關(guān)于虛擬信用卡監(jiān)管的法律問題的分析

1、關(guān)于虛擬信用卡監(jiān)管的法律問題的分析一、虛擬卡的主要特點央行1996年下發(fā)的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法中，將信用卡按載體 材料區(qū)分為磁條卡和智能卡兩類， 沒有給出過虛擬卡的定義。 阿里和 騰訊公司準(zhǔn)備發(fā)行的虛擬卡在本質(zhì)上仍是信用卡， 只不過形式上是互 聯(lián)網(wǎng)化的信用卡。據(jù)已披露的信息,虛擬卡在用戶資格審核、發(fā)放模 式等方面與傳統(tǒng)信用卡（以下簡稱實體卡）大相徑庭，主要特點體現(xiàn)在 以下幾個方面。1、數(shù)字信息化。虛擬卡被視為實體卡去介質(zhì)化的嘗試， 它用特定 的數(shù)字信息代替了有形的物質(zhì)載體。 用戶開通虛擬卡后， 銀行會發(fā)放 卡號給客戶， 用該卡號即可開通支付寶快捷支付， 進行各項網(wǎng)絡(luò)或移 動支付的消費。虛擬卡節(jié)省

2、發(fā)卡成本， 實體卡單張發(fā)卡成本約近百元。2、以大數(shù)據(jù)為支撐。 虛擬卡無需客戶前往銀行營業(yè)網(wǎng)點填寫個人信 息，它依據(jù)的是互聯(lián)網(wǎng)背后的大數(shù)據(jù)。 實體卡主要依據(jù)客戶的資產(chǎn)狀 況、收入等線下的信用記錄確定信用額度。 虛擬卡主要根據(jù)用戶網(wǎng)絡(luò) 消費記錄和信用記錄來審定額度。 據(jù)此，阿里擬推出虛擬卡的授信額 度由200元起步，信用額度的依據(jù)是用戶在網(wǎng)絡(luò)上積累下的實名制 信息和消費數(shù)據(jù)， 即根據(jù)個人網(wǎng)絡(luò)信用度確定額度。 這是信用卡發(fā)卡 制度的重大創(chuàng)新與變革。上述兩個特點應(yīng)當(dāng)是虛擬卡的最重要特點， 應(yīng)是其被稱為虛擬的由來。3、用戶主體資格的雙重性。 阿里擬推出的信用支付業(yè)務(wù)主要為持手 機、平板電腦等移動終端的支

3、付寶用戶在淘寶和天貓商城購物的消費 行為提供消費貸款。該業(yè)務(wù)擬只對實名注冊的支付寶客戶開放。 一方面，用戶的適格條件較為寬松。實體卡對用戶資格嚴(yán)格限制， 銀行不能給大學(xué)生發(fā)實體卡，但是支付寶虛擬卡不受這個政策限制。 另一方面，客戶范圍有局限性。虛擬卡的消費局限于特定的網(wǎng)絡(luò)，比 如阿里虛擬卡局限于阿里巴巴客戶范圍內(nèi)。 阿里巴巴醞釀的虛擬卡業(yè) 務(wù)，建立在其阿里體系之內(nèi)，在淘寶、天貓上用支付寶購物的客戶才 可能開通信用支付。而傳統(tǒng)的銀行卡的用戶和使用范圍不限于此。4、互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)行。虛擬卡通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行，即申請、即發(fā)卡、即 支付，無年費?？蛻羯暾堔k卡只要符合條件，少則一分鐘至多十幾分 鐘即可拿到卡。

4、在線即時申請發(fā)行省去了實體卡從客戶提交書面申請 到客戶經(jīng)理現(xiàn)場確認(rèn)、確定信用額度和寄送等長達月余的繁瑣程序。5、運用擔(dān)保制度或保險公司分散風(fēng)險。 虛擬卡支付業(yè)務(wù)的資金由發(fā) 卡銀行提供，阿里為此特別成立了一家擔(dān)保公司-商誠融資擔(dān)保有限 公司（以下簡稱阿里擔(dān)保），為持卡人信用進行擔(dān)保。 當(dāng)持卡人一個月 后不能按約定償還虛擬卡項下的欠款時，由阿里擔(dān)保承擔(dān)還款責(zé)任。 但是，該擔(dān)保公司所提供的整體擔(dān)保額度是有限的。重慶市工商局注 冊信息顯示，阿里擔(dān)保注冊資本3億元。若按照最大擔(dān)保額度不能 超過資本金10倍算，阿里擔(dān)保目前能提供的額度為30億元。另外， 騰訊虛擬卡準(zhǔn)備引入保險公司對虛擬卡的欠款提供保險理賠

