商戶運營風(fēng)險管理

1、商戶運營風(fēng)險管理第一節(jié)商戶活動監(jiān)控與跟蹤一、新商戶監(jiān)控對新發(fā)展的商戶，在簽約后的半年內(nèi)高度關(guān)注其交易情況，監(jiān)控的指標(biāo)如下:監(jiān)控指標(biāo)異常跡象監(jiān)控原因日交易額和日交易筆 數(shù)交易金額、交易頻率或類型異常變動 商戶結(jié)算賬戶余額突然從每周變化變 為每日變化，變化幅度異常銷售總額和平均單筆交易金額與商戶 申請表中的預(yù)期不符表明可能為惡意倒閉商 戶、商戶套現(xiàn)或其他欺詐 行為大額整數(shù)交易過多的大額整數(shù)交易表明可能在進(jìn)行套現(xiàn)或 其他欺詐性交易冋日冋一卡號在冋一 商戶的頻繁交易冋一卡號刷卡金額不斷降低，前部分的 交易都不成功連續(xù)的小額交易交易金額突增連續(xù)卡號或冋-BIN號的集中交易有可能是測試卡或偽卡 集中使用授

2、權(quán)活動出現(xiàn)非正常營業(yè)時間的授權(quán)請求一日內(nèi)出現(xiàn)同一卡號的金額不斷減少 的多次授權(quán)請求多次請求授權(quán)，但實際達(dá)成的交易沒有 或很少授權(quán)拒絕率非常咼有可能是卡號測試欺詐、 分單或其他不恰當(dāng)?shù)慕?易處理出現(xiàn)偽冒交易發(fā)卡行或信用卡組織通知商戶有偽冒交易重新評估商戶出現(xiàn)偽冒 交易的機(jī)會，評估商戶警 覺性及受理卡業(yè)務(wù)的能力分析偽冒交易商戶未能提供偽冒交易的過程，或交易 過程并不合理商戶未能出示交易發(fā)票等證明交易內(nèi) 容，或發(fā)票屬另一公司名稱交易的貨物并非可輕易變現(xiàn)的類別商戶可能與犯罪分子勾 結(jié)，以偽卡進(jìn)行欺詐交易二、日常商戶監(jiān)控日常商戶監(jiān)控是對識別商戶欺詐情況的持續(xù)性工作。常用的監(jiān)控指標(biāo)如下:監(jiān)控項目具體指標(biāo)交

3、易活動總交易額異常變化交易筆數(shù)異常變化單筆交易的平均金額日交易總額超過事先設(shè)定的最高限額參數(shù) 日交易筆數(shù)超過事先設(shè)定的最高限額參數(shù) 長期沒有交易的商戶突然有交易清算授權(quán)活動日授權(quán)金額超過預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù)同一卡號的多次授權(quán)或同一卡號金額不斷減少的 多次授權(quán)請求日授權(quán)筆數(shù)超過預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù)日被拒絕授權(quán)比重超過預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù)日被批準(zhǔn)授權(quán)比重超過預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù)日手輸卡號的交易比重同-BIN號發(fā)生的交易所占比重過高可以識別的連續(xù)卡號的交易退單月度最高退單率和退單筆數(shù)的商戶不同MCC下不同的退單筆數(shù) 不同MCC下不同的退單金額比率 主要退單類型退貨日退貨總金額日退貨金額比率日

