保險碩士真題

1、第一部分：風(fēng)險與保險1險位超賠分保：即險位超賠再保險，是指原保險人對每一個危險單位的賠款確定一 個自負(fù)責(zé)任額，如果總賠款金額低于自負(fù)責(zé)任額，由原保險人全部負(fù)擔(dān)；如果總賠 款額超過自負(fù)責(zé)任額，多出部分由再保險分入公司負(fù)擔(dān)，這部分被稱為再保險責(zé)任 額，再保險責(zé)任額在合同中也是有一定限度的。/關(guān)于險位超賠在一次事故中的賠款計(jì)算，有兩種情況：1、按危險單位分別計(jì)算，沒有總額限制；2、設(shè)定事故限額，即對每次事故總的賠款有限制，一般為險位限額的2至3倍，即每次事故接受公司只付2至3個單位的損失。2 投資連結(jié)保險：指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人 身保險產(chǎn)品。投資連結(jié)保險的投資賬戶

2、必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。投資賬戶 應(yīng)劃分為等額單位，單位價值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場價值 決定。投保人可以選擇其投資賬戶，投資風(fēng)險完全由投保人承擔(dān)。除有特殊規(guī)定 外，保險公司的投資賬戶與其管理的其他資產(chǎn)或其投資賬戶之間不得存在債權(quán)、債 務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。投資連結(jié)保險產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價值與單獨(dú)投資賬戶 資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價值直接與獨(dú)立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績相連，一般沒有最低保證。大 體而言，獨(dú)立賬戶的資產(chǎn)免受保險公司其余負(fù)債的影響，資本利得或損失一旦發(fā) 生，無論其是否實(shí)現(xiàn)，都會直接反映到保單的現(xiàn)金價值上。3 重復(fù)保險：指投保人以同一保險標(biāo)的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以

3、上的保 險人投保同一危險，且保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值的保險。重復(fù)保險僅限于 非壽險業(yè)務(wù)。在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險標(biāo)的所遭受的損失由 各保險人分?jǐn)?，分?jǐn)偡绞接幸韵聨追N：比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞?。我國現(xiàn)行保險法規(guī)定，重復(fù)保險由各保險人按其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 重復(fù)保險必須具備以下條件：1、同一保險 標(biāo)的及同一彳險利益；2、同一保險期間；3、同一保險危險；4、與數(shù)個保險人訂 立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。4 不定值保險合同：在合同中不事先列明保險標(biāo)的的實(shí)際價值，僅將列明的保險金額 作為賠償?shù)淖罡呦薅?。發(fā)生損

4、失時，先按照保險金額與保險標(biāo)的物的實(shí)際價值算出 保障程度，再按照損失金額的相應(yīng)比例賠償。具體計(jì)算方法如下：保障程度;保險金額/損失當(dāng)時保險標(biāo)的完好的實(shí)際價值 損失額;損失當(dāng)時保險標(biāo)的完好的實(shí)際價 值-殘值保險賠償額=損失額*保障程度5定值保險合同：保險合同可以根據(jù)保險標(biāo)的的價值確定與否，分為定值保險合同和 不定值保B合同。/定值保險合同是指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保 險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。在定值保險合同 中，如果發(fā)生了保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險價值作為給付保險賠償金的 基礎(chǔ)。/在實(shí)踐中，定值保險合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董

5、 等不易確定價值的財產(chǎn)為標(biāo)的的財產(chǎn)保險。貨物運(yùn)輸保險、海上保險等也多采用這 種合同方式。定值保險合同的優(yōu)點(diǎn)在于：1、保險價值事先確定，保險事故發(fā)生 后不必再對保險標(biāo)的重新估價，因此理賠手續(xù)更簡便；2、保險金額的確定簡便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。定值保險合同的缺點(diǎn)：如果保險人對被保險財產(chǎn)缺乏估價的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識，被保險人容易過高地確定保險價 值，進(jìn)行保險欺詐。因此，定值保險合同的運(yùn)用范圍受到一定限制，多數(shù)保險人不 愿采用，有的國家甚至禁止使用這種合同方式。6 風(fēng)險因素：也稱風(fēng)險條件，指引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時使損失增加的條件。因此，風(fēng)險因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失

6、程度的情況來說的。/風(fēng)險因素通?？梢苑譃槿悾?、實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素：有形的并能直接影響事件的物理功能的風(fēng)險因素；2、道德風(fēng)險因素：與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，例如詐騙、縱火等惡意行為或不良企圖，均屬道德風(fēng)險因素；3、心理風(fēng)險因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，例如人的疏忽、過失、投保后片面依賴保險等，均屬心理風(fēng)險因 素。實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素與人無關(guān)，故也稱為物質(zhì)風(fēng)險因素；道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險 因素均與人密切相關(guān)。前者側(cè)重于人的惡意行為，后者側(cè)重于人的疏忽行為，因此 這兩類風(fēng)險也可合并稱為人為風(fēng)險因素。7 共同保險：也稱共保，是兩個或兩個以上保險人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一保險標(biāo)的、 同一保險利益、同一保險事

7、故，保險金額之和沒有超過標(biāo)的財產(chǎn)的實(shí)際可保價值， 所有這些保險人與投保人共同訂立一張保險契約。/從形式上看，共同保險與再保險相似，投保人僅需與某一保險公司接觸，不必與各保險公司分別接洽，但兩者之 間存在著明顯的不同。首先，反映的保險關(guān)系不同。共同保險反映的是投保人與各 保險人之間的關(guān)系，這種保險關(guān)系是一種直接的法律關(guān)系；再保險反映的是保險人 與保險人之間的關(guān)系，再保險接受人與原投保人之間并不發(fā)生直接的關(guān)系。其次， 對風(fēng)險的分?jǐn)偡绞讲煌餐ｋU的各保險公司對其承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任分?jǐn)偸堑谝淮?分?jǐn)?，而再保險則是對風(fēng)險責(zé)任進(jìn)行的第二次分?jǐn)偅还餐ｋU是危險的橫向分擔(dān)， 再保險則為危險的縱向分擔(dān)。8 保證

