快消流程(保理)

1、快速消費品借款流程（保理類）一、行業(yè)介紹及產(chǎn)品背景：應(yīng)收賬款質(zhì)押保理業(yè)務(wù)，針對其下游廠商符合業(yè)界口碑，安全穩(wěn)定，社會知名度高，回款比例較高，回款周期快，商超、商業(yè)物流等行業(yè)，產(chǎn)品：快速消費品行業(yè)是指消費頻率高、使用時限短、擁有廣泛的消費群體、對于消費的便利性要求很高的商品銷售行業(yè)。快速消費品行業(yè)的銷售渠道種類多而復(fù)雜，傳統(tǒng)業(yè)態(tài)和新興業(yè)態(tài)等多種渠道并存?？熹N行業(yè)集中度逐步上升，競爭度加大。風(fēng)控進(jìn)件操作流程標(biāo)準(zhǔn)為500萬以內(nèi)，十二個月以內(nèi)期限。收費方式為前期扣除服務(wù)費，保證金3%-5%。每月還款3%本金加月息。主借人（含企業(yè)）加擔(dān)保人（含企業(yè)）以下為主借企業(yè)要求1、資質(zhì)檢查大型的快速消費品品廠家一

2、般會在某個城市設(shè)立自己的銷售分公司，分公司選擇當(dāng)?shù)赜袑嵙Φ漠a(chǎn)品代理商，授權(quán)其在一定的區(qū)域范圍內(nèi)獨家進(jìn)貨對外銷售，簽訂代理合同，制定銷售任務(wù)。其方式一般通過對公打款，預(yù)付貨款等行為。代理商必須提供相關(guān)授權(quán)及代理權(quán)的證明文件。2.銷售數(shù)據(jù)的采集倉庫出貨單、對公賬戶上的進(jìn)貨金額、銷售單據(jù)等統(tǒng)計銷售數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和驗證核實。電腦財務(wù)軟件或?qū)ｉT的供應(yīng)鏈系統(tǒng)銷售人員的業(yè)績情況比對工資項來反推銷售額，還可以根據(jù)廠家的返點盈利及任務(wù)完成情況來推算銷售額。3.庫存的盤點財務(wù)軟件商品采購類科目或供應(yīng)鏈系統(tǒng)出貨和結(jié)余庫存，明細(xì)。現(xiàn)場調(diào)查時一定要進(jìn)行實際庫存的盤點以確定現(xiàn)有存貨，抽查其中幾個暢銷品種與客戶存貨和客戶銷售情

3、況是否相符；同時注意產(chǎn)品的生產(chǎn)日期，是否有庫存積壓情況，觀察季節(jié)性快速消費品品的需求，存貨方面會有所變化，結(jié)合與廠商簽訂的銷售任務(wù)分解合同是否達(dá)標(biāo)，價保返利也可以檢驗。4.現(xiàn)金流狀況快速消費品品價格周轉(zhuǎn)較快，采購到結(jié)轉(zhuǎn)出庫周期越短越好，結(jié)合廠商合同規(guī)定的日期、每日現(xiàn)金日記帳、銀行存款日記帳、抽查往來款項，觀察每日結(jié)存情況。5.應(yīng)收和應(yīng)付對于品牌好的快速消費品品，一般廠家實行先打款后發(fā)貨的規(guī)則，所以上游廠商的應(yīng)付幾乎為零。而對于下游商店，客戶采用現(xiàn)款現(xiàn)貨的結(jié)算方式。一般的應(yīng)收就是超市商場的結(jié)算期。我方目前針對的應(yīng)收賬款周期穩(wěn)定一般兩月以內(nèi)，下游為知名商、超，財務(wù)報表應(yīng)收賬款穩(wěn)定，資金流正常，有相

