理財(cái)規(guī)劃建議書案例1

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告 Personal Financial Planning -“丁克”家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃報(bào)告書目錄：前言基本情況介紹基本假設(shè)基本情況分析理財(cái)目標(biāo)分析并制定理財(cái)方案編后語(yǔ)前言尊敬的“丁克”家庭： 本理財(cái)規(guī)劃是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)規(guī)劃是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)。綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。 我所作出的所有的分析都是基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃以及對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)和目前所處的經(jīng)濟(jì)形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)

2、生較大變化的時(shí)候，如更換工作等等。我的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。您如果有任何疑問(wèn)，歡迎隨時(shí)向我進(jìn)行咨詢。我期待著與您共同完善和執(zhí)行本規(guī)劃?；厩闆r介紹您的家庭基本情況先生：30歲，5年工作經(jīng)歷，醫(yī)藥公司駐上海代表處總經(jīng)理。太太：30歲，出版社文員。家庭年收支情況收入情況：先生年收入56400元；太太年收入48000元；房租年收入18000元；先生年終獎(jiǎng)金收入5000元；太太年終獎(jiǎng)金收入2000元；利息收入800元；合計(jì)130200元。支出情況：按揭貸款年支出58800元；基本生活開(kāi)銷年支出24000元；旅游費(fèi)用每年支出5000元；父母贍養(yǎng)費(fèi)年

3、支出4000元；合計(jì)91800元。年度收支狀況表(單位：人民幣元)收入項(xiàng)目支出項(xiàng)目先生收入56400按揭貸款支出58800太太收入48000基本生活開(kāi)銷24000房租收入18000旅游費(fèi)用支出5000先生年終收入5000父母贍養(yǎng)費(fèi)4000太太年終收入2000存款利息收入800合計(jì)130200合計(jì)91800收支凈額38400家庭財(cái)務(wù)情況流動(dòng)資產(chǎn)：您的流動(dòng)資產(chǎn)為20000元的現(xiàn)金及活期存款。金融資產(chǎn)：您的金融資產(chǎn)僅有50000元的股票型基金，目前市值48000元。固定資產(chǎn)：您有三套房產(chǎn)，都位于本市閔行區(qū)，其中一套35萬(wàn)元的小戶型已經(jīng)出租，另一套35萬(wàn)元的房產(chǎn)供父母居住，還有一套60萬(wàn)元的房子自住。

4、負(fù)債：您的三套房產(chǎn)均為貸款買房，目前尚有710000元的貸款需要償還。當(dāng)然這沒(méi)有包括貸款的利息，假設(shè)您的三套住房貸款都將在15年后到期，目前您每月支付共計(jì)4900元的按揭貸款支出，那么可得您貸款的利息合計(jì)為172000元。（4900*15*12-710000=172000）據(jù)此為您列出您家庭的資產(chǎn)負(fù)債表：家庭資產(chǎn)負(fù)債表(單位：人民幣元)資產(chǎn)負(fù)債 流動(dòng)資金20000貸款：882000金融資產(chǎn)：48000住房公積金貸款0定期存款0商業(yè)住房貸款710000外匯存款：（折合人民幣）0消費(fèi)貸款0股票0貸款利息172000基金48000黃金0期貨0債券0其它0實(shí)物資產(chǎn)1300000房屋1300000車輛0

5、其他實(shí)物資產(chǎn)0總資產(chǎn)1368000總負(fù)債882000凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)-總負(fù)債）：486000您的理財(cái)目標(biāo)解決房貸還款的沉重壓力。選擇合適的保險(xiǎn)品種為未來(lái)的生活提供一份保障。在退休后維持目前的生活水準(zhǔn)。這些理財(cái)目標(biāo)我將在下面文章中為您解決。 基本假設(shè) 由于您的基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化可能對(duì)報(bào)告產(chǎn)生的影響，為了便于做出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理財(cái)方案，基于提供的信息，我將對(duì)以下內(nèi)容作出假設(shè)和預(yù)測(cè)：利率水平 人民幣利率自1996年起一直運(yùn)行在下降通道中，雖然在去年下半年進(jìn)行了一次加息，但是在十六屆三中全會(huì)提出了大力發(fā)展資本市場(chǎng)，利率的相對(duì)穩(wěn)定將為我國(guó)證券市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)較為寬松的金融環(huán)境