8、保險：被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔(dān)保自己的信用的一種保險。保證保險的保險人代被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有犯罪行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由其負(fù)賠償責(zé)任。保證保險有三個 當(dāng)事人：保證人即保險人，權(quán)力方即被保險人或受益人，義務(wù)方即被保證人。在保 證保險中，當(dāng)所保證的事件發(fā)生，權(quán)利人遭受損失，但只有在被保證人不能補(bǔ)償損 失的時，保險人才會代為賠償。被保證人對保險人(保證人)為其向權(quán)利人支付的 任何補(bǔ)償，均有返還給保險人的義務(wù)。保證保險主要有兩種形式：1、履約保證保險：承保工程所有人因承包人不能按時、按質(zhì)、按量交付工程而遭受的損失；2、忠誠保證保險：承保雇

9、主因雇員的不法行為，如盜竊、貪污、偽造單據(jù)、挪用款項(xiàng) 等行為而使雇主受到的經(jīng)濟(jì)損失。忠誠保證保險按照雇主的要求可以投保其所有雇 員，也可投保其指定的某些雇員。9 保險基金：指由專門的保險機(jī)構(gòu)根據(jù)不同險種的保險費(fèi)率，通過向參加保險的單位 或個人收取保險費(fèi)的方式，建立的一種專門用于補(bǔ)償被保險人因受到約定的保險事 件發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失或滿足被保險人給付要求的貨幣形態(tài)的后備金。保險基金的特 征有：專用性、契約性、互助性、科學(xué)性和金融性。保險基金是社會后備基金的一種特殊形態(tài)，一般由自有資本金、責(zé)任準(zhǔn)備金和保險保障基金構(gòu)成。1、健康保險中，保險人為避免逆選擇和道德風(fēng)險而規(guī)定的特別條款有哪些？(1) 一般特殊

10、條款，個人健康保險和團(tuán)體健康保險共同采取的一些特別規(guī)定：A:年齡：不同年齡的人具有不同的健康狀況，年齡過高或過低都存在較常人更高的健康方面的危險，因此年齡大小是保險人在決定是否承保時所要考慮的一個重要因素。一般，健康保險的承保年齡多為 3歲以上、60歲以下，個別情況下可以放寬到 070 歲。性別也是重要影響因素，通常，女性的壽命要長于男性，健康狀況也要好于男 性，從而男性投保健康保險時的費(fèi)率要較同齡女性高。B:體檢條款：允許保險人指定醫(yī)生對提出索賠的被保險人進(jìn)行體格檢查，對索賠的有 效性作出鑒定。C:觀察期條款。僅僅依據(jù)病例等有限資料很難判斷被保險人在投保時是否已經(jīng)患有某 種疾病，為了防止已有

11、疾病的人帶病投保、保證保險人的利益，保單中要規(guī)定一個觀 察期(大多是半年)。D:等待期條款。也稱免賠期間，是指健康保險中由于疾病，生育及其導(dǎo)致的病、殘、 亡發(fā)生后到保險金給付之前的一段時間。E:免賠額條款。在健康保險合同中，一般均對醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額的規(guī)定，即在一定 金額下的費(fèi)用支出由被保險人自理，保險人不予賠付。F:比例給付條款，又稱為共保比例條款。G:給付限額條款。在補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險合同中，保險人給付的醫(yī)療保險金有最高限 額規(guī)定，可以控制支出水平。對于有定額性質(zhì)的健康保險，如大病保險則通常沒有限 額，而是依約定的保險金額實(shí)行定額賠償。(2)個人健康保險的特殊條款：A:可續(xù)保條款：定期條款

12、、可取消條款、續(xù)保條款、不可取消條款B:既存狀況條款，在保單生效的約定期間內(nèi)，保險人對被保險人的既往病癥不給付保 險金。既往病癥是指在保單簽發(fā)之前被保險人就已患有，但卻未在投保單中如實(shí)告知 的疾病或傷殘。C:職業(yè)變更條款D:理賠條款E:超額保險條款F:防衛(wèi)原因時間限制條款(3)團(tuán)體健康保險的特殊條款A(yù):既存狀況條款B:轉(zhuǎn)換條款C:協(xié)調(diào)給付條款2、與其他險種相比，出口信用保險有哪些特點(diǎn)？出口信用保險是承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)的過程中因進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險或進(jìn)口國的政治風(fēng)險而遭受的損失的一種信用保險，是國家為了推動本國的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而制定的一項(xiàng)由國家財政提供保險準(zhǔn)備金的非盈利性的政

13、策性保險業(yè)務(wù)。其特點(diǎn)主要有：(1)不以盈利作為經(jīng)營的主要目標(biāo)。(2)風(fēng)險高，控制難度大。出口信用保險業(yè)務(wù)不僅出險的概率大，而且很難控制。(3)政府參與的程度高。a、財務(wù)上鼎力支持；b、規(guī)范經(jīng)營和管理；c、參與重大經(jīng)營決策；d、提供各項(xiàng)優(yōu)惠政策。3、風(fēng)險的要素有哪些？簡述它們之間的關(guān)系。(1)風(fēng)險因素風(fēng)險條件，引發(fā)風(fēng)險事故或者在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。因此，風(fēng)險因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況來說的。風(fēng)險因素通常可以分為三類：實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素；道德風(fēng)險因素；心理風(fēng)險因素。(2)風(fēng)險事故風(fēng)險事件，損失的直接原因或者外在原因，也指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果(3)損失非故意

