有關(guān)新形勢下農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展的思考

1、有關(guān)新形勢下農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展的思考摘要：在金融危機(jī)發(fā)生、蔓延、直至波及全球，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)運行下行的大背景下，處于全球化的中國銀行業(yè)不可能獨善其身，本身“體弱”的農(nóng)村信用社更不能坐觀云卷云舒。 隨著我國農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策的放寬，農(nóng)村金融市場的競爭也將日漸激烈。 新形勢下，立足縣域經(jīng)濟(jì)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)信社如何構(gòu)建全方位、多層次的金融服務(wù)體系？如何趨利避害，破局成勢，創(chuàng)新發(fā)展，提高自身發(fā)展承載能力？都需要迫切思考和在實踐中探索。關(guān)鍵詞：創(chuàng)新發(fā)展1 農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展面臨的形勢實體經(jīng)濟(jì)下行，整個銀行業(yè)受挫。隨著我國金融市場與國外金融市場一體化的接軌程度越來越高， 中國金融市場的發(fā)展離不開全球金融市場

2、或繁榮或蕭條的大環(huán)境， 在分享全球化帶來好處的同時， 也必將承受全球經(jīng)濟(jì)一體化產(chǎn)生的風(fēng)險和成本。 國際金融危機(jī)的持續(xù)擴(kuò)散， 公眾信心受挫， 主要市場信用萎縮，中國實體經(jīng)濟(jì)受到重創(chuàng)，比如部分關(guān)停并轉(zhuǎn)，業(yè)績下滑，還本付息的能力嚴(yán)重下降；大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，就業(yè)、農(nóng)民收入及社會治安能否平穩(wěn)過渡，這些都可能造成銀行不良資產(chǎn)率升高， 影響業(yè)績。 另外，部分國家由于金融形勢惡化出現(xiàn)資金需求上升供給減少的情況， 從而導(dǎo)致我國外資流入有可能減少， 這對我國銀行業(yè)也有負(fù)面影響， 最近境外機(jī)構(gòu)投資者對中資銀行股權(quán)的拋售就是最好的佐證。2 農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營受到一定影響“三農(nóng)”大環(huán)境不容樂觀。受危機(jī)影響，沿海部分中小倒閉或

3、裁員，出現(xiàn)壓縮人力成本的跡象， 成批量的農(nóng)民工被迫返鄉(xiāng)， 而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)畢竟尚欠火候，就業(yè)容納能力有限， 將失去或減少務(wù)工性工資收入； 傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)規(guī)?；潭鹊?，糧食等農(nóng)副產(chǎn)品價格呈低迷徘徊趨勢， 化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本又在增長，由此將進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)比較效益和農(nóng)民務(wù)農(nóng)收入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條脫節(jié)，產(chǎn)前、中、后的加工、服務(wù)、銷售等渠道不暢通，粗放型農(nóng)業(yè)仍占絕對主體地位；市場物價的上漲， 農(nóng)民的生活消費支出將增大， 農(nóng)民的增收空間將更加狹窄。 在大環(huán)境下，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象的農(nóng)信社其業(yè)務(wù)經(jīng)營及風(fēng)險防控勢必受到影響。小額農(nóng)貸的發(fā)展空間受限。 長期以來，小額農(nóng)貸以其操作簡便、額度小、風(fēng)險小而分散等特點，深受

4、農(nóng)戶歡迎，成為農(nóng)信社的“金字招牌”。但在連續(xù)增加支農(nóng)投入高基數(shù)上， 加之當(dāng)前不景氣的市場新形勢， 市場有效需求主體趨于飽和， 其利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)內(nèi)其他貸款， 成本較高，此外民間借貸盛行等因素，導(dǎo)致深度推廣較困難， 繼續(xù)加大“三農(nóng)”投放難度加大， 小額農(nóng)貸的市場需求遭到“瓶頸”效應(yīng)，形成擠壓。農(nóng)村信貸市場供需不對稱。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)戶信貸需求特征發(fā)生了較大變化， 規(guī)?；N養(yǎng)、 “公司 +基地 +農(nóng)戶”聯(lián)合組織、 專業(yè)合作社組建、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、 資源利用、鏈條化生產(chǎn)和消費類新興產(chǎn)業(yè)的貸款需求逐步增長，小額農(nóng)貸在量上不能滿足其需求， 農(nóng)業(yè)專合組織、“公司 +基地 +農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈等新興組織

