中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

1、中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管金融 082 08856231 洪琛一、中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 ：當(dāng)今， 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生深刻變化， 處在國(guó)內(nèi)外大銀行擠壓下的中小股份制商業(yè)銀行能否經(jīng)受得住開放金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)？是甘愿退出經(jīng)過十幾年發(fā)展才形成的由大中型優(yōu)質(zhì)客戶支撐的公司銀行業(yè)務(wù)陣地，還是根據(jù)國(guó)情、 行情， 探索一條新型的公司銀行業(yè)務(wù)發(fā)展道路，這是我們必須思考的重大課題。在過去十幾年的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，中小股份制商業(yè)銀行依托其機(jī)制靈活、歷史包袱輕、市場(chǎng)意識(shí)強(qiáng)、 機(jī)構(gòu)布局相對(duì)合理、 創(chuàng)新能力強(qiáng)等方面的優(yōu)勢(shì)， 按照“大企業(yè)、 大城市、 沿海、沿江”的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略， 積累了一批數(shù)

2、量可觀的大中型優(yōu)質(zhì)公司業(yè)務(wù)客戶， 在改革相對(duì)滯后的國(guó)有商業(yè)銀行“夾縫中”實(shí)現(xiàn)了公司銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，奠定了中小股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位。 面對(duì)日趨復(fù)雜的外部環(huán)境挑戰(zhàn)和內(nèi)部壓力，中小股份制商業(yè)銀行如何選擇一避免被邊緣化， 這不僅是一個(gè)條新型的發(fā)展戰(zhàn)略， 才能在未來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地， 理論問題，更是一個(gè)嚴(yán)肅的現(xiàn)實(shí)選擇。而為了能促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們必須處理好以下三個(gè)問題：1、 中小股份制商業(yè)銀行在公司銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)當(dāng)占據(jù)什么樣的地位？目前，國(guó)內(nèi)主要中小股份制商業(yè)銀行已經(jīng)在規(guī)模、 品牌、 網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品等方面形成了自身的特色， 有了一定的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。 在這樣的條件下， 我們的公司銀行

3、業(yè)務(wù)的發(fā)展下一步應(yīng)當(dāng)走向何方， 是堅(jiān)守和鞏固經(jīng)過十幾年艱苦努力獲取的主流優(yōu)質(zhì)客戶陣地， 還是甘愿退守風(fēng)險(xiǎn)相 對(duì)較大的中小企業(yè)市場(chǎng)？這不僅是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理者、干部員工市場(chǎng)開拓精神和能力的考 驗(yàn)，更是關(guān)系到中小股份制商業(yè)銀行整體在市場(chǎng)中是否會(huì)被邊緣化的問題。2 、中小股份制商業(yè)銀行應(yīng)確定什么樣的公司銀行業(yè)務(wù)客戶定位？客戶定位是中小股份制商業(yè)銀行最為重要的戰(zhàn)略定位， 針對(duì)客戶定位， 在理論界出現(xiàn)了 各種各樣的說(shuō)法， 最典型的就是所謂的“門當(dāng)戶對(duì)”論。 按照這種觀點(diǎn)， 中小股份制商業(yè)銀 行由于規(guī)模小， 與大型國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行相比綜合競(jìng)爭(zhēng)能力差， 因此應(yīng)當(dāng)將市場(chǎng)定位 在中小企業(yè)或者是中端市場(chǎng)。 一

4、些中小股份制商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位的實(shí)踐上， 也體現(xiàn)了這種 “門當(dāng)戶對(duì)”的思想。這些市場(chǎng)定位從理論上講并沒有錯(cuò)，在銀行業(yè)實(shí)踐上也有現(xiàn)實(shí)案例。 但是在中國(guó)現(xiàn)有發(fā)展階段， 中小股份制商業(yè)銀行選擇什么樣的公司銀行客戶定位， 必須考慮 考慮兩方面的因素。一是必須以正確的經(jīng)營(yíng)理念作指引。 這些理念至少應(yīng)包括市值理念、 資本理念、 質(zhì)量理 念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤(rùn)”和 “銀行 市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)”應(yīng)當(dāng)作為中小股份制商業(yè)銀行公司銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營(yíng)理念。 就 是要看所選擇的客戶定位能否使中小股份制商業(yè)銀行進(jìn)入市值持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的利潤(rùn)區(qū)間。二是客戶定位必須考慮國(guó)情和中小

