第五章保險(xiǎn)原則下

1、 保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué) 第五章第五章 保險(xiǎn)的基本原則（下）保險(xiǎn)的基本原則（下）第四節(jié)第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則n也叫賠償責(zé)任原則或損害賠償原則。也叫賠償責(zé)任原則或損害賠償原則。n只適用于只適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和部分（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和部分健康保險(xiǎn)合同），健康保險(xiǎn)合同），不適用于給付性保險(xiǎn)合同。不適用于給付性保險(xiǎn)合同。 一、損失補(bǔ)償原則的含義一、損失補(bǔ)償原則的含義n當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償以險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償以彌補(bǔ)損失，但不能因此獲得額外利益。彌補(bǔ)損失，

2、但不能因此獲得額外利益。有損失，有補(bǔ)償有損失，有補(bǔ)償損失多少，賠償多少損失多少，賠償多少 二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)（一）保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失的損失（二）保險(xiǎn)人的賠償金額有一定限度（二）保險(xiǎn)人的賠償金額有一定限度保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償原則時(shí)通常是以保險(xiǎn)保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償原則時(shí)通常是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失、保險(xiǎn)利益為限的。金額、實(shí)際損失、保險(xiǎn)利益為限的。在這三者中，應(yīng)以金額最少的限額作為保在這三者中，應(yīng)以金額最少的限額作為保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)念~度。險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)念~度。n1、保險(xiǎn)金額：是保險(xiǎn)合同雙方共同約定的保、保險(xiǎn)金額：是保險(xiǎn)合同雙方共同約定的保險(xiǎn)

3、人承擔(dān)的最大損失風(fēng)險(xiǎn)。因此，無論保險(xiǎn)標(biāo)險(xiǎn)人承擔(dān)的最大損失風(fēng)險(xiǎn)。因此，無論保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損還是部分損失，保險(xiǎn)人的最高賠付的發(fā)生全損還是部分損失，保險(xiǎn)人的最高賠付金額都不應(yīng)該超過合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額。金額都不應(yīng)該超過合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額。n2、實(shí)際損失額：即保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生時(shí)，保、實(shí)際損失額：即保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，全部損失險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，全部損失時(shí)全部賠償，部分損失時(shí)部分賠償。時(shí)全部賠償，部分損失時(shí)部分賠償。n3、保險(xiǎn)利益：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)賠償?shù)那疤?，、保險(xiǎn)利益：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)賠償?shù)那疤?，保險(xiǎn)賠償要以損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對所保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償要以損失發(fā)生時(shí)被保

4、險(xiǎn)人對所保財(cái)產(chǎn)具有的保險(xiǎn)利益作為最高限額。具有的保險(xiǎn)利益作為最高限額。（三）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式（三）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式現(xiàn)金現(xiàn)金賠付：大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)人愿意采賠付：大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)人愿意采用現(xiàn)金賠付方式。用現(xiàn)金賠付方式。 修復(fù)：某些有形財(cái)產(chǎn)，標(biāo)的發(fā)生部分損失修復(fù)：某些有形財(cái)產(chǎn)，標(biāo)的發(fā)生部分損失或者部分零部件損壞時(shí)，保險(xiǎn)人可以委托有或者部分零部件損壞時(shí)，保險(xiǎn)人可以委托有關(guān)部門對受損害的標(biāo)的進(jìn)行修復(fù)，費(fèi)用由保關(guān)部門對受損害的標(biāo)的進(jìn)行修復(fù)，費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。險(xiǎn)人承擔(dān)。（三）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式（三）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式更換：保險(xiǎn)人可采用此方法對受損標(biāo)的物更換：保險(xiǎn)人可采用此方法對受損標(biāo)

