貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

1、四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)四川省分行風(fēng)險(xiǎn)管理部四川省分行風(fēng)險(xiǎn)管理部20102010年年1212月月四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)辦法風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)辦法風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類(lèi)實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類(lèi)實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的工作風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)操作規(guī)程風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)操作規(guī)程四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)一一 總則總則指農(nóng)業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將信指農(nóng)業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將信 貸資產(chǎn)貸資產(chǎn)劃分為不同級(jí)次的過(guò)程。其性質(zhì)是判斷劃分為不同級(jí)次的過(guò)程。其性質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額履約的可能性。債務(wù)人及時(shí)足額履約的可能性。v信貸資

2、產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)定義：信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)定義：真實(shí)性原則：真實(shí)、客觀(guān)地反映風(fēng)險(xiǎn)狀況真實(shí)性原則：真實(shí)、客觀(guān)地反映風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)性原則：及時(shí)、動(dòng)態(tài)調(diào)整分類(lèi)結(jié)果及時(shí)性原則：及時(shí)、動(dòng)態(tài)調(diào)整分類(lèi)結(jié)果 全面性原則：所有信貸資產(chǎn)，存續(xù)全過(guò)程均全面性原則：所有信貸資產(chǎn)，存續(xù)全過(guò)程均 有分類(lèi)形態(tài)有分類(lèi)形態(tài)審慎性原則：難以準(zhǔn)確判斷的，適度下調(diào)審慎性原則：難以準(zhǔn)確判斷的，適度下調(diào)規(guī)范性原則：按規(guī)定的權(quán)限和程序分類(lèi)規(guī)范性原則：按規(guī)定的權(quán)限和程序分類(lèi) 四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)一一 總則總則n 區(qū)分資產(chǎn)特征，采取不同的分類(lèi)管理方式。區(qū)分資產(chǎn)特征，采取不同的分類(lèi)管理方式。 v 對(duì)法人客戶(hù)貸款及

3、擔(dān)保類(lèi)表外信貸資產(chǎn)對(duì)法人客戶(hù)貸款及擔(dān)保類(lèi)表外信貸資產(chǎn)主要實(shí)施十二級(jí)分類(lèi)管主要實(shí)施十二級(jí)分類(lèi)管理，強(qiáng)化精細(xì)化管理。通過(guò)細(xì)化分類(lèi)級(jí)次，實(shí)施定量測(cè)評(píng)，提高分理，強(qiáng)化精細(xì)化管理。通過(guò)細(xì)化分類(lèi)級(jí)次，實(shí)施定量測(cè)評(píng)，提高分類(lèi)結(jié)果準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)敏感性；類(lèi)結(jié)果準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)敏感性；v 對(duì)法人客戶(hù)承諾類(lèi)表外信貸資產(chǎn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，實(shí)施五級(jí)分類(lèi)管理；對(duì)法人客戶(hù)承諾類(lèi)表外信貸資產(chǎn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，實(shí)施五級(jí)分類(lèi)管理；v 對(duì)個(gè)人客戶(hù)貸款對(duì)個(gè)人客戶(hù)貸款實(shí)施五級(jí)分類(lèi)管理；實(shí)施五級(jí)分類(lèi)管理；v 對(duì)縣域銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)貸款及擔(dān)保類(lèi)表外信貸資產(chǎn)，具備條件的以一對(duì)縣域銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)貸款及擔(dān)保類(lèi)表外信貸資產(chǎn)，具備條件的以一級(jí)分行為單位實(shí)施十二級(jí)分類(lèi)管理，不具

4、備條件的實(shí)施五級(jí)分類(lèi)管級(jí)分行為單位實(shí)施十二級(jí)分類(lèi)管理，不具備條件的實(shí)施五級(jí)分類(lèi)管理。理。四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二二 核心定義核心定義v信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)分為五級(jí)分類(lèi)和十二級(jí)分類(lèi)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)分為五級(jí)分類(lèi)和十二級(jí)分類(lèi)五級(jí)分類(lèi)為五類(lèi)，十二級(jí)分類(lèi)為正常四級(jí)、關(guān)注三級(jí)、次級(jí)二五級(jí)分類(lèi)為五類(lèi)，十二級(jí)分類(lèi)為正常四級(jí)、關(guān)注三級(jí)、次級(jí)二級(jí)、可疑二級(jí)、損失一級(jí)級(jí)、可疑二級(jí)、損失一級(jí)四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)三三 分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)v辦理總行年度授權(quán)書(shū)中規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而形成的信貸資產(chǎn)直接認(rèn)辦理總行年度授權(quán)書(shū)中規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而形成的信

5、貸資產(chǎn)直接認(rèn)定為正常類(lèi)（正常一級(jí)）定為正常類(lèi)（正常一級(jí)）v 對(duì)符合損失類(lèi)貸款相關(guān)要求的，直接認(rèn)定為損失類(lèi)對(duì)符合損失類(lèi)貸款相關(guān)要求的，直接認(rèn)定為損失類(lèi)v 其他實(shí)施十二級(jí)分類(lèi)管理的信貸資產(chǎn)通過(guò)測(cè)算其客戶(hù)評(píng)價(jià)得分和債其他實(shí)施十二級(jí)分類(lèi)管理的信貸資產(chǎn)通過(guò)測(cè)算其客戶(hù)評(píng)價(jià)得分和債項(xiàng)評(píng)價(jià)得分，對(duì)照項(xiàng)評(píng)價(jià)得分，對(duì)照十二級(jí)分類(lèi)矩陣（分為有第二還款來(lái)源和無(wú)第二還十二級(jí)分類(lèi)矩陣（分為有第二還款來(lái)源和無(wú)第二還款來(lái)源兩類(lèi)）款來(lái)源兩類(lèi)）和和分類(lèi)特別規(guī)定分類(lèi)特別規(guī)定，確定相應(yīng)的分類(lèi)級(jí)次，確定相應(yīng)的分類(lèi)級(jí)次（一）（一） 法人客戶(hù)信貸資產(chǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)法人客戶(hù)信貸資產(chǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)v 實(shí)施五級(jí)分類(lèi)的法人貸款按照其不同擔(dān)保方式采用不同的脫期

6、矩陣實(shí)施五級(jí)分類(lèi)的法人貸款按照其不同擔(dān)保方式采用不同的脫期矩陣確定形態(tài)。確定形態(tài)。v 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（買(mǎi)斷式）和實(shí)施五級(jí)分類(lèi)管理的表外信貸資產(chǎn)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（買(mǎi)斷式）和實(shí)施五級(jí)分類(lèi)管理的表外信貸資產(chǎn)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)v 法人銀行卡透支按照其逾期長(zhǎng)短確定分類(lèi)形態(tài)法人銀行卡透支按照其逾期長(zhǎng)短確定分類(lèi)形態(tài)四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)三三 分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)v 對(duì)符合損失類(lèi)貸款相關(guān)要求的，直接認(rèn)定為損失類(lèi)對(duì)符合損失類(lèi)貸款相關(guān)要求的，直接認(rèn)定為損失類(lèi)v 農(nóng)戶(hù)貸款根據(jù)其不同擔(dān)保方式采用不同的脫期矩陣確定其分類(lèi)形態(tài)農(nóng)戶(hù)貸款根據(jù)其不同擔(dān)保方式采用不同的脫期矩陣確定其分類(lèi)形態(tài)（二）（二） 自

7、然人客戶(hù)信貸資產(chǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)自然人客戶(hù)信貸資產(chǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)v 其他個(gè)人貸款根據(jù)起不同擔(dān)保方式采用不同的脫期矩陣確定其分類(lèi)其他個(gè)人貸款根據(jù)起不同擔(dān)保方式采用不同的脫期矩陣確定其分類(lèi)形態(tài)形態(tài)v 自然人辦理的表外信貸資產(chǎn)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)自然人辦理的表外信貸資產(chǎn)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)v 自然人銀行卡透支貸款按照其逾期長(zhǎng)短確定分類(lèi)形態(tài)自然人銀行卡透支貸款按照其逾期長(zhǎng)短確定分類(lèi)形態(tài)v 個(gè)人貸款均實(shí)施五級(jí)分類(lèi)個(gè)人貸款均實(shí)施五級(jí)分類(lèi)四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)四四 分類(lèi)特別規(guī)定分類(lèi)特別規(guī)定特別規(guī)定，是分類(lèi)級(jí)次的底線(xiàn)，多是監(jiān)管要求特別規(guī)定，是分類(lèi)級(jí)次的底線(xiàn)，多是監(jiān)管要求. .( (監(jiān)管檢查的重點(diǎn)！監(jiān)管

