中國P2P平臺投資理財現(xiàn)狀分析_

1、 云南大學(xué) 學(xué)年論文中國P2P平臺投資理財發(fā)展分析與改進方案李烜銪云南大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院 經(jīng)濟學(xué) 20131030311摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，部分人們手中的資金也逐漸豐裕起來，傳統(tǒng)的投資方式似乎并不能滿足投資者投資保值的需要。而小微企業(yè)很難從銀行中貸款。一方面是投資者的投資需求，一方面是小微企業(yè)的貸款需求。使得海外的P2P概念在中國短短的幾年內(nèi)成長迅猛。P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）的一種。意思是：個人對個人。P2P金融指私人與私人間的小額假貸業(yè)務(wù)。由于其行業(yè)的法律規(guī)范缺失，使得用戶信用征集困難，資金來源無法確認(rèn)而且監(jiān)管存在縫隙，用戶資料安全存疑。導(dǎo)致集資詐騙的風(fēng)險較高、投資理財存在相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險，

2、并且往往這種風(fēng)險難以控制。本文針對國內(nèi)P2P行業(yè)的發(fā)展歷程提供理論支持以及對存在的問題提出相應(yīng)對策。關(guān)鍵字：發(fā)展背景；P2P；發(fā)展現(xiàn)狀； 存在問題； 應(yīng)對措施；一、 P2P平臺投資理財?shù)某砷L歷程與現(xiàn)況Zopa可以說是全球第一家P2P公司，創(chuàng)立于英國，2005年3月。歷經(jīng)發(fā)展，如今Zopa的生意已擴至意大利、美國和日本等等國家，截止至2013年3月31日，Zopa一共發(fā)出了貸款288,446,740英鎊，約合438,768,999美元。在世界范圍內(nèi)還有以下P2P公司具有相當(dāng)?shù)拇硇裕鼈兪荘rosper與LendingClub，Auxmoney和Aqush。分別是美國，德國和日本的公司。2007

3、年P(guān)2P飄揚過海來到中國。后來的些許年，中國市場上的注冊平臺很少 ，很少有人進入這個行業(yè)。到了10年左右，才陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)了一些敢于吃螃蟹的人?，F(xiàn)在人人貸就是成立于2010年。從2011年開始一直到現(xiàn)在，網(wǎng)貸平臺從量上邁入快速增長階段，一批批網(wǎng)貸平臺如雨后春算般涌現(xiàn)。所產(chǎn)生的金額在2012已超過百億人民幣。2013年后，P2P平臺的發(fā)展之勢不可阻擋，幾乎以每天兩家的數(shù)量進行擴張。P2P平臺以信息的提供為主要目標(biāo) ，開展連接借款者與放款者來促成借貸成功的業(yè)務(wù)活動?？梢蕴岣呤袌鲑Y金的流動性，改善資源配置，為市場上需要資金的中小企業(yè)或個人提供資金，與此同時也有效遏制了高利貸的發(fā)展，保障社會的穩(wěn)定性。（

4、一） P2P平臺的產(chǎn)生背景P2P平臺脫胎于民間借貸，如今還存在著春秋戰(zhàn)國時期的民間借貸的記載。在08年那場席卷全球的金融危機下 ，中國國內(nèi)的經(jīng)融機構(gòu)以及相關(guān)企業(yè)承受了不小的壓力。并且中國當(dāng)時還有著通貨膨脹的影響。一系列的因素導(dǎo)致國內(nèi)的銀行持續(xù)收緊銀根，這些因素使小微企業(yè)融資難度增加，阻礙了其發(fā)展。此時，民間融資為中小微企業(yè)提供了資金。到了2012，P2P網(wǎng)上金融借貸金額已經(jīng)達(dá)到了4萬億，相當(dāng)于商業(yè)銀行總貸款量的1/10-1/5.P2P 投資理財?shù)陌l(fā)跡的原因不是意外, 首先, P2P投資理財解決了地理空間限制，削減了線下交流成本, 而且還具有大范圍的輻射能力，資金流動率高等特點，促進了民間金融的

5、蓬勃發(fā)展 。其次，商業(yè)銀行等等金融體系機構(gòu)在客戶定位上忽視小微企業(yè)，弱勢群體。小額信貸發(fā)展?jié)摿€有待開發(fā)；第二，P2P 投資理財是與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng) +金融的新產(chǎn)品, 它所特有的無抵押擔(dān)保、縱橫世界的交易空間滿足了廣大小型客戶資金需要，推動了市場上自主創(chuàng)業(yè)，人人創(chuàng)業(yè)的風(fēng)潮。國內(nèi)P2P平臺交易模式分為2種，分別是線上交易模式，如拍拍貸等。借貸雙方的業(yè)務(wù)活動均在網(wǎng)上進行。以及線下模式，如 宜信財富公司等等。在線下交易模式中，互聯(lián)網(wǎng)平臺只是是一個提供信息的平臺，借貸雙方需要自己聯(lián)系并制定相關(guān)約定。二、P2P投資者問卷調(diào)查分析（一）問卷設(shè)計P2P還是一個新潮的東西，對它進行的相關(guān)研究還沒有足夠權(quán)威的

