浦發(fā)寧波個(gè)貸調(diào)研

1、.調(diào)研時(shí)間：2002/11/12-2002/11/15調(diào)研人員：陳曉蕾（科長(zhǎng)），姚凱關(guān)于對(duì)寧波分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況的調(diào)研報(bào)告（2002年11月）浙江省區(qū)域經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力較強(qiáng)，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，在各經(jīng)濟(jì)成分中占比較高；尤其是溫嶺、臺(tái)州等地區(qū)，個(gè)私經(jīng)濟(jì)占到絕對(duì)比重。這對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇，同時(shí)也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品營(yíng)銷提出了更高的要求。為此，總行個(gè)金部消費(fèi)信貸科專程赴浙江省境內(nèi)寧波分行(本部營(yíng)業(yè)部、溫嶺支行、臺(tái)州支行)，就個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況實(shí)地調(diào)研，并匯報(bào)如下。一、 總體情況寧波分行下屬共17家分支機(jī)構(gòu)（含本部營(yíng)業(yè)部），是除上海地區(qū)總部以外下屬網(wǎng)點(diǎn)最多的分行。寧波分行個(gè)人信貸業(yè)

2、務(wù)開(kāi)展較早，10月末全轄個(gè)貸余額已達(dá)11億元，占全行總量的7.4%；當(dāng)年增量5億元，增幅82%；完成總行對(duì)其下達(dá)年度指標(biāo)（2.5億元）的200%。寧波分行個(gè)人購(gòu)房貸款（科目1255）中，相當(dāng)部分是個(gè)人商鋪貸款；個(gè)人消費(fèi)貸款（科目1282）中，實(shí)際用于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資的情況占比較大（參見(jiàn)本文“問(wèn)題與建議”部分）。二、 個(gè)貸結(jié)構(gòu)、逾期情況1、從個(gè)貸結(jié)構(gòu)分析，個(gè)人購(gòu)房貸款（包括住房、商鋪）占比57%，個(gè)人消費(fèi)貸款（包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）占比27%，汽車貸款占比8%，質(zhì)押貸款占比6%，其他貸款占比2%。2、10月末寧波分行個(gè)貸逾期362萬(wàn)元，逾期率為3，主要有以下原因構(gòu)成：1） 從當(dāng)?shù)刭?gòu)并溫嶺支行時(shí)一并接

3、收的不良資產(chǎn)，金額約68萬(wàn)元，自2001年支行開(kāi)業(yè)時(shí)即存在，賬齡長(zhǎng)，構(gòu)成呆滯貸款主要部分；2） 汽車貸款逾期，僅本部營(yíng)業(yè)部就達(dá)84萬(wàn)元；（參見(jiàn)本文“問(wèn)題與建議”部分）；3） 根據(jù)我行個(gè)貸系統(tǒng)關(guān)于逾期本金的設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，凡逾期超過(guò)三個(gè)月的個(gè)人貸款，其剩余本金將全部轉(zhuǎn)入逾期貸款，故體現(xiàn)出較高的逾期金額。三、 行內(nèi)規(guī)章制度、信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的執(zhí)行情況1、 規(guī)章制度的執(zhí)行情況根據(jù)上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法（試行）對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的定義，個(gè)人消費(fèi)貸款是指貸款人向申請(qǐng)購(gòu)買“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。寧波分行目前以個(gè)人消費(fèi)貸款形式開(kāi)展的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，以溫嶺、臺(tái)州等個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)

4、達(dá)地區(qū)為甚（其中溫嶺支行此類貸款余額2500萬(wàn)元，結(jié)構(gòu)占比超過(guò)50%）。分行對(duì)我行個(gè)人消費(fèi)貸款定義的突破性理解，仍值得進(jìn)一步探究。（參見(jiàn)本文“問(wèn)題與建議”部分）；2、 信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的執(zhí)行情況根據(jù)總行對(duì)寧波分行信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)，為了適應(yīng)市場(chǎng)開(kāi)拓需要，分行已對(duì)下屬支行、營(yíng)業(yè)部進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，并將轉(zhuǎn)授權(quán)金額由原先的單戶50萬(wàn)元提高至300萬(wàn)元。從抽樣調(diào)查中，我們沒(méi)有發(fā)現(xiàn)不符合信貸業(yè)務(wù)授權(quán)的情況。四、 營(yíng)銷工作進(jìn)展情況1、“理財(cái)中心”建設(shè)分行目前的業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作主要依托“理財(cái)中心”的建設(shè)展開(kāi)。分行在理財(cái)專員人數(shù)少的情況下，以“外匯寶”等特色產(chǎn)品為抓手，力爭(zhēng)將“理財(cái)中心”建設(shè)成為我行產(chǎn)品（包括主營(yíng)業(yè)務(wù)、中間