8、檢查的重點(diǎn)?。┲饕獙?duì)象包括：主要對(duì)象包括：1、逾期貸款、逾期貸款 2、違規(guī)貸款、違規(guī)貸款3、存在缺陷的貸款、存在缺陷的貸款 4、重組貸款、重組貸款5、不良信用客戶(hù)的貸款、不良信用客戶(hù)的貸款實(shí)現(xiàn)方式：系統(tǒng)自動(dòng)處理，部分需要分類(lèi)人員點(diǎn)選實(shí)現(xiàn)方式：系統(tǒng)自動(dòng)處理，部分需要分類(lèi)人員點(diǎn)選重要作用：可以為再次判斷風(fēng)險(xiǎn)影響程度提供參考重要作用：可以為再次判斷風(fēng)險(xiǎn)影響程度提供參考四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)綜述風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)綜述風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類(lèi)實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類(lèi)實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的工作風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)操作規(guī)程風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)操作規(guī)程四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)

9、務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)操作規(guī)程中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)操作規(guī)程中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行法人客戶(hù)信貸資產(chǎn)第二還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)辦法中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行法人客戶(hù)信貸資產(chǎn)第二還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)辦法四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)綜述風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)綜述風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類(lèi)實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類(lèi)實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的工作風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)操作規(guī)程風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)操作規(guī)程四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的工作分類(lèi)基本要求是反映資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)程度，取決于：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)、分類(lèi)基本要求是反映資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況

10、與風(fēng)險(xiǎn)程度，取決于：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)的反映、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響程度的判斷風(fēng)險(xiǎn)的反映、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響程度的判斷風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的反映風(fēng)險(xiǎn)的反映風(fēng)險(xiǎn)影響程度判斷風(fēng)險(xiǎn)影響程度判斷風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理客戶(hù)經(jīng)理客戶(hù)經(jīng)理督促督促客戶(hù)經(jīng)理：發(fā)現(xiàn)、收集、反映客戶(hù)及業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)信息客戶(hù)經(jīng)理：發(fā)現(xiàn)、收集、反映客戶(hù)及業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)信息風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理：確保已發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)在分類(lèi)中反映，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理：確保已發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)在分類(lèi)中反映，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響進(jìn)行獨(dú)立專(zhuān)業(yè)的判斷。影響進(jìn)行獨(dú)立專(zhuān)業(yè)的判斷。n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)工作中應(yīng)把握的原則風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)工作中應(yīng)把握的原則客觀(guān)性原則客觀(guān)性原則 通過(guò)分類(lèi)要素客觀(guān)，保證結(jié)果客觀(guān)通過(guò)分類(lèi)要素客觀(guān)，保證結(jié)果客

11、觀(guān)主動(dòng)性原則主動(dòng)性原則 審慎性原則審慎性原則 及時(shí)性原則及時(shí)性原則 風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性，工作要主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性，工作要主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，判斷要審慎風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，判斷要審慎風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性，反映要及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性，反映要及時(shí)四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)n 與分類(lèi)工作相關(guān)的幾個(gè)關(guān)系與分類(lèi)工作相關(guān)的幾個(gè)關(guān)系分類(lèi)與貸款收回的分類(lèi)與貸款收回的關(guān)系關(guān)系 分類(lèi)與貸后管理的分類(lèi)與貸后管理的關(guān)系關(guān)系分類(lèi)與貸款管理不能割裂，要不斷交換信息，形成分類(lèi)與貸款管理不能割裂，要不斷交換信息，形成良性互動(dòng)。分類(lèi)時(shí)使用貸后管理信息，分類(lèi)結(jié)果指良性互動(dòng)。分類(lèi)時(shí)使用貸后管理信息，分類(lèi)結(jié)果

12、指導(dǎo)有針對(duì)性的開(kāi)展貸后管理工作導(dǎo)有針對(duì)性的開(kāi)展貸后管理工作分類(lèi)是手段，不是目的。分類(lèi)的手段，是化解風(fēng)險(xiǎn)，分類(lèi)是手段，不是目的。分類(lèi)的手段，是化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款收回。沒(méi)有充分暴露的，通過(guò)分類(lèi)促使經(jīng)促進(jìn)貸款收回。沒(méi)有充分暴露的，通過(guò)分類(lèi)促使經(jīng)營(yíng)行克服惰性采取合理措施；充分暴露的，尋求化營(yíng)行克服惰性采取合理措施；充分暴露的，尋求化解方法。解方法。四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)1、來(lái)源于客戶(hù)部門(mén)的信息：查閱客戶(hù)信貸檔案資料，了解客戶(hù)基本資料、來(lái)源于客戶(hù)部門(mén)的信息：查閱客戶(hù)信貸檔案資料，了解客戶(hù)基本資料、經(jīng)

13、營(yíng)現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)情況等信息。經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)情況等信息。2、來(lái)源于各類(lèi)系統(tǒng)的信息：信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)直通車(chē)、貸后管理子系、來(lái)源于各類(lèi)系統(tǒng)的信息：信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)直通車(chē)、貸后管理子系統(tǒng)、操作風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)、信用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)；銀監(jiān)會(huì)的大額客戶(hù)信息系統(tǒng)、高風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)、操作風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)、信用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)；銀監(jiān)會(huì)的大額客戶(hù)信息系統(tǒng)、高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)信息平臺(tái)、客戶(hù)違約信息名單；人行征信系統(tǒng)客戶(hù)信息平臺(tái)、客戶(hù)違約信息名單；人行征信系統(tǒng)3、來(lái)源于內(nèi)外部檢查的信息：內(nèi)外部檢查的檢查報(bào)告、整改意見(jiàn)書(shū)、整、來(lái)源于內(nèi)外部檢查的信息：內(nèi)外部檢查的檢查報(bào)告、整改意見(jiàn)書(shū)、整改反饋等。對(duì)于檢查資料中揭示的風(fēng)險(xiǎn)信息，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以直接引用。改反饋等。對(duì)于檢查資

14、料中揭示的風(fēng)險(xiǎn)信息，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以直接引用。4、來(lái)源于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理獲取的信息：風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主動(dòng)獲取的信息。參加決策會(huì)、來(lái)源于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理獲取的信息：風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主動(dòng)獲取的信息。參加決策會(huì)議、內(nèi)部面談、現(xiàn)場(chǎng)走訪(fǎng)客戶(hù)、收集傳媒信息、國(guó)家政策變化等議、內(nèi)部面談、現(xiàn)場(chǎng)走訪(fǎng)客戶(hù)、收集傳媒信息、國(guó)家政策變化等n 分類(lèi)信息的收集分類(lèi)信息的收集n 需收集的信息需收集的信息對(duì)實(shí)施十二級(jí)分類(lèi)管理的信貸資產(chǎn)對(duì)實(shí)施十二級(jí)分類(lèi)管理的信貸資產(chǎn)客戶(hù)評(píng)客戶(hù)評(píng)價(jià)相關(guān)價(jià)相關(guān)信息信息客戶(hù)評(píng)級(jí)信息客戶(hù)評(píng)級(jí)信息風(fēng)險(xiǎn)情況變動(dòng)信息（財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)）風(fēng)險(xiǎn)情況變動(dòng)信息（財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)）債項(xiàng)評(píng)債項(xiàng)評(píng)價(jià)相關(guān)價(jià)相關(guān)信息信息第二還款來(lái)源信息第二還款來(lái)源信息其他信其他信息息

15、是否滿(mǎn)足分類(lèi)特別規(guī)定條款是否滿(mǎn)足分類(lèi)特別規(guī)定條款納入十納入十二級(jí)分二級(jí)分類(lèi)測(cè)評(píng)類(lèi)測(cè)評(píng)的相關(guān)的相關(guān)信息信息n 需收集的信息需收集的信息對(duì)實(shí)施五級(jí)分類(lèi)管理的信貸資產(chǎn)對(duì)實(shí)施五級(jí)分類(lèi)管理的信貸資產(chǎn)即期風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)即期風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)即期風(fēng)險(xiǎn)信息即期風(fēng)險(xiǎn)信息債項(xiàng)的其他相關(guān)信息（結(jié)算匹配情況等）債項(xiàng)的其他相關(guān)信息（結(jié)算匹配情況等）n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的主要工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的主要工作四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的主要工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的主要工作- -信息收集與識(shí)別信息收集與識(shí)別四川省分行四川省分

16、行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)客戶(hù)基礎(chǔ)信息及信貸資產(chǎn)第二還款來(lái)源信息識(shí)別流程圖客戶(hù)基礎(chǔ)信息及信貸資產(chǎn)第二還款來(lái)源信息識(shí)別流程圖n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的主要工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的主要工作- -信息收集與識(shí)別信息收集與識(shí)別四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)客戶(hù)即期風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)識(shí)別流程圖客戶(hù)即期風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)識(shí)別流程圖n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的主要工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的主要工作- -分類(lèi)審核分類(lèi)審核四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)分類(lèi)審核工作流程圖分類(lèi)審核工作流程圖n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的主要工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的主要工作- -分類(lèi)后管理提