5、的物的零部件或者整個(gè)被保險(xiǎn)標(biāo)的予以更換。的零部件或者整個(gè)被保險(xiǎn)標(biāo)的予以更換。重置：對被保險(xiǎn)標(biāo)的毀損或滅失的，保險(xiǎn)重置：對被保險(xiǎn)標(biāo)的毀損或滅失的，保險(xiǎn)人可以負(fù)責(zé)重新購置與所保標(biāo)的等價(jià)的物品，人可以負(fù)責(zé)重新購置與所保標(biāo)的等價(jià)的物品，以恢復(fù)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的原來面貌。以恢復(fù)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的原來面貌。（四）被保險(xiǎn)人不能通過賠償?shù)玫筋~外利益（四）被保險(xiǎn)人不能通過賠償?shù)玫筋~外利益1 1、超額保險(xiǎn)的超額部分無效、超額保險(xiǎn)的超額部分無效2 2、賠款扣除殘值、賠款扣除殘值3 3、權(quán)益轉(zhuǎn)讓、權(quán)益轉(zhuǎn)讓4 4、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偂⒅貜?fù)保險(xiǎn)分?jǐn)側(cè)?、損失補(bǔ)償原則的意義三、損失補(bǔ)償原則的意義n1 1有利于維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方的正當(dāng)權(quán)益，有

6、利于維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。n2 2有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠償而有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠償而得到額外利益。得到額外利益。n3 3有利于防范和減少道德風(fēng)險(xiǎn)。有利于防范和減少道德風(fēng)險(xiǎn)。 第五節(jié)代位原則第五節(jié)代位原則 n代位原則即權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則代位原則即權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，是損失補(bǔ)償是損失補(bǔ)償原則的派生原則。原則的派生原則。 一、代位原則的含義一、代位原則的含義（一）代位（一）代位n在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人獲得在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（二）代位原則的內(nèi)容（二）代位原則的

7、內(nèi)容n保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對被保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。的的所有權(quán)。n代位原則包括兩部分：代位求償和物上代位原則包括兩部分：代位求償和物上代位。代位。（三）代位原則的意義（三）代位原則的意義n1 1防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額賠償。賠償。n2 2有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。n3 3維護(hù)社會(huì)公共

8、利益，保障公民、法人維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害，使肇事者對其因的合法權(quán)益不受侵害，使肇事者對其因疏忽或過失所造成的損失負(fù)有責(zé)任。疏忽或過失所造成的損失負(fù)有責(zé)任。二、代位求償（代位追償）二、代位求償（代位追償）（一）代位求償和代位求償權(quán)（一）代位求償和代位求償權(quán)n代位求償：是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事代位求償：是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后，在賠償任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位而向第三金額的限度內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位而向第三者要求賠償

9、。者要求賠償。n代位求償是一種代位求償是一種權(quán)利權(quán)利代位。代位。n代位求償權(quán)：即保險(xiǎn)人取得的代替被保險(xiǎn)人代位求償權(quán)：即保險(xiǎn)人取得的代替被保險(xiǎn)人向第三者（責(zé)任人）請求賠償?shù)臋?quán)利。向第三者（責(zé)任人）請求賠償?shù)臋?quán)利。（二）代位求償成立的條件（二）代位求償成立的條件n1.1.被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生對第三被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生對第三者享有損失賠償?shù)恼埱髾?quán)。者享有損失賠償?shù)恼埱髾?quán)。導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；之內(nèi)；保險(xiǎn)事故由第三者責(zé)任直接造成；保險(xiǎn)事故由第三者責(zé)任直接造成；被保險(xiǎn)人不曾放棄對第三者的賠償請求被保險(xiǎn)人不曾放棄對第三者的賠償請求權(quán)。權(quán)。n2.2

10、.保險(xiǎn)人已依照保險(xiǎn)合同支付了保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人已依照保險(xiǎn)合同支付了保險(xiǎn)金。代位求償權(quán)在保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償金后代位求償權(quán)在保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償金后自動(dòng)產(chǎn)生。自動(dòng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位權(quán)。保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位權(quán)。被保險(xiǎn)人如果先從責(zé)任方獲得賠償，保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人如果先從責(zé)任方獲得賠償，保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)也自然得到豁免。人的賠償義務(wù)也自然得到豁免。保險(xiǎn)人在代位求償中享有的利益，不能超保險(xiǎn)人在代位求償中享有的利益，不能超過其對被保險(xiǎn)人的賠償金額。過其對被保險(xiǎn)人的賠償金額。n3 3、保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，不影響被保、保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱箅U(xiǎn)人就未取得賠償

