網(wǎng)上第三方支付與結(jié)算知識普及

1、.支付是銀行提供的為清償商品交換和勞務(wù)活動所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，是圍繞銀行、客戶開戶行的資金收付關(guān)系。涉及央行、商行和客戶直接參與者：央行和商行(在中央銀行開設(shè)資金清算賬戶的商業(yè)銀行)間接參與者：商行客戶及商行代理清算處理的其他金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)系統(tǒng)功能：存款、貸款、現(xiàn)金出納、跨行業(yè)務(wù)往來、系統(tǒng)內(nèi)資金與財務(wù)損益管理、會計(jì)分析、年度決算、儲蓄支付資金清算系統(tǒng)功能： 同城清算、大額實(shí)時支付業(yè)務(wù)、 電子批量支付業(yè)務(wù)、 政府債券簿記業(yè)務(wù)、 跨行 ATM 、 POS 授權(quán)服務(wù)、金融管理信息系統(tǒng)系統(tǒng)參與者的地位和作用：支付業(yè)務(wù)的發(fā)起人/ 接收人：在支付系統(tǒng)中，支付業(yè)務(wù)的最終受益者，是支付業(yè)務(wù)的

2、發(fā)起人和接收者。支付業(yè)務(wù)的發(fā)起行 / 接收行 ：這是支付系統(tǒng)中為客戶提供全面支付服務(wù)的商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，是下層支付服務(wù)系統(tǒng)面向客戶進(jìn)行金融服務(wù)的柜臺。支付指令發(fā)報行/ 收報行：它是上下層系統(tǒng)有機(jī)銜接的界面。支付系統(tǒng)全國處理中心：是控制支付系統(tǒng)運(yùn)行，管理國家金融網(wǎng)絡(luò)通信、接收、結(jié)算、清算支付業(yè)務(wù)的國家一級處理中心。同城支付系統(tǒng)：自動化清算所、跨行財務(wù)系統(tǒng)、大額實(shí)時支付系統(tǒng)、ATM/POS授權(quán)系統(tǒng) (早期的電子化支付系統(tǒng))異地支付系統(tǒng)：小額批量支付系統(tǒng)、大額實(shí)時支付系統(tǒng)、ATM/POS授權(quán)系統(tǒng)、證券簿記系統(tǒng)、國際支付我國的支付資金清算系統(tǒng)的應(yīng)用系統(tǒng)：全國手工聯(lián)行系統(tǒng)全國電子聯(lián)行系統(tǒng)同城清算所

3、全國電子資金匯兌系統(tǒng)銀行卡授權(quán)系統(tǒng)郵政支付系統(tǒng)1 / 9.支付風(fēng)險：支付交易過程中，由于偽造支付指令、資金頭寸不足和支付系統(tǒng)環(huán)境失誤等所造成的支付交易延誤和失敗。支付風(fēng)險類型：非法風(fēng)險、清算資金不足、銀行無力支付、系統(tǒng)風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險支付風(fēng)險控制：對當(dāng)日透支額進(jìn)行收費(fèi)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的最大透支量記賬證券交易抵押證券轉(zhuǎn)移限額監(jiān)測金融機(jī)構(gòu)的支付活動三票一卡：本票、匯票、支票和信用卡匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期內(nèi)無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。匯票的種類：根據(jù)出票人的不同，分為銀行匯票與商業(yè)匯票本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定金額給收款人或持票

4、人的票據(jù)。支票是出票人 (買方 ) 簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行 (付款人 )或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。儲值卡、借記卡與貸記卡的根本區(qū)別？發(fā)行機(jī)構(gòu)的不同，儲值卡是非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的；而借記卡或貸記卡則是由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的。網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn)從買方到金融機(jī)構(gòu)再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過程。移動支付指的是利用移動電話采取編發(fā)短信息和撥打某個號碼的方式實(shí)現(xiàn)支付方式。支付工具的發(fā)展歷程：物物交換以一般等價物為媒介的物物交換2 / 9.一般等價物固定在金銀