4、退貨筆數(shù)比率調(diào)單請求商戶被要求調(diào)取原始交易單據(jù)/復(fù)印件的數(shù)量 商戶每周被調(diào)單數(shù)量和筆數(shù)的變化情況交易簽單單筆交易的平均金額超過設(shè)定的參數(shù)低于交易底限以下的交易簽單比率過咼對于POS商戶，出現(xiàn)過多的手輸交易單據(jù) 對于POS商戶，出現(xiàn)過多的手工壓單交易單據(jù) 出現(xiàn)相同金額的簽購單數(shù)量同一卡號出現(xiàn)多筆交易單據(jù)過多的非國內(nèi)交易/授權(quán)結(jié)算賬戶余額超過預(yù)先設(shè)定的正常狀況下的賬戶余額最上限的變 動 6個月內(nèi)或更長時間內(nèi)的首次賬戶余額變動 手工壓單商戶的銷售額變動 EDC商戶的銷售額變動系統(tǒng)監(jiān)控商戶發(fā)現(xiàn)異常后，將第一時間聯(lián)系清算系統(tǒng)中該商戶的聯(lián)系人， 并 在清算系統(tǒng)中做標(biāo)注。市場團(tuán)隊“聯(lián)系人”查看阻攔碼信息或根

5、據(jù)電話提示進(jìn)行 商戶實地調(diào)查，判斷商戶是否違規(guī)操作，是否有欺詐嫌疑。并將調(diào)查結(jié)果及采取 的措施書面，回復(fù)至風(fēng)險管理團(tuán)隊，并需協(xié)助提供相關(guān)商戶和交易資料。6amoXXY每月定期走訪商戶，對商戶 POS/EDC交易憑證根據(jù)風(fēng)險進(jìn)行保存分析。核 查商戶實際經(jīng)營內(nèi)容與登記 MCC是否相符，經(jīng)營情況是否發(fā)生惡性變化，對交 易量突增的商戶重點調(diào)查實際經(jīng)營情況。對商戶經(jīng)營場所定期實地考察、POS并根據(jù)風(fēng)險嚴(yán)重程機(jī)具封簽檢查及日常維護(hù)管理等。QexVYIl。 對欺詐交易和退單交易超過一定比率的商戶要額外關(guān)注, 度采取不同的措施：1 關(guān)注商戶的潛在問題，對商戶進(jìn)行檢查；2 加強(qiáng)對商戶受理銀行卡操作規(guī)范及相關(guān)風(fēng)險

6、培訓(xùn)；3警告商戶，明確商戶責(zé)任；4.終止商戶。三、對發(fā)生可疑交易商戶的處理對于監(jiān)控發(fā)現(xiàn)可疑交易的，風(fēng)險管理團(tuán)隊欺詐偵測組在第一時間通知清算系 統(tǒng)記錄的銀行聯(lián)系人，聯(lián)系人應(yīng)及時進(jìn)行調(diào)查，采取相應(yīng)處理措施，并及時向總 部反饋調(diào)查進(jìn)展。對于認(rèn)為風(fēng)險較高的，將聯(lián)系相應(yīng)收單風(fēng)險聯(lián)系人，收單風(fēng)險 nM9fRT1聯(lián)系人及時采取以下處理措施，并及時反饋調(diào)查結(jié)果；自行發(fā)現(xiàn)可疑交易的，也 應(yīng)采取相應(yīng)的處理措施。1 .對涉及商戶進(jìn)行檔案資料核實和實地查訪，核查商戶是否真實可靠。2. 按照國際組織有關(guān)操作規(guī)則的要求， 盡快收集交易資料（通常指簽購單存根，對于酒店類商戶，包括簽購單存根、住宿登記表和消費賬單），做好應(yīng)對

7、發(fā)卡行查詢的準(zhǔn)備，以保證資金安全。對于可疑交易一律通過總行向發(fā)卡行或國際組織 查詢。rQkSHXH3. 發(fā)現(xiàn)真實商戶與犯罪分子勾結(jié)共同實施詐騙的、或真實商戶存在違反操作規(guī) 程行為的，應(yīng)采取資產(chǎn)保全措施，例如凍結(jié)商戶結(jié)算賬戶，盡量挽回或降低資金 損失。w7bOEY。4. 發(fā)現(xiàn)是虛假商戶的，一方面，要與公安機(jī)關(guān)密切配合，確定商戶結(jié)算資金去向，積極查找嫌疑人的在他行開戶情況以及個人資產(chǎn)情況，盡最大努力減少可能 發(fā)生的資金損失；另一方面，對涉案的所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險排查，重點是商戶的建立、調(diào)查、審批，機(jī)具的發(fā)放、安裝、調(diào)試，商戶清算的資金流向等環(huán) 節(jié)，尋找風(fēng)險隱患，堵塞漏洞。對相關(guān)業(yè)務(wù)人員密切監(jiān)控