6、成果出現(xiàn)。本次調(diào)查通過問卷星網(wǎng)站發(fā)放問卷進行調(diào)查，將鏈接投放給相關(guān)網(wǎng)站，設(shè)置最大答卷人數(shù)為100人。對投資者風(fēng)險承受力，滿意程度，相關(guān)需求，以及需求動機進行調(diào)查。 設(shè)計調(diào)查問卷時，作者翻閱了相關(guān)文獻，對網(wǎng)絡(luò)上不同P2P平臺進行觀察，提出問題，為問題設(shè)計答案、思考語言語氣等。當(dāng)然，問題的邏輯以及覆蓋面礙于水平存在瑕疵。該問卷采用單選與多選，封閉與開放結(jié)合的復(fù)合結(jié)構(gòu)型問卷結(jié)構(gòu)形式。該問卷有23道題，分為兩個部分：1.投資者風(fēng)險承受力分析；2.客戶需求以及動機分析 調(diào)查問卷名字：我國P2P平臺投資理財調(diào)查。 問卷發(fā)放時間為四月四日至四月十日，網(wǎng)絡(luò)作答。有效樣本數(shù)據(jù)詳見附錄A（二）投資者的風(fēng)險承受力分

7、析數(shù)據(jù)的收集經(jīng)歷了6天，得到了81份的有效數(shù)據(jù)。81人中，有13人是25歲以下選擇了P2P平臺投資的；有19人是25-35歲選擇這種投資方式；26人處于35-45歲；23人是45-70歲。100人中男人占了39.5%，女人占了60.5%。體現(xiàn)了如今女性對于新興投資方式更積極。13位25歲以下的年輕人只選擇了一個固定的理財平臺，且只有2000元以下的每月支配金額?？偼顿Y額不足一萬，回報與預(yù)期相比較為正常，要么符合，要么沒有達(dá)到預(yù)期。由于投資數(shù)額較小，當(dāng)然這主要是年輕人的財富積累較少，導(dǎo)致其風(fēng)險性較小，并且其心態(tài)年輕，風(fēng)險的承受力也有一定強度。存在19人在25-35歲之間，從2013開始接觸P2P

8、投資，與25歲以下的年輕人很類似 ，只選擇一個平臺進行投資的人占到了大多數(shù)，只有幾人是在2-5個平臺上進行投資 。該年齡段的人工作穩(wěn)定，收入較25歲以下的年輕人較高，每個月可用于投資的金額達(dá)到了2000-5000人民幣。總投資額大部分在1-3萬人民幣之間，少數(shù)達(dá)到5萬。投資回報與預(yù)期相比，大部分投資者都很滿意，而收益超出預(yù)期與收益不如預(yù)期的人數(shù)相近。總的來說該年齡段的人P2P收益率較高，到了這個年齡段，積累了一定量的財富，具有了較強的的風(fēng)險承受力。樣本中有26人處于35-45歲之間，從13年開始進行 P2P投資，與前2個年齡段的人不同的是，該年齡段只有少數(shù)人僅僅選擇一個平臺，其中大多數(shù)都會選擇

9、2個以上的投資平臺進行投資。每個月可用于投資的金額在1萬到10萬之間，大部分集中在1-3萬，而達(dá)到3-5萬的人數(shù)與5-10萬的人數(shù)相差仿佛。.投資回報與預(yù)期相比，大部分符合預(yù)期，比預(yù)期收益大的人數(shù)，在所有年齡段中是最多的。該年齡段的人具有較高的儲蓄，但有較大的撫養(yǎng)壓力，風(fēng)險承受力較弱。存在23人處于45歲-70歲之間，從10年接觸了P2P投資，這個年齡段的人不再像其他年齡段的人一樣，需要保障資金的安全，因而大部分的投資者都只會僅僅選擇一個信得過的安全的投資平臺，只有極少數(shù)人會在多個平臺投資。每個月可以用來投資的金額集中在5000-20000元人民幣?？偟耐顿Y規(guī)模為1-10萬元，只有極少數(shù)投入了

