農(nóng)村資金短缺、資金非農(nóng)化與信貸支農(nóng) 學(xué)術(shù)資料-中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

1、農(nóng)村資金短缺、資金非農(nóng)化與信貸支農(nóng) 農(nóng)村資金短缺、資金非農(nóng)化與信貸支農(nóng) 【作 者】褚保金/于佳 【作者簡介】褚保金，南京農(nóng)業(yè)貿(mào)易學(xué)院江蘇南京210095 于佳，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院江蘇南京210095 【內(nèi)容提要】改善支農(nóng)服務(wù)，解決農(nóng)民貸款難問題是農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金短缺與農(nóng)村資金非農(nóng)化并存的現(xiàn)狀出發(fā)，并結(jié)合目前信貸支農(nóng)服務(wù)中出現(xiàn)的資金需求問題提出合理化建議，以推動農(nóng)村信用社的改革工作。 【摘 要 題】農(nóng)村財(cái)政 【關(guān) 鍵 詞】農(nóng)村信用社/資金供求/信貸支農(nóng)服務(wù) 國務(wù)院關(guān)于改革農(nóng)村金融體制的決定明確了農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）支農(nóng)的基礎(chǔ)地位，中國人民銀行及時(shí)調(diào)整了農(nóng)信社的市場定位，把

2、其信貸資金的投放定位在支持三農(nóng)上，從而將農(nóng)信社推向農(nóng)村金融體系主力軍的位置，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。從2000年開始，為了有效化解和防范農(nóng)信社的金融風(fēng)險(xiǎn)，更好的為三農(nóng)服務(wù)，中國人民銀行在全國展開了對農(nóng)信社的改革試點(diǎn)工作。 經(jīng)過兩年多的運(yùn)行及對照當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融改革發(fā)展的總體要求，各地農(nóng)信社信貸支農(nóng)服務(wù)有了很大提高，但與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對金融服務(wù)的需求仍然有較大的差距。農(nóng)村金融對三農(nóng)支持的不足已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，越來越受到各界的關(guān)注。關(guān)于農(nóng)信社信貸支農(nóng)的研究，以從支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民增收以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展三個(gè)方面的分別闡述居多，并且以區(qū)域性的實(shí)證研究為主。張樂柱對

3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的研究從農(nóng)業(yè)投入主體角度分析了農(nóng)業(yè)投入現(xiàn)狀，認(rèn)為農(nóng)貸資金與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大量的資金需求相矛盾，并提出農(nóng)信社必須走合作之路，立足農(nóng)村，支持產(chǎn)業(yè)化才能得以發(fā)展。1劉鋒從支農(nóng)信貸的范圍、品種、手段、方式等方面分析提出信貸營銷是農(nóng)信社強(qiáng)化信貸支農(nóng)的現(xiàn)實(shí)選擇，可以推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)信社并駕齊驅(qū)發(fā)展。2周志太認(rèn)為農(nóng)信社的貸款營銷是農(nóng)民實(shí)現(xiàn)小康的必要條件，而當(dāng)前由于農(nóng)民收入太低以及被拿走的太多（人均稅賦146元），形成農(nóng)信社資金不足與農(nóng)民資金需求過大之間的矛盾。3本文試圖從我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中資金短缺與資金非農(nóng)化并存的現(xiàn)狀出發(fā)，就我國農(nóng)信社目前對三農(nóng)信貸支持服務(wù)中存在的資金供求共性問題提出合理化建

4、議以促進(jìn)農(nóng)信社的支農(nóng)服務(wù)改革。 一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金短缺與資金非農(nóng)化并存的現(xiàn)狀 從總體上講，中國農(nóng)村資金供給總量嚴(yán)重不足，供需總量矛盾突出，資金短缺已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸（注：陳錫文2002年在長安論壇上發(fā)表演講時(shí)也提到這一點(diǎn)：目前我國農(nóng)村資金短缺的矛盾十分突出。）。2001年，我國金融機(jī)構(gòu)貸款余額為11.2萬億元，其中農(nóng)業(yè)貸款僅為5700億元，占5.1；鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購農(nóng)產(chǎn)品的與農(nóng)業(yè)有關(guān)的貸款也僅占全國貸款余額的17。4這種現(xiàn)象的存在，部分是發(fā)展中制度缺陷造成的。5（P.5）也有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村資金短缺的根本原因，是我國沒有建立適用于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)需求特征的、合作性質(zhì)的金融工具。6從目前農(nóng)村金