11、的部分向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。賠償?shù)臋?quán)利。n4 4、被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償后，擅自放棄、被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償后，擅自放棄向第三者的追償權(quán)，其放棄的行為無效。向第三者的追償權(quán)，其放棄的行為無效。（三）代位求償?shù)南拗疲ㄈ┐磺髢數(shù)南拗苙適用范圍上：只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，適用范圍上：只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。而不適用于人身保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第46條：被保險(xiǎn)人因第三者的條：被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)金

12、后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。求賠償。n適用對象上：保險(xiǎn)人不能向被保險(xiǎn)人的適用對象上：保險(xiǎn)人不能向被保險(xiǎn)人的家庭成員或者組成人員行使代位權(quán)。家庭成員或者組成人員行使代位權(quán)。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第62條：除被保險(xiǎn)人的條：除被保險(xiǎn)人的家庭成家庭成員或者組成人員員或者組成人員故意造成本法第故意造成本法第60條規(guī)定條規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者組成人員行使代位請求賠償家庭成員或者組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。的權(quán)利。案例微型車停車場被盜n20072007年年8 8月

13、月1414日，日，A A公司將自有的一輛長安微型面包車，公司將自有的一輛長安微型面包車，向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及附加車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及附加車輛人員責(zé)任險(xiǎn)、玻碎險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和無過錯(cuò)責(zé)任保險(xiǎn)，保輛人員責(zé)任險(xiǎn)、玻碎險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和無過錯(cuò)責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為險(xiǎn)期限為20072007年年8 8月月1515日至日至20082008年年8 8月月1414日。日。n20082008年年2 2月月2727日晚上，日晚上，A A公司駕駛員陳某駕駛該長安車回公司駕駛員陳某駕駛該長安車回家，大約在家，大約在2828日凌晨日凌晨030030左右，按慣例將車駛?cè)胱笥遥磻T例將車駛?cè)隑

14、 B 公公司的內(nèi)部停車場停放。司的內(nèi)部停車場停放。2828日上午日上午1010時(shí)許，陳某到該停車時(shí)許，陳某到該停車場取車時(shí)，發(fā)現(xiàn)長安車被盜，當(dāng)即通知該停車場值班人場取車時(shí)，發(fā)現(xiàn)長安車被盜，當(dāng)即通知該停車場值班人員，并同值班人員唐某一起到派出所報(bào)案，派出所民警員，并同值班人員唐某一起到派出所報(bào)案，派出所民警隨即到該停車場進(jìn)行調(diào)查了解，并立案偵查。同時(shí)，陳隨即到該停車場進(jìn)行調(diào)查了解，并立案偵查。同時(shí)，陳某也通過電話向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。某也通過電話向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。n保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，通過分析案情，認(rèn)為這是一起因停保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，通過分析案情，認(rèn)為這是一起因停車場夜間值班人員工作不負(fù)責(zé)任所引起的

15、被盜案件，停車車場夜間值班人員工作不負(fù)責(zé)任所引起的被盜案件，停車場方應(yīng)對該長安車被盜的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。于是，保險(xiǎn)場方應(yīng)對該長安車被盜的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。于是，保險(xiǎn)公司及時(shí)通過有關(guān)部門及委托律師對有關(guān)當(dāng)事人、派出所公司及時(shí)通過有關(guān)部門及委托律師對有關(guān)當(dāng)事人、派出所等進(jìn)行了多方走訪調(diào)查，獲得了充足的第一手證據(jù)。等進(jìn)行了多方走訪調(diào)查，獲得了充足的第一手證據(jù)。n三個(gè)月時(shí)間過去了，仍無該車下落，三個(gè)月時(shí)間過去了，仍無該車下落，A A公司書面向保險(xiǎn)公司公司書面向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司要求索賠。保險(xiǎn)公司要求A A公司先向公司先向B B公司索賠公司索賠, ,結(jié)果結(jié)果B B公司拒絕公司拒絕賠償。隨即，賠償。隨

