論保險人說明義務(wù)之履行

1、論保險人說明義務(wù)之履行所謂保險人的說明義務(wù)，是指在保險合同訂立過程中，保險人所承擔的就其所提 供的保險格式條款向投保人進行解釋和說明，以幫助投保人準確理解并做出締約 選擇的義務(wù)。由于實踐中，絕大多數(shù)的保險合同均為格式合同，保險條款均是保險人經(jīng)過反復(fù)研究和慎重考慮后而事先予以印制的，因而合同中存在有大量投保 人和其他不具有保險專業(yè)知識的群體所無法充分理解的保險術(shù)語和表述，保險人說明義務(wù)規(guī)則的創(chuàng)立則意在通過對保險人施加保險條款說明義務(wù)，而達到保護投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)的目的。一、保險人說明義務(wù)規(guī)則及其實施效果保險人的這一說明義務(wù)一直為我國保險法律、法規(guī)所強調(diào)，1995年和2002年修訂的中華人民共

2、和國保險法（以下簡稱保險法）均對此有明確規(guī)定。 然而，由于缺少對義務(wù)履行標準和方式的詳細規(guī)定，實踐中，保險公司多以采取在投保單上加注聲明條款，聲明自己已盡明確說明義務(wù)，并要求投保人簽字確認的 簡單形式化履行方式應(yīng)付法律的規(guī)定，投保人并未真正知悉格式條款的內(nèi)容就簽 訂了合同，最終致使司法審判中，保險雙方當事人由保險人是否適當?shù)芈男辛苏f 明義務(wù)爭議而引發(fā)的保險合同糾紛層出不窮。為進一步明確保險人的說明義務(wù)，2009年最新修訂的保險法對這一規(guī) 則進行了更為嚴格和細化闡釋，其第 17條規(guī)定有：“訂立保險合同，采用保險人 提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款 ，保險人應(yīng)當向 投保人

3、說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示 并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”不難看出，新的保險法在格式條款文本的提 供和免除責任條款的特別提示等方面較之舊法做了更為詳盡和明確的規(guī)定，而在保險人履行說明義務(wù)的具體方式和標準的界定方面卻沒能有所進展，這就使得其依舊難以應(yīng)對和解決實踐中大量存在的履行糾紛。新法實施已近半年，因保險人未適當履行說明義務(wù)而引發(fā)的糾紛并沒有因此 減弱的趨勢，保險公司也并無有效的舉措來響應(yīng)新法的規(guī)定。一方面，投保人總

4、在指責保險公司的業(yè)務(wù)員沒有對其就保險合同中的免責條款作活楚的解釋，并由此主張條款無效；而另一方面，保險公司也在不斷抱怨訴訟中自己就已經(jīng)履行說 明義務(wù)的舉證難以得到法院的采信。 可見，保險人說明義務(wù)履行方式和標準的界 定不但有利于投保人利益的保護，有利于保險交易的安全和市場穩(wěn)定，也將有利 于司法審判活動中對事實的認定和糾紛解決。本文將嘗試構(gòu)建具有可操作性的保 險人說明義務(wù)的履行模式。二、從主動說明到主動與被動說明相結(jié)合的履行方式根據(jù)新保險法第17條的規(guī)定，保險人負有向投保人就保險格式條款的 內(nèi)容和含義（包括免除責任條款和一般條款）主動進行釋明的義務(wù)?？v觀世界各國的保險立法，很少有國家像我國這樣對

5、保險人的說明義務(wù)以立法形式做如此嚴 格規(guī)定的。英、美等發(fā)達國家，多是一方面，通過行業(yè)自律規(guī)范或監(jiān)管部門的規(guī) 制等方式確保保險人及其代理人實質(zhì)上對格式條款進行了必要的闡明，同時乂平行地施加給投保人以一定的自覺閱讀和理解保險合同條款的義務(wù)，從而確保投保人在締約前真正知悉合同條款，實現(xiàn)其知情權(quán)。我國保險法第17條的規(guī)定實則是豁免了投保人自行閱讀和理解保險條款以主動規(guī)避交易風(fēng)險的義務(wù)，并將這部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，有保險人來承擔締約過程中由格式條款理解而產(chǎn) 生的全部法律風(fēng)險。乍一看來，似乎這樣的規(guī)則設(shè)計更加有利于投保人知情權(quán)的 保護，然而，實踐證實，巨大的法律風(fēng)險并沒有能夠有效的促使保險人去履行其

6、說明義務(wù)，保險人仍然寧愿冒犯這一法律風(fēng)險，也不去對保險格式條款作實質(zhì)而 有效的解釋和說明。造成這一現(xiàn)狀的原因是所方面的，首先，受保險展業(yè)工作實際需求的限制， 保險人根本沒有動力去認真履行這一說明義務(wù)，因為讓投保人知悉免除責任條款 只可能會引起投保人對保險條款的不信任，從而影響到保險產(chǎn)品的銷量；第二， 由于缺少有效的監(jiān)管和自律體制，保險人自然會傾向于選擇流于形式化的履行方 式來應(yīng)付法律的要求。最后，無論是從當前保險經(jīng)辦人或代理人的業(yè)務(wù)或知識水 平，還是保險公司的成本投入進行考量，要求保險人主動履行說明義務(wù)都是不現(xiàn) 實的。在保險交易過程中，投保人自己應(yīng)當具備起碼的交易謹慎和注意， 施加其 一定的閱

