論我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

1、論我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新摘要：本文通過(guò)對(duì)一些銀行的調(diào)研分析, 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)現(xiàn)狀以及內(nèi)容等方面進(jìn)行了較為翔實(shí)的闡述論證, 進(jìn)而針對(duì)我國(guó)的國(guó)情以及存在的風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題 , 就推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了一些切實(shí)可行的建設(shè)性的意見(jiàn)和對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；信貸；投資1 金融創(chuàng)新的含義金融創(chuàng)新的含義 , 目前國(guó)內(nèi)外尚無(wú)統(tǒng)一的解釋。 有關(guān)金融創(chuàng)新的定義 , 大多是根據(jù)美籍奧地利著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特 (Joseph Alois Schumpeter,1883 1950)的觀點(diǎn)衍生而來(lái)。熊彼特于1912 年在其成名作經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論中對(duì)創(chuàng)新所下的定義是： 創(chuàng)新是指新的生產(chǎn)函數(shù)的建立 , 也就是

2、家對(duì)要素實(shí)行新的組合。 2 我國(guó)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀第一 , 金融業(yè)務(wù)綜合化。我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)組建金融集團(tuán)、設(shè)立基金公司以及設(shè)立保險(xiǎn)公司 , 不斷擴(kuò)大創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)、 負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù) , 嘗試銀行資金的跨業(yè)流動(dòng) , 如開(kāi)展高科技貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、 CPS票據(jù)業(yè)務(wù) ( 以票據(jù)為核心的短期融資解決方案 ) 、金融租賃業(yè)務(wù)、投資及信息咨詢業(yè)務(wù)、設(shè)立基金管理公司和保險(xiǎn)公司、開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作等。第二 , 金融活動(dòng)國(guó)際化。中資銀行開(kāi)展了代客境外理財(cái)業(yè)務(wù) , 引導(dǎo)國(guó)內(nèi)資金投向國(guó)外安全、穩(wěn)定的金融產(chǎn)品 , 從而使我國(guó)資本進(jìn)入了國(guó)際市場(chǎng) , 優(yōu)化了中資銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。第三 , 金融交易電子虛擬化。 目

3、前 , 我國(guó)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都開(kāi)辦了電子銀行業(yè)務(wù) , 已初步形成了以互聯(lián)、 和手機(jī)為渠道 , 包含信息查詢、 支付結(jié)算和投資交易等多種功能 , 覆蓋、個(gè)人用戶的電子銀行絡(luò) ,20XX 年交易額達(dá)到 347 萬(wàn)億元。3 我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性第一 , 金融創(chuàng)新有利于提高國(guó)有商業(yè)銀行的贏利能力。 目前 , 國(guó)有商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)仍局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù) , 經(jīng)營(yíng)渠道狹窄 , 長(zhǎng)期以存、貸利差為主要利潤(rùn)來(lái)源 , 業(yè)務(wù)收入來(lái)源單一。且業(yè)已進(jìn)行的利率市場(chǎng)化改革 , 使利率水平越來(lái)越體現(xiàn)為市場(chǎng)供求關(guān)系 , 存、貸利差將進(jìn)一步縮小。第二 , 金融創(chuàng)新有利于提高國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。金融創(chuàng)新的組織創(chuàng)新

4、方式造就多元化金融機(jī)構(gòu)主體并存的格局, 推動(dòng)了金融體制和金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新 , 而新金融工具、新金融產(chǎn)品的出現(xiàn) , 能夠進(jìn)一步促進(jìn)業(yè)務(wù)拓展, 提高經(jīng)營(yíng)活力 ,使國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力得以提高。第三 , 金融創(chuàng)新有利于增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。只有加快改革創(chuàng)新 , 以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ) , 構(gòu)建高效、有序的金融市場(chǎng)運(yùn)作體制 , 把國(guó)有商業(yè)銀行建設(shè)成為真正的商業(yè)銀行 , 建立起現(xiàn)代金融制度和健康的銀行體系 , 才能提高國(guó)有商業(yè)銀行的抵御力 , 有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。4 我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容第一 , 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。目前, 國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種有：個(gè)人結(jié)算類、代理類