6、。因此我假設(shè)未來(lái)幾年人民幣利率水平不會(huì)有大幅的波動(dòng)。收入增長(zhǎng)率 據(jù)權(quán)威預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年的工資增長(zhǎng)趨勢(shì)將延續(xù)穩(wěn)定的趨勢(shì)?；谀彝コ蓡T目前的年齡狀況正處于人生和事業(yè)的穩(wěn)定期，因此我將假設(shè)您們夫婦未來(lái)幾年的工資收入不變。最低現(xiàn)金持有量 從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定角度考慮，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)設(shè)置一個(gè)最低現(xiàn)金持有量，以備不時(shí)之需。結(jié)合您家庭的收支情況，并考慮到您們工作的穩(wěn)定性，失業(yè)的可能性很小，因此建議最低現(xiàn)金持有量為10000元，在評(píng)價(jià)現(xiàn)金流健康狀況時(shí)，我將會(huì)使用這個(gè)假設(shè)值。最高現(xiàn)金持有量 從投資收益角度考慮，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)設(shè)置一個(gè)最高現(xiàn)金持有額，超出這個(gè)額度的部分應(yīng)該考慮采用多種投資方式，實(shí)現(xiàn)這部分資金的增值

7、。根據(jù)您家庭收支情況，建議最高現(xiàn)金持有量為人民幣20000元。在本分析報(bào)告的贏余現(xiàn)金分配策略中我將使用到這個(gè)假設(shè)值。 基本情況分析通過(guò)對(duì)于您家庭的了解我發(fā)現(xiàn)了以下一些問(wèn)題：您家庭在收支情況中最令人擔(dān)心問(wèn)題的是雖然您家庭在每月的收支有所盈余，但是在年度性收支狀況上卻為負(fù)數(shù)。您家庭每月的按揭還款總額達(dá)4900元，占每月收入總額的48%，也就是說(shuō)，您家庭每月的全部收入中有接近一半是用于支付房貸還款的，這個(gè)比例對(duì)于您們來(lái)說(shuō)明顯過(guò)高。您家庭的金融資產(chǎn)占比過(guò)低，其在資產(chǎn)總額的占比僅為3.5%,其在凈資產(chǎn)中占比僅為10%，一般來(lái)說(shuō)，金融資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比率保持在50以上，才能保證凈資產(chǎn)每年有較為合理的增長(zhǎng)。您家

8、庭在保險(xiǎn)方面幾乎沒(méi)有投入，唯一的保險(xiǎn)源于您愛(ài)人單位的團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)，這顯然是不夠的，您需要加強(qiáng)在該方面的投入。我將假設(shè)您在55歲退休，您的太太在50歲退休，在沒(méi)有做任何理財(cái)方案的情況下，您家庭的未來(lái)收支狀況將會(huì)是怎樣的呢？先來(lái)看收入的情況： 您的收入。您目前的收入為工資收入每年56400元和年終獎(jiǎng)金收入5000元，合計(jì)61400元。按照我為您做出的您將在55歲退休的假設(shè)，這兩項(xiàng)收入將維持到2030年。 您太太的收入。目前您太太的收入為工資收入每年48000元和年終獎(jiǎng)金收入2000元，合計(jì)50000元。按照您太太50歲退休的假設(shè)，這兩項(xiàng)收入將在2025年終止。房租收入。房租收入目前為每年18000元

9、，目前看來(lái)，這將是一項(xiàng)長(zhǎng)期的穩(wěn)定的收入。利息收入。利息收入目前為每年800元，目前看來(lái)，這也將是一項(xiàng)長(zhǎng)期的穩(wěn)定的收入。再來(lái)看支出的情況： 按揭貸款的支出。目前您家庭按揭貸款的每年總支出為58800元，因?yàn)槲覀兗僭O(shè)了您家庭的按揭貸款均為15年后到期，所以，在2020年該項(xiàng)支出將終止?；旧铋_(kāi)銷支出。目前您家庭的基本生活開(kāi)銷為每年24000元。根據(jù)您在退休后維持現(xiàn)有生活水平的理財(cái)目標(biāo)，所以您家庭每年在基本生活開(kāi)銷上支出的24000元將長(zhǎng)期存在。旅游費(fèi)用的支出。您家庭目前每年在旅游上的支出為5000元，根據(jù)您的理財(cái)目標(biāo)，您在退休后依然要保持目前的生活水平，所以該項(xiàng)支出在您退休后將維持不變。父母贍養(yǎng)