14、的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。直接損失和間接損失，四大類：實(shí) 質(zhì)損失、費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失。(4)風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險是由風(fēng)險因素】風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，而 風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。4、企業(yè)責(zé)任風(fēng)險：公眾責(zé)任風(fēng)險、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險、雇主責(zé)任風(fēng)險5、健康保險種類：疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險、長期護(hù)理保險第二部分：保險的基本原則(1)對于保險人告知事項(xiàng)的范圍，我國保險法確立了詢問回答 原則。(2)家財險采用第一危險賠償方式，即在保險金額的限度以內(nèi)所遭受的保險事故，保 險公司都認(rèn)為是足額投保，損失多少賠多少，但不能超過保險額度。(3)

15、最大誠信原則中的不可抗辯條款：在人身保險中，一旦投保人沒有履行最大誠信 原則，保險人就有權(quán)解除合同。該條款的規(guī)定將保險人的這一權(quán)利限制在一定期 間，是為了保護(hù)被保險人和受益人的正當(dāng)權(quán)益，防止被保險人濫用最大誠信原 則，隨便解除保險合同。(4)詢問告知是投保人或被保險人只對保險人詢問的問題如實(shí)告知，對于詢問以外的 問題投保人無須告知。(5)委付：保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移 給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法 律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。委付成立的條件有：1、委付必須以保險標(biāo)的的推定全損為條件；2、委付必須由被保險人向保險

16、人提出；3、委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部；4、委付不得附有條件；5、委付必須經(jīng)過保險人的同意。(6)代位追償權(quán)(7)推定全損(8)近因原則：近因：促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因?qū)儆诒ｋU 責(zé)任的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任，近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠 償責(zé)任。(9)損害補(bǔ)償原則：保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有 權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險賠償?shù)哪康氖菑浹a(bǔ)被保險人由 于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的 利益。1、條件：被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，被保險人遭受的損失在保險 責(zé)任范圍之內(nèi)，被保險人遭受的

17、損失能用貨幣衡量；2、限度：以實(shí)際損失為限，以保險金額為限，以保險利益為限；3、損失賠償方式：第一損失賠償方式，比例計(jì)算賠償方式(采用比例計(jì)算賠償方式，保障程度越高，即保險金額越接近保險 財產(chǎn)的實(shí)際價值，賠償金額也就越接近損失金額。如果保障程度是百分之百，賠 償金額就等于損失金額。所以，被保險人若想得到十足的補(bǔ)償，就必須按財產(chǎn)的 實(shí)際價值足額投保。)(10) 保險利益的構(gòu)成必須具備下列條件：1、保險利益必須是合法的利益；2、保3、保險利益必須險利益必須是確定的利益：已經(jīng)確定的利益和能夠確定的利益;是經(jīng)濟(jì)上的利益。(11) 財產(chǎn)保險中可保利益的來源：1、財產(chǎn)所有權(quán)，財產(chǎn)所有人對其所擁有的財產(chǎn)具有

18、可保利益，因?yàn)槿绻敭a(chǎn)遭受損害，其所有人將蒙受經(jīng)濟(jì)損失。2、財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)，權(quán)利擁有人由此而享有由此而產(chǎn)生的利益及承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，所以財產(chǎn)的經(jīng)營者或使用者對其負(fù)責(zé)經(jīng)營或使用的財產(chǎn)具有可保利益。3、財產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)，具有法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。運(yùn)費(fèi)或者是損失賠償，保管費(fèi)收入或者損失賠償。4、財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)，抵押是一種債的擔(dān)保，抵押人為債務(wù)人，抵押權(quán)人為債權(quán)人。債務(wù)人提供給債權(quán)人作為抵押擔(dān)保的財產(chǎn)，雖然并不轉(zhuǎn)移其所有權(quán)或占有權(quán)，但當(dāng)債務(wù)人不能依約償還借款時，債權(quán)人有權(quán)處理抵押財產(chǎn)，從中受償。所以，抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，即可保利益。(12) 代位追償?shù)臈l件：代位追償原則是

19、損失補(bǔ)償原則派生的原則。代位追償原則是指在保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償權(quán)產(chǎn)生的三個條件：1、被保險人對保險人和第三者必須同時存在損失賠償請求權(quán)。損失產(chǎn)生的原因是屬于保險責(zé)任內(nèi)的，損失產(chǎn)生的原因是由第三者的原因所致，被保險人依法有權(quán)向第三者請求賠償。2、被保險人要求第三者賠償，當(dāng)被保險人放棄對第三者的請求賠償權(quán)時，保險人不享有代位追償權(quán)。3、保險人按照合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。(13) 最大誠信原則：基本含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時

20、，必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險合同無效。具體內(nèi)容包括：告知，保證，棄權(quán)，禁止反言。意義：1、解決經(jīng)營雙方信息不對稱的問題。2、避免因保險合同的射幸性可能給保險人帶來的道德風(fēng) 險。(14) 保險利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別：保險利益的來源不同(人身保險保險利益來源于投保人和被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系)，對 保險利益時效的要求不同，確定保險利益價值的依據(jù)不同(財產(chǎn)保險只能根據(jù)保 險標(biāo)的的實(shí)際價值投保，超過部分無效；人身保險無法估價人的生命或身體，保 險利益無法以貨幣計(jì)算，所以人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付 保險費(fèi)

21、的能力。(15) 保險法規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，保險人收到變更受益人的書面通 知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得。而繼承人享 有的是遺產(chǎn)的分割權(quán)，是繼承取得。(16) 保險法第四十二條規(guī)定被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人按照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保 險金的義務(wù)：1、沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定；2、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；3、受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。(17) 貨物運(yùn)輸保險理賠過程及要點(diǎn)：1