17、示分類(lèi)后管理提示四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)分類(lèi)后管理提示工作流程圖分類(lèi)后管理提示工作流程圖n 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中角色風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中角色四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)正常流程正常流程客戶(hù)部門(mén)發(fā)起客戶(hù)部門(mén)發(fā)起有權(quán)認(rèn)定人認(rèn)定有權(quán)認(rèn)定人認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核確認(rèn)責(zé)人審核確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理直接發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理直接發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理初分風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理初分有權(quán)認(rèn)定人認(rèn)定有權(quán)認(rèn)定人認(rèn)定二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人初分確認(rèn)責(zé)人初分確認(rèn)若風(fēng)險(xiǎn)主管為有權(quán)認(rèn)定人，風(fēng)險(xiǎn)主管直接發(fā)起的分類(lèi)若風(fēng)險(xiǎn)主管為有權(quán)認(rèn)定人

18、，風(fēng)險(xiǎn)主管直接發(fā)起的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主管發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)主管發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)主管認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)主管認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)主管審核風(fēng)險(xiǎn)主管審核設(shè)置相應(yīng)權(quán)限設(shè)置相應(yīng)權(quán)限四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)綜述風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)綜述風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類(lèi)實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分類(lèi)實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的工作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在分類(lèi)中的工作風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)操作規(guī)程風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)操作規(guī)程四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)一、風(fēng)險(xiǎn)信息收集與識(shí)別一、風(fēng)險(xiǎn)信息收集與識(shí)別附表附表1-7及識(shí)別及識(shí)別四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-分類(lèi)準(zhǔn)備分類(lèi)準(zhǔn)備（一）按季填制（一）按季填制

19、分類(lèi)審核工作登記薄分類(lèi)審核工作登記?。ǜ奖恚ǜ奖?）確定本季度貸后分類(lèi)客戶(hù)。確定本季度貸后分類(lèi)客戶(hù)。（二）提示駐地行客戶(hù)部門(mén)按時(shí)發(fā)起貸后分類(lèi)（二）提示駐地行客戶(hù)部門(mén)按時(shí)發(fā)起貸后分類(lèi)及時(shí)增減客戶(hù)；在登記薄上注明上報(bào)、審核、認(rèn)定時(shí)間；退回的將理及時(shí)增減客戶(hù)；在登記薄上注明上報(bào)、審核、認(rèn)定時(shí)間；退回的將理由注明在登記薄上由注明在登記薄上距上季度貸后分類(lèi)認(rèn)定時(shí)間接近或達(dá)到三個(gè)月時(shí)提醒分類(lèi)距上季度貸后分類(lèi)認(rèn)定時(shí)間接近或達(dá)到三個(gè)月時(shí)提醒分類(lèi)主 要 是 財(cái) 務(wù) 因 素基本公式：客戶(hù)評(píng)價(jià)得分基本公式：客戶(hù)評(píng)價(jià)得分（年度信用等級(jí)基礎(chǔ)分基礎(chǔ)分調(diào)整）（年度信用等級(jí)基礎(chǔ)分基礎(chǔ)分調(diào)整）分值轉(zhuǎn)換系數(shù)分值轉(zhuǎn)換系數(shù) 特別調(diào)整

20、特別調(diào)整是否為最新評(píng)級(jí)結(jié)果；是否為最新評(píng)級(jí)結(jié)果；評(píng)級(jí)是否存在明顯錯(cuò)誤；評(píng)級(jí)是否存在明顯錯(cuò)誤； B、C、D的情況；的情況； CMS中登錄錯(cuò)誤；中登錄錯(cuò)誤；是否錄入最近是否錄入最近期間財(cái)務(wù)報(bào)表期間財(cái)務(wù)報(bào)表風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是否點(diǎn)選風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是否點(diǎn)選風(fēng)險(xiǎn)程度判斷是否風(fēng)險(xiǎn)程度判斷是否審慎審慎信息收集的重點(diǎn)和信息收集的重點(diǎn)和分類(lèi)審核的難點(diǎn)分類(lèi)審核的難點(diǎn)非財(cái)務(wù)非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)分類(lèi)發(fā)起測(cè)評(píng)使用的客戶(hù)評(píng)價(jià)必須是本季度的評(píng)價(jià)結(jié)果，分類(lèi)發(fā)起測(cè)評(píng)使用的客戶(hù)評(píng)價(jià)必須是本季度的評(píng)價(jià)結(jié)果，低風(fēng)險(xiǎn)和損失類(lèi)可不進(jìn)行客

21、戶(hù)評(píng)價(jià)低風(fēng)險(xiǎn)和損失類(lèi)可不進(jìn)行客戶(hù)評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)換系數(shù)由信轉(zhuǎn)換系數(shù)由信用等級(jí)確定，用等級(jí)確定，按信用等級(jí)高按信用等級(jí)高低依次遞減低依次遞減四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（一）信用等級(jí)的審核（一）信用等級(jí)的審核1、客戶(hù)年度信用等級(jí)是否正確，是否用最新評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行客戶(hù)評(píng)價(jià)。、客戶(hù)年度信用等級(jí)是否正確，是否用最新評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行客戶(hù)評(píng)價(jià)。2、應(yīng)認(rèn)定為、應(yīng)認(rèn)定為D級(jí)未認(rèn)定，且拒絕修改評(píng)級(jí)的，分類(lèi)形態(tài)不得高于次級(jí)一級(jí)級(jí)未認(rèn)定，且拒絕修改評(píng)級(jí)的，分類(lèi)形態(tài)不得高于次級(jí)一級(jí)3、應(yīng)認(rèn)定為、應(yīng)認(rèn)定為B、C級(jí)未認(rèn)定，且拒絕修改評(píng)級(jí)的，分類(lèi)

22、形態(tài)不得高于次級(jí)一級(jí)級(jí)未認(rèn)定，且拒絕修改評(píng)級(jí)的，分類(lèi)形態(tài)不得高于次級(jí)一級(jí)關(guān)注客戶(hù)在我行或他行是否有不良信用關(guān)注客戶(hù)在我行或他行是否有不良信用關(guān)注客戶(hù)是否已連續(xù)三年虧損；是否報(bào)告期內(nèi)有本息逾期情況關(guān)注客戶(hù)是否已連續(xù)三年虧損；是否報(bào)告期內(nèi)有本息逾期情況最近期間：除需審計(jì)的年報(bào)外，報(bào)表期次最長(zhǎng)可接受季后最近期間：除需審計(jì)的年報(bào)外，報(bào)表期次最長(zhǎng)可接受季后2 2個(gè)月的時(shí)滯個(gè)月的時(shí)滯分類(lèi)時(shí)點(diǎn)分類(lèi)時(shí)點(diǎn)1到到4月月5月月6到到8月月9到到11月月12月月財(cái)務(wù)報(bào)表期次財(cái)務(wù)報(bào)表期次的最低要求的最低要求上年第上年第三季度三季度上年末上年末本年第本年第一季度一季度本年第本年第二季度二季度本年第本年第三季度三季度不滿(mǎn)足

23、上述要求的，應(yīng)要求客戶(hù)經(jīng)理限期收集、錄入。不滿(mǎn)足上述要求的，應(yīng)要求客戶(hù)經(jīng)理限期收集、錄入。到期不能收集、錄入且沒(méi)有正當(dāng)理由的，應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信息點(diǎn)選到期不能收集、錄入且沒(méi)有正當(dāng)理由的，應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信息點(diǎn)選該信息，可以為風(fēng)險(xiǎn)程度的判斷提供支持該信息，可以為風(fēng)險(xiǎn)程度的判斷提供支持四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（二）即期財(cái)務(wù)信息審核（二）即期財(cái)務(wù)信息審核-基礎(chǔ)分調(diào)整基礎(chǔ)分調(diào)整以下情況，可以認(rèn)為理由正當(dāng)：以下情況，可以認(rèn)為理由正當(dāng)：（1）本年度新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，收集其以前年度的季度財(cái)務(wù)信息有困難，）本年度新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，收集其