5、上出現(xiàn)了紙幣電子化貨幣網(wǎng)上購物與支付的基本過程：a. 登錄淘網(wǎng)站；b. 搜索并選擇所需要產(chǎn)品；c. 轉(zhuǎn)入購物車界面， 確認(rèn)購買；d. 選擇支付方式；e. 轉(zhuǎn)到銀行的支付界面網(wǎng)上支付的特點(diǎn)：網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢網(wǎng)上支付具有低成本、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢網(wǎng)上支付與結(jié)算具有較高的安全性網(wǎng)上支付可以滿足客戶個性化的需求信用卡支付的四種類型：無安全措施的信用卡支付基于第三方代理的信用卡支付基于 SSL 協(xié)議機(jī)制的信用卡支付模式基于 SET 安全協(xié)議的信用卡支付模式一、無安全措施的信用卡支付網(wǎng)上訂貨，信用卡信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸，無安全措施買方承擔(dān)信用卡信息被盜取和被賣方知道的風(fēng)險(在線傳輸，但無安全措施)二

6、、基于第三方代理的信用卡支付買方和賣方之間啟用第三方支付通過雙方都信任的第三方信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳輸買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議(買方開設(shè)帳號、賣方為特約商戶)三、基于 SSL 協(xié)議機(jī)制的信用卡支付模式3 / 9.1.客戶在商家的網(wǎng)站上瀏覽并選擇自己所需要的商品，填寫相應(yīng)的訂單信息發(fā)送到商家服務(wù)器。2.客戶在確認(rèn)訂單信息后，將訂單信息與支付信息一同經(jīng)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往發(fā)卡行服務(wù)器。3. 發(fā)卡行接到該信息后，將會在客戶端瀏覽器上自動彈出頁面，此時，SSL協(xié)議開始介入。4.客戶端與發(fā)卡行之間通過數(shù)字證書進(jìn)行驗(yàn)證身份。雙方在相互認(rèn)證身份后，SSL 握手協(xié)議結(jié)束，客戶端與發(fā)卡行之間建立起虛擬的安

7、全通信信道。5.客戶端瀏覽器將出現(xiàn)發(fā)卡行的支付頁面，客戶在確認(rèn)商家的訂單號以及交易金額后，輸入自己點(diǎn)信用卡號以及密碼，確認(rèn)支付。6. 客戶確認(rèn)支付后， SSL 安全連接斷開。7.發(fā)卡行將支付確認(rèn)的信息傳送至商家服務(wù)器，商家組織發(fā)貨。8.發(fā)卡行與商家開戶行之間進(jìn)行資金的清算，將資金由客戶的銀行賬戶劃撥到商家的開戶行賬戶中。四、基于 SET 安全協(xié)議信用卡支付訂單信息和個人帳號信息相互隔離持卡人和商家相互認(rèn)證SET 協(xié)議中的參與人：持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、賣方、賣方的銀行、支付網(wǎng)關(guān)SET 協(xié)議與 SSL 協(xié)議的比較在認(rèn)證要求方面，早期的SSL 并沒有提供商家身份認(rèn)證機(jī)制；SET 要求所有參與交易的成員都

8、必須申請數(shù)字證書進(jìn)行身份識別。在安全性方面，SET 協(xié)議規(guī)范了整個商務(wù)活動的流程，制定了嚴(yán)密的標(biāo)準(zhǔn)；SSL 只對持卡人部分信息交換進(jìn)行加密保護(hù)。在網(wǎng)絡(luò)層協(xié)議位置方面，SSL 是基于傳輸層的通用安全協(xié)議；SET 位于應(yīng)用層。4 / 9.SSL 交易過程簡單，效率高；而SET 交易流程復(fù)雜，涉及到交易數(shù)據(jù)以及各方身份真?zhèn)蔚亩啻悟?yàn)證，效率較低。數(shù)字現(xiàn)金具有貨幣價值、可交換性、可存儲性及可重復(fù)性等屬性。數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過程：購買E-cash 、存儲 E-cash 、用 E-cash 購買商品和服務(wù)、資金清算、確認(rèn)訂單第三方支付平臺定義：是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的，采用與相應(yīng)各銀行簽約方式、提供與銀行支付