10、10萬元以上其余皆在1-3萬之間。投資收益與預(yù)期相比，符合預(yù)期的仍是大多數(shù)。處于該年齡階段的投資者人工作穩(wěn)定或已退休，接受力較弱，風(fēng)險意識重，風(fēng)險承受能力脆弱。（三）客戶需求、動機分析表2 客戶需求與動機分析變量名稱項目類別人數(shù)百分比您是何時開始接觸網(wǎng)貸平臺的A.2011年56.2%B.2012年11.2%C.2013年89.9%D.2014年911.1%E.2015年2125.9%F.現(xiàn)在3745.7%您最近花多長時間了解網(wǎng)貸相關(guān)信息A.30分鐘以內(nèi)3644.4%A.30-60分鐘1417.3%A.1-2小時1316.1%A.2小時以上1822.2%您都關(guān)注以下哪類網(wǎng)貸方面的信息A.新聞類3

11、948.2%B.專家點評類1417.3%C.網(wǎng)友點評類2429.6%D.報告類2125.9%E.綜合點評類3138.3%F.其他1417.3%您一般通過何種渠道了解網(wǎng)貸平臺信息A.朋友推薦 4454.3%B.個人搜索 1923.5%C.網(wǎng)絡(luò)新聞、廣告3543.2%D.電視 1214.8%E.社交軟件 1822.2%F.其他1012.4%除了P2P平臺投資理財，您日常的投資理財渠道有哪些A.股票 3442%B.信托 22.5%C.銀行理財4960.5%D.房產(chǎn) 1214.8%E.其他3846.9%您選擇P2P網(wǎng)貸的原因是A.新鮮，嘗試一下 5365.4%B.門檻低 2024.7%C.高收益 89

12、.9%D.風(fēng)險小 1012.4%E.日常投資理財方式2024.7%F.快速致富56.2%您對P2P網(wǎng)貸的理解是A.高風(fēng)險、高收益2125.9%B.低風(fēng)險、低收益2935.8%C.高風(fēng)險、低收益911.1%D.高風(fēng)險、收益一般2227.2%您對網(wǎng)貸投資平臺最關(guān)心什么A.企業(yè)背景 3846.9%B.平日口碑 1923.5%C.運營團隊 2632.1%D.收益率 3543.2%E.平臺操作性 2125.9%F.資金保證性4758% 通過對數(shù)據(jù)的處理，顯示出來的是大規(guī)模接觸P2P平臺是從2015年開始的，總?cè)藬?shù)的70%集中在2015與2016年。大部分人只會花30分鐘的時間去粗略了解一平臺資訊，只有1

13、8人懷著P2P投資的正式想法，愿意用2個小時以上去進行相關(guān)的了解與學(xué)習(xí)。在網(wǎng)貸信息類型上，分別有39人與31人選擇了新聞類資訊與綜合點評類資訊。綜合點評類的資訊可以幫助投資人分析局勢，增強代入感，而新聞類資訊，特別是權(quán)威的，有影響力的媒體的新聞具有說服力。在了解到P2P的渠道里，最重要的渠道有三種，分別是朋友的介紹、互聯(lián)網(wǎng)新聞、社交APP的廣告。在關(guān)于對網(wǎng)貸平臺最關(guān)心的問題上，大約半數(shù)的人集中在投資回報率，資金的安全性以及企業(yè)的背景與實力這三個問題上。在進行投資理財?shù)姆绞缴?，P2P畢竟還是一種新興的投資方式，還是有很多人不是很了解，因此絕大多數(shù)人的投資方式還是把錢存進銀行，或者買賣股票。這兩種

14、方式可以說是老百姓主流的理財方式。從借款方來看，P2P的準(zhǔn)入門檻不高，少則幾百人民幣就可以進行。而從貸款方來看，為了借款而需要準(zhǔn)備的手續(xù)相對于銀行比較而言比較簡單且容易準(zhǔn)備。銀行貸款的方式有抵押與質(zhì)押，如以固定資產(chǎn)作為抵押并以其50%放貸，手續(xù)相對繁瑣，時間成本較高。此時，P2P平臺的優(yōu)勢體現(xiàn)出來，首先，借款方不需要資產(chǎn)抵押，在通過認(rèn)證的條件下以信用籌資，大大減少了時間成本。隨著投資平臺數(shù)量的增加，提供給投資者與借款者的選擇也就越多，借貸雙方都可以根據(jù)需要自由雙向選擇，通過選擇不同的平臺實現(xiàn)。并且通常一個放款人的資金會分配到10多個借款人的手中。從收益率的角度來看，放在銀行里面的存款定期年利率