10、費(fèi)用的支出。目前您為了贍養(yǎng)父母每年的支出為4000元，由于資料的不完整，我將假設(shè)您的父母目前為60歲左右，假設(shè)您的這筆贍養(yǎng)費(fèi)用將支付25年，那么您的該項(xiàng)支出將在2030年終止。根據(jù)以上對(duì)于您家庭收入和支出情況的分析，您家庭的未來(lái)的收支情況可以表現(xiàn)為以下四個(gè)階段：2005年到2020年的收支情況表收入項(xiàng)目金額（元）支出項(xiàng)目金額（元）您的收入61400按揭貸款支出58800您太太的收入50000基本生活開(kāi)銷24000房租收入18000旅游費(fèi)5000利息收入800贍養(yǎng)費(fèi)4000合計(jì)130200合計(jì)91800收入及支出凈額384002021年到2025年的收支情況表收入項(xiàng)目金額（元）支出項(xiàng)目金額（元）

11、您的收入61400按揭貸款支出0您太太的收入50000基本生活開(kāi)銷24000房租收入18000旅游費(fèi)5000利息收入800贍養(yǎng)費(fèi)4000合計(jì)130200合計(jì)33000收入及支出凈額972002026年到2030年的收支情況表收入項(xiàng)目金額（元）支出項(xiàng)目金額（元）您的收入61400按揭貸款支出0您太太的收入0基本生活開(kāi)銷24000房租收入18000旅游費(fèi)5000利息收入800贍養(yǎng)費(fèi)4000合計(jì)80200合計(jì)33000收入及支出凈額472002031年以后的收支情況表收入項(xiàng)目金額（元）支出項(xiàng)目金額（元）您的收入0按揭貸款支出0您太太的收入0基本生活開(kāi)銷24000房租收入18000旅游費(fèi)5000利息收

12、入800贍養(yǎng)費(fèi)0合計(jì)18800合計(jì)29000收入及支出凈額-10200我為您家庭的收支情況做了如下圖表：從上圖可見(jiàn)，您家庭從2005年到2030年的年收支凈額始終保持穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)，該項(xiàng)指標(biāo)在2021年到2025年達(dá)到最高，這主要是因?yàn)樵?020年您家庭按揭貸款支出終止而引起的。而從2026年到2030年，由于您太太收入的減少引起了您家庭的年收支凈額出現(xiàn)了一定的下降，但仍保持在一個(gè)較高的位置。從2031年開(kāi)始，您家庭的年收支凈額出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，這是一個(gè)非常糟糕的現(xiàn)金收支狀況，所以從2031年起，年收支凈額這項(xiàng)指標(biāo)出現(xiàn)了一定的問(wèn)題，需要通過(guò)制定合理的理財(cái)方案來(lái)解決，該問(wèn)題我將在第章中為您解決。除了

13、以上對(duì)于收入和支出情況的分析，我又對(duì)您家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行了分析，具體情況如下：先看資產(chǎn)的情況：流動(dòng)資金：您目前的流動(dòng)資金為20000元，根據(jù)您家庭每年收支凈額的變化，您的家庭從2005年到2020年每年將增加流動(dòng)資金38400元；從2021年到2025年每年將增加流動(dòng)資金97200元；從2026年到2030年每年將增加流動(dòng)資金47200元；而從2031年開(kāi)始，您家庭的流動(dòng)資金將會(huì)因?yàn)槭罩С霈F(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)而每年減少10200元。金融資產(chǎn)：您目前對(duì)于金融資產(chǎn)的投資為50000元，市值為48000元。如果您沒(méi)有進(jìn)行任何的理財(cái)規(guī)劃，那么我預(yù)期您今后的金融資產(chǎn)還將是維持不變的。實(shí)物資產(chǎn)：假設(shè)您沒(méi)有做任何的