4、應(yīng)的財務(wù)系統(tǒng)和供應(yīng)商系統(tǒng)支持。6.借款用途及額度分析借款是否合理，是否有相應(yīng)的合同和購銷合同，庫存是否緊張。二、風(fēng)險預(yù)警（一）風(fēng)險點1.季節(jié)性風(fēng)險快速消費品產(chǎn)品行業(yè)季節(jié)性比較明顯，如果不是旺季的借款需要謹(jǐn)慎，單純的錢流入庫存未增加相應(yīng)的對應(yīng)表內(nèi)資產(chǎn)權(quán)益類科目無變動。2.國家、媒體的政策影響快速消費品特別是食品類，涉及安全，負(fù)面消息等，注意平時看新聞網(wǎng)絡(luò)等方面的消息。3.品牌之間的競爭同一地區(qū)的代理商之間的價格競爭情況，是否有無區(qū)域保護(hù)情況。（二）風(fēng)控要點快速消費品行業(yè)，行業(yè)周轉(zhuǎn)速度，產(chǎn)品更新頻率，代理商規(guī)模及體量，庫存周轉(zhuǎn)頻率，針對這種行業(yè)客戶的考查主要是抓好行業(yè)的現(xiàn)金流狀況，庫存周轉(zhuǎn)率，品牌

5、的市場占有率及品牌效應(yīng)，開立共管賬戶與供應(yīng)商查詢系統(tǒng)權(quán)限，對賬戶有查詢，監(jiān)管，還款扣除，同時還需對客戶的倉庫進(jìn)行實地巡檢。三、操作流程進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)1、業(yè)務(wù)進(jìn)件手冊，調(diào)查情況，借款人及其配偶的個人資料、借款人個人征信、借款人實際經(jīng)營的企業(yè)資料、征信，擔(dān)保人的個人資料、以及資質(zhì)，應(yīng)收賬款明細(xì)、應(yīng)收賬款客戶聯(lián)系方式、地址、法定代表人及其在營業(yè)地地知名度、年銷售額等情況的說明，應(yīng)收賬款前三名情況。2、風(fēng)控部門接受整體情況評估，測算資質(zhì)。3、實地考核4、整理必備材料并撰寫風(fēng)控報告，可行性方案，合同方案5、電核、上會，通知放款意見6、貸后管理，不定期跟蹤客戶情況。四、借款人資質(zhì)要求1、穩(wěn)定經(jīng)營兩年以上，以營業(yè)

6、執(zhí)照為準(zhǔn)；2、必須為縣級代理商及以上，有上一級代理加盟授權(quán)書及購銷經(jīng)銷代銷合同；3、經(jīng)營流水或銷售收入300萬以上；4、征信良好，個人征信一年總逾期不超過5次，企業(yè)征信未有不良類以上，本月即將到期還款的建議暫緩，有效期從收取到轉(zhuǎn)交至風(fēng)控部的時間自打印之日起不超過15天；5、有穩(wěn)定的自有或租用庫房，消防、安防等器材設(shè)施完備；6、穩(wěn)定的下游渠道包括商、超及加盟商明細(xì)應(yīng)收客戶明細(xì)；7、企業(yè)證照，主借人身份證戶口本結(jié)婚證、資產(chǎn)信息、進(jìn)件手冊、申請表、個人流水、廠商結(jié)算單。8、企業(yè)經(jīng)營流水，水電費單據(jù)淡旺季進(jìn)銷調(diào)存情況活躍度，測試商品周轉(zhuǎn)率，測試指數(shù)包括：、商品周轉(zhuǎn)率=全年純銷售額（銷售價）/平均庫存額

7、（購進(jìn)價）；、 平均庫存=（期初庫存+期末庫存）/2；周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷售額/平均庫存；、毛利率=（銷售收入-銷售成本）銷售收入； 店補(bǔ)返利政策。情況了解后上報。9、 交件至風(fēng)控后確認(rèn)外訪后收取信訪費參照信訪費標(biāo)準(zhǔn)辦法10、其他符合質(zhì)押貨押的參照倉單質(zhì)押辦法。 風(fēng)控部 二一六年四月十四日附件一：借款合同附件二：服務(wù)費合同附件三：應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓協(xié)議附件一：質(zhì)押擔(dān)保借款合同借款人（甲方）： 身份證號： 住所： 聯(lián)系電話： 出借人（乙方）： 身份證號： 住所： 聯(lián)系電話： 出質(zhì)人（丙方）： 法定代表人： 住所： 聯(lián)系電話： 鑒于甲方向乙方借款，甲、乙、丙三方本著平等自愿、誠實信用的原則，經(jīng)協(xié)商一致，就甲方向