5、。6、持卡人違約的法律后果有所不同。實體卡如果逾期不還，銀行會 收高額利息， 產(chǎn)生信用卡滯納金， 產(chǎn)生不良信用記錄計入人民銀行征 信系統(tǒng)，可依法追究民事償還責(zé)任甚至賠償責(zé)任， 惡意透支則應(yīng)當(dāng)承 擔(dān)刑事責(zé)任。 而虛擬卡的逾期后阿里擔(dān)保會先對發(fā)卡人進行墊付， 再 對持卡人進行催收。 如果催收一年仍沒有還款，支付寶賬戶將被注銷 以示懲罰。從理論和法律制度來說，阿里擔(dān)保有權(quán)對持卡人追究民 事賠償責(zé)任，但由于虛擬卡的信用額度較小，違約欠款的數(shù)額較低， 訴訟成本相對較高， 可行性較差， 因此違約的持卡人被實際追究民事 賠償責(zé)任的可能性不大。二、虛擬卡的主要當(dāng)事人的法律關(guān)系 信用卡業(yè)務(wù)涉及的基本當(dāng)事人包括持

6、卡人，發(fā)卡機構(gòu)，特約商戶與 擔(dān)保人。在阿里等虛擬卡業(yè)務(wù)中， 發(fā)卡人表面上是中信銀行和阿里或 騰訊，持卡人為開通虛擬卡業(yè)務(wù)的用戶， 特約商戶為阿里旗下的淘 寶商戶。實體卡當(dāng)事人的法律關(guān)系非常復(fù)雜，存在很大爭議，但是持 卡人、發(fā)卡人和特約商戶三者間的法律關(guān)系是實體卡最基本的三種法 律關(guān)系1。虛擬卡的法律關(guān)系也不例外。1、中信銀行與阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的法律關(guān)系。 虛擬卡發(fā)卡機 構(gòu)表面上為阿里與中信銀行聯(lián)合發(fā)行， 但實際發(fā)卡人應(yīng)當(dāng)是銀行。 阿 里等第三方支付機構(gòu)實際上是提供數(shù)據(jù)、 技術(shù)支持， 提供銷售渠道和 銷售平臺，或提供擔(dān)保人， 阿里和中信銀行的合作本質(zhì)上是基于數(shù)據(jù) 的合作。即中信銀行結(jié)合阿里

7、提供的數(shù)據(jù)， 參照中國人民銀行的征信 系統(tǒng)審核用戶資料， 決定信用額度，直接向用戶授信，包括確定免 息期后的利率。壞賬風(fēng)險由中信銀行承擔(dān)，網(wǎng)絡(luò)平臺概不負(fù)責(zé)。所以虛擬卡仍通過商業(yè)銀行發(fā)行，風(fēng)險管理技術(shù)和征信技術(shù)仍依靠 商業(yè)銀行，支付寶方面配合中信銀行收集數(shù)據(jù)， 并通過網(wǎng)上渠道銷售， 實質(zhì)上是由銀行發(fā)行與管理。2、發(fā)卡銀行與持卡人的法律關(guān)系。 發(fā)卡行與持卡人的法律關(guān)系因為 信用卡的不同功能而有所變化。 第一種是儲蓄關(guān)系。 虛擬卡具有儲蓄 功能，用戶可以隨時存入或取出一定金額，在這個意義上，持卡人與 發(fā)卡機構(gòu)之間有儲蓄關(guān)系。 第二種是借貸關(guān)系。 虛擬卡允許用戶透支 一定限額，即提供一種信貸關(guān)系， 持