15、往往在3%以下；而在各個P2P投資平臺上提供的月利率就相當(dāng)高，大約是銀行利率的300%-400%。投資者一般認(rèn)可P2P的高收益率。對于金融市場來說，P2P平臺提高了資金使用效率，即增加了資金的流動性。三 、P2P平臺投資理財所存在的問題（一）借款人個人信用評估困難保障儲戶資金安全是銀行的重要職責(zé)，為此銀行建立了較為完善風(fēng)險評級體系以及信用登記系統(tǒng)，穩(wěn)健的抵押質(zhì)押放貸 ，目的就是保障資金的安全。這一系列措施盡管增大了貸款的難度，但與此同時也確實保護了儲戶的資金安全。相較而言，P2P平臺機構(gòu)沒有建立這些體系的實力，無法完全與準(zhǔn)確的掌握借款人的信用，收入等等情況。使得借款人的風(fēng)險被擴大。利用平臺的監(jiān)

16、管漏洞與審核缺陷，不法分子通過偽造證件等等團伙偽證，騙取平臺審核部門的信任。以偽造的身份證，工作證，房產(chǎn)證等等騙取貸款。在平臺交易中，雙方往往通過電話郵件或社交APP進行聯(lián)系，身份在刻意隱瞞下無法確認(rèn)。這也加大了借款人的風(fēng)險。平臺也無法對借款人的消費行為與資金用途進行實時分析記錄。（二） 投資者資金的來源是否正當(dāng)無法確認(rèn)P2P借款者的資金是廣大投資者的閑置可支配資金，但除了一些希望投資獲益的投資者外，還有一些投資者的資金來路不明，由于P2P平臺沒有足夠的能力了解到每一個投資者的具體信息以及這些投資者的錢的來源是否正當(dāng)。這就為一些犯罪團伙進行非法所得的合法化（洗錢）提供了機會,滋生犯罪。一旦被犯

17、罪分子利用平臺的漏洞進行洗錢，當(dāng)涉案金額達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)時，平臺就涉嫌犯罪。洗錢是在我國法律中所禁止的罪行，一旦平臺的投資者涉案，平臺也會牽涉其中，為了調(diào)查可能會暫時或永久封停，也就無法保護其余投資者與借款者的利益。這也是P2P無法承擔(dān)的巨大風(fēng)險。（三） 平臺能否保障用戶資料安全存疑在用戶注冊成為平臺用戶時，必須提交一定的自我資料完成驗證。姓名，身份證號，聯(lián)系電話，財產(chǎn)資料等等。若平臺資料保管人員有意或無意泄露了用戶的資料，或者黑客攻擊了網(wǎng)站竊取了相關(guān)數(shù)據(jù)并將之販賣。那么對平臺用戶的正常安全生活將造成嚴(yán)重的影響。辟如騷擾電話，垃圾郵件不斷影響心情，甚至冒名辦卡透支欠款，不法人士進行詐騙等。（

18、四）P2P平臺之間競爭激烈導(dǎo)致倒閉隨著投資平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，平臺與平臺之間為了爭奪投資資金而使得競爭更為激烈了起來。市場上的閑置資金是有一定量的，而不斷增加的平臺造成了狼多肉少的局面。為了吸引到投資，平臺不得不提高許諾的利率。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，P2P平臺提供的利率從12年開始攀升。高額的利息以及投資者提現(xiàn)越發(fā)頻繁給與了平臺運營的極大壓力。需要充足的資金鏈來應(yīng)對投資者的提現(xiàn)。一旦平臺的資金入不敷出，如果被競爭對手知曉，通過媒體散布不利的消息，引發(fā)了投資者的恐慌而進行瘋狂提現(xiàn)。那么這個平臺就將面臨倒閉的風(fēng)險，未能提現(xiàn)的投資者將面臨損失。 四、如何建立健康的P2P市場（一）建立多級管理模式P2P

19、平臺按借貸流程分為兩種模式，其中之一為純平臺模式，另一種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。第一種模式平臺不介入交易，只做審核招標(biāo)等服務(wù)來收取服務(wù)費。另一種模式是借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是通過第三方個人先行放款給資金需求者，再由第三方個人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。不過這一模式一直飽受爭議，許多學(xué)者認(rèn)為這根本不是P2P。第三方個人與P2P網(wǎng)貸平臺高度關(guān)聯(lián)，一般為平臺的內(nèi)部核心人員。這個第三方人員的穩(wěn)定性就無法保障，存在著跑路的可能性。此外，由于是線下進行，存在許多不透明性，由有非法集資的可能如果嚴(yán)格按照法律規(guī)定，P2P的線下模式應(yīng)該是不被允許的。P2P應(yīng)該只能作為一種信息服務(wù)平臺，不得提供擔(dān)保，不得吸納資金弄資

