電子支付中的風險

1、共享知識分享快樂電子支付中的風險1 .電子支付的主要風險支付電子化的同時， 既給消費者帶來了便利，也為銀行業(yè)帶來新的機遇，同時也對相關(guān)主體提出了挑戰(zhàn)。電子支付面臨多種風險，主要包括經(jīng)濟波動及電子支付本身的技術(shù)風險 也包括交易風險、信用風險等。4金融系統(tǒng)中傳統(tǒng)意義上的風險在電子支付中表現(xiàn)得尤為突 出。1.1 經(jīng)濟波動的風險電子支付系統(tǒng)面臨著與傳統(tǒng)金融活動同樣的經(jīng)濟周期性波動的風險。同時由于它具有信息化、國際化、網(wǎng)絡化、無形化的特點，電子支付所面臨的風險擴散更快、危害性更大。一 旦金融機構(gòu)出現(xiàn)風險，很容易通過網(wǎng)絡迅速在整個金融體系中引起連鎖反應，引發(fā)全局性。 系統(tǒng)性的金融風險，而導致經(jīng)濟秩序的混亂

2、，甚至引發(fā)嚴重的經(jīng)濟危機。1.2 電子支付系統(tǒng)的風險首先是軟硬件系統(tǒng)風險。主要是指由于銀行的網(wǎng)絡支付系統(tǒng)在安全方面存在漏洞或不 足，而導致?lián)p失的可能性。從理論上來講，這是網(wǎng)絡支付的最大風險點，實際上，由于各家 銀行都投入了大量的人力和物力，去完善安全系統(tǒng)，所以，系統(tǒng)風險反而得到了最充分的保障。從整體看，電子支付的業(yè)務操作和大量的風險控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統(tǒng)風險。在與客戶的信息傳輸中，如果該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，就存在傳輸中斷或速度降低的可能。此外，系統(tǒng)停機，磁盤列陣破壞等不確定性因素，也會形成系統(tǒng)

3、風險。其次是外部支持風險。由于網(wǎng)絡技術(shù)的高度知識化和專業(yè)性，又出于對降低運營成本方面的考慮，金融機構(gòu)往往要依賴外部市場的服務支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應了電子支付發(fā)展的要求，但也使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風險之中，外部的技術(shù)支持者可能并不具備滿足金融機構(gòu)要求的足夠能力，也可能因為自身的財務困難而終止提供服務，可能對金融機構(gòu)造成威脅。在所有的系統(tǒng)風險中， 最具有技術(shù)性的系統(tǒng)風險是電子支付信息技術(shù)選擇的失誤。當各種網(wǎng)上業(yè)務的解決方案層出不窮，不同的信息技術(shù)公司大力推舉各自的方案，系統(tǒng)兼容性可能出現(xiàn)問題的情況下，選擇錯誤將不利于系統(tǒng)與網(wǎng)絡的有效連接。 還會造成巨大的技術(shù)機會損失，甚至

4、巨大的商業(yè)機會損失。1.3 電子支付的操作風險電子支付加大了風險，也使得其影響范圍也擴大了，某個環(huán)節(jié)存在的風險對整個機構(gòu)， 甚至金融系統(tǒng)都可能存在潛在的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)和其他信息技術(shù)領(lǐng)域的進步所帶來的潛在損失已經(jīng)遠遠超過了受害的個體所能承受的范圍，已經(jīng)影響到經(jīng)濟安全，這種情況與技術(shù)有著直接的關(guān)系，其中表現(xiàn)最為突出的是操作風險。操作風險來源于“系統(tǒng)在可靠性和完整性方面的重大缺陷帶來的潛在損失”電子支付機構(gòu)操作風險包括電子貨幣犯罪帶來的安全風險，內(nèi)部雇員欺詐帶來的風險，系統(tǒng)設計、實施和維護帶來的風險以及客戶操作不當帶來的風險。電子貨幣的許多風險都可以歸納為操作風險，一些從事電子貨幣業(yè)務的犯罪分子偽造電