5、股份制商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)。 這里必須搞清楚兩個(gè)問 題：第一，為什么中小股份制商業(yè)銀行不能完全定位在中小企業(yè)客戶？這是因?yàn)橐环矫婵蛻?分類的標(biāo)準(zhǔn)在不同地區(qū)有差異， 另一方面， 客戶規(guī)模不是衡量客戶是否優(yōu)質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)。 第二， 為什么說(shuō)中小股份制商業(yè)銀行有能力開發(fā)大中型優(yōu)質(zhì)客戶？一方面這是由中國(guó)現(xiàn)有的國(guó)情決定的。 中國(guó)的現(xiàn)狀是統(tǒng)一的大市場(chǎng)遠(yuǎn)未形成， 還存在地區(qū)市場(chǎng)分割、 行業(yè)壁壘、 行政干預(yù)， 因此企業(yè)的定價(jià)體制還很不充分、 不統(tǒng)一。 國(guó)內(nèi)企業(yè)定價(jià)和議價(jià)是一個(gè)市場(chǎng)化逐漸形成的過 程，由于中小股份制商業(yè)銀行還沒有真正的比較優(yōu)勢(shì)， 因此不能主動(dòng)放棄對(duì)大中型優(yōu)質(zhì)客戶 的營(yíng)銷， 必須爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、 保特色。 另一方

6、面中小股份制商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理是經(jīng)過市場(chǎng) 檢驗(yàn)的，具有很強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。 因此，在市場(chǎng)開拓上，必須給公司銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍一 種號(hào)召，要求這支隊(duì)伍不論是大中型企業(yè)，還是小型企業(yè)，只要是優(yōu)質(zhì)企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶，都 應(yīng)當(dāng)積極地去做。對(duì)以上三個(gè)問題有清醒的解釋之后， 就要從以下幾點(diǎn)來(lái)提高中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) 發(fā)展：1、從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變過去十幾年，中小股份制商業(yè)通過持續(xù)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了公司銀行業(yè)務(wù)快速發(fā) 展。但總體來(lái)看， 過去的競(jìng)爭(zhēng)主要是傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。 而金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和客戶 需求的不斷變化，使公司銀行產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)不斷升級(jí)。銀行在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)， 必須更加重視創(chuàng)

7、新業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。 中小股份制商業(yè)銀行一方面要有效整合現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)， 實(shí) 現(xiàn)傳統(tǒng)對(duì)公產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和普適化，做到流程高效、服務(wù)優(yōu)良、價(jià)格優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品齊 全，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，適應(yīng)企業(yè)融資規(guī)模日益龐大的狀況， 積極探索發(fā)展銀團(tuán)貸 款項(xiàng)目。 另一方面必須高度重視公司銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新體制建設(shè)， 完善產(chǎn)品研發(fā)組織， 根 據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶需求及時(shí)開發(fā)、組合、改進(jìn)產(chǎn)品。要加強(qiáng)有效聯(lián)動(dòng)，提高對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，特別是戰(zhàn)略客戶需求信息、 創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的反應(yīng)能力。 在創(chuàng)新業(yè)務(wù)上， 要從為目標(biāo)客戶特別是戰(zhàn) 略客戶的生產(chǎn)、 經(jīng)營(yíng)、資本擴(kuò)張、 資產(chǎn)運(yùn)作甚至整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供全面金融產(chǎn)品和服務(wù)的角度， 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。 特

8、別要加強(qiáng)在集團(tuán)賬戶現(xiàn)金管理系列產(chǎn)品領(lǐng)域、 投資銀行業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品領(lǐng)域、 公司理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品整合與創(chuàng)新。2、從傳統(tǒng)的關(guān)系營(yíng)銷向網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和品牌營(yíng)銷轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的公司銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷主要以關(guān)系營(yíng)銷為主， 并且在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)， 這種營(yíng)銷方 式仍將發(fā)揮重要作用。 但是未來(lái)公司銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展更需要先進(jìn)的產(chǎn)品、 服務(wù)和管理系統(tǒng)支 持，特別是針對(duì)戰(zhàn)略客戶則主要依靠網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。 因此， 中小股份制商業(yè)銀行必須高度重視公 司銀行業(yè)務(wù)電子渠道的發(fā)展， 通過廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局與電子渠道的有機(jī)結(jié)合向戰(zhàn)略客戶提 供方便、 快捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)， 以提升對(duì)戰(zhàn)略客戶的服務(wù)水平， 縮短戰(zhàn)略客戶從關(guān)系確定 到價(jià)值提升，再到成為銀行忠

9、誠(chéng)客戶的時(shí)間。同時(shí)， 為更好地服務(wù)于優(yōu)質(zhì)客戶， 提升客戶的忠誠(chéng)度， 中小股份制商業(yè)銀行要在整合產(chǎn) 品和服務(wù)的基礎(chǔ)上， 加快打造具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的公司銀行業(yè)務(wù)品牌， 防止出現(xiàn)公司銀行戰(zhàn)略 客戶資源“私有化”的傾向。 換句話說(shuō)， 就是要在綜合過去成功經(jīng)驗(yàn)和未來(lái)發(fā)展需要的基礎(chǔ) 上，打造一種為客戶、股東、員工和社會(huì)所高度認(rèn)可的公司銀行業(yè)務(wù)主品牌，使戰(zhàn)略客戶對(duì) 銀行公司業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)生較高的忠誠(chéng)度，避免因?yàn)榭蛻艚?jīng)理人員的變動(dòng)導(dǎo)致戰(zhàn)略客戶的流失。 同時(shí)，結(jié)合對(duì)公主線業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，按照產(chǎn)品類型打造豐富的子品牌體系。按照“人無(wú)我有， 人有我特”的原則， 不斷開發(fā)適合市場(chǎng)需要的創(chuàng)新品種和拳頭產(chǎn)品， 特別應(yīng)下大力氣打造投