24、以前年度的季度財(cái)務(wù)信息有困難，但要求收集本年度各季度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。但要求收集本年度各季度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。（2）該客戶(hù)為）該客戶(hù)為“項(xiàng)目公司項(xiàng)目公司”（3）該客戶(hù)為）該客戶(hù)為“新建企業(yè)新建企業(yè)”，且成立不足，且成立不足12個(gè)月個(gè)月（4）該客戶(hù)為）該客戶(hù)為“中字頭中字頭”大型企業(yè)集團(tuán)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈大型企業(yè)集團(tuán)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)若客戶(hù)出現(xiàn)基礎(chǔ)分調(diào)整，說(shuō)明財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)了明顯惡化，應(yīng)根惡化原若客戶(hù)出現(xiàn)基礎(chǔ)分調(diào)整，說(shuō)明財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)了明顯惡化，應(yīng)根惡化原因、持續(xù)時(shí)間來(lái)勾選相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)因、持續(xù)時(shí)間來(lái)勾

25、選相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-綜述綜述反映評(píng)級(jí)時(shí)點(diǎn)到分類(lèi)時(shí)點(diǎn)客戶(hù)非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款安全的影響反映評(píng)級(jí)時(shí)點(diǎn)到分類(lèi)時(shí)點(diǎn)客戶(hù)非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款安全的影響 1、對(duì)于、對(duì)于B級(jí)（含）以上信用等級(jí)的客戶(hù)出現(xiàn)某風(fēng)險(xiǎn)情況級(jí)（含）以上信用等級(jí)的客戶(hù)出現(xiàn)某風(fēng)險(xiǎn)情況該問(wèn)題已在評(píng)級(jí)中直接反映，該問(wèn)題已在評(píng)級(jí)中直接反映， “無(wú)影響無(wú)影響”該問(wèn)題未在評(píng)級(jí)中直接反映，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)點(diǎn)選該問(wèn)題未在評(píng)級(jí)中直接反映，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)點(diǎn)選 2、對(duì)于因逾期被調(diào)整為、對(duì)于因逾期被調(diào)整為B、C級(jí)的：

26、級(jí)的：針對(duì)逾期原因進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)選針對(duì)逾期原因進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)選如逾期由于賬務(wù)處理原因造成，如逾期由于賬務(wù)處理原因造成，“無(wú)影響無(wú)影響” 3、對(duì)于因存在不良信用而被認(rèn)定為、對(duì)于因存在不良信用而被認(rèn)定為D級(jí)的：級(jí)的：針對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)點(diǎn)選針對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)點(diǎn)選但不點(diǎn)選但不點(diǎn)選“客戶(hù)存在不良信用記錄客戶(hù)存在不良信用記錄”風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào) 4、經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題被認(rèn)定為、經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題被認(rèn)定為D級(jí)的：級(jí)的：針對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)點(diǎn)選針對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)點(diǎn)選原經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題消除才能不點(diǎn)選原經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題消除才能不點(diǎn)選風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)分為兩類(lèi)：風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)分為兩類(lèi)： 第一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：涉及到主體合法性的問(wèn)題。不區(qū)

27、分程度，統(tǒng)一扣第一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：涉及到主體合法性的問(wèn)題。不區(qū)分程度，統(tǒng)一扣400分分 第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：行業(yè)、經(jīng)營(yíng)、管理和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)分為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：行業(yè)、經(jīng)營(yíng)、管理和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)分為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、 輕微、明顯、嚴(yán)重三種程度，分別不扣分、扣輕微、明顯、嚴(yán)重三種程度，分別不扣分、扣50分、分、 扣扣100分和扣分和扣200分分如存在第一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，則無(wú)需判斷是否存在第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)如存在第一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，則無(wú)需判斷是否存在第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)如存在第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，則行業(yè)、經(jīng)營(yíng)、管理這三項(xiàng)作為一種，扣分以如存在第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，則行業(yè)、經(jīng)營(yíng)、管理這三項(xiàng)作為一種，扣分以200分為分為上限；還款意愿風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)為一種，扣分也以上限

28、；還款意愿風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)為一種，扣分也以200分為上限。分為上限。四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-影響程度影響程度1、無(wú)影響：有充分證據(jù)說(shuō)明雖然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，但對(duì)客戶(hù)還款能力和還款意、無(wú)影響：有充分證據(jù)說(shuō)明雖然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，但對(duì)客戶(hù)還款能力和還款意愿沒(méi)有影響。愿沒(méi)有影響。2、輕微影響：

29、預(yù)計(jì)該風(fēng)險(xiǎn)的影響是暫時(shí)性、間接性的，預(yù)計(jì)不會(huì)影響發(fā)展趨、輕微影響：預(yù)計(jì)該風(fēng)險(xiǎn)的影響是暫時(shí)性、間接性的，預(yù)計(jì)不會(huì)影響發(fā)展趨勢(shì)。勢(shì)。3、明顯影響：預(yù)計(jì)持續(xù)時(shí)間將達(dá)到一年左右，借款人的還款能力或還款意愿、明顯影響：預(yù)計(jì)持續(xù)時(shí)間將達(dá)到一年左右，借款人的還款能力或還款意愿受到了直接的不利影響。受到了直接的不利影響。4、嚴(yán)重影響：對(duì)還款能力產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性、趨勢(shì)性的不利影響，中長(zhǎng)期的發(fā)展前、嚴(yán)重影響：對(duì)還款能力產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性、趨勢(shì)性的不利影響，中長(zhǎng)期的發(fā)展前景極為黯淡，經(jīng)營(yíng)已進(jìn)入明顯的短期不可逆的下降通道。景極為黯淡，經(jīng)營(yíng)已進(jìn)入明顯的短期不可逆的下降通道。分析風(fēng)險(xiǎn)影響程度時(shí)：分析風(fēng)險(xiǎn)影響程度時(shí)：應(yīng)注意把握風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，

30、具體分析。應(yīng)注意把握風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，具體分析。 風(fēng)險(xiǎn)會(huì)互相誘發(fā)，審核時(shí)應(yīng)注意區(qū)分主要風(fēng)險(xiǎn)和派生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)會(huì)互相誘發(fā)，審核時(shí)應(yīng)注意區(qū)分主要風(fēng)險(xiǎn)和派生風(fēng)險(xiǎn)。 一般情況下應(yīng)判斷主要風(fēng)險(xiǎn)影響程度，但要參考派生風(fēng)險(xiǎn)情況。一般情況下應(yīng)判斷主要風(fēng)險(xiǎn)影響程度，但要參考派生風(fēng)險(xiǎn)情況。 無(wú)法判斷主要風(fēng)險(xiǎn)，或存在兩個(gè)及以上主要風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)進(jìn)行多風(fēng)險(xiǎn)勾選。無(wú)法判斷主要風(fēng)險(xiǎn)，或存在兩個(gè)及以上主要風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)進(jìn)行多風(fēng)險(xiǎn)勾選。 四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-影響程度影響程度示例示例1 1：基本情況：基

31、本情況：某小型企業(yè)所處行業(yè)被國(guó)家認(rèn)定為產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)某小型企業(yè)所處行業(yè)被國(guó)家認(rèn)定為產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，開(kāi)工不足，資金鏈緊張，開(kāi)始拖欠工資，但工廠(chǎng)暫時(shí)尚未完全營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，開(kāi)工不足，資金鏈緊張，開(kāi)始拖欠工資，但工廠(chǎng)暫時(shí)尚未完全停工，且客戶(hù)經(jīng)理無(wú)法聯(lián)系到客戶(hù)法人代表停工，且客戶(hù)經(jīng)理無(wú)法聯(lián)系到客戶(hù)法人代表。處理方法：處理方法：按照上述描述，該企業(yè)至少存在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)按照上述描述，該企業(yè)至少存在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)。其中行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是主要風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)是派生風(fēng)險(xiǎn)。分類(lèi)審核時(shí)，險(xiǎn)。其中行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是主要風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)是派生風(fēng)險(xiǎn)。分類(lèi)審核時(shí)，點(diǎn)選行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

32、派生風(fēng)險(xiǎn)反映企業(yè)已存在很大問(wèn)題。因此，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響點(diǎn)選行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。派生風(fēng)險(xiǎn)反映企業(yè)已存在很大問(wèn)題。因此，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響程度應(yīng)選擇程度應(yīng)選擇“嚴(yán)重嚴(yán)重”。示例示例2：上例中，如尚未出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)和管理問(wèn)題，則可選擇上例中，如尚未出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)和管理問(wèn)題，則可選擇“輕微輕微”行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。示例示例3：上例中，如出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)之前企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題，但行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上例中，如出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)之前企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題，但行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇了經(jīng)營(yíng)困難的程度，可進(jìn)行多風(fēng)險(xiǎn)勾選。加劇了經(jīng)營(yíng)困難的程度，可進(jìn)行多風(fēng)險(xiǎn)勾選。四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)