14、理財(cái)規(guī)劃，那么您的實(shí)物資產(chǎn)也將是維持目前1300000元不變。由此，我將您的資產(chǎn)狀況列表如下：從資產(chǎn)狀況表中可以看出，您家庭的資產(chǎn)總額從2005年到2030年穩(wěn)步上升，然而在2031年該項(xiàng)指標(biāo)出現(xiàn)了拐點(diǎn)，從2031年開(kāi)始您家庭的資產(chǎn)總額逐年下降，但其絕對(duì)值仍然較大，但這并不是一個(gè)好的現(xiàn)象，該現(xiàn)象發(fā)生的主要原因是由于2030年后您家庭每年的收支凈額為負(fù)值，導(dǎo)致從2031年開(kāi)始您家庭流動(dòng)資金的流入和流出凈額為負(fù)值。這就需要通過(guò)為您設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃來(lái)解決，我將在第章中給您作出這樣的必要的理財(cái)規(guī)劃。再看負(fù)債的情況：您家庭的負(fù)債是由商業(yè)住房貸款及其利息構(gòu)成，共計(jì)882000元。根據(jù)您家庭每年還款58800元

15、，您家庭的負(fù)債總額將每年減少58800元，直至2020年貸款本息全部還清后，您家庭的負(fù)債將為0。為此，我將你的負(fù)債狀況列表如下：從負(fù)債狀況表中可以看出您家庭的負(fù)債總額從2005年起逐年下降，直到2020年負(fù)債的余額歸0。您家庭從2021年開(kāi)始后就沒(méi)有負(fù)債，這是因?yàn)槟彝サ馁J款全部還清所致，從負(fù)債的方面來(lái)看，您家庭的負(fù)債狀況還是相對(duì)較好的。最后來(lái)看一下您家庭的資產(chǎn)負(fù)債凈額的變化情況：從上圖看，您家庭的資產(chǎn)負(fù)債凈額表和資產(chǎn)狀況表的圖形如出一轍，該現(xiàn)象產(chǎn)生的原因是因?yàn)槟彝サ馁Y產(chǎn)總額從2005年到2030年逐年上升，而同期的負(fù)債總額則呈逐年減少之勢(shì)，由于您家庭的負(fù)債總額每年下降的速度非?？?，所以資產(chǎn)

16、負(fù)債凈額較資產(chǎn)的增長(zhǎng)速度更快，而從2031年起，由于您家庭的資產(chǎn)總額逐年減少使您家庭的資產(chǎn)負(fù)債凈額也逐年遞減。關(guān)于這個(gè)問(wèn)題我也將在第章中為您解決。 理財(cái)目標(biāo)分析并制定理財(cái)方案您為您的家庭提出了三個(gè)理財(cái)目標(biāo)，以下我將分別為您進(jìn)行具體：理財(cái)目標(biāo)：解決房貸還款沉重的壓力。目標(biāo)分析：您的家庭共有三處房產(chǎn)，兩處用于自住，一處用于出租。為了它們，您的家庭每月將支出4900元用于還貸，占每月收入總額的48%，占比明顯過(guò)高。您有一處房產(chǎn)用于出租，出租的這套房產(chǎn)買入價(jià)為350000元，目前每月的租金收入為1500元，折合年租金收入18000元，投資收益率為每年5.14%，這不能算是一個(gè)低的租金收入，但是，如果將

17、這項(xiàng)收入與您的三處房產(chǎn)總值1300000元去比較，那么年收益率將只有可憐的1.38%，要知道，目前一年期人民幣的定期存款稅后利率也達(dá)到1.8%。所以您如何合理的使您這三處房產(chǎn)獲得合理的投資回報(bào)是非常需要解決的問(wèn)題。理財(cái)方案：我把這個(gè)理財(cái)方案稱為“推倒三座大山”理財(cái)方案（您需還貸的房產(chǎn)正好為三處），為了實(shí)現(xiàn)您的這個(gè)理財(cái)目標(biāo)我有兩個(gè)方法供您參考：第一個(gè)方法：不妨將出租的這處房產(chǎn)用于您自住，將您目前居住的這處較大的房產(chǎn)用于出租，按年收益率5%計(jì)算，可以每年獲得30000元的租金收入，與您房產(chǎn)總值比較計(jì)算出的年收益率也達(dá)到2.3%，這高于目前兩年期的人民幣定期存款稅后利率2.16%,也高于目前貨幣市場(chǎng)