8、乙方借款，丙方自愿提供質(zhì)押擔(dān)保事宜達(dá)成本合同，以資共同遵守執(zhí)行。一、借款金額 甲方向乙方借款人民幣 元（大寫人民幣 元）。二、借款用途： 三、借款期限借款期限 ，自 年 月 日起至 年 月 日止。四、借款利率、利息：借款利率為 /月。五、借款給付期限、方式：乙方于 年 月 日前通過現(xiàn)金、網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬、電匯等一種或幾種方式匯（存）至甲方帳戶。甲方帳戶為：開戶銀行： 用戶名： 賬號： 六、還款、付息方式：1、甲方應(yīng)當(dāng)按月向乙方還款并支付借款利息，具體還款及付息日固定為每月 日。2、甲方應(yīng)于每月 日通過直接用現(xiàn)金、網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬、電匯等任一種或幾種方式將本息匯（存）至乙方帳戶。乙方帳戶為：開戶銀行

9、： 用戶名： 賬號： 3、每月應(yīng)還款總額詳見附件1還款計劃表。七、借款監(jiān)管條款：1、乙方有權(quán)隨時監(jiān)管該筆借款用途、流向，甲方無條件予以配合。2、乙方有權(quán)隨時監(jiān)督檢查丙方的經(jīng)營狀況、財產(chǎn)狀況，甲方、丙方無條件地提供相關(guān)材料。八、債務(wù)的擔(dān)保1、丙方自愿以其所有的應(yīng)收賬款（明細(xì)詳見附件2）質(zhì)押給乙方以擔(dān)保甲方所負(fù)債務(wù)的履行，質(zhì)押擔(dān)保的范圍為甲方在本合同項下全部債務(wù)，包括但不限于全部本金、利息（包括復(fù)利和違約利息）、違約金、賠償金、應(yīng)向乙方支付的其他款項（包括但不限于有關(guān)手續(xù)費、電訊費、雜費等）、甲方實現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)利而發(fā)生的費用（包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產(chǎn)保全費、差旅費、執(zhí)行費、評估費、拍賣費

10、、公證費、送達(dá)費、公告費、律師費等）。2、丙方應(yīng)在本合同生效之日起在乙方指定的銀行開立應(yīng)收賬款質(zhì)押共管賬戶。3、丙方保證出質(zhì)的應(yīng)收賬款為真實、合法、有效的債權(quán)，不存在任何的爭議及他項權(quán)利。4、丙方承諾：出質(zhì)的應(yīng)收賬款僅為甲方在本合同項下的借款提供擔(dān)保，且不再為他人或己方的債務(wù)提供擔(dān)保，確保甲方為唯一質(zhì)權(quán)人，如違反該承諾，則丙方愿就乙方所負(fù)債務(wù)向甲方承擔(dān)無限連帶責(zé)任。5、在本合同生效之日起，丙方應(yīng)當(dāng)為其所有的庫存商品購買財產(chǎn)保險，且保險額度不應(yīng)低于甲方所負(fù)債務(wù)，同時應(yīng)當(dāng)明確乙方為該財產(chǎn)保險第一受益人。6、如甲方逾期歸還借款本金或利息，則乙方有權(quán)就質(zhì)押的應(yīng)收賬款進(jìn)行處置（包括但不限于采取拍賣、變賣

11、等方式），并將所得款項優(yōu)先清償甲方在本合同項下的債務(wù)（包括但不限于借款本金、利息、罰息、違約金以及因拍賣、變賣該動產(chǎn)而產(chǎn)生的費用等）。丙方承諾給于乙方一切的便利，并配合乙方處置，同時放棄一切抗辯權(quán)。7、在本合同生效之日起，甲方應(yīng)當(dāng)向乙方指定賬戶存入借款金額 %作為擔(dān)保還款的保證金，該保證金孳息歸乙方所有。甲方逾期未歸還借款本金或利息的，乙方有權(quán)就該保證金優(yōu)先抵扣借款利息，甲方對此無異議。九、質(zhì)物的占有1、丙方應(yīng)在乙方指定的銀行開立一般賬戶作為應(yīng)收賬款質(zhì)押的共管賬戶。2、丙方開立共管賬戶之日起，應(yīng)當(dāng)向乙方移交相關(guān)證章等、包括但不限于公司印鑒、網(wǎng)上銀行U盾及公司證照原件等資料。3、丙方應(yīng)與其債務(wù)人