33、-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-影響程度影響程度四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)第一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)1、借款人主體資格，重點(diǎn)關(guān)注營(yíng)業(yè)執(zhí)照情況和貸款卡情況。、借款人主體資格，重點(diǎn)關(guān)注營(yíng)業(yè)執(zhí)照情況和貸款卡情況。2、客戶(hù)的違規(guī)違法行為，重點(diǎn)關(guān)注是否存在非法集資、逃稅、走私、騙匯、客戶(hù)的違規(guī)違法行為，重點(diǎn)關(guān)注是否存在非法集資、逃稅、走私、騙匯、虛開(kāi)增值稅發(fā)票、非法勞務(wù)用工、生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、采取欺詐手段騙取貸虛開(kāi)增值稅發(fā)票、非法勞務(wù)用工

34、、生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、采取欺詐手段騙取貸款等情況。款等情況。3、客戶(hù)企圖逃廢債務(wù)的行為主要包括轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、惡意破產(chǎn)。、客戶(hù)企圖逃廢債務(wù)的行為主要包括轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、惡意破產(chǎn)。4、客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大不利變化主要包括停產(chǎn)或停止經(jīng)營(yíng)；喪失主要產(chǎn)品、客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大不利變化主要包括停產(chǎn)或停止經(jīng)營(yíng)；喪失主要產(chǎn)品特許經(jīng)營(yíng)權(quán)或其它直接影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)的許可權(quán)等。特許經(jīng)營(yíng)權(quán)或其它直接影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)的許可權(quán)等。如客戶(hù)上季財(cái)務(wù)信息反映，其一個(gè)季度內(nèi)無(wú)銷(xiāo)售收入或銷(xiāo)售收入極少，派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)格外引如客戶(hù)上季財(cái)務(wù)信息反映，其一個(gè)季度內(nèi)無(wú)銷(xiāo)售收入或銷(xiāo)售收入極少，派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)格外引起重視，掌握銷(xiāo)售收入異常變動(dòng)的原因，以判斷客戶(hù)生產(chǎn)

35、經(jīng)營(yíng)是否已出現(xiàn)重大不利變化。起重視，掌握銷(xiāo)售收入異常變動(dòng)的原因，以判斷客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否已出現(xiàn)重大不利變化。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注國(guó)內(nèi)外宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境或經(jīng)濟(jì)政策、法律變動(dòng)情況，尤其對(duì)有進(jìn)出口業(yè)應(yīng)關(guān)注國(guó)內(nèi)外宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境或經(jīng)濟(jì)政策、法律變動(dòng)情況，尤其對(duì)有進(jìn)出口業(yè)務(wù)的企業(yè)，要注意匯率、退稅、反傾銷(xiāo)、貿(mào)易保護(hù)措施等方面因素務(wù)的企業(yè)，要注意匯率、退稅、反傾銷(xiāo)、貿(mào)易保護(hù)措施等方面因素 對(duì)于在原料定價(jià)、產(chǎn)品定價(jià)方面沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權(quán)的企業(yè)，要關(guān)注原材料價(jià)格是否對(duì)于在原料定價(jià)、產(chǎn)品定價(jià)方面沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權(quán)的企業(yè)，要關(guān)注原材料價(jià)格是否大幅上漲，產(chǎn)品價(jià)格是否超預(yù)期下跌；對(duì)主要從事簡(jiǎn)單加工、產(chǎn)品附加值低、大幅上漲，產(chǎn)品價(jià)格是否超預(yù)期

36、下跌；對(duì)主要從事簡(jiǎn)單加工、產(chǎn)品附加值低、物流成本較高的企業(yè)，要關(guān)注交通是否發(fā)生不利變化；對(duì)高耗能企業(yè)，要關(guān)物流成本較高的企業(yè)，要關(guān)注交通是否發(fā)生不利變化；對(duì)高耗能企業(yè)，要關(guān)注能源情況是否發(fā)生不利變化。注能源情況是否發(fā)生不利變化。 判斷行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響程度時(shí)，應(yīng)區(qū)分借款人在行業(yè)中的地位、行業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)判斷行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響程度時(shí)，應(yīng)區(qū)分借款人在行業(yè)中的地位、行業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及不利影響傳導(dǎo)時(shí)滯等進(jìn)行一定的預(yù)判，且隨著信息的逐步豐富逐發(fā)展趨勢(shì)及不利影響傳導(dǎo)時(shí)滯等進(jìn)行一定的預(yù)判，且隨著信息的逐步豐富逐漸對(duì)原判斷進(jìn)行修正漸對(duì)原判斷進(jìn)行修正 四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、

37、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)示例示例4 4：基本情況：基本情況：國(guó)家出臺(tái)了房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控政策，但政策效應(yīng)還需時(shí)間傳導(dǎo)。國(guó)家出臺(tái)了房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控政策，但政策效應(yīng)還需時(shí)間傳導(dǎo)。房地產(chǎn)行業(yè)是資金密集型行業(yè)，目前國(guó)內(nèi)銀根并不太緊。我國(guó)居民確實(shí)還有房地產(chǎn)行業(yè)是資金密集型行業(yè)，目前國(guó)內(nèi)銀根并不太緊。我國(guó)居民確實(shí)還有較大的剛性住房需求。據(jù)此：較大的剛性住房需求。據(jù)此：某骨干企業(yè)，未盲目擴(kuò)張，資金充足，資產(chǎn)負(fù)債率低。目前可認(rèn)為某骨干企業(yè)，未盲目擴(kuò)張，資金充足，資產(chǎn)負(fù)債率低。目前可認(rèn)為“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”；下一步，隨著政

38、策走勢(shì)判斷，逐步修正。；下一步，隨著政策走勢(shì)判斷，逐步修正。某骨干企業(yè)，未盲目擴(kuò)張，資金較充足，但資產(chǎn)負(fù)債率高，償債壓力某骨干企業(yè)，未盲目擴(kuò)張，資金較充足，但資產(chǎn)負(fù)債率高，償債壓力大。目前考慮融資難度不大，可認(rèn)為大。目前考慮融資難度不大，可認(rèn)為“輕微輕微”影響；下一步，隨著政策走勢(shì)影響；下一步，隨著政策走勢(shì)判斷，逐步修正。判斷，逐步修正。某骨干企業(yè)，盲目擴(kuò)張，資金壓力大。但考慮其品牌、地位，必要時(shí)某骨干企業(yè)，盲目擴(kuò)張，資金壓力大。但考慮其品牌、地位，必要時(shí)通過(guò)降價(jià)可以較快實(shí)現(xiàn)收入，至少認(rèn)定為通過(guò)降價(jià)可以較快實(shí)現(xiàn)收入，至少認(rèn)定為“明顯明顯”影響。影響。某一般企業(yè)，未盲目擴(kuò)張，資金較充足，資產(chǎn)負(fù)債

39、率低?？紤]到其融某一般企業(yè)，未盲目擴(kuò)張，資金較充足，資產(chǎn)負(fù)債率低?？紤]到其融資難度加大，但資金壓力不大，目前可認(rèn)為有資難度加大，但資金壓力不大，目前可認(rèn)為有“輕微輕微”影響。影響。某一般企業(yè)，盲目擴(kuò)張，資金壓力大。認(rèn)定為某一般企業(yè)，盲目擴(kuò)張，資金壓力大。認(rèn)定為“嚴(yán)重嚴(yán)重”影響。影響。四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)融資計(jì)劃無(wú)法實(shí)現(xiàn)的：重點(diǎn)關(guān)注資本投入情況及在他行貸款情況融資計(jì)劃無(wú)法實(shí)現(xiàn)的：重點(diǎn)關(guān)注資本投入

40、情況及在他行貸款情況上市公司交易資格問(wèn)題：重點(diǎn)關(guān)注是否被上市公司交易資格問(wèn)題：重點(diǎn)關(guān)注是否被ST、PT處理處理固定資產(chǎn)或項(xiàng)目貸款：重點(diǎn)關(guān)注是否超概、是否工期延誤、是否變更設(shè)計(jì)固定資產(chǎn)或項(xiàng)目貸款：重點(diǎn)關(guān)注是否超概、是否工期延誤、是否變更設(shè)計(jì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生不利變化：重點(diǎn)關(guān)注是否存在商業(yè)侵權(quán)或企業(yè)開(kāi)工不足等情況。如客戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生不利變化：重點(diǎn)關(guān)注是否存在商業(yè)侵權(quán)或企業(yè)開(kāi)工不足等情況。如銷(xiāo)售收入較去年同期有大幅下降要確認(rèn)是否因開(kāi)工不足。銷(xiāo)售收入較去年同期有大幅下降要確認(rèn)是否因開(kāi)工不足?？蛻?hù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境有重大變化：重點(diǎn)關(guān)注同類(lèi)企業(yè)是否有重大技術(shù)創(chuàng)新或主要貿(mào)易伙伴喪客戶(hù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境有重大變化：重點(diǎn)關(guān)注同類(lèi)企業(yè)

