個(gè)人貸款第六章

1、 第六章第六章 個(gè)人教育貸款個(gè)人教育貸款第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)一、個(gè)人教育貸款的含義和分類(lèi)一、個(gè)人教育貸款的含義和分類(lèi) 含義含義銀行向在讀學(xué)生發(fā)放的滿足就學(xué)資金需求的貸款。 分類(lèi)分類(lèi)國(guó)家助學(xué)貸款：財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、 信用發(fā)放、按期償還商業(yè)助學(xué)貸款：部分自籌、有效擔(dān)保、 ?？顚Ｓ?、按期償還二、發(fā)展歷程二、發(fā)展歷程1999年，中國(guó)年，中國(guó)工商銀行，試工商銀行，試點(diǎn)。點(diǎn)。2000年年9月月1日，全國(guó)范日，全國(guó)范圍內(nèi)推行。圍內(nèi)推行。2002年年2月，出臺(tái)月，出臺(tái)“四定三考核四定三考核”政策政策。2003年年2004年年 整頓期整頓期至今，健康至今，健康發(fā)展。發(fā)展。三、貸款要素三、貸款要素貸款利率：貸款利率

2、：國(guó)家助學(xué)貸款利率國(guó)家助學(xué)貸款利率貸款期限貸款利率一年期貸款 6.31%一至三年期貸款 6.40%三至五年期貸款 6.65%五年期以上貸款 6.80% 以上為2011年4月6日后央行貸款利率，國(guó)家助學(xué)貸款執(zhí)行的是基準(zhǔn)貸款利率，不上浮。貸款期限貸款利率6個(gè)月5.600%12個(gè)月6.060%24個(gè)月6.100%36個(gè)月6.100%48個(gè)月6.450%60個(gè)月6.450%60個(gè)月到120個(gè)月6.600%商業(yè)助學(xué)貸款利率（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）商業(yè)助學(xué)貸款利率（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）國(guó)家助學(xué)貸款每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元商業(yè)助學(xué)貸款不超過(guò)借款人在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。貸款額度貸款額度各銀行的貸款額度各

3、銀行的貸款額度中信銀行中信銀行新西蘭：攻讀大學(xué)本科以上學(xué)位的，貸款金額不少于30萬(wàn)元；攻讀“語(yǔ)言+預(yù)科+學(xué)位”的，貸款金額為50萬(wàn)-60萬(wàn)元，最高不超過(guò)60萬(wàn)元。貸款期限為3-6年。新西蘭留學(xué)貸款不允許提前還款，如貸款期結(jié)束前已完成在新西蘭的學(xué)業(yè)，可以聯(lián)系新西蘭移民局開(kāi)具結(jié)業(yè)證明，申請(qǐng)人再憑此到中信銀行全部結(jié)清剩余貸款。 澳大利亞：可貸款金額按照學(xué)校提供的每年學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等具體情況確定，上限為80萬(wàn)元。貸款期限為1-6年。工商銀行工商銀行選擇抵押，可貸款不超過(guò)個(gè)人住房?jī)r(jià)值的70%；選擇質(zhì)押，可貸款不超過(guò)質(zhì)押物的90%，貸款上限為2000萬(wàn)，期限為8年。浦發(fā)銀行浦發(fā)銀行貸款最高額度人民幣80

4、萬(wàn)元，同時(shí)不得超過(guò)國(guó)外留學(xué)學(xué)校錄取通知書(shū)或其他有效入學(xué)證明上載明的報(bào)名費(fèi)、各年學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)及其他必需費(fèi)用的等值人民幣總和。貸款期限可根據(jù)留學(xué)期限、借款人收入狀況和提供貸款擔(dān)保的具體情況而定，最長(zhǎng)不超過(guò)6年。光大銀行光大銀行抵押可貸款不超過(guò)房屋價(jià)值的60%；質(zhì)押可貸款不超過(guò)質(zhì)押物的90%，沒(méi)有具體上限。貸款期限為留學(xué)時(shí)間再加上半年。擔(dān)保方式擔(dān)保方式國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人信用擔(dān)保商業(yè)助學(xué)貸款抵押、質(zhì)押、保證或其組合【出國(guó)留學(xué)貸款出國(guó)留學(xué)貸款】留學(xué)貸款的利與弊留學(xué)貸款的利與弊【利】對(duì)于每個(gè)想出國(guó)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，留學(xué)貸款對(duì)資金證明幫助不小。有了銀行做擔(dān)保這個(gè)問(wèn)題就解決了，銀行貸款給申請(qǐng)者，移民局憑此可以相信申請(qǐng)