12、通過變更銀行結(jié)算賬戶的方式確保該結(jié)算賬戶為上述應(yīng)收賬款質(zhì)押共管賬戶。十、違約責(zé)任：1、甲方不按合同規(guī)定的用途使用借款，甲方有權(quán)收回部分或全部借款,對違約使用的部分，按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率加收罰息。2、甲方如不能按本合同第七條的約定償還借款本金或利息,每逾期一日按借款總額 向甲方支付違約金，直至甲方還清借款為止。3、當(dāng)乙方認(rèn)為甲方或丙方發(fā)生或可能發(fā)生影響償還能力之情形時，甲方有權(quán)提前收回借款，甲方應(yīng)及時返還，甲方及丙方不得以任何理由抗辯，并放棄一切抗辯權(quán)。4、如甲方或丙方違反本合同約定給乙方造成損失，由甲方及丙方承擔(dān)全部賠償責(zé)任，并支付由此而產(chǎn)生包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產(chǎn)保全費、差旅

13、費、執(zhí)行費、評估費、拍賣費、公證費、送達(dá)費、公告費、律師費等。十一、聲明1、本合同是甲、乙、丙各方意思的真實表示，各方承諾按照合同約定履行各自義務(wù)。任何一方不得利用對方資料做任何與合同無關(guān)之事，并對各自資料的真實性、合法性、完整性負(fù)責(zé)。2、合同續(xù)存期間，不得謊報遺失或辦理掛失手續(xù)，任何涉及本合同執(zhí)行的事項均須取得對方書面同意后方可執(zhí)行。3、任何一方確保對方資料的安全并對對方的經(jīng)營信息予以保密。十二、爭議解決1、本合同如有未盡事宜或發(fā)生爭議，須經(jīng)雙方當(dāng)事人共同協(xié)商,作出補(bǔ)充規(guī)定，補(bǔ)充規(guī)定與本合同具有同等效力。 2、當(dāng)事人協(xié)商解決不成的，各方當(dāng)事人應(yīng)向合同簽訂地人民法院提起訴訟。十三、合同生效本合

14、同自各方簽字之日起生效。本合同一式三份，各方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。 十四、補(bǔ)充條款 。本頁無正文，為簽字頁：甲方（簽字、蓋章）： 乙方 （簽字、蓋章）： 丙方（蓋章）：法定代表人（簽字）： 簽訂時間： 年 月 日簽訂地點： 附件1：還款計劃表期數(shù)本金利息合計還款日期附件2：出質(zhì)的應(yīng)收賬款明細(xì)債務(wù)人法定代表人財務(wù)負(fù)責(zé)人應(yīng)收數(shù)額賬期聯(lián)系電話備注附件二：關(guān)于服務(wù)費的約定甲方： 身份證號： 住所： 聯(lián)系電話： 乙方： 身份證號： 住所： 聯(lián)系電話： 鑒于甲方與出借人 、出質(zhì)人 簽訂了質(zhì)押擔(dān)保借款合同，現(xiàn)就甲方自愿委托乙方就甲方在履行上述合同中提供咨詢等服務(wù)，根據(jù)中華人民共和國民法通則等相關(guān)法律的

15、規(guī)定，甲、乙雙方本著平等、友好、協(xié)商的原則，做如下約定，以資共同遵守。一、甲方向出借人申請借款，并自愿以其所有的應(yīng)收賬款向出借人做質(zhì)押擔(dān)保，乙方以其在投融資風(fēng)險評估等領(lǐng)域的專業(yè)知識及經(jīng)驗向甲方提供服務(wù)。二、在委托期間，甲方應(yīng)當(dāng)積極配合乙方，給于乙方必要的便利，不得推諉、阻礙乙方對相關(guān)信息的調(diào)查及查勘，否則乙方有權(quán)拒絕提供服務(wù)。三、甲方應(yīng)當(dāng)向乙方支付綜合服務(wù)費，具體費率為借款金額的 %，該服務(wù)費于放款日前按照放款月份一次性收取，選擇方式為帳扣或甲方應(yīng)當(dāng)在收到借款前向乙方支付，乙方用于接收服務(wù)費的賬戶信息如下：戶 名： 賬 號： 開戶行： 四、甲方應(yīng)當(dāng)向乙方如實說明出質(zhì)應(yīng)收賬款的相關(guān)情況（包括但不