41、是否有重大技術(shù)創(chuàng)新或主要貿(mào)易伙伴喪失，根據(jù)技術(shù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的時(shí)間，貿(mào)易伙伴所占份額等情況進(jìn)行綜合判斷失，根據(jù)技術(shù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的時(shí)間，貿(mào)易伙伴所占份額等情況進(jìn)行綜合判斷客戶(hù)發(fā)生重大的投資行為或購(gòu)置金額較大的長(zhǎng)期資產(chǎn)的行為，要結(jié)合投資占所有者權(quán)客戶(hù)發(fā)生重大的投資行為或購(gòu)置金額較大的長(zhǎng)期資產(chǎn)的行為，要結(jié)合投資占所有者權(quán)益的比重，以及獲利時(shí)間、投資情況等綜合判斷益的比重，以及獲利時(shí)間、投資情況等綜合判斷 客戶(hù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、投資方向、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生不利變化，要看影響時(shí)間來(lái)判斷客戶(hù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、投資方向、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生不利變化，要看影響時(shí)間來(lái)判斷因兼并、分立等情況對(duì)還款能力或意愿產(chǎn)生不利影響的，至少為嚴(yán)重因兼并、分立

42、等情況對(duì)還款能力或意愿產(chǎn)生不利影響的，至少為嚴(yán)重客戶(hù)現(xiàn)金流入比預(yù)期有較大差距，不能滿(mǎn)足貸款歸還需要的，要根據(jù)下降比例、是否客戶(hù)現(xiàn)金流入比預(yù)期有較大差距，不能滿(mǎn)足貸款歸還需要的，要根據(jù)下降比例、是否股東將強(qiáng)力支持等來(lái)判斷股東將強(qiáng)力支持等來(lái)判斷四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)客戶(hù)管理風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)管理風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)管理層出現(xiàn)不利變化?？蛻?hù)管理層出現(xiàn)不利變化。要根據(jù)公司治理結(jié)構(gòu)完善情況進(jìn)行選擇。要根據(jù)公司治理結(jié)構(gòu)完善情況進(jìn)行選擇。發(fā)生影響客戶(hù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

43、的不利事件。發(fā)生影響客戶(hù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的不利事件。要根據(jù)社會(huì)影響程度、恢復(fù)時(shí)間等情況進(jìn)行判斷要根據(jù)社會(huì)影響程度、恢復(fù)時(shí)間等情況進(jìn)行判斷客戶(hù)的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)（母子公司）等發(fā)生不利變化客戶(hù)的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)（母子公司）等發(fā)生不利變化根據(jù)不利變化的嚴(yán)重程度進(jìn)行判斷根據(jù)不利變化的嚴(yán)重程度進(jìn)行判斷四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)與我行合作關(guān)系發(fā)生不利變化：如果僅為合作意愿風(fēng)險(xiǎn)，可選擇輕微或客戶(hù)與我行合作關(guān)系發(fā)生不利

44、變化：如果僅為合作意愿風(fēng)險(xiǎn)，可選擇輕微或明顯。但需要舉證，確實(shí)是合作意愿風(fēng)險(xiǎn)而非還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)注基本賬戶(hù)明顯。但需要舉證，確實(shí)是合作意愿風(fēng)險(xiǎn)而非還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)注基本賬戶(hù)由我行移至他行；我行存款額、結(jié)算量；拒絕提供財(cái)務(wù)報(bào)表或虛假報(bào)表；貸由我行移至他行；我行存款額、結(jié)算量；拒絕提供財(cái)務(wù)報(bào)表或虛假報(bào)表；貸后管理不配合等。一旦出現(xiàn)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)，即為嚴(yán)重。且需要了解客戶(hù)是否后管理不配合等。一旦出現(xiàn)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)，即為嚴(yán)重。且需要了解客戶(hù)是否同時(shí)伴有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理等方面的問(wèn)題。同時(shí)伴有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理等方面的問(wèn)題。 客戶(hù)主要控股股東、主要控股子公司出現(xiàn)不良貸款。至少選明顯，若影響我客戶(hù)主要控股股東、主要控股子

45、公司出現(xiàn)不良貸款。至少選明顯，若影響我行貸款，則為嚴(yán)重行貸款，則為嚴(yán)重客戶(hù)在他行貸款出現(xiàn)不良貸款。選擇嚴(yán)重客戶(hù)在他行貸款出現(xiàn)不良貸款。選擇嚴(yán)重四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)示例示例5 5：基本情況：基本情況：年度評(píng)級(jí)時(shí)，客戶(hù)原信用等級(jí)為年度評(píng)級(jí)時(shí)，客戶(hù)原信用等級(jí)為AA級(jí)，后發(fā)現(xiàn)客戶(hù)級(jí)，后發(fā)現(xiàn)客戶(hù)向我行提供的財(cái)務(wù)報(bào)表虛假，按評(píng)級(jí)辦法應(yīng)認(rèn)定為向我行提供的財(cái)務(wù)報(bào)表虛假，按評(píng)級(jí)辦法應(yīng)認(rèn)定為B級(jí)。級(jí)。處理方法：處理方法：可采取兩種方式進(jìn)行分類(lèi)測(cè)

46、評(píng)。可采取兩種方式進(jìn)行分類(lèi)測(cè)評(píng)。一是要求客戶(hù)重新提供真實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表，并用新的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)重新評(píng)一是要求客戶(hù)重新提供真實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表，并用新的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)重新評(píng)定信用等級(jí)，在當(dāng)期分類(lèi)評(píng)測(cè)時(shí)使用新評(píng)定的信用等級(jí)，并作為還定信用等級(jí)，在當(dāng)期分類(lèi)評(píng)測(cè)時(shí)使用新評(píng)定的信用等級(jí)，并作為還款意愿風(fēng)險(xiǎn)至少勾選款意愿風(fēng)險(xiǎn)至少勾選“明顯明顯”。二是如客戶(hù)拒絕提供真實(shí)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表，則修正其信用等級(jí)為二是如客戶(hù)拒絕提供真實(shí)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表，則修正其信用等級(jí)為B級(jí)。級(jí)。 四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-客戶(hù)評(píng)價(jià)客戶(hù)評(píng)價(jià)（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核

47、（三）特別調(diào)整項(xiàng)審核-第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)基本公式：貸款債項(xiàng)評(píng)價(jià)得分基本公式：貸款債項(xiàng)評(píng)價(jià)得分 第二還款來(lái)源基礎(chǔ)分第二還款來(lái)源基礎(chǔ)分 分值轉(zhuǎn)換系數(shù)分值轉(zhuǎn)換系數(shù) 特別調(diào)整特別調(diào)整基礎(chǔ)分測(cè)評(píng)是否準(zhǔn)確基礎(chǔ)分測(cè)評(píng)是否準(zhǔn)確 各測(cè)評(píng)要素是否準(zhǔn)確；各測(cè)評(píng)要素是否準(zhǔn)確； 擔(dān)保方式選擇是否準(zhǔn)確擔(dān)保方式選擇是否準(zhǔn)確系數(shù)由保障度等級(jí)確定。保系數(shù)由保障度等級(jí)確定。保障度等級(jí)是否準(zhǔn)確障度等級(jí)是否準(zhǔn)確 主要是質(zhì)押主要是質(zhì)押 無(wú)第二還款來(lái)源的無(wú)第二還款來(lái)源的貸款：剩余期限、資貸款：剩余期限、資金流向、債項(xiàng)優(yōu)先級(jí)金流向、債項(xiàng)優(yōu)先級(jí)等等有第二還款來(lái)源：有第二還款來(lái)源：剩余期限、資金流向、剩余期限、資金流向、業(yè)務(wù)品種、基

48、礎(chǔ)合同業(yè)務(wù)品種、基礎(chǔ)合同履行情況履行情況四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-債項(xiàng)評(píng)價(jià)債項(xiàng)評(píng)價(jià)低風(fēng)險(xiǎn)和直接認(rèn)定為損失的可不進(jìn)行債項(xiàng)評(píng)價(jià)低風(fēng)險(xiǎn)和直接認(rèn)定為損失的可不進(jìn)行債項(xiàng)評(píng)價(jià)四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-債項(xiàng)評(píng)價(jià)債項(xiàng)評(píng)價(jià)（一）時(shí)效性審核（一）時(shí)效性審核1、若押品價(jià)值重估頻率不低于季度頻度，則分類(lèi)時(shí)要重新、若押品價(jià)值重估頻率不低于季度頻度，則分類(lèi)時(shí)要重新進(jìn)行第二還款來(lái)源測(cè)評(píng)進(jìn)行第二還款來(lái)源測(cè)評(píng)2、若押品價(jià)值重估頻率大于季度頻度，則按重估的頻率來(lái)、若押品價(jià)