7、讀、理解保險條款的內(nèi)容，并且就有關(guān)問題向保險人進行詢問，要求保險 人進行解釋和回答的義務(wù)，不但不會損害到其知悉權(quán)，還會更好的促進和保證權(quán) 利的真正實現(xiàn)。筆者認為，在保險人說明義務(wù)的履行方式上適宜采取主動加被動 相結(jié)合的模式，具體設(shè)計如下。首先，對于保險合同中的免除責任格式條款， 保險人應(yīng)采取主動并集中闡明 的義務(wù)履行方式。需要注意的是，此處的免除責任格式條款應(yīng)當做廣義理解， 包 括免除保險人賠償責任條款，限制保險人賠償責任的如免賠額、賠償比例或自負 額等條款，以及因被保險人沒有履行保險義務(wù)而引發(fā)的保險人責任免除、保險合同中止或合同解除等涉及特定效力的條款等。 但法定的責任免后，依舊怠于行使 自

8、己的權(quán)利，在沒有真正理解格式條款的情況草率簽字確認, 那么法律將不再對 其權(quán)益進行保護。其次，對于除上述免除責任格式條款之外的一般保險格式條款，原則上采用保險人被動闡明，投保人有針對性的詢問的履行方式。具體而言，保險人應(yīng)當在 保險格式條款每一頁的顯要位置以醒目文字提醒投保人務(wù)必認真閱讀和理解保 險條款，并有權(quán)就其內(nèi)容向保險人進行詢問， 保險人應(yīng)當如實準確地回答。這樣 做的目的是督促投保人主動關(guān)注自己的權(quán)益，并行使權(quán)利要求保險人如實解答。 除此之外，應(yīng)大力倡導(dǎo)保險合同通俗化進程，保險監(jiān)督管理部門在審核保險格式 文本時，應(yīng)對保險合同中的專業(yè)術(shù)語和表述予以限制和規(guī)范，以保證廣大投保人能夠基本讀懂保險

9、合同文本。對于保險格式文本中所必須要使用卻難以為一般公 眾所理解的術(shù)語和文字，保險人應(yīng)當主動在保險合同中予以集中書面解釋，幫助投保人理解同時縮減締約成本。最后,對于保險人以口頭形式所作針對保險格式條款的回答或說明,若關(guān)系到雙方當事人的重大權(quán)益，雙方當事人認為有明確的必要，可以附加條款的形式 予以明確，以減少事后履行糾紛的產(chǎn)生。三、主、客觀相結(jié)合的履行標準一般而言,根據(jù)基準人以及其理解能力的不同，說明標準可分為：保險人理解 標準、投保人理解標準、理性公眾理解標準三類。筆者認為，保險人就保險格式 條款進行說明需要達到何種程度，依據(jù)不同的說明方式有著不同的要求， 適宜采 取主、客觀相結(jié)合的履行標準。

10、首先，對于保險人應(yīng)予主動說明的免除責任條款、 專業(yè)術(shù)語等內(nèi)容，適宜采 取理性公眾理解標準，即要求保險人的說明程度須達到具有普通知識與平均智力 水平的一般保險外行人理解的程度。這樣的說明標準既滿足了絕大多數(shù)投保人的 知情權(quán)，也滿足了保險人在有限的成本投入下締約的效率性追求，而且相對客觀公正，較好地平衡了保險交易雙方的利益。 而對于保險人基于投保人的詢問， 而 就保險格式條款所作的具體回答和說明, 則應(yīng)當要求其達到投保人理解標準，即 要求保險人的說明須達到讓與其簽訂保險合同的具體投保人理解的程度。由于各種各樣的投保人有著不同的知識背景和理解力，這就要求保險人加以區(qū)分的和針 對性進行解釋和說明，以確

11、保每一位投保者代寫論文都切實理解了合同的內(nèi)容。 例如對毫無保險經(jīng)驗的保險初次購買者或是文化水平相對較低的老人或農(nóng)村白 姓，則需要保險人以最為通俗易懂和具體詳盡的說明方式和標準來解說，以保證投保人能夠最大程度的理解保險條款的含義；而對于保險產(chǎn)品長期購買者或是文 化水平相對較高的人群，保險人則可根據(jù)投保人的具體需求，針對性的做簡明而 活晰的解答，就可以為投保者所理解和接受?？梢?，這種被動的說明方式看似是 降低了保險人的說明義務(wù)，實則不然，它在說明標準上對保險人有著更為嚴格和 苛刻的要求。四、結(jié)語鑒于當前我國保險行業(yè)依舊處于發(fā)展和完善的階段，以立法形式就保險人說明義務(wù)進行規(guī)制是促進保險人履行義務(wù)，實現(xiàn)投保者知情權(quán)的有效途徑。但法律 的規(guī)定畢竟有其局限性，為更好的解決和應(yīng)對保險實務(wù)中大量的說明義務(wù)履行糾 紛，盡快出臺相應(yīng)的司法解釋和保險監(jiān)管部門規(guī)章， 就保險人說明義務(wù)的履行方 式和標準做一詳盡的司法界定和規(guī)制管理是必要且迫切的。除條款不在保險人說明的范圍，如被保險人故意制造的保險事故等， 被保險 人不能以保險人未對法定保險免責事由進行說明為由主張條款無效。上述條款均嚴重關(guān)系到投保人投保利益的實現(xiàn)和締約選擇，因而有必要以法定形式強制保險 人主動履行說明義務(wù)，以保證投保人知悉權(quán)的切實實現(xiàn)。 具體而言，保險人應(yīng)將 上述限制和免去責任條款于保險合同中以獨立和集中的印