5、融市場供給城市轉(zhuǎn)移、郵政儲蓄的只收不貸，農(nóng)信社已成為主要的供給主體，而且農(nóng)村信貸市場存在一定程度的價(jià)格歧視。根據(jù)國家信貸政策，農(nóng)信社貸款利率上浮最高可達(dá)50，調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)貸款的執(zhí)行利率目前都上浮40-50，明顯高于國有商業(yè)銀行對企業(yè)的貸款利率。與此同時(shí)，通過農(nóng)信社與其他商業(yè)銀行之間、農(nóng)信社與人民銀行之間存在的儲蓄資源轉(zhuǎn)移渠道使原本就短缺的農(nóng)村資金不斷地外流到城市和其他行業(yè)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村資金非農(nóng)化主要表現(xiàn)在三個(gè)方面： 1.包括農(nóng)信社在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于向三農(nóng)投入的資金，存貸差呈急劇擴(kuò)大的趨勢 隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村存款分流渠道增多，主要農(nóng)村資金通過國有商業(yè)銀行

6、和郵政儲蓄在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)直接或間接流入非農(nóng)部門。國有商業(yè)銀行每年大約從農(nóng)村地區(qū)吸儲2000 3000億元，形成對農(nóng)村資金的抽吸7，1995 2001年，對農(nóng)村企業(yè)的貸款余額由占全國銀行貸款余額的比例的11.27下降到5.71，平均每年下降1個(gè)百分點(diǎn)以上，到2002年底，全國郵政儲蓄余額4587億元，其中約30來自縣以下農(nóng)村。1990 2001年全國農(nóng)村郵政儲蓄吸收存款從45.76億元上升到2024.85億元，增長了43.24倍。8由于片面追求經(jīng)營利潤的最大化、績效第一，農(nóng)信社較大部分的資金通過各種渠道也流向非農(nóng)部門。自1996年農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤以后，農(nóng)信社作為農(nóng)村唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對三農(nóng)

7、的支持力度加大，如表1所示，1996年和1998年存貸差占存款余額的比重為14，低于之前其他年份的13。但是從存貸差的絕對數(shù)值分析，把表1分為兩個(gè)階段，1990年至1996年為第一個(gè)階段，全國農(nóng)信社存貸差額從1990年的731.9億元擴(kuò)大到1996年的2428.8億元，存貸差增加了1696.9億元；1996年 2002年為第二個(gè)階段，各項(xiàng)存貸款差從2428.2億元擴(kuò)大到2002年的5292.28億元，存貸差增加了2863.48億元。相比之下，第二階段的存貸差增加幅度大大高于第一階段。 表1農(nóng)信社存貸款年末余額增長變動表（1990 2002）單位：億元年份 1990 1992 1994 1996

8、 1998 2000 2002 資料來源：據(jù)中國金融年鑒（1991 2003）整理所得。 2.農(nóng)業(yè)貸款占比低，農(nóng)信社貸款大多流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè) 農(nóng)信社現(xiàn)有的貸款結(jié)構(gòu)是借貸雙方分別基于對成本 收益的考慮而對不同貸款種類進(jìn)行選擇的結(jié)果。農(nóng)業(yè)貸款在資金的競爭過程中，由于投資報(bào)酬率低而處于劣勢，同時(shí)農(nóng)業(yè)貸款的管理成本高于非農(nóng)業(yè)貸款，所以農(nóng)信社為在短期內(nèi)改善財(cái)務(wù)狀況，比較注重非農(nóng)業(yè)貸款等其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展，主要表現(xiàn)在三輕三重，即重非輕農(nóng)、重大輕小、重城市輕農(nóng)村。全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額112314.7億元中，農(nóng)業(yè)貸款余額僅占5.09，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占5.71，工商業(yè)和 表2江蘇省農(nóng)信社貸款年末余額表單位：百