49、值重估頻率大于季度頻度，則按重估的頻率來(lái)進(jìn)行第二還款來(lái)源測(cè)評(píng)。進(jìn)行第二還款來(lái)源測(cè)評(píng)。四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-債項(xiàng)評(píng)價(jià)債項(xiàng)評(píng)價(jià)1、信貸資產(chǎn)與擔(dān)保的對(duì)應(yīng)關(guān)系是否準(zhǔn)確、信貸資產(chǎn)與擔(dān)保的對(duì)應(yīng)關(guān)系是否準(zhǔn)確2、是否應(yīng)進(jìn)行合并測(cè)評(píng)。、是否應(yīng)進(jìn)行合并測(cè)評(píng)。3、組合擔(dān)保是否準(zhǔn)確。、組合擔(dān)保是否準(zhǔn)確。按份擔(dān)保：按照擔(dān)保合同約定進(jìn)行債權(quán)拆分，拆分后對(duì)應(yīng)測(cè)評(píng)按份擔(dān)保：按照擔(dān)保合同約定進(jìn)行債權(quán)拆分，拆分后對(duì)應(yīng)測(cè)評(píng)全額擔(dān)保：不進(jìn)行債權(quán)拆分，所有擔(dān)保均對(duì)應(yīng)債權(quán)全額進(jìn)行測(cè)評(píng)全額擔(dān)保：不進(jìn)行債權(quán)拆分，所有擔(dān)保均對(duì)應(yīng)債權(quán)全額進(jìn)行測(cè)評(píng)4、最高額擔(dān)保。

50、所擔(dān)保債權(quán)不是目前已形成債權(quán)，而是預(yù)計(jì)最高額合同項(xiàng)下、最高額擔(dān)保。所擔(dān)保債權(quán)不是目前已形成債權(quán)，而是預(yù)計(jì)最高額合同項(xiàng)下將形成的全部債權(quán)；將形成的全部債權(quán)；（二）保障度審核（二）保障度審核四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-債項(xiàng)評(píng)價(jià)債項(xiàng)評(píng)價(jià)1、對(duì)內(nèi)、外部檢查認(rèn)定信貸資金被挪用的，應(yīng)審核是否進(jìn)行了相應(yīng)勾選。未勾選的，、對(duì)內(nèi)、外部檢查認(rèn)定信貸資金被挪用的，應(yīng)審核是否進(jìn)行了相應(yīng)勾選。未勾選的，退回客戶(hù)經(jīng)理重新測(cè)評(píng)。退回客戶(hù)經(jīng)理重新測(cè)評(píng)。2、對(duì)無(wú)第二還款來(lái)源的貸款，應(yīng)對(duì)他行擔(dān)保方式、融資結(jié)構(gòu)、結(jié)算匹配度情況進(jìn)行、對(duì)無(wú)第二還款來(lái)源的貸款

51、，應(yīng)對(duì)他行擔(dān)保方式、融資結(jié)構(gòu)、結(jié)算匹配度情況進(jìn)行審核。對(duì)測(cè)評(píng)信息與實(shí)際明顯不符的，退回客戶(hù)經(jīng)理重新測(cè)評(píng)。審核。對(duì)測(cè)評(píng)信息與實(shí)際明顯不符的，退回客戶(hù)經(jīng)理重新測(cè)評(píng)。融資結(jié)構(gòu)確定時(shí)，如沒(méi)有辦法獲得客戶(hù)當(dāng)時(shí)的真實(shí)負(fù)債情況，可采用最近期間融資結(jié)構(gòu)確定時(shí)，如沒(méi)有辦法獲得客戶(hù)當(dāng)時(shí)的真實(shí)負(fù)債情況，可采用最近期間財(cái)務(wù)報(bào)告，通過(guò)假設(shè)銀行貸款以外的負(fù)債總額不變的情況進(jìn)行估算。財(cái)務(wù)報(bào)告，通過(guò)假設(shè)銀行貸款以外的負(fù)債總額不變的情況進(jìn)行估算。示例：示例：某客戶(hù)，某客戶(hù)，9月月10日分類(lèi)時(shí)，人民銀行征信系統(tǒng)顯示其有銀行貸款日分類(lèi)時(shí)，人民銀行征信系統(tǒng)顯示其有銀行貸款10億元；最近期間的億元；最近期間的6月末報(bào)表反映，其負(fù)債余額

52、為月末報(bào)表反映，其負(fù)債余額為6億元，其中銀行貸款億元，其中銀行貸款4億元。在沒(méi)有辦法獲得當(dāng)時(shí)負(fù)億元。在沒(méi)有辦法獲得當(dāng)時(shí)負(fù)債余額的情況下，可估計(jì)其負(fù)債余額為債余額的情況下，可估計(jì)其負(fù)債余額為12億元億元【10+（6-4）】。據(jù)此，該客戶(hù)融資。據(jù)此，該客戶(hù)融資結(jié)構(gòu)為結(jié)構(gòu)為10/12。結(jié)算匹配度的審核，考慮客戶(hù)在我行存款或結(jié)算份額與貸款份額的匹配情況。結(jié)算匹配度的審核，考慮客戶(hù)在我行存款或結(jié)算份額與貸款份額的匹配情況。3、對(duì)測(cè)評(píng)時(shí)點(diǎn)選客戶(hù)性質(zhì)為、對(duì)測(cè)評(píng)時(shí)點(diǎn)選客戶(hù)性質(zhì)為“學(xué)校學(xué)?！?、“醫(yī)院醫(yī)院”的，應(yīng)判斷其是否確為的，應(yīng)判斷其是否確為“學(xué)校學(xué)校”或或“醫(yī)院醫(yī)院”。（三）其他債項(xiàng)信息審核（三）其他債項(xiàng)信

53、息審核質(zhì)押擔(dān)保的審核質(zhì)押擔(dān)保的審核質(zhì)押擔(dān)保，使用定性判斷的方式。直接根據(jù)質(zhì)押品種確定得分質(zhì)押擔(dān)保，使用定性判斷的方式。直接根據(jù)質(zhì)押品種確定得分重點(diǎn)在于，質(zhì)押價(jià)值是否合理、質(zhì)押率是否滿(mǎn)足要求、質(zhì)押品種選擇；重點(diǎn)在于，質(zhì)押價(jià)值是否合理、質(zhì)押率是否滿(mǎn)足要求、質(zhì)押品種選擇；重點(diǎn)關(guān)注收費(fèi)權(quán)質(zhì)押重點(diǎn)關(guān)注收費(fèi)權(quán)質(zhì)押抵押擔(dān)保的審核抵押擔(dān)保的審核抵押擔(dān)保，使用定性判斷與定量測(cè)評(píng)相結(jié)合的方式。重點(diǎn)關(guān)注：抵押擔(dān)保，使用定性判斷與定量測(cè)評(píng)相結(jié)合的方式。重點(diǎn)關(guān)注：押品價(jià)值重估情況、區(qū)位性能、預(yù)計(jì)變現(xiàn)時(shí)間和價(jià)值變動(dòng)趨勢(shì)押品價(jià)值重估情況、區(qū)位性能、預(yù)計(jì)變現(xiàn)時(shí)間和價(jià)值變動(dòng)趨勢(shì)對(duì)機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注是通用設(shè)備還是專(zhuān)用設(shè)備

54、對(duì)機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注是通用設(shè)備還是專(zhuān)用設(shè)備保證擔(dān)保的審核保證擔(dān)保的審核保證擔(dān)保，使用定性判斷與定量測(cè)評(píng)相結(jié)合的方式。重點(diǎn)關(guān)注：保證擔(dān)保，使用定性判斷與定量測(cè)評(píng)相結(jié)合的方式。重點(diǎn)關(guān)注：相關(guān)信息是否過(guò)于老舊相關(guān)信息是否過(guò)于老舊四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-債項(xiàng)評(píng)價(jià)債項(xiàng)評(píng)價(jià)（四）審核其他要點(diǎn)（四）審核其他要點(diǎn)對(duì)附表對(duì)附表7中分類(lèi)特別規(guī)定的事項(xiàng)進(jìn)行逐項(xiàng)核對(duì)中分類(lèi)特別規(guī)定的事項(xiàng)進(jìn)行逐項(xiàng)核對(duì)1、除逾期以外的特別規(guī)定事項(xiàng)，審核是否逐項(xiàng)在系統(tǒng)中進(jìn)行勾選。、除逾期以外的特別規(guī)定事項(xiàng)，審核是否逐項(xiàng)在系統(tǒng)中進(jìn)行勾選。如未勾選，退回客