8、，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)作案。k6PVujD。第二節(jié)商戶欺詐及防范弓若石用Mm葉耐國4 伽沖m里血制環(huán)甲鼻連楓曲thw-i彌旳池L1：-243101理口WL9&血。如謂12zEB9SKOTOIKIKKWILIE-24dionroKn.nDL9&00DI.GIJ1EM2Z33K -：4lfi:0£叮mtn-123456?!iCdDJUL5&»AA輛!越闌MLlifisd*a doomnsjs&st 萄DOO曹vasDRXEnDDgDdGai LIE-343ICQDQiJM3&raim.obLsa-DDDiasavzzjI3D&11 214

9、>M>如匆年対鼎博f.LS4襯Dl.帥舸J劑TIt Hl-fl!441MD4MLM-HDL4MKMJMIHffimOWQMOW LIE“ifil.i 阿Li4-KCi|I*N0MJ2tplmmL»MIDL4IMWKM伸kfigeEWA畀弊!5知p«.00魔口 aag：DO lll-MM：lloicom133-I3tra»m.noLsa00 EH 口 33IMZ 53-嚴(yán)昭彌90040( OMKXKHl11.-34pi LIJiOOOOlJ3a!5&7«eOOOlOQL56CCDC0XJIM23S«SK>KKI0alIK

10、ECiKI LIflzEJS:Q：moc123J5B73HDUjOOL5B-QDLC53CK23B14ffiEMmOKMOKHKXKM L1E-2414li2HQQKi12M5&7WiCMOLOaL56QODteMCMnlbo1 9 H F Wdi 11 h « ri! WWn rCT、常見欺詐類型及防范措施1惡意倒閉商戶 不法商戶在收單機(jī)構(gòu)開設(shè)了看似合法經(jīng)營的商戶賬戶， 受理銀行卡。 當(dāng)收到 大筆清算款項后商戶立即關(guān)門， 故意破產(chǎn)， 負(fù)責(zé)人也馬上銷聲匿跡， 使收單機(jī)構(gòu) 承擔(dān)此后的退單損失。QGbQtGH欺詐特征(1) 以預(yù)付款類商戶居多，如旅行社、短期培訓(xùn)班、各種俱樂部等；

11、(2) 申請時自稱是新成立的企業(yè)，銷售規(guī)模為中小型，無金融和信貸歷史；(3) 可能冒用其他具有良好聲譽或已有正常經(jīng)營記錄的商戶信息，甚至盜用他人 身份證、設(shè)立假店面；(4) 定時限內(nèi)突然出現(xiàn)異常大額交易，之后銷售金額立即下降或為零。 防范措施審批階段查詢國際卡組織的黑名單和中國銀聯(lián)的不良信息共享系統(tǒng)， 防止惡 意倒閉商戶在被某一收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)后轉(zhuǎn)移重復(fù)犯罪。警惕無刷卡必要的小型商 戶。 一旦發(fā)現(xiàn)新商戶交易量突增等嫌疑跡象時，應(yīng)立即進(jìn)行實地調(diào)查，并且暫 時扣留商戶清算款項，待調(diào)查確認(rèn)為非欺詐交易后，再行清算。81KqBPi。2套現(xiàn)商戶指商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)， 或商戶自身進(jìn)行虛假交易套取