5、子貨幣，給銀行帶來直接的經(jīng)濟損失。這些罪犯不僅來自銀行外部，有時還來自銀行內(nèi)部，對銀行造成的威脅更大。網(wǎng)上支付中銀行存在的風險：1 .系統(tǒng)運行的風險，包括硬件和軟件系統(tǒng)，硬件運行的可靠性、軟件功能的完整性。2 .網(wǎng)絡連接的風險，銀行內(nèi)部網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)接口的安全保護措施到位與否關(guān)系到數(shù)據(jù)系統(tǒng) 的安全。3 .業(yè)務運行的風險，如銀行不能預知客戶的隨機付款、對外轉(zhuǎn)賬和匯款等網(wǎng)上支付指令， 付款頻率、付款金額均不易掌控，易造成實際頭寸不足而形成的風險。4 .運行中的操作和管理風險，如對人員權(quán)限的管理、系統(tǒng)權(quán)限的分配、配套制度的建設都會面臨大量新的問題。31.4電子支付的法律風險金融在線業(yè)務是一種全新的金融活

6、動方式，傳統(tǒng)的法律法規(guī)已難以適應其發(fā)展需要，不盡快修改完善原有的法律法規(guī)體系，必然會引起在線支付的監(jiān)管無法可依。電子支付業(yè)務常涉及銀行法，證券法、消費者權(quán)益保護法、財務披露制度，隱私保護法，知識產(chǎn)權(quán)法和貨幣 銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬?，現(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務形式的，在電子支付業(yè)務中出現(xiàn)了許多新的問題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務資格的確定、電子支付活動的監(jiān)管、客戶應負的義務與銀行應 承擔的責任，等等，對這些問題各國都還缺乏相應的法律法規(guī)加以規(guī)范。缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具

7、來分析網(wǎng)上業(yè)務產(chǎn)生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭議同樣無助于問題的解決，法律規(guī)定的欠缺使得金融機構(gòu)面臨巨大的法律風險。目前在電子支付業(yè)務的許多方面，沒有任何法律法規(guī)可用于規(guī)范業(yè)務及各方關(guān)系，而在電子支付業(yè)務的有些方面，雖然已有一些傳統(tǒng)的法律法規(guī)，但其是否適用，適用程度如何，當事人都不太清楚。有的時候，監(jiān)管機構(gòu)也未必明白。在這種情況下，當事人一方面可能不愿意從事這樣的活動，一方面也可能在出現(xiàn)爭執(zhí)以后，誰也說服不了誰，解決不了問題。類似的情況在電子支付的其他許多新業(yè)務中也同樣存在。如有的銀行

8、在互聯(lián)網(wǎng)上建立自己的主頁，并作了許多鏈接點(Link),把自己的網(wǎng)址鏈接到其他機構(gòu)的網(wǎng)址上。如果黑客利用這些鏈接點來欺詐銀行的客戶，客戶有可能會提起訴訟，要求銀行賠償損失。又比如，一些銀行可能會承 擔認證機構(gòu)的職能，并以此作為自己的一項新的業(yè)務，通過提供認證服務收取相應的服務費 用。那么，作為認證機構(gòu)的銀行和申請認證的機構(gòu)或個人以及接受認證證書的機構(gòu)之間就可 能存在潛在的爭議， 一旦出現(xiàn)爭執(zhí)，銀行的權(quán)利義務如何， 尤其是在沒有相關(guān)立法調(diào)整數(shù)字 簽名和認證機構(gòu)的國家，銀行面臨的風險更大。此外，電子支付還面臨洗錢、客戶隱私權(quán)、 網(wǎng)絡交易等其他方面的法律風險， 這就要求銀行在從事新的電子支付業(yè)務時必

9、須對其面臨的 法律風險認真分析與研究。2電子支付的其它風險除了以上風險以外， 電子支付還面臨著市場風險，信用風險，流動性風險、聲譽風險和結(jié)算風險等。2.1 市場風險市場因素變動風險。主要包括銀行費率、神州行結(jié)算率、匯率、利率、保證金比率變動 造成的風險。電子支付機構(gòu)的各個資產(chǎn)項目因市場價格波動而蒙受損失的可能性，外匯匯率變動帶來的匯率風險即是市場風險的一種。此外。國際市場主要商品價格的變動及主要國際結(jié)算貨幣。銀行國家的經(jīng)濟狀況等因素也會間接引發(fā)市場波動，構(gòu)成電子支付的市場風險。2.2 信用風險信用風險是指交易方在到期日不能完全履行義務的風險。電子支付拓展金融服務業(yè)務的方式與傳統(tǒng)金融不同，其虛擬

