創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法創(chuàng)業(yè)通創(chuàng)業(yè)通

1、*個(gè)體工商戶創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法(創(chuàng)業(yè)通)第一章 總則第一條 為促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展，加速商品生產(chǎn)和流通，切實(shí)解決個(gè)體工商戶的融資困難，依據(jù)中華人民共和國(guó)合同法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、人民銀行貸款通則制定本辦法。第二條 本辦法所指?jìng)€(gè)體工商戶貸款是指依法注冊(cè)的個(gè)體工商戶，以其提供有效擔(dān)保為條件而發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)業(yè)初期而發(fā)放的小額貸款。 第三條 個(gè)體工商戶貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循安全性、流動(dòng)性和效益性原則。 第二章 貸款對(duì)象、條件、方式及用途第五條 貸款對(duì)象。該貸款對(duì)象是指居住在沙河市內(nèi)，經(jīng)營(yíng)商品生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，依法注冊(cè)的個(gè)體工商戶。第六條 貸款條件。（一

2、）持有當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T核發(fā)的有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照，或經(jīng)營(yíng)狀況良好，無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶（二）從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。（三）居住在沙河市內(nèi)，具有本地常住戶口，年齡不超過60周歲，具有完全民事行為能力。（四）遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)授信，無(wú)惡意拖欠貸款或逃脫債務(wù)行為。（五）我行規(guī)定的其他條件。第七條 貸款方式。（一）保證貸款，具有一定擔(dān)保能力的自然人；（二）抵押（質(zhì)押）貸款，本人或第三人房地產(chǎn)，存單等，貸款方式簡(jiǎn)便、審批速度快捷、貸款方式靈活。第八條 貸款用途主要用于個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)業(yè)初期等合理的資金需求第三章 貸款期限、利率確定及還款、結(jié)息方式第九條 貸款期限。貸款

3、期限必須嚴(yán)格根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期確定，不得發(fā)放超過生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的貸款。單筆最長(zhǎng)不超過12個(gè)月。第十條 貸款利率。個(gè)體工商戶貸款利率實(shí)行區(qū)別浮動(dòng)利率，借款逾期或轉(zhuǎn)移用途，按人民銀行規(guī)定實(shí)行加罰息，具體利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)由我行統(tǒng)一制定。第十一條 還款方式。還款方式可分為等額本息還款法、一次性還本付息和按月付息到期一次性還本。第四章 貸款程序第十二條貸款申請(qǐng)。信貸員接到申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)審查借款人提供的資料是否真實(shí)完整，申請(qǐng)貸款額及余額是否超授信限額，并在三日內(nèi)予以答復(fù)。且借款人應(yīng)向我行提供以下資料（一） 借款申請(qǐng)書（二） 夫妻雙方有效身份證。（三） 夫妻雙方結(jié)婚證。（四） 有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照。（五） 有效稅務(wù)登

4、記。（六） 家庭收入證明。（七） 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明 (房產(chǎn)證、租賃協(xié)議和收據(jù)等)。（八）我行要求提供的其他資料。第十三條 貸前調(diào)查信貸員應(yīng)深入轄區(qū)逐戶對(duì)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并收集相關(guān)資料調(diào)查重點(diǎn)：一是調(diào)查個(gè)體工商戶家庭情況，收集家庭主要成員身份證明資料及婚姻證明等；二是調(diào)查個(gè)體工商戶財(cái)產(chǎn)情況，收集相關(guān)產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件并作出初步估價(jià)；三是調(diào)查個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)其誠(chéng)信狀況、經(jīng)營(yíng)能力、從業(yè)市場(chǎng)前景、盈利水平、償債能力作出分析判斷。四是，根據(jù)調(diào)查的情況寫出調(diào)查報(bào)告并提交信貸部經(jīng)理審查。第十四條 貸款審查及確定授信。我行貸款審批委員會(huì)根據(jù)信貸員的調(diào)查報(bào)告對(duì)上報(bào)資料進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)復(fù)查后審定并