5、的發(fā)展又不成氣候， 處于前期探索階段， 結(jié)構(gòu)失衡、 市場前景、經(jīng)營效益等諸多問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔(dān)保不足和需求大額化、 風(fēng)險不確定等， 易形成貸款需求方的“貸款難”與農(nóng)信社的“惜貸、懼貸”現(xiàn)象，造成借貸雙方供需矛盾突出。市場競爭熱化升溫。隨著農(nóng)村金融改革縱深化推進(jìn)，郵政儲蓄銀行成立及其小額農(nóng)貸產(chǎn)品的推出， 農(nóng)業(yè)銀行重返基層農(nóng)村市場及其“惠農(nóng)卡”的面市，村鎮(zhèn)銀行、 貸款公司的“雨后春筍”般興起， 農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破， 農(nóng)村金融市場競爭“白熱化”。 同時，受貸款資金使用限于市內(nèi)的監(jiān)管政策影響， 農(nóng)信社內(nèi)部競爭相互滲透交織， 客戶資源尤其是優(yōu)質(zhì)客戶已十分

6、稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略， 同杯“分羹”的生存風(fēng)暴愈演愈烈。在目前我國經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，農(nóng)信社與客戶的議價能力明顯降低。一是隨著國家貨幣政策的調(diào)整， 法定存貸款利率和存款準(zhǔn)備金率“雙雙”下調(diào)。二是資本市場不景氣導(dǎo)致資金回流到銀行存款， 并且儲蓄存款定期化特征顯著。三是自去年 9 月以來一年期人民幣貸款利率累計下降幅度高于同期存款利率個百分點，而且自 10 月 22 日起住房按揭貸款利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮30%，這些調(diào)整將直接對銀行利差產(chǎn)生不利影響。 實體經(jīng)濟(jì)運行下行， “惜貸”、 “懼貸”現(xiàn)象難免出現(xiàn)， 信貸規(guī)模究竟有多大呈現(xiàn)出不確定性。 整個銀行業(yè)， 又尤其是“以貸為本”、

7、中間業(yè)務(wù)乏力、 盈利途徑單一的農(nóng)信社， 將面臨凈息差收窄和資產(chǎn)質(zhì)量惡化的雙重壓力，盈利能力將直面拷問。3 農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)采取的對策堅定信心是前提。 在面對重重壓力和困難的同時， 我們首先要堅定信心，在劣勢中發(fā)揮優(yōu)勢，搶抓機(jī)遇。主觀方面，農(nóng)信社因農(nóng)而生，根植于農(nóng)，點多，輻射廣，地域和人緣優(yōu)勢無可比擬；專項央行票據(jù)資金的兌付，大量的不良貸款和掛帳虧損得到置換，歷史包袱得以減輕； 農(nóng)信銀、大小額支付系統(tǒng)、銀行卡、ATM等現(xiàn)代化科技的支付體系及設(shè)備的建立健全， 市場競爭力大大提升；縣域性法人機(jī)制靈活運轉(zhuǎn)， 有一支熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的信合隊伍， 信貸審批程序快捷、簡便等，讓農(nóng)信社優(yōu)勢尤在?？陀^方面，推動

