭的全部收入。然而，除了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外，您們卻沒(méi)有投保任何其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，由附加基金支付80%其余部分由職工自負(fù)，而惠州市 09年平均年收入為19000左右一一也就是說(shuō)，社 保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費(fèi)用，萬(wàn)一您不幸患上疾病，所能夠 獲得的補(bǔ)償是相當(dāng)有限的。另一方面，如果您們夫妻遭受意外的身

28、體傷害（如喪失勞動(dòng)能力），甚至于不幸去世的話(huà)，整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力也相當(dāng)弱，您的家庭將幾乎得不到 什么補(bǔ)償。? 保險(xiǎn)需求分析之一一壽險(xiǎn)保障針對(duì)王先生在保險(xiǎn)保障方面的自身情況與需求，同時(shí)也參照“遺屬需要法” 的保額計(jì)算模型，我們計(jì)算了您應(yīng)有壽險(xiǎn)保額：王先生您的應(yīng)有壽險(xiǎn)保額=家庭年消費(fèi)支出 +教育需求+負(fù)債額+父母贍養(yǎng)+善終費(fèi)用-已有保障-住房公積金 -已 有養(yǎng)老金 - 配偶總收入。其中：1) 家庭年消費(fèi)支出 =34800基本生活支出 10000兒女費(fèi)用 +10000其他支出=5 4800 元 ;2) 生活保障年數(shù) =現(xiàn)在開(kāi)始至王先生 60周歲退休的 32 年時(shí)間;3) 父母的贍養(yǎng)費(fèi) =2*(8

29、5-59 )=52 萬(wàn)4) 女兒教育金現(xiàn)值 =640005) 現(xiàn)有負(fù)債額 =06) 善終費(fèi)用 200007) 投資性資產(chǎn) =20000(基金) +50000(存款) =70000;8) 住房公積金 =23000；已有養(yǎng)老金 =500009) 太太年收入 =4811*12=57732因此, 王先生的應(yīng)有壽險(xiǎn)保額 =54800*32+64000+520000+20000-70000-23000-50000-57700*32=368200元,也就是說(shuō) ,萬(wàn)一家庭的頂梁柱即最大的收入來(lái)源者王 先生不幸去世，由此產(chǎn)生的現(xiàn)金缺口的現(xiàn)值約為 368200 元，這無(wú)疑是一個(gè)非常 大的資金缺口。只要王生購(gòu)買(mǎi)一份

30、 37 萬(wàn)保額的保險(xiǎn)，萬(wàn)一王先生在 60 歲之前 不幸意外身故，他的家人將獲得保險(xiǎn)公司一次性的保險(xiǎn)金 37 萬(wàn)元,足以應(yīng)付整 個(gè)家庭今后的日常支出。同理王太太的應(yīng)有壽險(xiǎn)保額 =54800*32+520000+64000+20000-70000-23000- 50000-75000*32<0元,所以有王先生的保險(xiǎn)依附王太太可以不購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)也足以應(yīng) 付風(fēng)險(xiǎn)，不過(guò)也可以按照工薪的比例購(gòu)買(mǎi)一份保額為280000元的壽險(xiǎn)。? 保障需求分析之一一醫(yī)療保障根據(jù)社會(huì)重大疾病和普通醫(yī)療的費(fèi)用，提供以下保險(xiǎn)保障需求給您參考：醫(yī)療保障需求重疾治療費(fèi)用400000-現(xiàn)有的保障0醫(yī)療保障需求（意外險(xiǎn)+普通住院

31、醫(yī)療）60000醫(yī)療保障的缺口460000關(guān)于重疾，目前重大疾病的治療與康復(fù)費(fèi)用平均20萬(wàn)，一旦罹患重大疾病，家庭收入也會(huì)發(fā)生中斷，以目前王先生家庭年收入13萬(wàn)多考慮，建議王先生配置20萬(wàn)額度。歸納如下表：重大疾病有三種類(lèi)型可供選擇，費(fèi)用依次遞增。以王先生為例，20萬(wàn)保額，第一種是消費(fèi)型的，有事理賠，平平安安則不做返還，費(fèi)用低廉，每年費(fèi)用800 元。第二種是返還型的，返還的是所交保險(xiǎn)費(fèi)，費(fèi)用適中，每年費(fèi)用在6000上下。第三種也是返還型的，返還的更多一些，是保額加上紅利。每年費(fèi)用在8000上下根據(jù)您的財(cái)務(wù)狀況推薦購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)，具體的保險(xiǎn)保障需求如下表 所示，保障需求項(xiàng)目您太太總額壽險(xiǎn)

32、需求368200280000648200醫(yī)療保障需求230000230000460000調(diào)整后保障需求項(xiàng)目您太太總額壽險(xiǎn)需求400000300000700000醫(yī)療保障需求260000200000460000? 全面保障計(jì)劃為了滿(mǎn)足您的需求，讓您跟順利地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，您及您太太將獲得如下保障：?jiǎn)挝唬ㄈf(wàn)）全面保障需求項(xiàng)目您您太太壽險(xiǎn)4030意外險(xiǎn)1010普通住院醫(yī)療3A重大疾病137而對(duì)于女兒來(lái)說(shuō)，因?yàn)楝F(xiàn)在年齡還小，至少現(xiàn)階段還沒(méi)有太大的保險(xiǎn)需求，而萬(wàn)一她 不幸患上重疾或者遭遇意外傷害，畢竟家里的父母有足夠的能力在物質(zhì)上以及精神上幫助 她。因此我們認(rèn)為，暫時(shí)不需要為她購(gòu)買(mǎi)保障型保險(xiǎn)或者可以購(gòu)買(mǎi)平