5、業(yè)務(wù)等）的銷售中心，并在本地區(qū)形成了品牌效應(yīng)。另外，分行設(shè)想建立“金融超市”/“按揭中心”，以多元化的產(chǎn)品與專員式的服務(wù)吸引客戶。2、個(gè)人委托貸款今年，分行開(kāi)辦了個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，在全行乃至同業(yè)中均屬領(lǐng)先。分行對(duì)項(xiàng)目的選擇也較為慎重，目前集中在市政基礎(chǔ)建設(shè)（如電力公司項(xiàng)目）及教育設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。委托貸款屬銀行中間業(yè)務(wù)，我行收取手續(xù)費(fèi)（貸款本金的3%）；同時(shí)，一個(gè)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的成功建設(shè)與運(yùn)作，也可以使我行的綜合實(shí)力與整體形象得以提升。目前，分行有意利用下屬支行網(wǎng)點(diǎn)資源，拓展產(chǎn)品銷售渠道，加強(qiáng)業(yè)務(wù)輻射力度。五、 問(wèn)題與建議1、 加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性雖然我行在當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款至今幾乎沒(méi)有

6、發(fā)生過(guò)逾期情況，當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)信用情況也較為樂(lè)觀，我們?nèi)詰?yīng)對(duì)此業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況有充分的估計(jì)。1） 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)性貸款是基于借款人的經(jīng)營(yíng)性融資需求，受宏觀經(jīng)濟(jì)面及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展波動(dòng)影響較大，在產(chǎn)品價(jià)值鏈中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問(wèn)題都可能導(dǎo)致關(guān)聯(lián)方的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然該業(yè)務(wù)在短期內(nèi)能給我行帶來(lái)較高收益（利率一般上浮20%，期限控制在1年以內(nèi)），但在貸款方缺乏對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)分析的能力、個(gè)人征信系統(tǒng)尚未健全的情況下，盲目跟風(fēng)、急功近利的做法應(yīng)引起行長(zhǎng)們的警惕。2） 內(nèi)部審貸風(fēng)險(xiǎn)。抽樣中，發(fā)現(xiàn)一些以保證擔(dān)保方式發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)/經(jīng)營(yíng)性貸款，金額逾百萬(wàn)，資金占用時(shí)間短至兩周。在借款人無(wú)法提供符合銀行要求的收入及個(gè)人資產(chǎn)

7、證明的情況下，盡管分行/支行行長(zhǎng)對(duì)保證人資質(zhì)很有信心，但風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。針對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，分行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)支行的監(jiān)察力度，確保業(yè)務(wù)合規(guī)操作。2、 汽車消費(fèi)貸款逾期情況的現(xiàn)狀與對(duì)策汽車消費(fèi)貸款逾期情況主要發(fā)生在分行本部營(yíng)業(yè)部。針對(duì)2001年發(fā)放的這批貸款，分行已及時(shí)進(jìn)行貸款結(jié)構(gòu)性調(diào)整，收縮汽車貸款規(guī)模，加強(qiáng)對(duì)借款人資質(zhì)的審核。目前分行所發(fā)放的汽車貸款均由保險(xiǎn)公司提供“履約責(zé)任保險(xiǎn)”。鑒于保險(xiǎn)公司理賠“時(shí)滯性”，導(dǎo)致了我行業(yè)務(wù)的階段性逾期。上述可望于明年上半年完成賠付，從而緩解該業(yè)務(wù)逾期情況。3、 個(gè)人商業(yè)用房抵押貸款科目（1258）的使用根據(jù)總行關(guān)于增設(shè)個(gè)人商業(yè)用房抵押貸款會(huì)計(jì)科目文件規(guī)定，自今年9月起，各分行/直屬支行上報(bào)總行個(gè)金部的業(yè)務(wù)報(bào)表中應(yīng)將當(dāng)月發(fā)生的“個(gè)人商業(yè)用房抵押貸款”單列于1258科目，以區(qū)別于“個(gè)人住房貸款”。截止10月末，分行上報(bào)的個(gè)人信貸報(bào)表中仍未反映“個(gè)人商業(yè)用房抵押貸款”相應(yīng)數(shù)據(jù)。4、 關(guān)于將房產(chǎn)證、土地證歸還抵押人的建議建議分行在操作房產(chǎn)抵押類貸款時(shí)，在辦妥抵押登記并收妥“其他項(xiàng)權(quán)利證明”后，將房產(chǎn)證、土地證歸還抵押人。截止10月末，分行仍留存抵押人的房地權(quán)證。5、 對(duì)“個(gè)貸系統(tǒng)”的若干建議在“個(gè)貸系統(tǒng)”使用過(guò)程中，分、支行提出以下建議：1） 建議“個(gè)貸系統(tǒng)”直接生成每月上報(bào)總行的個(gè)貸報(bào)表；2） 請(qǐng)計(jì)算機(jī)公司解