10、 資銀行、現(xiàn)金管理、公司理財(cái)、公司網(wǎng)銀等新興品牌。二、我國(guó)商業(yè)銀行存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管1、現(xiàn)在監(jiān)管理念是風(fēng)險(xiǎn)查處占上風(fēng)，為什么大家都說(shuō)人民銀行是消除隊(duì)，是警察？主 要是因?yàn)槿嗣胥y行在查處風(fēng)險(xiǎn)。 在風(fēng)險(xiǎn)查處理念下始終走不出防范風(fēng)險(xiǎn)、 查處風(fēng)險(xiǎn)、 處置風(fēng) 險(xiǎn)的怪圈， 現(xiàn)在要轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上來(lái)。 首要改變的是觀念， 要向風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)變， 分析評(píng)價(jià) 商業(yè)銀行自身的控險(xiǎn)能力、化險(xiǎn)能力、排險(xiǎn)能力，對(duì)商業(yè)銀行的健全性、 系統(tǒng)的安全性等做 出一個(gè)綜合性的評(píng)價(jià)， 指出其存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患和管理漏洞， 并責(zé)令其組織實(shí)施和改正。 在風(fēng) 險(xiǎn)評(píng)價(jià)的理念下，監(jiān)管者以第三者身份出現(xiàn)， 就不會(huì)疲于奔命，干些建臺(tái)帳，跟蹤檢查等工 作

11、。監(jiān)管當(dāng)局要站在客觀的角度， 對(duì)銀行運(yùn)行的整個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)價(jià)， 看整個(gè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)程度 有多大。2、作為發(fā)展中國(guó)家， 我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展水平和監(jiān)管能力都很低。 我國(guó)目前仍存在使用“一 逾兩呆”的貸款分類法， 貸款五級(jí)分類才剛剛試行， 而對(duì)十國(guó)集團(tuán)國(guó)家一些大銀行的調(diào)查表 明銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)法中僅是營(yíng)運(yùn)貸款就平均分為 10 級(jí)。我國(guó)短期內(nèi)仍需采用標(biāo)準(zhǔn)法，但我國(guó) 缺乏外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)， 而外部信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展需要花費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間。 另一方面， 數(shù)年 之后，眾多國(guó)際大銀行紛紛采用內(nèi)部評(píng)級(jí)法， 若我國(guó)跟不上， 將在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中咱于不利地位。 因此，我國(guó)應(yīng)從現(xiàn)在起就著手開發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)法， 建立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系是商業(yè)銀行風(fēng)

12、險(xiǎn)管理 的起點(diǎn)和基礎(chǔ)。 目前，信用模型尚不成熟，普遍適用的內(nèi)部評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，我國(guó)監(jiān)管當(dāng) 局應(yīng)指導(dǎo)商業(yè)銀行在考慮自身的資本狀況、 經(jīng)營(yíng)規(guī)模、 風(fēng)險(xiǎn)程度等因素的情形下建立各自的 評(píng)價(jià)體系， 盡可能使其能全面， 靈敏地揭示和控制風(fēng)險(xiǎn)。 監(jiān)管當(dāng)局也可根據(jù)本國(guó)普遍情況提 出一個(gè)示范模型，但重點(diǎn)應(yīng)放在對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)模型進(jìn)行有效的評(píng)估和指引。3、由于會(huì)計(jì)信息不完備，真實(shí)性有待提高等因素，我國(guó)銀行業(yè)在信息披露的質(zhì)量和數(shù)量方面， 都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)的要求， 市場(chǎng)也缺乏足夠的動(dòng)力和資料深入分析銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀 況。目前商業(yè)銀行信息披露的法規(guī)律規(guī)范體現(xiàn)在各項(xiàng)法律規(guī)章制度中如金融企業(yè)會(huì)計(jì)制 度、金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度 、會(huì)計(jì)法、企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則 、商業(yè)銀行法 、股份有限公 司會(huì)計(jì)制度 、公開發(fā)行證券公司披露編報(bào)規(guī)則第 2 號(hào)等，上述法律規(guī)范除了證監(jiān)會(huì)編 報(bào)規(guī)則第 2 號(hào)處，其他法律規(guī)范對(duì)商業(yè)銀行信息披露的要求都是原則性的，