12、現(xiàn)金 的行為。常見的商戶套現(xiàn)有以下 3 種類型。 UtLOjMt。(1) 不法持卡人與商戶相勾結(jié)，利用商戶POS 終端進(jìn)行虛假交易，商戶在扣除一定手續(xù)費 后將交易款余額支付給持卡人；(2) 不法商戶使用虛假資料或騙取他人資料申請獲取多張卡后，再申請成為收單機(jī)構(gòu)的商戶，之后用卡進(jìn)行虛假交易，套現(xiàn)后銷聲匿跡；N8kU8jF。(3) 一些代理辦卡的中介機(jī)構(gòu)首先協(xié)助急需資金的客戶以偽造資料或夸大資信的手法，向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申辦信用卡，之后中介機(jī)構(gòu)又申請成為收單機(jī)構(gòu)的特約商戶， 協(xié)助已辦好卡的客戶以虛假交易方式套取現(xiàn)金。bDuMg2o同時，也要防范合法商戶被非法套現(xiàn)。 不法分子通過冒充商戶工作人員要求 銀行設(shè)

13、立新的POS機(jī)具或者偷取POS終端和交易單據(jù)。kcM8wYJ 欺詐特征(1) 商戶規(guī)模較小，從業(yè)人員少，經(jīng)營不規(guī)范；(2) 常見的行業(yè)類型主要有：投資理財、貿(mào)易咨詢、批發(fā)、中介服務(wù)、電腦網(wǎng)絡(luò)、 票務(wù)代理點等：(3) 為降低套現(xiàn)成本，套現(xiàn)商戶多為扣率較低、按筆或按月交納刷卡手續(xù)費的商 戶；(4) 基本為主動上門要求簽約的商戶；(5) 要求用個人賬戶充當(dāng)銀行卡結(jié)算賬戶：(6) 單筆交易金額大或者日均交易額突然增大，且多數(shù)為大額、整數(shù)交易。 防范措施對于具有上述特征的商戶，應(yīng)首先把好準(zhǔn)入關(guān)，關(guān)注銀聯(lián)公布的套現(xiàn)商戶。 對于商戶突然出現(xiàn)大額、 整數(shù)交易及其他疑似跡象時， 應(yīng)：暫時扣留商戶清算款 項；立即

14、要求調(diào)閱交易簽購單， 并對商戶進(jìn)行實地調(diào)查； 對于無法提供單據(jù)和銷 售憑證，或商戶人員對交易細(xì)節(jié) (如出售商品類型、 日均銷售額等) 含糊不清的， 應(yīng)尤為關(guān)注。 LJXvx4F。在證實商戶所有權(quán)時， 確保收集的信息包括稅務(wù)許可證及商戶結(jié)算賬戶的設(shè) 立機(jī)構(gòu)和賬號； 所有的信息變動都應(yīng)通過正式文件書面證實， 并有指定的被授權(quán) 人員的簽字；當(dāng)收到商戶的相關(guān)信息變更通知時(如賬戶信息等重要信息) ，收 單機(jī)構(gòu)必須與商戶負(fù)責(zé)人或被授權(quán)人員進(jìn)行驗證確認(rèn)；對于商戶提出的 POS 維 護(hù)要求，如增加、替換或更新POS,也必須與商戶進(jìn)行確認(rèn)；當(dāng)商戶地址變動或 增加新裝機(jī)地址時， 實施現(xiàn)場審查； 當(dāng)商戶的結(jié)算余額

15、有較大變動時， 應(yīng)對商戶 實施相關(guān)審查，并通知商戶負(fù)責(zé)人。 xDXnl8Q。3洗單洗單是指與收單機(jī)構(gòu)簽署了有效商戶協(xié)議的商戶， 將其他未簽約商戶的交易 在本商戶的 POS 機(jī)或壓印機(jī)上刷卡或壓卡，假冒本店交易與收單機(jī)構(gòu)清算。通 過這種方式， 可能將欺詐或非法交易合法化， 并順利收到交易款項。 委托洗單的 多為出于某些原因不能或不愿意簽署受理協(xié)議的商戶，如高風(fēng)險的電話營銷商、 郵購商戶等，也有可能是專門受理偽卡、進(jìn)行偽冒交易的非法商戶等。ABzcoFj。欺詐特征(1) 洗單商戶通常規(guī)模較小，業(yè)務(wù)不復(fù)雜；(2) 大多數(shù)情況下，被“洗”的交易是偽造的、未經(jīng)授權(quán)的交易，或通過非法手 段竊取的卡號進(jìn)行的