9、萬元指標(biāo) 1996年 1997年 1998年 1999年 2000年 2001年 農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng) 11.11 14.30 20.21 22.03 22.62 25.97 貸款總和比重 資料來源：據(jù)江蘇統(tǒng)計(jì)年鑒（1997 2002年）整理所得。 3.農(nóng)戶貸款占農(nóng)信社的各項(xiàng)貸款的比例較低，且呈下降趨勢 在農(nóng)村資金存貸差不斷擴(kuò)大的同時(shí)，農(nóng)戶貸款占農(nóng)信社貸款的比例也呈下降趨勢。據(jù)鄒帆調(diào)查，1985年農(nóng)信社對社員的貸款占全部貸款的比例為48.55，到1995年則下降到25.98，1998年下降到21.76，而農(nóng)信社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款一直占其貸款總額的50以上。9（P.102）從農(nóng)戶存貸款兩方面來看，黃季焜

10、對中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資金的研究表明，就1997年而言，農(nóng)信社在農(nóng)村吸收的儲蓄存款為9132.17億元，而農(nóng)戶從農(nóng)信社獲得的貸款只有1743.16億元，通過農(nóng)信社流失的農(nóng)戶資金達(dá)到7389.01億元。10（P.200）農(nóng)信社成為資金從農(nóng)村流失的一個(gè)大漏斗。與此并存的是貸款的普及面也不盡人意，有貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶平均占調(diào)查戶的比重，東、中、西部分別為64、43、25.4。11（P.185）在江蘇省，較高的如贛榆縣農(nóng)信社2001年貸款戶16萬戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的66，而建湖縣僅由2000年的10提高到目前的45。12此外，據(jù)對天津市494家農(nóng)信社調(diào)查，共開立基本存款帳戶27239戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占31.61

11、，個(gè)體工商戶占28.66，農(nóng)戶及個(gè)人占39.73。13從農(nóng)信社的客戶存款開戶比例看出，在中國這樣一個(gè)擁有9億農(nóng)民的國家，農(nóng)戶在信用社客戶中的比重相對來說依然較低。 二、影響農(nóng)信社信貸支農(nóng)中資金供給短缺及非農(nóng)化的因素 從深層次分析，農(nóng)信社之所以出現(xiàn)信貸支農(nóng)過程中的資金供給短缺和資金非農(nóng)化主要有兩方面的原因：一是從農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)制度分析，從形式上看農(nóng)信社名義上是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，其資本來源主要為農(nóng)民入股，也有理事會、監(jiān)事會，應(yīng)是產(chǎn)權(quán)明晰，但長期以來?xiàng)l條管理的結(jié)果是導(dǎo)致實(shí)際上的產(chǎn)權(quán)分離，基層農(nóng)信社并沒有自主權(quán)，法人治理機(jī)構(gòu)不完善，組織，以非盈利為目的，但在實(shí)際的經(jīng)營過程中，長期依附于農(nóng)行的結(jié)果使得農(nóng)信社

12、已演化成以自身生存和發(fā)展為主要目的，以追求資金的效益性、安全性為手段的金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)偏離了合作組織發(fā)展的方向，以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，社員的民主管理流于形式。具體來講，其影響因素主要有以下五個(gè)方面： 現(xiàn)在的農(nóng)村雖然已經(jīng)包含了多種產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)在其經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的重要地位，是其與城市區(qū)別的一大特征。而農(nóng)產(chǎn)品收入彈性小的特點(diǎn)，注定了經(jīng)濟(jì)發(fā)展達(dá)到一定程度后農(nóng)業(yè)增長必然要慢于第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如果不考慮城鄉(xiāng)其他方面差別，單從產(chǎn)業(yè)自身的擴(kuò)張性上來看，農(nóng)村就自然的處在劣勢。城市產(chǎn)業(yè)比農(nóng)村產(chǎn)業(yè)更具擴(kuò)張性，一般情況下城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展要快于農(nóng)村。最近10年，我國GDP結(jié)構(gòu)中，第一產(chǎn)業(yè)所占比重下降了10多個(gè)百分點(diǎn)，相應(yīng)

