汽車保險發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析

1、汽車保險發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析 近年來中國汽車產業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展，特別是 按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，如何應對 這一挑戰(zhàn)，是我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。本文通過對世界汽車保險業(yè)的發(fā)展歷程 與現(xiàn)狀的分析，希望能為中國汽車保險業(yè)提供借鑒。一、汽車保險的起源近現(xiàn)代保險分界的標志之一：汽車第三者責任險。汽車保險是近代發(fā)展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險，保險公司承保 機動車輛的保險基礎是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車 保險的發(fā)展又異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務險種之一。汽車第三者責任

2、保險始于 19 世紀末，與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標志。 目前大 多數(shù)國家均采用強制或法定保險的方式承保汽車第三者責任保險。汽車保險的發(fā)源地：英國1、英國法律事故保險公司于 1896 年首先開創(chuàng)了汽車保險， 成為汽車保險“第一人”。 當時簽發(fā)了保費為10100英鎊的第三者責任保險單，可以加保汽車火險，但要增加保 險費；汽車保險責任在 1 899年擴展到賠償與其它車輛發(fā)生碰撞所造成的損失， 這些保險 單是由意外險部的綜合第三者責任險組簽發(fā)的； 保險公司從 1901年開始提供汽車險保單， 并在已具備了現(xiàn)代綜合責任險的條件下，在上述承保的責任險范圍內，增加了碰撞、盜 竊和火災的險

3、種。 1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術人員 免費檢查保險車輛一次，其防災防損意識領先于其它保險大國。2、實施第三者強制責任保險。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機動車輛的流行加重了公路 運輸?shù)呢摀?交通事故層出不窮， 有些事故中受害的第三者不知道該找哪一方賠償損失， 針對這種情況，政府發(fā)起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在 1930 年公路交通法 令中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責任強制保險的過程中，政府又針對 實際情況對規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合 同款式等，以期強制保險業(yè)務與法令完全吻合。強制保險的實施使在車禍中受到傷害

4、或 死亡的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。3、1945 年，英國成立了汽車保險局。 汽車保險局依協(xié)議運作，其基金由各保險人按 年度汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效， 受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事 者追償。英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國， 僅次于美國和日本。 據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計， 1998 年在普通保險業(yè)務中， 汽車保險業(yè)務首次超過了財產保險業(yè)務， 保險費達到了 81 億英鎊， 汽車保險費占每個家庭支出的 9%，足見其重要地位。二、汽車保險的發(fā)展成熟汽車保險的發(fā)展成熟地：美國美國被稱為“輪子上的國家” ，汽

5、車已經成為人們生活的必需品，與此相應，美國汽 車保險發(fā)展迅速，在短短近百年的時間內，汽車保險業(yè)務量已居世界第一。2000 年美國汽車保險保費總量為 1,360 億美元，車險保費收入占財險保費收入的 45.12%。其中，機 動車輛責任保險保費收入為 820 億美元，占 60.3%，機動車輛財產損失保險保費收入為 540 億美元，占 39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為 105.4%，其中凈賠付率為 79.3%， 費用率為 26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由， 激烈的市場競爭， 較為完善 的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達的車險市場。美國汽車保險發(fā)展的四個階段1、汽車保險問世。美國

6、最早開始承保汽車第三者責任險是在1898 年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責任保險。 1899 年汽車碰撞損失險保單問世， 1902 年汽車車身保險業(yè)務開辦。2、通過賠償能力擔保法和強制汽車保險法建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券 作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為賠償能力擔保法 。該法實施 的目的在于要求汽車駕駛人對未來發(fā)生事故產生的民事賠償責任提供經濟擔保，但是由 于這種擔保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務，車禍受害者求 償仍然困難重重。 為了改進這一做法， 1925

7、 年馬薩諸塞州通過了 汽車強制保險法 ，并 于 1927 年正式生效， 成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。 該法律要求本州所有的 車主都應持有汽車責任保險單或擁有付款保證書，一旦發(fā)生交通事故可以保證受害者及 時得到經濟補償并以此作為汽車注冊的先決條件。以后美國的其它州也相繼通過了這個 法令。3、保險公司推出未保險駕駛人保險。由于“未保險判決基金”是由州政府管理，因 此被各保險公司指責為政府過多的干預保險業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險公 司開始采取措施進行自發(fā)的抵制。保險公司推出了“未保險駕駛人保險” ，該保險提供給 被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害， 而駕車人是事故責任人，但是駕

8、車人可能有： （1）沒有購買汽車保險；（ 2）雖有汽車保險， 但是其責任限額低于該州要求的最低限額； （3）肇事后逃跑；（4）雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產等情況， 無法給予經濟賠償。目前，美國大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險的保險公司 提供未保險駕駛人保險。4、無過失汽車保險?！百r償能力擔保法”、“強制汽車保險”、“未得到賠償?shù)呐袥Q基金”和“未保險駕車人保險”雖然減少了在汽車事故中未得到經濟補償或不能得到充分 經濟補償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題： （ 1）受害人的索賠過程既費時 又費力，常常需要很長時間的調查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛

9、 人確有過失；（2）律師的費用和其它審查費用均來自于最后受害人補償?shù)降馁r償金，因 此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣； （3）雖然輕微受傷者得到的賠償一般 還能彌補其經濟損失， 但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經濟損失的 30%，甚至許 多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者在 20世紀 70年代提出了將 無過失責任的法律制度推及到汽車保險中。所謂無過失責任法律制度，指無論當事人有無過失，都要承擔一定的法律后果。一 個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人起訴肇事者的權利，而且將提供一系列的綜 合保險給予受害人全面的經濟損失賠償。當然，這種“純”無過失保險并不存在，各州

10、 的無過失汽車保險僅部分的限制受害人起訴肇事者的權利。一旦人身傷害損失超過了某 一界限，被保險人仍可通過起訴的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故 的受害人獲賠更迅速、更方便。美國車險科學的費率厘定和多元化的銷售方式經過多年的發(fā)展，美國形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法，這套方法代 表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們 有一個共同點，就是絕大多數(shù)的州都采用 “161級計劃”作為確定車險費率的基礎。 在“161 級計劃”下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括 被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況；

11、次要因素包括機動車的型號、 車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被 保險人所承擔的費率水平三、其它發(fā)達國家和地區(qū)的汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀投保人承擔部分損失：德國與中國相似，車險業(yè)務也是德國非壽險業(yè)務的核心。 2002年，德國車險保費收入 219.7 億歐元，占整個非壽險保費收入的 42.7%。德國保險市場開放度較高， 有 120 多家經營非 壽險的保險公司，競爭非常激烈，特別是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀 態(tài)。車險市場份額最大的安聯(lián)集團， 2002 年其保費收入僅占整個車險市場的 17.8%。德國的保險公司在理賠時實行“責任處罰”原則，即每次理

12、賠不論賠償額多少，投 保人自己都必須承擔 325 歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的 汽車保險費還實行“獎優(yōu)罰次” 。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽 車的保險費就會調低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進行賠償，那幺次年 的保險費就會上調 3 個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。汽車保險業(yè)的社會管理功能突出：法國法國車險市場是個較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高， 產險公司管理費用率約為 28%。法國有 146 家財產險公司和相互保險公司經營車輛保險。 2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產險保費的44%相當

13、于當年法國GDP勺1% 調查表明，在法國 100%的車輛購買了第三者責任險， 58%的車輛購買了車損險， 82%的車 輛投保了盜搶和火災險， 87%的車輛投保了玻璃破碎險。 就賠付額而言， 2002年全法國發(fā) 生的 400 萬起事故中，責任險賠款最高，占總賠款的 50.3%，車損險占 33.9%，其它險種 占 16.8%。在責任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的 59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責任賠款不設上限的緣故。法國汽車保險業(yè)的經營區(qū)域和范圍已經大大超越傳統(tǒng)保險的內涵，汽車保險業(yè)的社 會管理功能愈加突出。譬如：保險公司為減少酒后駕車事故

14、發(fā)生率，允許客戶在因飲酒 而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用；在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大 的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務；有的保險公司內部設 立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。四、對中國汽車保險業(yè)的啟示（一）車險更充分體現(xiàn)了保險的補償和保障功能從第一份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的 成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現(xiàn)了車險為保障受害人 因車險損失能得到賠償而做的努力。當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在 防災防損上，通過降低

15、事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以 各種方式給客戶提供方便，比如在定損前預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務, 這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競 爭力。為此，國外很多保險公司的車險業(yè)務是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這 一虧損的。而中國的財產保險公司還是把車險業(yè)務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保 險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發(fā)生。而國外保險公司，有時即使不在賠 償責任范圍內，保險公司也酌情予以補償。（二）車險費率厘定因素眾多而各國側重不同通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基

16、本上都 包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數(shù)，駕駛人年齡、 職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限等等。而各國由 于國情不同，其側重點也不同：美國是一個倡導法治和自由的國家，且注重尊重人的個 性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽 車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差 3 倍；而日爾曼人的行事謹慎是 世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其 變動幅度最高可達 2700%之多。中國車險費率厘定距發(fā)達國家還有相當差距， 且自2003年 1月1日起實行自主費率， 由于中國車險發(fā)展時間短，而各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會應該 從各保險公司收集車險數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達國家的車險要素費率體制的經驗，并結合中國國 情，制定出合理的指導價格，供各保險公司參考。（三）車險營銷以代理為主、以服務競爭取勝 各發(fā)達國家車險銷售均主要依靠代理機構，特別是德國由代理機構銷售的保單占到總保單的 87.4%。隨著科技的發(fā)展， 各國保險公司也在不斷探索新的銷售方式， 電話直銷， 網(wǎng)絡直