8、卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間是借貸關(guān)系。 該種法律關(guān)系是實體卡也是虛擬卡中最重要的法律關(guān)系， 也是虛擬卡 被監(jiān)管機構(gòu)最擔(dān)心出問題的地方， 這是虛擬卡被叫停的敏感點。 第三 種是代理關(guān)系， 持卡人在消費過程中轉(zhuǎn)賬結(jié)算時，持卡人將結(jié)算事項 交由發(fā)卡行處理， 發(fā)卡機構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)行為產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)由持卡 人承擔(dān)，并有權(quán)得到相應(yīng)報酬。 但超過授權(quán)范圍的事項產(chǎn)生的結(jié)果由 發(fā)卡機構(gòu)承擔(dān)。 在這一層意義上， 發(fā)卡機構(gòu)與持卡人之間是委托代理 關(guān)系。實體卡通常還存在發(fā)卡機構(gòu)與持卡人間的抵押擔(dān)保關(guān)系， 即發(fā) 卡機構(gòu)要求持卡人提供的信用卡擔(dān)保機制。 而虛擬卡只有資格審查和 注銷賬戶的懲罰，尚沒有要求持卡人提供擔(dān)保措施?？傊?/p>

9、發(fā)卡人 與持卡人之間是上述多種法律關(guān)系的混合體。3、發(fā)卡銀行與特約商戶的法律關(guān)系。 特約商戶之所以接受信用卡支 付方式，是基于其與發(fā)卡機構(gòu)之間的協(xié)議。因此，發(fā)卡機構(gòu)與特約商 戶形成代理關(guān)系，發(fā)卡機構(gòu)是委托人，特約商戶是受托人，特約商戶 按照發(fā)卡機構(gòu)的指示完成信用卡相關(guān)委托事宜后， 特約商戶可以獲得 發(fā)卡機構(gòu)的付款。對于阿里虛擬卡，發(fā)卡機構(gòu)為中信銀行，特約商戶僅限于阿里旗下的接受支付寶快捷消費的商戶4、持卡人與特約商戶的法律關(guān)系。 持卡人與特約商戶之間主要是基 于商品買賣合同的基礎(chǔ)關(guān)系。 同時，持卡人委托特約商戶通過其信息 交換系統(tǒng)獲得發(fā)卡人的授權(quán)與支付款項的承諾， 即持卡人對特約商戶 的授權(quán)。

10、 但二者之間的買賣關(guān)系獨立于信用卡交易關(guān)系， 持卡人與特 約商戶之間的諸如質(zhì)量糾紛，服務(wù)糾紛等基于買賣合同產(chǎn)生的問題， 通常不得成為拒絕支付信用卡款項的理由。 但持卡人享有的權(quán)利對商 品款項的支付有一定的影響，如持卡人行使消費者的合同撤銷權(quán)后， 未支付的款項停止支付，已經(jīng)支付的要退還持卡人。5、擔(dān)保公司與發(fā)卡銀行的法律關(guān)系。 擔(dān)保人與發(fā)卡人是保證人與債 權(quán)人之間的保證關(guān)系， 保證持卡人履行其對發(fā)卡機構(gòu)的還款義務(wù)， 如 果持卡人不履行義務(wù)， 則發(fā)卡機構(gòu)有權(quán)要求擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任。 擔(dān)保人 代持卡人履行義務(wù)后有權(quán)向持卡人行使代位求償權(quán)。 阿里虛擬卡中的 阿里擔(dān)保即是發(fā)卡人的擔(dān)保人。 另外，在虛擬卡中引

11、入的保險公司的 性質(zhì)與擔(dān)保人的性質(zhì)相似， 主要是由保險公司賠償持卡人未能按照約 定償還的對發(fā)卡人形成的信用卡項下的欠款。三、虛擬卡爭議的主要法律問題及對策 虛擬卡與實體卡的本質(zhì)一樣，都需要接受央行的監(jiān)管，避免造成系 統(tǒng)性風(fēng)險。 與實體卡業(yè)務(wù)相比， 虛擬卡涉及不少新的技術(shù)和新的發(fā)卡 程序。虛擬卡的風(fēng)險隱患和爭議主要存在以下方面。（一）合規(guī)性問題1、發(fā)卡人主體資格的合規(guī)性質(zhì)疑。 國際上信用卡是由銀行或者專門的信用卡公司發(fā)行的，國內(nèi)沒有專門的信用卡公司。根據(jù)我國信用 卡業(yè)務(wù)管理辦法，信用卡都是由銀行發(fā)行的。通過前述分析， 虛擬卡實際發(fā)卡人是商業(yè)銀行， 其主體資格的合法 性沒有問題。 雖然虛擬卡在某些