9、結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺優(yōu)勢第三方支付平臺是商家和顧客之間的信用紐帶第三方作為信用中介解決了買賣雙方的信任問題，但第三方并不涉及雙方交易的具體內(nèi)容，相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。第三方支付充當(dāng)交易各方與銀行間的接口商家不用安裝各個銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡化了操作。商家和消費(fèi)者可以就省去與銀行進(jìn)行交涉的時間和成本，使網(wǎng)上購物更加便利。銀行直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)獲取利潤。第三方支付平臺信用支持：依靠大型門戶網(wǎng)站依靠銀行依

10、靠國家相關(guān)部門第三方支付平臺存在的問題法律地位不明確的問題帳戶沉淀資金有可能帶來的風(fēng)險問題利用第三方支付平臺進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)等非法活動的風(fēng)險問題引發(fā)道德風(fēng)險的問題5 / 9.我國對第三方支付平臺的監(jiān)管策略借鑒國外第三方支付平臺監(jiān)管模式加強(qiáng)第三方支付平臺賬戶沉淀資金的監(jiān)管加強(qiáng)交易環(huán)節(jié)的監(jiān)控引發(fā)道德風(fēng)險的問題行業(yè)自律常用的第三方支付平臺：支付寶、安付通、買賣通、 yeepay ，快錢網(wǎng)、首信支付網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)為任何人(whoever)、隨時 (whenever)、隨地 (wherever)、 任何帳戶(whomever)、用任何方式 (whatever)的安全支付和結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行的兩種

11、模式：1、完全依賴于Internet的全新電子銀行， 這類銀行幾乎所有銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互連進(jìn)行。它通過 Internet提供全球范圍的金融服務(wù)。客戶足不出戶便可進(jìn)行存款、取款、轉(zhuǎn)帳、付款等業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)銀行運(yùn)用Internet服務(wù)，用戶可通過WWW訪問，查看自己的帳戶信息，部分銀行還提供網(wǎng)上存錢、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。區(qū)別：“電話銀行”、“企業(yè)銀行”、“家庭銀行”、網(wǎng)絡(luò)銀行：“電話銀行”：客戶通過電話與銀行連接，從事查詢、轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)。“企業(yè)銀行” 、“家庭銀行” ：客戶通過專線與銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)連接(作為銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)終端的簡單延伸)，從事查詢、轉(zhuǎn)帳、咨詢等業(yè)務(wù)，不能做到隨時隨地。網(wǎng)絡(luò)銀行：客戶可以隨時隨地

12、在不同的計(jì)算機(jī)終端上去上網(wǎng)申請各種銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)。網(wǎng)上支付中的不安全因素：信息被截取 信息被篡改 信息假冒 否認(rèn)已做過的交易 電子支付系統(tǒng)不穩(wěn)定網(wǎng)上支付對安全的基本要求：信息的保密性 信息的完整性6 / 9. 交易者身份的真實(shí)性 不可抵賴性系統(tǒng)的可靠性對稱密鑰加密體制屬于傳統(tǒng)密鑰加密系統(tǒng)。是指在對信息的加密和解密過程中使用相同的密鑰。或者，加密和解密的密鑰雖然不同，但可以由其中一個推導(dǎo)出另一個。對稱密碼體制的優(yōu)點(diǎn)是具有很高的保密強(qiáng)度，但它的密鑰必須按照安全途徑進(jìn)行傳遞，根據(jù)“一切秘密寓于密鑰當(dāng)中”的公理，密鑰管理成為影響系統(tǒng)安全的關(guān)鍵性因素，難于滿足開放式計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的需求。對稱密鑰加密算法的代

13、表是DES( 美國數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)) 、 AES(高級加密標(biāo)準(zhǔn) )和 IDEA( 歐洲數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)) 。特點(diǎn)：在對稱密鑰密碼體制中，使用的加密算法比較簡便，密鑰簡短，破譯極其困難。 密鑰難于安全傳遞，無法滿足互不相識的人進(jìn)行私人談話時的保密性要求。 密鑰管理難度大公開密鑰密碼體制將加密密鑰和解密密鑰分開，加密和解密分別由兩個密鑰來實(shí)現(xiàn)，并使得由加密密鑰推導(dǎo)出解密密鑰 (或由解密密鑰推導(dǎo)出加密密鑰 )在計(jì)算上是不可行的。采用公開密鑰密碼體制的每一個用戶都有一對選定的密鑰，其中加密密鑰不同于解密密鑰，加密密鑰公之于眾，誰都可以用，稱為“公開密鑰” (public-key) ；解密密鑰只有解密人自己知道