13、第二、三產(chǎn)業(yè)上升10多個(gè)百分點(diǎn)。14 由城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的二元化衍生的城鄉(xiāng)居民收入差距不僅難以縮減，反而有相對擴(kuò)大的趨勢，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步擴(kuò)大，城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯快于農(nóng)村，而農(nóng)業(yè)本身所具有的自然和市場雙重風(fēng)險(xiǎn)的弱質(zhì)性也決定了農(nóng)業(yè)發(fā)展速度較為緩慢，生產(chǎn)方式較落后，規(guī)模效率低下，農(nóng)村市場不發(fā)達(dá)，一旦遇到不可抗拒的自然災(zāi)害或供過于求，將會給信貸資金的安全性造成威脅。而作為主要服務(wù)對象是三農(nóng)的農(nóng)信社來說，其當(dāng)前主要投資方式呈現(xiàn)規(guī)?；攸c(diǎn)，并且貸款流動性大、周期短，這與我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期及生產(chǎn)特點(diǎn)形成的貸款需求不同，信用社受利潤最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化驅(qū)動，把有限的資金投放到市場化程度高、高利潤回報(bào)的部門。 由于農(nóng)

14、戶點(diǎn)多面廣，支農(nóng)貸款每增加1500萬元，農(nóng)戶面要增加近1000戶15，且由于農(nóng)民文化程度的限制和貸款程序的規(guī)定，申請辦理貸款各項(xiàng)手續(xù)的難度較大。從農(nóng)戶要求貸款到農(nóng)民拿到款，信貸員要經(jīng)過調(diào)查、向農(nóng)民講解并簽訂協(xié)議書、辦理契約，如抵押貸款，還需出具抵押物清單和代保管書、抵押物登記書、辦理公告等，這需要農(nóng)信社投入大量的人員和精力。 正是我國農(nóng)戶貸款所具有的分散性、規(guī)模小的特點(diǎn)決定了農(nóng)信社的信貸員對農(nóng)戶貸款有三不貸思想。具體來講，一方面農(nóng)戶貸款筆數(shù)多、期限短、余額小。據(jù)我們對寧夏3個(gè)縣5家信用社（注：三個(gè)縣的信用社分別是青銅峽市葉盛信用社、隆德縣上梁信用社、隆德縣沙塘信用社、平羅縣二閘信用社、平羅縣靈

15、沙信用社。）的調(diào)查，2001年單筆農(nóng)戶貸款額度最小為200元，最高為15000元；5家鄉(xiāng)農(nóng)信社對農(nóng)戶貸款筆數(shù)多的達(dá)到3010筆，少的也有683筆，對農(nóng)信社來說收貸收息的工作量和難度都比較大，并且由于規(guī)模小收益有限；另一方面農(nóng)戶居住分散，交通不便，貸款管理難度也大，這在很大程度上也限制了信用社對農(nóng)戶貸款的投入。 由于農(nóng)戶不能提供有效貸款保證，農(nóng)戶難以獲得大額貸款。農(nóng)信社為了最大限度地弱化貸款風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)放農(nóng)戶信用貸款只限于較小額度。農(nóng)民擁有的主要財(cái)產(chǎn)是土地和房屋，但是由于我國目前農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的現(xiàn)實(shí)，以及農(nóng)戶沒有自己房屋的產(chǎn)權(quán)證明，土地和房屋都不能作為抵押品。因此，盡管現(xiàn)實(shí)情況是農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)活動中所