5、者的資金能力。【弊】貸款利息也是不小的數(shù)目，這項(xiàng)規(guī)定對(duì)長(zhǎng)時(shí)間留學(xué)的人來(lái)說(shuō)并不利好，建議出國(guó)讀1+1課程或者短期課程的學(xué)生申請(qǐng)貸款，這樣還款的壓力會(huì)相對(duì)較小。目前接受留學(xué)貸款的國(guó)家有哪些？目前接受留學(xué)貸款的國(guó)家有哪些？目前接受中國(guó)留學(xué)生貸款證明的國(guó)家主要為澳大利亞、新西蘭和英國(guó)。新西蘭：新西蘭：指定中信實(shí)業(yè)銀行澳大利亞：澳大利亞：認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)有6家：中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行和上海浦東發(fā)展銀行。英國(guó)英國(guó)：認(rèn)可留學(xué)貸款的銀行有招商銀行等。留學(xué)貸款申請(qǐng)者需要滿足哪些條件？留學(xué)貸款申請(qǐng)者需要滿足哪些條件？ 具有完全民事行為能力的中國(guó)公民 有合法的身份證件 具有固

6、定住所、穩(wěn)定職業(yè)和收入來(lái)源， 提供就讀學(xué)校的錄取通知書(shū)或接收函， 提供就讀學(xué)校開(kāi)出的學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)雜費(fèi)生活費(fèi)的證明材料， 提供貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)抵、質(zhì)押或具有代償能力并承擔(dān)連帶責(zé)任的第三方借款人（一般為借款人父母）貸款的額度和年限？貸款的額度和年限？ 留學(xué)貸款的額度不超過(guò)國(guó)外留學(xué)學(xué)校錄取通知書(shū)或其它有效入學(xué)證明上載明的報(bào)名費(fèi)，一年內(nèi)學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)及其它必需費(fèi)用的等值人民幣總和，最高不超過(guò)50萬(wàn)人民幣，期限一般為16年，最長(zhǎng)期限不超過(guò)6年。 相關(guān)：相關(guān)： 留學(xué)新西蘭可申請(qǐng)留學(xué)貸款30萬(wàn)至60萬(wàn) 如何還款？如何還款？貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，貸款本息在貸款到期時(shí)一次性清償，貸款期限在一年以上（不

7、含一年）的，貸款本息實(shí)行月均等額還款法。留學(xué)貸款的擔(dān)保抵押有哪幾種？留學(xué)貸款的擔(dān)保抵押有哪幾種？(1)房產(chǎn)抵押：貸款最高額不超過(guò)經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的60%；(2)質(zhì)押：貸款最高額不超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的80%。(3)信用擔(dān)保：以第三方提供連帶責(zé)任保證的，若保證人為銀行認(rèn)可的法人，可全額發(fā)放；若是銀行認(rèn)可的自然人，貸款最高額不超過(guò)20萬(wàn)元人民幣。留學(xué)貸款申請(qǐng)實(shí)例留學(xué)貸款申請(qǐng)實(shí)例新西蘭留學(xué)貸款申請(qǐng)新西蘭留學(xué)貸款申請(qǐng)(以中信銀行為例以中信銀行為例)： 第一步：申請(qǐng)人(或其父母)直接向中信實(shí)業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)；第二步:銀行對(duì)貸款進(jìn)行審核；第三步：如果申請(qǐng)得到批準(zhǔn)，銀行將向申請(qǐng)人或其父母簽發(fā)一份“出國(guó)留

8、學(xué)貸款通知書(shū)”；第四步:學(xué)生向新西蘭移民局申請(qǐng)簽證；第五步:移民局對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行審理；第六步：如果簽證獲得原則批準(zhǔn)，學(xué)生要求銀行啟動(dòng)貸款；第七步：申請(qǐng)人將“個(gè)人留學(xué)貸款資信證明書(shū)”及其他原則批準(zhǔn)信所列材料遞交新西蘭移民局，由其完成最后的手續(xù)。注意：如無(wú)特殊情況，原始的貸款文件將由新西蘭移民局存檔保留；第八步：完成學(xué)業(yè)時(shí)，學(xué)生與新西蘭移民局取得聯(lián)系(注：貸款金額為30萬(wàn)至60萬(wàn)元人民幣。貸款期限最低要求為3年，申請(qǐng)人可以選擇3至6年的貸款期)第二節(jié) 貸款流程國(guó)家助學(xué)貸款國(guó)家助學(xué)貸款一、貸款的受理與調(diào)查一、貸款的受理與調(diào)查二、貸款的審查與審批二、貸款的審查與審批審查以下內(nèi)容： 1、貸款審批表和貧困證明