16、交易；(3) 交易金額大幅增長，并持續(xù)數(shù)周，然后突然停止，交易額下降甚至為零；(4) 簽單多為手工單據(jù)或者壓印了其他商戶的名字；(5) 出現(xiàn)過多的手輸卡號交易。 防范措施關(guān)注商戶交易指標(biāo)的異常變化： 商戶曰交易額或交易筆數(shù)的異常增加； 手輸 卡號交易的比例過高；退單率過高。對商戶有上述異常變化或其他可疑跡象時， 應(yīng)暫時扣留商戶清算款項， 對商 戶進(jìn)行實地調(diào)查，調(diào)閱簽購單據(jù)。4側(cè)錄 側(cè)錄類型：按照磁道數(shù)據(jù)被竊取或復(fù)制的場所不同，大體上可分為3 類。(1) 在商戶經(jīng)營場所。不法商戶或合法商戶中的不法員工在合法交易過程中利用 側(cè)錄儀器， 將所有磁道信息復(fù)制下來。 信息竊取可以發(fā)生在刷卡請求授權(quán)時一通

17、 過連接 POS 終端的小型電腦或其他設(shè)備獲取磁條信息，或者通過一個單獨的、 掌上型側(cè)錄設(shè)備進(jìn)行二次刷卡。 通過這種方式獲取的全磁道信息可以下載并編碼 到偽造卡或盜竊卡中。TmoeDRI(2) 在數(shù)據(jù)傳輸過程中。磁條信息在授權(quán)過程的不同實體間轉(zhuǎn)移過程中被竊取， 包括：商戶的主機(jī)系統(tǒng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)的主機(jī)系統(tǒng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)的第三方處理器(3) 在數(shù)據(jù)信息的存儲場所?？ㄐ畔⒋鎯Φ娜魏螆鏊加锌赡鼙桓`取卡信息，這 些地方包括 POS 終端、個人計算機(jī)和大型主機(jī)等。另外，不法分子還有可能侵 入數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)掠奪和復(fù)制有效的卡數(shù)據(jù)。 有可能發(fā)生信息被側(cè)錄或竊取的地點 有： IYV4dFL。 POS設(shè)

18、備或其他自助終端商戶主機(jī)系統(tǒng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)主機(jī)系統(tǒng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)第三方系統(tǒng)上述系統(tǒng)的備份系統(tǒng)防范措施加強(qiáng)對商戶工作人員賬戶及交易數(shù)據(jù)安全方面的培訓(xùn)， 加強(qiáng)商戶人員保護(hù)數(shù)據(jù) 安全的意識。加強(qiáng)對收單機(jī)具的日常檢查，防止被裝載側(cè)錄儀器。5偽冒交易合謀商戶商戶與不法分子合謀， 在商戶集中使用偽卡或失竊、 被盜卡， 或購買易變現(xiàn)商 品，或享受相關(guān)服務(wù)。欺詐特征(1) 商戶類型為易成為偽冒卡使用目標(biāo)的商戶類型：機(jī)票代售點或手機(jī)專賣店、珠寶、工藝品、名牌服飾專賣店，各類娛樂場所如夜總會、卡拉 OK 、酒吧、桑 拿按摩服務(wù)等，或是主動上門要求裝機(jī)的小型商戶；gHGr9nJ。(2) 定期限內(nèi)交易量突增，