14、，稱為“私密密鑰” (private-key) ，公開密鑰密碼體制也稱為不對稱密鑰密碼體制。公開密鑰加密方法的典型代表是RSA 算法。特點(diǎn)： 密鑰分配簡單。由于加密密鑰與解密密鑰不同，且不能由加密密鑰推導(dǎo)出解密密鑰，因此，加密密鑰表可以像電話號碼本一樣分發(fā)給各用戶，而解密密鑰則由用戶自己掌握。 可以滿足互不相識的人之間進(jìn)行私人談話時的保密性要求。 可以完成數(shù)字簽名。發(fā)信人使用只有自己知道的密鑰進(jìn)行簽名，收信人利用公開密鑰進(jìn)行檢查，既方便又安全。防火墻：在開放的物理環(huán)境中，構(gòu)造邏輯意義上的封閉私有網(wǎng)絡(luò)，在內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)之間的界面上構(gòu)造一個保護(hù)層，并強(qiáng)制所有的連接都經(jīng)過此保護(hù)層，由此進(jìn)行連接與檢查

15、。防火墻的特征：由內(nèi)到外和由外到內(nèi)的所有訪問、通訊都必須經(jīng)過防火墻；防火墻能實(shí)施安全策略所要求的安全功能；7 / 9.只有本地安全策略所定義的合法訪問才被允許通過防火墻；防火墻本身無法被穿透。防火墻的目的：限制他人進(jìn)入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，過濾掉不安全服務(wù)和非法用戶；控制對特殊站點(diǎn)的訪問；對網(wǎng)絡(luò)訪問進(jìn)行記錄、統(tǒng)計(jì)和控制。防火墻的三種基本類型：包過濾型、應(yīng)用代理型、檢測型身份認(rèn)證： (1)基于口令方式的身份認(rèn)證(2) 基于標(biāo)記方式的身份認(rèn)證(3) 基于生物識別技術(shù)的身份認(rèn)證(4) PKI 方式認(rèn)證中心 (CA-Certificate Authority)，是承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)，能簽發(fā)數(shù)字證書，確認(rèn)

16、用戶身份的、與具體交易行為無關(guān)的第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)。認(rèn)證中心的職能：核發(fā)證書、證書更新、證書撤銷、證書驗(yàn)證我國安全認(rèn)證體系(CA) 可分為金融CA 與非金融 CA 兩種類型來處理。在金融 CA 方面，根證書由中國人民銀行管理；品牌認(rèn)證中心采用“統(tǒng)一品牌、聯(lián)合建設(shè)”的方針進(jìn)行。在非金融 CA 方面，最初主要由中國電信負(fù)責(zé)建設(shè)。數(shù)字證書指的是標(biāo)志網(wǎng)絡(luò)用戶身份信息的一系列數(shù)據(jù)，用于證明某一主體(如個人用戶、服務(wù)器等)的身份以及其公鑰的合法性的一種權(quán)威性的電子文檔，由權(quán)威公正的第三方機(jī)構(gòu)即CA 中心簽發(fā)。1973 年美國廢除證券經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)固定費(fèi)率制網(wǎng)上證券交易優(yōu)勢：·突破空間地域的限制；·降低交易成本；·提高市場的效率；·提高券商的服務(wù)質(zhì)量。發(fā)展網(wǎng)上證券交易的基本條件：·完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施8 / 9.·建設(shè)網(wǎng)上證券交易平臺·建立完善的法律保障網(wǎng)上證券交易的模式：嘉信理財模式、ETRADE 模式、美林模式保險業(yè)務(wù)流程：保險信息咨詢、投保、核保、承保、繳費(fèi)和理賠網(wǎng)上保險的優(yōu)勢：1、提高效率，降低經(jīng)營成本，減少承保風(fēng)險2、方便快捷，不受時空限制3、提高保險服務(wù)質(zhì)量我國發(fā)展網(wǎng)上保險的機(jī)遇和挑戰(zhàn)：網(wǎng)上保險在全球范圍內(nèi)迅猛發(fā)展,我國