18、基金的年化收益率2%，雖然房子小了一點(diǎn)，每年的收支凈額可就增加了12000元，不僅使2030年前的年收支凈額更高，而且從2031年開(kāi)始的年收支凈額也將變成凈收入1800元（可以參照第章中的2031年起的年收支凈額表），同時(shí)，父母隨著年齡的增長(zhǎng)而去世是不可避免的，我曾做過(guò)您父母的贍養(yǎng)費(fèi)將在2030年終止的假設(shè)，那么從2031年開(kāi)始您可以住回您的600000元的房產(chǎn)，因?yàn)槟菚r(shí)您可以將另兩處房產(chǎn)出租，根據(jù)5%的年收益率，每年的租金收入將達(dá)到35000元（700000*5%），從2031年起的年收支凈額也將達(dá)到6800元。具體將會(huì)發(fā)生的收入和支出的情況為：2005年到2030年租金收入的增加。從原先的

19、18000元增加至30000元。2031年開(kāi)始的租金收入的增加。從30000元增加至35000元。第二個(gè)方法：由于您目前的租金收入獲得的總投資收益率過(guò)低，而且您的房產(chǎn)是在較早的時(shí)期（2003年以前）購(gòu)買的，不妨將您出租的那處房產(chǎn)進(jìn)行拋售，雖然目前樓市行情不佳，成交量處在一個(gè)相對(duì)的低位，但是我相信，您只要出價(jià)合理且您的這處房產(chǎn)總價(jià)較低，在市場(chǎng)上還是會(huì)有自住客前來(lái)購(gòu)買的，2003年至今，上海的樓市走出了大牛行情，您的這處房產(chǎn)出售后到手50萬(wàn)元還是可以期待的，將這50萬(wàn)元用于您貸款資金的提前償還，您的貸款壓力將會(huì)小很多。根據(jù)這個(gè)方案，將發(fā)生的收支情況為：出售房產(chǎn)的收入。根據(jù)上述假設(shè)為收入500000

20、元。房貸總額和每年還款額的減少。目前您家庭的住房貸款本息合計(jì)為882000元，其中本金為710000，在歸還500000元后，本金將為210000元，計(jì)算出相應(yīng)的利息總額也將降至約51000元（172000/710000*210000），新的本息合計(jì)261000元，還款15年，每年的還款額降至17400元。以上兩個(gè)方法我比較傾向于您使用前一個(gè)方法，因?yàn)樗谠黾恿四淖饨鹗杖氲耐瑫r(shí)，還使您的資產(chǎn)沒(méi)有發(fā)生變化，保證了您的資產(chǎn)穩(wěn)定快速的增長(zhǎng)，而后一個(gè)方法雖然會(huì)使您的負(fù)債總額短期內(nèi)迅速減少，但這要付出資產(chǎn)也同樣減少的代價(jià)，而且您比較期望用您這三處房產(chǎn)來(lái)為您養(yǎng)老，所以我還是推薦您使用第一個(gè)方法。我在以下

21、的分析中提到的“推倒三座大山”理財(cái)方案都將基于第一個(gè)方法。理財(cái)目標(biāo)：選擇合適的保險(xiǎn)品種為未來(lái)的生活提供一份保障。目標(biāo)分析：您家庭的資產(chǎn)總額并不算低，但是由于背負(fù)的房貸，您家庭的凈資產(chǎn)數(shù)額并不高，您和您太太潛在的人身風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于您家庭未來(lái)的生活影響非常大。一旦您或是您太太失去收入的能力或身故，您家庭目前現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)就將難以維持，甚至還可能因此留下大筆的銀行債務(wù)而無(wú)力償還。為此，您和您太太需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決這方面的問(wèn)題。理財(cái)方案：我將它取名為“幸福保障”理財(cái)方案。首先，您的家庭需要投保的是生死兩全的壽險(xiǎn)，根據(jù)目前比較流行的計(jì)算方法：將您和您太太的年收入乘以7（年）再乘以70%，可以計(jì)算出您的保額為3