19、與其經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營業(yè)務(wù)不匹配；(3) 大量出現(xiàn)同一序列的卡號或相同 BIN 號的交易；(4) 在非正常營業(yè)時間，出現(xiàn)多筆大額交易；(5) 被調(diào)單、退單的筆數(shù)和金額急劇增加。防范措施關(guān)鍵要加強(qiáng)對商戶的交易監(jiān)控， 一旦發(fā)現(xiàn)上述欺詐特征的交易跡象時， 應(yīng)采取以 下措施：(1) 對商戶進(jìn)行實地調(diào)查，并要求商戶對非正常營業(yè)時間的交易提交合理解釋；(2) 要求商戶提交交易簽購單據(jù)和相關(guān)銷售憑證；(3) 暫扣商戶清算款項；(4) 關(guān)閉商戶待查明原因。6卡號測試為測試遺失卡、 盜竊卡、偽造卡、通過卡號生成軟件生成的卡號或其他非法 獲取的卡號的有效性， 不法分子使用該類卡在商戶進(jìn)行小額授權(quán)申請， 如果交易 通過

20、，就用來進(jìn)行其他金額更大的欺詐交易。 ktYcssq 。卡號測試模式 卡號測試通常的模式和程序為：(1) 在某個網(wǎng)站上測試盜竊或偽造卡以確定該卡是否已被鎖定，如果是偽造卡， 還要測試發(fā)卡機(jī)構(gòu)在授權(quán)過程中是否會核對有效期限。 0ltytvk 。(2) 為確定偽造卡或盜竊卡的額度，不斷降低刷卡金額試刷額度。(3) 為確定發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否要核對 cvv/cvc,不法分子會使用重寫碼卡在持卡人自助 終端上進(jìn)行小額交易。(4) 通過惡意破產(chǎn)商戶或虛假商戶進(jìn)行大量卡號測試,所測試的卡只是被提交授 權(quán),不會向收單機(jī)構(gòu)提交清算。(5) 以其他方式進(jìn)入商戶交易處理系統(tǒng)進(jìn)行卡號測試,如獲取商戶交易賬號和授 權(quán)中心的電

21、話號碼,該類信息通常在 POS 終端附近有標(biāo)識,相對容易獲取,或 者由合謀員工提供。 然后,就可從公用電話、 被盜的手機(jī)或其他難以追查的地方 提交虛假交易授權(quán)。 IZsiCT1 。欺詐特征(1) 商戶的授權(quán)交易與清算交易差異很大,提交授權(quán)的數(shù)量很多,但是沒有或很 少有相對應(yīng)的交易提交清算；(2) - 定時限內(nèi)出現(xiàn)連續(xù)的小額交易或不斷降低刷卡金額；(3) 同一序號的卡號或都是相同的 BIN 號交易；(4) 授權(quán)被拒絕的比例異常高；(5) 在非正常營業(yè)時間出現(xiàn)大量授權(quán)交易。 防范措施加強(qiáng)對商戶的交易監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)上述欺詐特征的交易跡象時，應(yīng)采取以下措施：(1) 對商戶進(jìn)行實地調(diào)查，并要求商戶對非正

22、常營業(yè)時間的交易提交合理解釋；(2) 要求商戶提交交易簽購單據(jù)和相關(guān)銷售憑證；(3) 暫扣商戶清算款項。7非面對面營銷欺詐欺詐類型 非面對面交易主要包括電購、郵購、網(wǎng)購等。利用信函、電話或網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行欺詐營 銷的目的主要是獲取持卡人的有效卡號從而進(jìn)行冒用或欺騙性的活動。 常見類型 如下： D2v3aor。(1) 提供優(yōu)惠作為誘鉺。典型案例表現(xiàn)為，顧客收到信函、電話或網(wǎng)絡(luò)營銷信息， 欺騙顧客已 “贏”得了去名勝景點的旅游機(jī)會； 或提供多種優(yōu)質(zhì)商品超低優(yōu)惠的 折扣價，客戶一旦上鉤，馬上要求其提供信用卡卡號及其他信息支付相關(guān)手續(xù)費， 其結(jié)果是： 所謂的旅游是騙局， 客戶的卡被冒用； 或購買的優(yōu)惠商品質(zhì)量