5、、資信類、投資類、委托類、貸款類、咨詢類等業(yè)務(wù)品種。招商銀行 20XX年 10 月推出的“金葵花”理財(cái)產(chǎn)品是該行為適應(yīng)我國(guó)個(gè)人客戶日益增長(zhǎng)的理財(cái)服務(wù)需求, 面向高端客戶提供的高品質(zhì)、 個(gè)性化綜合理財(cái)服務(wù)。第二 , 個(gè)人信托產(chǎn)品。國(guó)外個(gè)人信托領(lǐng)域運(yùn)作得比較成熟的主要有生前信托、遺囑信托以及國(guó)際信托 , 這些信托產(chǎn)品可以滿足人們不同的財(cái)務(wù)、稅收和財(cái)產(chǎn)處置的目標(biāo)。第三 , 個(gè)人委托貸款。委托貸款是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金 , 由商業(yè)銀行 ( 即受托人 ) 根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、 監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù) , 銀行

6、只履行受托義務(wù) , 只收取手續(xù)費(fèi) ( 目前定為不低于 2, 同時(shí)不低于 1000元 ), 不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn) , 委貸資金并不反映在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上。第四 , 離岸金融業(yè)務(wù)。離岸金融業(yè)務(wù)是非居民間的資金融通與交易。此外,還有其他一些中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 , 如現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估咨詢業(yè)務(wù)等。5 推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策第一 , 把握金融創(chuàng)新的基本原則。以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的原則。在充分理解市場(chǎng)和客戶重要性的基礎(chǔ)上 , 商業(yè)銀行需要建立起“面向市場(chǎng)、了解市場(chǎng)、融入市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)、開(kāi)拓市場(chǎng)、占有市場(chǎng)”新的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念 , 實(shí)施以客戶現(xiàn)實(shí)的和潛在的需求為方向的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策

7、略 , 樹(shù)立存款與貸款并重、和個(gè)人客戶并重、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)并重的新型經(jīng)營(yíng)觀念 , 最大限度地滿足客戶的需求。第二 , 收益與風(fēng)險(xiǎn)均衡原則。在新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)過(guò)程中 , 不盲目開(kāi)發(fā) , 充分考慮成本收益率； 同時(shí)注重防范業(yè)務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、 營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)、收益難以抵補(bǔ)成本的風(fēng)險(xiǎn)、信息技術(shù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)務(wù)、信譽(yù)等方面損失 , 在有效控制風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益均衡的條件下 , 既穩(wěn)健又大膽靈活的開(kāi)展金融創(chuàng)新。第三 , 推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。一是增加新的貸款品種，大力發(fā)展以個(gè)人抵押貸款、 票據(jù)抵押貸款、 定期存款 ( 單) 質(zhì)押貸款為主 , 銀團(tuán)貸款、高新貸款、購(gòu)并貸

8、款、保理貸款等為輔的新品種體系；二是大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) , 從工商的發(fā)展和所需的金融服務(wù)考慮 , 提供新穎和有特色的貼現(xiàn)產(chǎn)品；三是要充分利用當(dāng)前的形勢(shì)、抓住機(jī)遇 , 在法規(guī)健全、信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的公信力足夠、 證券市場(chǎng)發(fā)達(dá)的情況下努力嘗試資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。 一是在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上有選擇地引入西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)中一些成熟的金融業(yè)務(wù)； 二是積極發(fā)展多功能存款賬戶。 中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。一是繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目；二是逐步開(kāi)放擔(dān)保類業(yè)務(wù)；三是不斷擴(kuò)大租賃、代理、委托、投資理財(cái)、信息咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額 , 積極介入國(guó)有大中型破產(chǎn)、兼并、重組

9、和公司化改造及上市融資工作 , 開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn) , 不斷提高競(jìng)爭(zhēng)能力 , 為社會(huì)提供規(guī)范、優(yōu)質(zhì)、安全的金融服務(wù)。第四 , 人民銀行要為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造一個(gè)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的支持、 指導(dǎo)。搞好協(xié)調(diào) , 規(guī)范市場(chǎng) , 改善創(chuàng)新環(huán)境。加強(qiáng)國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)調(diào)配合 , 適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展中的滲透、交叉和協(xié)作的趨勢(shì) , 為商業(yè)銀行開(kāi)辦代理證券、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。改善和提高監(jiān)管水平 , 積極借鑒和推行國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。 加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的培訓(xùn)力度 ,提高監(jiān)管人員政策水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 , 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容 , 但與此同時(shí)