12、方面突破了現(xiàn)有規(guī)定， 對于這樣的金 融創(chuàng)新，在能夠控制風(fēng)險的情況下，應(yīng)當(dāng)試點發(fā)展。信用卡業(yè)務(wù)管理辦法在1996年制定，那是針對的是實體卡管 理，互聯(lián)網(wǎng)還未普及，更談不上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，當(dāng)時根本無法想象 虛擬卡的創(chuàng)新。如果硬要采用過時的制度管制近二十年后的互聯(lián)網(wǎng)金 融，無疑是削足適履。2、發(fā)卡程序的合規(guī)性質(zhì)疑。銀監(jiān)會2011年1月印發(fā)了商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法 ，對包括業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、發(fā)卡、收單、風(fēng)控等 內(nèi)容進行了詳細(xì)的規(guī)定。虛擬卡發(fā)卡程序與上述規(guī)定差距較大。第一，申請材料環(huán)節(jié)突破面簽要求。根據(jù)該辦法第三十七條規(guī)定， 發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應(yīng)當(dāng)包含申領(lǐng)人信息、 合同信息、 費用信息和

13、其他信息。 其他信息包括申請人聲明、 申請人確認(rèn)欄和簽 名欄等內(nèi)容， 特別是申領(lǐng)人確認(rèn)欄中應(yīng)當(dāng)載明以下語句， 并要求客戶 抄錄后簽名，本人已閱讀全部申請材料， 充分了解并清楚知曉該信 用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息， 愿意遵守領(lǐng)用合同的各項規(guī)則。 其第三十八條 還明確規(guī)定，信用卡主卡申請材料必須經(jīng)由申請人本人親自簽名。上述規(guī)定是對實體卡的紙質(zhì)申請和簽名的要求， 并且屬于部委規(guī)章， 法律效力較低。但是法律效力更高的我國合同法 、電子簽名法 等對網(wǎng)絡(luò)電子合同及其簽名都明確承認(rèn)。 因此不存在網(wǎng)絡(luò)申請和簽名的法律障礙第二，身份識別問題。上述管理辦法第四十一條規(guī)定，發(fā)卡銀行需 確認(rèn)申請人擁有固定工作、 穩(wěn)定的收入來

14、源或可靠的還款保障。 虛擬 卡以網(wǎng)絡(luò)消費記錄為授信依據(jù)， 發(fā)卡方難以確認(rèn)用戶的工作和收入 情況，只能依靠大數(shù)據(jù)分析。信用卡業(yè)務(wù)管理辦法第四十九條規(guī)定，發(fā)卡銀行激活前應(yīng)當(dāng)對 信用卡持卡人身份信息進行核對， 且不得激活領(lǐng)用合同未經(jīng)申請人簽 名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。 虛擬卡可以在線獲 得申請人簽名，對申請人身份的確認(rèn)主要通過申請人填寫的信息和支 付寶實名認(rèn)證制度， 實名認(rèn)證會同時核實姓名、 身份證號碼和銀行賬 戶號碼等信息。在實名認(rèn)證中， 上傳身份證后與公安網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)核實身 份信息，銀行賬戶在開戶時已經(jīng)由銀行按照賬戶實名制的規(guī)定當(dāng)面核 實身份，因此，這些信息驗證結(jié)合起來可以保證申請人