23、非常低 劣，甚至根本就沒收到商品。gBHROnr(2) 網(wǎng)上銷售。引誘客戶在網(wǎng)上使用信用卡購物，待獲得其有效卡號后進(jìn)行冒用。(3) 欺詐性的“卡交易安全保護(hù)” 。不法分子冒充金融機(jī)構(gòu)或第三方機(jī)構(gòu)職員，向 持卡人推銷“卡交易安全保護(hù)”軟件，持卡人一旦開始使用該類軟件，并在一些 欺詐性的網(wǎng)站進(jìn)行購物，即使持卡人事后想取消交易，也無法做到或很難做到， 只好達(dá)成交易。或獲取持卡人的信用卡信息，進(jìn)行冒用。N2c3cf1。防范措施(1) 對非面對面商戶設(shè)立更為嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件：雙人調(diào)查；延長清算時限。(2) 同時加強(qiáng)對商戶的日常監(jiān)控。二、數(shù)據(jù)安全管理 賬戶信息是指銀行卡上記錄的所有賬戶信息以及與交易相關(guān)的用

24、戶身份驗 證信息。記錄在銀行卡上的信息包括：卡號、卡片有效期、磁條信息、卡片驗證 碼。與交易相關(guān)的用戶身份驗證信息包括：網(wǎng)上業(yè)務(wù)、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè) 務(wù)中的用戶注冊名、密碼、真實姓名、證件號碼、聯(lián)系方式等。nKtsz8y 。交易數(shù)據(jù)是指銀行卡在各類業(yè)務(wù)中的交易處理數(shù)據(jù)，基本內(nèi)容包括：卡號、 密碼、磁條信息、有效期、卡片驗證碼。 vcJ5y4i 。1處理授權(quán)后不要儲存以下數(shù)據(jù)：磁條內(nèi)任何資料印于簽名欄內(nèi)的三位數(shù)字確認(rèn)碼 (適用于VISA、MasterCard JCB和Dinners Club) 2K4lBEk。印于卡面上的四位數(shù)字確認(rèn)碼(適用于American Express)2只儲存業(yè)務(wù)上

25、必要的客戶數(shù)據(jù)，如姓名、地址、聯(lián)系方式等，但僅適用于受 理該客戶的銀行卡支付交易。3所有持卡人數(shù)據(jù)須存放在受管制區(qū)域并只許被授權(quán)人員訪問，如授權(quán)記錄、 交易報告、交易單據(jù)等。4.當(dāng)持卡人數(shù)據(jù)已不再有商業(yè)用途，商戶必須完全地銷毀所有儲存持卡人及其交易數(shù)據(jù)的媒體。第三節(jié) 形成風(fēng)險損失的處理原則一、欺詐風(fēng)險損失的界定 欺詐風(fēng)險損失是指銀行卡因被偽造、冒用、遺失（盜竊） 、騙領(lǐng)、商戶欺詐、 內(nèi)部欺詐等原因引起的應(yīng)由銀行承擔(dān)的凈損失。 二、欺詐風(fēng)險損失處理的原則 1發(fā)卡銀行在大多數(shù)情況下要承擔(dān)欺詐風(fēng)險損失。若能證明特約商戶或收單銀 行在受理信用卡時違反有關(guān)銀行卡組織規(guī)定的操作規(guī)程， 發(fā)卡銀行可通過拒付收 回有關(guān)損失款項。 76yBadY。2收單銀行在大多數(shù)情況下不需承擔(dān)欺詐風(fēng)險損失。若能證明特約商戶在受理 信用卡時違反有關(guān)銀行卡