16、需要的貸款已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過信用貸款限額，但由于許多農(nóng)民既不能提供有效的抵押物，又找不到有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的貸款擔(dān)保人，這使得農(nóng)戶貸款需求尤其是大額貸款的需求難以得到滿足。這也使農(nóng)信社與農(nóng)民之間的資金供求矛盾更加突出。 從寧夏3個(gè)縣的5家信用社調(diào)查來看農(nóng)信社對農(nóng)戶的貸款除了本金融機(jī)構(gòu)的存折可完全作為抵押外，土地使用權(quán)證、其它金融機(jī)構(gòu)的存折及商用房都屬于可以但不理想的抵押，而對于汽車、農(nóng)民住房、牲畜、樹木等都不允許作為抵押品。抵押品的缺少以及擔(dān)保人的缺乏造成農(nóng)戶大額農(nóng)貸難，農(nóng)民對資金需求不能及時(shí)得到滿足，給民間借貸款造成可乘之機(jī)，高利貸現(xiàn)象有禁不止，據(jù)溫鐵軍于2000年對全國15個(gè)省24個(gè)市縣的41個(gè)村的

17、調(diào)查中，存在民間借貸的占90，計(jì)利息的民間借貸發(fā)生率達(dá)8516。農(nóng)民利益受到損害，直接影響到農(nóng)信社資金組織工作，也影響到農(nóng)信社在群眾心目中的形象。 雖然國家政策上要求農(nóng)信社應(yīng)大力支農(nóng)，但實(shí)踐中農(nóng)信社往往跟不上。農(nóng)信社由于體制性、政策性因素（與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤、保值儲蓄的貼補(bǔ)支出以及整頓農(nóng)村合作基金會等）影響形成的大量不良貸款和巨額虧損難以消化。至2000年6月末，江蘇全省農(nóng)村合作基金會并入的資產(chǎn)中含不良貸款9.27億元；國家要求關(guān)閉五小工業(yè)企業(yè)，致使農(nóng)信社7.5億元貸款沉淀；支付保值貼息11.5億元。截止2000年6月末，全省農(nóng)信社不良貸款余額為272.95億元，占貸款余額總額696.43億元的3

18、9.217，資金的循環(huán)周期嚴(yán)重受阻，而最主要的原因還是農(nóng)信社缺乏創(chuàng)新貸款方式行為，不能有效地降低資金運(yùn)營成本和弱化貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如農(nóng)信社廣泛建立綠色信用村、鎮(zhèn)及聯(lián)保貸款制度等創(chuàng)新工作做得還不夠，不足以降低農(nóng)信社的經(jīng)營成本及信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)信社在農(nóng)戶沒有擔(dān)保及抵押的情況下不敢給予貸款的支持。盡管2001年底江蘇省農(nóng)信社進(jìn)行了以縣為單位建立統(tǒng)一法人的改革試點(diǎn)工作，并已取得初步成效，但在產(chǎn)權(quán)制度以及建立相應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制等方面改革還不到位。所有者的缺位容易導(dǎo)致內(nèi)部人控制，也不存在為社員服務(wù)的內(nèi)在動力，而通過外部監(jiān)管來推動支農(nóng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，其監(jiān)管成本可能較高，這容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)，直接影

19、響了農(nóng)信社支農(nóng)貸款的發(fā)放。 另一方面結(jié)算渠道不暢，服務(wù)方式的短腿讓信用社失去了很多客戶。與當(dāng)前農(nóng)信社支農(nóng)主力軍地位形成反差的是農(nóng)信社高度松散的組織體系，至今沒有獨(dú)立的現(xiàn)金供應(yīng)、資金配置、聯(lián)行通匯體系，無法提供覆蓋全國的高層次結(jié)算服務(wù)；服務(wù)品種仍然局限于傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù)；極度分散的小法人體系又難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)大額的信貸需求，與不斷加速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程不相適應(yīng)，阻礙了一部分信貸需求。 當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在發(fā)生前所未有的變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的更新急需信貸資金的支持。在以信貸資金為主要投資來源的廣大農(nóng)村，三農(nóng)貸款需求正悄悄的發(fā)生著變化，農(nóng)信社在支農(nóng)信貸投入