16、即，A A公司向法院提起訴訟，狀告公司向法院提起訴訟，狀告B B公司。保險(xiǎn)公公司。保險(xiǎn)公司按照機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款規(guī)定向司按照機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款規(guī)定向A A公司支付保險(xiǎn)賠款公司支付保險(xiǎn)賠款2788027880元，元，同時(shí)取得了向同時(shí)取得了向B B公司追償?shù)臋?quán)利，并向區(qū)法院提起訴訟，主公司追償?shù)臋?quán)利，并向區(qū)法院提起訴訟，主張自己的追償權(quán)利。張自己的追償權(quán)利。n在一審法庭上，保險(xiǎn)公司訴稱在一審法庭上，保險(xiǎn)公司訴稱: :被盜長安車每晚被盜長安車每晚停放于被告停放于被告B B公司停車場，由該停車場負(fù)責(zé)保管，公司停車場，由該停車場負(fù)責(zé)保管，A A公司每月底向公司每月底向B B公司交納停車費(fèi)公司交納停車費(fèi)15015

17、0元。二者構(gòu)元。二者構(gòu)成了有償存放的保管關(guān)系，既然汽車在成了有償存放的保管關(guān)系，既然汽車在B B公司停公司停車場被盜，車場被盜，B B公司理應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。公司理應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。n而被告方而被告方B B公司則辨稱：公司則辨稱：A A公司的長安車不能證公司的長安車不能證明是在明是在B B公司的停車場內(nèi)被盜，且公司的停車場內(nèi)被盜，且A A公司未交納公司未交納當(dāng)月的停車費(fèi)，當(dāng)月的停車費(fèi)，B B公司對此事不負(fù)責(zé)任，不同意公司對此事不負(fù)責(zé)任，不同意賠償被盜損失。賠償被盜損失。n保險(xiǎn)公司答辨稱：保險(xiǎn)公司答辨稱：n1 1、長安車在儲(chǔ)運(yùn)公司停車場被盜事實(shí)不容置疑。有、長安車在儲(chǔ)運(yùn)公司停車場被盜事實(shí)不容置疑。有

18、失主駕駛員陳某在失主駕駛員陳某在被盜汽車詢問筆錄被盜汽車詢問筆錄、機(jī)動(dòng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)通知書車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)通知書及法庭的陳述和及法庭的陳述和成都晚報(bào)成都晚報(bào)登載的登載的“尋車啟事尋車啟事”，派出所的，派出所的案件信息表案件信息表以以及值班民警詢問筆錄，停車場值班人員在先期接受及值班民警詢問筆錄，停車場值班人員在先期接受調(diào)查時(shí)的筆錄等為證。調(diào)查時(shí)的筆錄等為證。n2 2、A A公司與公司與B B公司就長安車建立了有效的保管關(guān)系。公司就長安車建立了有效的保管關(guān)系。A A公司與公司與B B公司約定采取先停車月底繳費(fèi)的方式支付公司約定采取先停車月底繳費(fèi)的方式支付保管費(fèi)，是雙方都認(rèn)可的，并有保管費(fèi)，是雙方都

19、認(rèn)可的，并有20072007年年1111月、月、1212月月及及20082008年年1 1月份的夜間停車費(fèi)收據(jù)為證，雖然月份的夜間停車費(fèi)收據(jù)為證，雖然2 2月月2828日長安車被盜時(shí)，日長安車被盜時(shí)，A A公司未來得及向公司未來得及向B B公司支付公司支付2 2月份月份的停車費(fèi)，但并不影響保管合同的成立。的停車費(fèi)，但并不影響保管合同的成立。 判決結(jié)果n區(qū)人民法院經(jīng)過審理，支持原告方保險(xiǎn)公司的區(qū)人民法院經(jīng)過審理，支持原告方保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)，并依法作出一審判決：觀點(diǎn)，并依法作出一審判決：B B公司向保險(xiǎn)公司公司向保險(xiǎn)公司支付賠償金支付賠償金2788027880元，并承擔(dān)案件受理費(fèi)元，并承擔(dān)案件受理費(fèi)