9、 2、貸款金額是否超過(guò)6000 3、學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過(guò)計(jì)劃額度 4、其他事項(xiàng)三、貸款的簽約與發(fā)放三、貸款的簽約與發(fā)放 學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)劃入學(xué)校在貸款銀行開(kāi)立的賬戶； 生活費(fèi)劃入借款人的銀行活期儲(chǔ)蓄賬戶。四、支付管理和貸后管理四、支付管理和貸后管理 1、貸后貼息管理 貸款發(fā)放后，于每季度結(jié)束后的10個(gè)工作日內(nèi)，經(jīng)辦銀行上報(bào)總行。 全國(guó)學(xué)生貸款管理中心收到資料后，10個(gè)工作日內(nèi)將貸款貼息劃入總行助學(xué)貸款專戶。2、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理 經(jīng)辦行于每年9月底前，將上一年度實(shí)際發(fā)放的貸款金額和違約率統(tǒng)計(jì)匯總，上報(bào)全國(guó)學(xué)生貸款管理中心。 全國(guó)學(xué)生貸款管理中心收到材料后的20個(gè)工作日內(nèi)將對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付

10、和貸款總行。 年，我國(guó)共有萬(wàn)萬(wàn)人次高校學(xué)生獲得資助，總金額億元總金額億元，比上年增加億元，增幅。增幅。 這其中，獎(jiǎng)學(xué)金獎(jiǎng)勵(lì)獎(jiǎng)學(xué)金獎(jiǎng)勵(lì)萬(wàn)人，獎(jiǎng)勵(lì)金額億元，占資助總額，人均元； 助學(xué)金資助助學(xué)金資助萬(wàn)人，資助金額億元，占資助總額，人均元； 國(guó)家助學(xué)貸款國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放萬(wàn)人，發(fā)放金額億元，占資助總額，人均元； 基層就業(yè)學(xué)費(fèi)與貸款代償基層就業(yè)學(xué)費(fèi)與貸款代償萬(wàn)人，代償金額億元，占資助總額，人均萬(wàn)元； 師范生免費(fèi)與補(bǔ)助師范生免費(fèi)與補(bǔ)助萬(wàn)人，資助金額億元，占資助總額，人均萬(wàn)元。各類(lèi)教育類(lèi)貸款各類(lèi)教育類(lèi)貸款 【練 習(xí)】1、國(guó)家助學(xué)貸款的經(jīng)辦行于每年（ ）月將上一年度實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額和違約率各高校進(jìn)行

11、統(tǒng)計(jì)匯總。A 1 B 3 C 6 D 92、下列關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的催收的說(shuō)法，錯(cuò)誤的是（ ）A 各經(jīng)辦行應(yīng)建立詳細(xì)的還貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng)B 各經(jīng)辦行要強(qiáng)化日常還貸催收工作，做好催出記錄，確認(rèn)借款人已收到催收信息C 各經(jīng)辦行應(yīng)按季將到還款期的借款學(xué)生還款情況反饋給學(xué)校，學(xué)校負(fù)責(zé)協(xié)助經(jīng)辦行催收D 各經(jīng)辦行將已到還款期的借款學(xué)生情況通知家長(zhǎng)，家長(zhǎng)對(duì)未還清的貸款負(fù)有連帶保證責(zé)任3、辦理國(guó)家助學(xué)貸款時(shí)，貸款審批人不需審查的內(nèi)容包括（ ）A 對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)B 每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每年貸款金額是否超過(guò)6000元C 申請(qǐng)學(xué)生提供成績(jī)單的真實(shí)性D 學(xué)校當(dāng)年貸款總額是否超過(guò)銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃

12、額度4、國(guó)家助學(xué)貸款的最大特點(diǎn)是財(cái)政貼息，借款人只需承擔(dān)（ ）的利息，其余由財(cái)政支付。A 20% B 30% C 50% D 60%5、國(guó)家助學(xué)貸款借款人在校期間發(fā)生（ ）情況，借款人所在學(xué)校有義務(wù)及時(shí)通知貸款人。A 休學(xué) B 出國(guó)C 被開(kāi)除 D 勤工儉學(xué) E 成績(jī)下降6、國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款在貸后和檔案管理環(huán)節(jié)相同的內(nèi)容有（ ）A 貸后貼息管理B 貸款的償還C 貸后檢查D 不良貸款管理E 貸后檔案管理第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理一、操作風(fēng)險(xiǎn)管理一、操作風(fēng)險(xiǎn)管理主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不合規(guī)2貸后跟蹤不到位4審查不嚴(yán)3 3借款申請(qǐng)人的情況真實(shí)性3 1規(guī)范操作流程，提高操作能力規(guī)范操作流程，提高操作能力完善

13、各個(gè)主體的職責(zé)界定完善各個(gè)主體的職責(zé)界定規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理主要防控措施：二、信用風(fēng)險(xiǎn)的管理二、信用風(fēng)險(xiǎn)的管理1借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)2借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)3借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)4借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)防控措施防控措施加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查 建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制完善貸款催收管理系統(tǒng)完善貸款催收管理系統(tǒng)建立有效的信息披露機(jī)制建立有效的信息披露機(jī)制加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查 學(xué)貸險(xiǎn)生源地助學(xué)貸款現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條

14、件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生以下簡(jiǎn)稱學(xué)生）發(fā)放的，學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）向?qū)W生入學(xué)戶籍所在縣（市區(qū)）的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款。 生源地信用助學(xué)貸款為信用貸款，不需要擔(dān)保和抵押，學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。類(lèi)別類(lèi)別對(duì)比對(duì)比生源地信用助學(xué)貸款生源地信用助學(xué)貸款國(guó)家助學(xué)貸款國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)對(duì)象已經(jīng)開(kāi)通生源地助學(xué)貸款省市的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。國(guó)內(nèi)全日制普通本、專科生（含高職生）、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生 。貸款期限按全日制本?？茖W(xué)制年限（在校生按學(xué)制剩余年限）最長(zhǎng)加10年確

15、定，借款期限最長(zhǎng)不超過(guò)14年。貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10年 對(duì)對(duì) 比比貸款利率利率執(zhí)行貸款發(fā)放時(shí)中國(guó)人民銀行公布的人民幣貸款基準(zhǔn)利率，在校期間，利息由財(cái)政全額貼息。學(xué)生畢業(yè)后貸款利息由借款人自行承擔(dān)。執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。擔(dān)保方式學(xué)生及其家長(zhǎng)之一組成生源地貸款共同借款人。擔(dān)保人或有效資產(chǎn)抵押、信用戶評(píng)定等證明。信用的方式特點(diǎn)特點(diǎn)家長(zhǎng)學(xué)生共擔(dān)責(zé)任家長(zhǎng)學(xué)生共擔(dān)責(zé)任 生源地信用助學(xué)貸款在學(xué)生戶籍所在地辦理；完全信用貸款，不用擔(dān)保；學(xué)生和家長(zhǎng)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任學(xué)生和家長(zhǎng)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任，在方便學(xué)生、身份認(rèn)定、信用約束等方面有突出優(yōu)勢(shì)。 每一個(gè)接受生源地助學(xué)貸款的學(xué)生都必須同時(shí)簽訂一個(gè)“誠(chéng)信誠(chéng)信合同合同”。銀保合作銀保合作分散學(xué)貸風(fēng)險(xiǎn)分散學(xué)貸風(fēng)險(xiǎn)學(xué)貸險(xiǎn)是屬于信用險(xiǎn)，它的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任為： 1、保險(xiǎn)期間內(nèi)，借款學(xué)生身故（包括被法院宣告死亡）或經(jīng)勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)鑒定為完全或大部分喪失勞動(dòng)能力，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按本合同的約定負(fù)責(zé)賠償借款合同項(xiàng)下未償還的借款本金和利息。 2、借款學(xué)生每連續(xù)三個(gè)月或每累計(jì)六個(gè)月未履行借款合同約定的還貸義務(wù)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按本合同的約定負(fù)責(zé)賠償借款合同項(xiàng)下該連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月內(nèi)未償還