20、渠道上也正發(fā)生著巨大變化，主要呈現(xiàn)出以下兩個(gè)特點(diǎn)： （1）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展導(dǎo)致資金需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變。黨的十六大報(bào)告中提出了全面建設(shè)小康的奮斗目標(biāo)，明確指出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增加農(nóng)民收入是全面建設(shè)小康社會的重大任務(wù)。要把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題放在優(yōu)先位置，使城市和農(nóng)村相互促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕。 近年來，隨著戶籍管理制度改革的不斷深化，農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐明顯加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不再局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)由數(shù)量型粗放式增長方式，逐步過渡到追求高品質(zhì)的效益型集約化增長方式，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中高效、環(huán)保、周期短的農(nóng)產(chǎn)品快速增長，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化促使貸

21、款資金結(jié)構(gòu)有了新的改變，農(nóng)業(yè)資金需求面廣。相應(yīng)的農(nóng)信社的支持也應(yīng)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會文化方面進(jìn)行拓展，如增加對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村科技的信貸投入，部分農(nóng)信社還可推行助學(xué)貸款扶持政策。江蘇省2002年各地農(nóng)信社進(jìn)一步拓寬了貸款發(fā)放種類和發(fā)放范圍，加大了農(nóng)村助學(xué)、住房、汽車、大件消費(fèi)品及婚娶等類貸款的投放力度。根據(jù)作者對蘇南7個(gè)鎮(zhèn)（注：7個(gè)鎮(zhèn)分別是宜興市丁蜀鎮(zhèn)、武進(jìn)市芙蓉鎮(zhèn)、金壇市白塔鎮(zhèn)、蘇州新區(qū)楓橋鎮(zhèn)、常熟市海虞鎮(zhèn)、昆山市錦溪鎮(zhèn)和丹陽市前艾鄉(xiāng)。）的問卷調(diào)查，農(nóng)戶貸款用途一般為農(nóng)業(yè)、工業(yè)、副業(yè)、消費(fèi)支出、建房、結(jié)婚、喪事及其它，說明農(nóng)戶資金需要不僅僅局限于傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)，而且廣泛涉及消費(fèi)、工業(yè)等領(lǐng)域，農(nóng)民的

22、經(jīng)營觀念和消費(fèi)意識明顯增強(qiáng)，資金需求結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化（見表3）。 表3蘇南農(nóng)戶借款用途結(jié)構(gòu)表（2001）借款用途 消費(fèi)支出 農(nóng)業(yè) 工業(yè) 副業(yè) 建房 結(jié)婚 喪事 其它 借款筆數(shù) 11 2 14 15 30 6 0 15 資料來源：作者調(diào)查數(shù)據(jù)。 （2）農(nóng)業(yè)的規(guī)?；⒔?jīng)營化促使貸款資金需求總量日趨增加。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邊際效益遞減的趨勢，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整已成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)改革的主旋律，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生了深刻變化：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由單一經(jīng)營向多元經(jīng)營轉(zhuǎn)變，即由過去單一種植糧食向種植經(jīng)濟(jì)作物、養(yǎng)殖、加工、經(jīng)商等轉(zhuǎn)變，經(jīng)營規(guī)模由單門獨(dú)戶生產(chǎn)向規(guī)?；?、集約化轉(zhuǎn)變。因此，三農(nóng)對貸款的要求也已由小額貸款逐步向大額貸款轉(zhuǎn)變，資金