20、11251125元。元。nB B公司不服一審判決，上訴至市中級人民法院，公司不服一審判決，上訴至市中級人民法院，中院經(jīng)調(diào)查審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司向中院經(jīng)調(diào)查審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司向A A公司支付了公司支付了汽車被盜的保險(xiǎn)賠償金汽車被盜的保險(xiǎn)賠償金2788027880元，并相應(yīng)取得了元，并相應(yīng)取得了追償權(quán)。追償權(quán)。B B公司對在其停車場停放的長安汽車被公司對在其停車場停放的長安汽車被盜的事實(shí)，應(yīng)承擔(dān)保管不力的賠償責(zé)任。判決盜的事實(shí)，應(yīng)承擔(dān)保管不力的賠償責(zé)任。判決駁回上訴，維持原判。駁回上訴，維持原判。 三、物上代位三、物上代位（一）物上代位的概念（一）物上代位的概念n保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)

21、的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全部損失全部損失或推定全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金后，就擁有對保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位后，就擁有對保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。n保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5959條條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已經(jīng)支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額人已經(jīng)支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損標(biāo)的的全部權(quán)利歸于等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的，保保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受險(xiǎn)人

22、按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。損標(biāo)的的部分權(quán)利。（二）物上代位權(quán)的產(chǎn)生（二）物上代位權(quán)的產(chǎn)生1 1、實(shí)際全損（絕對全損）：、實(shí)際全損（絕對全損）：是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭到所投保范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)而是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭到所投保范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)而造成的全部滅失，或者受損程度已使其失造成的全部滅失，或者受損程度已使其失去原有的形態(tài)和無殘余的價(jià)值。去原有的形態(tài)和無殘余的價(jià)值。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按照實(shí)際保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失對被保險(xiǎn)人進(jìn)行足額賠償后，即取得損失對被保險(xiǎn)人進(jìn)行足額賠償后，即取得該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。2 2、委付、委付（1 1）委付的概念）委付的概

23、念n委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利與義務(wù)轉(zhuǎn)時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利與義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并要求保險(xiǎn)人按實(shí)際全損予以賠移給保險(xiǎn)人，并要求保險(xiǎn)人按實(shí)際全損予以賠付的行為。付的行為。n委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，常用于委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，常用于海上保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)。n委付主要適用于保險(xiǎn)標(biāo)的委付主要適用于保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損推定全損的情形。的情形。（2 2）推定全損的概念）推定全損的概念n推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全

24、損已不完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；可避免；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按全損處理的一種或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按全損處理的一種推定性損失。推定性損失。推定全損是海上保險(xiǎn)特有的制度。推定全損是海上保險(xiǎn)特有的制度。（3 3）構(gòu)成委付的條件）構(gòu)成委付的條件n委付必須由被保險(xiǎn)人在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提委付必須由被保險(xiǎn)人在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出出書面書面委付申請。委付申請。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損，被保險(xiǎn)人要求保保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人按照全部損失賠償?shù)模瑧?yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人委險(xiǎn)人按照全部損失賠償?shù)?，?yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人委付保險(xiǎn)標(biāo)

25、的。保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以付保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付，但是應(yīng)當(dāng)在合理的時(shí)間內(nèi)將接不接受委付，但是應(yīng)當(dāng)在合理的時(shí)間內(nèi)將接受委付或不接受委付的決定通知被保險(xiǎn)人。受委付或不接受委付的決定通知被保險(xiǎn)人。n委付須經(jīng)保險(xiǎn)人委付須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾承諾方為有效。方為有效。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出的委付通知必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出的委付通知必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意才能生效。保險(xiǎn)人可以接受委保險(xiǎn)人的同意才能生效。保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付。因?yàn)槲恫粌H將保付，也可以不接受委付。因?yàn)槲恫粌H將保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，同時(shí)也將被保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，同時(shí)也將被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所