22、、明確保險責(zé)任。收到損失通知書后，保險 人應(yīng)立即審核該索賠是否在保險人的責(zé)任范圍之內(nèi)，其審核的內(nèi)容通常包括：保 險單的有效性；引發(fā)損失的風(fēng)險、損失發(fā)生的時間地點(diǎn)、發(fā)生損失的財產(chǎn)以及請求賠償?shù)娜耸欠穹虾贤?guī)定等，取得承運(yùn)人或貨代公司簽發(fā)的損壞貨物證明或/火失。2、短裝記錄或貨物殘損清單，或者在提單或承運(yùn)人送貨回單上注明損壞進(jìn)行損失調(diào)查。審核保險責(zé)任后，保險人應(yīng)派人到事故現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)際勘查，了解事故情況，以便分析損失原因，確定損失程度，認(rèn)定求償權(quán)利。3、賠償給付保險金。保險事故發(fā)生后，保險人經(jīng)調(diào)查屬實(shí)并估算賠償金額后，應(yīng)立即對被保險人或受益人進(jìn)行賠償給付。如果估計(jì)貨損價值超過免賠額，立即申請授權(quán)的

23、檢驗(yàn)員和承運(yùn)人檢驗(yàn)員或其代表進(jìn)行聯(lián)合檢驗(yàn)，同時通知保險人。4、立刻以書面形式及時通知承運(yùn)人貨物遺失情況，并告知，在承運(yùn)合同所規(guī)定的期限內(nèi)追究其責(zé)任。(18) 重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費(fèi)。(19) 保險利益原則(20) 在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)或按遺產(chǎn)分割。(21) 投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。(22) 根據(jù)車輛損失保險條款，保險車輛在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大，而導(dǎo)致的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。第三部分：保險合

24、同1. 保險合同內(nèi)容的變更主要包括：保險金額的變更、保險費(fèi)的變更、保險期限的變更(在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng))2. 保險合同成立的憑證包括：投保單、暫保單、保費(fèi)收據(jù)、保險單3. 預(yù)約保單：保險人承保被保險人在一定時期內(nèi)發(fā)運(yùn)的，以CIF價格條件成交的出口 貨物或以FOB價格條件成交的進(jìn)口貨物的保險單。4. 保險合同是：特殊的雙務(wù)合同、射幸合同、附和合同、對價合同5. 保險合同輔助人包括：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。6. 保險代理人：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的 范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。我國保險法中規(guī)定：經(jīng)營人壽保險代 理業(yè)務(wù)的保險

25、代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托。7. 保險合同爭議的處理方式包括：訴訟、仲裁、調(diào)解、協(xié)商。8. 保險合同的基本條款：保險標(biāo)的范圍條款、保險責(zé)任條款、責(zé)任免除條款、爭議 處理?xiàng)l款9. 人身保險的被保險人只能是具有生命的自然人。10. 投保人是對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有交 付保險費(fèi)義務(wù)的人。11. 投保人提出保險要求，保險人同意承保的，屬于承諾行為。12. 人身保險合同的保險標(biāo)的：人的生命和身體。13. 保險合同的要約方通常是：投保人。14. 貨物運(yùn)輸保險合同屬于定值保險合同。15. 核保中的事前選擇包括對保險標(biāo)的及其利益的選擇。16. 保險合同的解釋原則：

26、批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注。17. 如果合同效力中止超過兩年，即保險費(fèi)遲交了兩年以上，被保險人就無法再 申請復(fù)效，必須重新投保。18. 保險合同生效及其要件：生效：合同條款對當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效 力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合 同成立后不立即生效，而是等到保險合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。/生效的要件：當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險合同內(nèi)容不違背法律和社會 公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。19. 成數(shù)再保險的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)是什么？/成數(shù)再保險是指

27、原保險人將每一危險單位的保險金額，按照約定的比率分給再保險人的再保險方式。按照成數(shù)再保險方式， 無論分出公司承保的每一危險單位的保額大小，只要是在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，都按 雙方約定的比率進(jìn)行分配和分?jǐn)??？傊蓴?shù)再保險方式的最大特征是按比率”再保險，堪稱比例再保險的代表方式，同時也是最簡便的再保險方式。/優(yōu)點(diǎn)：合同雙方的利益一致，成數(shù)分保合同雙方很少發(fā)生爭執(zhí)；手續(xù)簡化，節(jié)約人力和費(fèi)用。/缺點(diǎn)：缺乏彈性，對接受公司有利，對分出公司不利。相當(dāng)于放棄了自留的權(quán)利。不能滿足分 出公司獲得準(zhǔn)確再保險保障的需求；不能均衡風(fēng)險責(zé)任，對于危險度的高低、損失的 大小，并不加以區(qū)別而作適當(dāng)?shù)陌才?，因而它不能使風(fēng)險

28、責(zé)任均衡化，即原保險合同 保險金額高低不齊的問題，在成數(shù)分保之后仍然存在，因此成數(shù)再保險還需借助其他 形式來分散風(fēng)險。20. 涉及保險合同條款和語句的解釋時，一般采用哪些認(rèn)定規(guī)則？保險合同的解釋是指，當(dāng)保險當(dāng)事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭執(zhí)時，依照法律規(guī)定 的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。解釋 原則通常有：1、文義解釋原則；2、意圖解釋原則（通過背景資料進(jìn)行邏輯分析來判 斷合同當(dāng)事人定約時的真實(shí)意圖）適用于合同的條款不精當(dāng)，語義混亂，不同的當(dāng)事 人對同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況。3、有利于被保險人的解釋原則，當(dāng)保險合同條款在保險合同當(dāng)事