23、需求數(shù)量明顯增加。據(jù)中國人民銀行山西朔州市中心支行帖俊峰和張安山對當(dāng)?shù)?5943戶農(nóng)戶的調(diào)查顯示，30的農(nóng)戶認(rèn)為種植業(yè)（購買種籽、化肥等）貸款金額大致在2000元左右；50的農(nóng)戶認(rèn)為養(yǎng)殖業(yè)貸款起點(diǎn)應(yīng)在1萬元左右；5的農(nóng)戶認(rèn)為在農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款起點(diǎn)應(yīng)在3-5萬元；15的農(nóng)戶欲在運(yùn)輸和商貿(mào)方面發(fā)展，起點(diǎn)資金3萬元左右。7為適應(yīng)這一變化，在一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型較快的地區(qū)，農(nóng)信社的資金投向正在從原來支持單一農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)向支持種養(yǎng)加工一條龍，工、農(nóng)、貿(mào)、產(chǎn)、供、銷一體化的經(jīng)濟(jì)組織轉(zhuǎn)移；而中部地區(qū)的一些信用社有重點(diǎn)的支持了一批較大規(guī)模的種植和養(yǎng)殖大戶，較大面積的支持了農(nóng)民建設(shè)蔬菜大棚、發(fā)展精細(xì)農(nóng)

24、業(yè)；西部地區(qū)的部分農(nóng)村信用社力所能及的支持農(nóng)戶退耕還林還草等，這對促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化和規(guī)模經(jīng)濟(jì)做出了很大貢獻(xiàn)。 三、對改進(jìn)信貸支農(nóng)服務(wù)中資金供求問題的建議 針對目前我國農(nóng)信社信貸支農(nóng)資金供求的現(xiàn)狀，要解決其面臨的問題必須從多方面著手，一方面中央銀行和政府從外部對農(nóng)信社進(jìn)行資金支持，另一方面通過農(nóng)信社自身的努力拓展支農(nóng)范圍，滿足三農(nóng)資金需求。 1.深化農(nóng)信社改革，進(jìn)一步提升農(nóng)信社支農(nóng)的實(shí)力和水平，使金融支持農(nóng)民增收的能力和水平得到有效、充分、全面的發(fā)揮 深化農(nóng)信社改革的最終目的是要加強(qiáng)和改善對三農(nóng)的金融服務(wù)。農(nóng)信社應(yīng)按照明晰產(chǎn)權(quán)地方政府負(fù)責(zé)的改革總體要求，真正成為產(chǎn)權(quán)明晰、

25、職責(zé)分明、運(yùn)轉(zhuǎn)健康、為農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織。2004年2月8日，中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見正式發(fā)布，文件提出了增加農(nóng)民收入的基本思路和總體要求，增加農(nóng)民收入成為今年三農(nóng)工作的重中之重。而農(nóng)村資金供給是影響我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入的重要因素，農(nóng)信社作為聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶，支農(nóng)貸款投放的增加成為農(nóng)民收入增長的重要途徑之一。農(nóng)信社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變觀念，改進(jìn)支農(nóng)方式、調(diào)整貸款投向、加大支農(nóng)力度，切實(shí)發(fā)揮金融在促進(jìn)農(nóng)民增收中的作用。通過改革著力提高農(nóng)信社的金融服務(wù)能力和服務(wù)效率，以支持農(nóng)民增加收入，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng)村全面建設(shè)小康社會。 2.中央銀行要加大對農(nóng)信社支

26、農(nóng)再貸款的投放力度，有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求關(guān)系 從大多數(shù)地區(qū)農(nóng)信社的資金來源情況來看，難以滿足貸款投放的需要，在農(nóng)村地區(qū)資金流出嚴(yán)重的情況下，增加對農(nóng)信社的支農(nóng)再貸款是資金宏觀調(diào)控的必要措施。多年來，農(nóng)信社的歷史虧損掛賬和保值儲蓄貼補(bǔ)一直沒有得到彌補(bǔ)，這在客觀上要求低于農(nóng)信社吸收儲蓄存款籌資成本的再貸款利率仍需維持下去。 目前層層下達(dá)再貸款限額的做法已經(jīng)不適應(yīng)支農(nóng)資金的發(fā)展需求，一方面建議保證再貸款限額的80以上必須下達(dá)到縣，并由縣市支行周轉(zhuǎn)使用，同時(shí)將再貸款期限延長到1年以上。對于貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款確因農(nóng)民困難未能歸還的，允許展期使用。擴(kuò)大再貸款用途，在優(yōu)先確保小額農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)上，允許用于大