26、有義務(wù)一起轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有義務(wù)一起轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人。險(xiǎn)人。n委付須就保險(xiǎn)標(biāo)的整體或全部進(jìn)行請求。委付須就保險(xiǎn)標(biāo)的整體或全部進(jìn)行請求。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性，委付也具有不可由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性，委付也具有不可分性，委付應(yīng)就標(biāo)的的全部而為。分性，委付應(yīng)就標(biāo)的的全部而為。n委付以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為前提條件。委付以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為前提條件。n委付不得附帶條件。必須把保險(xiǎn)標(biāo)的的委付不得附帶條件。必須把保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利（包括義務(wù)）都轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人一切權(quán)利（包括義務(wù)）都轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人海商法海商法第第249249條第二款明確規(guī)定：條第二款明確規(guī)定： “委付不得附帶任何條件。委付不得附帶任何條件。

27、”n保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)利范圍。保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)利范圍。保險(xiǎn)人行使物上代位權(quán)，對保險(xiǎn)標(biāo)的的所保險(xiǎn)人行使物上代位權(quán)，對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)益全部歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超有權(quán)益全部歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過保險(xiǎn)賠款，仍歸保險(xiǎn)人所有。過保險(xiǎn)賠款，仍歸保險(xiǎn)人所有。案例：n投保人：李先生；保險(xiǎn)標(biāo)的：夏利車；保險(xiǎn)價(jià)值投保人：李先生；保險(xiǎn)標(biāo)的：夏利車；保險(xiǎn)價(jià)值6.8萬萬元，附加費(fèi)元，附加費(fèi)1.5萬元；購車時(shí)間：萬元；購車時(shí)間：2008年年10月月21日。日。n購車同時(shí)投保全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為購車同時(shí)投保全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為8萬元，保險(xiǎn)萬元，保險(xiǎn)期限為期限為1年。年。n2009年年4月月24日，該

28、車被盜，李先生通知保險(xiǎn)公司。日，該車被盜，李先生通知保險(xiǎn)公司。同年同年7月月24日，汽車仍未找到，李向保險(xiǎn)公司提出索日，汽車仍未找到，李向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司因故未能及時(shí)賠付。一個(gè)月后，被盜汽賠，保險(xiǎn)公司因故未能及時(shí)賠付。一個(gè)月后，被盜汽車被公安機(jī)關(guān)查獲，保險(xiǎn)公司將車取回，但李不愿收車被公安機(jī)關(guān)查獲，保險(xiǎn)公司將車取回，但李不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支回自己丟失的汽車，而要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付付8萬元賠償金及其利息，但保險(xiǎn)公司不同意支付賠萬元賠償金及其利息，但保險(xiǎn)公司不同意支付賠償金的要求，雙方意見不合，上訴至法院。償金的要求，雙方意見不合，上訴至法院。n法院

29、審理后認(rèn)為，李先生與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同法院審理后認(rèn)為，李先生與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同合法有效。本案中失竊汽車雖為公安機(jī)關(guān)查獲，但已合法有效。本案中失竊汽車雖為公安機(jī)關(guān)查獲，但已屬于保險(xiǎn)合同內(nèi)約定的屬于保險(xiǎn)合同內(nèi)約定的“失竊失竊3個(gè)月以上個(gè)月以上”的期限范圍的期限范圍 ，應(yīng)按推定全損處置。物上代位原則規(guī)定，在推定全，應(yīng)按推定全損處置。物上代位原則規(guī)定，在推定全損后，保險(xiǎn)公司支付了保險(xiǎn)金后取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有損后，保險(xiǎn)公司支付了保險(xiǎn)金后取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。權(quán)。n在本案中，雖然保險(xiǎn)公司尚未對被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行在本案中，雖然保險(xiǎn)公司尚未對被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行賠付，但是由于汽車全損的事實(shí)已經(jīng)確鑿，且被