10、化服務業(yè)務形成了突破地理國界限制的無邊界金融服務特征， 對金融交易的信用結(jié)構(gòu)要求更高。 金融機構(gòu)可能會面臨更大的信用風險，從交易的主體來說：主要有買方信用風險、賣方信用風險、銀行信用風險、平臺信用風險。買方信用風險主要涉及資金來源是否合法、持卡人否認自己操作或授權(quán)他人操作的交 易、外卡拒付、分期付款、利用虛假身分進行交易、洗錢、騙取積分、返現(xiàn)、信用卡套現(xiàn)、 企業(yè)將資金結(jié)算給個人偷逃稅款、虛假開戶騙取傭金以及騙取平臺信用等風險。賣方信用風險主要包括收款后不提供商品或服務、非法經(jīng)營、物流環(huán)節(jié)、高風險行業(yè)、利用虛假身分進行交易等方面的風險。 比如基金公司贖回及申購不及時撤單、 不及時發(fā)出買 入指令、

11、結(jié)算延時等不按規(guī)則操作以及神州行卡支付時代理方不及時結(jié)算款項，造成支付平臺墊款的風險。銀行信用風險包括通常遲延結(jié)算和外卡交易發(fā)生拒付時遲延結(jié)算等，造成流動性風險。支付中介的信用是用戶考慮使用的重要因素。很多第三方支付機構(gòu)為客戶提供基于網(wǎng)絡的虛擬賬戶，消費者可以先把錢打入虛擬賬戶充值。第三方支付機構(gòu)給客戶對應的虛擬貨幣，消費者可憑該虛擬貨幣到網(wǎng)上商戶處購買商品或服務。這種方式同樣使第三方支付機構(gòu)獲得了大量的資金沉淀， 一旦其無法提供有效的資金安全保證或者延遲付款，也將直接損害消費者權(quán)益。以網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行通過遠程通信手段， 借助信用確認程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?進行評估，這樣的評估有可能增加

12、網(wǎng)上銀行的信用風險。 因為借款人很可能不履行對電子貨 幣的借貸應承擔的義務，或者由于借貸人網(wǎng)絡上運行的金融信用評估系統(tǒng)不健全造成信用評估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購買電子貨幣并用于轉(zhuǎn)賣的國際銀行，也會由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承擔信用風險。有時，電子貨幣發(fā)行機構(gòu)將出售電子貨幣所獲得的資金進 行投資，如果被投資方不履行義務，就可能為發(fā)行人帶來信用風險?？傊?，只要同電子支付機構(gòu)交易的另外一方不履行義務， 都會給電子支付機構(gòu)帶來信用 風險。社會信用體系的不健全是信用風險存在的根本原因，也是制約電子支付業(yè)務甚至電子商務發(fā)展的重要因素。2.3 流動性風險當電子支付機構(gòu)沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨

13、幣或結(jié)算需求時，就會面臨流動性風險。一般情況下，電子支付機構(gòu)常常會因為流動性風險而惡性循環(huán)地陷入聲譽風險中。只要電子支付機構(gòu)某一時刻無法以合理的成本迅速增加負債或變現(xiàn)資產(chǎn)，以獲得足夠的資金來償還債務，就存在流動性風險。這種風險主要發(fā)生在電子貨幣的發(fā)行人身上，發(fā)行人將出售電子貨幣的資金進行投資，當客戶要求贖回電子貨幣的時候， 投資的資產(chǎn)可能無法迅速變現(xiàn)， 或者會造成重大損失， 從而使發(fā)行人遭受流動性風險，同時引發(fā)聲譽風險。 流動性風險與聲譽風險往往聯(lián)在一起， 成為相互關(guān)聯(lián)的風險共同體。電子貨幣的流動性風險同電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額有關(guān)，發(fā)行規(guī)模越大，用于結(jié)算的余額越大， 發(fā)行者不能等值贖回其發(fā)行的電 子貨幣或缺乏足夠的清算資金等流動性問題就越嚴重。由于電子貨幣的流動性強，電子支付機構(gòu)面臨比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更大的流動性風險。2.4 聲譽風險與傳統(tǒng)風險比較，電子支付機構(gòu)面臨的聲譽風險顯得更為嚴重。以網(wǎng)上銀行為例，傳統(tǒng)業(yè)務中，最常見的聲譽風險表現(xiàn)為一家銀行出了財務問題以后，導致大量的儲戶擠兌。網(wǎng)上銀行產(chǎn)生聲譽風險的原因與傳統(tǒng)業(yè)務有時候一樣，有時候也不一樣。 不一樣的是，網(wǎng)上銀行可能由于技術(shù)設備的故障，由于系統(tǒng)的缺陷，導致客戶失去對該銀行的信心。重大的安全事故等會引起電子支付機構(gòu)產(chǎn)生聲譽風險。如新聞媒體報道某家銀行被黑客人侵，盡管可能沒有造成任何損失，但是客戶會立刻對該