27、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)性貸款、助學(xué)貸款等。另一方面人民銀行要加強(qiáng)對農(nóng)信社支農(nóng)貸款的管理，嚴(yán)格按照中國人民銀行對農(nóng)村信用社貸款管理辦法完善對支農(nóng)再貸款的監(jiān)督管理制度，加強(qiáng)對支農(nóng)再貸款運(yùn)用情況的檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)與糾正農(nóng)信社支農(nóng)再貸款工作中出現(xiàn)的各類違規(guī)行為，防止支農(nóng)貸款被挪用，并按時(shí)收回到期貸款，歸還人民銀行。促進(jìn)農(nóng)信社管好、用好支農(nóng)再貸款，發(fā)揮支農(nóng)再貸款的信貸支農(nóng)作用。 3.適度放寬農(nóng)信社利率浮動幅度，最大程度上獲取存貸款利差，增加自有支農(nóng)資金供給 根據(jù)呂士偉對濟(jì)寧市11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶發(fā)放問卷調(diào)查等方式所得出的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)存在價(jià)格低彈性和質(zhì)量高彈性特征。18一方面利率的適度上浮并不影響農(nóng)

28、戶和企業(yè)的融資需求；另一方面農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的質(zhì)量存在較高需求。特別是如果利率上浮能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域和范圍的話，資金需求方是持支持態(tài)度的。存款利率的適當(dāng)提高有利于彌補(bǔ)農(nóng)信社當(dāng)前的競爭劣勢，大大提高農(nóng)信社的資金實(shí)力。而貸款利率的同幅度上浮能有效提高農(nóng)信社的盈利能力，有利于其扭虧增盈盡快走出目前的困境，使農(nóng)信社保持良好的財(cái)務(wù)可持續(xù)能力。在存貸款利率幅度程度上，存款利率最大上浮幅度不宜超過30，貸款利率不得超過70（民間借貸活躍的地區(qū)除外）。 4.進(jìn)一步推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，降低貸款成本，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，立足于支農(nóng)來提高貸款營銷的資金利用效率 農(nóng)戶聯(lián)保制度是本著農(nóng)戶自愿的原則，經(jīng)農(nóng)信社

29、同意成立聯(lián)保小組，農(nóng)信社根據(jù)聯(lián)保小組的實(shí)際情況，對每個(gè)農(nóng)戶一次核定貸款限額并定期檢查考評，年度調(diào)整授信額度。聯(lián)保小組的每個(gè)成員在授信額度內(nèi)實(shí)行連帶保證隨用隨貸，這樣解決了農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保難的問題，滿足了農(nóng)戶進(jìn)一步的合理貸款需求，并且對農(nóng)信社來說聯(lián)保貸款培養(yǎng)了農(nóng)戶良好的信用觀念，貸款到期收回率高，有效防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。 5.大力開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）的工作，營造農(nóng)村良好的社會信用環(huán)境 創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）不僅為增加支農(nóng)貸款，而且要立足創(chuàng)建全系統(tǒng)誠信體系，把信用村（鎮(zhèn)）當(dāng)作一個(gè)重要品牌來打造，不斷創(chuàng)新、完善、提升為農(nóng)服務(wù)的手續(xù)與品種。對信用村（鎮(zhèn)）中的農(nóng)戶，農(nóng)信社在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先等便利優(yōu)惠措施，形成農(nóng)民爭當(dāng)信用戶的良好局面。 6.農(nóng)信社積極配合政府調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)村生產(chǎn)組織方式的改變，進(jìn)一步延伸信貸支農(nóng)的范圍 農(nóng)信社可把資金投放的落腳點(diǎn)放在商品生產(chǎn)與消費(fèi)上，放在帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全局的支柱產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)