22、00000元，您太太的保額為245000元，這樣計(jì)算的依據(jù)在于，如果您的家庭要從您或是您太太去世帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊中恢復(fù)過(guò)來(lái)，必須在該事實(shí)發(fā)生后的頭七年內(nèi)維持相當(dāng)于70%的原收入水平。其次，您的家庭需要投保的是意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的投保額可以是您壽險(xiǎn)額乘以2，那么您和您太太的保額分別為600000元和490000元。最后，您的家庭還需要投保重大疾病險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額可以是壽險(xiǎn)金額的50%，您和您太太的保額分別為150000元和122500元。這樣一來(lái)，不僅可以防止您家庭在未來(lái)潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，又可以保障您的家庭在您和您太太退休后維持較高的生活水準(zhǔn)。為此將會(huì)發(fā)生的收入和支出情況為：保險(xiǎn)費(fèi)的支出。您家庭在保險(xiǎn)費(fèi)的支

23、出包括壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)的支出。這三項(xiàng)支出分別為545000元、1090000元和272500元，合計(jì)1907500元。根據(jù)您以年繳的方式繳20年來(lái)計(jì)算，從2005年到2024年每年支出的保險(xiǎn)費(fèi)約為22000元。壽險(xiǎn)的收入。根據(jù)目前市場(chǎng)上投保壽險(xiǎn)支付的養(yǎng)老金水平，您投保的壽險(xiǎn)將在您退休后的2031年起每年為您的家庭提供30000元的養(yǎng)老金。理財(cái)目標(biāo)：在退休后維持目前的生活水準(zhǔn)。目標(biāo)分析：在要維持目前的生活水準(zhǔn)，您的家庭應(yīng)當(dāng)通過(guò)增加金融資產(chǎn)，并以此增值來(lái)實(shí)現(xiàn)您的理財(cái)目標(biāo)。前文中我曾闡述，您家庭的金融資產(chǎn)目前在凈資產(chǎn)中比例過(guò)低，您家庭的金融資產(chǎn)僅為您家庭資產(chǎn)總額的3.5%,僅為您家庭凈資產(chǎn)的

24、10%，急待提高，因?yàn)檫@樣可以保證您家庭的凈資產(chǎn)每年有較為合理的增長(zhǎng)。為此有必要為您的家庭設(shè)立養(yǎng)老基金來(lái)實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)。理財(cái)方案：我為最后一個(gè)理財(cái)方案起的名字是“無(wú)憂養(yǎng)老”理財(cái)方案。為此，您的家庭要設(shè)立養(yǎng)老基金，該基金所需的資金可從您退休前您家庭的年收支凈額中取得，每年的提取金額可以是20000元（這是從您每年的收支凈額減去上面兩個(gè)理財(cái)方案所需的現(xiàn)金支出，再保留一定的流動(dòng)資金后得出的）。而您的家庭從2021年到2025年的年收支凈額較大（97200元），建議您的家庭在這些年度投入的資金也可以適當(dāng)?shù)募哟?，可以?0000元，所有的這些資金可以每年分別投資于國(guó)債、平衡型開(kāi)放式基金、信用等級(jí)在A級(jí)以上

25、的企業(yè)債券以及由銀行代理發(fā)行的信托產(chǎn)品等。在剛剛開(kāi)始的年份由于您的資金數(shù)額較小，您可以以定期定額的方式投資于平衡型開(kāi)放式基金，接著您可以適時(shí)的投資于信用等級(jí)在A級(jí)以上的企業(yè)債并配以一定數(shù)量的國(guó)債，在銀行推出信托理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，您還可以購(gòu)買這種起點(diǎn)會(huì)相對(duì)較高的信托產(chǎn)品。為此將發(fā)生的收支情況為：設(shè)立養(yǎng)老基金的支出。從2005年到2020年每年為20000元，從2021年到2025年每年為70000元，從2026年到2030年每年為20000元。 養(yǎng)老基金的投資收益。假設(shè)每年的年收益率為7%，2005年該項(xiàng)基金將帶來(lái)投資收益1400元，而從2005年到2020年，每年的投資收益將在1400元的基礎(chǔ)上每年增加1400元，到2020年為22400元，2021年到2025年每年的投資收益分別為2