30、保險(xiǎn)賠付，但是由于汽車全損的事實(shí)已經(jīng)確鑿，且被保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了自己的義務(wù)，因此，保險(xiǎn)公司必須按照人已經(jīng)履行了自己的義務(wù)，因此，保險(xiǎn)公司必須按照合同約定進(jìn)行賠償。合同約定進(jìn)行賠償。n法院判決：李先生被找回的汽車歸保險(xiǎn)公司所有，保法院判決：李先生被找回的汽車歸保險(xiǎn)公司所有，保險(xiǎn)公司在判決生效后險(xiǎn)公司在判決生效后10日內(nèi)向李先生賠償保險(xiǎn)金。日內(nèi)向李先生賠償保險(xiǎn)金。四、代位求償和委付的聯(lián)系與區(qū)別四、代位求償和委付的聯(lián)系與區(qū)別n都是保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)權(quán)益由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人都是保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)權(quán)益由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)移。的轉(zhuǎn)移。n區(qū)別：區(qū)別：代位求償是一種純粹的追償權(quán)，保險(xiǎn)人取得代位求代位求償是一種純粹的追償

31、權(quán)，保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)，只享有由此產(chǎn)生的利益；而保險(xiǎn)人接受委付，償權(quán)，只享有由此產(chǎn)生的利益；而保險(xiǎn)人接受委付，則既享有保險(xiǎn)標(biāo)的的利益，又要承擔(dān)有關(guān)的義務(wù)。則既享有保險(xiǎn)標(biāo)的的利益，又要承擔(dān)有關(guān)的義務(wù)。保險(xiǎn)人實(shí)際獲得的只是保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的代位追償保險(xiǎn)人實(shí)際獲得的只是保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的代位追償權(quán)；保險(xiǎn)人接受委付后，則有權(quán)獲得超過已付保險(xiǎn)權(quán)；保險(xiǎn)人接受委付后，則有權(quán)獲得超過已付保險(xiǎn)賠款的數(shù)額，即有權(quán)保留處置保險(xiǎn)標(biāo)的而取得的額賠款的數(shù)額，即有權(quán)保留處置保險(xiǎn)標(biāo)的而取得的額外利益。外利益。第六節(jié)第六節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌tn重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原

32、則的派生原則。原則。 一、重復(fù)保險(xiǎn)一、重復(fù)保險(xiǎn)1 1、重復(fù)保險(xiǎn)的概念、重復(fù)保險(xiǎn)的概念投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故在同一期限內(nèi)分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立險(xiǎn)事故在同一期限內(nèi)分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額的總和保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額的總和超過超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。n2、重復(fù)保險(xiǎn)的條件：、重復(fù)保險(xiǎn)的條件： 對處于同一風(fēng)險(xiǎn)中的同一標(biāo)的上的相同保險(xiǎn)對處于同一風(fēng)險(xiǎn)中的同一標(biāo)的上的相同保險(xiǎn)利益投保。利益投保。 注意：相同標(biāo)的、相同保險(xiǎn)利益、相同風(fēng)險(xiǎn)。注意：相同標(biāo)的、相同保險(xiǎn)利益、相同風(fēng)險(xiǎn)。 存在兩個(gè)或兩個(gè)

33、以上的保險(xiǎn)人或者保單。存在兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人或者保單。 幾張保單的保險(xiǎn)期間具有重疊性。幾張保單的保險(xiǎn)期間具有重疊性。 幾張保單的保險(xiǎn)金額之和超過了保險(xiǎn)價(jià)值。幾張保單的保險(xiǎn)金額之和超過了保險(xiǎn)價(jià)值。二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義 n在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外利益。不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外利益。n保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法要求，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)

34、當(dāng)將重要求，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人，若其，若其保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額總和不得超過額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值。 三、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞饺?、重?fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞絥1 1、比例責(zé)任分?jǐn)偅?、比例?zé)任分?jǐn)偅菏侵父鞅ｋU(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)是指各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故造成的損失。金額總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故造成的損失。計(jì)算公式：計(jì)算公式： 賠償金額賠償金額損失金額損失金額承保比例承保比例 損失金額損失金額（某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金（某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金 額各保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和