29、人之間出現(xiàn)爭議時，法院或仲裁機(jī)關(guān)往往會做出有利于被保險人的解釋。保險合同是附和性合同，有很強(qiáng)的專業(yè)性。4、批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則；5、整體解釋原則，不能孤立的對合同的某一條款作出與合同整體內(nèi)容相矛盾、相沖突的解釋。6、公平解釋原則；7、合法解釋原則；8、尊重保險慣例的原則。21. 投保人（包括被保險人）方在保險合同訂立和履行中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)哪些義務(wù)？/1、繳納保費(fèi)的義務(wù)；2、通知義務(wù)（危險增加的通知義務(wù)、保險事故發(fā)生的通知義務(wù)）3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)（被保險人由于采取積極地施救措施產(chǎn)生的合理的、必要的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)）22. 有關(guān)保險合同變更的規(guī)定：主體變更/1、財產(chǎn)保險

30、中：轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意；允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需要事先征得保險人的同意（貨物運(yùn)輸?shù)谋ｋU合同，背書轉(zhuǎn)讓）2、人身保險中，保單一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但保單在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。內(nèi)容變更經(jīng)保險人同意，辦理變更手續(xù)，有時還需要增繳保費(fèi)，合同才能繼續(xù)生效。效力的變更/1、合同無效；2、合 同解除；3、合同復(fù)效；4、合同終止第四部分：保險經(jīng)營1 .保險投資應(yīng)該遵循的原則有：安全性、流動性、收益性2 .保險公司經(jīng)營的特殊原則有：風(fēng)險大量原則、風(fēng)險選擇原則、風(fēng)險分散原則基本原則：經(jīng)濟(jì)核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則3 .幾大費(fèi)率：純費(fèi)率：支付賠款或保險金的費(fèi)率，理論

31、上要求：純費(fèi)率;損失率附加費(fèi)率：附加保費(fèi)與保險金額的比率。主要反映保險公司的營業(yè)費(fèi)用和政府認(rèn)可的合 理利潤毛費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率自然費(fèi)率：其保費(fèi)是按被保險人年齡增長而增長， 依據(jù)每一年齡段及期間的死亡率來確定的費(fèi)率4 .壽險費(fèi)率確定的三大要素包括：死亡率、費(fèi)用率、利潤率人壽保險的定價通常要考慮：死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè)、費(fèi)用率假設(shè)和平均保額5 .保險投資資金的來源主要是保險公司資本金及準(zhǔn)備金，其中保險公司可運(yùn)用的準(zhǔn) 備金包括財產(chǎn)保險的各種準(zhǔn)備金，如賠款準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和總準(zhǔn)備金，和 人身保險的各種準(zhǔn)備金以及其他可運(yùn)用資金。6 .人壽保險采用均衡保險費(fèi)，即保險人在各年度均收取數(shù)

32、額相等的保險費(fèi)，把被保 險人若干年應(yīng)負(fù)擔(dān)的保險費(fèi)的總和，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法平均分?jǐn)傆诟鱾€年度。均衡 保費(fèi)在早期高于自然保費(fèi)，晚期低于自然保費(fèi)，即是用年輕時多交部分彌補(bǔ)老年少交 的部分，將死亡風(fēng)險造成的損失均勻地分?jǐn)傆谡麄€保險期間。7 .風(fēng)險大量原則：保險人在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭取承保 盡可能多的風(fēng)險標(biāo)的。如果保險人承保的風(fēng)險超出可保風(fēng)險的范疇，則保險經(jīng)營的穩(wěn) 定性將受到影響。風(fēng)險大量原則是保險經(jīng)營的首要原則，這是因?yàn)椋?、保險的經(jīng)營過程實(shí)際上就是風(fēng)險的管理過程，而風(fēng)險的發(fā)生是偶然的、不確定的，保險人只有承保 盡可能多的風(fēng)險和標(biāo)的，才能建立起雄厚的保險基金，以保證保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)

33、償職能的充分履行；2、保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量的風(fēng)險和標(biāo)的，才能使風(fēng)險發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險損失概率，以確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性；3、擴(kuò)大承保數(shù)量是保險公司提高經(jīng)濟(jì)效益的一個重要途徑，因?yàn)槌斜５臉?biāo)的越多，保險費(fèi)的收入就越多，營業(yè)費(fèi)用則相對越少。遵循風(fēng)險大量原則，保險企業(yè)應(yīng)積極組織拓展保險業(yè)務(wù)的隊(duì)伍，在維持、鞏固原有業(yè)務(wù)的同時，不斷發(fā)展新的客戶，擴(kuò)大承保數(shù) 量，拓寬承保領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營。8 .道德風(fēng)險：指人們以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險事故發(fā)生，以便從保險中獲得額外利益的風(fēng)險因素。產(chǎn)生道德風(fēng)險的原因：1、喪失道德觀念；2、遭遇財務(wù)上的困難。9 .隨收即付

34、制：當(dāng)期所收保險費(fèi)用于當(dāng)期的給付，使保險財務(wù)收支保持大體平衡的一種財務(wù)制度，除養(yǎng)老保險項(xiàng)目外，一般社會保障項(xiàng)目均采用這種財務(wù)制度。它具有費(fèi)率計(jì)算簡單、無保值增值的壓力、不受到貨幣貶值的影響的特點(diǎn)。但從分配關(guān)系來看，在退休金保險方面，隨收即付制實(shí)質(zhì)上是代際間的再分配關(guān)系，在職一代贍養(yǎng)退休一代，日益上升的費(fèi)率，會加深代際矛盾，造成政治問題。10 . 保險償付能力：保險公司償還債務(wù)的能力，保險公司的資金用來支付所有到期債務(wù)和承擔(dān)未來責(zé)任的能力，尤其是指在發(fā)生超出正常年景的賠償或給付時的經(jīng)濟(jì) 能力。具體表現(xiàn)為保險公司是否有足夠的資產(chǎn)來匹配其負(fù)債，特別是履行其給付保險 金或賠款的義務(wù)。（1、最低償付能力