15、身份的真實性。另外，支付寶虛擬卡可以通過信用卡激活環(huán)節(jié)降低身份識別風(fēng)險，強 化賬戶實名制。（二）安全性問題及對策1、信用識別風(fēng)險。虛擬卡的發(fā)行可能存在第三方數(shù)據(jù)分析風(fēng)險。而 中信銀行與阿里推出的虛擬卡，很大程度上依賴阿里的網(wǎng)絡(luò)購物數(shù)據(jù) 決定授信額度。阿里授信的具體流程為， 首先用幾個關(guān)鍵數(shù)據(jù)將客戶 分為幾個不同的類別的群體， 再通過對群違約概率的反復(fù)計算， 最終 確定能夠?qū)︻愃迫后w提供多大額度的標(biāo)準(zhǔn)化授信產(chǎn)品。具體施行時， 只要甄別客戶屬于哪個群體， 然后即可直接套用自身設(shè)立的授信流程4。在這一過程中，銀行以第三方數(shù)據(jù)為依據(jù)授信，在第三方數(shù)據(jù)有 誤時，就會產(chǎn)生較高的風(fēng)險。 對此可以在實踐中逐步

16、完善數(shù)據(jù)分析模 型， 可以通過降低信用額度，引入擔(dān)保和保險價值降低信用識別風(fēng) 險。實際上，傳統(tǒng)的信用卡授信數(shù)據(jù)也是靠長期實踐摸索積累，前期 大量發(fā)卡，讓風(fēng)險充分暴露，再據(jù)此修正銀行的風(fēng)險模型參數(shù)。2、信息安全風(fēng)險。央行稱，由于虛擬卡辦卡流程無法有效確認(rèn)客戶 本人辦卡意愿，在目前個人身份信息非法買賣行為未得到有效遏制的 情況下，存在較大的冒名辦卡風(fēng)險，極易損害消費者權(quán)益。對此，可以要求虛擬卡用戶必須實行實名認(rèn)證制度。如前所述，在 實名認(rèn)證中， 上傳身份證后與公安網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)核實身份信息， 銀行賬戶在 開戶時已經(jīng)由銀行按照賬戶實名制的規(guī)定當(dāng)面核實身份， 因此，這些 信息驗證結(jié)合起來可以保證申請人身份的真

17、實性。 當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)上信息泄 露問題需要通過多種措施來降低冒用他人信息的風(fēng)險。例如,在支付 寶錢包使用過程中，用戶需要提供姓名，銀行卡號，銀行卡密碼，獲 取手機動態(tài)密碼甚至快捷支付中需提供的身份證號碼等信息來核對 用戶身份。從支付寶多年經(jīng)驗來看，并未發(fā)生客戶信息泄露的問題。在客戶信 息安全風(fēng)險測試中，即使客戶手機丟失， 他人想要修改支付密碼也 需先輸入原始密碼，這就保證了客戶享有和銀行發(fā)行的信用卡類似等 級的安全保障。（三）違約風(fēng)險及對策1、違約風(fēng)險。由于支付寶交易通常金額不大，即使持卡人違約而不 還款，阿里方面也不可能通過訴訟方式要求其承擔(dān)最終償付責(zé)任， 最 終后果以注銷賬戶以示懲罰，因此可能誘

18、發(fā)違約風(fēng)險。另外，還可能 存在惡意透支問題。如果是實體卡，銀行會收取高額利息、滯納金， 產(chǎn)生不良信用記錄，甚至追究刑事責(zé)任。但阿里虛擬卡只有罰息、最 終注銷賬戶的懲罰， 其對惡意透支也應(yīng)當(dāng)適用上述有關(guān)實體卡的規(guī)定 追究責(zé)任，可以威懾違約行為以及惡意透支。第一,通過對最高信用額度加以限制可以降低信用卡違約風(fēng)險。 對此,阿里虛擬卡最低限額為200元人民幣，最高的額度是根據(jù)用戶日常 的消費的一些數(shù)據(jù)積累所產(chǎn)生的一些信用價值來評定的;騰訊虛擬卡 的最低額度是50元,最高額度是5000元。第二,識別客戶的信用風(fēng)險要完善大數(shù)據(jù)授信技術(shù)。 支付寶作為國內(nèi) 最大的第三方支付機構(gòu)，其擁有近3億的實名認(rèn)證用戶，消費者在 網(wǎng)絡(luò)上沉積了大量行為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以折射出消費者的信