35、）額各保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和）例例1 1：某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120120萬元，投保人萬元，投保人與甲、乙保險(xiǎn)人分別訂立相同的保險(xiǎn)合同，與甲、乙保險(xiǎn)人分別訂立相同的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額分別為保險(xiǎn)金額分別為8080萬和萬和6060萬元。若保險(xiǎn)事萬元。若保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是故造成的實(shí)際損失是8080萬元，那么，兩個(gè)萬元，那么，兩個(gè)保險(xiǎn)人的分?jǐn)偨痤~是多少？保險(xiǎn)人的分?jǐn)偨痤~是多少？ 甲保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟馁r款金額：甲保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟馁r款金額： 80（80140）=45.71萬元萬元 乙保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟馁r款金額：乙保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟馁r款金額： 80（60140）=34.29萬元萬元n2 2、限額責(zé)

36、任分?jǐn)偅骸⑾揞~責(zé)任分?jǐn)偅菏侵覆灰员ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照各保是指不以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險(xiǎn)人在無他保的情況下單獨(dú)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)險(xiǎn)人在無他保的情況下單獨(dú)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的比例來分?jǐn)倱p失金額。比例來分?jǐn)倱p失金額。計(jì)算公式：計(jì)算公式： 賠償金額賠償金額損失金額損失金額賠償比例賠償比例 損失金額損失金額（某保險(xiǎn)人的責(zé)任（某保險(xiǎn)人的責(zé)任限額各保險(xiǎn)人的責(zé)任限額總和）限額各保險(xiǎn)人的責(zé)任限額總和）例例2：n甲乙兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn)，甲保險(xiǎn)公司甲乙兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn)，甲保險(xiǎn)公司承保承保4萬元，乙保險(xiǎn)公司承保萬元，乙保險(xiǎn)公司

37、承保6萬元，實(shí)際損失萬元，實(shí)際損失為為5萬元。萬元。甲公司在無乙公司的情況下應(yīng)賠付甲公司在無乙公司的情況下應(yīng)賠付4萬元，乙公司在無甲公司的情況下應(yīng)賠付萬元，乙公司在無甲公司的情況下應(yīng)賠付5萬萬元。元。在重復(fù)保險(xiǎn)下，兩個(gè)保險(xiǎn)人的分?jǐn)偨痤~是在重復(fù)保險(xiǎn)下，兩個(gè)保險(xiǎn)人的分?jǐn)偨痤~是多少？多少？ 甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付：甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付：5 （49）=2.22萬元萬元 乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付：乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付：5 （59）=2.78萬元萬元n3 3、順序責(zé)任分?jǐn)偅?、順序?zé)任分?jǐn)偅菏侵副ｋU(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出是指保險(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司先在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司先在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失超出前一家保險(xiǎn)公司的保單的公司只在損失超出前一家保險(xiǎn)公司的保額時(shí)在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。額時(shí)在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。例例3 3：n發(fā)貨人同時(shí)向發(fā)貨人同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司為同一財(cái)產(chǎn)甲、乙兩家保險(xiǎn)公司為同一財(cái)產(chǎn)分別投保分別投保10萬元和萬元和12萬元，甲保險(xiǎn)公司先出單萬元，甲保險(xiǎn)公司先出單，乙后出，被保險(xiǎn)的標(biāo)的實(shí)際損失，乙后出，被保險(xiǎn)的標(biāo)的實(shí)際損失16萬元，按萬元，按順序責(zé)任，甲保險(xiǎn)公司賠款額為順序責(zé)任，甲保險(xiǎn)公司賠款額為10萬元，乙保萬元，乙保險(xiǎn)公司賠款額為險(xiǎn)公司賠款額為6萬元。萬元。例題：例題：n某投保人就自己的財(cái)產(chǎn)先后分別與