35、：保險法規(guī)規(guī)定的必須滿足的償付能力要求；2、實(shí)際償付能力：認(rèn)可資本減去認(rèn)可負(fù)債的差額）保險企業(yè)切實(shí)保障其償付能力，是 維持經(jīng)營穩(wěn)定的重要環(huán)節(jié)。11 . 財產(chǎn)保險和人身保險合同中影響保險金額確定的因素？財產(chǎn)保險:（一）企業(yè)財產(chǎn)保險:a）固定資產(chǎn)的保險價值與保險金額的確定，按出險時的實(shí)際價值確定。（賬面原值賬面原值加成數(shù)/重置彳直估價或重置后的市價確定保險金額）b）流動資產(chǎn)（存貨），按出險時賬面余額確定。c）賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險價值與保險金額的確定：出險時的重置價值或賬面余額。（二）家庭財產(chǎn)保險的保險金額確定：購置價或市場價自行確定（三）機(jī)器損壞保險：機(jī)器設(shè)備的重置價值，包括出廠價、運(yùn)費(fèi)、稅

36、款、可能支付的關(guān)稅以及安裝費(fèi)用。（四）利潤損失保險：上年度的銷售額或營業(yè)額加上本年度業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢和通貨膨脹因素為基礎(chǔ)計(jì)算，即本年度預(yù)期的毛利潤額。人身保險：投保人和保險人雙方約定后確定的，既不能過高也不能過低：a.被保險人對人身保險需要的程度；b.被保險人繳納保費(fèi)的能力。保險金是由保險費(fèi)形成的保險基金中劃撥出來的，影響人身保險的保險費(fèi)率的因素有：年齡，性別，工作性質(zhì)及工作環(huán)境，家族病史，興趣愛好。12 . 財產(chǎn)保險與人壽保險在費(fèi)率厘定方面有哪些區(qū)別：人壽保險的費(fèi)率由凈保費(fèi)和附加保費(fèi)組成核心工作：死亡率的測算即生命表的建立凈保費(fèi)：當(dāng)影響保險給付的變量與預(yù)定假設(shè)相符時需要向每個被保險人征收的保費(fèi)，

37、只考慮死亡率和利息因素。附加保費(fèi)又可分為附加費(fèi)用和意外準(zhǔn)備金附加費(fèi)用：用于滿足由于開發(fā)、維護(hù)和管理該險種所開支的費(fèi)用管理費(fèi)傭金（個人業(yè)務(wù)）/手續(xù)費(fèi)（團(tuán)體業(yè)務(wù)）意外準(zhǔn)備金：用于滿足死亡率、利息和費(fèi)用等因素的實(shí)際值偏離預(yù)期 值及發(fā)生難以預(yù)計(jì)的巨災(zāi)時的補(bǔ)償需要。財產(chǎn)保險費(fèi)率的厘定：非壽險保險費(fèi)率厘定是以保額損失概率為基礎(chǔ)的。通 過對保額損失率和均方差的計(jì)算求出純費(fèi)率，然后再計(jì)算附加費(fèi)率，兩者相 加得到營業(yè)費(fèi)率。純費(fèi)率=保額損失率* （1+穩(wěn)定系數(shù)）穩(wěn)定系數(shù)=均方差（標(biāo)準(zhǔn)差）/平均保額損失率（表明平均保額損失率 的代表性）/穩(wěn)定系數(shù)越低，保險經(jīng)營的穩(wěn)定程度越高；穩(wěn)定程度越 高，保險經(jīng)營的穩(wěn)定程度越低，

38、取值在 10%20%之間是合適的附加費(fèi)率;營業(yè)費(fèi)用開支總額/保險金額#還可以根據(jù)純保費(fèi)費(fèi)率的一定 比例來確定，如規(guī)定附加保險費(fèi)率為純保險費(fèi)率的20%厘定費(fèi)率的方法：觀察法：對個別保險標(biāo)的的風(fēng)險要素進(jìn)行分析，觀察其 優(yōu)劣，估計(jì)損失概率，直接決定保險費(fèi)率的方法、分類法：對危險進(jìn)行分 類，對同一類的各風(fēng)險的損失概率進(jìn)行測算，根據(jù)它們共同的損失概率， 厘定保險費(fèi)率、增減法：修正法，在同一費(fèi)率類別中，對被保險人給以變 動的費(fèi)率，其變動幅度或基于保險期間的實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)或基于其預(yù)想的損 失經(jīng)驗(yàn)，或同時以兩者為基礎(chǔ)。非壽險精算始終把損失發(fā)生的頻率、損失發(fā)生的規(guī)模以及對損失的控制作 為研究重心。13 . 保險資

39、金的運(yùn)用所遵循的原則:? 穩(wěn)妥性原則：保險公司肩負(fù)著組織保險基金，補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失職能，保險資金來源于保險客戶，從而實(shí)質(zhì)上只是保險公司對全體保險客戶的負(fù)債資金，最 終要用于對保險客戶的賠付? 分散性原則：在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，資本市場瞬息萬變，保險資金的運(yùn)用要 求穩(wěn)妥、安全，就必須要有一定的分散面，即采取多種形式的投資，以避免 投資風(fēng)險過于集中。? 擇優(yōu)性原則：在眾多投資機(jī)會中，通過所掌握的經(jīng)濟(jì)信息進(jìn)行分析判斷，劃 分出投資項(xiàng)目的優(yōu)劣，擇優(yōu)投資。? 收益性原則：低保費(fèi)率到高投資收益的良性循環(huán)，發(fā)達(dá)國家保險業(yè)賴以成功 的重要保證。? 流動性原則：保險公司的投資結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)合理化，以不影響被保險人的索賠為