5、確定授信。審查重點(diǎn)有：（一）借款人資格及還款來(lái)源的真實(shí)性、可靠性。（二）審查貸款抵押物的合法性。（三）審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符。（四）貸款審查責(zé)任人根據(jù)審查情況提出審查意見。（五）我行貸款審批委員會(huì)各自按調(diào)查、初評(píng)以及審（復(fù)）查意見，并依據(jù)個(gè)體工商戶家庭收入、還款來(lái)源、凈資產(chǎn)總額、家庭負(fù)債比例、抵押物價(jià)值等，討論確定授信額度，形成貸款授信審批決定。第十五條 確定授信額度按照我行規(guī)定，具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的個(gè)體工商戶，最高授信額度為50萬(wàn)元；無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的個(gè)體工商戶最高授信額度為10萬(wàn)元。第十六條 貸款發(fā)放。我行負(fù)責(zé)人審核調(diào)查情況屬實(shí)后，簽署意見，授權(quán)信貸員填制借款合同、

6、借款借據(jù)等相關(guān)要件后辦理貸款第五章 風(fēng)險(xiǎn)控制第十七條 風(fēng)險(xiǎn)控制措施（一）信貸員必須實(shí)地核實(shí)借款人的家庭財(cái)產(chǎn)情況，認(rèn)真評(píng)估其財(cái)產(chǎn)價(jià)值，出具相應(yīng)的評(píng)估報(bào)告。(二)個(gè)體工商戶貸款授信額度不得超過借款人實(shí)際資金需求和還款承受能力（三）有可供抵（質(zhì)）押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)并能辦理抵（質(zhì)）押登記的，應(yīng)以抵（質(zhì)）押方式發(fā)放貸款。（四）能提供保證擔(dān)保的，應(yīng)以保證方式發(fā)放貸款，發(fā)放保證貸款的額度不得超過保證人代償能力（在評(píng)級(jí)授信額內(nèi)）。（五）以第三人擁有財(cái)產(chǎn)權(quán)利作擔(dān)保的，應(yīng)對(duì)第三人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利設(shè)定抵（質(zhì)）押發(fā)放貸款。 （六）借款人擁有的財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)利系承包、租賃取得的，應(yīng)征得發(fā)包人、出租人的同意，可以處分借款人財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)利

7、用于償還借款本息。（七）借款人從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金按照比例在我行流轉(zhuǎn)結(jié)算。第十八條 借款人有下列行為之一的，我行有權(quán)提前收回貸款本息。(一)未按約定的用途使用借款，擠占、挪用信貸資產(chǎn)的。(二)拒絕接受我行對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)及信貸資產(chǎn)使用情況的檢查、監(jiān)督的。(三)未按雙方約定按期歸還當(dāng)期應(yīng)還借款本息的。(四)借款人及其投資者抽逃資金或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，以逃避我行債務(wù)的。(五)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，出現(xiàn)停產(chǎn)、歇業(yè)以及較大虧損的。（六）借款人擁有的財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)利部分或全部明顯價(jià)值減少、毀損、滅失后，不能提供足值擔(dān)保的。（七）借款人從事違法活動(dòng)被相應(yīng)機(jī)關(guān)處罰的。（八）借款人卷入或即將卷入占凈資產(chǎn)30%以上

8、訴訟糾紛的且可能承擔(dān)較大金額賠償責(zé)任的。（九）借款人死亡或借款人喪失經(jīng)營(yíng)管理能力，對(duì)我行債權(quán)安全形成較大影響的。（十）借款人出現(xiàn)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的第十九條 借款人未履行還本付息義務(wù)的，我行有權(quán)從借款人在我行開立的賬戶上扣劃款項(xiàng)。第六章 貸后管理第二十條 貸后管理。我行對(duì)個(gè)體工商戶貸款逐戶建立臺(tái)帳，實(shí)行“全方位”跟蹤監(jiān)測(cè)管理，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)記錄貸款本息歸還情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。（一）建立跟蹤檢查制度。信貸員對(duì)個(gè)體工商戶貸款的使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，每一個(gè)季度檢查不低于一次，全面了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款的使用情況，并撰寫貸后檢查報(bào)告，歸入信貸檔案管理。（二）到期催收。建立個(gè)體工商戶信用貸款跟蹤監(jiān)控體系，對(duì)即將到期的貸款提前15天抄列還款通知，提前10天送達(dá)借款人，并簽收回執(zhí)歸檔管理。（三）到期管理。到期未及時(shí)歸還又未向我行申請(qǐng)辦理貸款展期的，我行應(yīng)終止對(duì)其在授信額度內(nèi)未發(fā)放的貸款，待歸還結(jié)欠貸款后方能向其發(fā)放貸款。對(duì)個(gè)體工商戶貸款出現(xiàn)特殊情況未能按時(shí)還款的，根據(jù)不良貸款的管理要求進(jìn)行管理。第二十一條信貸違約處理。個(gè)體工