8、中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)平衡較快發(fā)展的深層因素和基本條件沒有變， 國家積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策， 銀監(jiān)會從“十個方面”調(diào)整”區(qū)別對待、 有保有壓”的監(jiān)管政策， 國家對“三農(nóng)”發(fā)展前所未有的重視，大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等，這些在時間、空間、政策、市場上，都將給農(nóng)信社帶來大有可為的新天地。致力創(chuàng)新是根本。一是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)上，加大信貸產(chǎn)品的開發(fā)力度，逐步探索推出循環(huán)貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、 倉單質(zhì)押貸款等適宜性信貸業(yè)務(wù)新品種， 同時積極推進(jìn)生源地國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)和失地農(nóng)民、 返鄉(xiāng)民工創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)， 進(jìn)一步擴(kuò)大開辦城鎮(zhèn)住房及農(nóng)民住房按揭貸款業(yè)務(wù)，積極探索、逐步實行農(nóng)具、

9、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押、土地使用權(quán)抵押、商家協(xié)會聯(lián)保等擔(dān)保形式，多渠道、多形式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；在穩(wěn)定家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的基礎(chǔ)上， 加快金融工具創(chuàng)新，積極破解縣域工業(yè)、 城鄉(xiāng)工商、個私經(jīng)濟(jì)、 農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)和中小集鎮(zhèn)建設(shè)融資難題，幫助農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)耕作中分化出來， 以支持農(nóng)業(yè)的勁頭推進(jìn)農(nóng)、 工、商互促發(fā)展，一二三產(chǎn)業(yè)齊步發(fā)展。 在貸款期限和償還方式上， 結(jié)合農(nóng)村、農(nóng)戶資金特點，采取分期定額、分期利隨本清、按年還本付息、到期還本付息、附加必要寬限期等方式，增強(qiáng)貸款農(nóng)戶、還款的靈活性，用豐富全面的金融產(chǎn)品吸引客戶，擴(kuò)大市場。二是經(jīng)營方式創(chuàng)新。按照“一縣一策，自下而上，上級指導(dǎo)，縣級

10、自主”方針，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加大科技創(chuàng)新投入，進(jìn)一步優(yōu)化人力資源配置，強(qiáng)化金融服務(wù)功能、效率和質(zhì)量，在實踐中不斷豐富完善集理念文化、制度文化、物質(zhì)文化于一體的文化，打造核心競爭力。以客戶為中心，提高效率，節(jié)省成本，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，再造高效、便捷的業(yè)務(wù)流程，真正實現(xiàn)由支持小“三農(nóng)”向支持“大農(nóng)業(yè)”轉(zhuǎn)變，由粗放的經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，由以物理點為基礎(chǔ)向物理點與虛擬點并重的經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變， 由產(chǎn)品推銷的經(jīng)營方式向市場營銷方式轉(zhuǎn)變，真正建立起以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營方式。風(fēng)險管控是保障。 針對新形勢下可能誘發(fā)的信用風(fēng)險、 道德風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險，在貫徹實施適度寬松的貨幣政策，擴(kuò)大規(guī)模，創(chuàng)新產(chǎn)品，調(diào)整結(jié)構(gòu)的過程中，要高度重視和防范新的經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險。一是積極向政府、 財政部門建言獻(xiàn)策， 建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制， 適當(dāng)通過財政補(bǔ)貼方式對發(fā)放的涉農(nóng)貸款進(jìn)行政策性補(bǔ)償， 減少風(fēng)險損失。 二是加強(qiáng)與農(nóng)村保險的結(jié)合，在政府的引導(dǎo)下通過涉農(nóng)保險建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障機(jī)制， 對風(fēng)險進(jìn)行分流降壓，減少損失。三是在信貸機(jī)制上下工夫， 進(jìn)一步明確、 細(xì)化各崗位職責(zé)，切實提高調(diào)查、 審查、審批、發(fā)放、貸款會計出口、 貸后管理等各環(huán)節(jié)的獨立性，以流程化嚴(yán)防操作風(fēng)險；對的信用、財務(wù)