55、戶(hù)經(jīng)理，重新發(fā)起分類(lèi)。如未勾選，退回客戶(hù)經(jīng)理，重新發(fā)起分類(lèi)。2、重點(diǎn)關(guān)注分期還款計(jì)劃執(zhí)行情況。未能執(zhí)行分期還款計(jì)劃的，應(yīng)、重點(diǎn)關(guān)注分期還款計(jì)劃執(zhí)行情況。未能執(zhí)行分期還款計(jì)劃的，應(yīng)作為逾期貸款管理，但目前風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)批量處理程序不能自動(dòng)處理，需作為逾期貸款管理，但目前風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)批量處理程序不能自動(dòng)處理，需要對(duì)照制度提出下調(diào)分類(lèi)形態(tài)的審核意見(jiàn)。要對(duì)照制度提出下調(diào)分類(lèi)形態(tài)的審核意見(jiàn)。四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-風(fēng)險(xiǎn)再判斷風(fēng)險(xiǎn)再判斷（一）特別規(guī)定條款審核（一）特別規(guī)定條款審核對(duì)測(cè)評(píng)發(fā)現(xiàn)存在一戶(hù)多形態(tài)（五級(jí)）情況的客戶(hù)，審核一戶(hù)多形

56、態(tài)對(duì)測(cè)評(píng)發(fā)現(xiàn)存在一戶(hù)多形態(tài)（五級(jí)）情況的客戶(hù)，審核一戶(hù)多形態(tài)產(chǎn)生的原因，必要時(shí)進(jìn)行人工調(diào)整：產(chǎn)生的原因，必要時(shí)進(jìn)行人工調(diào)整：（1）因逾期、借新還舊、展期及在我行存在不良信用余額而導(dǎo)致出）因逾期、借新還舊、展期及在我行存在不良信用余額而導(dǎo)致出現(xiàn)一戶(hù)多形態(tài)的，重新確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)狀況及影響程度，發(fā)起分類(lèi)?，F(xiàn)一戶(hù)多形態(tài)的，重新確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)狀況及影響程度，發(fā)起分類(lèi)。（2）對(duì)其他原因?qū)е碌囊粦?hù)多形態(tài)情況，應(yīng)對(duì)高級(jí)次信貸資產(chǎn)的風(fēng)）對(duì)其他原因?qū)е碌囊粦?hù)多形態(tài)情況，應(yīng)對(duì)高級(jí)次信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行再次判斷，必要時(shí)提出分類(lèi)級(jí)次下調(diào)的審核意見(jiàn)。險(xiǎn)情況進(jìn)行再次判斷，必要時(shí)提出分類(lèi)級(jí)次下調(diào)的審核意見(jiàn)。四川省分行四川省分行貸款十二

57、級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-風(fēng)險(xiǎn)再判斷風(fēng)險(xiǎn)再判斷（二）一戶(hù)多形態(tài)情況的審核（二）一戶(hù)多形態(tài)情況的審核1、將信貸資產(chǎn)測(cè)評(píng)的分類(lèi)級(jí)次與該級(jí)次核心定義進(jìn)行比對(duì)，審核判、將信貸資產(chǎn)測(cè)評(píng)的分類(lèi)級(jí)次與該級(jí)次核心定義進(jìn)行比對(duì)，審核判斷是否擬對(duì)測(cè)評(píng)結(jié)果提出向上調(diào)整的分類(lèi)審核意見(jiàn)。斷是否擬對(duì)測(cè)評(píng)結(jié)果提出向上調(diào)整的分類(lèi)審核意見(jiàn)。2、擬提出向上調(diào)整的分類(lèi)審核意見(jiàn)的，審核其是否滿(mǎn)足向上調(diào)整的、擬提出向上調(diào)整的分類(lèi)審核意見(jiàn)的，審核其是否滿(mǎn)足向上調(diào)整的條件。條件。3、對(duì)不滿(mǎn)足分類(lèi)向上調(diào)整條件，但風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理確實(shí)認(rèn)為其測(cè)評(píng)分類(lèi)形、對(duì)不滿(mǎn)足分類(lèi)向上調(diào)整條件，但風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理確實(shí)認(rèn)為其測(cè)

58、評(píng)分類(lèi)形態(tài)與核心定義不符的，應(yīng)判斷客戶(hù)評(píng)級(jí)的恰當(dāng)性，必要時(shí)提示駐地行態(tài)與核心定義不符的，應(yīng)判斷客戶(hù)評(píng)級(jí)的恰當(dāng)性，必要時(shí)提示駐地行判斷客戶(hù)評(píng)級(jí)的恰當(dāng)性并提出客戶(hù)評(píng)級(jí)的向上調(diào)整請(qǐng)求。判斷客戶(hù)評(píng)級(jí)的恰當(dāng)性并提出客戶(hù)評(píng)級(jí)的向上調(diào)整請(qǐng)求。4、準(zhǔn)備分類(lèi)必要材料，提出分類(lèi)審核意見(jiàn)，完成分類(lèi)審核共組。、準(zhǔn)備分類(lèi)必要材料，提出分類(lèi)審核意見(jiàn)，完成分類(lèi)審核共組。四川省分行四川省分行貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)貸款十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)務(wù)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)二、分類(lèi)審核工作要點(diǎn)-風(fēng)險(xiǎn)再判斷風(fēng)險(xiǎn)再判斷（三）完成分類(lèi)審核（三）完成分類(lèi)審核 貸后分類(lèi)，實(shí)施貸后分類(lèi)，實(shí)施“按戶(hù)分類(lèi)、逐憑證認(rèn)定按戶(hù)分類(lèi)、逐憑證認(rèn)定”的原則。確定認(rèn)定權(quán)限時(shí)

59、，不是看此的原則。確定認(rèn)定權(quán)限時(shí)，不是看此次有多少貸款發(fā)生了分類(lèi)形態(tài)的變動(dòng)，而是擬發(fā)生分類(lèi)形態(tài)變動(dòng)的客戶(hù)共有多少貸次有多少貸款發(fā)生了分類(lèi)形態(tài)的變動(dòng)，而是擬發(fā)生分類(lèi)形態(tài)變動(dòng)的客戶(hù)共有多少貸款。要避免超權(quán)限認(rèn)定。款。要避免超權(quán)限認(rèn)定。 對(duì)于制度規(guī)定范圍內(nèi)的、可人工向上調(diào)整的事項(xiàng)，權(quán)限集中于一級(jí)分行。對(duì)于制對(duì)于制度規(guī)定范圍內(nèi)的、可人工向上調(diào)整的事項(xiàng)，權(quán)限集中于一級(jí)分行。對(duì)于制度未規(guī)定、但依舊準(zhǔn)備人工向上調(diào)整，權(quán)限集中于總行。如存在以下條件信貸資產(chǎn)，度未規(guī)定、但依舊準(zhǔn)備人工向上調(diào)整，權(quán)限集中于總行。如存在以下條件信貸資產(chǎn)，可對(duì)系統(tǒng)分類(lèi)結(jié)果進(jìn)行適度人工向上調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)對(duì)其上調(diào)理由的充分性和合可對(duì)系統(tǒng)

60、分類(lèi)結(jié)果進(jìn)行適度人工向上調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)對(duì)其上調(diào)理由的充分性和合理性進(jìn)行重點(diǎn)審核：理性進(jìn)行重點(diǎn)審核：（一）擔(dān)保措施具有區(qū)域性特征，第二還款來(lái)源保障度測(cè)評(píng)結(jié)果與保障程度不（一）擔(dān)保措施具有區(qū)域性特征，第二還款來(lái)源保障度測(cè)評(píng)結(jié)果與保障程度不符符（二）抵、質(zhì)押擔(dān)保的抵（質(zhì)）押率低于總行規(guī)定的相應(yīng)抵質(zhì)押率上限的（二）抵、質(zhì)押擔(dān)保的抵（質(zhì)）押率低于總行規(guī)定的相應(yīng)抵質(zhì)押率上限的50（三）借款人為總行或一級(jí)分行管理客戶(hù)（三）借款人為總行或一級(jí)分行管理客戶(hù)（四）經(jīng)總行審批同意，業(yè)務(wù)辦理時(shí)突破個(gè)別制度條款（四）經(jīng)總行審批同意，業(yè)務(wù)辦理時(shí)突破個(gè)別制度條款 對(duì)不滿(mǎn)足上述條件，但分類(lèi)人員仍認(rèn)為測(cè)評(píng)形態(tài)與貸款實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