40、前提。? 資金運(yùn)用的整體最優(yōu)化和項(xiàng)目最優(yōu)化。14 . 某出口商品的CIF價格（成本、保險費(fèi)和運(yùn)費(fèi)價格）為 500萬美元，加成10%投 保，保險費(fèi)率為4%,求該批商品的保險金額和保險費(fèi)。?解：出口商品的保險金額計(jì)算公式為：保險金額=CIF價* （1+保險加成率）?保險費(fèi)的計(jì)算公式為：保險費(fèi) ;保險金額*保險費(fèi)率?因此該批商品的保險金額 =500*（1+10%） =550 （萬美元）?該批商品的保險費(fèi)為：550*4%=22 （萬美元）15 . 已知40歲人的死亡率為0.05, 41歲人的死亡率為0.08,而42歲的人生存至43歲的概率為0.9.如果40歲生存人數(shù)為10000人，那么43歲時的生存人

41、數(shù)是多少？? 41歲時的生存人數(shù)為：10000*（1-0.05） =9500人42歲時的生存人數(shù)為；9500*(1-0.08) =8740人 ? 43歲時的生存人數(shù)為：8740*0.9=7866人16 .保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)治理保險銷售誤導(dǎo)的理論依據(jù)與現(xiàn)實(shí)意義是什么？目前銷售誤導(dǎo)集中在個人營銷和銀郵代理渠道，主要表現(xiàn)為銷售人員不能全 面、準(zhǔn)確、真實(shí)地告知有關(guān)情況。銷售誤導(dǎo)形式多樣、受眾廣泛、后果嚴(yán)重， 如果不能得到及時有效的解決，不僅將削弱保險業(yè)誠信經(jīng)營的基礎(chǔ)，也將嚴(yán)重 侵害被保險人合法權(quán)益，影響保險業(yè)社會地位和形象，制約保險業(yè)又好又快發(fā) 展。治理銷售誤導(dǎo)問題是保護(hù)保險消費(fèi)者利益的重要手段保險業(yè)防

42、范化解風(fēng)險的內(nèi)在需要行業(yè)健康發(fā)展的客觀要求17 .案例題：該公司投保的是財產(chǎn)綜合險，本案中火災(zāi)、爆炸所造成的損失在財產(chǎn)綜合險的承保范圍之內(nèi)。因此該公司的財產(chǎn)損失中，試車臺的損失、廠房等建筑物 的損失、航天發(fā)動機(jī)及零部件的損失均可以得到保險公司的補(bǔ)償。/重復(fù)保險的保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值，一般各保險人按照其保險金額與保險金額的 總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。/根據(jù)出險時的重置價值判斷，是否構(gòu)成重復(fù)保險。18 .某人35歲購買5年期生存保險，保險金額為10萬元。已知35歲時的生存人數(shù)為100人，40歲生存人數(shù)為90人，當(dāng)利率為5%時，求窟繳純保費(fèi)。?假定x歲的人投保單位保額的n年定

43、期生存保險，所繳的純保險費(fèi)為p(x)元，保險金額為M,投保時共有l(wèi)(x)人，則純保險費(fèi)總額為l(x)*p(x)元。n年后的生存人數(shù)為 l(x+n)人?？紤]利息因素，依據(jù)收支相等原則，有：l(x)*p(x)=vM*l(x+n)*M代入數(shù)據(jù)得：100*p(x)=10000*(1+5%(-5)*90p(x)=70517.35元第五部分：保險市場1 .保險市場的客體是保險商品，保險市場的客體是指保險市場上供求雙方具體交易的 對象，這個交易對象就是保險商品。保險市場的主體：保險商品的供給方、保險商 品的需求方、保險中介。2 .我國地方的保險監(jiān)督部門是：保監(jiān)局。3 .當(dāng)前各國普遍采取用的主要保險組織形式是

44、：股份有限公司4 .保險市場的組織形式是指在一國或一地區(qū)的保險市場上，保險人采取何種組織形式 經(jīng)營保險。5 .幾種典型的保險人組織形式：保險股份有限公司、相互保險公司、相互保險社、保 險合作社、勞合社6 .我國保險法將保險公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)分為：財產(chǎn)保險與人身保險兩大類。7 .恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)后，最早成立的保險公司是：中國人民保險公司8 .我國目前的保險監(jiān)管方式屬于：實(shí)體方式（通常有三種方式：公示方式、準(zhǔn)則方式、實(shí)體方式）9 .保險市場的構(gòu)成要素：?保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和或是保險商品供給與需求關(guān)系的 總和。保險市場的交易對象是保險保障，即由保險商品供應(yīng)方向面臨不 同風(fēng)險的保險需求方即投

45、保方提供的各類保險商品，以滿足他們不同的 保險保障需求。?任何市場，都包括交易主體、交易客體、交易價格等要素。? 保險市場的主體：1、保險商品的供給方是指在保險市場上，提供各類 保險商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險的各類保險人。他們以各類保險組織形式出現(xiàn)在保險市場上，如國有形式、私營形式、合營形式和合作形式等。2、保險商品的需求方是指在一定時間、一定地點(diǎn)等條件下， 為尋求風(fēng)險保障而對保險商品具有購買意愿和購買力的消費(fèi)者集合。保 險商品的需求方由有保險需求的消費(fèi)者、為滿足保險需求的繳費(fèi)能力和 投保意愿三個主要因素構(gòu)成。保險需求市場的這三個要素相互制約，缺 一不可。3、保險市場中介方即包括活動于保險

46、人與投保人之間，充當(dāng) 保險供需雙方的媒介，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關(guān)系 的人包括保險代理和保險經(jīng)紀(jì)人，也包括獨(dú)立于保險人與投保人之外， 以第三者身份處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)的公證、鑒 定、理算、精算等事項(xiàng)的人。? 保險市場的客體：保險商品是一種特殊形態(tài)的商品。1、這種商品是種無形商品。保險企業(yè)經(jīng)營的是看不見摸不著的風(fēng)險，保險商品僅僅是 對消費(fèi)者的一紙承諾，而且這種承諾只能在約定的事件發(fā)生或約定的期 限屆滿時履行，不像一般商品可以實(shí)質(zhì)性地感受到其價值和使用價值。而一張保單也不過是保險產(chǎn)品的一個外殼，是保險保障的一個有形載 體。2、非渴求商品，購買者一般不會想到要主動