20、金池。這也是未來監(jiān)管部門的趨向。然而目前在相關(guān)規(guī)定還未出臺的情況下，需要地方與中央共同對相關(guān)平臺進行實時監(jiān)管。地方要對所屬地注冊平臺登記在冊，平臺需定時匯報運行狀況。需要成立該行業(yè)的同業(yè)協(xié)會，由專業(yè)人員進行內(nèi)部規(guī)范。由此，內(nèi)部規(guī)范，地方監(jiān)管，中央管制三管合一，提高監(jiān)管效率。目（二）保障平臺用戶信息安全，提高平臺準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)在平臺用戶登記注冊后，P2P平臺的信息管理人員應(yīng)采取專員負(fù)責(zé)制，保障用戶信息安全。非借貸業(yè)務(wù)的雙方不能相互查看資料。對于簽訂的合約，監(jiān)管部門要給予確認(rèn)并且納入監(jiān)管，并納入信用登記系統(tǒng)，保障借貸雙方的利益。此外，為了避免市場P2P平臺良莠不齊，應(yīng)對其準(zhǔn)入市場的標(biāo)準(zhǔn)提高，尤其是線下交

21、易模式的要審核其資金實力，甚至可以采取保證金制度。平臺的建立一定要登記在案，并取得營業(yè)執(zhí)照。（三）建立平臺破產(chǎn)機制，資金清算規(guī)定市場經(jīng)濟提倡自由競爭，P2P平臺市場也不例外。經(jīng)營不善者也會被市場所淘汰。但如同商業(yè)銀行一樣，該類機構(gòu)的倒閉會造成大量人員的資金問題，造成金融市場的動蕩。因此對于平臺倒閉的處置，尤其是業(yè)務(wù)資金的清算是非常需要完善的地方。在借貸雙方的規(guī)定日期到達(dá)而借方未歸還貸款和利息，平臺應(yīng)先行墊付。并對逾期不還的借款者收取罰金，該罰金應(yīng)當(dāng)納入公司的應(yīng)急賬戶，譬如先行墊付這類的支出就從里面進行開支。不僅如此，作為投資平臺，由于沒有固定資產(chǎn)作為抵押，該平臺所取得的一切收入在一定時間內(nèi)都應(yīng)

22、存入應(yīng)急賬戶，待一定時間后才能取出轉(zhuǎn)化為平臺所得，來保障投資人的合法利益。當(dāng)平臺資金鏈斷裂時，金融監(jiān)管部門應(yīng)立即采取行動，凍結(jié)相關(guān)業(yè)務(wù)的資金，應(yīng)急賬戶中的資金優(yōu)先償還時間已到而還未收到款項的投資人，還在進行中的業(yè)務(wù)由相關(guān)人員轉(zhuǎn)為線上模式。還在申請中的業(yè)務(wù)均取消。涉及到平臺過失的進行罰款填補。并且，應(yīng)急賬戶資金應(yīng)交由第三方機構(gòu)進行保管，防止私自挪用。五、結(jié)論該文章通過對問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)進行分析，得出了用戶對P2P平臺投資的需求以及基本認(rèn)識，梳理了P2P的發(fā)展過程。針對國內(nèi)P2P存在的隱患提出了一定的解決思路。具體成果如下：首先通過網(wǎng)上填寫問卷調(diào)查，并進行分析，得到了用戶的需求特點以及抗風(fēng)險能力；其

23、次發(fā)現(xiàn)并提出了存在于國內(nèi)P2P市場的問題或缺點，分別是：借款人個人信用評估困難，投資者資金來源無法確認(rèn)，平臺能否保護用戶資料安全不確定以及平臺間的激烈競爭導(dǎo)致破產(chǎn)；最后總結(jié)提出了建造良好P2P市場的四個解決思路，分別是：建立多級管理模式，保障用戶平臺信息安全并提高平臺入行標(biāo)準(zhǔn)以及建立平臺破產(chǎn)機制資金清算規(guī)定。參考文獻：1孫之涵P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸探析J2010（3） 2王艷、陳小輝、邢增藝.我國網(wǎng)絡(luò)借貸中發(fā)展監(jiān)管空白及完善J.當(dāng)代經(jīng)濟，2009(12) 3尤瑞章、張曉霞.P2P在線借貸的中外比較分析兼論對我國的啟示J.金融發(fā)展評論，2010（3） 4張永青.我國小額信貸商業(yè)化發(fā)展研究D.西南財經(jīng)

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