33、安少兒快樂(lè)卡，150元每年，保障范圍：意外身故3萬(wàn)，意外殘疾3萬(wàn)，住院治療（意外或殘疾）10萬(wàn)。對(duì)于父母，可以為您的父母配人保健康的卡單，一個(gè)人188元每年保10萬(wàn)意外傷害1萬(wàn)意外醫(yī)療，100元免賠，超出符合社保范圍100%報(bào)銷(xiāo)。根據(jù)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)著名的“雙十原則”，保險(xiǎn)規(guī)劃中保額的設(shè)計(jì)為10倍的家庭年收入，保費(fèi)則不宜超過(guò)家庭年收入的10%，這樣保險(xiǎn)的保障程度比較完備，保費(fèi)的支出也不會(huì)構(gòu)成家庭過(guò)度的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。綜上所述，在我們的保險(xiǎn)規(guī)劃之后，王先生家庭的年總保費(fèi)支出為（1600+10660+150+376=12786 1.3萬(wàn)元，占家庭年總收入的9.5%左右，控制在了合理的保費(fèi)支出范圍之內(nèi)；覆蓋的

34、壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保額現(xiàn)值為111萬(wàn)元左右（包括王先生夫婦二人的總保障金額），是家庭年總收 入的8.3倍，也為整個(gè)家庭打起了保護(hù)傘，提供了充分的保障。§ 6.4 換房計(jì)劃根據(jù)您的收入較高，月結(jié)余相對(duì)較多，兩年后建議：兩年后購(gòu)買(mǎi)新房，租出舊房，以租養(yǎng)貸新房市價(jià)首付手續(xù)費(fèi)公積金貸款商業(yè)貸款兩年后公積 金702343210700351174000009000040320? 首付積累方式：兩年內(nèi)每月定投 6000元于收益率為8%的債券型和股票 型結(jié)合基金，1后年將原5萬(wàn)元定期存款取出，改投一年期收益率為 8%的債券型和股票型結(jié)合基金，到期可獲得 210700元首付。? 房屋

35、月還貸組合：公積金貸款月還2639.82,在利用每月扣取的公積金還貸款，則實(shí)際每月需還 2639.821680=959，商業(yè)貸款月還645元。 則每月房屋還貸為1604元。? 以租養(yǎng)貸的方式：將原房屋出租，前 7年每月最少可收回1278元，則 每月只需要從收入中拿出350元支付房屋貸款，后13年租金足以付新 房貸款。? 以公積金積累額支付手續(xù)費(fèi)§ 6.5養(yǎng)老規(guī)劃您和王太太預(yù)計(jì)在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在 的生活費(fèi)用每個(gè)月保持在5000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在 3.5%左右的水 平，屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月15034元左右(n=32;i=3.5%;pmt=0;p

36、v=-4700;得出fv=14132元)。考慮到夫妻雙方屆時(shí)退休時(shí)可領(lǐng)取 9702元左右金額，則每 個(gè)月的資金缺口為5332元。預(yù)計(jì)夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活 25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長(zhǎng)，且根據(jù)您的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，可以采取較為 積極的長(zhǎng)期價(jià)值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購(gòu)買(mǎi) 養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)投資收益率為 8%推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：?可以采取基金定投的方式為夫妻倆準(zhǔn)備養(yǎng)老金。那么，從現(xiàn)在開(kāi)始至32年后退休，只需要每月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財(cái) 產(chǎn)品。?購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品。?采

37、取購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、股票、信托結(jié)合方式。養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)需求分析王先生王太太總額年齡28歲28歲期望的退休年齡60歲60歲距退休的日子有32年32年預(yù)計(jì)享年85歲85歲期望的退休生活水平2，500元/月2， 500元/月5， 000元/月預(yù)計(jì)的通脹率為3.5%3.5%考慮通脹后，到60 歲退休時(shí)，需要每月 領(lǐng)7， 517元7， 517元15， 034元預(yù)計(jì)退休時(shí)可領(lǐng)金額5， 022元4，680 元9， 702元養(yǎng)老金缺口2， 495元2， 837元5332 元退休前假設(shè)投資收益率為8%退休后投資收益率為5%資金缺口在退休時(shí)價(jià) 值623, 849元709, 363 元1， 333， 212元現(xiàn)在一次性準(zhǔn)備133， 844元152，191 元286， 035 元每年準(zhǔn)備4， 252元4，835 元9，087 元每月準(zhǔn)備352元400元752元第七部分規(guī)劃后客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況§ 7.1規(guī)劃后的資產(chǎn)負(fù)債表兩年后購(gòu)房前資產(chǎn)負(fù)債表購(gòu)房前資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額（元）百分比（%負(fù)債金額（元）百分比（%現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià) 物15728824.31負(fù)債30000100現(xiàn)金300004.64信用卡負(fù)債30000100定期存款49290.76住房貸款00貨幣市場(chǎng)基金496437.67其他貸款00養(yǎng)老金個(gè)人賬戶(hù)323965.01住房公積金403206.23其他金融資產(chǎn)2462