47、去購買的商品。因?yàn)?人們總是在風(fēng)險事故發(fā)生前存有僥幸心理，所以除非法律有強(qiáng)制性的規(guī) 定，很少有人主動買保險。3、具有災(zāi)難的聯(lián)想性。保險商品總是與未 來可能發(fā)生的不幸相連，因?yàn)橥ǔＪ窃诒槐ｋU人發(fā)生如疾病、傷殘、死 亡等不幸事件時，才能得到保險金。對某些人來說，考慮保險本身就是 一段不愉快的經(jīng)歷，通常當(dāng)保戶索賠時，他們也都正經(jīng)歷著精神或財務(wù) 的壓力，因而很多人不愿意考慮保險。?交易價格：在市場經(jīng)濟(jì)條件下，價格起著不容置疑的重要作用，主要表 現(xiàn)在以下兩個方面：第一，傳遞信息的作用，商品價格的高低反應(yīng)其供 求狀況。價格高，說明供不應(yīng)求；反之，則說明供大于求。第二，激勵 作用，價格上漲，將刺激生產(chǎn)者擴(kuò)大

48、生產(chǎn)，價格下跌，消費(fèi)者將會增加 購買，生產(chǎn)者則減少供給。在保險市場上，保險價格是調(diào)節(jié)市場活動的 經(jīng)濟(jì)杠桿，是構(gòu)成保險市場的基本要素。保險價格，就是指保險費(fèi)。保 險價格有理論價格和市場價格之分，理論價格是單純以影響保險供給的 內(nèi)在因素如成本等為基礎(chǔ)而形成的價格。市場價格則是通常所說的交易 價格，它還受市場競爭、貨幣價值、保險標(biāo)的、國家有關(guān)政策及替代品 的價格等諸多外部因素的影響。10 .保險市場?保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和或是保險商品供給與需求關(guān)系的總和。?既可以指固定的交易場所，如保險交易所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系的總和?保險市場的交易對象是保險人為消費(fèi)者提供的保險保障

49、，即各類保險商品。?保險市場的兩大要素：1、保險市場的主體，是指保險市場交易活動的參與者，包括 保險商品的供給方、需求方以及充當(dāng)供需雙方媒介的中介方，保險市場就是這些 參與者締結(jié)的各種交換關(guān)系的總和；2、保險市場的客體，是指保險市場上供需雙方具體的交易對象，這個交易對象就是保險商品。保險商品是一種特殊形態(tài)的商 品。11 .完全競爭型保險市場?完全競爭型保險市場是指一個保險市場上有數(shù)量眾多的保險公司，每個保險公司都能提供同質(zhì)無差異的保險商品，任何保險公司都可以自由進(jìn)出市場，所有公司都是價格的接受者，并掌握充分信息。?在自由競爭模式下，保險市場處于不受任何阻礙和干擾之中，同時由于大量保險人的存在，

50、且每個保險人在保險市場上所占的份額比例都很小，因而任何一個保險人都不能夠單獨(dú)左右市場價格，而由保險市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險商品的價格。?在這種市場模式下，保險資本可以自由流動，價值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，各種保險資源完全由市場配置。?國家保險管理機(jī)構(gòu)對保險企業(yè)的管理相對寬松，保險行業(yè)公會在市場管理中發(fā)揮重要作用。? 一般認(rèn)為完全競爭是一種理想的保險市場模式，它能最充分、最適度、最有效地利用保險資源，使各種保險資源配置達(dá)到最優(yōu)化。?保險業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達(dá)國家多為這一類型。?自由競爭發(fā)展的結(jié)果，必然導(dǎo)致壟斷，自壟斷資本主義以后，完全競爭已無現(xiàn)實(shí)性，現(xiàn)實(shí)保險市場中存在的競爭往往是一種不完全競爭（寡頭

51、壟斷和壟斷競爭）12 .保險市場政府監(jiān)管的主要內(nèi)容：保險人的監(jiān)管對保單格式與費(fèi)率的監(jiān)管/對償付 能力的監(jiān)管/對保險中介人的監(jiān)管/對再保險公司的監(jiān)管/對跨國保險活動的監(jiān)管13 .保險投資的必要性：1、保險投資是保險資金保值增值的內(nèi)在要求；2、保險投資是保險公司面對日趨激烈的市場競爭的重要盈利手段14 .保險投資對資本市場的作用：1、有效地促進(jìn)資本市場規(guī)模的擴(kuò)大；2、促進(jìn)資本市場主體的發(fā)育、成數(shù)和經(jīng)濟(jì)效率的提高；3、增加資本市場的金融工具，促進(jìn)金融深化；4、有利于改善資本市場結(jié)構(gòu)；5、促進(jìn)資本市場機(jī)制的有效運(yùn)行15 .成數(shù)再保險:?成數(shù)再保險是指原保險人將每一危險單位的保險金額按照約定的比率分給再保險人的再保險方式。? 按照成數(shù)再保險方式，不論分出公司承保的每一危險單位的保額大小， 只要是在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，都按雙方約定的比率進(jìn)行分配和分?jǐn)偂? 成數(shù)分保方式的最大特征是“按比率”再保險，是比例再保險的代表方 式，同時也是最簡單的再保險方式。?由于成數(shù)再保險對每一危險單位都按一定的比率分配責(zé)任，故在遇有巨額風(fēng)險責(zé)任時，將使原保險人和再保險人承擔(dān)的責(zé)任仍然很大。因此，為了使承擔(dān)的責(zé)任有一