16、限于債務(wù)人的名稱、住所、法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人等信息）。五、乙方有權(quán)同時接受出借人的委托對甲方在出借人指定的銀行開立的共管賬戶參與共同管理。六、鑒于乙方可能存在代償風(fēng)險，甲方同意：若甲方逾期還款或付息，經(jīng)出借人催告仍未按時履行還款義務(wù)，導(dǎo)致乙方發(fā)生代償風(fēng)險的，乙方有權(quán)就丙方質(zhì)押的應(yīng)收賬款進(jìn)行拍賣、轉(zhuǎn)讓，并將所得款項優(yōu)先支付乙方因代償產(chǎn)生一切款項（包括但不限于借款本金、利息、罰息、違約金以及因拍賣、轉(zhuǎn)讓該應(yīng)收賬款而產(chǎn)生的費用和保管費用等）。甲方及丙方七、乙方依約定處置丙方所有的應(yīng)收賬款時，甲方應(yīng)當(dāng)給予一切必要的便利及支持，包括但不限于提供相關(guān)的印鑒、證照原件、網(wǎng)上銀行U盾等。八、甲方違反本協(xié)議約

17、定的，應(yīng)按照借款金額的10%向乙方支付違約金。九、本補(bǔ)充協(xié)議一式貳份，作為質(zhì)押擔(dān)保借款協(xié)議的附件，由甲乙雙方簽字蓋章后生效，效力同質(zhì)押擔(dān)保借款協(xié)議。甲方： 乙方：簽訂時間： 年 月 日簽訂地點： 附件三：應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓協(xié)議出讓人： 法定代表人： 住所： 聯(lián)系方式： 受讓人： 身份證號： 住所： 聯(lián)系方式： 甲方和乙方經(jīng)過友好協(xié)商，在平等、自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成如下協(xié)議，以資共同遵守：一、截至本協(xié)議簽署日甲方對債務(wù)人                

18、0;    的應(yīng)收賬款共計人民幣（大寫） 元整(相關(guān)債權(quán)憑證附后)。二、現(xiàn)甲方將以上債權(quán)轉(zhuǎn)讓給乙方，乙方同意受讓。三、甲方的陳述、保證和承諾(1)其依法設(shè)立并有效存續(xù)，有權(quán)實施本協(xié)議項下的債權(quán)轉(zhuǎn)讓并能夠獨立承擔(dān)民事責(zé)任;(2)其轉(zhuǎn)讓的債權(quán)系合法、有效的債權(quán)。四、轉(zhuǎn)讓價款乙方確認(rèn)，其因受讓債權(quán)而需按照本條約定向甲方支付的轉(zhuǎn)讓價款為人民幣   元整（大寫：   ）。五、乙方承諾對甲方提供的所有債權(quán)文書，包括但不限于債權(quán)憑證、合同、轉(zhuǎn)讓協(xié)議等書面材料及電子文檔等副本資料等承擔(dān)保密義務(wù)。六、甲方承擔(dān)該債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知的義務(wù)。七、違約責(zé)任甲方應(yīng)保證其向乙方所提供的與該轉(zhuǎn)讓債權(quán)有關(guān)的任何文件和資料為真實、準(zhǔn)確、完整、有效的，不存在誤導(dǎo)、虛假陳述或重大遺漏等情形，如因甲方違反上述承諾導(dǎo)致乙方遭受損失的，甲方應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。八、其他規(guī)定1、上述債權(quán)存在擔(dān)保的，甲方應(yīng)保證該擔(dān)保不存在瑕疵，即包括但不限于擔(dān)保合法有效、擔(dān)保物存在、可實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)等。2、對本協(xié)議所作的任何修改及補(bǔ)充，必須采用書面形式并由各方合法授權(quán)代表簽署。3、在本協(xié)議履行過程中發(fā)生的糾紛，雙方應(yīng)友好協(xié)商解決;協(xié)商不成的，任何一方均有權(quán)向乙方住所地有管轄權(quán)的人民法院起訴。4、本協(xié)議自雙方簽字蓋章后生效，共一式